英國個人信用體系建設及應用情況

1、.：.；英國個人信譽體系建立及運用情況19世紀中期，由于買賣中詐騙、賴賬等導致買賣雙方不信任的情況頻繁發(fā)生，影響了買賣的開展。為促進買賣順利進展，在歐美主要國家，提供資信效力的征信公司或信譽局應運而生。1830年，在英國倫敦成立了世界第一家征信公司。一、 征信機構的性質從征信機構的一切者性質看，英國的征信機構都是私人部門一切。英國有兩家跨國征信公司：益百利Experian和艾可飛Equifax。益百利公司是一家國際性的信息效力公司，隸屬于英國的一家大企業(yè)集團，主要業(yè)務分布在歐洲和美洲；艾可飛是一家總部設在美國的國際信息效力咨詢公司。兩個公司都是以市場化方式運作，搜集信息不付費，查詢有償，盈利性

2、都較好。二、 個人信譽信息的采集和內容征信機構采集的信息包括消費者的根本信息和信譽信息兩方面，根本信息主要用于確認消費者的身份，這方面的信息主要政府部門和公共機構。由于英國沒有一致的ID號碼或類似于美國的社會保險號碼，英國的征信機構普通從選舉人登記系統(tǒng)、郵局等公共部門采集消費者的信息，并經過對各方面信息的處置來區(qū)分消費者身份。消費者的信譽信息主要來無私人部門和法院的判決(如個人破產等)。消費者的個人信譽報告包括以下內容：公共信息：從英國各選區(qū)獲取一切超越18 歲的選民登記信息，包括姓名、出生日期、居住地等；從郵政部門獲取的地址、；從各地方法庭獲取的法院判決書；從政府有關公告中獲取的個人破產信息

3、、債務調解協(xié)議和行政處分資料。賬戶信息：由信貸機構提供。根據簽署的協(xié)議，各信貸機構提供各自信貸客戶的詳細資料，包括借款人在什么機構獲取的什么信貸、信貸的內容、良好或不好的還款信息以及房屋抵押或轉讓資料。查詢信息：在數據庫中對個人的信譽信息被查詢情況作詳細記錄，包括什么機構查詢，查詢的內容和次數，查詢目的是發(fā)放貸款還是追賬等。關聯信息：搜集記錄個人與他人的共同賬戶信息，如家庭同姓成員情況和同居不同姓而有信貸聯絡借款人的信息等。欺詐信息：搜集記錄個人不老實信息，包括信貸詐騙和逃廢債務情況。其他信息：主要是別名和地址變換情況。征信機構可以免費采集政府部門和法院的相關信息，但在采集郵局的信息時普通要向

4、郵局支付費用。采集私人部門的信息能否需求付費，普通由征信機構和信息提供者協(xié)商確定。三、 信息共享的實現互利原那么和信息提供者的積極參與是英國實現信息共享的閱歷?；ダ敲?，即征信機構的信息運用者也應提供相應的信息。由于征信機構的信息運用者同時也是信息提供者，這使得信息提供者可以并且情愿同征信機構在各個方面積極協(xié)作。比如，征信機構和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得現代信息技術在征信行業(yè)得到了廣泛運用。四、 個人征信的管理方法英國成立了隸屬于議會的信息委員會，專門從事信息數據管理任務。在消費信貸方面主要公布了兩個法案，即1974年的和1998年的。這兩個法案對數據的獲得和運用作了詳細規(guī)定，

5、對征信公司和保管個人信息的部門實行數據運用的報備制度，規(guī)定個人有權知道被搜集了什么信息及誰運用了這些信息，并且這些信息只能保管6年。在法律允許的范圍內，金融機構和零售商、個人都可以查詢，個人可以懇求并在7個任務日之內得到本人信譽記錄的拷貝件；房東在出租住房時可以查詢要求租房者的個人歷史信譽情況，以確定能否可以向其出租住房；而警察局只需在立案情況下，才可以查詢個人的信譽記錄；貸款機構只能出于信貸目的進展查詢，不允許信貸機構用于信貸發(fā)放以外的目的；政府機構出于任務需求，在法律允許的范圍內可以查詢到征信公司的個人信息，政府部門的這種權益沒有法律上的詳細規(guī)定，征信公司可以回絕其查詢，政府部門被回絕后經

6、法院判決可以查詢的才干查詢，但征信公司可按最高規(guī)范向其收費。五、 征信機構的運作方式以益百利Experian和艾可飛Equifax為例，這兩個跨國公司采用先進的計算機和網絡技術，對數據進展集中處置，建立了一個龐大的數據中心并異地備份，數據庫中有英國的2.5億條個人記錄，還有從其他國家搜集的數據。它們與客戶普統(tǒng)統(tǒng)過專線銜接，大量利用國際互聯網技術，每周的查詢都超越100 萬次。數據每月進展更新。兩個公司對于信息數據的處置在技術上是自動完成的，以防止人工干涉出現錯誤，防止違法運用個人客戶信息。兩大公司經過對搜集數據的加工處置，為金融機構和零售商有償提供信譽產品及效力，主要是提供信譽報告。同時，利用

7、對數據的深加工，協(xié)助 金融機構和零售商更深化地了解客戶和開發(fā)有利潤潛力的客戶，進展目的營銷；利用其先進的信譽評分技術，協(xié)助 金融機構和零售商快速處置客戶懇求、準確決策；利用其人才、技術和管理優(yōu)勢，提供特定效力，向外進展技術擴張。六、 征信業(yè)務的拓展趨勢英國征信市場的開展歷史闡明，征信行業(yè)具有繼續(xù)穩(wěn)定快速增長的特征。其增長點主要在兩個方面。一是隨著征信機構采集信息的不斷增多，其數據庫中的內容日趨完善，為銀行等主要信息運用者提供的信譽報告在穩(wěn)定增長。對消費者的信息進展綜合評分，當客戶查詢消費者的資料時，系統(tǒng)會自動打出該消費者的分數，評分效力不僅使信息運用者可以更方便地運用征信機構的信息，而且提高了

8、信息運用者的決策效率。隨著征信市場開展的日趨成熟，依托信息資源，為客戶提供更多的增值業(yè)務對征信機構越來越重要，這就需求征信機構的從業(yè)人員對主要客戶的業(yè)務有更深化的了解。而征信機構采集的信息日漸增多，現代信息技術在征信行業(yè)運用的日益深人，增值業(yè)務種類的不斷開發(fā)，客觀對征信機構的數據庫建立和管理等也提出更高要求。目前，征信行業(yè)曾經成為知識和技術含量很高的行業(yè)。以益百利EXPERIAN為例，公司總部僅軟件工程師就有二百多名。一些有實力的征信機構在不斷開辟國內市場的同時，也在積極拓展國際業(yè)務。開展國際業(yè)務普通有三種方式：一是經過在其他國家設立辦事機構、成立子公司或同當地機構合資建立新的征信機構的方式直接進入該國市場。二是同當地的征信機構進展業(yè)務協(xié)作，實現雙方信息的對等交換。三是為新建立的征信機構提供技術處理方案。由于一些新興市場國家和新建立的征信機構在數據庫建立和管理，如何開發(fā)增值產品以滿足銀行等主要客戶的需求等方面缺乏足夠的閱歷，興隆國家一些有實力的征信機構也開