近三年來(lái)我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展變化分析

1、近三年來(lái)我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展變化分析 專 業(yè)： 中央銀行學(xué) 小組成員：向 念、盧凱迪、寧盈蕊 唐 蓮、羅雅琪 指導(dǎo)老師： 陳靚秋 完成時(shí)間 2016年12月20日 近三年來(lái)我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展變化分析1移動(dòng)支付的概述 1.1移動(dòng)支付概況 移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。 移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。 1.2產(chǎn)生移動(dòng)支付的背景 移動(dòng)

2、互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展催生了一批新事物，影響著各行種業(yè)，傳統(tǒng)金融也受到了輻射，在此背景下移動(dòng)支付應(yīng)運(yùn)而生。如果說(shuō)2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，那么2014年就是移動(dòng)金融發(fā)展的元年。2014中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶行為洞察報(bào)告指出，超過(guò)九成移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶表達(dá)了會(huì)進(jìn)行移動(dòng)端支付的意愿。 1.3移動(dòng)支付的分類 1.3.1根據(jù)支付金額的大小，可以將移動(dòng)支付分為小額支付和大額支付。小額支付業(yè)務(wù)指運(yùn)營(yíng)商與銀行合作，建立預(yù)存費(fèi)用的賬戶，用戶通過(guò)移動(dòng)通信的平臺(tái)發(fā)出劃賬指令代繳費(fèi)用;大額支付指把用戶銀行賬戶和手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定，用戶通過(guò)多種方式對(duì)與手機(jī)捆綁的銀行卡進(jìn)行交易操作。1.3.2根據(jù)支付時(shí)支付方與受付方是否在同一現(xiàn)場(chǎng)

3、，可以將移動(dòng)電子支付分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付。如通過(guò)手機(jī)購(gòu)買(mǎi)鈴聲就是遠(yuǎn)程支付，而通過(guò)手機(jī)在自動(dòng)售貨機(jī)上購(gòu)買(mǎi)飲料則是現(xiàn)場(chǎng)支付。1.3.3根據(jù)實(shí)現(xiàn)方式的不同，可以將移動(dòng)支付分為兩種：一種是通過(guò)短信、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付;另一種是通過(guò)近距離非接觸技術(shù)完成支付，主要的近距離通信技術(shù)有藍(lán)牙、RFID和NFC等。1.4我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)1.4.1業(yè)務(wù)發(fā)展推動(dòng)有關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)。 我國(guó)目前還沒(méi)有出臺(tái)專門(mén)針對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。中國(guó)人民銀行于2005年頒布電子支付指引(第一號(hào))，2010年6月出臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，但這些規(guī)定和辦法都只是部分覆蓋了非金融支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付領(lǐng)域，只是針對(duì)非金

4、融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管要求。目前人民銀行正在抓緊制定與移動(dòng)支付相關(guān)的法規(guī)制度，包括電子支付指引(第二號(hào))等，試圖為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策保障。1.4.2業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。 目前，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年末，全國(guó)銀行移動(dòng)支付客戶數(shù)1.45億戶；2011年發(fā)生業(yè)務(wù)2.47億筆、金額0.99萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額分別比2010年增長(zhǎng)109%和74%。根據(jù)中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司對(duì)中移電子、聯(lián)通沃易付、天翼電子三家運(yùn)營(yíng)商支付機(jī)構(gòu)的調(diào)研數(shù)據(jù)，2011年僅上述三家機(jī)構(gòu)的移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)5.7億筆，交易金額59億元。1.4.3技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)正由多樣轉(zhuǎn)為統(tǒng)一。 在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的技術(shù)實(shí)

5、現(xiàn)方面，不同的機(jī)構(gòu)采用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各不相同。如銀聯(lián)主要以拓展銀行卡使用方式為主，按照人民銀行要求使用PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)；而中國(guó)移動(dòng)則自己進(jìn)行了技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研發(fā)設(shè)計(jì)；在公交和地鐵等應(yīng)用中，不同公司采用的標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。目前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)中是誰(shuí)主導(dǎo)誰(shuí)定標(biāo)準(zhǔn)，為下一步市場(chǎng)的健康發(fā)展埋下了隱患。但在人民銀行的組織和領(lǐng)導(dǎo)下，這種情況正在逐步改善。2012年6月，中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。2012年12月，人民銀行正式發(fā)布中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。1.4.4以遠(yuǎn)程支付為主。 我國(guó)目前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)以遠(yuǎn)程支付為主，而移動(dòng)近場(chǎng)支付由于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、解決方案尚存在較大的爭(zhēng)

6、議，電信、金融、設(shè)備、技術(shù)商等合作各方仍在探索階段。因此，近場(chǎng)支付大規(guī)模推廣應(yīng)用遠(yuǎn)未形成，由于產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、參與單位眾多，目前只是在部分城市小范圍由政府主導(dǎo)進(jìn)行試點(diǎn)，業(yè)務(wù)范圍多集中于地鐵、公交、校園等。從根本上說(shuō)，目前并未與移動(dòng)通訊技術(shù)融合應(yīng)用，多數(shù)參與企業(yè)不敢貿(mào)然跟進(jìn)，產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展仍處于分割化狀態(tài)，進(jìn)展緩慢，所占移動(dòng)支付份額較小。2.移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì) 2.1移動(dòng)支付的市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀移動(dòng)支付給人們提供簡(jiǎn)單、快捷的支付方式，對(duì)于這樣的一種支付方式，是符合中國(guó)消費(fèi)者需求的一種支付模式。由于這樣的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，移動(dòng)支付正贏得越來(lái)越多智能手機(jī)用戶的青睞。國(guó)內(nèi)智能機(jī)的廣泛使用，手機(jī)網(wǎng)民高速增長(zhǎng)，對(duì)于移動(dòng)支

7、付起到了催化作用，撬開(kāi)了巨大商機(jī)。2012年對(duì)于移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)，是一個(gè)開(kāi)創(chuàng)元年，在2012年年底中國(guó)人民銀行正式對(duì)外發(fā)布了關(guān)于中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，平息了長(zhǎng)期以來(lái)各產(chǎn)業(yè)鏈想獨(dú)占移動(dòng)支付市場(chǎng)而引發(fā)的無(wú)硝煙戰(zhàn)爭(zhēng)?？梢哉f(shuō)這樣標(biāo)準(zhǔn)的確立為2013年移動(dòng)支付市場(chǎng)步入良性發(fā)展通道奠定了基礎(chǔ)。2013年中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模得到瘋狂擴(kuò)展，央行公布的2013年支付體系運(yùn)行總體情況顯示，2013年全國(guó)共辦理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬(wàn)億，同比分別增長(zhǎng)212.86%和317.56%。截止到2013年年底，支付寶實(shí)名制用戶已達(dá)3億，過(guò)去一年支付寶完成了125億筆的支付，同時(shí)支付寶錢(qián)包用戶突破1億，20

8、13年通過(guò)支付寶手機(jī)支付完成了超過(guò)27.8億筆、超過(guò)9000億元的支付，以此計(jì)算，支付寶已成為全球最大的移動(dòng)支付公司。支付寶同時(shí)披露，2014年春節(jié)期間支付寶手機(jī)支付超1億多筆，占支付寶所有支付方式的52%。春節(jié)7天內(nèi)，5000多萬(wàn)支付寶用戶用手機(jī)完成了購(gòu)物、生活繳費(fèi)、信用卡還款、購(gòu)買(mǎi)余額寶等從生活到理財(cái)方方面面的行為。其中，通過(guò)支付寶錢(qián)包完成各類信用卡還款的用戶達(dá)220萬(wàn)人次，僅此一項(xiàng)，手機(jī)上便支付了71億元，是2013年春節(jié)的10倍；而通過(guò)支付寶錢(qián)包為手機(jī)充值的用戶則達(dá)到1134萬(wàn)人次，是2013年的6倍。在支付寶如火如荼發(fā)展的同時(shí)，2013年8月微信正式加入了支付功能，超過(guò)6億用戶可以通

9、過(guò)掃碼、公眾賬號(hào)及應(yīng)用內(nèi)支付任一種方式完成最后整個(gè)購(gòu)買(mǎi)環(huán)節(jié)。頃刻間，從電商到線下零售商，從大型軟件企業(yè)到獨(dú)立服裝代購(gòu)者，各色產(chǎn)品紛紛接入微信支付，用戶紅利首先在移動(dòng)電商及支付層面爆發(fā)開(kāi)來(lái)。馬化騰推動(dòng)的“微信+財(cái)付通”的移動(dòng)支付向目前全球最大的網(wǎng)絡(luò)支付、馬云引以為傲的支付寶發(fā)起了支付大戰(zhàn)。雙方展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，搶奪用戶資源。 2.2移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)未來(lái)幾年內(nèi)中國(guó)的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈將保持40%左右的年增長(zhǎng)率。來(lái)自易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)也證實(shí)了業(yè)界對(duì)中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展前景將是一個(gè)可觀的利潤(rùn)空間。根據(jù)易觀智庫(kù)預(yù)計(jì)，到2015年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將突破139200億大關(guān)口，互聯(lián)網(wǎng)支付注冊(cè)賬戶規(guī)模將

10、達(dá)到13.78億，移動(dòng)支付交易規(guī)模將直逼7123億這個(gè)大關(guān)口。移動(dòng)支付未來(lái)將進(jìn)軍以下兩個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)。2.2.1移動(dòng)理財(cái)支付清算是金融的最根本功能。解決了支付，各種資金配置活動(dòng)就能展開(kāi)。比如在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，以支付寶為代表的第三方支付服務(wù)的出現(xiàn)，就帶來(lái)了阿里小貸、余額寶、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資等新興金融組織或產(chǎn)品的興起?，F(xiàn)在，這一進(jìn)化鏈，會(huì)在移動(dòng)世界中發(fā)生。移動(dòng)支付的興起，又會(huì)催生出其它移動(dòng)金融服務(wù)，包括移動(dòng)理財(cái)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，不久的將來(lái)，在手機(jī)上理財(cái)，會(huì)像在電腦上理財(cái)一樣普遍。已有雛形的移動(dòng)理財(cái)模式，大致可分為幾類：一是投資者通過(guò)移動(dòng)支付企業(yè)購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，目前主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場(chǎng)基金。這種模式

11、在降低投資門(mén)檻、帶來(lái)投資回報(bào)的同時(shí)，還融入了消費(fèi)支付功能，比如騰訊微信與華夏基金合作的“理財(cái)通”。二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自己設(shè)立的電子平臺(tái)，進(jìn)一步向移動(dòng)端拓展，利用移動(dòng)支付方式對(duì)接其理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如平安集團(tuán)的“壹錢(qián)包”。三是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融模式在移動(dòng)場(chǎng)景中的應(yīng)用。四是一些不規(guī)范的、處于灰色地帶的投融資行為。這四種模式風(fēng)險(xiǎn)各不相同。前兩者相對(duì)規(guī)范，但在公眾大量涌入后，需要特別注意風(fēng)險(xiǎn)提示，避免在收益率等信息上誤導(dǎo)投資者，因?yàn)榧词关泿攀袌?chǎng)基金也不是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的。第三種模式的風(fēng)險(xiǎn)在于整個(gè)行業(yè)良莠不齊，缺乏有效監(jiān)管，可能出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。最后一類模式，則是地下民間金融的又一

12、變種，其風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。對(duì)收益率的過(guò)分強(qiáng)調(diào)，也很可能會(huì)影響移動(dòng)理財(cái)這一新興金融模式的可持續(xù)性。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)和競(jìng)爭(zhēng)激烈化，高收益將難以長(zhǎng)期持續(xù)。各類互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融創(chuàng)新，應(yīng)該學(xué)會(huì)在收益率之外的用戶功能上多做文章。2.2.2商場(chǎng)POS終端微信紅包、支付寶是廣泛的網(wǎng)絡(luò)支付，打車(chē)軟件是高頻的O2O本地生活服務(wù)支付，可以說(shuō)都是C端（customer），移動(dòng)支付下一步將是爭(zhēng)奪商場(chǎng)POS終端，因?yàn)锽（business）端的移動(dòng)支付，對(duì)費(fèi)率更有承受力，只要擁有足夠的客源，商家愿意接受移動(dòng)支付的形式交易，即使承擔(dān)一定的費(fèi)率；同時(shí)，對(duì)于用戶而言，移動(dòng)支付可以大大節(jié)約交易時(shí)間。這也是為什么許多C（custom

13、er）端的移動(dòng)支付阿里巴巴和騰訊即使是貼錢(qián)，也要搶客戶，要侵襲線下POS，都是想變著法兒形成用戶習(xí)慣。因?yàn)槿祟惲?xí)慣一旦養(yǎng)成，就很難逆襲。2014年以來(lái)，阿里巴巴、騰訊均明顯加大了其移動(dòng)支付工具向商場(chǎng)POS進(jìn)軍的力度。雙方正在大手筆出擊，到處談移動(dòng)支付，出錢(qián)、出資源搶占線下客戶。商場(chǎng)POS機(jī)的交易數(shù)據(jù)，蘊(yùn)含著極大的商業(yè)價(jià)值，在征得用戶同意的情況下，可以進(jìn)行深度挖掘和分析，產(chǎn)生新的服務(wù)和價(jià)值。此外，商場(chǎng)POS機(jī)的客單價(jià)、穩(wěn)定性都很高。騰訊正在積極擴(kuò)大其微信支付的應(yīng)用范圍，其近日又牽手王府井，并計(jì)劃擴(kuò)大與中國(guó)聯(lián)通的合作，其商業(yè)化正在加速。王府井是中國(guó)知名百貨零售商，根據(jù)合作協(xié)議，王府井將在微信上運(yùn)營(yíng)

14、一個(gè)公眾平臺(tái)，微信用戶可以查詢和通過(guò)微信支付購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品。此舉可能很快給騰訊帶來(lái)新的重要收入渠道。3發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題 3.1相關(guān)規(guī)章制度缺失目前我國(guó)移動(dòng)支付的監(jiān)管措施剛剛出臺(tái)，尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系。監(jiān)管部門(mén)秉持“規(guī)范發(fā)展與促進(jìn)創(chuàng)新并重”的態(tài)度，在已出臺(tái)的監(jiān)管措施中，多是針對(duì)電子支付或支付服務(wù)整體的，對(duì)開(kāi)辦移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、技術(shù)平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)等并未具體規(guī)定。部分開(kāi)辦移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行也未針對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)出臺(tái)單獨(dú)的管理規(guī)定，而是將該業(yè)務(wù)作為電子銀行業(yè)務(wù)的一部分，納入整個(gè)電子銀行業(yè)務(wù)章程統(tǒng)一管理。專門(mén)針對(duì)移動(dòng)支付規(guī)定的缺失，既不利于保護(hù)移動(dòng)支付用戶的合法權(quán)益，也不利于整個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

15、的健康發(fā)展。 3.2市場(chǎng)需求有待培育我國(guó)大部分民眾對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還不太接受，也很少使用，大大影響了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截至2011年末，我國(guó)移動(dòng)電話用戶超過(guò)9.75億戶，全國(guó)所有縣城及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)了3G網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，3G用戶達(dá)到1.19億。然而，移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)量與龐大的手機(jī)用戶規(guī)模并不相稱。對(duì)于城市用戶來(lái)說(shuō)，由于城市的金融服務(wù)相對(duì)比較便捷，其對(duì)移動(dòng)支付的需求并不旺盛；對(duì)于農(nóng)村用戶來(lái)說(shuō)，雖然金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布在某些農(nóng)村地區(qū)存在空白，但受傳統(tǒng)消費(fèi)模式的影響，廣大農(nóng)村用戶對(duì)新事物的接受程度有限，移動(dòng)支付對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)還比較陌生，認(rèn)知度不高。因此，目前移動(dòng)支付的用戶主要是接受新鮮事物能力強(qiáng)的年輕人，市場(chǎng)

16、需求仍有待進(jìn)一步培育。 3.3產(chǎn)業(yè)鏈參與者間的合作有待加強(qiáng)目前我國(guó)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈參與機(jī)構(gòu)眾多，包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)、設(shè)備提供商以及消費(fèi)者等2。在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，各方都希望在支付產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)主導(dǎo)地位，使自己的利益最大化。但在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，誰(shuí)也無(wú)法占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位。例如，對(duì)銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商而言，銀行機(jī)構(gòu)具有內(nèi)控制度、資金安全管理較嚴(yán)格以及商戶聯(lián)系緊密等優(yōu)勢(shì)，但任何形式的移動(dòng)支付商業(yè)模式都離不開(kāi)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的參與。因此，產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)無(wú)法進(jìn)行密切深入的合作，為產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化設(shè)置了瓶頸，嚴(yán)重阻礙了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展。例如，雖然銀行擁有大量終端設(shè)備，但不會(huì)提供給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商使用；運(yùn)營(yíng)商擁有大量用

17、戶，但也不會(huì)提供給銀行。各類資源無(wú)法有效整合，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)。如果產(chǎn)業(yè)鏈各方能夠以發(fā)展的眼光做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、各取所需，就能獲得切實(shí)利益，實(shí)現(xiàn)多方共贏。3.4存在安全風(fēng)險(xiǎn)移動(dòng)支付作為新興支付方式，無(wú)論是移動(dòng)支付的提供方，還是客戶，都需要考慮支付過(guò)程中所涉及環(huán)節(jié)的安全性。在安全保障機(jī)制建設(shè)方面，要高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，保證信息收發(fā)的保密性、完整性、公平性等。對(duì)于提供移動(dòng)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)，要完善安全管理，加強(qiáng)技術(shù)建設(shè)，在移動(dòng)支付的任何一個(gè)環(huán)節(jié)都需要確保安全。而對(duì)于消費(fèi)者，對(duì)自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)，移動(dòng)終端防病毒、防泄密等方面的保護(hù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，由于手機(jī)PIN碼、網(wǎng)銀密碼以及個(gè)人信息等被盜取而引發(fā)安全

18、風(fēng)險(xiǎn)的案例需引起重視。4促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付健康發(fā)展的對(duì)策 4.1完善相關(guān)法律法規(guī)我國(guó)相關(guān)部門(mén)要針對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)盡快出臺(tái)具體監(jiān)管辦法。一是要強(qiáng)化客戶身份識(shí)別和對(duì)大額及可疑支付交易的監(jiān)測(cè)，防范犯罪分子利用手機(jī)銀行進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移；二是細(xì)化客戶權(quán)益保護(hù)和安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)移動(dòng)支付用戶，提高移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性與可靠性；三是明確和細(xì)化開(kāi)辦移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的各種條件，規(guī)范該業(yè)務(wù)今后的發(fā)展方向。 4.2培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，不發(fā)達(dá)地區(qū)因?yàn)榻鹑诜?wù)供給相對(duì)匱乏，其移動(dòng)支付發(fā)展程度較成熟，而發(fā)達(dá)地區(qū)由于本身金融服務(wù)供給充足，所以移動(dòng)支付都偏重于小額3。因此，我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展應(yīng)重點(diǎn)考慮農(nóng)村地區(qū)，解決其支付不便的問(wèn)題，以及城市的零星小額支付，提供多樣化的支付服務(wù)。比如可以在適合開(kāi)展小額支付業(yè)務(wù)，但銀行等機(jī)構(gòu)不方便進(jìn)入的行業(yè)或場(chǎng)所進(jìn)行移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)推廣，提升普通民眾對(duì)移動(dòng)支付的參與程度。 4.3加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈合作移動(dòng)支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，鏈接多個(gè)網(wǎng)絡(luò)，包含多平臺(tái)。在這個(gè)鏈條中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供