法律培訓(xùn)之一：擔(dān)保總論及保證

1、.PAGE ：.；PAGE 12法律培訓(xùn)之一：擔(dān)保總論及保證對(duì)于擔(dān)保法的一些根本規(guī)定有必要一同來(lái)學(xué)習(xí)一下，不進(jìn)展全面的實(shí)際學(xué)習(xí)，主要是一些容易混淆的概念以及實(shí)踐任務(wù)中遇到的問(wèn)題。擔(dān)保概論1、擔(dān)保的概念、種類及擔(dān)保的從屬性擔(dān)保法上的擔(dān)保主要包括人保、物保及金錢(qián)擔(dān)保。擔(dān)珍重要特征即為從屬性，主要在于：1成立的從屬性，擔(dān)保之債為主債務(wù)的存在或未來(lái)存在而存在，假設(shè)主債不成立擔(dān)保之債也不成立；2主債務(wù)變卦時(shí)擔(dān)保之債相應(yīng)變卦。有除外條款 3效能上的從屬性，擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效，擔(dān)保合同另有商定的按照商定。 4消滅上的從屬性，主債務(wù)消滅，擔(dān)保債務(wù)也消滅。另外表達(dá)在訴訟管轄、轉(zhuǎn)移

2、上。正由于如上分析的擔(dān)保的從屬性，我們?cè)趯?shí)踐任務(wù)中要留意擔(dān)保合同與主合同的對(duì)應(yīng)：擔(dān)保合同中一定要留意明確所擔(dān)保的主合同，包括合同編號(hào)、日期、借款人人稱號(hào)、金額、用途等方面盡量明確明晰，防止擔(dān)保人屆時(shí)逃避擔(dān)保責(zé)任。對(duì)于我行規(guī)范的擔(dān)保合同曾經(jīng)規(guī)定的比較完善，大家留意合同中空白部分的對(duì)應(yīng)；在此需求留意的主要是追加擔(dān)保時(shí)出具的承諾函、保證書(shū)的情況，在資產(chǎn)部接納的貸款中出現(xiàn)保證書(shū)不能明確對(duì)應(yīng)主合同的情況主合同編號(hào)、合同用途均不能對(duì)應(yīng)，在訴訟中曾經(jīng)引起爭(zhēng)議，對(duì)方律師以此提出免責(zé)理由。2、無(wú)效的擔(dān)保合同及其責(zé)任各種不同類型的擔(dān)保合同均有其無(wú)效的個(gè)性理由，也有共性：主體方面，國(guó)家機(jī)關(guān)、公益法人違法提供擔(dān)保的；

3、標(biāo)的，以法律法規(guī)制止流通的、不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)富設(shè)定擔(dān)保。其他還有違反公司法規(guī)定提供擔(dān)保的。 無(wú)效擔(dān)保合同的責(zé)任：擔(dān)保合同無(wú)效，擔(dān)保人不再承當(dāng)擔(dān)保合同所載明的擔(dān)保責(zé)任，但有過(guò)錯(cuò)的當(dāng)事人要根據(jù)相應(yīng)的過(guò)錯(cuò)承當(dāng)民事責(zé)任，此中責(zé)任屬于締約過(guò)失責(zé)任，詳細(xì)參見(jiàn)擔(dān)保法司法解釋7、8條。3、物保與人保的關(guān)系176條，被擔(dān)保的債務(wù)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人商定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債務(wù)人該當(dāng)按照商定實(shí)現(xiàn)債務(wù)；沒(méi)有商定或者商定不明確，債務(wù)人本人提供物的擔(dān)保的，債務(wù)人應(yīng)領(lǐng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債務(wù)；第三人提供物的擔(dān)保的，債務(wù)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債務(wù)，也可以要求保證人承當(dāng)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的

4、第三人承當(dāng)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。由此，假設(shè)設(shè)定擔(dān)保時(shí)有明確商定各自所擔(dān)保的債務(wù)范圍，那么按照商定構(gòu)成按份責(zé)任，如無(wú)商定的需求進(jìn)一步區(qū)分：3.1借款人提供的物保與第三人保證并存。先執(zhí)行物保，再執(zhí)行保證；債務(wù)人假設(shè)放棄了借款人提供的物保，那么保證人在債務(wù)人放棄的優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，除非該保證人依然承諾提供保證擔(dān)保；債務(wù)人在主債務(wù)履行期滿后怠于行使所致?lián)Ｎ飺p毀的，適用上述規(guī)那么；物保合同被確以為無(wú)效、被撤銷，債務(wù)人有過(guò)錯(cuò)的，保證人在擔(dān)保物價(jià)值范圍內(nèi)相應(yīng)免那么；債務(wù)人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，保證人依然承當(dāng)全部擔(dān)保責(zé)任；擔(dān)保物因不可抗力滅失且沒(méi)有代位物的，保證人承當(dāng)全部保證責(zé)任。3.2第三人提

5、供的物保與另一第三人保證共存在外部關(guān)系上，對(duì)于債務(wù)人，物保人與保證人負(fù)有連帶責(zé)任，沒(méi)有先后順序之分；物保人與保證人之間的內(nèi)部責(zé)任分擔(dān)問(wèn)題比較復(fù)雜，在此不作分析。上述借款人提供的物保與第三人保證并存的第3.4.5條也適用于本情形。該方面有不同觀念根據(jù)以上物保與人保的關(guān)系，我們需求留意：借款人提供的擔(dān)保物的變現(xiàn)情況，能否容易及時(shí)變賣？實(shí)際中出現(xiàn)由于借款人提供的抵押物出現(xiàn)某些緣由遲遲不能依法處置，第三人保證的范圍也不能明確，即使保證人擔(dān)保才干充足也不能執(zhí)行，延緩了整個(gè)工程的處置進(jìn)度；部分抵押合同由于存在瑕疵而無(wú)效，受影響的不僅僅是抵押物優(yōu)先受償權(quán)本身，進(jìn)而影響到對(duì)保證人責(zé)任的清查。另外保證人可根據(jù)保

6、證欺詐條款第三十條 有以下情形之一的，保證人不承當(dāng)民事責(zé)任：一主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；二主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的。主張免責(zé)，保證人能夠提出：銀行方明知抵押物有瑕疵而不告知情況使得保證人作出錯(cuò)誤的判別而提供擔(dān)保。保證概念及特征保證，是指保證人和債務(wù)人商定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照商定履行債務(wù)或者承當(dāng)責(zé)任的行為。保證人的資歷擔(dān)保法規(guī)定：具有代為清償債務(wù)才干的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院同意為運(yùn)用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)展轉(zhuǎn)貸的除外。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位

7、、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。從事運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為保證人的，如無(wú)其他導(dǎo)致保證合同無(wú)效的情況，其所簽定的保證合同該當(dāng)認(rèn)定為有效。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人。 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。結(jié)合實(shí)踐分析討論：國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院、企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)的保證人資歷問(wèn)題。2.1國(guó)家機(jī)關(guān)，原那么上不可以，特定對(duì)外貸款時(shí)可以，我們根本不涉及。2.2學(xué)校提供的擔(dān)保能否有效。1學(xué)校提供的保證無(wú)效。第九條對(duì)學(xué)校保證人資歷問(wèn)題有明確的規(guī)定：“學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。因此，凡學(xué)校提供的保證應(yīng)一概無(wú)效。實(shí)際中私立學(xué)校能否可以作

8、為保證人？私立學(xué)校普通是非利用國(guó)家財(cái)政性教育經(jīng)費(fèi)所舉行的學(xué)校等教育機(jī)構(gòu)。根據(jù)的規(guī)定，任何組織和個(gè)人不得以盈利為目的舉行學(xué)校及其他教育機(jī)構(gòu)，此外，也規(guī)定“社會(huì)力量舉行教育機(jī)構(gòu)不得以盈利為目的。因此學(xué)校的公立和私立只是根據(jù)辦學(xué)經(jīng)費(fèi)來(lái)源的不同作的區(qū)分，該區(qū)分目前還不能改動(dòng)學(xué)校這一組織的公益性?？梢钥闯鏊搅W(xué)校也不能作為保證人。2學(xué)校為他人債務(wù)提供的抵押無(wú)效，但可以以其教育設(shè)備或其他公益設(shè)備以外的財(cái)富為本身債務(wù)設(shè)定抵押。擔(dān)保法司法解釋第五十三條作了明確規(guī)定。2.3醫(yī)院擔(dān)保法司法解釋第16條：從事運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為保證人的，如無(wú)其他導(dǎo)致保證合同無(wú)效的情況，其所簽署的保證合同該當(dāng)認(rèn)定為有效。如

9、何來(lái)認(rèn)定某醫(yī)院能否屬于從事運(yùn)營(yíng)性活動(dòng)的范圍？根據(jù)國(guó)務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)的，我國(guó)目前將醫(yī)療機(jī)構(gòu)分為盈利性和非盈利性兩類進(jìn)展管理。衛(wèi)生部等部門(mén)發(fā)布的規(guī)定醫(yī)療衛(wèi)生行政主管部門(mén)核定醫(yī)療機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。由此我們可以以為，有關(guān)主管部門(mén)確認(rèn)的營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)屬于擔(dān)保法司法解釋所稱的“從事運(yùn)營(yíng)性活動(dòng)的事業(yè)單位的范圍，即持有衛(wèi)生部頒發(fā)的的醫(yī)院可以為他人債務(wù)提供保證擔(dān)保。留意擔(dān)保法規(guī)定的醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)備不得用于抵押，這里沒(méi)有區(qū)分醫(yī)療機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。即即使是營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)也不得以其醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)備設(shè)定抵押擔(dān)保。2.4企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)司法解釋第十七條企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書(shū)面授權(quán)提供保證的，保證合同無(wú)效。因此給債務(wù)人呵斥損失的，該

10、當(dāng)根據(jù)擔(dān)保法第五條第二款的規(guī)定處置。 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)法人書(shū)面授權(quán)提供保證的，假設(shè)法人的書(shū)面授權(quán)范圍不明，法人的分支機(jī)構(gòu)該當(dāng)對(duì)保證合同商定的全部債務(wù)承當(dāng)保證責(zé)任。 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理的財(cái)富缺乏以承當(dāng)保證責(zé)任的，由企業(yè)法人承當(dāng)民事責(zé)任。 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)提供的保證無(wú)效后該當(dāng)承當(dāng)賠償責(zé)任的，由分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理的財(cái)富承當(dāng)。企業(yè)法人有過(guò)錯(cuò)的，按照擔(dān)保法第二十九條的規(guī)定處置。 第二十九條 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書(shū)面授權(quán)或者超出授權(quán)范圍與債務(wù)人訂立保證合同的，該合同無(wú)效或者超出授權(quán)范圍的部分無(wú)效，債務(wù)人和企業(yè)法人有過(guò)錯(cuò)的，該當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)各自承當(dāng)相應(yīng)的民事責(zé)任；債務(wù)人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，由企業(yè)法人承

11、當(dāng)民事責(zé)任。 司法解釋第十八條：企業(yè)法人的職能部門(mén)提供保證的，保證合同無(wú)效。債務(wù)人知道或者該當(dāng)知道保證人為企業(yè)法人的職能部門(mén)的，因此呵斥的損失由債務(wù)人自行承當(dāng)。 債務(wù)人不知保證人為企業(yè)法人的職能部門(mén)，因此呵斥的損失，可以參照擔(dān)保法第五條第二款的規(guī)定和第二十九條的規(guī)定處置。 擔(dān)保法第29條：企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書(shū)面授權(quán)或者超出授權(quán)范圍與債務(wù)人訂立保證合同的，該合同無(wú)效或者超出授權(quán)范圍的部分無(wú)效，債務(wù)人和企業(yè)法人有過(guò)錯(cuò)的，該當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)各自承當(dāng)相應(yīng)的民事責(zé)任；債務(wù)人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，由企業(yè)法人承當(dāng)民事責(zé)任?？偨Y(jié)：企業(yè)職能部門(mén)一概不能作為保證人；分支機(jī)構(gòu)，法人書(shū)面授權(quán)范圍內(nèi)有效、授權(quán)范圍不明的債務(wù)人無(wú)

12、過(guò)錯(cuò)有效、無(wú)授權(quán)或超出授權(quán)范圍的部分無(wú)效。保證方式及責(zé)任保證的方式主要區(qū)分為普通保證、連帶責(zé)任保證，普通保證的特點(diǎn)是保證人具有先訴抗辯權(quán)：普通保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審問(wèn)或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)富依法強(qiáng)迫執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債務(wù)人可以回絕承當(dāng)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債務(wù)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承當(dāng)保證責(zé)任。 當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有商定或者商定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承當(dāng)保證責(zé)任。普通保證和連帶責(zé)任保證的保證人均享有債務(wù)人的抗辯權(quán)。債務(wù)人放棄對(duì)債務(wù)的抗辯權(quán)的，保證人仍有權(quán)抗辯。主合同變卦對(duì)保證責(zé)任的影響4.1

13、主債務(wù)轉(zhuǎn)移，原那么上主債務(wù)依法轉(zhuǎn)讓的，保證人繼續(xù)承當(dāng)原保證責(zé)任，不作過(guò)多討論。4.2主債務(wù)轉(zhuǎn)讓：保證期間內(nèi)債務(wù)的轉(zhuǎn)讓，除非獲得保證人的書(shū)面贊同，否那么對(duì)轉(zhuǎn)讓的債務(wù)不再承當(dāng)保證責(zé)任；保證人對(duì)未轉(zhuǎn)讓部分的債務(wù)仍承當(dāng)保證責(zé)任；4.3主合同內(nèi)容變卦除非保證合同另有商定，主合同內(nèi)容的變卦需征得保證人書(shū)面贊同，否那么根據(jù)不同得詳細(xì)情形產(chǎn)生不同得結(jié)果：司法解釋三十條：保證期間，債務(wù)人與債務(wù)人對(duì)主合同數(shù)量、價(jià)款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人贊同的，假設(shè)減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍該當(dāng)對(duì)變卦后的合同承當(dāng)保證責(zé)任；假設(shè)加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對(duì)加重的部分不承當(dāng)保證責(zé)任。 債務(wù)人與債務(wù)人對(duì)主合同履行期限作

14、了變動(dòng)，未經(jīng)保證人書(shū)面贊同的，保證期間為原合同商定的或者法律規(guī)定的期間。 債務(wù)人與債務(wù)人協(xié)議變動(dòng)主合同內(nèi)容，但并未實(shí)踐履行的，保證人仍該當(dāng)承當(dāng)保證責(zé)任。司法解釋第三十九條：主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸歸還舊貸，除保證人知道或者該當(dāng)知道的外，保證人不承當(dāng)民事責(zé)任。 新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定。 留意：追加的保證人不要呵斥債務(wù)轉(zhuǎn)讓的結(jié)果，實(shí)際中貸款出現(xiàn)逾期、預(yù)警時(shí)往往要求企業(yè)法定代表人或其他關(guān)聯(lián)方出具承當(dāng)連帶責(zé)任的承諾書(shū)，但承諾書(shū)有時(shí)表述成“某借款人的欠款由我來(lái)承當(dāng)，假設(shè)對(duì)方能進(jìn)一步舉證我行對(duì)該方案予以認(rèn)可的證據(jù)資料，那么容易被認(rèn)定為債務(wù)的轉(zhuǎn)讓， 原保證人可據(jù)此主張免責(zé)任。因此追加擔(dān)

15、保的擔(dān)保函件也要規(guī)范、嚴(yán)肅，否那么能夠呵斥更不利的后果。結(jié)合實(shí)踐分析：“借新還舊貸款防備借款人免責(zé)借新還舊是銀行進(jìn)展貸款重組的常用方式，普通由原擔(dān)保人對(duì)新的借款提供擔(dān)保，或由第三人對(duì)新發(fā)放的貸款提供擔(dān)保。司法解釋第39條：主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸歸還舊貸，除保證人知道或該當(dāng)知道的外，保證人不承當(dāng)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定。因此，如何證明保證人知道所保證的貸款為歸還舊貸款性質(zhì)至關(guān)重要，為防備風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)留意：新貸變卦保證人或新增保證人的，貸款合同中應(yīng)明確商定貸款用途為借新還舊，或進(jìn)一步明確歸還某某借款合同項(xiàng)下貸款，不能商定為流動(dòng)資金等用途。并留意保證合同一定要與主合同對(duì)應(yīng)明

16、確，合同商定也盡量明晰。保證期間與訴訟時(shí)效保證期間與訴訟時(shí)效的區(qū)別與關(guān)系容易混亂。1保證期間的性質(zhì)，為除斥期間，不因任何事由發(fā)生中斷、中止、延伸的法律后果。中相關(guān)規(guī)定表述上存在問(wèn)題，司法解釋有進(jìn)一步明確。保證期間經(jīng)過(guò)引起的保證人的保證責(zé)任滅失，而不是債務(wù)人勝訴權(quán)喪失。2保證期間的種類，可以自在商定，未商定的推定為6個(gè)月；保證合同商定保證人承當(dāng)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容的，視為商定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。 3保證期間的起算，從主債務(wù)履行屆滿之日起算；主合同對(duì)主債務(wù)履行期限沒(méi)有商定或者商定不明的，保證期間自債務(wù)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算。4保證期

17、間的經(jīng)過(guò)。以普通保證與連帶保證不同：在普通保證保證期間，債務(wù)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者懇求仲裁的，保證人免除保證責(zé)任；在連帶保證保證期間內(nèi)，債務(wù)人未要求保證人承當(dāng)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。5保證期間與保證合同訴訟時(shí)效的銜接。普通保證的債務(wù)人在保證期間屆滿前對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者懇求仲裁的，從判決或者仲裁判決生效之日起，開(kāi)場(chǎng)計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效；連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在保證期間屆滿前要求保證人承當(dāng)保證責(zé)任的，從債務(wù)人要求保證人承當(dāng)保證責(zé)任之日起，開(kāi)場(chǎng)計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效。在保證期間內(nèi)，債務(wù)人行使了權(quán)益，使保證期間的作用消滅，此時(shí)開(kāi)場(chǎng)起算訴訟時(shí)效。保證期間屆滿，權(quán)益本身消滅，法院可以駁回債務(wù)人

18、的懇求；訴訟時(shí)效經(jīng)過(guò)，法院受理訴訟，訴權(quán)不消滅，勝訴權(quán)消滅。最高額保證問(wèn)題訴訟時(shí)效問(wèn)題。民法上的訴訟時(shí)效，是指權(quán)益人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)益，就會(huì)喪失懇求人民法院維護(hù)其民事權(quán)益的法律制度。訴訟時(shí)效期間是權(quán)益人懇求人民法院維護(hù)其權(quán)益的有效期限。而貸款糾紛訴訟時(shí)效適用普通訴訟時(shí)效，即貸款合同期滿之日起二年內(nèi)為有效的訴訟時(shí)效期間，而貸款擔(dān)保合同是貸款合同的從合同，故其訴訟時(shí)效在普通情況下，隨貸款合同糾紛案件而定。 作為擔(dān)保合同的特殊類型最高額保證借款合同該如何確定其訴訟時(shí)效呢？目前有很多的討論和爭(zhēng)議，有一種觀念以為：最高額保證下能夠發(fā)生多筆債務(wù)，每一筆債務(wù)的履行期又各不一樣，因此，最高額保證下的每一筆主債務(wù)的訴訟時(shí)效應(yīng)逐筆計(jì)算。另一觀念以為最高額保證合同的訴訟時(shí)效要等到?jīng)Q算日后一致計(jì)算，逐筆計(jì)算訴訟時(shí)效不符合最高額保證合同的特征。 第一種觀念忽略了最高額保證借款合同所獨(dú)有的