商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理

1、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理中間業(yè)務(wù)概述 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù) 不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù) 租賃類中間業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理 第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)概述中間業(yè)務(wù)的含義在以英美為主的西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，與我國(guó)中間業(yè)務(wù)概念相對(duì)應(yīng)對(duì)是表外業(yè)務(wù)。 2001年7月4日中國(guó)人民銀行頒布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定規(guī)定，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入業(yè)務(wù)。即能為商業(yè)銀行帶來(lái)貨幣收入，卻不直接列入

2、銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)概述中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 中間業(yè)務(wù)的開展主要以商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，接受客戶的委托，服務(wù)于客戶的金融和信息咨詢需要。具有不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，以收取手續(xù)費(fèi)的形式獲取收入，風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)。 在實(shí)踐中常表現(xiàn)為以下特點(diǎn)：表外性、多樣性、風(fēng)險(xiǎn)差異性 。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理巴塞爾協(xié)議中，將商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)分成5類：第一類為100%信用轉(zhuǎn)換系數(shù)的表外業(yè)務(wù)：包括直接信用替代工具，如保證和承兌；銷售和回購(gòu)協(xié)議以及有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售；遠(yuǎn)期資產(chǎn)購(gòu)買、超遠(yuǎn)期存款和部分繳付款項(xiàng)的股票和代表承諾一定損失的證券。第二類為50

3、%信用轉(zhuǎn)換系數(shù)的表外業(yè)務(wù)：某些與交易相關(guān)的或有項(xiàng)目；票據(jù)發(fā)行融通和循環(huán)包銷便利；其他初始期限在一年以上的承諾。第九章第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)概述第三類為20%信用轉(zhuǎn)換系數(shù)的表外業(yè)務(wù)：有自行償付能力的與貿(mào)易有關(guān)的或有項(xiàng)目。第四類為0%信用轉(zhuǎn)換系數(shù)的表外業(yè)務(wù)：類似初始期限在1年以內(nèi)的，或可以在任何時(shí)候無(wú)條件取消的承諾均屬此類。第五類是與外匯和利率有關(guān)的或有項(xiàng)目。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)概述中間業(yè)務(wù)的種類巴塞爾委員會(huì)按照是否構(gòu)成銀行或有資產(chǎn)和或有負(fù)債的標(biāo)準(zhǔn)：結(jié) 算 支 付代 理信息咨詢商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第一節(jié)

4、中間業(yè)務(wù)概述中間業(yè)務(wù)的種類我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定對(duì)中間業(yè)務(wù)的分類：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)概述中間業(yè)務(wù)的分類按照風(fēng)險(xiǎn)大小和是否含有期權(quán)期貨性質(zhì)將中間業(yè)務(wù)分為3大類。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理 第二節(jié) 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第二節(jié) 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)概念、特點(diǎn)及分類概念：無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人的身份為客戶提供代理收付、委托、保管、咨詢等金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)。此類中間業(yè)務(wù)真正體現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的最基本性質(zhì)，即中介、代理或居間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行中間

5、業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第二節(jié) 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)概念、特點(diǎn)及分類特點(diǎn)與意義：1、原則上不使用、少用或不直接運(yùn)用銀行自己的資金；2、風(fēng)險(xiǎn)低；3、成本低、收入穩(wěn)定、安全；4、與資產(chǎn)業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，共同發(fā)展 ；5、擴(kuò)大了銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第二節(jié) 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)概念、特點(diǎn)及分類該類中間業(yè)務(wù)包括：咨詢顧問(wèn)類、代理類、保管類和基金類四種中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第二節(jié) 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)咨詢顧問(wèn)類中間業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第二節(jié) 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)代理類中間業(yè)務(wù) 代理類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指

6、定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)，提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用，是典型的中間業(yè)務(wù)。包括： （1）代理收付業(yè)務(wù) （2）代理承銷與兌付債券業(yè)務(wù) （3）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) （4）代理政策性銀行業(yè)務(wù) （5）代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù) （6）代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù) （7）代理其他業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第二節(jié) 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)保管類中間業(yè)務(wù) 保管類中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用自身的設(shè)施（如保管箱、保管庫(kù)）接受客戶的委托，代為保管各種貴金屬、珠寶古玩字畫、有價(jià)證券、契約文件、保密檔案資料、設(shè)計(jì)圖紙等，并收取一定手續(xù)費(fèi)。 保管箱收費(fèi)分租金與保證金。 租金按年計(jì)收，保證金通常在申請(qǐng)租箱時(shí)一次性交付，主要用于扣除逾期租金及銀行鑿箱費(fèi)用

7、。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第二節(jié) 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)基金類中間業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理 第三節(jié) 不含期貨期權(quán)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第三節(jié) 不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)概念與分類 不含有期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供此類中間業(yè)務(wù)時(shí)承擔(dān)一定的會(huì)影響到銀行當(dāng)期損益的風(fēng)險(xiǎn)，但銀行和客戶所承擔(dān)的義務(wù)是對(duì)稱的，客戶不擁有單獨(dú)決定是否履行合同的權(quán)利。 無(wú)追索權(quán)的資產(chǎn)證券化、貸款出售及代客交易、支付結(jié)算、銀行卡等金融服務(wù)中間業(yè)務(wù)屬此類。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)

8、險(xiǎn)管理等方面的需要，利用合適的金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)。第九章第三節(jié) 不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)交易類中間業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第三節(jié) 不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù) 結(jié)算支付類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。 通過(guò)結(jié)算工具、結(jié)算方式來(lái)開展此類業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第三節(jié) 不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)支付結(jié)算的原則：1、恪守信用，履約付款2、誰(shuí)的錢進(jìn)誰(shuí)的賬，由誰(shuí)支配3、銀行不墊款商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第三節(jié) 不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)銀行卡業(yè)務(wù)

9、 銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。 銀行卡包括信用卡、借記卡、貸記卡、聯(lián)名/認(rèn)同卡。信用卡結(jié)算的特點(diǎn)：信用特點(diǎn)；憑證特點(diǎn)；計(jì)息特點(diǎn) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理 第四節(jié) 含期貨期權(quán)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第十章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)概念與分類 含期權(quán)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供此類中間業(yè)務(wù)時(shí)需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)形成銀行潛在的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并且銀行應(yīng)承諾購(gòu)買方的要求，保證將來(lái)按照事先約定的條件履行承諾。 這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一種或有債

10、權(quán)/債務(wù)，銀行應(yīng)在售出承諾時(shí)獲得一定的收入補(bǔ)償。它包括金融衍生產(chǎn)品、不可撤銷承諾、備用信用證、保函等擔(dān)保類業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù) 擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。 銀行承兌匯票是指收款人或者付款人簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)-銀行保函銀行保函是銀行應(yīng)申請(qǐng)人的請(qǐng)求，向受益人開立的書面擔(dān)保憑證，保證申請(qǐng)人在未按照雙方協(xié)

11、議履行其責(zé)任義務(wù)時(shí)，由銀行代其履行一定金額、一定期限內(nèi)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（有條件的付款擔(dān)保）銀行保函的類型：投標(biāo)保函；信用保函；履約保函；融資保函信用保函：以銀行信用代替商業(yè)信用融資包函：為申請(qǐng)人取得某種資金融通提供便利商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)-備用信用證備用信用證：開證行根據(jù)開證申請(qǐng)人的請(qǐng)求對(duì)受益人開立的承諾承擔(dān)某項(xiàng)義務(wù)的憑證。備用信用證的特點(diǎn)：對(duì)開證銀行來(lái)講：負(fù)有第二付款責(zé)任，開證行一旦付款，借款人必須補(bǔ)償銀行的損失。銀行開立備用信用證要收取傭金，低成本，高收益，相對(duì)獨(dú)立性。對(duì)被擔(dān)保人來(lái)講：對(duì)收益人來(lái)講商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第

12、九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)-備用信用證備用信用證的類型（1）可撤銷的備用信用證；（2）不可撤銷備用信用證。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)-商業(yè)信用證商業(yè)信用證的含義商業(yè)信用證的種類商業(yè)信用證的特征商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)承諾類中間業(yè)務(wù) 承諾類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來(lái)某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指借款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)承諾類中間業(yè)務(wù)貸款承諾貸款承諾

13、的含義貸款承諾的類型：定期貸款承諾、備用貸款承諾、循環(huán)承諾貸款承諾的定價(jià)-承諾傭金商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)承諾類中間業(yè)務(wù)票據(jù)發(fā)行便利的概念是一種80年代發(fā)展起來(lái)的融資方法。借款人可以通過(guò)循環(huán)發(fā)行短期票據(jù)來(lái)達(dá)到中期融資的效果。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)承諾類中間業(yè)務(wù)票據(jù)發(fā)行便利的種類 循環(huán)包銷便利 包銷的票據(jù) 發(fā)行便利 可轉(zhuǎn)讓的循環(huán)包銷便利票據(jù)發(fā) 行便利 多元票據(jù)發(fā)行便利 無(wú)包銷的票據(jù)發(fā)行便利 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)承諾類中間業(yè)務(wù)票據(jù)發(fā)行便利市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中應(yīng)注意的

14、問(wèn)題 1、嚴(yán)格把好市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān) 2、加強(qiáng)自我約束性的內(nèi)部管理 3、注意保持銀行的流動(dòng)性 4、選擇高資信的企業(yè)和銀行商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理 第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)金融衍生產(chǎn)品金融衍生產(chǎn)品，通常是指從原生資產(chǎn)（Underlying Assets）派生出來(lái)的金融工具，它是一種金融合約，其價(jià)值取決于一種或多種基礎(chǔ)資產(chǎn)或指數(shù)。 銀行利用衍生產(chǎn)品交易進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，降低銀行潛在利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶提高預(yù)期收益率。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)金融衍生產(chǎn)品-遠(yuǎn)期利率協(xié)議遠(yuǎn)期利率協(xié)議 遠(yuǎn)期利率協(xié)議是一種遠(yuǎn)期合約，買賣雙方商定將來(lái)一時(shí)間段的協(xié)

15、議利率，并指定一種參照利率，在將來(lái)清算日按規(guī)定的期限和本金數(shù)額，由一方向另一方支付協(xié)議利率和屆時(shí)參照利率之間差額利息的貼現(xiàn)金額。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)金融衍生產(chǎn)品-遠(yuǎn)期利率協(xié)議遠(yuǎn)期利率協(xié)議建立在雙方對(duì)未來(lái)一段時(shí)間利率預(yù)測(cè)存在差異的基礎(chǔ)上。一般而言，買方預(yù)測(cè)未來(lái)利率將上升，賣方預(yù)測(cè)未來(lái)利率將下降。遠(yuǎn)期利率協(xié)議是一種雙方以降低收益為代價(jià)，通過(guò)預(yù)先確定未來(lái)利率來(lái)防范利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定負(fù)債成本或資產(chǎn)保值的一種金融工具。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)金融衍生產(chǎn)品-遠(yuǎn)期利率協(xié)議商業(yè)銀行在日常的經(jīng)營(yíng)管理中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)資

16、產(chǎn)和負(fù)債的期限不完全匹配的情況，容易導(dǎo)致較大的利率風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生較大的資產(chǎn)損失。遠(yuǎn)期利率協(xié)議巧妙地利用了交易雙方因借貸地位不同等原因所致的利率定價(jià)分歧，利用各自對(duì)未來(lái)利率變動(dòng)趨勢(shì)的預(yù)測(cè)不同，達(dá)到在一定程度規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的作用。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)金融衍生產(chǎn)品-遠(yuǎn)期利率協(xié)議遠(yuǎn)期利率協(xié)議的特點(diǎn)（一）成本較低；（二）靈活性大；（三）保密性好。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理遠(yuǎn)期利率協(xié)議的交易程序 實(shí)際結(jié)算中僅支付差額： 遠(yuǎn)期利率協(xié)議的買方遠(yuǎn)期利率協(xié)議的賣方固定（協(xié)議）利率可變（參照）利率商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)金融

17、衍生產(chǎn)品-遠(yuǎn)期利率協(xié)議舉例說(shuō)明：假定在2002年10月5日星期二，雙方成交一份14，名義金額為100萬(wàn)美元、合同利率為4.75%的遠(yuǎn)期利率協(xié)議。其中“14”是指起算日到結(jié)算日之間為1個(gè)月，起算日到名義貸款最終到期日為4個(gè)月。成交日與起算日之間一般為兩個(gè)交易日。在本例中，起算日是2002年10月7日，而結(jié)算日2002年11月8日（因6、7日為雙休日）星期一，到期時(shí)間為2003年2月8日星期一，合同期為2002年11月8日至2003年2月8日，共92天。在結(jié)算日前的兩個(gè)交易日（2002年11月5日）為確定日，確定參照利率。參照利率一般為當(dāng)天的倫敦同業(yè)拆借市場(chǎng)利率。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理在此我

18、們假設(shè)采摘利率為5.5%。這樣由于參照利率高于合同利率，所以賣方應(yīng)向買方支付利差。 其流程圖如下： 2天 延后期 2天 合同期 成 起 確 結(jié) 到 交 算 定 算 期 日 日 日 日 日商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)金融衍生產(chǎn)品-遠(yuǎn)期利率協(xié)議計(jì)算過(guò)程： 在遠(yuǎn)期利率協(xié)議下，如果參照利率高于合同利率，那么賣方要向買方支付一筆結(jié)算金（利差），以補(bǔ)償買方在實(shí)際借款中因利率上升而即造成的損失。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)金融衍生產(chǎn)品-遠(yuǎn)期利率協(xié)議一般說(shuō)來(lái)實(shí)際借款利息是在借款到期后支付的，而結(jié)算金是在結(jié)算日支付的，因此結(jié)算金

19、并不等于因利率上升而讓買方多支付的利息，而是等于多支付的利息在結(jié)算日的貼現(xiàn)值，具體計(jì)算公式：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)金融衍生產(chǎn)品-互換互換產(chǎn)生的條件可以歸納為兩個(gè)方面：（1）交易雙方對(duì)對(duì)方的資產(chǎn)或負(fù)債均有需求；（2）雙方在這兩中資產(chǎn)或負(fù)債上存在比較優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理利率互換商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)金融衍生產(chǎn)品-互換金融互換是在平行貸款和背對(duì)背貸款的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。 平行貸款示意圖 2 1 3 3 1 2 英 英 償 償 美 美 鎊 鎊 還 還 元 元 利 貸 英 美 貸 利 息 款 鎊

20、 元 款 息 英國(guó)母公司美國(guó)母公司B子公司（美）A子公司（英）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理 互換業(yè)務(wù)背對(duì)背貸款英國(guó)母公司A美國(guó)母公司BA子公司B子公司3、貸款利差1、英鎊貸款1、美元貸款4、償還貸款本金2美元2英鎊商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)金融衍生產(chǎn)品-互換利率互換交易的定價(jià)一般是以倫敦同業(yè)銀行拆放利率為基準(zhǔn)利率。銀行通過(guò)利率互換能使資產(chǎn)與負(fù)債的期限更緊密地配合，達(dá)到避免利率風(fēng)險(xiǎn)的目的。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)金融衍生產(chǎn)品-利率互換假設(shè)：甲可獲得固定利率為12%的歐元借款和利率為L(zhǎng)IBOR的浮動(dòng)利率歐元借

21、款，而乙只能獲得固定利率為13%的歐元借款和利率為L(zhǎng)IBOR+0.25%的歐元借款?？梢?jiàn)甲的借款成本低于乙，而乙又有浮動(dòng)利率借款的比較優(yōu)勢(shì)，從而可以進(jìn)行利率互換。操作過(guò)程：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理甲應(yīng)借取12%的固定利率借款，通過(guò)中介人將其換成LIBOR0.25%的浮動(dòng)利率借款，中介人為其支付12%的固定利率。乙借取LIBOR+0.25%的浮動(dòng)利率借款，通過(guò)同一中介人將其換成12.5%的固定利率借款，中介人為其支付LIBOR的浮動(dòng)利率。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)金融衍生產(chǎn)品-互換業(yè)務(wù)結(jié)果：利率互換利用了（13%12%）（LIBOR）= 0.75%

22、的套利機(jī)會(huì)（即固定利率之差減浮動(dòng)利率之差），三者都得到了0.25%。甲：在浮動(dòng)利率借款上賺0.25%；乙：在固定利率借款上賺0.25%；中介人：在固定利率上賺，在浮動(dòng)利率上賠0.25%，凈賺0.25%。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)金融衍生產(chǎn)品-互換業(yè)務(wù)互換的特點(diǎn) 互換是一種場(chǎng)外交易活動(dòng)，所以它有著較大的靈活性，并且能很好地滿足交易雙方保密的要求?；Q業(yè)務(wù)還有兩個(gè)特點(diǎn)，一是可保持債權(quán)債務(wù)關(guān)系不變，二是能較好地限制信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)租賃類中間業(yè)務(wù) 租賃是指以收取租金為條件讓渡物件使用權(quán)的經(jīng)濟(jì)行為

23、，即由財(cái)產(chǎn)所有者（出租人）按契約規(guī)定，將財(cái)產(chǎn)的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給承租人使用，出租人對(duì)財(cái)產(chǎn)始終保有所有權(quán)，承租人根據(jù)契約按期繳納一定租金給出租人的經(jīng)濟(jì)行為。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)租賃類中間業(yè)務(wù)現(xiàn)代租賃的特征： (1) 融資與融物相結(jié)合。 (2)信用和貿(mào)易相結(jié)合。 (3)租賃物的使用權(quán)和所有權(quán)分離。 (4)租賃期限一般較長(zhǎng)。 (5)涉及三方當(dāng)事人，并同時(shí)具備兩個(gè)或兩個(gè)以上的合同。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)銀行租賃業(yè)務(wù)的主要類型按照租賃的性質(zhì)基本上可分為融資性租賃業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)性租賃業(yè)務(wù)兩大類。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的

24、分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)銀行租賃業(yè)務(wù)的主要類型融資性租賃業(yè)務(wù)是由出租人出資購(gòu)買承租人選定的設(shè)備，并按協(xié)議將設(shè)備出租給承租人使用。融資性租賃的特征： 融資性租賃的主要形式： 直接租賃、 單一投資租賃 轉(zhuǎn)租賃 杠桿租賃 售后回租、 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)銀行租賃業(yè)務(wù)的主要類型經(jīng)營(yíng)性租賃是出租人向承租人租出設(shè)備，在租賃期內(nèi)由出租人負(fù)責(zé)設(shè)備的安裝、保養(yǎng)、維修、納稅、支付保險(xiǎn)費(fèi)和提供專門的技術(shù)服務(wù)的租賃形式。 經(jīng)營(yíng)性租賃一般包括短期租賃、專業(yè)設(shè)備租賃和維護(hù)服務(wù)租賃等形式。特點(diǎn)：融資租賃與經(jīng)營(yíng)性租賃的區(qū)別商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管

25、理第九章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理 第五節(jié) 商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第五節(jié) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)定價(jià)的目標(biāo)利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，定價(jià)的高低直接影響銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的盈利水平。 在制定價(jià)格時(shí)，需要考慮八個(gè)目標(biāo)： 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理 第九章第五節(jié) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)定價(jià)的影響因素成本 人力成本 物力成本 風(fēng)險(xiǎn)成本 邊際成本 目標(biāo)利潤(rùn)，即銀行確定的期望實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)率。 客戶使用中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品所獲得的收益商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第五節(jié) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)實(shí)用定價(jià)模型 例：無(wú)風(fēng)險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品 定義：p*=f，c=C/X，

26、f=F/X，v=V/X， F為固定成本，V為變動(dòng)成本，C為總成本，C=F+V， X為產(chǎn)品數(shù)量，P為產(chǎn)品價(jià)格，c為單位總成本，f為單位固定成本，v為單位變動(dòng)成本 rc成本加成率，即在產(chǎn)品的平均成本基礎(chǔ)上加一定比例的 利潤(rùn)，或是平均成本的主要部分基礎(chǔ)上，加一個(gè)固定的百分 比 X0為盈虧平衡銷量，X1為臨界點(diǎn)，即分?jǐn)傇诋a(chǎn)品上的固定成本很小可忽略 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第五節(jié) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)定價(jià)模型的應(yīng)用支票雖然支票服務(wù)與存款賬戶關(guān)系密切相關(guān)，但是通過(guò)對(duì)其分析有助于理解并驗(yàn)證盈虧平衡定價(jià)和最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定的合理性。 包括對(duì)固定成本的分析、對(duì)年度成本的分析和對(duì)盈虧平衡的分析。 商

27、業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第六節(jié) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理一、表外業(yè)務(wù)的特點(diǎn)（一）靈活性大；（二）規(guī)模龐大；（三）交易集中；（四）盈虧巨大；（五）透明度低。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第六節(jié) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理二、表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)（一）信用風(fēng)險(xiǎn)；（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；（三）國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)；（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；（五）籌資風(fēng)險(xiǎn)；（六）結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)；（七）運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)；（八）定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)；（九）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；（十）信息風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第六節(jié) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理三、表外業(yè)務(wù)的管理 （一）商業(yè)銀行對(duì)表外業(yè)務(wù)的管理 1、建立有關(guān)表外業(yè)務(wù)的管理制度 （1）建立信用評(píng)估制度-業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度 （2）

28、建立有效的內(nèi)控機(jī)制-雙重審核制度 （3）建立統(tǒng)一授信制度商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第六節(jié) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理2、改進(jìn)對(duì)表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范 （1）注重成本收益率 （2）注重杠桿比率管理 （3）注重流動(dòng)性比例管理加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保和類似的或有負(fù)債、承諾業(yè)務(wù)、衍生工具業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第六節(jié) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理（二）對(duì)表外業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督 1、完善報(bào)告制度，加強(qiáng)信息披露； 2、依據(jù)資信認(rèn)證，限制市場(chǎng)準(zhǔn)入； 3、嚴(yán)格資本管制，避免風(fēng)險(xiǎn)集中。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第六節(jié) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理4、調(diào)整會(huì)計(jì)揭示方法 國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則委員

29、會(huì)針對(duì)傳統(tǒng)會(huì)計(jì)制度的缺陷，對(duì)表外業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)揭示問(wèn)題作了一個(gè)規(guī)定。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理第九章第六節(jié) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理首先規(guī)定，在對(duì)表外業(yè)務(wù)進(jìn)行會(huì)計(jì)揭示時(shí)，一般仍要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)會(huì)計(jì)的“權(quán)責(zé)發(fā)生制原則”和“審慎原則”。 其次規(guī)定，表外業(yè)務(wù)各項(xiàng)目應(yīng)在資產(chǎn)負(fù)債表的正面，合計(jì)金額的下端用附注形式反映出來(lái)。再次規(guī)定，對(duì)表外業(yè)務(wù)中的避險(xiǎn)交易和非避險(xiǎn)交易有不同處理方法。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理復(fù)習(xí)思考題什么是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)？ 中間業(yè)務(wù)的種類如何劃分？ 各類中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是什么？ 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品應(yīng)如何定價(jià)？商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理習(xí)題1、A銀行發(fā)放一筆金額為1000萬(wàn)的貸款，期限是6個(gè)月，利率

30、是10%。前三個(gè)月的資金來(lái)源于利率為8%的1000萬(wàn)的存款支持，后三個(gè)月的資金準(zhǔn)備在同業(yè)市場(chǎng)上拆借來(lái)支持，銀行預(yù)期市場(chǎng)利率將上升，從另一銀行B買進(jìn)一個(gè)3個(gè)月對(duì)6個(gè)月的遠(yuǎn)期利率協(xié)議，參照利率是3個(gè)月的LIBOR，協(xié)議利率為8%。如果到結(jié)算日3個(gè)月的LIBOR為7%。問(wèn)：怎樣進(jìn)行支付？支付額是多少？ 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理Chapter 8 分析行業(yè)與競(jìng)爭(zhēng)者 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理潛在新參加的競(jìng)爭(zhēng)者（流動(dòng)性的威脅）供應(yīng)商（供應(yīng)能力）同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者（細(xì)分市場(chǎng)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)）購(gòu)買者（購(gòu)買能力）替代產(chǎn)品（替代產(chǎn)品的威脅）邁克爾波特競(jìng)爭(zhēng)模型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理競(jìng)爭(zhēng)威脅5種競(jìng)爭(zhēng)威脅：細(xì)分市場(chǎng)內(nèi)激

31、烈競(jìng)爭(zhēng)的威脅 新競(jìng)爭(zhēng)者的威脅 替代產(chǎn)品的威脅 購(gòu)買者討價(jià)還價(jià)能力加強(qiáng)的威脅 供應(yīng)商討價(jià)還價(jià)能力加強(qiáng)的威脅商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理本章要求誰(shuí)是我們的競(jìng)爭(zhēng)者？他們的戰(zhàn)略是什么？他們的目標(biāo)是什么？他們的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)是什么？他們的反應(yīng)模式是什么？商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理一、識(shí)別公司競(jìng)爭(zhēng)者Case1：埃斯特曼柯達(dá)公司，在膠卷業(yè)一直擔(dān)心崛起的競(jìng)爭(zhēng)者日本富士公司。但柯達(dá)面臨的更大威脅是當(dāng)前發(fā)明的“攝像機(jī)”。由佳能和索尼公司銷售的攝像機(jī)能在電視上展現(xiàn)畫面，可轉(zhuǎn)錄入硬盤，也能擦掉?？梢?jiàn)，對(duì)膠卷業(yè)而言，更大的威脅是來(lái)自于攝像機(jī)。Case2：聯(lián)合利華公司和其他清潔劑制造商對(duì)超聲波洗衣機(jī)的研究惶恐不安。如果成功

32、了，該機(jī)器洗衣服毋需清潔劑。到目前為止，它只能洗一些臟衣物和纖維織物?？梢?jiàn)，對(duì)清潔劑行業(yè)而言，更大的威脅可能是來(lái)自于超聲波洗衣機(jī)。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理一、識(shí)別公司競(jìng)爭(zhēng)者4種層次的競(jìng)爭(zhēng)者：品牌競(jìng)爭(zhēng)：當(dāng)其他公司以相似的價(jià)格向相同的顧客提供類似產(chǎn)品與服務(wù)時(shí)，公司將其視為競(jìng)爭(zhēng)者。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)：公司可把制造同樣或同類產(chǎn)品的公司都廣義地視作競(jìng)爭(zhēng)者。形式競(jìng)爭(zhēng)：公司可以更廣泛地把所有制造能提供相同服務(wù)的產(chǎn)品的公司都作為競(jìng)爭(zhēng)者。通常競(jìng)爭(zhēng)：公司還可進(jìn)一步更廣泛地把所有爭(zhēng)取同一消費(fèi)者錢的人都看作競(jìng)爭(zhēng)者。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理二、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)觀念行業(yè)是一組提供一種或一類相互密切替代產(chǎn)品的公司 所謂密切替代產(chǎn)

33、品是指具有高度需求交叉彈性的產(chǎn)品。如果一種產(chǎn)品的價(jià)格升高并引起對(duì)另一種產(chǎn)品的需求增大，這兩種產(chǎn)品就是密切替代的。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理行業(yè)分類行業(yè)分類的依據(jù)是：銷售商的數(shù)量產(chǎn)品差異化的程度進(jìn)入存在和缺席流動(dòng)性、退場(chǎng)和收縮障礙成本結(jié)構(gòu)縱向一體化的程度全球化經(jīng)營(yíng)的程度。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理1、銷售商數(shù)量及其差別程度行業(yè)結(jié)構(gòu)類型：完全獨(dú)占：完全獨(dú)占存在于只有一個(gè)公司在一國(guó)或一地區(qū)提供一定的產(chǎn)品或服務(wù)（如美國(guó)郵局，地方電力公司）。 壟斷：一個(gè)行業(yè)的結(jié)構(gòu)是少數(shù)幾個(gè)（通常）大企業(yè)生產(chǎn)從高度差別化到標(biāo)準(zhǔn)化的系統(tǒng)產(chǎn)品。 壟斷競(jìng)爭(zhēng)：壟斷競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)由許多能從整體上或部分地區(qū)別出它們所提供的產(chǎn)品或服

34、務(wù)并使其具有特色的公司（餐廳、美容院）所組成。 完全競(jìng)爭(zhēng)：完全競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)是由許多提供相同產(chǎn)品或服務(wù)的公司所構(gòu)成的（股票市場(chǎng)，商品市場(chǎng)）。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理2、進(jìn)入與流動(dòng)障礙進(jìn)入障礙：當(dāng)這行業(yè)有吸引人的利潤(rùn)時(shí)，新公司進(jìn)入是否容易。流動(dòng)障礙：即使一家公司進(jìn)入了一個(gè)行業(yè)之后，當(dāng)它要進(jìn)入行業(yè)中某些更具吸引力的細(xì)分市場(chǎng)時(shí)，可能會(huì)面臨流動(dòng)障礙。 主要的進(jìn)入障礙包括對(duì)資本的要求高、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、專利和許可證條件、缺少場(chǎng)地、原料或分銷商、信譽(yù)條件等等。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理3、退出與收縮障礙退出障礙包括：對(duì)顧客、債權(quán)人或雇員的法律和道義上的義務(wù)；由過(guò)分專業(yè)化或設(shè)備技術(shù)陳舊引起的資產(chǎn)利用價(jià)值低；缺

35、少可供選擇的機(jī)會(huì)；高度的縱向一體化；感情障礙。 b商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理4、成本結(jié)構(gòu)每個(gè)行業(yè)都有驅(qū)動(dòng)其戰(zhàn)略行為的一定的成本組合。 軋鋼廠需要高的制造和原材料成本，而玩具制造商需要分配和營(yíng)銷成本。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理5、縱向一體化的程度在某些行業(yè)，公司發(fā)現(xiàn)后向和/或前向一全化（縱向一體化）是很有利的。 在石油行業(yè)。主要的石油生產(chǎn)者進(jìn)行石油勘探、石油鉆井、石油提煉，并把化工生產(chǎn)作為他們經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的一部分。縱向一體化?？山档统杀静⒛芨玫乜刂圃鲋盗鳌?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理6、全球經(jīng)營(yíng)的程度一些行業(yè)的地方性非常強(qiáng)（如草坪保養(yǎng)）一些行業(yè)則是全球性的行業(yè)（如石油、飛機(jī)發(fā)動(dòng)機(jī)、照相機(jī)）

36、 全球性行業(yè)的公司，如果想要實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和趕上最先進(jìn)的技術(shù)，就需要開展以全球?yàn)榛A(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理三、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)觀念 除了從生產(chǎn)同種產(chǎn)品的角度看公司（行業(yè)角度）以外，我們也可以把它們看作是一些力求滿足相同顧客需要或服務(wù)于同一顧客群的公司。 文字處理軟件商通常把其他文字處理軟件商看作競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。但從顧客需要的觀點(diǎn)看，顧客真正需要的是文字處理的“書寫能力”。這種需要可由鉛筆、鋼筆、計(jì)算機(jī)等予以滿足。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理顧客細(xì)分產(chǎn)品細(xì)分兒童和青少年19-35歲36歲以上普通牙膏高露潔公司寶潔公司高露潔公司寶潔公司高露潔公司寶潔公司氟化物牙膏高露潔公司寶潔公司高露潔公司寶潔公司

37、高露潔公司寶潔公司膠質(zhì)牙膏高露潔公司寶潔公司利佛兄弟公司高露潔公司寶潔公司利佛兄弟公司高露潔公司寶潔公司利佛兄弟公司管狀牙膏比徹姆公司比徹姆公司吸煙者牙膏多寶爾公司多寶爾公司牙膏的產(chǎn)品/市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)分析圖商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理四、辨別競(jìng)爭(zhēng)者的戰(zhàn)略公司最直接的競(jìng)爭(zhēng)者是那些為相同的目標(biāo)市場(chǎng)推行相同戰(zhàn)略的人。了解每個(gè)競(jìng)爭(zhēng)者的更詳細(xì)的信息，包括：競(jìng)爭(zhēng)者業(yè)務(wù)；營(yíng)銷，制造，研究與開發(fā)，財(cái)務(wù)和人力資源戰(zhàn)略；產(chǎn)品質(zhì)量，特色和組合；顧客服務(wù)；定價(jià)方針；分銷覆蓋面；銷售員戰(zhàn)略；廣告和促銷程序。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理群體A產(chǎn)品線狹窄生產(chǎn)成本較低服務(wù)質(zhì)量高價(jià)格高群體B產(chǎn)品線全面生產(chǎn)成本低服務(wù)良好價(jià)格中等群體

38、C產(chǎn)品線中等生產(chǎn)成本中等服務(wù)質(zhì)量中等價(jià)格中等群體D產(chǎn)品線廣泛生產(chǎn)成本中等服務(wù)質(zhì)量低價(jià)格低高 低質(zhì) 量高 縱向一體化 低主要家用電器行業(yè)的戰(zhàn)略群體商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理 CASE 福特是早期的贏家，因?yàn)樗晒τ诘统杀旧a(chǎn)。通用汽車超過(guò)了福特，因?yàn)樗憫?yīng)了市場(chǎng)上對(duì)汽車多樣化的欲望。后來(lái)，日本公司取得了領(lǐng)先地位。因?yàn)樗鼈児?yīng)的汽車省油。日本人下一步的戰(zhàn)略是生產(chǎn)可靠性高的汽車。當(dāng)美國(guó)的汽車制造商注重質(zhì)量時(shí)，日本汽車商又轉(zhuǎn)移至知覺(jué)質(zhì)量，即汽車及部件更好看和感覺(jué)更好。一位福特公司的前任工程解釋說(shuō)：“它轉(zhuǎn)換信號(hào)穩(wěn)定而不晃動(dòng)電動(dòng)窗戶上下有速度空氣調(diào)節(jié)旋鈕手感好這就是下一次顧客競(jìng)爭(zhēng)的細(xì)微差別”。很清楚，公

39、司必須警惕顧客欲望的變化和競(jìng)爭(zhēng)者的戰(zhàn)略變化，以滿足這些新出現(xiàn)的欲望。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理五、判定競(jìng)爭(zhēng)者的目標(biāo)競(jìng)爭(zhēng)者都將盡量爭(zhēng)取最大的利潤(rùn) 競(jìng)爭(zhēng)者都有其目標(biāo)組合：目前的獲利可能性市場(chǎng)份額增長(zhǎng)現(xiàn)金流量技術(shù)領(lǐng)先和服務(wù)領(lǐng)先競(jìng)爭(zhēng)者的擴(kuò)展計(jì)劃 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理六、評(píng)估競(jìng)爭(zhēng)者的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)辯認(rèn)每個(gè)競(jìng)爭(zhēng)者的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì) ：收集每個(gè)競(jìng)爭(zhēng)者業(yè)務(wù)上的最近的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，包括：銷量、市場(chǎng)份額、毛利、投資報(bào)酬率、現(xiàn)金流量、新投資、設(shè)備能力利用。 通過(guò)第二手資料、個(gè)人經(jīng)歷或傳聞來(lái)了解有關(guān)競(jìng)爭(zhēng)者的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。 通過(guò)向顧客、供應(yīng)商和中間商進(jìn)行第一手營(yíng)銷調(diào)研來(lái)對(duì)增加對(duì)競(jìng)爭(zhēng)者的了解 。_商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理顧

40、客知曉度產(chǎn)品質(zhì)量產(chǎn)品有效供應(yīng)技術(shù)服務(wù)推銷人員AEEPPGBGGEGECFPGFF注：E為優(yōu)秀，G為良好，F(xiàn)為中等，P為差顧客在主要成功因素方面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)者的評(píng)定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理六、評(píng)估競(jìng)爭(zhēng)者的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)在一般情況下，每個(gè)公司在分析它的競(jìng)爭(zhēng)者時(shí)，必須監(jiān)視3個(gè)變量：市場(chǎng)份額：衡量競(jìng)爭(zhēng)者在有關(guān)市場(chǎng)上所擁有的銷售份額情況。心理份額：在回答“舉出這個(gè)行業(yè)中你首先想到的一家公司”這一問(wèn)題時(shí)，提名競(jìng)爭(zhēng)者的顧客在全部顧客中所占的百分比。情感份額：在回答“舉出你喜歡購(gòu)買其產(chǎn)品的公司”這一問(wèn)題時(shí)，提名競(jìng)爭(zhēng)者的顧客在全部顧客中所占的百分比。在心理份額和情感份額方面穩(wěn)步進(jìn)取的公司最終將獲得市場(chǎng)份額和利潤(rùn)。商業(yè)

41、銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理市場(chǎng)份額心理份額情感份額199419951996199419951996199419951996A5047 44 60 58 54 45 42 39 B30 34 37 30 31 35 44 47 53 C20 19 19 10 11 11 11 11 8 市場(chǎng)份額、心理份額和情感份額商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理定點(diǎn)趕超定點(diǎn)趕超是一門藝術(shù)，它尋找某些公司怎么樣和為什么在執(zhí)行任務(wù)時(shí)比其他公司做得更出色。一個(gè)普通的公司與世界級(jí)的公司相比，在質(zhì)量、進(jìn)度和成本績(jī)效上有10倍的差距之多。 執(zhí)行定點(diǎn)趕超的公司的目標(biāo)是模仿其他公司的最好的做法并改進(jìn)它。$商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理

42、Case Case1：施樂(lè)公司1979年在美國(guó)率先執(zhí)行定點(diǎn)趕超。施樂(lè)想要學(xué)習(xí)日本競(jìng)爭(zhēng)者生產(chǎn)性能可靠和成本更低的能力。施樂(lè)買進(jìn)日本復(fù)印機(jī)，并通過(guò)“逆向工程”分析它，在這兩方面有了較大的改進(jìn)。 Case2：福特的銷售落后于日本的歐洲汽車商。當(dāng)時(shí)福特的總裁唐彼得森指示他的工程師和設(shè)計(jì)師，根據(jù)客戶認(rèn)為的最重要的400個(gè)特征組合成新汽車。薩巴的座位最好，福特就復(fù)制座位，如此等等。彼得森進(jìn)一步要求：他的工程師要成為“比最好的還要好”的人。當(dāng)新汽車（高成功的陶羅車）完成時(shí)，彼得森聲稱：他的工程師已經(jīng)改進(jìn)（而不是復(fù)制）競(jìng)爭(zhēng)者汽車的大部分最佳特征。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理定點(diǎn)趕超定點(diǎn)趕超的步驟如下：確定定點(diǎn)趕超項(xiàng)目；確定衡量關(guān)鍵績(jī)效的變量；確定最佳級(jí)別的競(jìng)爭(zhēng)者；衡量最佳級(jí)別對(duì)手的績(jī)效；衡量公司績(jī)效；規(guī)定縮小差距的計(jì)劃和行動(dòng)；執(zhí)行和監(jiān)測(cè)結(jié)果。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和管理七、評(píng)估競(jìng)爭(zhēng)者的反應(yīng)模式深入了解某一競(jìng)爭(zhēng)者的心理狀態(tài)以求預(yù)見(jiàn)競(jìng)爭(zhēng)者可能作出的反應(yīng)：從容型競(jìng)爭(zhēng)者：一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)者對(duì)某一特定競(jìng)爭(zhēng)者的行動(dòng)沒(méi)有迅速反應(yīng)或反應(yīng)不強(qiáng)烈。選擇型競(jìng)爭(zhēng)者：競(jìng)爭(zhēng)者可能只對(duì)某些類型的攻擊作出反應(yīng)，而對(duì)其他類型的攻擊則無(wú)動(dòng)于衷。 兇狠型競(jìng)爭(zhēng)者：這類公司對(duì)向其所擁有的領(lǐng)域發(fā)動(dòng)的任