郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究

1、. 郵電大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院高等函授、業(yè)余 畢 業(yè) 設(shè) 計(jì)論文 設(shè)計(jì)題目：郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)開展對(duì)策研究 入學(xué)年月 姓 名 學(xué) 號(hào) 專 業(yè) 經(jīng)濟(jì)學(xué) 所屬總站 指導(dǎo)教師 完成日期 2015 年 3 月 10 日. 摘 要20 世紀(jì) 90 年代以來(lái)，中小企業(yè)呈現(xiàn)出了良好開展勢(shì)頭，得到了快速的開展，數(shù)量逐年增加，作用日益凸現(xiàn)。對(duì)一局部具有開展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)適度提供貸款，幫助、支持其開展，培育未來(lái)的優(yōu)良客戶應(yīng)當(dāng)成為郵政儲(chǔ)蓄銀行的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略舉措。在國(guó)家政策扶持中小企業(yè)開展、其盈利能力與經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷增強(qiáng)的情況下，著力開拓中小企業(yè)信貸市場(chǎng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行拓展信貸業(yè)務(wù)顯得尤為必要。本文從郵政儲(chǔ)蓄銀行的角度，

2、首先對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款現(xiàn)狀現(xiàn)狀進(jìn)展了描述，即存在中小企業(yè)融資和城鎮(zhèn)人員、農(nóng)民貸款 “貸款本錢高、貸款風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，并對(duì)此展開了探討。然后，對(duì)中小企業(yè)融資和城鎮(zhèn)人員、農(nóng)民貸款資金需求具有“短、頻、快的共同特征與郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的可行性進(jìn)展研究，進(jìn)而引申出郵政儲(chǔ)蓄銀行開拓小額貸款業(yè)務(wù)這一市場(chǎng)所面臨的兩大難題：郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)開展中存在的問(wèn)題及業(yè)務(wù)開展對(duì)策。最后就如何建立一種相對(duì)平安的小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防機(jī)制進(jìn)展了探討、研究，并提出了相應(yīng)的理論觀點(diǎn)。為郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)有效的推廣，獻(xiàn)言獻(xiàn)策。關(guān)鍵詞：小額貸款；業(yè)務(wù)開展；風(fēng)險(xiǎn)防機(jī)制. ABSTRACTSince the 1990

3、s, small and medium showing a good momentum of development has been rapid development, the number increases every year, highlights the growing role. On the part of the development potential of SMEs to provide a modest loans to help support their development, promote good customer should be the futur

4、e of the postal savings bank is an important strategic move. At the national policy to support SME development, profitability and economic strength of the case, efforts to develop SME credit market for postal savings banks to e*pand credit is particularly necessary. This point of view from the Posta

5、l Savings Bank. First Microfinance Bank of the status of postal savings described the current situation, that there is financing for SMEs and urban workers, farmers loans to high cost loans, loan risk characteristics, and have launched an discussed. Then, the financing for SMEs and urban workers, fa

6、rmers demand loan with a short, frequent, quick, the mon features of small loans and business postal savings bank feasibility) study further pointed out that a small loan to open up postal savings bank business in this market faces two major problems: lending interest rates and credit risk control i

7、ssues. Finally, on how to determine the appropriate interest rate, how to establish a relatively secure small loans business risk prevention mechanism discussed, studied, and the corresponding theoretical point of view. For the Postal Savings Bank to promote micro-lending business effectively put fo

8、rward their own proposals, measures. Keywords:Microfinance; pricing model; risk prevention mechanism. 目 錄第一章緒論11.引言12.研究背景1第二章郵政儲(chǔ)蓄銀行開拓小額貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析32.1郵政儲(chǔ)蓄銀行開拓小額貸款市場(chǎng)的必要性32.2郵政儲(chǔ)蓄銀行開拓小額貸款市場(chǎng)的可行性分析4第三章 郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)開展中存在的問(wèn)題 73.1業(yè)務(wù)開展過(guò)程中存在的問(wèn)題73.2危機(jī)因應(yīng)不當(dāng)，控管理反常是目前問(wèn)題的癥結(jié)所在73.3小額貸款的資本擴(kuò)及市場(chǎng)表現(xiàn)常態(tài)83.4影響業(yè)務(wù)發(fā)深層原因的分析9第四章郵政

9、儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)開展對(duì)策114.1突破管理瓶頸成為“跨越式開展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)114.2小貸的“門檻不符合產(chǎn)品的市場(chǎng)定位114.3靈活性是小額貸款的生命力所在124.4控管理需要為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)構(gòu)筑一道平安屏障13第五章結(jié)論與政策建議145.1結(jié)論145.2政策建議14完畢語(yǔ)16致16參考文獻(xiàn)17. 郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)開展對(duì)策研究 第一章緒論 1.引言20世紀(jì)90年代以來(lái)，中小企業(yè)呈現(xiàn)出了良好開展勢(shì)頭，得到了快速的開展，數(shù)量逐年增加，作用日益凸現(xiàn)。對(duì)一局部具有開展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)適度提供貸款，幫助、支持其開展，培育未來(lái)的優(yōu)良客戶應(yīng)當(dāng)成為郵政儲(chǔ)蓄銀行的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略舉措。在國(guó)家政策扶持中小企業(yè)開展、其

10、盈利能力與經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷增強(qiáng)的情況下，著力開拓中小企業(yè)信貸市場(chǎng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行拓展信貸業(yè)務(wù)顯得尤為必要。本文從郵政儲(chǔ)蓄銀行的角度，首先對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款現(xiàn)狀現(xiàn)狀進(jìn)展了描述，即存在中小企業(yè)融資和城鎮(zhèn)人員、農(nóng)民貸款“貸款本錢高、貸款風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，并對(duì)此展開了探討。然后，對(duì)中小企業(yè)融資和城鎮(zhèn)人員、農(nóng)民貸款資金需求具有“短、頻、快的共同特征與郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的可行性進(jìn)展研究，進(jìn)而引申出郵政儲(chǔ)蓄銀行開拓小額貸款業(yè)務(wù)這一市場(chǎng)所面臨的兩大難題：郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)開展中存在的問(wèn)題及業(yè)務(wù)開展對(duì)策。最后就如何建立一種相對(duì)平安的小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防機(jī)制進(jìn)展了探討、研究，并提出了相應(yīng)的理論觀點(diǎn)。為郵政儲(chǔ)蓄

11、銀行小額貸款業(yè)務(wù)有效的推廣，獻(xiàn)言獻(xiàn)策。 2.研究背景 2.1.1中國(guó)經(jīng)濟(jì)開展的背景 經(jīng)濟(jì)全球化為開展中國(guó)家利用國(guó)際資金和國(guó)際市場(chǎng)提供了難得的新機(jī)遇，同時(shí)也使開展中國(guó)家面臨巨大的挑戰(zhàn)和各種負(fù)面影響。從短期來(lái)講，它使全球性競(jìng)爭(zhēng)更加劇烈、更加復(fù)雜，這對(duì)于中國(guó)企業(yè)是個(gè)巨大的挑戰(zhàn)甚至威脅；從長(zhǎng)期的影響來(lái)說(shuō)，它會(huì)加速中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制和企業(yè)構(gòu)造的變革，同時(shí)還會(huì)加快中國(guó)政治和社會(huì)體制的變革進(jìn)程。以上問(wèn)題集中表現(xiàn)為各種經(jīng)濟(jì)成分對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的奉獻(xiàn)和可以獲得的金融支持存在嚴(yán)重的不均衡，國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)擁有充足的甚至是過(guò)多的金融效勞支持，而廣闊中小企業(yè)、特別是農(nóng)村地區(qū)無(wú)法獲得足夠的銀行業(yè)效勞供應(yīng)。這種不均衡制約著中小企

12、業(yè)的開展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的開展。 2.1.2銀行業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)的背景目前針對(duì)中小企業(yè)的郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)和針對(duì)自然人的小額貸款業(yè)務(wù)雖然有所開展，但是仍有大量的急需開展資金的中小企業(yè)無(wú)法獲得正規(guī)融資效勞，針對(duì)中小企業(yè)的融資效勞供應(yīng)還遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)有需求；針對(duì)農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民的小額信貸規(guī)模仍然偏小，大量農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民的生產(chǎn)開展資金不能得到滿足。目前銀行業(yè)提供小額貸款業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量還不夠多，規(guī)模也不夠大。 第二章 郵政儲(chǔ)蓄銀行開拓小額貸款業(yè)務(wù)的必要性與可行性分析引言：當(dāng)前狀況下，商業(yè)銀行開拓小額貸款市場(chǎng)的必要性已非常明顯，然而，中國(guó)目前的現(xiàn)狀使得商業(yè)銀行開拓小額貸款市場(chǎng)仍然面臨許多急需解決的問(wèn)題。有效解

13、決這些問(wèn)題，一方面需要國(guó)家宏觀政策層面的支持和改良，另一方面更需要商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)變觀念，從部信貸機(jī)制和外部信貸業(yè)務(wù)方面進(jìn)展改革嘗試與不斷調(diào)整改良。 2.1郵政儲(chǔ)蓄銀行開拓小額貸款市場(chǎng)的必要性 2.1.1外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)沖擊傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)份額 自參加WTO后，進(jìn)入中國(guó)的外資銀行機(jī)構(gòu)就一直在不斷增加。截至2009年底，115家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種超過(guò)100種，在華外資銀行本外幣資產(chǎn)總額為9279億元，占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的2.11。除了經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)目的增加，外資銀行也開場(chǎng)開拓中小企業(yè)信貸市場(chǎng)。外資銀行已經(jīng)在其母國(guó)或世界其他地區(qū)研究和開展了一系列開拓中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的技術(shù)與經(jīng)歷，

14、一旦熟悉了中國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境并建立良好的平臺(tái)，其開拓中國(guó)的中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)將是國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行無(wú)法比較的。相比于外資銀行多年開拓中小企業(yè)市場(chǎng)的技術(shù)與經(jīng)歷，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在這方面還非常欠缺。如何轉(zhuǎn)換郵政儲(chǔ)蓄銀行增長(zhǎng)策略，利用網(wǎng)點(diǎn)、人緣、親緣、文化溝通等優(yōu)勢(shì)及時(shí)開拓中小企業(yè)信貸市場(chǎng)這片尚未充分開掘的新土地，獲得新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提升并保持在信貸業(yè)務(wù)上的實(shí)力，有效應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)顯得尤為必要。城鎮(zhèn)居民創(chuàng)業(yè)貸款需求和農(nóng)民開展資金需求這一小額貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)更是具有中國(guó)特色，加上有國(guó)家宏觀政策的支持和傾斜，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在此業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，如何更好更快地開拓這一領(lǐng)域也是郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)對(duì)劇烈競(jìng)爭(zhēng)的有

15、效方法和途徑。 2.1.2流動(dòng)性過(guò)剩加大了銀行拓展信貸市場(chǎng)的壓力 根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2006年12月底，銀行體系存款余額為34.8萬(wàn)億元，貸款余額為23.8萬(wàn)億元，11萬(wàn)億閑置資金，貸存比從2003年底的77下降到2008年底的68.5，短期流動(dòng)性過(guò)剩壓力有增無(wú)減。對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行來(lái)說(shuō)，改變信貸投向構(gòu)造，大力開發(fā)中小企業(yè)和個(gè)人信貸市場(chǎng)是銀行解決流動(dòng)性過(guò)剩的有效方式，開拓小額貸款市場(chǎng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行來(lái)說(shuō)極其必要。 2.1.3小額貸款需求巨大 20世紀(jì)90年代以來(lái)，中小企業(yè)呈現(xiàn)出了良好開展勢(shì)頭，得到了快速的開展，數(shù)量逐年增加，作用日益凸現(xiàn)。截止到2009年底，中國(guó)中小企業(yè)總數(shù)已到達(dá)4200多萬(wàn)戶，

16、創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和效勞的價(jià)值占國(guó)生產(chǎn)總值的58，上繳稅收占50.2。中小企業(yè)已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)開展不可或缺的重要力量。中小企業(yè)金融需求多元化，不僅能成為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，而且能帶來(lái)各種中間業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)的巨大開展，帶動(dòng)銀行業(yè)務(wù)全面開展。郵政儲(chǔ)蓄銀行要保持可持續(xù)的開展，需要確立戰(zhàn)略的梯度目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶群，兼顧短期收益和長(zhǎng)期收益。對(duì)一局部具有開展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)適度提供貸款，幫助、支持其開展，培育未來(lái)的優(yōu)良客戶應(yīng)當(dāng)成為郵政儲(chǔ)蓄銀行的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略舉措。在國(guó)家政策扶持中小企業(yè)開展、其盈利能力與經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷增強(qiáng)的情況下，著力開拓中小企業(yè)信貸市場(chǎng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行拓展信貸業(yè)務(wù)顯得尤為必要。在廣闊農(nóng)村

17、地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融效勞不充分等問(wèn)題普遍存在。近幾年，伴隨著國(guó)有郵政儲(chǔ)蓄銀行和股份制銀行的改革，其業(yè)務(wù)重心紛紛上移，有的國(guó)有銀行甚至在改革中將假設(shè)干個(gè)省份的縣域分支機(jī)構(gòu)當(dāng)作“包袱，無(wú)償甩給了當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社，以至于許多地區(qū)的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)都形成了信用社“一股獨(dú)大的局面。農(nóng)村金融無(wú)疑成為了中國(guó)金融業(yè)開展中的致命“短板，而未來(lái)對(duì)農(nóng)村金融的需求卻很旺盛。 2.2郵政儲(chǔ)蓄銀行開拓小額貸款市場(chǎng)的可行性分析 當(dāng)前狀況下，郵政儲(chǔ)蓄銀行開拓小額貸款市場(chǎng)的必要性已非常明顯，然而，中國(guó)目前的現(xiàn)狀使得郵政儲(chǔ)蓄銀行開拓小額貸款市場(chǎng)仍然面臨許多急需解決的問(wèn)題。有效解決這些問(wèn)題，一方面需要國(guó)家宏觀政策層面的支持

18、和改良，另一方面更需要郵政儲(chǔ)蓄銀行自身轉(zhuǎn)變觀念，從部信貸機(jī)制和外部信貸業(yè)務(wù)方面進(jìn)展改革嘗試與不斷調(diào)整改良。郵政儲(chǔ)蓄銀行自身的改良是最主要的，也是最具有可控性和可行性的，具體來(lái)說(shuō)，郵政儲(chǔ)蓄銀行可從以下兩方面入手，積極探索開拓小額貸款市場(chǎng)的可行措施。 2.2.1部機(jī)制調(diào)整 一、搭建小額貸款業(yè)務(wù)組織架構(gòu)并明確責(zé)任。對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行來(lái)說(shuō)，欲有效的開拓小額貸款市場(chǎng)，必須建立專門的小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理組織體系，根據(jù)中小企業(yè)客戶以及農(nóng)民數(shù)量大、分布散、貸款監(jiān)視責(zé)任重的特點(diǎn)，為降低業(yè)務(wù)交易本錢，提高貸款收回率，將小額貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)重心下移至二級(jí)分行及縣級(jí)支行。對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)在流程、審批決策、撥備計(jì)提等方面實(shí)行差

19、異化管理，在資源配置、績(jī)效管理、報(bào)酬分配和人員考核等方面獨(dú)立運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化管理。 二、確定符合小額貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的授信條件。郵政儲(chǔ)蓄銀行需要從實(shí)際出發(fā),增加非財(cái)務(wù)因素的比重,注重挖掘企業(yè)的開展?jié)摿颓熬?重點(diǎn)收集反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的相關(guān)業(yè)務(wù)量指標(biāo)(如經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流、企業(yè)納稅情況等),以及中小企業(yè)的信用記錄、還款情況、經(jīng)營(yíng)者的品行和能力等素質(zhì)和對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行忠誠(chéng)度、農(nóng)民的信用打分等軟信息，并且放寬在規(guī)模條件上的限制,從而制定出與小額貸款相適應(yīng)的貸款標(biāo)準(zhǔn),使中小企業(yè)和農(nóng)民能夠有資格申請(qǐng)銀行貸款。 三、建立有效的部鼓勵(lì)機(jī)制。一方面需要擴(kuò)大基層行負(fù)責(zé)人和客戶經(jīng)理對(duì)小額貸款的審批

20、權(quán)限，令一方面需要完善考核鼓勵(lì)方法,加大對(duì)其利益和責(zé)任的雙重鼓勵(lì)。逐步建立信貸審批過(guò)程中的鼓勵(lì)機(jī)制，對(duì)控制小額貸款風(fēng)險(xiǎn)比較好的分支行和專業(yè)信貸審查審批人員，可適時(shí)調(diào)高授權(quán)權(quán)限；設(shè)一定的比例，根據(jù)信貸人員的放款奉獻(xiàn)額大小和損失大小進(jìn)展相應(yīng)的獎(jiǎng)懲。推行以行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制為核心的小額貸款管理責(zé)任制和相應(yīng)的貸款鼓勵(lì)機(jī)制。鼓勵(lì)機(jī)制以信貸人員工作量、難度和風(fēng)險(xiǎn)度及貸款質(zhì)量的考核評(píng)價(jià)為主，原則上按照貸款的收益總量，確定信貸營(yíng)銷人員的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)，以使銀行積極開拓小額貸款市場(chǎng)的方案能夠得到有效的執(zhí)行。 四、強(qiáng)化貸后管理。要確保在開拓小額貸款市場(chǎng)時(shí)的經(jīng)營(yíng)平安性，使信貸資產(chǎn)高效穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)就需要加強(qiáng)授信后跟蹤監(jiān)控工作。銀行信貸

21、人員應(yīng)定期或不定期走訪客戶,監(jiān)控客戶經(jīng)營(yíng)狀況變化及授信業(yè)務(wù)使用情況,判斷授信業(yè)務(wù)是否存在風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)別。通過(guò)對(duì)企業(yè)非財(cái)務(wù)因素的收集和分析,及時(shí)掌握影響貸款歸還的信息,發(fā)揮非財(cái)務(wù)因素對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的預(yù)警作用,對(duì)未履行合同或違反合同的客戶應(yīng)及時(shí)上報(bào)并采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)。 2.2.2外部業(yè)務(wù)調(diào)整 一、細(xì)分市場(chǎng)，選擇確定目標(biāo)客戶。小額貸款客戶有業(yè)績(jī)好壞、還貸能力強(qiáng)弱之分，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要合理細(xì)分市場(chǎng),科學(xué)把握信貸投向。在開展小額貸款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)堅(jiān)持以效益為中心,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下“有所為,有所不為。加強(qiáng)貸前調(diào)查,充分提醒風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，扎實(shí)深入的貸前調(diào)查有利于郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)客戶的準(zhǔn)確把握和判斷,制定合理的授

22、信方案。 二、靈活確定擔(dān)保形式。小額貸款客戶由于自身積累少、抵押能力有限,又缺乏大宗貿(mào)易定單作貿(mào)易融資及足夠的社會(huì)關(guān)系為其擔(dān)保,面臨著貸款抵押擔(dān)保難等問(wèn)題。要拓展小額貸款市場(chǎng)就要滿足客戶的需求，幫助客戶解決問(wèn)題。銀行需要認(rèn)識(shí)到擔(dān)保是作為促使借款人履行貸款合同的一種壓力,而不是作為主要的還款來(lái)源。銀行需要轉(zhuǎn)變對(duì)擔(dān)保的認(rèn)識(shí),適當(dāng)放松擔(dān)保要求，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,拓寬抵押和擔(dān)保領(lǐng)域與圍，積極創(chuàng)新,在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下探索多層次、多途徑、多形式的擔(dān)保方式。 三、與小額貸款客戶建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。通過(guò)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，一方面，有利于銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行能從長(zhǎng)期與客戶的交往和監(jiān)視中獲得可靠的信息來(lái)源，及

23、時(shí)掌握使用貸款的方向，評(píng)估貸款收回能力。此外，建立長(zhǎng)期合作關(guān)系,交易次數(shù)增多,理性的企業(yè)管理者將選擇盡量少的違約，向?qū)Ψ教峁┝己眯抛u(yù)的多種表現(xiàn),爭(zhēng)取屢次合作，這都能降低信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。 由上可知，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要開拓小額貸款市場(chǎng)這塊信貸市場(chǎng)最后的“金礦以增加其在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中的利潤(rùn)，這是銀行長(zhǎng)期開展的根本。如果沒(méi)有信貸市場(chǎng)，銀行不僅喪失了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的陣地而且也難以在中間業(yè)務(wù)中取得優(yōu)勢(shì)，獲得長(zhǎng)期開展的支撐力。面對(duì)機(jī)遇與挑戰(zhàn)，銀行在開拓小額貸款市場(chǎng)時(shí)需根據(jù)實(shí)際需要進(jìn)展部機(jī)制調(diào)整和外部業(yè)務(wù)調(diào)整，以綜合考慮經(jīng)營(yíng)的平安性、流動(dòng)性、贏利性為準(zhǔn)則，區(qū)分目標(biāo)客戶層次，合理運(yùn)用創(chuàng)新策略和手段，力求在小額貸款

24、市場(chǎng)上取得更大的份額與利益。 第三章 郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)開展中存在的問(wèn)題引言：郵儲(chǔ)銀行從掛牌成立，試水商戶含微小企業(yè)小額貸款，以此作為自身戰(zhàn)略定位，力現(xiàn)其商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)。三年實(shí)踐，效果差強(qiáng)人意。市場(chǎng)份額微乎其微，資產(chǎn)規(guī)模難以做大，不良貸款與日俱增；與此同時(shí)，隨著業(yè)務(wù)關(guān)停機(jī)構(gòu)增多，催收壓力加大，操作和管理本錢直線上升。門檻逐漸抬高，商譽(yù)持續(xù)下降，業(yè)務(wù)開展緩慢。因之，小貸“高利產(chǎn)品，變成“微利經(jīng)營(yíng)。譬如“雞肋，食之無(wú)味，棄之可惜。 為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的狀況？筆者觀察，歸根結(jié)蒂是兩個(gè)字：管理。 3.1、業(yè)務(wù)開展過(guò)程中存在的問(wèn)題 郵儲(chǔ)小額貸款對(duì)象為個(gè)體工商戶、微小企業(yè)及其他經(jīng)營(yíng)者，即處于經(jīng)濟(jì)體末梢

25、復(fù)雜、多樣的經(jīng)濟(jì)“細(xì)胞組織。新存代活潑，融資需求旺盛，市場(chǎng)反響靈敏。這些情況，決定了小貸經(jīng)營(yíng)和管理需具備一定的靈活性。但是在實(shí)踐過(guò)程中，對(duì)微小企業(yè)含個(gè)體工商戶這些特殊性缺乏考量，在管理上因循守舊，囿于教條，因而抑制了微小企業(yè)的融資需求。具體表現(xiàn)是：1、效勞觀念上沒(méi)有樹立“以客戶為中心的理念，“錢大爺?shù)乃枷氡容^嚴(yán)重；2、手續(xù)繁雜，條件苛刻，門檻較高；3、受理過(guò)程輕率貸，審貸過(guò)程主觀性任意發(fā)揮；4、對(duì)擔(dān)保人存在職業(yè)歧視；5、在保證方式上重“擔(dān)保、輕“聯(lián)保，不由客戶自主；6、在業(yè)務(wù)選擇上重商戶、輕農(nóng)戶，重城區(qū)、輕鄉(xiāng)鎮(zhèn)；7、重“合規(guī)、輕風(fēng)險(xiǎn)，重形式、輕實(shí)際；等等。由于以上問(wèn)題大量存在，影響和阻礙了小貸

26、業(yè)務(wù)開展的通道。我國(guó)小企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶總數(shù)4200多萬(wàn)戶，作為根本客戶，我們約占0.03；全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額14萬(wàn)億元人民幣，我們占比不過(guò)0.01。巨大的市場(chǎng)空間，微缺乏道的市場(chǎng)份額，對(duì)以小額貸款為“吃飯業(yè)務(wù)的郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，只能知恥而后勇。 3.2、危機(jī)因應(yīng)不當(dāng)，控管理反常，是目前問(wèn)題的癥結(jié)所在 2009年初，郵儲(chǔ)銀行小額貸款出了大面積的逾期現(xiàn)象?？傂薪?jīng)調(diào)研，決策以“合規(guī)化作為治理信貸工作的軸心。一些“問(wèn)題貸款暴露出來(lái)，相關(guān)責(zé)任人被查處。但是，逾期情況并沒(méi)有因此遏止，從點(diǎn)到面，逾期率不降反升；系統(tǒng)頻頻告警，一些機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)被關(guān)停。系統(tǒng)設(shè)置3現(xiàn)為1的逾期率為預(yù)警線，逾期率超過(guò)5，業(yè)務(wù)

27、系統(tǒng)予以關(guān)閉。顯然系統(tǒng)按一般監(jiān)管原則設(shè)置和管理。問(wèn)題是，逾期根本上屬于小貸市場(chǎng)的常態(tài)，在資本工具簡(jiǎn)單的情況下，銀行緩釋風(fēng)險(xiǎn)的手段缺乏，就可能導(dǎo)致危機(jī)發(fā)生。 換句話來(lái)說(shuō)，當(dāng)逾期現(xiàn)象趨于嚴(yán)峻，系統(tǒng)應(yīng)優(yōu)先考慮緩釋風(fēng)險(xiǎn)，而不是急于采取逆轉(zhuǎn)性措施。所謂“欲速則不達(dá)，銀行系統(tǒng)危機(jī)情況往往由在因素引起，由外在因素得以強(qiáng)化。小額貸款作為郵儲(chǔ)銀行最主要的資本工具，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)暴露逐漸增強(qiáng)，高管層似乎別無(wú)選擇，唯有以抓緊催收作為解除困擾的手段。 現(xiàn)在回過(guò)頭看，有三點(diǎn)感觸似乎耐人尋味： 第一、保持信貸員隊(duì)伍根本穩(wěn)定，是銀行信貸資產(chǎn)平安的保證?？毓芾韺?duì)信貸員實(shí)行淘汰機(jī)制，當(dāng)信貸員管戶貸款逾期率超過(guò)紅線，系統(tǒng)予以消號(hào)，取消績(jī)

28、效。這往往導(dǎo)致信貸員的消極情緒，從而推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)向不良轉(zhuǎn)移。 第二、銀行是金融經(jīng)營(yíng)效勞單位，而不是“討債公司。隨著貸款逾期率攀升，催收壓力臨界，基層催收工作逐漸走在法律邊緣，為此創(chuàng)造了“催收三十六法。似乎金融創(chuàng)新的熱情在催收環(huán)節(jié)得到了淋漓盡致的發(fā)揮。但是這樣一來(lái)，客戶心生不滿，銀企客戶關(guān)系惡化，最終的結(jié)果，無(wú)法收回一點(diǎn)貸款，喪失一片市場(chǎng)，得不償失。 第三、 但凡通過(guò)司法程序或其它強(qiáng)硬手法收回的貸款，一般也是可以通過(guò)較緩和的人性化方法或輔以技術(shù)手段予以解決的。這取決于信貸員對(duì)客戶情況的了解和勾通程度，以及銀行是否具備相應(yīng)的處置技術(shù)等。實(shí)際上，因客戶提供的資料等有瑕疵，即以“騙貸論處，或因與客戶勾

29、通不暢便輕啟法律程序，是管理本錢大幅上升的直接原因。言歸正題。緩釋風(fēng)險(xiǎn)本來(lái)是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的題中之義。一般商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)，或者集中招標(biāo)出售，或者協(xié)議出讓、回購(gòu)，或者以證券化方法予以置換，化解危機(jī)，輕而易舉。因?yàn)猷]儲(chǔ)小額貸款采用等額本息還款方式，產(chǎn)品含了風(fēng)險(xiǎn)減消機(jī)制，故當(dāng)客戶遇到困難時(shí)，系統(tǒng)可以按分類管理原則進(jìn)展調(diào)整處理。即通過(guò)協(xié)議補(bǔ)救措施，重新簽約和授信，其實(shí)際等于延長(zhǎng)貸款使用期限，降低等額本息還款壓力。這樣一來(lái)，客戶往往容易承受，無(wú)怨無(wú)悔，從而借貸雙方合作關(guān)系得以延續(xù)。 3.3、小貸的資本擴(kuò)及市場(chǎng)表現(xiàn)常態(tài) 顯然，照目前形勢(shì)持續(xù)下去，郵儲(chǔ)小貸業(yè)務(wù)難以做大做強(qiáng)。因?yàn)樾刨J資本擴(kuò)的在沖動(dòng)，取

30、決于風(fēng)險(xiǎn)和本錢與收益的比例。小貸資本擴(kuò)，主要依靠增加勞動(dòng)投入的方式來(lái)推動(dòng)。這就決定了小額貸款在銀行資本構(gòu)造中的份量。全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)構(gòu)造按企業(yè)規(guī)模劃分，大、中、小企業(yè)分別占比50、30、20。商業(yè)銀行熱衷于追逐大企業(yè)、大客戶、大工程，有其在原因，暫不置論。試以郵儲(chǔ)小額貸款作一般分析：按現(xiàn)在平均情況，一筆貸款約70000元，再?gòu)膶?shí)際考慮，信貸員管戶100戶是上限。如此，則1000萬(wàn)戶合7000億元的規(guī)模，需信貸員在10萬(wàn)之眾。這對(duì)任何一家銀行來(lái)說(shuō)恐怕都難以消受。首先是管理上如何跟進(jìn)？其次是審貸如何把關(guān)？此外是系統(tǒng)的擴(kuò)容等問(wèn)題。從所有者權(quán)益、資產(chǎn)規(guī)模、效勞網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)情況來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行堪稱

31、大型銀行。大銀行經(jīng)營(yíng)微型金融業(yè)務(wù)，首先要求經(jīng)營(yíng)方式靈活；其次要求管理方法創(chuàng)新。否則牛刀殺雞，大財(cái)才小用，難以形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。經(jīng)營(yíng)靈活，即要在準(zhǔn)入條件、受理方式、貸款審批等方面簡(jiǎn)約手續(xù)，適合小貸融資需求的特點(diǎn)；管理創(chuàng)新，即要根據(jù)小貸市場(chǎng)表現(xiàn)常態(tài)，在控及風(fēng)險(xiǎn)管理方面適應(yīng)變通，增強(qiáng)產(chǎn)品的柔韌性。 目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額3000多億元，不良率6。另?yè)?jù)銀監(jiān)會(huì)調(diào)查，我國(guó)小企業(yè)貸款不良率高達(dá)22.1；如果考慮民間融資情況，則這個(gè)比例無(wú)疑會(huì)更高。這說(shuō)明小企業(yè)貸款或小額貸款市場(chǎng)逾期情況屬于一種常態(tài)。 但是這并不意味著小企業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)暴露的真實(shí)情況。屬于小貸客戶資源密集度最高的二、三產(chǎn)業(yè)中有證照的個(gè)體經(jīng)營(yíng)

32、戶，2004-2008年增加了31.4。同時(shí)，統(tǒng)計(jì)資料顯示：我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)入率8.7，退出率6.3，生命力較美、日等經(jīng)濟(jì)體略強(qiáng)美、日中小企業(yè)進(jìn)入率分別為10.8、2.7,退出率分別為9.8、3.2。其較高的個(gè)體增長(zhǎng)速度，較強(qiáng)的生命力表現(xiàn)，說(shuō)明了小貸市場(chǎng)前景廣闊，大有可為。占企業(yè)總數(shù)90以上的小企業(yè)金融資源的占有量?jī)H20，但是其對(duì)GDP、稅費(fèi)收入和就業(yè)時(shí)機(jī)的奉獻(xiàn)都占了大頭。有關(guān)研究說(shuō)明：投資回報(bào)呈收益遞減規(guī)律，如100萬(wàn)元以，回報(bào)率約15-30，500-1000萬(wàn)元回報(bào)率10-22。這些說(shuō)明支持小企業(yè)融資具有更高的社會(huì)效益，或更低的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；這一點(diǎn)往往被商業(yè)銀行所忽略。 3.4、影響業(yè)務(wù)開展深層

33、原因的分析 商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)市場(chǎng)往往敬而遠(yuǎn)之，主要原因，并非因其資信狀況較差，或貸款逾期率偏高，而恰是受資本擴(kuò)方式的在制約。因?yàn)楸O(jiān)管不利和缺失，導(dǎo)致小貸市場(chǎng)金融創(chuàng)新嚴(yán)重缺乏，旺盛的需求與有限的供應(yīng)長(zhǎng)期難以調(diào)和。這也一定程度上影響了小貸市場(chǎng)的信用狀況，這一點(diǎn)，也許是業(yè)界始料未及的。占中小企業(yè)市場(chǎng)15以上份額的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸操作管理規(guī)，雖然頗受質(zhì)疑，但實(shí)踐證明還是行之有效的。其一是客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制，這是個(gè)貸業(yè)務(wù)管理的核心；其次是信用客戶的程序簡(jiǎn)化，這是對(duì)其資本擴(kuò)方式有利的整合。這樣在小貸市場(chǎng)上實(shí)際存在兩種類型的小貸經(jīng)營(yíng)管理模式。其一是以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為代表的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制；其二即是如郵儲(chǔ)銀行

34、引進(jìn)的審貸會(huì)負(fù)責(zé)制。后一種模式，是以產(chǎn)品為中心，流程管理為根底，通過(guò)權(quán)力下沉、分散，正向鼓勵(lì)和反向處分，有效防道德風(fēng)險(xiǎn)，刺激部活力。其設(shè)想是通過(guò)持續(xù)增加勞動(dòng)投入的方式，打造零售貸款業(yè)務(wù)的“信貸工廠。 兩種模式各有優(yōu)劣。從后一種模式的實(shí)踐情況來(lái)看，有兩個(gè)問(wèn)題需要著重解決：一是效率問(wèn)題。譬如：按流程與管理規(guī)，新、老客戶一般對(duì)待，授信期為兩年，合同期限一年。這樣在授信期，客戶續(xù)貸，流程重開，再次授信。這未免繁瑣，影響了效率；二是活力問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題較復(fù)雜，主要原因無(wú)非鼓勵(lì)不當(dāng)，加上部責(zé)權(quán)劃分與績(jī)效錯(cuò)掛，各崗位出于對(duì)免責(zé)的重視和自身利益的考慮，把主要精力消耗在與本質(zhì)容無(wú)關(guān)的問(wèn)題上。從客戶方面看，其貸款申

35、請(qǐng)能否通過(guò)，首先取決于他提供證照等材料的完備程度。這樣就把受理過(guò)程提到特別重要的位置；相反，調(diào)查程序變成了形式或流程的需要。這種程序上的錯(cuò)位，導(dǎo)致管理上的紊亂和效率低下。再?gòu)膶?duì)證照等材料的要求來(lái)看，與小貸市場(chǎng)主表達(dá)狀不符。這是影響業(yè)務(wù)開展的主要障礙。 就流程和業(yè)務(wù)管理規(guī)而言，對(duì)借款主體其實(shí)是按一般法人條件來(lái)要求的，這是與產(chǎn)品市場(chǎng)定位的偏差。小貸本質(zhì)上屬于個(gè)貸疇，決定因素歸納起來(lái)就是兩個(gè)：一是有正常經(jīng)營(yíng)收入；二是有真實(shí)還款意愿。其它包括調(diào)查程序等都是圍繞這兩點(diǎn)而存在或展開。所以如果把一些次要的形式的東西置于前提條件和決定因素的位置，必然出現(xiàn)“重形式、輕實(shí)際、“重合規(guī)，輕風(fēng)險(xiǎn)的扭曲狀態(tài)。 小貸市場(chǎng)

36、主體的現(xiàn)狀，半數(shù)以上屬于證照不全。據(jù)第二次全國(guó)經(jīng)濟(jì)普查數(shù)據(jù)，二、三產(chǎn)業(yè)無(wú)證經(jīng)營(yíng)活動(dòng)單位886萬(wàn)戶，占有證照個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶數(shù)近三分之一的比重。無(wú)疑在縣域圍這個(gè)比例要更高。這些“個(gè)體戶，雖然無(wú)證經(jīng)營(yíng)或證照不全，但是照章納稅，都是小貸的客戶資源。如果我們有意代行工商行政等職能，一概將其拒之門外，最好先與工商等部門協(xié)商妥當(dāng)，看看他們有無(wú)這方面的需求。如此看來(lái)，那我們合規(guī)管理的有效性就要大打折扣了。“合規(guī)的目的，是為了防部道德風(fēng)險(xiǎn)，其邊界或前提是不阻礙業(yè)務(wù)活動(dòng)的正常運(yùn)行。從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō)，它只對(duì)流程和調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。但是在合規(guī)實(shí)踐和有關(guān)責(zé)任認(rèn)定過(guò)程中，往往把對(duì)證照等資料的審查擺在突出位置，把次要的

37、形式上的東西當(dāng)成“合規(guī)的主要容。這正所謂“舍本逐末，或謂“隔靴搔癢，不及要領(lǐng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)開展對(duì)策 引言：大局部的專家都認(rèn)為郵政儲(chǔ)蓄銀行總體上朝著兩個(gè)方向開展:一是逐步過(guò)渡的開展為像四大一樣的專業(yè)性的商業(yè)銀行，但又不能和郵政機(jī)構(gòu)脫離關(guān)系要保持一定的關(guān)系，這樣才能更有利于郵政的開展。另一種是郵政金融完全脫離了郵政機(jī)構(gòu)，在政府的支持下，郵政郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲墓彩聵I(yè)單位，為社會(huì)提供各種效勞。而第二種在目前看來(lái)已經(jīng)不可能，郵政目前已經(jīng)開展成為了股份制銀行。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該目標(biāo)重點(diǎn)放在 “三農(nóng)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、和個(gè)體工商戶具有本錢、雖然這些業(yè)務(wù)具有高投資、盈利少、客戶分散等特點(diǎn)

38、，但對(duì)其長(zhǎng)期的可持續(xù)開展具有重要的戰(zhàn)略意義。 4.1突破管理瓶頸成為“跨越式開展的關(guān)鍵環(huán)節(jié) 郵儲(chǔ)銀行從傳統(tǒng)郵政企業(yè)脫胎過(guò)來(lái)，身上不可防止地帶有舊體制的基因，因循守舊，急功近利，華而不實(shí)；加上經(jīng)歷欠缺，人才匱乏，以至在起步期盲目開展，資產(chǎn)質(zhì)量不高。2009年初，郵儲(chǔ)小貸出現(xiàn)了大面積逾期?？傂姓{(diào)研決策以“合規(guī)化作為治理信貸工作的軸心；與此同時(shí)采用“休克療法關(guān)停了局部機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)。這樣一來(lái)形成了一種惡性循環(huán)。關(guān)停機(jī)構(gòu)愈多，逾期愈嚴(yán)重；被關(guān)停信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其負(fù)債和中間業(yè)務(wù)亦呈下滑趨勢(shì)。另一方面，從客戶逾期來(lái)說(shuō)，違約傳染情況并不因催收強(qiáng)度增加而緩解，相反還逆勢(shì)上升?！靶菘睡煼ㄆ鋵?shí)類似極端情景下的“壓

39、力測(cè)試，它驗(yàn)證了郵儲(chǔ)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的脆弱或無(wú)奈。就這種逾期現(xiàn)象而言，本質(zhì)上屬于小貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的“廬山面目，其與金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化的過(guò)程存在密切的關(guān)聯(lián)。觀察、分析逾期情況，一般在貸后第三、或第五個(gè)月開場(chǎng)，即在正常還款二至三次后出現(xiàn)逾期。應(yīng)該說(shuō)客戶是有守信意識(shí)的。問(wèn)題或者是銀行調(diào)查、授信有誤，導(dǎo)致還款方案難以執(zhí)行；或者因市場(chǎng)情況變化，影響了客戶資金周轉(zhuǎn)；或者是逾期的示效應(yīng)，客戶持觀望態(tài)度。如果是第一種情況，則有必要就剩余貸款重新調(diào)查、簽約，以使還款方案與其還款能力相匹配；如果是第二種情況，則需要申請(qǐng)展期；至于第三種情況，須要保持警覺(jué)，務(wù)必盡快消除疑慮。然而基層在對(duì)待客戶違約問(wèn)題上，往往不加區(qū)別

40、和分析，以“零容忍態(tài)度，“得理不饒人，結(jié)果惡化了銀企客戶關(guān)系，在社會(huì)上造成了一定負(fù)面影響。這是我們應(yīng)該引以為戒的4.2小貸的“門檻不符合產(chǎn)品的市場(chǎng)定位2009年是郵儲(chǔ)信貸工作的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，經(jīng)過(guò)治理、整頓，操作管理比較規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍增強(qiáng)，業(yè)務(wù)開展趨于平穩(wěn)。但是仍然存在較大問(wèn)題。主要是增長(zhǎng)速度過(guò)緩，規(guī)模沒(méi)有做大，貸款余額僅相當(dāng)于他行中、農(nóng)、工、建一年的息差收入，就是說(shuō)我們放的貸款還不如人家賺的錢多。小貸業(yè)務(wù)較快開展的前提條件，是業(yè)務(wù)“門檻準(zhǔn)入條件必需符合產(chǎn)品的市場(chǎng)定位。為此需清晰認(rèn)識(shí)自己產(chǎn)品的特色，市場(chǎng)需求的邊界，客戶身份的特征。與市場(chǎng)同類產(chǎn)品比較，郵儲(chǔ)小貸額度較小，起點(diǎn)較低，利率較高，具有普惠

41、金融性質(zhì)。因?yàn)槠瘘c(diǎn)低，“門檻接近于零，市場(chǎng)相對(duì)廣闊；但是實(shí)踐中我們預(yù)設(shè)了較高的“門檻，因而抑制了市場(chǎng)需求。這無(wú)疑是我們目前業(yè)務(wù)開展緩慢的主要原因。一定金融產(chǎn)品適合一定客戶群體，無(wú)形中要求有一定“門檻，這是合符邏輯的。問(wèn)題是，如果這個(gè)“門檻與產(chǎn)品的效用不匹配，就會(huì)使業(yè)務(wù)開展偏離市場(chǎng)方向，導(dǎo)致需求缺乏。從我們的準(zhǔn)入條件來(lái)看，根本要求與其他金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款并無(wú)差異。但是額度偏小；手續(xù)更其繁瑣；一些規(guī)定增加了客戶交易本錢；還款方式上偏向于自身風(fēng)險(xiǎn)控制。小貸融資一般具有“短時(shí)間、頻次數(shù)、快效率等特點(diǎn)，這就要求貸款程序靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便，效勞高效。如果我們按圖索驥進(jìn)展處理，雖然可能減少引起風(fēng)險(xiǎn)的可能性，但

42、是未免影響了效率。另一方面，從微小企業(yè)的成長(zhǎng)性來(lái)看，新存代活潑，市場(chǎng)反響靈敏，根底管理薄弱，資信狀況欠佳，這些情況需要我們?cè)趯?shí)踐中依據(jù)審慎經(jīng)營(yíng)、防風(fēng)險(xiǎn)的原則，加以靈活把握。如果我們?cè)噲D憑借“門檻來(lái)阻擋風(fēng)險(xiǎn)，只會(huì)事與愿違，喪失開展時(shí)機(jī)，甚至有可能“大意失荊州。4.3靈活性是小額貸款的生命力所在小貸融資要求“短、頻、快；“快是核心。微小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)體的“毛細(xì)血管，靈敏度高，其融資需求直接來(lái)源于市場(chǎng)貿(mào)易的需要。這種需要頻繁發(fā)生，目標(biāo)清晰，過(guò)程簡(jiǎn)單；因此其為投資時(shí)機(jī)，風(fēng)險(xiǎn)性并不大，而且比較直觀，這就從根源上保證了貸款資金的平安性。這是小貸業(yè)務(wù)優(yōu)于一般貸款業(yè)務(wù)的地方。問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)如何適應(yīng)這種小額融資需求

43、，建立相應(yīng)的快速反響和運(yùn)行機(jī)制。從比較情況來(lái)看，一筆小貸從申請(qǐng)、派單、調(diào)查、審查、審批到放款，一套程序走完，郵儲(chǔ)銀行平均需5天；農(nóng)行、建行需1215天；城商行需2天；信用社不需1天。按額度管理權(quán)限，郵儲(chǔ)小貸大約是農(nóng)行的1/6，城商行的1/3。如果把獲得貸款的繁難程度交由客戶打分，郵儲(chǔ)銀行的排名還將靠后，原因是他行一般對(duì)老客戶設(shè)置了“綠色通道，適用簡(jiǎn)易程序，從而提高了效率。再?gòu)募夹g(shù)上分析，小貸資產(chǎn)擴(kuò)依賴持續(xù)增加勞動(dòng)投入的方式來(lái)推動(dòng)。根據(jù)郵儲(chǔ)貸款平均情況，一筆貸款約6萬(wàn)元，按操作流程和業(yè)務(wù)管理，信貸員管戶100戶差不多是上限。則小貸做大做強(qiáng)的目標(biāo)，應(yīng)使余額到達(dá)市場(chǎng)同類產(chǎn)品的平均水平，約5000億元

44、的規(guī)模。如此，需信貸員近10萬(wàn)之眾。這顯然不夠現(xiàn)實(shí)。首先管理上如何跟進(jìn)？其次是審貸如何把關(guān)？此外還有系統(tǒng)的升級(jí)和擴(kuò)容等根底條件的支持，均需統(tǒng)籌規(guī)劃妥善安排。這樣分析可能有種誤導(dǎo)，以為我們真正的問(wèn)題在于產(chǎn)品。有一種非主流觀點(diǎn)，認(rèn)為我們只需增加貸款的額度便可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)快速擴(kuò)。這樣認(rèn)識(shí)其實(shí)是有害的；因?yàn)樗煜肃]儲(chǔ)小貸與其它中小企業(yè)貸款的質(zhì)的差異。而這種質(zhì)的差異正是郵儲(chǔ)銀行賴以生存開展的根基。因?yàn)槲覀円砸话阒行∑髽I(yè)貸款的“門檻，提供微型金融效勞，勢(shì)必在操作規(guī)程和管理上陷于僵化和繁瑣，從而影響了效率，也就相當(dāng)于使產(chǎn)品喪失了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，從需求的對(duì)象來(lái)看，一般處于資本原始積累時(shí)期，企業(yè)沒(méi)有定型，

45、經(jīng)營(yíng)管理不夠規(guī)，財(cái)務(wù)信息缺失，主體資格難以確認(rèn)。特別是在縣域圍，半數(shù)以上微小企業(yè)含個(gè)體工商戶存在證照資料不全，或年檢缺損等情況。這既有經(jīng)濟(jì)組織躲避各種稅費(fèi)的主觀意愿，也有政府部門“無(wú)為而治的利民思想，總之是客觀存在。但是，實(shí)踐中我們把“證照齊全作為申請(qǐng)貸款的前提條件；并往往因信息不對(duì)稱等原因輕率拒貸。這樣，多種因素共同作用，導(dǎo)致小貸客戶資源日益枯竭。4.4控管理需要為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)構(gòu)筑一道平安屏障在小貸市場(chǎng)開拓和業(yè)務(wù)開展上，要有一種靈活性，這對(duì)我們管理系統(tǒng)提出了較高要求。實(shí)踐說(shuō)明，逾期根本上屬于小貸市場(chǎng)的一種常態(tài)。根據(jù)這一情況，需要對(duì)逾期有一定容忍度；否則，如果控和風(fēng)險(xiǎn)管理部門只知做“加法，不知做“

46、減法，結(jié)果只會(huì)作繭自縛，使操作系統(tǒng)陷入繁雜瑣碎的泥坑。另一方面，考慮等額本息產(chǎn)品含的風(fēng)險(xiǎn)減消機(jī)制有可能對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金產(chǎn)生沖擊，影響其正常還貸，需要進(jìn)一步尋求緩釋風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)措施。 事實(shí)上，逾期并不意謂著損失。在監(jiān)管條件下，商業(yè)銀行如果不具備緩釋風(fēng)險(xiǎn)的手段，其經(jīng)營(yíng)開展將寸步難行。大型商業(yè)銀行一般通過(guò)資產(chǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)暴露，信合機(jī)構(gòu)則以“轉(zhuǎn)據(jù)方式處理風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，都是實(shí)踐證明行之有效的緩釋風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品有限，以微型業(yè)務(wù)為主，對(duì)逾期風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)適宜分散處理，分別緩釋、消化、吸收，以免引起局部震蕩。對(duì)待金融風(fēng)險(xiǎn)可能“如烹小鮮，急功近利有害，平穩(wěn)過(guò)渡立功。現(xiàn)在，小貸展期的通道實(shí)際處于封閉狀態(tài)；

47、上文所述的“重新簽約方式似有“貸新還舊的嫌疑，而與“貸款新規(guī)有些沖突。似乎普惠金融實(shí)踐還沒(méi)有引起監(jiān)管層足夠的注意，所以在制訂“新規(guī)過(guò)程家的思維仍局限于一般中小企業(yè)貸款或消費(fèi)性貸款的原則要求。應(yīng)該清醒的是，當(dāng)郵儲(chǔ)小貸遇上經(jīng)濟(jì)下行周期，難免再次出現(xiàn)類似2009年初的大面積逾期風(fēng)險(xiǎn)。緩釋風(fēng)險(xiǎn)不像防“非典，不能把“疑似情況通通排斥在外。實(shí)際上，在等額本息模式下，產(chǎn)品本身含了風(fēng)險(xiǎn)減消機(jī)制，如客戶感覺(jué)還款壓力過(guò)重，可以重新簽約，重新安排還款方案，將時(shí)間拉長(zhǎng)，這樣客戶還款壓力變小，其還款能力也就適應(yīng)了還款方案，銀企客戶雙方的關(guān)系因此和諧。何樂(lè)而不為？ 第五章 結(jié)論與政策建議 5.1結(jié)論 一、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

48、開拓小額貸款信貸市場(chǎng)的必要性非常明顯。郵政儲(chǔ)蓄銀行需要更新理念、進(jìn)展部機(jī)制調(diào)整和外部業(yè)務(wù)創(chuàng)新，綜合考慮資金經(jīng)營(yíng)的平安性、流動(dòng)性、贏利性，區(qū)分目標(biāo)客戶層次，合理運(yùn)用創(chuàng)新策略和手段，積極主動(dòng)地在小額貸款市場(chǎng)上取得更大的份額與利益。 二、在實(shí)際運(yùn)作時(shí)，需要首先解決一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：貸款利率問(wèn)題。從需求方面而言，小額貸款需求者面臨的最主要困難是貸款的可得性問(wèn)題。國(guó)眾多學(xué)者還是支持較高的貸款價(jià)格，貸款價(jià)格的提高使銀行有積極性開拓這一領(lǐng)域，還可以有效篩選出能高效使用資金的借款者。 三、郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的成功設(shè)計(jì)和順利推出，還需解決另一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。即要盡可能的減少不良貸款的發(fā)生。通過(guò)對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)中銀行與借款人進(jìn)展博弈分析后，可以推斷出聯(lián)保貸款制度是一種有效的信息約束機(jī)制和制度約束機(jī)制的創(chuàng)新，聯(lián)保貸款制度的推出能夠改善銀行信息劣勢(shì)的處境，改變借款人的行為約束，同時(shí)改良銀行和借款人的最終得益。 四、有效開拓小額貸款業(yè)務(wù)的問(wèn)題上，郵政儲(chǔ)蓄銀行自身的努力只是一方面，還需要政府政策的積極引導(dǎo)和金融體制改革的支持，需要全民誠(chéng)信意識(shí)的普遍增強(qiáng)，在這個(gè)問(wèn)題上，政府和宏觀調(diào)控部門需要承當(dāng)更大的責(zé)任去引導(dǎo)、扶持郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的開展。 5.2政策建議 通過(guò)以上研究分析可以看出，要大力開展小額貸款市場(chǎng)，使其作為郵政儲(chǔ)蓄銀