家庭資產(chǎn)配置

1、大綱原理1、保險：給出具體的比例，不超過年收入10%2、大項支出3、日常支出：月支出不超過月收入50%4、可投資資金：不低于總資產(chǎn)的60%。二、搞清財務(wù)狀況+資產(chǎn)配置優(yōu)化實例1、資產(chǎn)負債情況；2、每月的收入、支出、結(jié)余。3、資產(chǎn)配置優(yōu)化1.回顧學習內(nèi)容同學們，大家晚上好啊正式開始今天的內(nèi)容之前，跟大家介紹一下新課程的結(jié)構(gòu)新版課程每節(jié)音頻后的問題，不是基金課復習本節(jié)內(nèi)容的那種，而是為了引發(fā)大家的思考，特意設(shè)置的，有的問題只是調(diào)查沒有正確選項哦問題的進一步解析會在下一節(jié)出現(xiàn)大家不用驚慌爬樓密碼：一葉知秋今天我們認識了幾個股票投資門派，大家還記得么？第一種，技術(shù)投資派，簡單說就是炒短線。第二種，宏觀

2、投資派，頗有指點江山之氣魄；但需要大量的專業(yè)知識、精通各國政治經(jīng)濟文化。第三種，有效市場派，認為市場永遠有效，需要投資幾十上百只股票，對資金要求很高。第四種，成長投資派，這種投資者有敏銳的直覺和市場洞察，天生的祖師爺賞飯吃。最后一種，就是價值投資啦。純價值投資是在基本面分析的基礎(chǔ)上，估計公司現(xiàn)在的價值，用低于公司價值的價格買入，然后坐等價格回歸。它是很反人性的，要求人有耐心，講究不能隨波逐流。價值投資對新手很友好，入門簡單。2.有小伙伴會來問班班，我們學了基金、保險、現(xiàn)在又即將學習股票投資，可是每種資產(chǎn)究竟該投入多少呢？我的家庭資產(chǎn)如何配置才更好呢？今天，班班就和大家一起來聊聊這個話題如何配置

3、家庭資產(chǎn)。上過小白營的小伙伴一定知道，在小白營里，其實學過一個“標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖”，大家還記得么？對啦，就是把錢的用途分成了四份：短期消費、意外重疾保障、重在收益、保本升值。每部分的比例分別為10%、20%、30%、40%。這個劃分方法是非?？茖W的，但在實際使用時，我們會發(fā)現(xiàn)，短期消費可能暫時很難控制在10%，保險花20%好像有些太奢侈了。簡單說就是，分配比例很難具體使用。其實，這個四象限法，更適合已經(jīng)有了一定量資產(chǎn)的家庭來配置。而對于單身或者家里有幾個寶寶，正處于支出比較大的小伙伴們，很難套上這個比例標準。因此，班班今天跟大家介紹一種適用人群更廣、實操性相對更強的資產(chǎn)配置方法。那就是，

4、著名的IMCI資產(chǎn)配法咯當當當就是下面這個圖啦原理是類似的，也將資產(chǎn)分為四大項，分別為：保險、大項開支、生活費、投資。依據(jù)重要程度，從上到下依次來劃分自己的資產(chǎn)。一、要先配置保險保險的重要性和如何配置大家已經(jīng)在保險課中學過了，這里就不重復啦那花多少錢配置保險合適呢保險有一個“雙十標準”非常有名用年收入的10%來做10倍年收入的保額。什么意思呢？第一個“十”，指購買保險的總保額是年收入的10倍，假如你的家庭年收入為50萬，那么你需要購買的保險總保額就是50*10=500萬元。第二個“十”，則指用年收入的10%來買保險，比如年收入50萬，就花50*10%=5萬元來買保險。是不是有點暈？不要怕，簡單

5、點執(zhí)行，就是按照年收入10%來配置保險就可以啦二、預留好大項預算在半年到1年，你可能需要的大項開支。例如：買房、買車、結(jié)婚等等。這些一定要單列出來，這樣免得到時四處籌錢，甚至把處于低谷的投資賣掉，到時損失巨大，心痛都來不及咯這部分花銷是發(fā)生概率較高的，一旦計劃，就不能動，盡量放在貨幣基金等方便隨時取用的地方三、日?，F(xiàn)金預算：這個基金課中有講過，要保留3-6個月的生活費。這個費用的確定很重要，如果太少，可能難以滿足經(jīng)常出現(xiàn)的意外花費；如果太多，資金就長期處于閑置狀態(tài)。如何做好這個預算呢？不要著急，一會兒班班會跟大家分享一個記錄表格確定了花銷之后，就可以把錢放在可以靈活存取的貨幣基金中，例如：余額

6、寶。如果金額比較大的話，建議分散放在2-3個賬戶里面，同時考慮流動性（取用方便）和收益性。四、可投資資產(chǎn)：除去保險、大項現(xiàn)金和日?，F(xiàn)金預算之外，剩下的就是我們的可投資資產(chǎn)啦我們也可以看出來，這些資產(chǎn)就是那些3年甚至更長時間內(nèi)用不到的資產(chǎn)咯通過我們前面學過的知識，這些資產(chǎn)可以投資于債權(quán)類資產(chǎn)和股權(quán)類資產(chǎn)。債券類資產(chǎn)可以配置基金課晚分享中講過的純債基金，股票類資產(chǎn)就是指數(shù)基金或者直接投資股票，這也是我們股票課即將學到的內(nèi)容咯那比例該如何分配呢？首先，進行風險承受能力測算：基金課中講過方法，“100-年齡”，25歲，風險承受能力就是75%。其次，使用可投資資金*風險承受能力比例=可投資于股票的資產(chǎn)，

7、剩余的可以投入純債基金。最后，投資股票的資產(chǎn)，又如何分配到股票和指數(shù)基金呢？班班建議的比例是50：50，可以根據(jù)自己的能力進行調(diào)整。什么意思呢？比如，剛學完股票初級課，可以按照50：50的比例配置，有2萬元，1萬元投資指數(shù)基金，1萬元投資股票。但如果只有1萬元呢？只夠投資一個，那就可以用這1萬元投資股票組合，每月結(jié)余的錢來投資指數(shù)基金。再比如，有些小伙伴學完了進階課，感覺自己股票投資能力飆升，覺著自己能夠跑贏市場，想要增加股票的投資比例，就可以將股票和指數(shù)基金的投資比例提高到70：30，甚至80：20.班班這里只是舉一些例子，這并不是固定的標準，大家根據(jù)自己的情況調(diào)整哦核心原理就是：股票和指數(shù)

8、基金都屬于股權(quán)類資產(chǎn)，長期都能跑贏通貨膨脹。股票的收益更高，但需要花費更多的時間研究分析股票，并且自己能力要做到可以跑贏市場。而投資指數(shù)基金，不需要分析、不需要選股，跟著定投方法投資，就能取得市場平均水平的收益。大家可以根據(jù)自己的時間精力以及股票投資能力，來靈活控制兩者的投資比例哦另外，有大額資產(chǎn)的，可以根據(jù)自己的實際情況配置一些房產(chǎn)，占比不要超過投資資產(chǎn)的40%就好。3.我們清楚了IMCI的資產(chǎn)配置法，具體如何操作呢？首先要梳理自己的資產(chǎn)情況。有些小伙伴可能會說，我的資產(chǎn)我清楚著吶真的如此么？班班現(xiàn)在就來問幾個問題，驗證一下你有幾個存錢的地方，分別存了多少錢呢？你買了多少錢的保險？各種投資資

9、產(chǎn)分別有多少呢？你每月的信用卡支出、花唄支出大概多少呢？你每月用于買衣服的錢大概有多少呢？你每月可以結(jié)余多少錢呢？是不是傻傻搞不清楚了？是不是懷疑自己曾經(jīng)花的是別人的錢么？如果連自己的資產(chǎn)、負債；收入、支出都搞不清楚；都不知道自己究竟有多少錢可以真正用來投資，怎么能更好的理財呢？所以，想要做好資產(chǎn)配置，搞清財務(wù)狀況做起來。我有個朋友叫萌萌，聽說我學了投資之后，就希望我?guī)退鱿沦Y產(chǎn)配置，我們今天就以萌萌為例，來看一看如何做自己的資產(chǎn)配置。萌萌，27歲，單身女性，五線城市公務(wù)員，月稅后收入4500元，年終獎1.6萬，單位每月繳納五險一金，萌萌自己沒有買其他保險。上個月花了1000元花唄還沒還。有一

10、套自住房產(chǎn)，價值50萬，每月需支付房貸1500元，還需要還10年；有1萬元放在銀行，3萬元放在支付寶，1萬元的股票，1萬元P2P；第一步，搞清資產(chǎn)負債情況窘產(chǎn)負債情凰現(xiàn)盤0毎fi存就D#DIV/O!仁湖胥幣基全#OIV/UI4%也資資廬0頂炸型基金*DIV/0l6%JSjKSfi#DIV/Q!10%BtMwOlV/OI16%閘亍翩產(chǎn)&/Np#niV/D!7%白用（固so資產(chǎn)0fsmr)flDIV/0!5%汽牢#DIV/D!朋0#DIV/O!#DIV/C!晞圈科自JSH9負質(zhì)0佶用卞DIV/0!消訓帯j花1JTJ#DIV/OI捻跚愜0#DIV/01*DIV/0!耳恤3環(huán)#DIV/0!*DIV/0

11、1凈fi產(chǎn)可支B3窯產(chǎn)我們通過填寫這個表，可以快速搞清楚自己的資產(chǎn)負債情況，了解自己手中有多少可以支配的錢。資產(chǎn)就是自己擁有的東西，而負債則是我們欠別人的錢。我們就一起來看看萌萌的資產(chǎn)負債情況。先來看資產(chǎn)：萌萌有1萬元放在銀行，就是銀行存款；3萬元放在支付寶，是貨幣基金；1萬元股票，1萬元P2P；自住房產(chǎn)，價值50萬；好，梳理完資產(chǎn)，再來看負債：1000元的花唄；房貸每月1500元，還要還10年，一共是18萬元填好之后就是這樣噠第二步，記錄每月收入、支出情況我們經(jīng)常會有這種感覺，明明自己好像沒干什，但錢就沒有了，好委屈尤其是現(xiàn)在使用手機付款，更沒有花錢的實際感覺了。所以一定要借助記錄收支，才能

12、知道自己的花費是否合理，幫助自己更好地積累資產(chǎn)。班班同樣給大家制作了一個表格，來看看自己的錢都去了哪兒吧土動收入wiv/o!DIV/O!#DIV/O!#DIV/O!#DIV/O!披動收入投蚩收益Site同樣，我們一起看看如何填寫萌萌的收入支出。先看收入：主動收入就是需要付出時間勞動獲得的收入，比如工資萌萌每月稅后收入4500元，年終獎1.6萬，年終獎每年可能不定，只需計入最后一月的收入，平時就不用記啦被動收入就是躺賺的收益啦這個金額相對較小，可以按年計算，不需要每月記錄所以，這里萌萌的收入合計就是4500元。每月收入主動收入被動收:入收入合計工資蚣獎金蚣Si-100%0%0%備注4500再看支

13、出：她日?？梢栽趩挝挥貌?，每月交300元伙食費就夠了；上班、在家無線網(wǎng)很方便，話費大概只需50元/月；每月要還1500元房貸；物業(yè)費、水電費之類的大概150元；其他生活用品費200元。除此之外，萌萌特別喜歡漂亮衣服，每月至少花1000元買衣服；與朋友約著出去玩每月花500元。每月支出逐項填好表之后，可以看出，萌萌每月支出總計3700元，可以結(jié)余800元。現(xiàn)在，搞清楚了萌萌的資產(chǎn)負債情況，每月的收入、支出之后，我們來看看如何幫助萌萌更好地調(diào)整她的資產(chǎn)配置。根據(jù)IMCI資產(chǎn)配置的原則。班班制定出了以下資產(chǎn)配置體檢表格，對照檢查之后，就能知道如何優(yōu)化自己的資產(chǎn)配置啦資產(chǎn)配置憂化方案ma后草悔的悄況變

14、說陽輕酣情;見訣A的10%1-2年的丈破更翼全能小崔滿繪支世需求$出亍曷俶出展肖過應(yīng)詡再月站帝咼月收幾，10%毎月魁氏時評撫茁月汗馱釀月收扎不垣對孔=4D%范呂止用忙遜f有憤好憬引靱產(chǎn)，柚I過總裁股/60%損癬1紀段預資廬配星吾合理tsaa/aa產(chǎn)a%。賊回痕空至少跑幀潮擁化怙K掛年化7%量同樣以萌萌為例，結(jié)合萌萌的資產(chǎn)負債和收支情況，我們逐項來看，能否給出萌萌一些改進的意見。先看保險，萌萌只有五險一金，是不夠的，還需要給自己配置一些消費型保險。萌萌每月稅后工資4500元，到手稅后工資5.4萬，加上年終獎1.6萬，年收入有7萬；因此建議她可以再給自己配置7000元的商業(yè)險。WMH瞬崎関的枷11

15、世保險侶情況年收人旳10%只育磚一可氐再蠟自B7OW7tWlft業(yè)曲大項預算，萌萌暫時沒有，不用考慮。現(xiàn)金流情況：萌萌有4萬元的現(xiàn)金，遠超過3-6個月的支出，會導致資金閑置，結(jié)合她資產(chǎn)的年度總收益率5%來看，資金的利用度確實不夠，需要考慮減少現(xiàn)金持有，增加投資資產(chǎn)。（年度總收益率就是一年所有的資產(chǎn)收益除以總資產(chǎn)。）大家覺著可以如何調(diào)整呢？這里一定要結(jié)合萌萌的收支情況。萌萌的工作性質(zhì)使然，收入雖然不高但非常穩(wěn)定，負債也在正常范圍內(nèi)，可以正常還款。每月匹琥V月皮人不蠟過JIWE-4DS33%工資雖不離，怛菲構(gòu)修注”負噴在正謂范質(zhì)1內(nèi)-能白正率槪詼右皓摩強/總資產(chǎn)”4組過總賀產(chǎn)!旅“60甄32%但她

16、的支出不太健康，非必要支出占了總收入的33%，其實五線城市消費并不我就建議她減少自己的置裝費和休閑娛樂費用，縮減到每月總共800元。同時增加200元的學習支出，以提升自己的業(yè)務(wù)能力或者是其他專業(yè)能力，以努力提高工資或取得其他兼職收入，獲取更多本金的積累。這樣每月的支出就是3200元，結(jié)余1300元。萌萌單身，支出比較可控，因此，根據(jù)每月3200元的支出，預留3個月的生活費即可，就是9600元。用她手頭的4萬元現(xiàn)金-9600元-保險費7000元=23400元，這些錢可以全部納入投資資產(chǎn)中，以增加收益。這樣，她一共就有43400元的投資資產(chǎn)，原來萌萌有投資股票和P2P，但事實上她對這兩者都不太懂。

17、那現(xiàn)在該如何投資呢？根據(jù)萌萌的風險承受能力是73%，43400元*73%=31682元可以用來投資股票和指數(shù)基金；剩余11718元可以用來投資債券基金。結(jié)合她原來的投資，我建議她股票的暫時不動是1萬元，p2p到期之后取出來，將21682元分批配置指數(shù)基金，股票可以分析之后看是否考慮繼續(xù)持有或者調(diào)倉。11718元可以用來買一些純債基金或者國債一類的。好啦，分析完了萌萌的情況，我們給她做出來的整體建議就是下面這個表啦匝目際林嘶的耐IBM耳馬配任:只SSABtllO朋珈f可1俯増曰云配BTOOtHrBIH業(yè)治它刪皿開支現(xiàn)但臆不伽3五出品決辛環(huán)ASJ創(chuàng)4週SH5世，留d個月生J舌曹，共00元”蝕買了000?觴，S*23400北為授匍資全自證自過吐爾毎月帖和母月牧