中央財經大學《金融科技學》教材課件PPT第9章 現(xiàn)代銀行金融科技

1、金融科技學第九章 現(xiàn)代銀行的金融科技商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新三二四一、本講導讀現(xiàn)代銀行技術業(yè)務現(xiàn)代銀行體系本講導讀一本講小結五2本講導讀明確學習目標01熟悉本講結構與主要內容02梳理本講與其他各講的聯(lián)系03推薦參考文獻0401明確學習目標一、本講導讀了解銀行發(fā)展與現(xiàn)代銀行體系組成，熟悉現(xiàn)代商業(yè)銀行科技創(chuàng)新應用的發(fā)展掌握金融科技驅動下現(xiàn)代銀行在管理、模式、業(yè)務、流程等方面的金融創(chuàng)新熟悉網(wǎng)上銀行、移動銀行、直銷銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務和服務，掌握開放銀行和銀行電子商務的理念以及模式了解銀行的金融科技平臺，掌握現(xiàn)代銀行的內控與風險管理技術4一、本講導讀本講需要識記的基本概念中央銀行商業(yè)銀行專業(yè)銀行網(wǎng)上銀

2、行智能銀行智能柜臺移動銀行直銷銀行5客戶體驗營銷場景API接口開放銀行銀行電商一、本講導讀02熟悉本講結構與主要內容6中國現(xiàn)代銀行體系的建立與發(fā)展網(wǎng)上銀行服務直銷銀行電子匯兌與支付結算智能銀行移動銀行銀行電商銀行內控與風險管理技術開放銀行銀行金融科技平臺現(xiàn)代銀行體系構成銀行的功能與本質營銷場景搭建與客戶體驗設計現(xiàn)代銀行體系商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新現(xiàn)代銀行技術業(yè)務現(xiàn)代銀行的金融科技03梳理本講與其他各講的聯(lián)系一、本講導讀金融科技發(fā)展簡史，金融科技的技術演進歷史主要是銀行科技史（對應第二章 ）金融科技的功能理論，金融科技的功能具體細化為銀行科技的功能等（對應第三章 ）現(xiàn)代支付體系，銀行金融科技的第一

3、重要技術是支付結算技術（對應第八章 ）金融風險管理中的現(xiàn)代科技，涉及銀行內控與風險管理技術（對應第十二章 ）數(shù)字貨幣、貨幣供求與貨幣政策，現(xiàn)代銀行金融科技對于貨幣供求均衡、貨幣政策傳導的影響（對應第十三章 ）金融科技風險，銀行金融科技風險是重要的一環(huán)（對應第十四章 ）大數(shù)據(jù)征信與管理，大數(shù)據(jù)采集離不開現(xiàn)代銀行體系（對應第十五章 ）704推薦參考文獻廖理，張偉強，王正位，趙岑 等 著互聯(lián)網(wǎng)銀行：美國經驗與中國比較，清華大學出版社，2015.6趙志宏 著BanTech 銀行科技 構建智能金融價值網(wǎng)中國金融出版社，2017.1中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會 編 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務法律法規(guī)匯編，中國金融出版社

4、，2019.7徐麗俊 著構建大型銀行開放平臺系統(tǒng)智能運維體系研究上海交通大學出版社，2018.10一、本講導讀8商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新三二四二、現(xiàn)代銀行體系現(xiàn)代銀行技術業(yè)務現(xiàn)代銀行體系本講導讀一本講小結五901銀行的功能與本質二、現(xiàn)代銀行體系1、現(xiàn)代銀行如何產生的？發(fā)揮怎樣的功能？現(xiàn)代銀行的產生：第一次工業(yè)革命；資本主義經濟組織形式；近代銀行競爭轉型現(xiàn)代銀行的功能：信用中介，閑置資金-儲蓄轉化為投資支付中介，貨幣結算、貨幣收付、貨幣兌換和存款轉移等存款貨幣創(chuàng)造，貸款機制擴張信用擴展金融服務，財務咨詢、融資代理、信托租賃、代收代付調節(jié)經濟，利率與信貸政策的實施傳導主體1001銀行的功能與本質二、

5、現(xiàn)代銀行體系2、如何理解現(xiàn)代銀行的本質？銀行是依法成立的經營貨幣信貸業(yè)務的金融機構，它通過經營存款、貸款、匯兌、資管等業(yè)務，發(fā)揮信用中介的功能；現(xiàn)代銀行：逐步變成了信息不敏感證券的創(chuàng)造機構(默里羅斯巴德 銀行的秘密)1102現(xiàn)代銀行體系構成二、現(xiàn)代銀行體系3、現(xiàn)代銀行體系由哪些機構組成？一般構成：現(xiàn)代銀行體系構成基本都是以中央銀行為核心，商業(yè)銀行為主體，以專業(yè)銀行和其他金融機構為補充的現(xiàn)代銀行體系中國銀行體系：政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、郵儲銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、民營銀行、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行、農村信用社、企業(yè)集團財務公司、金融消費公司等在內的銀行類金融機構數(shù)

6、量超過了4500家現(xiàn)代銀行國際間協(xié)調組織是國際清算銀行，下設巴塞爾委員會；他國銀行性銀行包括援助性、開發(fā)性、商業(yè)性的機構，如世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會、國際金融公司、亞洲開發(fā)銀行、泛美開發(fā)銀行、非洲開發(fā)銀行、亞洲基礎設施投資銀行等1203現(xiàn)代銀行的內部控制二、現(xiàn)代銀行體系4、如何有效設計現(xiàn)代銀行內部控制機制？現(xiàn)代銀行的內部控制是指銀行內部自覺主動地通過建立各種規(guī)章制度，以確保管理有效、資產安全，最終實現(xiàn)安全與效率的目標。內控機制設計的原則：全面、審慎、有效和獨立基本模式健全內部控制管理制度完善崗位責任制度和規(guī)范崗位管理合理的授權分責，建立有效的內部稽核制度構建完整的信息數(shù)據(jù)庫13商業(yè)銀行的金融科技

7、創(chuàng)新三二四三、商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新現(xiàn)代銀行技術業(yè)務現(xiàn)代銀行體系本講導讀一本講小結五1401智能銀行1、智能銀行有哪些金融技術設施？智能機具自助取款機(ATM)：提款、查詢余額、更改密碼、進行賬戶之間資金劃撥等功能；自助存款機(CDM)：查詢余額和存款等業(yè)務存取款一體機(CRS)：現(xiàn)金自動循環(huán)功能自助終端(BSM)：存折打印、對賬單打印、支票存款、信封存款、繳費、充值虛擬柜員機(VTM)：通過遠程視頻方式來辦理一些柜臺業(yè)務的機電一體化設備超級柜臺通過硬件設備的集成和業(yè)務流程、交易憑證的整合，借助視頻、影像、工作流、人臉識別等技術手段，實現(xiàn)柜面非現(xiàn)金業(yè)務的客戶自主辦理智慧網(wǎng)點基于微表情的實時風控、

8、新的支付手段、基于自然語言處理的語義分析、人機交互的普及甚至遠程開戶三、商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新1502網(wǎng)上銀行服務2、網(wǎng)上銀行業(yè)務主要有哪些？網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行或電子銀行，它是各銀行在互聯(lián)網(wǎng)中設立的虛擬柜臺。主要業(yè)務：基本業(yè)務，賬戶查詢、交易記錄、下載數(shù)據(jù)、轉賬和網(wǎng)上支付繳費等投資理財，財富管理電子商務，銀行電商企業(yè)銀行，為企業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務其他金融服務，保險、抵押和按揭等三、商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新1603移動銀行一、本講導讀3、移動銀行業(yè)務為何出現(xiàn)快速增長勢頭？移動銀行（Mobile Banking Service）利用移動通信網(wǎng)絡及智能手機、Pad等移動終端辦理線上銀行業(yè)務移

9、動銀行業(yè)務全面：移動銀行可以辦理賬戶基本業(yè)務、存貸款與信用卡業(yè)務、投資理財業(yè)務、信息咨詢服務、權益服務移動銀行業(yè)務的優(yōu)勢：為客戶消費提供便捷的支付渠道銀行移動平臺理財市場的發(fā)展呈現(xiàn)多元化移動信貸為客戶提供了高效便捷的消費金融服務與電商平臺結合，通過大數(shù)據(jù)分析開展個性化的金融產品服務提供各類金融投資與理財產品，吸引用戶流量和資源三、商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新1704直銷銀行4、什么是直銷銀行？有哪些模式?優(yōu)勢是什么？直銷銀行，指不設線下網(wǎng)點，由銀行搭建“純互聯(lián)網(wǎng)平臺”，在此平臺上整合自身存貸匯業(yè)務、投資理財產品主要通過互聯(lián)網(wǎng)、移動終端、電話、傳真等媒介工具，實現(xiàn)業(yè)務中心與終端客戶直接進行業(yè)務往來。不

10、發(fā)放實體銀行卡，可向他行用戶開放直銷銀行產品，最基礎的是存款，包括普通存款和結構化存款；另一類是基金，包括債券基金和股票基金；第三類是理財產品即“寶”類產品三、商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新1804直銷銀行4、什么是直銷銀行？有哪些模式?優(yōu)勢是什么？直銷銀行模式純粹的網(wǎng)絡銀行：Security First Network Bank，SFNB全球性的直銷銀行，ING Direct，專注在歐洲的業(yè)務作為子品牌的直銷銀行，Norisbank，目標：精英客戶群作為事業(yè)部的直銷銀行，HSBC Direct，目標：存款客戶直銷銀行的優(yōu)勢獨立的門戶、獨立的客戶群、獨立的產品體系、獨立的核算體系提供精準、更加便捷、更

11、具市場活力的業(yè)務和服務降低了運營成本和人力資源等成本，競爭優(yōu)勢明顯三、商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新1905銀行電商5、商業(yè)銀行為何要開展電商業(yè)務？銀行電商，銀行通過自營或與第三方公司共建的方式，為電子商務交易雙方或者多方提供網(wǎng)絡經營場所，在電子商務平臺上發(fā)布信息、撮合交易銀行開展電商業(yè)務的原因：通過銀行電商平臺銷售商品，在結算過程中提供銀行的服務資金流動在銀行內部系統(tǒng)里完成掌握用戶的交易數(shù)據(jù)，刻畫個人客戶畫像和企業(yè)客戶畫像，建立全面的客戶視圖開展精準營銷三、商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新2005銀行電商6、銀行電商有哪些運營模式？與互聯(lián)網(wǎng)電商相比有何差別？銀行電商模式針對個人客戶的B2C模式：善融商務個人商

12、城為企業(yè)用戶提供服務的B2B模式：善融商務企業(yè)商城，專業(yè)市場、對公融資和資金托管業(yè)務銀行電商與互聯(lián)網(wǎng)電商總體服務基本相同，銀行電商增設基金產品、理財產品等金融產品和金融服務板塊運營主體不同，銀行電商平臺主要依托銀行內部業(yè)務部門；互聯(lián)網(wǎng)電商平臺則是電商公司自運營定位不同，銀行電商側重金融精準服務；互聯(lián)網(wǎng)電商側重電子商務本身三、商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新21商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新三二四四、現(xiàn)代銀行技術業(yè)務現(xiàn)代銀行技術業(yè)務現(xiàn)代銀行體系本講導讀一本講小結五2201開放銀行1、什么是開放銀行？開放銀行依托哪些技術？開放銀行的界定：開放銀行是一種平臺，利用開放API（Application Programmi

13、ng Interface應用程序編程接口）或SDK（Software Development Kit軟件開發(fā)工具包）等技術，實現(xiàn)銀行與第三方之間的數(shù)據(jù)共享、銀行服務與產品的即插即用開放銀行理念：是一種平臺化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務開放銀行技術API接口：公共/開放式接口，合作伙伴/B2B接口，內部接口區(qū)塊鏈技術：利用區(qū)塊鏈不可篡改、數(shù)字簽名、共識機制、智能合約等技術可以對數(shù)據(jù)進行確權，并對數(shù)據(jù)的產生、收集、傳輸、使用與收益進行全周期的記錄與監(jiān)控，實現(xiàn)了收益共享與風險共擔四、現(xiàn)代銀行技術

14、業(yè)務2301開放銀行一、本講導讀四、現(xiàn)代銀行技術業(yè)務垂直場景開放接口技術與數(shù)據(jù)分析授權數(shù)據(jù)獲得服務開放銀行生態(tài)系統(tǒng)2402銀行金融科技平臺2、銀行設立金融科技子公司的原因和意義在哪兒？銀行金融科技子公司：商業(yè)銀行出資設立全資或合資的金融科技子公司，為銀行集團以及集團外部金融機構提供科技支持服務金融科技子公司業(yè)務：集團內金融科技服務主要面向集團綜合經營公司提供科技服務，包括應用系統(tǒng)與基礎平臺的開發(fā)測試維護等外部金融科技服務方面，主要依托中行在金融服務、風險控制、技術研發(fā)等領域的優(yōu)勢，挖掘市場潛在客戶，對外進行技術和產品輸出四、現(xiàn)代銀行技術業(yè)務2502銀行金融科技平臺2、銀行設立金融科技子公司的原

15、因和意義在哪兒？主要原因：銀行設立金融科技子公司是銀行轉型需要由于競爭加劇，商業(yè)銀行凈利潤增速放緩、凈息差收窄。監(jiān)管層對商業(yè)銀行提出了“更普惠、更創(chuàng)新、更合規(guī)”的發(fā)展要求。實現(xiàn)控制成本，服務長尾客戶，增加收益等目標金融科技專業(yè)子公司具有明顯優(yōu)勢：專業(yè)化的研發(fā)模式有助于科研創(chuàng)新的快速推進，市場化的薪酬激勵機制更容易吸引和培養(yǎng)金融科技人才，子公司化運作模式更容易與外部金融機構建立合作關系，有利于構建金融科技生態(tài)金融科技公司在技術和服務成熟之后，適時、適當?shù)亻_展科技輸出，從而實現(xiàn)盈利，并獲得技術市場話語權，商業(yè)銀行金融科技轉型四、現(xiàn)代銀行技術業(yè)務2602銀行金融科技平臺四、現(xiàn)代銀行技術業(yè)務2703營

16、銷場景搭建與客戶體驗設計3、銀行通過何種營銷場景模式獲客？如何提升客戶體驗？銀行營銷場景模式與搭建銀行推進業(yè)務產品線上營銷主要通過搭建消費場景來獲客銀行場景的B端模式主要是產業(yè)場景，供應鏈場景是產業(yè)場景中的重要體現(xiàn)客戶體驗設計場景營銷的最終目的是提升客戶體驗，增強客戶粘性，從而更優(yōu)化自身的競爭力。從客戶角度來看，客戶體驗主要包括服務的功能性、可用性和期望性舉例：抗疫場景搭建。中國銀行手機銀行推出防疫專區(qū)，整合疫情追蹤、尋醫(yī)問藥、防護指南、生活繳費、投資理財?shù)?2大類30余項便民居家服務。民生銀行、平安銀行、招商銀行等同樣上線各自的抗擊疫情綜合服務專區(qū)，多方面協(xié)助用戶解決非常時期的部分生活問題四

17、、現(xiàn)代銀行技術業(yè)務2804內控與風險管理技術4、銀行內控與風險管理技術應用解決了哪些問題？在將大數(shù)據(jù)和人工智能技術應用于銀行內部控制與風險管理領域監(jiān)督型機器學習模型，從已知答案中學習辨別案例的好與壞，在遇到新的案例時應用訓練得到的模型進行風險預測無監(jiān)督機器學習模型，在交易、賬戶登錄等場景應用，分析欺詐用戶和正常用戶行為模式的異同，將用戶進行聚類分析，識別欺詐風險在信貸場景中，大數(shù)據(jù)產品基于用戶的多維度數(shù)據(jù)，利用信用評分的建模方法描述了用戶的信用等級，再通過監(jiān)督型機器學習模型預測衡量用戶的還款能力與意愿四、現(xiàn)代銀行技術業(yè)務2904內控與風險管理技術4、銀行內控與風險管理技術應用解決了哪些問題？在

18、將大數(shù)據(jù)和人工智能技術應用于銀行內部控制與風險管理領域在信用風險管理方面，銀行采用大數(shù)據(jù)和人工智能技術，建立了包括客戶評級和債項評級在內的二維評級體系，可以用于信貸政策的制定、授信額度的確定與定價銀行采用大數(shù)據(jù)技術建立市場風險的管理系統(tǒng)，通過市場數(shù)據(jù)庫、交易數(shù)據(jù)庫、計量參數(shù)庫，對交易頭寸和敞口進行定價估值和損益計算、計量各個層級的風險值、對交易組合進行限額監(jiān)控等，確保市場交易的行為符合銀行自身的風險偏好引入大數(shù)據(jù)技術打通跨行業(yè)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對多場景大數(shù)據(jù)的自動化關聯(lián)分析與可視化，呈現(xiàn)設備、IP、手機號、身份證號、地址、電子郵件等多個維度關聯(lián)有助于識別支付盜卡、多頭申請、團伙作案、刷單、撞庫登錄等多種風險，能夠有效地應用于反欺詐、反洗錢以及內部員工經營行為監(jiān)控，用人工智能對操作風險事件進行預警四、現(xiàn)代銀行技術業(yè)務30商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新三二四五、本講小結現(xiàn)代銀行技術業(yè)務現(xiàn)代銀行體系本講導讀一本講小結五3101本講小結五、本講小結現(xiàn)代銀行的金融科技現(xiàn)代銀行體系現(xiàn)代銀行的技術業(yè)務銀行的金融科