招商銀行信貸管理手冊(cè)

1、序 言隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的全面開(kāi)放和金融監(jiān)管的日趨嚴(yán)格，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境正在發(fā)生極其深刻的變化。我們正面臨著前所未有的撓戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)壓力，必須徹底顛覆傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念和經(jīng)營(yíng)模式，不斷創(chuàng)新，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。 當(dāng)前，信貸業(yè)務(wù)在我行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中仍占舉足輕重能位置，是最主要的利潤(rùn)來(lái)源，同時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)也是我們信貸經(jīng)營(yíng)面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范操作，優(yōu)化流程，努力提高信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理水平，增強(qiáng)市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，是我們管理國(guó)際化和打造中國(guó)最佳商業(yè)銀行的具體要求。 近年來(lái)，我行在推動(dòng)信貸管理的規(guī)范化、制度化、科學(xué)化建設(shè)方面散了很多積極的探索，形成了我行特有的信用風(fēng)險(xiǎn)管理文

2、化。在不斷引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的同時(shí)，也積極學(xué)習(xí)和借鑒其先進(jìn)的管理方法，并在實(shí)踐中不斷改進(jìn)和完善。為了更好地提升我行構(gòu)信貸管理水平，總行信貸管理部牽頭編纂了我行首部信貸手毋，。該手冊(cè)系統(tǒng)闡述了我行信貸政策，全面梳理了信貸管理制度，羽確規(guī)范了信貸業(yè)務(wù)操作。內(nèi)容充實(shí)，結(jié)構(gòu)清晰，通俗易懂，既是一部學(xué)習(xí)培訓(xùn)的教材，也是業(yè)務(wù)操作的指南和信貸管理的依據(jù)。希望全行信貸工作人員認(rèn)真學(xué)習(xí)，積極領(lǐng)會(huì)并有效運(yùn)用到信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐中去，為實(shí)現(xiàn)“力創(chuàng)股幣藍(lán)籌，打造百年招銀”的宏偉目標(biāo)而共同努力。信貸管理手冊(cè)編委會(huì)主任:李 浩編委：王士俊、戴淑萍、方輝、張健、周啟正、劉小明、邱野、陳素珍、羅衛(wèi)、夏樣芳、高亮主編：

3、王士俊執(zhí)行主編：周啟正、劉雁飛編撰人員：劉雁飛、馬俊、陳貴兵 張石、馬俊、羅俊、潘依鋒、張潔民審核人員：陳新生、劉倩、魏曉平、信征、雷財(cái)華、鄭學(xué)軍、羅俊、任春云、黃文炳、何宇光、張文君、管七海、顏民忠、王紅、余佩戰(zhàn)、黃初升、余曉燕、韓楓、張文輝、程春濤、孫樂(lè)、於健、林樹(shù)紅、李偉榮、黃斌、周春梅、楊文明、葛音前言一、手冊(cè)的編寫(xiě)目的 招商銀行信貸手冊(cè)旨在為各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)操作提供規(guī)范和指引，為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)，為學(xué)習(xí)和培訓(xùn)提供教材，以進(jìn)一步營(yíng)造穩(wěn)健進(jìn)取的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，提高全行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。二、信貸手冊(cè)的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容 信貸手冊(cè)包括四個(gè)分冊(cè)：信貸政策手冊(cè)、信貸管理手冊(cè)、信貸操作手冊(cè)*和信貸制度手冊(cè)

4、*。信貸管理手冊(cè)主要根據(jù)新巴塞爾資本協(xié)議全面風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，結(jié)合國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求和總行現(xiàn)行的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度等，對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行修訂和完善。包括三個(gè)部分26章第一部分“總體目標(biāo)和策略”，主要闡述我行信用風(fēng)險(xiǎn)管理總體目標(biāo)內(nèi)容，以及為實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)采取的策略，第二部分“信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織”，主要介紹我行信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織的巷構(gòu)及其職責(zé)，以及授信工作人員的從業(yè)規(guī)范，第三部分“授信管理規(guī)范”，包括授信一般規(guī)定、授信授權(quán)、客戶信用評(píng)級(jí)、授信額度、貸款定價(jià)、業(yè)務(wù)受理與調(diào)查、授信分析與評(píng)價(jià)、授信審批、授信實(shí)施與操作、授信后檢查與預(yù)警、信貸資產(chǎn)分類、不良資產(chǎn)處置、資產(chǎn)減值準(zhǔn)備計(jì)提、集團(tuán)客戶授信、中小企業(yè)授信

5、、異地客戶授信、關(guān)聯(lián)客戶授信、授信擔(dān)保、授信法律文書(shū)與檔案、信貸信息系統(tǒng)管理、合作中介機(jī)構(gòu)管理、授信盡職與問(wèn)責(zé)等22章。三、信貸手冊(cè)的適用與形式 (1)適用范圍 如無(wú)特別說(shuō)明，本手冊(cè)一般僅適用于我行公司授信業(yè)務(wù)。 (2)例外原則 如手冊(cè)中部分規(guī)定不能在特定的分支機(jī)構(gòu)適用，在一般情況下特定的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)服從法律法規(guī)和全行統(tǒng)一規(guī)范的要求，對(duì)自身行為進(jìn)行調(diào)整。如受外部因素制約(如地方法規(guī)或當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)的規(guī)定)而無(wú)法執(zhí)行手冊(cè)中部分政策時(shí)，可由該分行向總行信貸管理部提出書(shū)面建議，證實(shí)某一條政策不適用的理由，并提出修改的意見(jiàn)?？傂懈鶕?jù)情況考慮是否需要對(duì)該政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。不同意調(diào)整的一般不予答復(fù)；未收到總行

6、書(shū)面調(diào)整意見(jiàn)的，仍按本手冊(cè)執(zhí)行。 (3)本手冊(cè)屬于我行內(nèi)部文件，末經(jīng)總行信貸管理部許可，不得隨意以任何形式向非本行業(yè)務(wù)人員以外的任何單位、個(gè)人提供。四、信貸手冊(cè)的維護(hù) (1)部門(mén)職責(zé) 本手冊(cè)由總行制訂和維護(hù)a總行信貸管理部具體負(fù)責(zé)對(duì)手冊(cè)維護(hù)的組織協(xié)調(diào)，包括集中審核維護(hù)內(nèi)容和手冊(cè)更新維護(hù)。 (2)維護(hù)要求 為保證制度的統(tǒng)一睦和權(quán)威性，總行制訂發(fā)布新的、與信貸工作有關(guān)的政策制度時(shí)，應(yīng)及時(shí)更改更新手冊(cè)的相關(guān)內(nèi)容。 (3)維護(hù)程序 總行各職能部門(mén)如需對(duì)手冊(cè)相應(yīng)部分內(nèi)容提出補(bǔ)充或修訂意見(jiàn)的，總行信貸管理部統(tǒng)一審核后，根據(jù)更改內(nèi)容的重要性程度，決定報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)、主管行長(zhǎng)或總行信貸管理部總經(jīng)理審批。

7、如同意更改意見(jiàn)，信貸管理部應(yīng)通知各行對(duì)手冊(cè)相關(guān)內(nèi)頁(yè)進(jìn)行更換，同時(shí)對(duì)手冊(cè)的電子文檔進(jìn)行更新。五、編者說(shuō)明信貸手冊(cè)編纂工作的完成是集體智慧的成果，它既是編寫(xiě)工作人員辛勤勞動(dòng)的結(jié)晶，也凝結(jié)著眾多信貸人員的心血和寶貴經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，我行經(jīng)營(yíng)管理模式正面臨轉(zhuǎn)型，信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制也正在進(jìn)改革和調(diào)整之中加上編寫(xiě)人員能力和經(jīng)驗(yàn)的欠缺，本手冊(cè)還存在一些尚待完善的地方，請(qǐng)信貸人員在辦理業(yè)務(wù)實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)反映總行，以不斷完善，更好地規(guī)范總行信貸管理部二00七年四用目錄第一部分 總體目標(biāo)與策略1信用風(fēng)險(xiǎn)管理總體目標(biāo)2信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略第二部分 信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織1信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)2從業(yè)規(guī)范第三部分 授信業(yè)務(wù)管理規(guī)范

8、1授信一般規(guī)定 2授信授權(quán)3客戶信用評(píng)級(jí) 4授信額度5貸款定價(jià) 6業(yè)務(wù)受理與調(diào)查7授信分析與評(píng)價(jià) 8授信審批9授信實(shí)旃與操作 10授信后檢查與預(yù)警11資產(chǎn)分類 12不良資產(chǎn)處置13資產(chǎn)減信準(zhǔn)備計(jì)提 14集團(tuán)客戶授信15中小企業(yè)授信 16異地客戶授信17，關(guān)聯(lián)客戶授信 18授信擔(dān)保19授信法律又書(shū)與檔案 20信貸信息系統(tǒng)營(yíng)理21合作中介機(jī)構(gòu)管理 22授信盡職與問(wèn)貴第一部分總體目標(biāo)與策略1、信用風(fēng)險(xiǎn)管理總體目標(biāo)1.1股東利益最大化1.2管理風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造價(jià)值 1.3效益、質(zhì)量和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展l1股東利益最文化 捂商銀行是一家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行，并在境內(nèi)(A股)、境外(H股)資本市場(chǎng)上市，以致力于成為

9、一家資本充足，管理規(guī)范、內(nèi)控嚴(yán)格、發(fā)展穩(wěn)健、聲譽(yù)良好以追求股東利益最大化為核心目標(biāo)的具有目際競(jìng)爭(zhēng)力的中國(guó)最佳商業(yè)銀行。 通過(guò)對(duì)授信業(yè)務(wù)全流程實(shí)旋有效、規(guī)范和嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，提升整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資率收益率和資產(chǎn)質(zhì)量，穩(wěn)妥、持續(xù)地發(fā)展授信五務(wù)，實(shí)現(xiàn)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)平衡下的利潤(rùn)長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)和股東價(jià)值增值，是我信用風(fēng)險(xiǎn)管l.2管理風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造價(jià)值 授信業(yè)務(wù)是我行實(shí)現(xiàn)總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)所必須的重要資金使用途徑，穩(wěn)健地、具有盈利性地開(kāi)展授信業(yè)務(wù)，符合我行的總體利益和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在貫徹中矢志不渝地堅(jiān)持三十理性的理念，并注意長(zhǎng)期視野和短期利益的平衡，用商業(yè)周期的視角看待銀行的信貸質(zhì)量，堅(jiān)持始終如一、

10、統(tǒng)一協(xié)調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方法，堅(jiān)持基本風(fēng)險(xiǎn)理念不固變化面倒塌，堅(jiān)持銀行的總體目標(biāo)高于單個(gè)利潤(rùn)中心的目標(biāo)，堅(jiān)持銀行總體信貸產(chǎn)的目標(biāo)高于單筆業(yè)務(wù)的目標(biāo)。 必須在審慎、可控的前提下經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)：在追求業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，充分考虐資奉、人力、管理等資源約束和能力，權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。風(fēng)險(xiǎn)可以容暑，管理不能放松要在合理的容忍度下，追求全行風(fēng)險(xiǎn)收益的最優(yōu)化。要認(rèn)識(shí)風(fēng)鷺的規(guī)律，尊重風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的客觀性，追求信息充分和分析充分客觀而不存偏見(jiàn)地?zé)o分分析和審查，堅(jiān)持獨(dú)立判斷麗不盲目從眾。在授信業(yè)務(wù)中，必須主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)選擇客戶，主動(dòng)配置資產(chǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理支持各種業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新，支持客自與業(yè)務(wù)計(jì)劃合法合理的需求，積極服務(wù)

11、全行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整和全行的管理國(guó)際化戰(zhàn)曙。要體現(xiàn)具體業(yè)務(wù)不同的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)特征操作各項(xiàng)業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理要全員參與、全程負(fù)責(zé)，每個(gè)部門(mén)、每個(gè)員工都負(fù)有在本部門(mén)、本業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、管理風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，知悉并能把握所負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)可接受的風(fēng)險(xiǎn)邊界。參與到業(yè)務(wù)運(yùn)行中的每一個(gè)人充分意識(shí)到每一項(xiàng)行為對(duì)銀行總體信貸質(zhì)量和收益的髟啊，對(duì)于鋁行的成功至關(guān)重要a風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)與市場(chǎng)部門(mén)積極溝通，共同形成立體的風(fēng)險(xiǎn)防線，協(xié)同解決各類信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，為銀行和客戶創(chuàng)造價(jià)值。13效益、質(zhì)量和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展 堅(jiān)持效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的科學(xué)發(fā)展觀，效益是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目的，質(zhì)量是實(shí)現(xiàn)效控的前提，規(guī)模是實(shí)現(xiàn)效控的手股。經(jīng)營(yíng)中統(tǒng)籌兼顧，在

12、保證質(zhì)量的前提下，通過(guò)適度增加規(guī)模，兼顧效益與風(fēng)險(xiǎn)的曩衡，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)。堅(jiān)持理性對(duì)待市場(chǎng)、理性對(duì)待同業(yè)、理性對(duì)待自己、是實(shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量和效益限協(xié)調(diào)發(fā)展的重要思想保證。正確處理管理發(fā)展的關(guān)系、質(zhì)量與效益的關(guān)系，眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系、股東、客戶與員工的關(guān)系，制度建設(shè)與企業(yè)文化關(guān)系，是樹(shù)立和落實(shí)規(guī)模質(zhì)量和效益協(xié)調(diào)發(fā)展的發(fā)展觀的根本要求。堅(jiān)持授信經(jīng)營(yíng)管理的安全性、流動(dòng)性和效益性有機(jī)統(tǒng)一，夯實(shí)授信業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，促進(jìn)授信業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)步、持續(xù)地發(fā)展。2、信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制所承擔(dān)的授信業(yè)務(wù)各類風(fēng)險(xiǎn)的全過(guò)程根據(jù)外部監(jiān)管規(guī)定、董事會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)嘯好、我行信用風(fēng)險(xiǎn)管理總

13、體目標(biāo)，以及商業(yè)銀行內(nèi)部管理的實(shí)際要求，我行信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略主要體現(xiàn)在2 1建立“理性、穩(wěn)健、進(jìn)取、全員”的風(fēng)險(xiǎn)管理文化 積極倡導(dǎo)“理性、穩(wěn)健、進(jìn)取、全員”風(fēng)險(xiǎn)管理文化，堅(jiān)持。規(guī)模、質(zhì)量和效益協(xié)調(diào)發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)理念，使之成為全行授信工作人員自覺(jué)意識(shí)與行為的準(zhǔn)則和規(guī)范，并貫穿于整個(gè)授信管理與業(yè)務(wù)操作流程中。董事會(huì)是金行風(fēng)險(xiǎn)管理的最高權(quán)力和挾策機(jī)構(gòu)，根據(jù)外部監(jiān)管和內(nèi)部控制要求，結(jié)合穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，制定全行總體的信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略。信貸高級(jí)管理層根據(jù)董事會(huì)制定的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，制定我行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)和具體信貸政策、流程，定期對(duì)全行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)行評(píng)估，監(jiān)控、管理、控制我行的各種信貸

14、風(fēng)險(xiǎn)。信貸從業(yè)人員應(yīng)具有審慎、規(guī)范操作的意識(shí)和自覺(jué)性，規(guī)范操作各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，識(shí)別并管理所有授信產(chǎn)品和業(yè)務(wù)中所隱含的各種風(fēng)險(xiǎn)。2 2構(gòu)建“專業(yè)化、垂直化和集中化”的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制 按照新巴塞爾資本協(xié)議*全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念的要求，我行要建立既符合國(guó)際化監(jiān)管要求，又適應(yīng)全行經(jīng)營(yíng)管理體制改革的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制。在此風(fēng)險(xiǎn)管理體制下，全行信用風(fēng)險(xiǎn)管理將實(shí)行“專業(yè)化、垂直化和集中化”。 “專業(yè)化”是指根據(jù)產(chǎn)品性質(zhì)、權(quán)限職囂、崗位責(zé)任等困索實(shí)行練合化的專業(yè)分類管理，“垂直化”是指按產(chǎn)品線，管理職能建立縱向的營(yíng)理庠系，總行直接對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督、管理、考核：“集中化”是指將信用風(fēng)險(xiǎn)管理中用以指導(dǎo)、規(guī)范全行風(fēng)險(xiǎn)管

15、理的工作進(jìn)行集中管理與監(jiān)督。23創(chuàng)立先進(jìn)管理技術(shù)與傳統(tǒng)方法相結(jié)合的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)體系 根據(jù)未來(lái)囂行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略目標(biāo)與業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，按照新巴塞爾資本協(xié)議*的要求，我行將積授借鑒國(guó)際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳做法，引進(jìn)先進(jìn)的管理方法與拄術(shù)，包括客戶內(nèi)部信用評(píng)級(jí)、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，資產(chǎn)負(fù)債管理、貸款定價(jià)、經(jīng)薪資本分配、風(fēng)險(xiǎn)量化、貸款組合管理等，并與傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法有效結(jié)合，使平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益的長(zhǎng)期能力得到加強(qiáng)，逐步形成符合我行實(shí)際的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)體系。2 4建立統(tǒng)一規(guī)范和高效率的信貸流程 根據(jù)授信業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在授信業(yè)務(wù)的全流程中建立統(tǒng)一規(guī)范、完整和清晰的操作標(biāo)準(zhǔn)和程序，以加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)

16、量的管理和風(fēng)險(xiǎn)的緩釋作用，提高授信業(yè)務(wù)的效率，確保我行的所有授信業(yè)務(wù)都建立在統(tǒng)一、規(guī)范、公平交易的基礎(chǔ)上。 規(guī)范調(diào)查報(bào)告格式，細(xì)化調(diào)查步驟，明確調(diào)查職責(zé)，制定調(diào)查人員的準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)及專業(yè)技能要求。實(shí)施專業(yè)審貸，明確審查審批內(nèi)容。規(guī)范審批權(quán)限，完善審批方式，提高審批效率，建立相對(duì)獨(dú)立的授信業(yè)務(wù)檢查隊(duì)伍，統(tǒng)一檢查的范圍與內(nèi)容，規(guī)定現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查配比關(guān)系，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和退出機(jī)制明確授信后管理職責(zé)與義務(wù)，建立完整的檔案記錄。25構(gòu)建獨(dú)立和相互制約的內(nèi)控體系 構(gòu)建獨(dú)立和有效的內(nèi)部控制制度以強(qiáng)化管理和監(jiān)督約束機(jī)制，規(guī)范授信業(yè)務(wù)行為，有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)資產(chǎn)安全，提高經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)授信組織機(jī)構(gòu)正常高效

17、運(yùn)作，不斷形成一個(gè)由科學(xué)民主的決策機(jī)構(gòu)，高速快捷的執(zhí)行機(jī)構(gòu)及獨(dú)立權(quán)威的監(jiān)督機(jī)構(gòu)組成的現(xiàn)代化商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，確保我行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的全面實(shí)現(xiàn)。 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)的集中管理并建立天同的部門(mén)及委員會(huì)對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行專業(yè)化管理， 建立市場(chǎng)營(yíng)銷、授信詎查、授信審批、授信后管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)保全相互分離、相互制約的內(nèi)控體系。實(shí)施審貸分離和前、中、后合分離制度，保持內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間的相互制約和平衡。實(shí)現(xiàn)內(nèi)部稽核、監(jiān)察職能的集中管理，保證稽核、監(jiān)察的獨(dú)立性和權(quán)威性。2。6開(kāi)發(fā)先進(jìn)有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理IT技術(shù) 以我行的風(fēng)險(xiǎn)管理為總體目標(biāo)，以授信業(yè)務(wù)操作為基礎(chǔ)，以授信管理為核心，以

18、業(yè)務(wù)信息流轉(zhuǎn)與工具軟件支持為主線，逐步開(kāi)發(fā)和完善我行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理IT技術(shù)使之成為授信調(diào)查、授信審批與授信后管理等的工作平合，成為資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和統(tǒng)計(jì)分析的支持工具。 通過(guò)信用風(fēng)險(xiǎn)管理IT技術(shù)功能的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，逐步達(dá)到規(guī)范操作、集中作業(yè)、動(dòng)態(tài)監(jiān)控、信息共享和風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同管理的支持目標(biāo)，嘆適應(yīng)我行風(fēng)險(xiǎn)管理匡際化嶷展及國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)、審計(jì)等監(jiān)管部門(mén)的信息需求。 通過(guò)大力開(kāi)發(fā)、引進(jìn)先進(jìn)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型和工具(如客戶信用評(píng)級(jí)、債項(xiàng)評(píng)級(jí)、貸款定價(jià)技術(shù)等)，有效識(shí)別、衡量和監(jiān)測(cè)各類授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制授信組合風(fēng)險(xiǎn)，確保我行信用風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。2 。7實(shí)施全面持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

19、 健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，嚴(yán)格業(yè)務(wù)紀(jì)律，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理考核機(jī)制，實(shí)施全面持續(xù)的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與管理，規(guī)范和強(qiáng)化授信詞查、授信審批和授信后管理各環(huán)節(jié)和崗位的盡職責(zé)任，建立和有效執(zhí)行對(duì)不盡職行為的問(wèn)責(zé)機(jī)制；建立一套完整有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，采用定期與不定期監(jiān)控、現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查的手段，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制，最大程度地遏制潛在風(fēng)險(xiǎn)向現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化；采取切實(shí)有效的措施，最大限度地挽救不良資產(chǎn)不良資產(chǎn)，把不良資產(chǎn)引起的風(fēng)險(xiǎn)和損失控制在可承受的范圍之內(nèi)，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)管理水平。第二部分信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)1組織架構(gòu)設(shè)計(jì)原則1 2基本組彀 1 2 1董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì) 1 2 2董事會(huì)審計(jì)與關(guān)

20、聯(lián)交易控制委員會(huì) 1 23總行風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì) 1 2 3l基本職責(zé) 1 2 3 2組織形式 1 2 4總行資產(chǎn)負(fù)饋管理委員會(huì) 1 2 4 1基本職責(zé) 1 24 2組織形式 1 2 5總行稽核監(jiān)督管理委員會(huì) 1 2 5 1基本職責(zé) 1 2 5 2組織形式 1 2 6總行內(nèi)控狀況評(píng)審委員會(huì) 1 2 6 1基本職責(zé) 1 2 6 2組織形式 1 2 7專業(yè)審費(fèi)會(huì) 1 2 7 1總行專業(yè)審貸委員會(huì) 1 2 7 2分行風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì) 1 2 8信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén) l 2 8 1總行信貸管理部 1 2 8 2分行信貸管理部 1 2 8 3總行授信審批部 1 2 8 4分行授信審批韶1 2 9信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)部門(mén)1

21、 2 1 0信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén) 1 2 1 0 1總行稽核監(jiān)督部 1 2 1 0 2總行法律與合規(guī)部 l 2 1 0 3分行內(nèi)控合規(guī)部 l 2 1 0 4總行監(jiān)察保衛(wèi)部 1 2 1 0 5分行監(jiān)察保衛(wèi)部11組織架構(gòu)設(shè)計(jì)原則 按照巴塞爾協(xié)議風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求，設(shè)計(jì)我行授信組織架構(gòu) (1)建立全行性、統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，集中管理包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn)。 (2)各類風(fēng)險(xiǎn)管理自成體系，獨(dú)立于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)，內(nèi)部監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)操作相互制約與平衡。 (3)崗位職責(zé)明確，實(shí)行全面、全程的風(fēng)險(xiǎn)管理，保證風(fēng)險(xiǎn)信皂透明，信息報(bào)告要遭暢通，12基本組織121董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì) 風(fēng)險(xiǎn)管理委員

22、會(huì)是董事會(huì)下屬專設(shè)管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)督我行高級(jí)管理層風(fēng)險(xiǎn)管理方面的有關(guān)事宜，評(píng)估本行風(fēng)險(xiǎn)并向董事會(huì)提出關(guān)于改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理以及內(nèi)控體系方面的建議。1. 2. 2董事會(huì)審計(jì)與差聯(lián)交易控制委員會(huì) 審計(jì)與關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)為董事合下屬專設(shè)內(nèi)部攔制機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)重大關(guān)聯(lián)變易進(jìn)行審閱，并向董事會(huì)就是否批準(zhǔn)這些關(guān)聯(lián)交易提供建議。123總行風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)!23 .1基本職責(zé) 總行風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)是我行高級(jí)管理層下設(shè)的專門(mén)委員會(huì)，負(fù)責(zé)管理我行的信用風(fēng)險(xiǎn)。其基本職責(zé)為 （1）在董事合批準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略及政策框架由對(duì)全行的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，審議并制定全行重大信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策，確定壘行信用風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)、程序和措施。 （2）對(duì)

23、總行專業(yè)審貸委員會(huì)和雙簽審批人進(jìn)行授權(quán)和管理，決定授信審批限頹并監(jiān)督授信審批流程。 （3）審議總行專業(yè)審貸委員會(huì)提交的授信項(xiàng)目。123 2組織形式 (1)總行風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)實(shí)行委員制，由七至九名委員組成。分管信用風(fēng)險(xiǎn)的副廳長(zhǎng)任主任，成員包括其他副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)助理，授信審批部總經(jīng)理和副總經(jīng)理，信貸管理都計(jì)劃財(cái)務(wù)部、公司銀行部、同業(yè)銀行部、法律與合規(guī)部的第一負(fù)責(zé)人。 (2)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)弋設(shè)辦公室，負(fù)責(zé)準(zhǔn)備擬審議授信項(xiàng)目的有關(guān)材料，介紹審議項(xiàng)目的情況，回管委員提問(wèn)，記錄審議情況，匯總形成風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)綜合決策意見(jiàn)，并傳達(dá)申報(bào)行。風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)辦公室設(shè)在授信審批部。風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)議事規(guī)則請(qǐng)參閱第三部分

24、“授信審批”部分的規(guī)定1 2 4總行資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)1 2 4 1基本職責(zé) 資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)是我行負(fù)責(zé)管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及全行資產(chǎn)負(fù)債運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)。基本職責(zé)： (1)制定我行資產(chǎn)負(fù)債管理目標(biāo)。 (2)建立、實(shí)施、監(jiān)督有關(guān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的政策及其管理流程。 (3)討論分析資產(chǎn)負(fù)債狀況，做出資產(chǎn)負(fù)債管理的政策和策略。1 2 4 2組織形式 資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)由總行行長(zhǎng)任委員會(huì)主任，副行長(zhǎng)兼首席財(cái)務(wù)官任副主任，成員組成為：其他副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)助理、技術(shù)總監(jiān)，以及總行辦公室、戰(zhàn)略發(fā)展部，計(jì)劃財(cái)務(wù)部、授信審批部、信貸管理部、會(huì)計(jì)部、同業(yè)銀行部、公司銀行部、零售銀行部、國(guó)際業(yè)務(wù)部、稽核監(jiān)督部的

25、第一負(fù)責(zé)人。1 2 5總行稽核監(jiān)督管理委員會(huì)1 2 5 1基本職責(zé) 總行稽核監(jiān)督管理委員會(huì)是我行負(fù)責(zé)內(nèi)部審計(jì)的管理機(jī)構(gòu)。基本職責(zé)是維護(hù)銀行內(nèi)部審計(jì)系統(tǒng)的獨(dú)立性、權(quán)威性和有效性，制定、審查和批準(zhǔn)審計(jì)政策、規(guī)章制度，以及對(duì)內(nèi)部審計(jì)的有關(guān)重大事項(xiàng)做出決策。1 2 5 2組織形式 總行稽核監(jiān)督管理委員會(huì)由總行行長(zhǎng)任主任，成員組成為：副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)助理、技術(shù)總監(jiān)、稽核監(jiān)督部總經(jīng)理和副總經(jīng)理、總行辦公室、人力資源部、監(jiān)察保衛(wèi)部的第一負(fù)責(zé)人。1 2 6總行內(nèi)控狀況評(píng)審委員會(huì)1 2 6 1基本職責(zé) 總行內(nèi)控狀況評(píng)審委員合是我行負(fù)責(zé)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)構(gòu)?；韭氊?zé)是評(píng)估全行內(nèi)部控制系統(tǒng)的有效性和充分性，檢查任何重大潛

26、在的操作風(fēng)險(xiǎn)及管理缺陷，提出改進(jìn)要求和措施。1 2 6 2組織形式 內(nèi)控狀況評(píng)審委員會(huì)的成員包括行長(zhǎng)、負(fù)責(zé)內(nèi)部控制的副行長(zhǎng)、技術(shù)總監(jiān)以及總行部門(mén)的第一負(fù)責(zé)人。1 2 7專業(yè)審貸會(huì)1 2 7 l總行專業(yè)審貸委員會(huì) (1)定義 是總行風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)下專設(shè)的負(fù)責(zé)授售業(yè)務(wù)審批機(jī)構(gòu)。負(fù)責(zé)審批超過(guò)分行權(quán)限，且不屬總眢雙簽審批權(quán)限內(nèi)的業(yè)務(wù)。 (2)組織形式 分管信用風(fēng)險(xiǎn)副行長(zhǎng)擔(dān)任主任，授信審批部總經(jīng)理?yè)?dān)任第一副主任，信貸管理部總經(jīng)理和授信審批部副總翌理?yè)?dān)任副主任。成員包括授信審批部和信貸管理部總經(jīng)理室其他成員、副總經(jīng)理級(jí)和總經(jīng)理助理級(jí)的審貸官。1 2 7 2分行風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì) 負(fù)責(zé)在其極限范圍內(nèi)管理分行的信

27、用風(fēng)險(xiǎn)以及進(jìn)行授信審批。1 2 8信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén) 信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)是承擔(dān)公司授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)審查和授信管理的職能部門(mén)，包括總分行兩級(jí)授信審批部和信貸管理部。1 2 8 1總行信貸管理部 (1)定義 是根據(jù)國(guó)家有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融政策和我行的發(fā)展戰(zhàn)略與方針，制定我行信貸政策和制度，組織實(shí)麓和指導(dǎo)全行授信業(yè)務(wù)管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的總行職能部門(mén)。 (2)基本職責(zé) (a)研究并構(gòu)建全行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定信用風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和全行信貸政策。 (b)組織制定各項(xiàng)授信管理規(guī)章制度，審桉相關(guān)的授信業(yè)務(wù)辦法和操作流程，并負(fù)責(zé)全行放款操作的管理。 (c)負(fù)責(zé)全行資產(chǎn)分類工作，并組織、指導(dǎo)、推動(dòng)全行信貸資產(chǎn)質(zhì)

28、量真實(shí)性、分類合理性與業(yè)務(wù)合規(guī)性等貸后檢查工作。 (d)負(fù)責(zé)全行信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)量化管理工具的規(guī)劃、開(kāi)發(fā)和運(yùn)行管理。 (e)負(fù)責(zé)組織、配合外審機(jī)構(gòu)對(duì)全行授信業(yè)務(wù)進(jìn)行定期審計(jì)，組織和指導(dǎo)全行授信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)計(jì)、分析、監(jiān)測(cè)、報(bào)告和預(yù)警，為授信決策提供支持。 (f)負(fù)責(zé)授信盡職調(diào)查，指導(dǎo)、管理、檢查全行不照資產(chǎn)清收管理。 (g)負(fù)責(zé)壘行資產(chǎn)減值準(zhǔn)備計(jì)提管理、準(zhǔn)備金支出預(yù)算編制和執(zhí)行管理。 (h)協(xié)助董事會(huì)審計(jì)和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)及總行相關(guān)部門(mén)管理關(guān)聯(lián)授信工作。 (i)負(fù)責(zé)分行授信管理的指導(dǎo)，推動(dòng)、檢查和員工隊(duì)伍建設(shè)工作，1 2 8 2分行信貸管理部 (1)定義 是分行負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)管理的職能

29、部門(mén)a (2)基本職責(zé) (a)貫徹執(zhí)行國(guó)家和總行信貸政策，管理規(guī)章制度及其有關(guān)規(guī)定，牽頭制定分行信螢政策、規(guī)章制度和操作程序。 (b)組織實(shí)施分行全轄授信后檢查。 (c)負(fù)責(zé)轄內(nèi)授信業(yè)務(wù)的實(shí)施操作。 (d)組織、檢查轄內(nèi)資產(chǎn)分類認(rèn)定和減值準(zhǔn)備計(jì)提。 (e)牽頭組織落實(shí)授信盡職調(diào)查工作。 (f)組織推動(dòng)、督導(dǎo)和考核轄內(nèi)不良資產(chǎn)清收工作。 (g)審核、上報(bào)分行呆帳核銷資產(chǎn)，組織對(duì)帳銷案存資產(chǎn)清收，參與處理逃廢銀行債務(wù)糾紛案，保護(hù)銀行債權(quán)-1 2 8 3總行授信審批部 (1)定義 是我行負(fù)責(zé)授信審查審批機(jī)構(gòu)，承擔(dān)授信業(yè)務(wù)的審查責(zé)任。 (2)基本職責(zé) (a)根據(jù)全行信貸政策，審批權(quán)限內(nèi)的各類授信業(yè)務(wù)。

30、 (b)監(jiān)管分行權(quán)限內(nèi)審批的授信業(yè)務(wù)。 (c)參與制定信貸政策，重點(diǎn)負(fù)責(zé)行業(yè)投向政策的研究。 (d)參與制定授信審批制度、辦法和操作規(guī)程。 (e)負(fù)責(zé)全行審貸官隊(duì)伍的培養(yǎng)和考核。 (f)負(fù)責(zé)分行授信審批的指導(dǎo)、推動(dòng)、檢查和員工隊(duì)伍建設(shè)工作。1 2 8 4分行授信審批部 (1)定義 是負(fù)責(zé)分行授信業(yè)務(wù)的審查審批部門(mén)。 (2)基本職責(zé) (a)執(zhí)行總分行確定的年度信貸投向政策。 (b)審查、審批分行權(quán)限內(nèi)授信業(yè)務(wù)，監(jiān)管轄分支機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍授信審批業(yè)務(wù)。 (c)協(xié)助研究、制定轄內(nèi)信貸政策，分析國(guó)家經(jīng)薪金融政策及經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化對(duì)所轄區(qū)的影響，提出相應(yīng)的授信審查建議。 (d)組織分行風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)會(huì)議，根據(jù)授

31、權(quán)和規(guī)定程亭組織授信業(yè)務(wù)審議和提交審批。1 2 9信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)部門(mén) 信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)部門(mén)主要是負(fù)責(zé)推動(dòng)、指導(dǎo)壘行公司與機(jī)構(gòu)客戶授信業(yè)務(wù)發(fā)展的職能部門(mén)，略及不良資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)部門(mén)。主要包括：公司銀行部、國(guó)際業(yè)務(wù)部，離岸業(yè)務(wù)部、同業(yè)銀行部、最資銀行部，特殊資產(chǎn)管理中心(資產(chǎn)保全部)等。 1 2 1 0信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén) 1 2 1 0 1總行稽核監(jiān)督部 (1)定義 是負(fù)責(zé)對(duì)全行業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行審計(jì)，并獨(dú)立地監(jiān)督和評(píng)估全行信用風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控的職能部門(mén)。除總行稽核監(jiān)督部外，還分別在北京、上海、西安、深圳四個(gè)地區(qū)設(shè)立地區(qū)稽核分部。 2)基本職責(zé) (a)獨(dú)立監(jiān)督、審計(jì)、評(píng)怙業(yè)務(wù)話動(dòng)及萁風(fēng)鹼管理和內(nèi)都控制， (b)定期獨(dú)

32、立檢查全行授觜業(yè)務(wù)操作流程與管理，識(shí)別授信管理體系內(nèi)的缺陷。 (c)負(fù)責(zé)反饋授信稽核檢查中的問(wèn)題，并向管理層提出改進(jìn)建議。1 2 1 0 2總行法律與合規(guī)都 (1)定義 是全行樁律事務(wù)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能部門(mén)。 (2)基本職責(zé) (a)承擔(dān)壘行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能工作，研究合規(guī)經(jīng)營(yíng)策略識(shí)別、評(píng)估和報(bào)告銀行存在的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。 (b)負(fù)責(zé)總行各部門(mén)業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)中的法律咨詢，承擔(dān)全行法律咨詢與訴訟(仲裁：事務(wù)的管理。 (c)制定壘行反洗錢(qián)制度及工作計(jì)劃，協(xié)調(diào)總行備部門(mén)反洗錢(qián)事務(wù)，督促、指導(dǎo)、檢查分行反洗錢(qián)工作。 (d)負(fù)責(zé)組織、推動(dòng)全行內(nèi)部控制管理工作。 (e)負(fù)責(zé)全行知識(shí)產(chǎn)權(quán)(專利)事項(xiàng)的組織、申請(qǐng)

33、和管理工作，以及總分 行內(nèi)部授權(quán)的管理。l 2 1 0 3分行內(nèi)控合規(guī)部 (1)定義 是負(fù)責(zé)轄內(nèi)合規(guī)管理和反洗錢(qián)工作的分行職能部門(mén)。 (2)基本職責(zé)： (a)為分行提供法律支持與咨詢服務(wù)，研究轄內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)晨中存在的法律問(wèn)題，提出規(guī)避和控制法律風(fēng)險(xiǎn)的建議。(b)審查轄內(nèi)業(yè)務(wù)的法律文件，進(jìn)行合同管理：參與分行新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品 開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，進(jìn)行法律可行性論證和交易法律結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)審查。對(duì)分行重犬決策與重點(diǎn)項(xiàng)目提供專項(xiàng)法律支持。 (c)負(fù)責(zé)轄內(nèi)民事或仲裁案件的辦理和管理。 (d)建立轄內(nèi)合規(guī)管理工作體制，組織落實(shí)轄內(nèi)合規(guī)工作。對(duì)分行規(guī)章制度進(jìn)行合規(guī)檢查，組織分行各部門(mén)將法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定在制度中予以落實(shí)，對(duì)分

34、行發(fā)生違規(guī)事件進(jìn)行全面監(jiān)控。 (e)統(tǒng)一管理、協(xié)調(diào)和檢查分行反洗錢(qián)工作，組織落實(shí)分行涉及洗錢(qián)交易信息采集、分析、統(tǒng)計(jì)、和報(bào)送工作，對(duì)涉嫌洗錢(qián)行為實(shí)施監(jiān)控。l 2 1 0 4總行監(jiān)察保衛(wèi)部 (1)定義 是主管全行監(jiān)察和保衛(wèi)工作的職能部門(mén)，負(fù)責(zé)調(diào)查和處理違反法律與法規(guī)的案件，協(xié)助政府部門(mén)進(jìn)行調(diào)查。 (2)基本職責(zé) (a)制定、執(zhí)行全行監(jiān)察、反腐倡廉和安全保障工作制度和年度計(jì)劃，組織全行廉潔紀(jì)律教育和反腐倡廉工作。 (b)負(fù)責(zé)對(duì)全行干部、員工重大違規(guī)違紀(jì)行為套處的工作指導(dǎo)，受理和查處信訪舉報(bào)和投訴，查處本行內(nèi)外案件和重大責(zé)任事故。 (c)組織全行安全保障和“三防一?！惫ぷ?，落實(shí)總行要害部位和資金財(cái)產(chǎn)

35、的“三防一?！惫ぷ?，推動(dòng)全行安全責(zé)任制貫徹執(zhí)行。 (d)負(fù)責(zé)全行辦公、物業(yè)和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及金庫(kù)、計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)等要害部位物理環(huán)境安全設(shè)施設(shè)備的配置管理，負(fù)責(zé)全行畎監(jiān)控為主的技術(shù)防范設(shè)施建設(shè)及維護(hù)， (e)負(fù)責(zé)全行警隊(duì)(營(yíng)員)等護(hù)!力量的配備管理和訓(xùn)練。 (f)負(fù)責(zé)對(duì)分行監(jiān)察保衛(wèi)工作的指導(dǎo)、推動(dòng)、培訓(xùn)和檢查工作。1 2 1 0 5分行監(jiān)察保衛(wèi)部 (1)定義 是貫徹執(zhí)行總行監(jiān)察保衛(wèi)規(guī)章制度，具體負(fù)責(zé)調(diào)查和處理轄內(nèi)違反法律與法規(guī)的案件，并協(xié)助當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門(mén)進(jìn)行調(diào)查違法違規(guī)案件的職能部門(mén)。 (2)基本職責(zé) (a)貫徹執(zhí)行總行制定的有關(guān)監(jiān)察保衛(wèi)規(guī)章制度，組織、實(shí)施，指導(dǎo)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的安全保衛(wèi)工作。 (b)調(diào)查

36、轄內(nèi)違反內(nèi)部規(guī)章的事件，對(duì)違反有關(guān)規(guī)章的管理人員和員工執(zhí)行處罰。 (c)負(fù)責(zé)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的安全工作，保證轄內(nèi)員工及資產(chǎn)的安全。(d)負(fù)責(zé)轄內(nèi)員工培訓(xùn)，檢查分行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與流程，防止和及時(shí)發(fā)現(xiàn)內(nèi)部欺詐和舞弊的情況出現(xiàn)。 2 從業(yè)規(guī)范2.1定義2.2從業(yè)規(guī)范2.2.1遵紀(jì)守法、合法經(jīng)營(yíng)2.2.2廉潔奉公、反腐倡廉2.2.3勤勉盡職、敬業(yè)守信2.2.4理性穩(wěn)健、銳意進(jìn)取2.1定義從業(yè)規(guī)范是指我行授信工作人員在從事授信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵守的行為準(zhǔn)是對(duì)授信工作人員的職業(yè)道德、回避制度方面的基本規(guī)定和要求?！臼谛殴ぷ魅藛T】指商業(yè)銀行從事客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、縫隙評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理等各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)活

37、動(dòng)?！臼谛殴ぷ魅藛T】指商業(yè)銀行參與授信工作的相關(guān)人員。2.2從業(yè)規(guī)范我行授信工作人員在授信工作中，必須遵循如下基本規(guī)范2 2 1遵紀(jì)守法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)我行的各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)活動(dòng)必須堅(jiān)持審博合規(guī)經(jīng)營(yíng)的原則。授信工作人員須熟悉掌握并嚴(yán)格遵守有關(guān)銀行工作及銀行從業(yè)人員法律、法規(guī)、與條例；嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，以及本行的業(yè)務(wù)規(guī)程：（1）嚴(yán)格按照招商銀行授信管理規(guī)章制度做好授信“三查”工作，真實(shí)反映情況、審隨評(píng)估與審批、適時(shí)監(jiān)督檢查。 （2）不越權(quán)行事，不違章辦理業(yè)務(wù)，不違規(guī)審批、發(fā)放授信；不向關(guān)系人發(fā)放信用授信或發(fā)放擔(dān)保授信的條件優(yōu)于其他借款人同類授信的條件。關(guān)系人包括：（a）招商銀行的董事、監(jiān)事、管理

38、人員、授信人員及其近親屬。（b）前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。（3）利用職務(wù)便利，挪用銀行或客戶資金，以及以各種方式將信貸資金用于非法拆借或者擅自改變授信用途等。 （4）嚴(yán)禁弄虛作假為他人出具信用證明或其他保函、票據(jù)、存單、資信證明等，或?qū)`反票據(jù)法律規(guī)定的票據(jù)予以承兌、貼現(xiàn)、付款或保證。 （5）嚴(yán)禁在授信業(yè)務(wù)中，向卡呼呼明示或暗示誘導(dǎo)客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定。2.2.2廉潔奉公、反腐倡廉授信工作人員須保持良好品德和高尚情操，辦理授信業(yè)務(wù)過(guò)程中始終須廉潔自律，克己奉公： （1）嚴(yán)禁工作人員在授信工作中索取他人財(cái)物或者非法收受他人財(cái)物，為他人或自己謀取不正當(dāng)利

39、益。 （2）邀請(qǐng)客戶或者應(yīng)客戶邀請(qǐng)進(jìn)行娛樂(lè)括動(dòng)或提供交通工具，旅行等其他方面的便利時(shí)應(yīng)遵循如下原則：屬于政策法規(guī)允許的范圍之內(nèi)，且在第三方看來(lái)，屬于行業(yè)慣例；不會(huì)讓接受人因此產(chǎn)生對(duì)交易的義務(wù)感，根據(jù)行業(yè)慣例，這些紅做不顯示得頻繁且價(jià)值在政策法規(guī)和我行制度規(guī)定允許的范圍之內(nèi)：這些活動(dòng)一旦公開(kāi)不至于影響我行的聲譽(yù)。 （2）嚴(yán)禁參與賭博、吸毒、嫖蝠等活動(dòng)，嚴(yán)禁觀看，傳播色情、淫穢書(shū)畫(huà)丑音像制品或其他非掛出版物。 （4）不得在招商銀行以外的商業(yè)性組織或固體兼職從而可能影響工作。禁止參加有可能損害招行利益的各類商業(yè)性活動(dòng)。 （5）員工必須隊(duì)客戶身份辦理個(gè)人業(yè)務(wù)，嚴(yán)格遵守招行規(guī)定，不得利用工作之便或職務(wù)之

40、便，為自己、親屬或朋友提供特殊便利。在人、財(cái)、物等重要崗位工作的員工，不得給予本人、親屬或朋友任何便利、優(yōu)惠或特權(quán)。2 2 3勤勉盡職、敬業(yè)守信 客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分祈評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施，授信后管理過(guò)程中的授信工作人員都應(yīng)該按照盡職指l要求履行職責(zé)，切實(shí)把好授信全流程每一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口。 (1)應(yīng)具備崗位所需的專業(yè)知識(shí)、資格和能力。 (2)應(yīng)按照全行統(tǒng)一政策、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一流程，獨(dú)立公正、客觀地開(kāi)展授信業(yè)務(wù)，不得因領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系、私人關(guān)系等因素影響業(yè)務(wù)。 (3)卓根據(jù)監(jiān)營(yíng)規(guī)定和所在機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，對(duì)客戶所在區(qū)域的信用環(huán)境，所處行業(yè)情況以及財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄以及擔(dān)保物情況等進(jìn)行

41、盡職調(diào)查審查和授信后管理。 (4)不得泄露在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密，尊重同業(yè)人員，公平競(jìng)爭(zhēng)，禁止商業(yè)賄賂。 (5)應(yīng)以高標(biāo)準(zhǔn)職業(yè)規(guī)范行睪，品行正直，格守誠(chéng)實(shí)信用。應(yīng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定要求，對(duì)所推薦的產(chǎn)品及服務(wù)涉及到的法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)隊(duì)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行充分的提示，對(duì)客戶提出的問(wèn)題應(yīng)當(dāng)本著誠(chéng)實(shí)信用的原則答復(fù)，不得誤導(dǎo)或向客戶做出不符合有關(guān)法律法規(guī)及所在機(jī)構(gòu)有關(guān)規(guī)章制度的承諾或保證。2 2 4理性穩(wěn)健、銳意進(jìn)取 授信工作人員須格守審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)理念，理性對(duì)待市場(chǎng)，理性對(duì)待同業(yè)、理性對(duì)待自己，積極主動(dòng)，銳意進(jìn)取。 (1)認(rèn)真研究國(guó)家金融政策，熟悉金融法規(guī)，掌握政策界限，增強(qiáng)識(shí)別能力，提高風(fēng)險(xiǎn)管理

42、能力。 (2)保持積極進(jìn)取的精神風(fēng)貌、健康向上的心理素質(zhì)，對(duì)工作、對(duì)事業(yè)嚴(yán)肅認(rèn)真，一絲不茍，對(duì)工作中遇到的困難或挫折，應(yīng)尋求積極方式和方法予以應(yīng)對(duì)。 (3)對(duì)授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，要主動(dòng)進(jìn)行分析，積極研究對(duì)策，迅速采取補(bǔ)救措施。對(duì)于工作中遏到的新情況，新問(wèn)題、新挑戰(zhàn)，要冷靜對(duì)待，客觀分析，用改革的精神，積極開(kāi)拓，大膽創(chuàng)新。(4)在工作中應(yīng)樹(shù)立理解。信任、合作的團(tuán)隊(duì)精神，共同創(chuàng)造，共同進(jìn)步，分享專業(yè)知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)。(5)在下列情況下，應(yīng)謹(jǐn)慎回避，不得干預(yù)授信業(yè)務(wù)的決策： (a)親屬在客戶單位任職或持有股份。 (b)本人或親屬在客戶單位有重大利益。 (c)本人或親屬負(fù)責(zé)同一客戶、業(yè)務(wù)的調(diào)查、審

43、查或?qū)徟?、發(fā)放和管理。第三部分授信業(yè)務(wù)管理規(guī)定授信一般規(guī)定1.1授信1.1.1定義1.1.2基本要素1.2授信客戶基本條件1.3限制授信客戶1.4禁止授信客戶1.5銀行權(quán)利與義務(wù)1.5.1銀行的權(quán)利1.5.2銀行的義務(wù)1.6客戶權(quán)利與義務(wù)1.6.1客戶的權(quán)利1.6.2客戶的義務(wù)1 1授信 1 1 1定義 授信是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)恬動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出保證，包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、證券回購(gòu)、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、拆借、擔(dān)保等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。1 1 2基本要素 授信要素主要包括對(duì)象、金額、期限、價(jià)格、用途和擔(dān)保。 (1)授信對(duì)象 應(yīng)

44、當(dāng)滿足我行授信對(duì)象的基本要求，對(duì)限制授信的對(duì)象應(yīng)嚴(yán)格控制，嚴(yán)禁對(duì)禁止授信對(duì)象提供授信。 (2)金額一般以人民幣計(jì)量，必要時(shí)亦可以美元、歐元等外幣計(jì)量。 (3)期限 授信按期限可分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。短期授信是指一年(含)以內(nèi)的授信，中長(zhǎng)期授信是指一年以上的授信。 (4)價(jià)格 我行的貸款利率及其他業(yè)務(wù)品種的價(jià)格，在遵守監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的基礎(chǔ)上，綜合考慮國(guó)家金融政策的有關(guān)規(guī)定、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、資金籌集成本、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、我行與客戶的關(guān)系等因素確定。 (5)用途 不同授信業(yè)務(wù)有不同的用途，在具體辦理授信業(yè)務(wù)時(shí)尤其要注意用途是否真實(shí)、合法，挪用資金是一種危險(xiǎn)的信號(hào)。 (6)擔(dān)保 擔(dān)保是客戶還款或履行責(zé)任的第

45、二來(lái)源?？蛻籼峁┑膿?dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。1 2授信客戶基本條件 (1)客戶為經(jīng)工商行政管理部門(mén)(或上級(jí)主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他組織。企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照須經(jīng)過(guò)年檢合格，并持有人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，其他組織的范疇，請(qǐng)參閱本手冊(cè)第三部分第18章18 5 2節(jié)中“可接受的保證人贊格“的規(guī)定。 (2)客戶經(jīng)營(yíng)正常，財(cái)務(wù)狀況良好，財(cái)務(wù)制度睦全，具備按期還本付息能力，且法人代表和財(cái)務(wù)主管的業(yè)務(wù)素質(zhì)較高， (3)申請(qǐng)授信的企業(yè)和項(xiàng)目合法、合規(guī)。 (4)在我行開(kāi)立娃戶，并與我行建立往來(lái)關(guān)系，與銀行往來(lái)信譽(yù)良好1 3限制授信客戶 (1)主營(yíng)業(yè)務(wù)所處行業(yè)面I臨政策性風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。 (2)主

46、要管理人員有賭博、吸毒等不良嗜好的，或者實(shí)際決策人品德低下、管理能力一般的企業(yè)。 (3)集團(tuán)及其子公司或分公司的主要管理人員、關(guān)鍵管理崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬，親屬擔(dān)任的，并造成企業(yè)管理不規(guī)范、信息不透明的企業(yè)。 (4)法定代表人持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)的(外資企業(yè)除外)，其企業(yè)在國(guó)外有分支機(jī)構(gòu)的，主要管理者家庭主要成員在國(guó)外定居或在國(guó)外開(kāi)辦公司的企業(yè)。 (5)我行限制授信的其f熔戶。1 4禁止授信客戶 (1)客戶不具備授信主體資格。 (2)違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股。 (3)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目的企

47、業(yè)， (4)未按國(guó)家規(guī)定取得有效批準(zhǔn)或核準(zhǔn)文件(項(xiàng)目批準(zhǔn)或核準(zhǔn)文件、環(huán)保批準(zhǔn)文件、土地批準(zhǔn)文件等)，或雖然取得，匣屬于化整為零、越權(quán)、變相越權(quán)、超授權(quán)批準(zhǔn)的。 (5)違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。 (6)具有逃廢債記錄的企業(yè)，或列入監(jiān)管機(jī)構(gòu)和我行“照名單”的企業(yè)， (7)我行禁止授信的其他客戶。1 5銀行權(quán)利與義務(wù)1 5 1銀行的權(quán)利 我行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令要求提供授信，有權(quán)按照我行規(guī)定的授信基本條件和程序自主審查、決定授信。具體權(quán)利有 (1)依據(jù)規(guī)定，要求客戶提供與授信有關(guān)的各種資料。(2)有權(quán)了解客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)狀況；必要時(shí)，可以采取合法措施對(duì)

48、客戶信息進(jìn)行查詢，或是委托我行認(rèn)可的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)或評(píng)佶授信客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表或抵(質(zhì))押物。 (3)根據(jù)客戶條件，依照我行規(guī)章制度，獨(dú)立決定是否授信，以及授信額度、授信業(yè)務(wù)品種、授信使用方式、期限、利率和費(fèi)率等條件。 (4)依據(jù)合同約定從容戶賬戶上劃收授信業(yè)務(wù)本金和利息。 (5)客戶冪能履行授信合同規(guī)定義務(wù)的，有權(quán)依據(jù)合同約定要求客戶提前歸還或停止向客戶提供尚未使用的授信額度。 (6)在授信業(yè)務(wù)將受或已受損失時(shí)，可依據(jù)合同規(guī)定采取免受和減少損失的措施。1 5 2銀行的義務(wù) 我行的義務(wù)包括 (1)應(yīng)及對(duì)、準(zhǔn)確地公布我行經(jīng)營(yíng)的各類授信業(yè)務(wù)的品種戶提供各種業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。 (2)應(yīng)公開(kāi)授信審查的費(fèi)信丙容和

49、辦理授信的條件。 (3)質(zhì)時(shí)審議客戶的授信申請(qǐng)并給予明確答復(fù)授信與否。 (4)除依法有權(quán)查詢?nèi)嘶驒C(jī)構(gòu)外，應(yīng)對(duì)客戶的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等情況保密。1 6客戶權(quán)利與義務(wù)l 61客戶的權(quán)利 (1)有權(quán)自主向我行申請(qǐng)授信并根據(jù)銀行規(guī)定條件獲得授信。 (2)授信獲得批準(zhǔn)后，有權(quán)按合同約定使用全部授信。 (3)有權(quán)拒絕授信合同眈外的附加條件。 (4)有權(quán)向我行相關(guān)機(jī)構(gòu)的上級(jí)行或是中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)反映、舉報(bào)有關(guān)情況。 (5)在征得我行書(shū)面同意后，其有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。1 6 2客戶的義務(wù) (1)配合我行進(jìn)行授信調(diào)查、審查和授信后檢查，如實(shí)提供我行要求的資料，并向我行提

50、供所有開(kāi)戶行、賬號(hào)、存貸款余款及授信情況。 (2)接受并配合我行對(duì)其使用授信情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督， (3)按授信合同約定用途使用授信，未經(jīng)我行同意，不得挪作他用。(4)按授信合同約定按時(shí)足額清償授信業(yè)務(wù)本息；為按照約定的期限歸還貸款或承兌、履約的，應(yīng)按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定支付逾期利息等。(5)將債務(wù)前部或部分裝讓給第三人的，有義務(wù)讓我行知道應(yīng)當(dāng)取得我行的書(shū)面同意。(6)有危機(jī)我行債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知我行，同時(shí)采取保全措施。2 授信授權(quán)2.1概述 2.1.1定義 2.1.2分類 2.1.3授權(quán)原則 2.1.4授權(quán)對(duì)象2.2分行授信審批授權(quán) 2.2.1基本限額確定方法 2.

51、2.2分行信貸管理等級(jí)評(píng)定 等級(jí)評(píng)定指標(biāo) 指標(biāo)評(píng)分方法2.2.3分類審批限額的確定2.3授信授權(quán)的管理 2.3.1管理主體 2.3.2授權(quán)期限 2.3.3授權(quán)調(diào)整與撤銷 2.3.4授權(quán)終止 2.3.5授權(quán)發(fā)布21概述 2 1 1定義 授信授權(quán)是指遵照商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法和招商銀行授權(quán)管理規(guī)定等規(guī)定，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和個(gè)人進(jìn)行綜合考核基礎(chǔ)上，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和程序，對(duì)其授予相應(yīng)授信業(yè)務(wù)的審批權(quán)限。2 1 2分類(1)直接授權(quán)直接授權(quán)是指總行對(duì)總行有關(guān)業(yè)務(wù)職能部門(mén)和分行的授權(quán)。(2)轉(zhuǎn)授權(quán)轉(zhuǎn)授權(quán)是指分行在總行授權(quán)權(quán)限由對(duì)相關(guān)職能部門(mén)和支行授權(quán)。臨時(shí)授權(quán)不在此列。(3)臨時(shí)授權(quán)臨時(shí)授權(quán)是指被授權(quán)人

52、因故無(wú)法正常履行其職責(zé)，將其全部或者部分權(quán)限臨時(shí)授予他人代為行使的行為。 (4)特別授權(quán) 特別授權(quán)是指對(duì)個(gè)別業(yè)務(wù)品種、個(gè)別客戶或者特定事項(xiàng)給予的專門(mén)授權(quán)。包括業(yè)務(wù)刨新權(quán)限、特殊項(xiàng)目融資權(quán)限以及超出基本授權(quán)的權(quán)限。21 3授權(quán)原則 (1)區(qū)別對(duì)待、分類授權(quán)總行在法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，對(duì)總行業(yè)務(wù)職能部門(mén)和分行(含直屬支行)實(shí)行逐級(jí)有限授權(quán)?？傃栏鶕?jù)總行業(yè)務(wù)職能部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量、信貸綜合管理水平、主要負(fù)責(zé)人業(yè)績(jī)以及業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度等，實(shí)行區(qū)別對(duì)待、分類授權(quán)。對(duì)我行境外分支機(jī)構(gòu)，實(shí)行獨(dú)立授權(quán)。 (2)風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)效率相協(xié)調(diào)授權(quán)管理須首先以有效控制風(fēng)險(xiǎn)為前提，同時(shí)兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，實(shí)現(xiàn)兩者的平衡。同時(shí)

53、，按照業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度和組合管理的要求，區(qū)別不同機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)種類進(jìn)行授權(quán)。 (3)權(quán)貫利相統(tǒng)一誰(shuí)授權(quán)，誰(shuí)負(fù)責(zé)，對(duì)于授信業(yè)務(wù)審批過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，授權(quán)人要承擔(dān)主要責(zé)任。 (4)先評(píng)價(jià)、后授權(quán) 授權(quán)時(shí)應(yīng)對(duì)被授權(quán)人評(píng)定授權(quán)等級(jí)。根據(jù)授權(quán)等級(jí)評(píng)價(jià)結(jié)果確定授權(quán)權(quán)限，以保證授權(quán)權(quán)限的合理性。原則上每年對(duì)破授權(quán)人的權(quán)限執(zhí)行情況進(jìn)行考核，并及時(shí)調(diào)整授權(quán)。2 1 4授權(quán)對(duì)象 我行授權(quán)對(duì)象包括機(jī)構(gòu)和個(gè)人兩個(gè)部分2 2分行授信審批授權(quán)2 2 1基本限額確定方法(1)評(píng)定(2)對(duì)不同等級(jí)的分行設(shè)置檔次系數(shù)。(3)設(shè)定一個(gè)基礎(chǔ)授權(quán)數(shù)。(4)最后計(jì)算出分行的審批基本限額。計(jì)算公式為審批基本限額=基礎(chǔ)授權(quán)數(shù)x分行信貸管理等級(jí)檔

54、次系數(shù)2 2 2分行信貸管理等級(jí)評(píng)定 信貸管理等級(jí)是衡量各分行信貸管理水平的標(biāo)準(zhǔn)，主要根據(jù)各行資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)能力與經(jīng)驗(yàn)、外部金融環(huán)境等指標(biāo)綜合考核確定。滿分為100，按照從高到低的次序每10分劃分一個(gè)等級(jí)，共分為0一10等級(jí)。2 2 2 1等級(jí)評(píng)定指標(biāo)2 2 2 2指標(biāo)評(píng)分方法對(duì)上述指標(biāo)的具體標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)分方法如下表所示：2 2 3分類審批限額的確定 我行對(duì)分行實(shí)行矩陣式授信授權(quán)管理模式，主要考慮客戶信用等級(jí)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、期限因素、擔(dān)保條件等幾個(gè)維度，實(shí)施不同層次的授投，在依據(jù)上述公式確定分行審批基本限額后，總行將結(jié)合如下目素進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，最終實(shí)施對(duì)分行不同業(yè)務(wù)和客戶的審批授權(quán)

55、： (1)對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如無(wú)特別規(guī)定，一律由分行或者轉(zhuǎn)授權(quán)經(jīng)營(yíng)部門(mén)進(jìn)行審批。 (2)對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶信用等級(jí)、等級(jí)穩(wěn)定性、擔(dān)保保障程度的差異進(jìn)行調(diào)整。客戶信用等級(jí)越高、擔(dān)保條件越強(qiáng)，分行的審批限額越大，審批的授信額度期限越長(zhǎng)；反之，客戶信用等級(jí)越低，擔(dān)保條件越弱，分行的審批限額越小，審批的授信額度期限越短。(3)對(duì)開(kāi)業(yè)輔導(dǎo)驗(yàn)收前的新設(shè)機(jī)構(gòu)，一般只授予低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)權(quán)限。(4)對(duì)異地客戶授信的授權(quán)，根據(jù)不同地區(qū)和分行實(shí)行詫異授權(quán)。(a)長(zhǎng)江三角洲、環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈地區(qū)(包括江蘇、浙江、山東三省)，總行授權(quán)轄內(nèi)分行審批各自省內(nèi)的異地客戶授信。但客戶內(nèi)部信用自動(dòng)評(píng)級(jí)須為三級(jí)或高于三級(jí)，不符合條

56、件的，由總行審批。(b)對(duì)中，南部地區(qū)(包括廣東、福建、江西、湖南、湖北、河南、安徽七省)，總行授予轄內(nèi)分行對(duì)綜合實(shí)力排名前三至五位的大中城市(不含已有分支機(jī)構(gòu)的城市)的省內(nèi)的異地客戶授信一定審批權(quán)。但客戶內(nèi)部信用自動(dòng)評(píng)級(jí)須為三級(jí)或高于三級(jí)，不符合條件的，由總行審批。(c)上述省份之外地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，總行暫不授予分行省內(nèi)異地客戶授信審批權(quán)限。(d)省外異地客戶授信，一律由總行負(fù)責(zé)審批。2 3授信授權(quán)的管理2 3 1管理主體 總行信貸管理部具體負(fù)責(zé)全行授信授權(quán)的實(shí)施和管理，對(duì)分行信貸管理等級(jí)的評(píng)定由總行信貸管理部牽頭負(fù)責(zé)，授信審批部：稽核監(jiān)督部為分行信貸管理等級(jí)評(píng)定的考核計(jì)分部門(mén)。2 3 2授權(quán)

57、期限 授信授權(quán)的有效期限一般為一年，生效起始日以授權(quán)書(shū)或發(fā)文通知為準(zhǔn)。特殊情況下授權(quán)期限可以適當(dāng)延長(zhǎng)或者縮短。特別授權(quán)有效期由總行根據(jù)實(shí)際需要確定，一般應(yīng)少于一年。審批授權(quán)一般情況下為一年。2 3 3授權(quán)調(diào)整與撤銷 如被授權(quán)人發(fā)生下列情況之一總行可在授權(quán)有效期內(nèi)調(diào)整直至撤銷授權(quán) (1)被授權(quán)人發(fā)生重大越權(quán)行為。 (2)被授權(quán)人在授權(quán)范圍內(nèi)違反有關(guān)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，以致造成重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 (3)分行風(fēng)險(xiǎn)控制能力顯著減弱。 (4)經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生重大變化。 (5)內(nèi)部機(jī)構(gòu)和管理制度發(fā)生重大調(diào)整。 (6)其他不可預(yù)見(jiàn)的重要情況。2 3 4授權(quán)終止 (1)發(fā)生下列情況之一，授權(quán)終止 (a)實(shí)行新的授

58、權(quán)制度或辦法 (b)授權(quán)權(quán)限被撤銷。(c)被授權(quán)人發(fā)生分立、合并或被撤銷。(d)授權(quán)事項(xiàng)改變過(guò)不存在。(e)授權(quán)有效期屆滿。(2)總行對(duì)分行的授權(quán)發(fā)生調(diào)整、撤銷或終止、該分行對(duì)所轄分支記過(guò)的授權(quán)應(yīng)視作相應(yīng)的調(diào)整或終止。2.3.5授權(quán)發(fā)布授信授權(quán)政策、授權(quán)實(shí)施具體方案由總行信貸管理負(fù)責(zé)制定，報(bào)行長(zhǎng)審批后以通知或者授權(quán)書(shū)的形式發(fā)布執(zhí)行。3 客戶信用評(píng)級(jí)3.1概述3.1.1定義3.1.2作用3.1.3職責(zé)與分工管理職責(zé)崗位職責(zé)3.2基本概念3.2.1違約3.2.2打分卡3.2.3違約概率模型3.2.4信用等級(jí)劃分3.2.5信用等級(jí)定義3.2.6自動(dòng)等級(jí)、建議等級(jí)與有效等級(jí)3.2.7評(píng)級(jí)有效期3.3評(píng)

59、級(jí)實(shí)施3.3.1評(píng)級(jí)主體確定3.3.2評(píng)級(jí)客戶范圍可評(píng)級(jí)客戶待評(píng)級(jí)客戶不評(píng)級(jí)客戶接待人評(píng)級(jí)和擔(dān)保評(píng)級(jí)3.3.3評(píng)級(jí)頻度3.3.4打分卡選擇一般企業(yè)集團(tuán)公司3.4評(píng)級(jí)指標(biāo)體系3.5評(píng)級(jí)程序3.5.1基本步驟3.5.2評(píng)級(jí)發(fā)起3.5.3基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集評(píng)級(jí)帶哦差財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)采集與審核非財(cái)務(wù)信息采集3.5.4等級(jí)更改定義一般要求特別規(guī)定3.5.5評(píng)級(jí)調(diào)整定義與范圍評(píng)級(jí)調(diào)整發(fā)起3.5.6評(píng)級(jí)管理3.7中小企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)3.7.1目的3.7.2評(píng)級(jí)范圍3.7.3中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)特點(diǎn)3.7.4評(píng)級(jí)指標(biāo)體系3 1概述3 1 1定義 客戶信用詳級(jí)是一種根據(jù)客戶違約可斃性(違約率)大小將客戶(包括借款人和擔(dān)保人)劃分

60、為不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)分類方法和過(guò)程。3 l 2作用 (1)運(yùn)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)狀況的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制，全面提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。 (2)為提高信用風(fēng)險(xiǎn)分析水平提供手段，系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)丁全行評(píng)級(jí)的統(tǒng)一性，促使全行信用分析的方法和標(biāo)準(zhǔn)逐漸趨于一致。 (3)為貸款科學(xué)定價(jià)提供了準(zhǔn)確的成本核算參考依據(jù)，為實(shí)施組合風(fēng)險(xiǎn)管理提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。3 1 3職責(zé)與分工3 1 3 1管理職責(zé) (1)總行信貸管理部是全行評(píng)級(jí)工作的管理部門(mén)。負(fù)責(zé)推行、檢查、監(jiān)督、指導(dǎo)全行的客戶信用評(píng)級(jí)工作；制定和修改有關(guān)管理辦法，監(jiān)控、裁決全行評(píng)級(jí)結(jié)果，負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)、指標(biāo)體系修改、模型方法和相關(guān)參數(shù)設(shè)置與業(yè)務(wù)需求完善。