關(guān)于開展有效信貸需求和貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)研報告

1、第 頁關(guān)于開展有效信貸需求和貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)研報告 關(guān)于開展有效信貸需求和貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)研報告 為進一步了解有效信貸需求、項目儲備和貸款結(jié)構(gòu)情況，有效提升支持實體經(jīng)濟發(fā)展的能力，根據(jù)關(guān)于開展有效信貸需求情況和貸款結(jié)構(gòu)專題調(diào)研的通知要求，xxx高度重視，組織轄內(nèi)機構(gòu)認真開展了調(diào)研工作，現(xiàn)將具體情況報告如下： 一、組織開展情況 為確保此次調(diào)研工作扎實有效開展，轄內(nèi)機構(gòu)高度重視，迅速開展，均按照調(diào)研通知要求成立了分管領(lǐng)導任組長，統(tǒng)計條線、業(yè)務(wù)條線和客戶部門、辦貸機構(gòu)有關(guān)人員為成員的調(diào)研小組，嚴格對照通知要求選定調(diào)研企業(yè)，著專人進行溝通對接，就企業(yè)的實際信貸需求等認真填寫了調(diào)查問卷，并做好相關(guān)記錄，將調(diào)查情

2、況充分與業(yè)務(wù)實際結(jié)合再次開展分析研究，從而形成調(diào)研報告。 二、總體調(diào)研情況 當前企業(yè)因疫情面臨的主要困難有國內(nèi)市場需求下降，訂單減少、庫存壓力大和資金緊張；針對疫情影響，企業(yè)主要希望政府出臺階段性免征企業(yè)增值稅及附加、社保費，降低企業(yè)增值稅、所得稅等稅率，提供穩(wěn)崗補貼，提供房租、水電費等補貼等措施幫助企業(yè)渡過難關(guān)；同時，也希望出臺下調(diào)貸款利率，增加信貸額度，給予貸款周轉(zhuǎn)、展期和降低抵押條件或提供信用貸款等金融政策。 三、有效信貸需求不足的原因。 調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，疫情期間轄內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展不同程度受到影響，養(yǎng)殖企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)開工復工時間受限，原材料供應(yīng)不足，幾乎沒有經(jīng)營利潤。2022年前三個月，

3、小微企業(yè)經(jīng)營運作呈現(xiàn)出明顯的分化，與工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、項目工程等傳統(tǒng)增長模式相關(guān)的行業(yè)均出現(xiàn)了不同程度的資金困難，因此部分小微企業(yè)具有一定信貸需求，但是有效信貸需求不足。 主要原因是轄內(nèi)大部分小微企業(yè)從貸款的門檻、流程需求、抵押擔保要求以及對風險的容忍度方面都不符合信貸條件。這類小微企業(yè)客戶本身生產(chǎn)規(guī)模較小，銷售渠道狹窄，組織架構(gòu)和制度建設(shè)比較粗放和薄弱，無充足的抗風險能力，對于類似疫情的不可抗力因素，缺乏有效應(yīng)對措施。雖然隨著疫情期間行政審批制度改革、降稅清費、返利退息、利率下浮等一系列優(yōu)惠政策持續(xù)發(fā)力，企業(yè)資金得到了部分回籠，面臨的部分支出也相應(yīng)減少，生產(chǎn)經(jīng)營壓力有所緩解，但是因不符合準入

4、標準，難以與專業(yè)商業(yè)銀行和農(nóng)信社（農(nóng)商行）的貸款服務(wù)相對接。 四、提高有效信貸需求的相關(guān)措施和政策建議 （一）大力支持中小型金融機構(gòu)。從調(diào)研情況和實證分析結(jié)果看，市場定位更加明確的農(nóng)村信用社小型和微型企業(yè)貸款效率遠遠高于國有銀行，農(nóng)村信用社機構(gòu)點多面廣，具有信息、成本、管理等優(yōu)勢，與小微企業(yè)更加“門當戶對”。既能增加小微企業(yè)金融服務(wù)的有效供給，又能提高小微企業(yè)金融服務(wù)的競爭性。因此，市場定位為小型、微型企業(yè)的農(nóng)村信用社可以有效提升銀行機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)工作效率。完善對中小微企業(yè)融資機制，建立適合中小微企業(yè)的信用等級、評估制度，解決中小微企業(yè)授信過程中出現(xiàn)的問題，建立和完善與中小微企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的

5、融資模式，合理調(diào)整信貸投向，充分發(fā)揮地方中小金融機構(gòu)支持中小微企業(yè)的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業(yè)。 （二）改進小微企業(yè)信貸管理機制，提高風險控制能力。金融機構(gòu)需要進一步完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內(nèi)部控制和信息化建設(shè)，提高專業(yè)人員素質(zhì)，最大限度地降低貸款風險。一是建立約束與激勵相統(tǒng)一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務(wù)，加大對中小微企業(yè)的支持力度。強化貸款責任制，明確客戶經(jīng)理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經(jīng)理發(fā)放貸款的積極性。加強對客戶經(jīng)理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質(zhì)過硬的客戶經(jīng)理隊伍。二是嚴格按照中小微企業(yè)貸款的規(guī)定程序辦理和發(fā)放貸

6、款，審核中小企業(yè)的財務(wù)報表，分析其可行性，按規(guī)定要求辦理。三是改進和建立適合中小微企業(yè)的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業(yè)貸款審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業(yè)業(yè)務(wù)開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。加快產(chǎn)品及擔保方式創(chuàng)新，針對不同行業(yè)、不同區(qū)域和處于不同 生命周期的中小微企業(yè)，加大金融創(chuàng)新力度。四是加強對中小微企業(yè)貸款后的監(jiān)督，定時檢查中小企業(yè)的財務(wù)報表，掌握企業(yè)的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業(yè)，各

7、銀行之間應(yīng)加強聯(lián)系與協(xié)作，減少逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象的發(fā)生。五是加強對中小微企業(yè)所有者的約束，為了避免企業(yè)所有者逃廢銀行的債務(wù)，可以要求所有者以個人家庭財產(chǎn)作為抵押物品。六是發(fā)展對中小微企業(yè)的金融服務(wù)。發(fā)展對中小微企業(yè)的金融服務(wù)不僅僅是銀行的社會責任，更是金融機構(gòu)尋求新的利潤增長點、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要途徑。轄內(nèi)縣域金融機構(gòu)需要加強對中小微企業(yè)的融資營銷服務(wù)，主動參與所在區(qū)域政府的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，加強與企業(yè)主管部門的溝通，形成良好的關(guān)系，取得營銷優(yōu)質(zhì)客戶的先機和相關(guān)行業(yè)優(yōu)勢客戶資源的源頭，鎖定目標優(yōu)質(zhì)客戶。借助政府出臺與貸款相關(guān)的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業(yè)按月還款提高企業(yè)守

8、信意識。由于種種原因，不少銀行只對大中型和行業(yè)重點骨干企業(yè)開展主動的營銷服務(wù)，對中小微企業(yè)往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)客戶。 （三）建立專門的中小微企業(yè)信用評價體系。一是對暫時盈利能力較差，但市場反應(yīng)敏感的中小微企業(yè)，在審查企業(yè)貸款條件時，應(yīng)把第一還款來源的現(xiàn)金流量情況和企業(yè)發(fā)展前景作為主要考察對象，給予適當?shù)男刨J支持。二是注重信息的準確評價，針對中小微企業(yè)投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元化、財務(wù)報表可信度不高的特點，對中小微企業(yè)的等級評定和客戶評價，根據(jù)實際情況，減少對企業(yè)正式財務(wù)報表、商業(yè)計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現(xiàn)場調(diào)查和收集企業(yè)非財務(wù)信息以及中小微企業(yè)的信用

9、記錄、還款情況、經(jīng)營者素質(zhì)和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業(yè)和主要經(jīng)營者家庭財產(chǎn)合并為一進行信用分析。 （四）充分把握中小微企業(yè)信貸風險，實施差別化的信貸發(fā)展策略。由于中小微企業(yè)客戶群體具有特殊性，在積極發(fā)展中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時，應(yīng)高度重視其信貸風險。加強防范中小微企業(yè)信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發(fā)掘和客戶管理的角度，對中小微企業(yè)客戶群體進行合理細分，并實施差別化的信貸發(fā)展策略。在行業(yè)上，選擇國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業(yè)；在產(chǎn)業(yè)鏈上，選擇處于重要產(chǎn)業(yè)鏈上下游、為績優(yōu)大型企業(yè)提供配套協(xié)作服務(wù)的中小微企業(yè)；在企業(yè)生命周期上，選擇處于成長期和成熟期且創(chuàng)新能力較強的企業(yè)；在客戶品質(zhì)上，