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文檔簡介
1、第七章 電子(dinz)支付技術(shù)共四十六頁【學習目標】理解(lji)電子支付的定義和特點掌握電子貨幣的概念和特征掌握電子現(xiàn)金和信用卡支付形式的特點了解電子支票、電子錢包的支付原理了解手機支付的定義、分類和特點掌握手機支付的手段理解各種不同的電子支付模式掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的定義和特點,了解其業(yè)務(wù)功能共四十六頁7.1 電子(dinz)支付概述7.1.1 電子支付的定義一、電子支付的概念與發(fā)展階段1. 電子支付的定義電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ),以商用電子化機器和各類交易卡為媒介,以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段(shudun),以電子數(shù)據(jù)(二進制數(shù)據(jù))形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中,并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以
2、電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付,是以在線方式進行的買賣雙方的金融交換。廣義地講,電子支付就是買方和賣方之間的在線資金交換。交換的內(nèi)容通常是由銀行(或中介機構(gòu))發(fā)行的并由法定貨幣支撐的數(shù)字金融工具(如加密的信用卡號碼、電子支票或電子現(xiàn)金等)。共四十六頁2、發(fā)展階段第一階段,是銀行(ynhng)利用計算機處理銀行(ynhng)自身系統(tǒng)之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù),辦理匯劃結(jié)算,如各國有商業(yè)銀行(ynhng)實時電子匯兌系統(tǒng); 第二階段,銀行計算機與其他開戶機構(gòu)計算機之間資金匯劃結(jié)算,如代發(fā)工資,代交水電費、電話費等; 第三階段,利用網(wǎng)絡(luò)終端(如自動柜員機ATM)向客戶提供各項銀行服務(wù),如客戶在自動柜員機上進
3、行存取款等; 第四階段,利用銀行銷售點終端(POS)向客戶提供自動的扣款、轉(zhuǎn)賬服務(wù),包括資金從付款人賬戶轉(zhuǎn)到收款人賬戶的全過程。第五階段是最新發(fā)展階段,電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算,以資金流的暢通來支持電子商務(wù),形成電子商務(wù)環(huán)境。這是正在發(fā)展的主要電子支付方式。我們又稱這一階段的電子支付叫網(wǎng)上支付或在線支付。共四十六頁3.電子支付的特點電子支付與傳統(tǒng)支付方式相比具有以下特點:(1)電子支付是采用先進的信息技術(shù)通過電子數(shù)字化數(shù)字化的方式進行款項支付的,而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)和信息交換來完成款項支付的。(2)電子支付的工作環(huán)境是
4、基于一個開放的系統(tǒng)(xtng)平臺(如互聯(lián)網(wǎng))之上,而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)(xtng)中運作,如銀行系統(tǒng)(xtng)的專用網(wǎng)絡(luò)。(3)電子支付使用的是先進的網(wǎng)絡(luò)和通訊等手段,如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng),傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。(4)電子支付不受時空限制的功能,具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢,用戶只要擁有一臺聯(lián)網(wǎng)的微機,足不出戶便可在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。而傳統(tǒng)的支付往往會受到時空限制的影響。共四十六頁7.1.2 電子貨幣的概念及特征1. 電子貨幣的概念電子貨幣就是由消費者(及相對的特約商戶)占有的,存儲在一定電子裝置中,代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預(yù)付價值”的產(chǎn)品。具體(
5、jt)而言,這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài):以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計算機為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。 共四十六頁2. 電子貨幣的特性電子貨幣在大多數(shù)情況下都是憑著計算機的信息記錄,沒有實物形式和本身的價值,適合于買賣雙方物理上處于不同地點并通過網(wǎng)絡(luò)進行電子支付的交易情況,。其存在的表現(xiàn)形式隨處理過程的手段的不同而不同,如在網(wǎng)絡(luò)中傳播的是電磁波或光波、存儲的是磁介質(zhì)或光信息,在計算機中處理時是電脈沖等。電子貨幣的仿偽特征(tzhng)是通過用戶密碼、加解密碼及支付網(wǎng)關(guān)等網(wǎng)絡(luò)環(huán)節(jié)的完全保護來實現(xiàn)。電子貨幣的流通是依靠現(xiàn)代化科學技術(shù)的支撐及相關(guān)設(shè)備所具備的軟硬件功能來實現(xiàn)。電子貨幣隨著新設(shè)備技術(shù)和
6、管理手段形式的變化而不斷變化。共四十六頁3、電子貨幣的優(yōu)點 省時省力 可靠性強 沒有(mi yu)退票 費用低廉 方便靈活 4、電子貨幣面臨的風險共四十六頁7.1.3 電子支付的主要技術(shù)工具電子現(xiàn)金信用卡和借記卡電子支票(zhbio)電子錢包智能卡共四十六頁7.2 電子支付(zhf)形式7.2.1 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金概述(i sh) 電子現(xiàn)金也稱數(shù)字現(xiàn)金,是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。電子現(xiàn)金是利用Internet或金融專用網(wǎng)和用戶的計算機兩者之間實現(xiàn)的,它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。共四十六頁電子(dinz)現(xiàn)金具有如下基本特征:貨幣價值性???/p>
7、交換性??蓛Υ娌樵冃?。不可重復(fù)性。匿名性。獨立性??煞纸庑?。共四十六頁2電子現(xiàn)金的持有方式 電子現(xiàn)金的持有方式有兩種:在線存儲和離線存儲 3電子現(xiàn)金的優(yōu)缺點(1)電子現(xiàn)金的優(yōu)點,主要(zhyo)體現(xiàn)在:更方便、更有效成本低廉交易成本與交易距離無關(guān)人人都可以使用不需要特殊認證共四十六頁(2)電子現(xiàn)金缺點:電子現(xiàn)金和普通鈔票一樣會丟失:如果買方的硬盤出現(xiàn)(chxin)故障并且沒有備份的情況下,電子現(xiàn)金丟失就和普通鈔票一樣。成本較高可能被用來洗錢存在貨幣兌換問題共四十六頁4電子現(xiàn)金的工作原理(yunl)5. 電子現(xiàn)金系統(tǒng)電子(dinz)現(xiàn)金應(yīng)用流程圖 共四十六頁7.2.2 信用卡信用卡概述各種信用卡
8、及其特性(1)磁條卡(2)IC卡存儲器卡邏輯(lu j)加密卡智能卡共四十六頁(3)光卡光卡的特殊性表現(xiàn)在以下(yxi)四個方面:信息存儲量大光卡記錄的數(shù)據(jù)在物理上不可改寫價廉耐用安全可靠 共四十六頁3. 信用卡的結(jié)算與處理(1)涉及的角色持卡人、商家、發(fā)卡銀行、商家開戶銀行、信用卡公司(2)網(wǎng)上信用卡支付的類型使用(shyng)不加密信用卡細節(jié)信息的方式進行支付 使用加密信用卡細節(jié)信息的方式進行支付 使用第三方驗證的方式進行支付 共四十六頁消 費 者商家銀行驗證中心電子支票付款通知單驗證驗證驗證索付兌付或轉(zhuǎn)賬7.2.3 電子(dinz)支票1電子支票交易過程共四十六頁2電子支票特點電子支票可
9、以為新型的在線服務(wù)提供便利 簡化顧客的學習過程 非常適合小額結(jié)算 可為企業(yè)市場提供服務(wù) 要求(yoqi)建立準備金 發(fā)揮現(xiàn)有金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)的作用 3. 電子支票支付的安全性要求 共四十六頁7.2.4 電子(dinz)錢包 電子錢包(Electronic Wallet) 是一種應(yīng)用軟件,通常安裝在客戶端計算機上,并符合SET規(guī)格。它是電子商務(wù)活動中顧客購物常用的一種支付工具,是小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng),具有多種用途,如信息存儲、安全密碼鎖等功能,安全可靠。共四十六頁1. 電子錢包的使用環(huán)境(hunjng)2. 電子錢包的分類服務(wù)器端電
10、子錢包客戶端電子錢包3. 電子錢包的工作原理共四十六頁7.2.5 手機支付手機支付概述(1)手機支付的定義 手機支付是電子支付的一種,也稱為移動支付(Mobile Payment),交易雙方為了某種商品或者服務(wù)、使用手機作為支付載體、通過移動通信網(wǎng)絡(luò)完成的一種支付行為。簡言之,就是允許移動用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。用戶可以通過短信、WAP、客戶端等多種形式,利用手機號碼、支付卡、銀行卡等多種支付賬戶,提供賬單支付、手機充值、公用事業(yè)費繳費、訂購商品服務(wù)、自助金融、刷手機消費等手機自助支付服務(wù)。廣義的手機支付指的是用戶主導的通過手機這種介質(zhì)完
11、成的資金轉(zhuǎn)移;狹義的手機支付是指通過手機實現(xiàn)的非語音方式的資金轉(zhuǎn)移。廣義的手機支付不僅包括了狹義部分,還包括用語音操作(cozu)完成的資金轉(zhuǎn)移,即電話銀行業(yè)務(wù)。一般情況下我們所討論的手機支付均指狹義的定義。 手機支付的本質(zhì)是資金的轉(zhuǎn)移,核心是支付賬戶,支付介質(zhì)是手機 。共四十六頁(2)手機支付(zhf)的分類和特點按照支付距離的遠近分:手機遠程支付基于信息通信技術(shù)的手機支付基于數(shù)據(jù)通信技術(shù)的手機支付 手機近端支付:利用NFC、RFID射頻和藍牙紅外技術(shù),使用手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設(shè)備之間實現(xiàn)本地化通訊 共四十六頁2. 手機支付的實現(xiàn)環(huán)節(jié) 完成(wn chng)一個
12、支付,必須要具備的有:支付賬戶、支付載體、支付環(huán)境。(1)支付賬戶是手機支付體系中最為重要的環(huán)節(jié)。 (2)支付載體是用戶用來完成支付操作的工具。 (3)支付環(huán)境是一個長期建立的過程。 共四十六頁3. 手機支付實現(xiàn)(shxin)的技術(shù)手段(1)實現(xiàn)遠程支付的技術(shù)手段 a. 基于信息通信技術(shù)的手機支付短信息基站1短信息服務(wù)中心短信息網(wǎng)關(guān)移動交換中心短信息基站2短信息基站n歸屬位置寄存器訪問位置寄存器SSL短信傳輸協(xié)議業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)圖7-3 短信息的架構(gòu)體系共四十六頁b. 基于數(shù)據(jù)通信技術(shù)的手機支付 基于數(shù)據(jù)通信技術(shù)的手機支付主要(zhyo)指用戶通過手機登陸網(wǎng)絡(luò),使用銀行或其他支付企業(yè)提供的支付服務(wù)
13、。目前,基于數(shù)據(jù)通信技術(shù)實現(xiàn)手機支付的主流技術(shù)是WAP(Wireless Application Protocol)。WAP是一種面向移動終端提供互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容和先進增值服務(wù)的全球統(tǒng)一的開放式協(xié)議標準,是簡化了的無線Internet技術(shù)。WAP代表了手機直接上網(wǎng),通過手機瀏覽器瀏覽wap站點。通過GPRS(通用分組無線服務(wù)技術(shù),General Packet Radio Service)網(wǎng)絡(luò)接入WAP,可充分發(fā)揮接入時延遲、速率高、永遠在線、切換方便等優(yōu)點。共四十六頁(2)實現(xiàn)(shxin)近端支付的技術(shù)手段NFCRFID區(qū)別通信技術(shù),側(cè)重通信,強調(diào)互動頻率固定為13.56MHz工作距離在20cm以
14、內(nèi)電子標簽需動力配合,有發(fā)射功能識別技術(shù)、側(cè)重識別、單向接收頻率較NFC更多使用距離更長電子標簽無需動力,免刷卡聯(lián)系NFC和RFID均采用電感耦合技術(shù),相互轉(zhuǎn)換存在空間RFID可在NFC13.56MHz頻率的應(yīng)用環(huán)境內(nèi)工作NFC兼有RFID無線射頻識別技術(shù)優(yōu)勢雙向讀取,用戶主動性強應(yīng)用場景更為豐富造價低頻率更多,應(yīng)用范圍更廣支持中長距離(1-10M)信息讀取僅芯片,無需動力系統(tǒng)無需加裝天線劣勢數(shù)據(jù)傳輸距離有限價格較高難與SIM卡集成需要加裝天線實現(xiàn)1、缺乏互動,用戶無法主動發(fā)送信號表7-1 手機(shu j)近端支付儲備技術(shù)對比共四十六頁4國內(nèi)手機支付市場的發(fā)展情況(1)國內(nèi)手機支付市場的幾個
15、(j )發(fā)展階段(2)國內(nèi)手機支付市場發(fā)展狀況(3)國內(nèi)手機支付的幾個特點5 手機支付在國內(nèi)的典型應(yīng)用(1)中國銀聯(lián)手機支付業(yè)務(wù)(2)中國移動手機支付業(yè)務(wù)(3)中國聯(lián)通的刷卡手機共四十六頁7.3.1 無安全措施的支付系統(tǒng)模型1.交易過程2.交易存在的問題(wnt)商戶完全掌握持卡人的信用卡信息;信用卡信息的傳遞無安全保障;風險由商戶承擔。 7.3 電子支付主要(zhyo)模式 共四十六頁7.3.2 通過第三方平臺支付(zhf)的模型1.交易過程 對持卡人開戶;確認對商戶認證。接收支付請求;發(fā)送扣款請求。接收扣款應(yīng)答;發(fā)送支付應(yīng)答。接收貨物商戶網(wǎng)關(guān)持卡人由第三方參與支付系統(tǒng)流程發(fā)送購物請求接收購
16、物請求;發(fā)送經(jīng)紀人支付請求;接收經(jīng)紀人發(fā)貨應(yīng)答;發(fā)送送貨應(yīng)答。接收扣款請求;檢查經(jīng)紀人;賬戶扣款;發(fā)送扣款應(yīng)答。網(wǎng)上銀行經(jīng)紀人共四十六頁2.支付特點持卡人賬戶的開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò);信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送;可通過電子郵件等傳輸媒體與方法確認持卡人身份;商戶承擔的風險小,自由度大;支付是通過雙方都信任(xnrn)的第三方(經(jīng)紀人)完成的。 這種支付模型關(guān)鍵要有法律制度約束第三方(經(jīng)紀人),交易雙方對它有較高的信任度,風險主要由它承擔,保密等功能也由它實現(xiàn)。共四十六頁3. 中國主要(zhyo)第三方支付平臺及其特點分類典型第三方支付企業(yè)運營特點綜合型支付寶、財付通背靠強大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資源,有自身
17、的電子商務(wù)平臺相互支持。擁有龐大的用戶群,支付平臺多元化,應(yīng)用行業(yè)較多。資源型銀聯(lián)支付、廣州銀聯(lián)母公司為銀聯(lián),有獨特的銀行背景和資源優(yōu)勢,在大額支付領(lǐng)域擴展較早(航空、基金等),典型的國企運作風格。創(chuàng)新型快錢、易寶支付依靠風險投資崛起,善于發(fā)現(xiàn)市場,創(chuàng)造新型產(chǎn)品和鮮活概念,在市場中表現(xiàn)活躍,應(yīng)用行業(yè)較多,但不夠深入。元老型環(huán)迅支付、首信易支付成立時間較早,在多年發(fā)展中聚集了穩(wěn)定的合作伙伴,形成了鮮明的運營特色,運營穩(wěn)健,多已盈利,但近年創(chuàng)新不足,步調(diào)趨緩。行業(yè)型盛大電子支付、匯付天下成立時間稍晚,背后有特殊資源,在特定的有潛力的行業(yè)深度挖掘,運營風格扎實,但應(yīng)用行業(yè)較單一,運營風險較大。外資型
18、Paypal、PSI(貝寶)國際知名的支付公司的全資子公司,在中國面臨水土不服的現(xiàn)狀,發(fā)展艱難,擴展商戶和用戶難度極大,還面臨政策風險。微型好支付、錢保規(guī)模較小,多為地方科技公司成立或下屬數(shù)量在 30 左右,近年發(fā)展艱難,已有部分倒閉,面臨較大的運營風險和政策風險。共四十六頁7.3.3 電子(dinz)現(xiàn)金支付模型1.交易過程共四十六頁2.支付特點消費者銀行與商戶之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系;消費者、商戶和電子現(xiàn)金的發(fā)行都需要使用電子現(xiàn)金軟件;安全可靠,因為銀行與商戶有較嚴密(ynm)的信息交換協(xié)議;適用于小額交易; 身份驗證是由電子現(xiàn)金本身完成的。電子現(xiàn)金的發(fā)行在發(fā)放電子現(xiàn)金時使用數(shù)字簽名;商家在
19、每次交易中,將電子現(xiàn)金傳送給銀行,由銀行驗證數(shù)字現(xiàn)金的有效性;電子現(xiàn)金的發(fā)行負責用戶和商家之間實際資金的轉(zhuǎn)移;電子現(xiàn)金與普通現(xiàn)金一樣,可以存、取和轉(zhuǎn)讓。共四十六頁7.3.4 簡單加密支付(zhf)系統(tǒng)模型1. 支付原理及流程共四十六頁2.支付(zhf)特點信用卡號、交易信息等關(guān)鍵信息需要加密。使用對稱和非對稱加密技術(shù)。必要的話應(yīng)通過身份認證系統(tǒng)。以數(shù)字簽名確認信息的真實性。需在持卡人機、商戶機及銀行服務(wù)器設(shè)立相應(yīng)的服務(wù)軟件。共四十六頁7.3.5安全電子交易SET系統(tǒng)(xtng)模型 1.SET交易支付流程共四十六頁2. SET支付(zhf)的特點信息在互聯(lián)網(wǎng)上安全傳輸,不能被竊聽或篡改。持卡人
20、資料會妥善保護,商戶只能看到訂貨信息,看不到持卡人的賬戶信息。持卡人和商戶相互認證,以確定對方身份。軟件遵循相同的協(xié)議和信息格式,具有兼容性和相互操作性。嚴格按照SET的標準,具有較高的可靠安全性。共四十六頁7.4 網(wǎng)絡(luò)(wnglu)銀行 7.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述1.網(wǎng)絡(luò)銀行定義及分類 一般而言,網(wǎng)絡(luò)銀行是指基于互聯(lián)網(wǎng)及其他電子通信手段來提供各種金融服務(wù)的銀行機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個基本要素:必須(bx)具備互聯(lián)網(wǎng)及其他電子通信手段的支持;有基于電子通信形式的金融服務(wù)提供者,如提供電子金融服務(wù)的銀行或其他金融機構(gòu);有基于電子通信形式的金融服務(wù)消費者,如以電子通信形式消費的各類終端用戶;共四十六頁2、發(fā)展階段3、銀行電子化服務(wù)(fw)形式ATM企業(yè)銀行家庭銀行自助銀行電話銀行網(wǎng)絡(luò)銀行共四十六頁4.網(wǎng)絡(luò)(wnglu)銀行迅速發(fā)展的原因5.網(wǎng)絡(luò)銀行的特點全面實現(xiàn)無紙化交易服務(wù)方便、快捷、高效、可靠經(jīng)營成本低廉
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