信用卡風(fēng)險控制與管理(共20頁)

1、第 頁，共17頁目 錄內(nèi)容(nirng) TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc324271905 摘要(zhiyo)（ PAGEREF _Toc324271905 h 1） HYPERLINK l _Toc324271906 一、信用卡風(fēng)險存在形式(xngsh)及風(fēng)險管理的意義（ PAGEREF _Toc324271906 h 1） HYPERLINK l _Toc324271907 1、信用卡風(fēng)險存在的形式（ PAGEREF _Toc324271907 h 1） HYPERLINK l _Toc324271908 2、信用卡風(fēng)險管理的意義（ PAGEREF _To

2、c324271908 h 3） HYPERLINK l _Toc324271909 二、我國信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀以及存在的問題（ PAGEREF _Toc324271909 h 4） HYPERLINK l _Toc324271910 1、我國信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀（ PAGEREF _Toc324271910 h 4） HYPERLINK l _Toc324271911 2、我國信用卡風(fēng)險管理中存在的問題（ PAGEREF _Toc324271911 h 5） HYPERLINK l _Toc324271912 三、國際商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理比較（ PAGEREF _Toc324271912

3、h 7） HYPERLINK l _Toc324271913 1、美國花旗銀行的信用卡風(fēng)險管理模式（ PAGEREF _Toc324271913 h 7） HYPERLINK l _Toc324271914 2、國際信用卡風(fēng)險管理比較（ PAGEREF _Toc324271914 h 8） HYPERLINK l _Toc324271915 四、借鑒國際經(jīng)驗，完善我國信用卡風(fēng)險管理的策略（ PAGEREF _Toc324271915 h 9） HYPERLINK l _Toc324271916 1、制訂切合實際的風(fēng)險管理策略，增強(qiáng)控制風(fēng)險能力（ PAGEREF _Toc324271916 h

4、9） HYPERLINK l _Toc324271917 2、制定合理的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險（ PAGEREF _Toc324271917 h 10） HYPERLINK l _Toc324271918 3、加強(qiáng)征信審核業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化作業(yè)流程（ PAGEREF _Toc324271918 h 10） HYPERLINK l _Toc324271919 4、建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，防范欺詐風(fēng)險（ PAGEREF _Toc324271919 h 11） HYPERLINK l _Toc324271920 5、建立有效的催收體系，完善催收手段（ PAGEREF _Toc324271920 h 11）

5、 HYPERLINK l _Toc324271921 6、拓寬信用卡增值業(yè)務(wù)，降低信用卡的同質(zhì)化（ PAGEREF _Toc324271921 h 12） HYPERLINK l _Toc324271922 7、建立健全社會誠信體系，為信用風(fēng)險管理創(chuàng)造良好的外部條件（ PAGEREF _Toc324271922 h 12） HYPERLINK l _Toc324271923 8、加強(qiáng)個人信用風(fēng)險預(yù)警和失信懲罰機(jī)制（ PAGEREF _Toc324271923 h 13） HYPERLINK l _Toc324271924 9、完善信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系（ PAGEREF _Toc32427192

6、4 h 13） HYPERLINK l _Toc324271925 參考文獻(xiàn)（ PAGEREF _Toc324271925 h 14） HYPERLINK l _Toc324271926 Abstract（ PAGEREF _Toc324271926 h 15）信用卡風(fēng)險(fngxin)控制與管理摘要(zhiyo)：信用卡是全球通用的、現(xiàn)代化的貨幣(hub)形式。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，銀行信用卡在我們的日常生活中發(fā)揮著越來越舉足輕重的作用。據(jù)統(tǒng)計，外商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利潤一般會占到全部利潤的30%以上，因此信用卡已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行重點發(fā)展的業(yè)務(wù)品種。然而信用卡

7、也是一項高風(fēng)險、高收益的業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險防范與風(fēng)險管理。本文從信用卡的風(fēng)險著手，系統(tǒng)的概述了我國信用卡發(fā)展過程中存在的風(fēng)險，之后針對這些不同的風(fēng)險提出了相應(yīng)的對策，從整體上為信用卡的風(fēng)險控制與管理進(jìn)行剖析。關(guān)鍵詞：信用卡 信用卡風(fēng)險 風(fēng)險管理一、信用卡風(fēng)險存在形式及風(fēng)險管理的意義1、信用卡風(fēng)險存在的形式廣義上，信用卡風(fēng)險是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險是指因信用卡無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性

8、。信用卡風(fēng)險危害很大，需要加以防范。(1)監(jiān)管風(fēng)險 法律完備性不足 在信用卡的產(chǎn)生及不斷發(fā)展過程中, 產(chǎn)生了一系列新的法律主體、 法律行為和法律關(guān)系。例如, 客戶的信息管理、銀行的賬務(wù)管理等,信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)行過程中如果不能規(guī)范相關(guān)關(guān)系人的權(quán)利義務(wù), 不能在法律法規(guī)上有明確界定, 必然會產(chǎn)生爭議。我國目前尚未出臺一部專門針對信用卡的法律, 僅僅使用1999年頒布的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法作為信用卡管理的主要參考依據(jù)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、金融業(yè)的逐步開放以及信用卡市場新的變化,已有的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法已經(jīng)過時,在很多方面都無法與現(xiàn)實環(huán)境相配套, 甚至還可能會給不法分子以可乘之機(jī)。 監(jiān)管(jingun

9、)存在漏洞 信用卡業(yè)務(wù)(yw)是我國近年來新興(xnxng)的銀行業(yè)務(wù), 但是與信用卡運(yùn)營相配套的金融監(jiān)管系統(tǒng)并沒有同時建立。目前, 我國針對銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管十分薄弱,監(jiān)管者很難隨時掌握有關(guān)客戶信用危機(jī)、 信用卡欺詐、銀行違規(guī)經(jīng)營等方面存在的風(fēng)險。特別是隨著金融業(yè)的不斷電子化、全球化發(fā)展, 金融監(jiān)管無論是在觀念上還是技術(shù)手段上都非常滯后,迫切需要金融監(jiān)管部門出臺相關(guān)政策以有效進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管。 (2) 信用風(fēng)險 信用風(fēng)險是發(fā)卡行在日常業(yè)務(wù)中面臨的最主要風(fēng)險,信用風(fēng)險的存在會導(dǎo)致發(fā)卡行投入費(fèi)用增加。信用風(fēng)險是指發(fā)卡行因持卡人沒有能力或不愿償還信用卡債務(wù)使得發(fā)卡行不能或不能及時回收資金而給發(fā)

10、卡行帶來的可能損失，主要包括發(fā)卡風(fēng)險和貸后風(fēng)險。一是在發(fā)卡環(huán)節(jié)存在風(fēng)險，因為我國銀行沒有完善的信用評估體系和一個較為成熟的信用評分標(biāo)準(zhǔn)，所以發(fā)卡行片面追求數(shù)量，大多根據(jù)本銀行的評分標(biāo)準(zhǔn)及經(jīng)驗來作決定，對客戶的信用和資質(zhì)的審查流于形式，使得大量信用度低下或沒有足夠經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人成為信用卡持卡人；二是貸后風(fēng)險，主要表現(xiàn)為持卡人的惡意透支行為。信用卡透支是指持卡人憑卡支付的款項超過其備用金賬戶的余額，由于銀行缺乏有效監(jiān)測過度授信的手段，為個別不法分子惡意透支開了綠燈，造成過度授信從而產(chǎn)生風(fēng)險，這種信用風(fēng)險的存在對商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全性和流動性造成了直接威脅。 客戶信用危機(jī) 我國的信用卡市場發(fā)育較晚,尤其

11、是受中國傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約,持卡消費(fèi)比例還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家。我國消費(fèi)者消費(fèi)觀念不夠規(guī)范,對于信用卡集信用和結(jié)算為一體的特征并不十分了解, 對自身的權(quán)利和義務(wù)也不夠明晰,導(dǎo)致一部分持卡人不能在申領(lǐng)卡、 持卡消費(fèi)等環(huán)節(jié)遵守信用,使用不當(dāng)或惡意操作的行為時有發(fā)生。發(fā)卡行一般根據(jù)客戶在申請辦卡時的經(jīng)濟(jì)狀況和信譽(yù)程度作為發(fā)放信用卡的主要依據(jù)。主要包括：持卡人惡意透支、利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸等等，因此, 當(dāng)客戶的職業(yè)、收入、社會地位等情況發(fā)生變動時, 可能會導(dǎo)致其經(jīng)濟(jì)情況惡化, 以致無法還款, 若由此引發(fā)信用危機(jī), 必然會導(dǎo)致銀行出現(xiàn)損失。 金融危機(jī)影響(yngxing) 美國(mi u)在2008

12、年爆發(fā)(bof)了嚴(yán)重的金融危機(jī), 此次危機(jī)波及全球,嚴(yán)重阻礙了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展。與此同時, 金融危機(jī)也正在向信用卡市場滲透, 信用卡市場的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響密切相關(guān)。若經(jīng)濟(jì)衰退,企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營就會萎縮,為了應(yīng)對危機(jī),企業(yè)通常會選擇裁員, 而當(dāng)失業(yè)率不斷上升時, 持卡人收入將普遍下降,甚至?xí)ナ杖雭碓?引發(fā)債務(wù)危機(jī),當(dāng)消費(fèi)者無法償還貸款時,信用卡的違約率必然會隨之上升。 (3) 經(jīng)營風(fēng)險 無序競爭 銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險在大規(guī)模拓展市場時表現(xiàn)得十分明顯,主要是發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的惡性競爭埋下的隱患。發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了爭奪客戶,降低風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn), 用各種各樣的優(yōu)惠條件來吸引客戶,導(dǎo)致客戶質(zhì)量下降, 信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險

13、激增,這樣必然會造成風(fēng)險膨脹。激烈競爭帶來的不僅僅是風(fēng)險,還有相當(dāng)嚴(yán)重的資源浪費(fèi)。據(jù)統(tǒng)計,中國目前發(fā)行的信用卡中, 有 70% 左右的卡屬于睡眠卡,導(dǎo)致銀行要用活卡的收入來維持不能帶來任務(wù)收入的睡眠卡費(fèi)用,這本身就是一種浪費(fèi),同時也是對消費(fèi)者嚴(yán)重的不公平。 配套服務(wù)不到位 隨著信用卡市場的不斷發(fā)展,客戶對信用卡的相關(guān)服務(wù)要求也越來越高,迫切需要銀行形成信用卡相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈,要求銀行能夠在發(fā)卡通道、賬單打印、賬單郵寄、信用卡推廣等方面提升服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量,以方便客戶,為客戶營造更為便利的用卡環(huán)境。我國的信用卡業(yè)務(wù)還處于初級階段,發(fā)卡行僅僅將發(fā)卡數(shù)量作為重點,忽視綜合服務(wù)的發(fā)展。 操作環(huán)境復(fù)雜在信用

14、卡發(fā)行流通(litng)過程中,由于各種( zhn)原因,有些(yuxi)工作人員并不遵守規(guī)章制度,為了牟利而時常違規(guī)操作,給信用卡運(yùn)行帶來風(fēng)險,更有些工作人員利用信用卡監(jiān)督機(jī)制和審計機(jī)制的不健全,如不乏雇員的欺詐，與犯罪分子相互勾結(jié)給銀行帶來風(fēng)險損失。2、信用卡風(fēng)險管理的意義隨著全球信用卡時代的到來以及信用卡風(fēng)險的大量涌現(xiàn)，加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險管理至關(guān)重要，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險管理，能有效的促進(jìn)發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營，防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)，提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)發(fā)卡行權(quán)力的能力；能促使銀行建立規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險防范機(jī)制，使得整個發(fā)卡行的信用卡風(fēng)險防范工作有條不紊的進(jìn)行，進(jìn)而創(chuàng)造一個良好

15、的信用卡環(huán)境，達(dá)到最佳的社會效益。對信用卡的風(fēng)險管理不僅關(guān)系到銀行的經(jīng)濟(jì)利益，更關(guān)系到銀行在社會中的形象，因此對信用卡風(fēng)險管理的意義重大。（1）控制成本，獲得收益 風(fēng)險的存在與發(fā)生極大程度的增加了銀行的經(jīng)營成本，進(jìn)而影響到銀行利潤的增加。信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式以及功能在銀行各項業(yè)務(wù)的重要性日益凸顯，若想取得盡可能多的收益，首先應(yīng)辨別信用卡業(yè)務(wù)的應(yīng)付成本，其中主要有：管理成本，指銀行在實施信用卡風(fēng)險管理是所耗費(fèi)的各項成本，如信用卡部門日常運(yùn)行的人力成本、行銷投入、廣告支出、催收成本等；機(jī)會成本，因銀行投入到信用卡風(fēng)險防范上而喪失將這筆款項運(yùn)用到其他業(yè)務(wù)上所能獲得的收益；信貸資金及風(fēng)險資金成本，銀行

16、可能運(yùn)用其他金融衍生工具來應(yīng)對所面臨的風(fēng)險，但是此類金融工具本身又可能引起其他的風(fēng)險，銀行運(yùn)用不同的風(fēng)險管理模式所投入的成本各不相同，應(yīng)該根據(jù)自身的收益目標(biāo)采取不同的成本控制模式，從而使發(fā)卡機(jī)構(gòu)的效益能夠持續(xù)穩(wěn)定的增長。（2）獲得優(yōu)勢客戶，樹立銀行形象銀行對信用卡進(jìn)行風(fēng)險管理可以在損失到來之前起到規(guī)避風(fēng)險的作用，在信用卡申領(lǐng)時，因為一般發(fā)卡機(jī)構(gòu)難以對申請人的資信情況作出全面的調(diào)查，或者無法確認(rèn)申請人提供的資料是否屬實，所以可以拒發(fā)該申請人信用卡以規(guī)避風(fēng)險。經(jīng)過嚴(yán)格的資質(zhì)審定并獲取優(yōu)質(zhì)客戶，通過高水平的服務(wù)，良好的用卡環(huán)境維系既有客戶。優(yōu)質(zhì)客戶的較好信用給銀行的風(fēng)險管理帶來利潤，從而形成一個良性

17、循環(huán)，在社會上建立起良好的企業(yè)形象。（3）風(fēng)險發(fā)生后管控、挽回?fù)p失再完善(wnshn)的風(fēng)險管理也難免存在局限性，因此，并不是所用的風(fēng)險(fngxin)都能夠百分百的回避。因此，風(fēng)險產(chǎn)生后的風(fēng)險控制與管理也至關(guān)重要，銀行必須采取及時得當(dāng)?shù)墓芾?gunl)措施，擔(dān)負(fù)起風(fēng)險發(fā)生后的挽回義務(wù)，努力削減風(fēng)險給銀行和客戶帶來的損失。二、我國信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀以及存在的問題1、我國信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀為促進(jìn)我國信用卡事業(yè)穩(wěn)固有序并且健康持久的開拓發(fā)展，各有關(guān)部門就其風(fēng)險管理工作制定了一系列的規(guī)定和程序。（1）銀監(jiān)會為規(guī)范信用卡各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作程序，加強(qiáng)風(fēng)險管理而制定了相關(guān)的規(guī)范要求銀監(jiān)會于2009年6月

18、印發(fā)的關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知，提出了個方面的規(guī)范要求，包括信用卡的發(fā)卡營銷管理、收單業(yè)務(wù)管理、特約商戶管理、催收外包管理和投訴處理等，旨在不斷提高信用卡對公業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，監(jiān)督并指導(dǎo)信用卡各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險管理不斷加強(qiáng)，以防范相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險。通知的發(fā)布，對我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展提供了有力的制度保障，同時促進(jìn)了市場公平，更好的維護(hù)了持卡人的利益。（2）司法部門為防范信用卡欺詐行為的風(fēng)險管理制定了相關(guān)的法律法規(guī)最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋，對因信用卡“惡意透支”而構(gòu)成犯罪的條件做了明確的規(guī)定，將“以非法占有

19、為目的”界定為善意透支和惡意透支的區(qū)別，該法已于2009年12月6日起實施。解釋規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定透支期限，經(jīng)過發(fā)卡行兩次催收，超過3個月仍未及時歸還的，被認(rèn)定為“惡意透支”。因未收到銀行催款通知或其他形式的催款文書，而未能及時還款的非故意行為，不構(gòu)成“惡意透支”。 另外，此次還對“惡意透支”構(gòu)成犯罪的條件明確作出了規(guī)定，對“以非法占有為目的”的行為，如肆意揮霍投資款不歸還、明知無法償還大量透支不歸還、透支以后改變、隱匿聯(lián)系方式、故意躲避金融機(jī)構(gòu)的追款等。（3）我國信用卡核發(fā)部門對信用卡的核發(fā)工作制定了專門的程序和規(guī)范信用卡的申請與核發(fā)階段對防范信用風(fēng)險至關(guān)重要，

20、因此我國參照規(guī)定制定了一定的程序，業(yè)務(wù)流程如圖表1。客戶信用卡申請客戶資料更改申請申請人信息核對申請人數(shù)據(jù)庫申請人征信審核 授信個人征信系統(tǒng)授信額度標(biāo)準(zhǔn) 發(fā)卡合格的申請人錄入?yún)⒄請D表1 我國信用卡業(yè)務(wù)申請、核發(fā)流程圖判斷多數(shù)情況(qngkung)下，我國要求中國年滿18周歲的、有一定直接經(jīng)濟(jì)來源的公民，或者暫時沒有直接經(jīng)濟(jì)來源的在校大學(xué)生，可以向發(fā)卡部門申請信用卡。2、我國信用卡風(fēng)險管理中存在(cnzi)的問題（1）信用卡業(yè)務(wù)(yw)壞賬率偏高在信用卡的經(jīng)營模式中，盈利主要靠年費(fèi)、商戶回傭、循環(huán)利息收入以及其它一些手續(xù)費(fèi)收入，其中年費(fèi)收入通常占到總收入的三分之一，而銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)前期建設(shè)成

21、本卻相當(dāng)高，因此必須達(dá)到一定規(guī)模才能盈利。然而中國信用卡發(fā)展的跳躍式卻省略了很多必要步驟，比如信用卡盈利初期所主要依靠的年費(fèi)便很快被以各種形式變相免去。為了盡快實現(xiàn)盈利，各家發(fā)卡銀行不得不瘋狂擴(kuò)張規(guī)模。然而信用卡本身的內(nèi)在規(guī)律之一便是不良資產(chǎn)的滯后性，通常，其潛在風(fēng)險要在發(fā)卡1至2年后才逐漸出現(xiàn)。從國內(nèi)外的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，信用卡貸款的壞賬率是偏高的，并且信用卡貸款的高速增長將加大壞賬損失風(fēng)險。根據(jù)美聯(lián)儲的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，最近20年以來，美國商業(yè)銀行的全部貸款的壞賬率平均只有1% 左右，而在近10 年中，多數(shù)時間低于1%，只在最近幾年由于次級債風(fēng)波才導(dǎo)致壞賬率大幅上升。（2）進(jìn)入門檻不斷(bdun)降低各

22、銀行為了完成信用卡業(yè)務(wù)指標(biāo)，搶占市場，紛紛降低信用卡門檻，采用更加簡便的申領(lǐng)手續(xù)，只要辦卡人能提供身份證復(fù)印件和工作證明，就可申辦一定額度的信用卡，導(dǎo)致(dozh)在審批方面難以掌握全面、準(zhǔn)確、安全的尺度，其后果使得風(fēng)險系數(shù)增加，尤其現(xiàn)在各大銀行又將目光瞄向了在校大學(xué)生，而這一市場具有消費(fèi)觀超前但消費(fèi)實力相對薄弱的弊端。 （3）信用卡業(yè)務(wù)(yw)活卡率較低活卡率在業(yè)內(nèi)一般三個月刷卡一次算活卡，國際上一般將未開通或開通后平均每月使用頻次少于4 次的卡定為睡眠卡。由于國內(nèi)各家銀行發(fā)卡目標(biāo)人群的定位大致相同，發(fā)卡范圍主要集中于一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，且銀行更多關(guān)注發(fā)卡數(shù)量，因此造成一人多卡的重疊發(fā)卡現(xiàn)象極

23、其嚴(yán)重，活躍卡所占的比重并不大，約占總發(fā)卡量的30%，參照國際信用卡活卡率,此激活比例屬于較低水平。（4）信用卡銷售過程中風(fēng)險控制機(jī)制不完善循環(huán)信貸指客戶無需在收到信用卡賬單時一次性還清所有款項，只需每月交付一個最低金額還款數(shù)目，這樣做的好處在于很大程度上緩解了客戶的還款壓力，同時也直接刺激了國內(nèi)市場的消費(fèi)。在國外，循環(huán)信貸的利息為信用卡產(chǎn)品的重要盈利點。在我國，信用卡售后服務(wù)水平不能滿足其業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度，信用卡售后服務(wù)工作不到位是一種普遍存在的現(xiàn)象。在信用卡的銷售過程中，營銷人員往只追求銷售量而有意無意隱瞞信用卡在使用過程中可能遇到的問題，這就為以后的糾紛埋下伏筆，還有就是客戶遇到消費(fèi)問

24、題進(jìn)行投訴時無回應(yīng)的情況時有發(fā)生，這也嚴(yán)重的影響了其進(jìn)一步發(fā)展。銀行將向每一位“循環(huán)信貸”的客戶收取一定比例的貸款利息，雖然這個利息并不是很高，但一旦銀行的發(fā)卡量達(dá)到一定規(guī)模，那么信用卡的利息收益累計起來也將會是一個大數(shù)目。經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前中國信用卡持卡人循環(huán)信貸的使用率較低，僅為7.73%。 （5）信用卡操作風(fēng)險和欺詐日益加劇 隨著IT技術(shù)發(fā)展和廣泛應(yīng)用，各家銀行都開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，給我們消費(fèi)者帶來了很大的便利，但同時，又給不法分子提供了犯罪的可乘之機(jī)。 信用卡使用過程存在操作(cozu)風(fēng)險。由于網(wǎng)上存在大量病毒，網(wǎng)上銀行操作存在很大風(fēng)險，不法分子正式利用這種漏洞(ludng)，大肆攻擊

25、銀行網(wǎng)站，竊取他人信息，并以此轉(zhuǎn)移客戶賬戶資金，給客戶造成很大損失；同時，他們還可能利用假銀行網(wǎng)站，誘使客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)或預(yù)留個人資料，從而(cng r)達(dá)到犯罪的目的，使消費(fèi)者蒙受損失；有的工作人員，違規(guī)操作，不按章法，從而造成了不應(yīng)有的風(fēng)險。 信用卡欺詐案件增加。根據(jù)央行2008 年11 月的統(tǒng)計顯示，目前國內(nèi)總體欺詐風(fēng)險指標(biāo)與歷史各期風(fēng)險水平相比呈現(xiàn)加速上升的趨勢。造成欺詐風(fēng)險加速上升的主要原因就是信用卡套現(xiàn)。這種行為一方面背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為 “洗錢”等不法行為提供便利條件；另一方面非法提現(xiàn)對發(fā)卡銀行的傷害是巨大的。大量的套現(xiàn)資金，持卡人無異于獲得了一筆無息無擔(dān)

26、保的個人貸款，這對銀行造成了巨大損失。(6)信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度、相關(guān)法律尚不健全且中國信用卡尚未形成獨立品牌， 同質(zhì)化嚴(yán)重九成以上的信用卡客戶認(rèn)為，信用卡品牌與銀行品牌之間不存在任何差異，信用卡品牌就是銀行品牌。追求業(yè)務(wù)量而忽視目標(biāo)市場的風(fēng)險隱患和售后服務(wù)，正是由于這種“井噴”式發(fā)展，使得信用卡這塊市場的競爭異常激烈，所有參與的銀行都希望盡可能地占用更大的市場。因此，這就直接導(dǎo)致了信用卡市場混亂競爭，以及一些不法之徒利用信用卡進(jìn)行犯罪，給銀行造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失可見，信用卡品牌尚未形成獨立于銀行品牌的特色。CTR 研究報告表示，大多數(shù)信用卡用戶對品牌持冷漠態(tài)度，品牌選擇相對被動。在現(xiàn)有用戶中

27、，38.7%的用戶對信用卡品牌持不關(guān)注的態(tài)度，31.5%的用戶出于習(xí)慣或其他原因被動選擇信用卡品牌，二者合計比例達(dá)到了70.2%，也就是說國內(nèi)的信用卡市場上有七成用戶為品牌冷漠者。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)，遵循的是中國人民銀行1999年1月27日頒布的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法，但該辦法已明顯滯后，很多問題如信用卡非法套現(xiàn)等問題無法監(jiān)控。而銀監(jiān)會成立以來，只在商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引提出了發(fā)卡時客戶評價標(biāo)準(zhǔn)和方法，確立客戶的信用額度以及提出對透支行為實施監(jiān)督、超額控制和異常交易支付等內(nèi)容，并沒有信用卡的管理出臺新的辦法和規(guī)章制度；除此之外，目前實施的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法和 信用卡業(yè)務(wù)管理辦法屬于部門

28、規(guī)章,法律級別低、法律效力低,對銀聯(lián)公司、信用卡專業(yè)化服務(wù)公司、特約商戶、持卡消費(fèi)者等市場參與者的準(zhǔn)入條件和權(quán)利義務(wù)責(zé)任等都未做明確的規(guī)定。 (7)信用卡使用率低，存在大量(dling)的睡眠卡各家商業(yè)銀行(shn y yn xn)都在搞信用卡的“擴(kuò)張(kuzhng)”，一個人手持?jǐn)?shù)卡現(xiàn)象已非常普遍，雖然發(fā)卡量逐年大增，但有許多信用卡都沒有被激活。2009年3月，中信銀行信用卡中心與零點前進(jìn)策略咨詢公司在京聯(lián)合發(fā)布了中國信用卡服務(wù)指數(shù)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國信用卡客戶對信用卡以消極持有為主，在一線二線城市中，有80%的信用卡屬于 “睡眠卡”，大學(xué)生市場更是如此。 三、國際商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理比較1、

29、美國花旗銀行的信用卡風(fēng)險管理模式 花旗集團(tuán)目前是全球公認(rèn)的最成功的金融服務(wù)集團(tuán)之一，不僅是因其在全球金融服務(wù)業(yè)盈利與成長速度最高的企業(yè)中連續(xù)占據(jù)領(lǐng)先地位，更由于它是世界上全球化程度最高的金融服務(wù)連鎖公司，世界范圍內(nèi)，花旗銀行的信用卡客戶都可通過花旗銀行發(fā)行的信用卡，或花旗銀行與其他知名機(jī)構(gòu)共同發(fā)行的信用卡滿足其消費(fèi)需求，并適應(yīng)其不同的財務(wù)狀況，花旗銀行是全球最大的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)。早在2003年花旗銀行入股浦發(fā)銀行時，雙方就在信用卡業(yè)務(wù)上展開了戰(zhàn)略合作。浦發(fā)信用卡中心設(shè)立初期，由于國內(nèi)缺乏相關(guān)管理經(jīng)驗以及專業(yè)人才，由花旗以派員的形式開展管理和技術(shù)上的支持，同時浦發(fā)銀行在發(fā)行的信用卡上加上了花旗品

30、牌。浦發(fā)銀行相關(guān)人士稱，信用卡業(yè)務(wù)合作已基本實現(xiàn)了花旗銀行、浦發(fā)銀行當(dāng)初設(shè)定的戰(zhàn)略合作目標(biāo)。一方面，花旗熟悉了中國信用卡市場的特點、積累了經(jīng)驗;另一方面，浦發(fā)全面學(xué)習(xí)、掌握了信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理技術(shù)和運(yùn)作流程，培養(yǎng)了專業(yè)人才隊伍。2、國際信用卡風(fēng)險管理比較國外發(fā)達(dá)的信用卡市場經(jīng)過長期的實踐,信用卡業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理都達(dá)到了較高的水平,并形成了一套完整的風(fēng)險管理制度。我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚,正可以大范圍地借鑒國外成熟的經(jīng)驗和做法,對現(xiàn)有的和可能的風(fēng)險進(jìn)行控制。國內(nèi)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過購買國外成熟的風(fēng)險管理系統(tǒng),引進(jìn)和學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理理念和經(jīng)驗,或者直接通過合資等手段,引入國外的先進(jìn)管理,使得整個行業(yè)在發(fā)

31、展初期,其風(fēng)險控制水平就處于較高的階段。 歐美發(fā)達(dá)國家首先擁有完善豐富、全面(qunmin)的信用信息收集、匯總、加工、使用機(jī)制，擁有獨立、公正、市場化運(yùn)作的征信服務(wù)企業(yè)主體和信用評估企業(yè)主體，成熟完善的個人征信體系為普及信用交易，管理信用卡風(fēng)險提供了信息基礎(chǔ)、技術(shù)手段和制度保障。這是首先值得借鑒和引用的，我國社會各階層已經(jīng)深刻認(rèn)識到重建信用的必要性，政府也在著手建立社會信用體系，我國古老的道德范疇內(nèi)的誠信理念已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的需要，建立我國個人信用體系不妨借鑒國際上個人信用體系建立比較成熟的美國模式和歐洲模式，但是，我國有自己的國情，決不能照搬國際的優(yōu)秀模式，應(yīng)當(dāng)在優(yōu)秀的經(jīng)驗上取

32、其精華，為己所用，我國的個人信用體系的建立是一個需要全社會參與的系統(tǒng)工程。作為一種數(shù)量化方法，個人信用評分模型是信用卡管理行業(yè)最為成功的一個應(yīng)用，其對金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險管理的改進(jìn)和幫助不容置疑(b rng zh y)，但在不同國家，不同的文化背景和不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的情況下，個人評分模型的“本土化”至關(guān)重要，這主要(zhyo)是由于不同國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度和信用文化發(fā)展程度各不相同。目前國內(nèi)信用卡經(jīng)營主體在管理上仍然處于粗放式管理階段，主要以信貸人員的經(jīng)驗進(jìn)行審批貸款，對數(shù)據(jù)的積累和分析還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，但是這些信用評分模型技術(shù)和方法給我們提供了一個精細(xì)化管理的方向，在我國信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的今天，信用

33、評分模型技術(shù)必將對信用卡的健康、快速發(fā)展發(fā)揮重要的作用。 美國是信用卡的發(fā)源地，這個信用告訴發(fā)達(dá)的國家，信用卡的優(yōu)勢得到了充分的體現(xiàn)，信用卡法律體系尤其是個人信用和持卡人保護(hù)方面的立法在實踐中得到了充分的完善，我國應(yīng)該借鑒美國的信用卡信用風(fēng)險防范立法，制定一系列完善的相應(yīng)的法律法規(guī)，使得防范信用卡信用風(fēng)險有法可依,我國應(yīng)該充分借鑒國外經(jīng)驗,借他山之石為己用。四、借鑒國際經(jīng)驗，完善我國信用卡風(fēng)險管理的策略1、制訂切合實際的風(fēng)險管理策略，增強(qiáng)控制風(fēng)險能力應(yīng)從改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和增強(qiáng)盈利能力的戰(zhàn)略高度來看待信用卡業(yè)務(wù)，要認(rèn)識到信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營成功的關(guān)鍵在于擁有強(qiáng)有力的風(fēng)險控制能力；風(fēng)險管理的目標(biāo)是在可接

34、受的風(fēng)險級別下的收益最大化，而不是風(fēng)險最小化，風(fēng)險策略要與發(fā)卡行的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力、市場和客戶狀況等有機(jī)結(jié)合起來，通過制定適當(dāng)?shù)男庞蔑L(fēng)險管理策略并根據(jù)市場情況及時調(diào)整，運(yùn)用科技和數(shù)理統(tǒng)計手段，探尋風(fēng)險與收益的對應(yīng)規(guī)律，將風(fēng)險控制貫穿于產(chǎn)品設(shè)計授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶服務(wù)的全過程，形成合理的風(fēng)險 - 效益比，使業(yè)務(wù)收益在完全覆蓋風(fēng)險損失的基礎(chǔ)上，保證應(yīng)有的盈利空間。根據(jù)我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及環(huán)境，我們應(yīng)當(dāng)積極完善信用卡風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制，協(xié)調(diào)各方職責(zé)，多角度全方位防范信用卡風(fēng)險。在銀行管理層分工問題上，必須明確職責(zé)、細(xì)化分工，并加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度，保障信用卡業(yè)務(wù)

35、的有序穩(wěn)定發(fā)展，因而，銀行內(nèi)部可以嘗試著簡歷一體化的信用卡業(yè)務(wù)組織系統(tǒng)，實現(xiàn)信用卡的垂直管理和縱橫監(jiān)督，統(tǒng)一核算，重要崗位則實施權(quán)限審批制度，將業(yè)績與風(fēng)險責(zé)任掛鉤，提高員工的風(fēng)險意識，提高整體組織和運(yùn)營(ynyng)效率。同時，監(jiān)督部門應(yīng)堅持不定期專項檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題并解決問題，防患風(fēng)險于未然。其次，銀行還應(yīng)進(jìn)一步構(gòu)建風(fēng)險轉(zhuǎn)化機(jī)制，嚴(yán)格信用卡的擔(dān)保制度、完善保險制度并建立科學(xué)合理的信用卡呆賬準(zhǔn)備機(jī)制，其中，擔(dān)保是信用卡業(yè)務(wù)減少風(fēng)險至關(guān)重要的一步，銀行應(yīng)當(dāng)逐步縮小信用擔(dān)保而增加抵押的比例。保險是銀行分擔(dān)信用卡風(fēng)險的重要方式，銀行可以與保險公司合作，交納一定數(shù)額的保險費(fèi)，發(fā)生信用卡損失時，可以由

36、保險公司分擔(dān)賠償，這對于銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)化有一定的作用。而我國當(dāng)前呆賬核銷和準(zhǔn)備機(jī)制導(dǎo)致的一系列問題也要求我們必須積極探尋出路，由于有些透支逾期或者呆賬損失很難避免，銀行可以按年度末信用卡吸存余額的比例合理地提取呆賬準(zhǔn)備金，同時也可以放松核銷條件，將逾期半年作為損失標(biāo)準(zhǔn)。此外，從內(nèi)部有效控制風(fēng)險，提高銀行內(nèi)部從業(yè)人員職業(yè)道德素質(zhì)也是有效降低銀行風(fēng)險的重要途徑。具體措施如下：一是堅持業(yè)務(wù)處理三分離制度,即：信用卡的會計記賬人員與發(fā)卡人員相分離；會計復(fù)核(fh)人員與授權(quán)人員相分離；打卡操作員與電腦(dinno)編程人員相分離,形成各級各類人員之間相互協(xié)調(diào) 、相互配合機(jī)制。二是完善管理制度。發(fā)卡機(jī)構(gòu)各部

37、門的職權(quán)、分工 、責(zé)任要明確,并落實到每個崗位、每個人員上,建立科學(xué)、規(guī)范的操作程序,重要崗位如授權(quán)、卡的止付、卡的銷毀等實行權(quán)限批準(zhǔn)制度。要實行定期檢查制度,對重要崗位的檢查要經(jīng)常進(jìn)行,避免由于缺乏監(jiān)督檢查,使問題得不到及時發(fā)現(xiàn)和糾正。要制定風(fēng)險防范措施及相應(yīng)的處罰條例,建立激勵約束機(jī)制,增強(qiáng)員工風(fēng)險防范意識,調(diào)動員工按章操作的自覺性。2、制定合理(hl)的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險合理(hl)的信用卡授信政策，可以有效提高對總體風(fēng)險的研判水平，對信用卡業(yè)務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)至關(guān)重要，一個好的信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展(tu zhn)與風(fēng)險控制兩者之間的臨界點。選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體，是

38、控制信用卡風(fēng)險的有效措施之一。目前國內(nèi)各主要發(fā)卡行的信用卡客戶主要來源于各自已有的客戶群，而客戶在申請卡片時，也更傾向于經(jīng)常光顧的發(fā)卡行，由于信用卡市場空間大，客戶選擇性較大，各發(fā)卡行只有根據(jù)自身的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質(zhì)，有針對性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。信用政策的確定主要是在發(fā)卡前的階段，其中的幾個重要步驟包括：第一，要建立審批指南，既要有明確的市場定位，明確制定出確定信用額度的標(biāo)準(zhǔn)、證明文件的最低標(biāo)準(zhǔn)以及確定出檢查指南與市場相適應(yīng)的周期。只有這樣才能在最大限度發(fā)揮信用卡自身優(yōu)勢的同時，避免市場開發(fā)的盲目性、信用卡循環(huán)信貸和追加額度風(fēng)險的潛伏性等信用卡自身

39、風(fēng)險。第二，就是要建立客戶的評分卡模型，即要確定信用卡的目標(biāo)客戶。因為能給發(fā)卡行帶來真正收益的人，是那些不僅利用信用卡來貸款消費(fèi)，而且需要支付利息的人。這就需要發(fā)卡行在龐大的客戶群體中，有效的識別出優(yōu)質(zhì)客戶。在控制風(fēng)險的同時，提高收益。評分卡是基于統(tǒng)計學(xué)原理而設(shè)立的評分工具，是根據(jù)銀行所提供的數(shù)據(jù)而開發(fā)的評分模型，其功能是對每個申請人的信貸風(fēng)險進(jìn)行目標(biāo)明確的定量評估，即用分?jǐn)?shù)定量表示信貸風(fēng)險。因此，利用評分卡模型，不僅可以提高信貸決策的效率和精度，而且可以加強(qiáng)對客戶業(yè)務(wù)的管理控制力。建立統(tǒng)一的授信制度和審慎的監(jiān)管機(jī)制對防范信用卡的信用風(fēng)險起著十分重要的作用。建立良好的明確定義的授信標(biāo)準(zhǔn)和審慎的

40、監(jiān)管機(jī)制，以安全和穩(wěn)健的方式審批授信，對防范信用風(fēng)險至關(guān)重要。因為授信標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了借款人的資格和授信額度，可提供的授信類型以及授信的條款和條件，能夠保持適當(dāng)?shù)氖谛殴芾?，可確保對信用風(fēng)險的控制，由國家個人信用管理，中心責(zé)任機(jī)構(gòu)組織規(guī)劃全國統(tǒng)一評級模型。在評級模型的規(guī)劃中，可以組織地方或部門的個人信用管理機(jī)構(gòu)以及在建立信用評估體系方面已經(jīng)具有一定經(jīng)驗的部門、機(jī)構(gòu)來聯(lián)合參與。 3、加強(qiáng)征信審核業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化作業(yè)流程我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，社會信用環(huán)境不夠完善，信用法律法規(guī)建設(shè)滯后，加強(qiáng)信用卡征信審核顯得更為重要。信用卡風(fēng)險的防范在很大程度上依賴于征信審核業(yè)務(wù)流程的健全和完善，發(fā)卡行應(yīng)建立分散受理申請，

41、集中征信調(diào)查審批和集中風(fēng)險監(jiān)控的運(yùn)營體系；調(diào)整基層網(wǎng)點的角色定位，將基層機(jī)構(gòu)職能定位于發(fā)卡營銷渠道，以前臺營銷宣傳業(yè)務(wù)受理和客戶服務(wù)為主，征信審核業(yè)務(wù)流程應(yīng)盡可能地科學(xué)、清晰并符合邏輯，對于與實際運(yùn)行不符的操作應(yīng)及時修正，對征信審核業(yè)務(wù)流程中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行研究和簡化處理，壓縮對風(fēng)險控制不起作用的無效環(huán)節(jié)，同時，在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和研究征信審核技巧，提高征信審核能力，加強(qiáng)技術(shù)分析的應(yīng)用。同時，由于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的大小和透支規(guī)模息息相關(guān)，而透支規(guī)模與信用額度緊密相連。在某種程度上，信用額度的管理水平?jīng)Q定了信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平。從惡意透支的各環(huán)節(jié)來看，信用額度是導(dǎo)致惡意透支的關(guān)鍵因素，因

42、為其決定著惡意透支持卡人能從銀行套取資金的多少。嚴(yán)格信用額度管理，必將有效減少惡意透支的現(xiàn)象 。 分析技術(shù)方面，要實施數(shù)據(jù)挖掘。發(fā)卡行實施數(shù)據(jù)挖掘，可以充分利用客戶的歷史資料，并通過一定的數(shù)值分析發(fā)現(xiàn)其中的規(guī)律，從而更好地揭示各項因素與結(jié)果間的內(nèi)在關(guān)系，是決策者將事后反應(yīng)變成事前控制。數(shù)據(jù)庫的建立和數(shù)據(jù)挖掘的實施，有利于建立一個完善的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)并加強(qiáng)實時監(jiān)控。發(fā)卡行對于系統(tǒng)內(nèi)儲存的持卡人的各項資料，包括：信貸額度、預(yù)借現(xiàn)金額度、用款頻率、還款時間等，可以進(jìn)行(jnxng)歸納整理，建立數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行專業(yè)的分析研究并進(jìn)行分類，便可以了解例如開戶資料、客戶素質(zhì)、消費(fèi)偏好、透支期分布以及盈利模式等等

43、。這樣做不僅可以在控制風(fēng)險的條件下兼顧積極的營銷策略，還可以采用各種積極的手段來管理賬戶的收益能力。同時，對持卡人的有效跟蹤監(jiān)控也有助于預(yù)防風(fēng)險的轉(zhuǎn)化，對于發(fā)卡行來說及時有效的反應(yīng)并標(biāo)記出可疑持卡人，不僅有利于將自身的風(fēng)險防范前移，在銀行聯(lián)網(wǎng)中，也可及時采取連動效應(yīng)，即引起其他各關(guān)聯(lián)行注意，減少損失的金額，有利于信用卡業(yè)的持續(xù)發(fā)展。4、建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，防范(fngfn)欺詐風(fēng)險發(fā)卡行可以借鑒(jijin)國外成熟的信用卡風(fēng)險管理系統(tǒng)，建立先進(jìn)的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對持卡人的交易行為進(jìn)行實時的監(jiān)控，對開卡后立即連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時跟蹤，加大對持卡人的監(jiān)測力度。在風(fēng)險案件防范方面，首先

44、要建立風(fēng)險案件處理預(yù)案，力求在第一時間和最小范圍內(nèi)予以處理，杜絕風(fēng)險的蔓延，對風(fēng)險案件信息及時通報，跟蹤和監(jiān)控風(fēng)險案件的發(fā)展及解決情況，對已經(jīng)發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風(fēng)險案例庫，實現(xiàn)風(fēng)險經(jīng)驗的積累和共享。必須有針對性地加強(qiáng)面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)其風(fēng)險意識。在完善的信用卡網(wǎng)絡(luò)信息庫的基礎(chǔ)上,建立綜合管理平臺,使系統(tǒng)能按信用卡不同的消費(fèi)種類核定不同的風(fēng)險度來控制客戶的授信額度。定期對不同客戶的資信狀況進(jìn)行分析評級,對信用狀況優(yōu)良的客戶可進(jìn)一步提升消費(fèi)信貸額度。還可以將銀行卡管理制度、操作規(guī)范及風(fēng)險防范機(jī)制納入該系統(tǒng),建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,通過一系列相關(guān)聯(lián)的監(jiān)控指標(biāo)體系進(jìn)行跟蹤監(jiān)控,

45、隨時掌握信用卡借款人動態(tài),避免貸款人的道德和信用風(fēng)險。 5、建立有效(yuxio)的催收體系，完善催收手段催收工作是控制(kngzh)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道(ydo)關(guān)口。保證信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，就要不斷加大催收工作力度，提高逾期貸款回收率，有效降低不良率，發(fā)卡行必須建立配套的催收機(jī)制和流程，充實催收人員，對不良透支進(jìn)行有效控制。在催收過程中，應(yīng)正確區(qū)分合理透支與惡意透支，對拖欠最低還款額的客戶，應(yīng)及時采取追索措施，避免形成風(fēng)險損失，一是及時發(fā)出催收通知。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人透支后 ,采取當(dāng)天寄發(fā)”透通知書” ,當(dāng)月寄發(fā)”對賬單”的形式,告之透支日期和金額。在免息期過后十五日

46、內(nèi)持卡人仍未歸還透支款的,應(yīng)再發(fā)一次”透支催收通知書” 。二是以電話或電子郵件形式催促持卡人還款,一般透支時間超過30天或透支金額超過1000元,發(fā)卡機(jī)構(gòu)要及時反復(fù)與持卡人取得聯(lián)系,敦促其立即歸還透支款,同時還可與擔(dān)保人取得聯(lián)系,通過擔(dān)保人催促其還款。三是上門催促持卡人還款,對大額透支或透支時間超過一個月的,經(jīng)電話等形式催收而仍未歸還透支款的要派專人上門拜訪,請其歸還透支款。四是采取必要的止付措施 ,對于透支后仍不斷使用信用卡、或透支超過一定限額、或透支時間較長的持卡人,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時停止該卡使用,列人止付名單。五是對于多次催收,持卡人及其擔(dān)保人仍無意還款的,列人惡意透支名單 ,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)采取

47、法律手段依法起訴催收。信用體系的缺乏是惡意透支行為屢屢發(fā)生的主要原因,因為行為者不需為自己的行為承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。各銀行可建立”黑名單”共享機(jī)制以及案件信息通報機(jī)制。今后 ,如果信用卡持卡人在一家銀行惡意透支并不及時還款將立刻被打“黑名單”,其他銀行將在第一時間獲得這一信息。這可有效打擊惡意透支行為的發(fā)生 。6、拓寬信用卡增值業(yè)務(wù)，降低信用卡的同質(zhì)化 發(fā)卡行應(yīng)努力將信用卡業(yè)務(wù)范圍推廣，不僅僅局限于大中型城市，對于有廣大市場的欠發(fā)達(dá)地區(qū)也應(yīng)該積極開發(fā)，聯(lián)合商戶，使得當(dāng)?shù)厝艘部梢韵硎艿叫庞每ㄏM(fèi)帶來的優(yōu)惠和方便。但是，在信用卡發(fā)展過程中，不論是低端用戶還是高端用戶，都應(yīng)該盡量避免信用卡的同質(zhì)化，這避

48、免了信用卡使用者辦理多張功能相近的卡，從而大大降低睡眠卡的比率，減少資源的浪費(fèi)。 7、建立健全社會誠信體系，為信用風(fēng)險管理創(chuàng)造良好(lingho)的外部條件 市場經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家，信用是個人(grn)立足的基礎(chǔ)，是個人社會活動的“通行證”。但在國內(nèi)，社會誠信體系的不健全嚴(yán)重阻礙了市場經(jīng)濟(jì)的正常(zhngchng)運(yùn)行，也使得商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)暴露出諸多風(fēng)險。 （1）建立科學(xué)的個人信用評價體系 在建立全社會個人征信體系和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。 （2）加強(qiáng)立法約束、

49、道德教育和行業(yè)自律，營造信用社會 一是加強(qiáng)立法約束，營造信用社會。從國外情況看，個人信用管理的關(guān)鍵問題是需要法律支持，在這方面發(fā)達(dá)國家都建立了完備的法律支持體系。二是加強(qiáng)道德教育和行業(yè)自律，倡導(dǎo)誠信為本。 8、加強(qiáng)個人信用風(fēng)險預(yù)警和失信懲罰機(jī)制 銀行在實施個人信用卡貸款之后,預(yù)警機(jī)制預(yù)防信用風(fēng)險得當(dāng),將在很大程度上降低銀行后續(xù)的信用風(fēng)險管理難度。風(fēng)險預(yù)警應(yīng)嚴(yán)格實施信用卡透支后風(fēng)險監(jiān)測,跟蹤信用卡透支情況,一旦發(fā)現(xiàn)客戶賬上出現(xiàn)問題或其他可能影響銀行資金安全的跡象,銀行要加強(qiáng)對該客戶的聯(lián)系,并采取相應(yīng)的管理措施。如降低該客戶的資信等級以防患于未然，而對于個人失信行為的控制，不能簡單地建立在“道德約

50、束”之上，嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制將加大個人的失信成本，真正使失信者認(rèn)識到失信是無利可圖的。我國個人信用制度懲罰機(jī)制應(yīng)該包括：實行“逐層對應(yīng)”的失信懲罰條款；建立失信行為的信息舉報機(jī)制。保證有關(guān)機(jī)構(gòu)及時掌握失信行為并產(chǎn)生個人失信行為的群體監(jiān)督和約束效力，根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個人的不良信用記錄記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫和個人中，并通過個人信用信息代碼備查，建立被懲罰人申訴機(jī)制和誹謗者的法律制裁措施，使失信行為的懲罰真實有效。 9、完善信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系創(chuàng)建(chungjin)完善的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，首先要明確信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體、監(jiān)管職能、監(jiān)管范圍和監(jiān)管程序(chngx)。在現(xiàn)有的監(jiān)管主體框架下，理清人

51、民銀行和銀監(jiān)會兩部門的監(jiān)管職責(zé)。鑒于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的整體性，建議由一個政府部門來履行這一職責(zé)，內(nèi)設(shè)專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管。結(jié)合社會監(jiān)管體系，確立銀聯(lián)、銀行業(yè)協(xié)會、消費(fèi)者協(xié)會及其他社會團(tuán)體的監(jiān)督者的法律地位，明確其在信用卡風(fēng)險防范方面承擔(dān)的義務(wù)，形成各類監(jiān)管主體各司其職、協(xié)調(diào)合作的監(jiān)管機(jī)制。其次要完善信用卡風(fēng)險監(jiān)管制度內(nèi)容，將發(fā)卡機(jī)構(gòu)資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件、金融風(fēng)險控制、不正當(dāng)競爭制裁、銀聯(lián)工作指導(dǎo)、預(yù)防洗錢犯罪等方面的內(nèi)容全部納入到信用卡風(fēng)險監(jiān)管的內(nèi)容之內(nèi)。再次要制定全國統(tǒng)一的信用卡業(yè)務(wù)操作規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。為提高信用卡風(fēng)險監(jiān)管效率，應(yīng)制定全國統(tǒng)一并與世界接軌的信用卡業(yè)務(wù)操作規(guī)范和技

52、術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，包括信用卡交易準(zhǔn)則、不同(b tn)信用卡品種應(yīng)共同遵守的業(yè)務(wù)規(guī)則；補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范網(wǎng)上銀行交易；加強(qiáng)銀行的信息披露制度，以促使銀行提高經(jīng)營管理水平；制定信用卡處理系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系；建立全國統(tǒng)一的信用卡服務(wù)質(zhì)量管理體系等。最后要發(fā)卡行加強(qiáng)風(fēng)險控制，科學(xué)管理客戶準(zhǔn)入機(jī)制，結(jié)合客戶的層次資信狀況，對客戶進(jìn)行差別化定價，做到風(fēng)險與收益相匹配，建立風(fēng)險預(yù)警和督辦制度，有效控制風(fēng)險。此外，政府應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的管理與監(jiān)督，為推動信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，對于廣泛普及的商戶和POS 機(jī)，政府應(yīng)給予政策扶持，如考慮對使用、受理信用卡的商戶、法人及個人實行一定的稅收優(yōu)惠政策等。中國人民銀行和銀監(jiān)局應(yīng)充分發(fā)揮其監(jiān)督管理職能，在各商業(yè)銀行建立信用卡系統(tǒng)之前進(jìn)行慎重的可行性分析，避免重復(fù)建設(shè)，定期組織開展對轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險檢查，以盡量規(guī)避風(fēng)險，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。信用卡市場是今后我國商業(yè)銀行爭奪份額的一個主要戰(zhàn)場，高速穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，巨大的市場容量，規(guī)范的市場環(huán)境，正確的發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)的管理體系，高額的回報利潤，不斷改善的產(chǎn)品功能將會使我國信用卡業(yè)務(wù)得到健康快速的發(fā)展，為我國商業(yè)銀行帶來更加廣闊的利潤空間，在日趨激烈的市場競爭中，商業(yè)銀行必須重視信用卡業(yè)務(wù)中的種種風(fēng)險，有條理