互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)(共25頁(yè))

1、 互聯(lián)網(wǎng)支付(zhf)業(yè)務(wù)流程(lichng)分析(fnx)業(yè)務(wù)模式在基于Internet的電子支付過(guò)程中，主要涉及如下角色：客戶(hù)、商戶(hù)、支付服務(wù)方（金融機(jī)構(gòu)、第三方支付公司），總體結(jié)構(gòu)示意如下：客戶(hù)是支付過(guò)程中，購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的個(gè)人或企業(yè)；商戶(hù)是支付過(guò)程中，提供商品或服務(wù)的個(gè)人或企業(yè)，或者給買(mǎi)賣(mài)雙方提供撮合的交易平臺(tái)；支付服務(wù)方是支付過(guò)程中，給客戶(hù)及商戶(hù)提供支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)，視不同情況，可為銀行或第三方支付公司。具體而言，如果客戶(hù)通過(guò)銀行直接完成支付，則支付服務(wù)方為銀行；如果客戶(hù)通過(guò)第三方支付公司轉(zhuǎn)結(jié)銀行完成支付，對(duì)商戶(hù)而言第三方支付公司為支付服務(wù)方，對(duì)銀行而言第三方支付公司為商戶(hù)，銀行為

2、支付服務(wù)方?？傮w業(yè)務(wù)流程為：客戶(hù)通過(guò)游覽器訪(fǎng)問(wèn)商戶(hù)的網(wǎng)站，選擇商品并結(jié)賬；商戶(hù)記錄客戶(hù)的訂單，按照支付服務(wù)方的格式組織報(bào)文并提交；客戶(hù)在支付服務(wù)方完成付款過(guò)程；支付服務(wù)方把支付結(jié)果通知商戶(hù)的網(wǎng)站；商戶(hù)為客戶(hù)提供商品/服務(wù)，如下所示：該流程圖具體說(shuō)明如下：用戶(hù)在商戶(hù)網(wǎng)站等選購(gòu)貨物，并申請(qǐng)使用互聯(lián)網(wǎng)支付；商戶(hù)生成訂單，并送給支付平臺(tái)，將用戶(hù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)；支付平臺(tái)(pngti)收到訂單請(qǐng)求后，返回給商戶(hù)訂單已接收；用戶(hù)(yngh)在支付平臺(tái)上選擇互聯(lián)網(wǎng)支付(zhf)的銀行，使用銀行卡進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)支付；網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)記錄用戶(hù)所選擇的支付方式，并將用戶(hù)轉(zhuǎn)向給相應(yīng)支付系統(tǒng)：支付平臺(tái)把扣款信息發(fā)送給

3、銀行，并引導(dǎo)用戶(hù)到銀行（和實(shí)現(xiàn)方式有關(guān)）；用戶(hù)在銀行完成卡、密碼等信息輸入，完成付款；銀行把支付成功的信息反饋支付平臺(tái)、用戶(hù)；支付平臺(tái)向用戶(hù)提供支付界面；用戶(hù)完成賬戶(hù)、密碼等信息輸入，完成付款；支付平臺(tái)將支付結(jié)果通知反饋商戶(hù)，商戶(hù)收到支付成功通知后進(jìn)行發(fā)貨處理；根據(jù)商戶(hù)結(jié)算周期與商戶(hù)進(jìn)行資金清結(jié)算，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別通過(guò)后，將資金結(jié)算到商戶(hù)之前關(guān)聯(lián)的銀行賬戶(hù)。資金流說(shuō)明買(mǎi)方和賣(mài)方的最終資金來(lái)源在銀行結(jié)算賬戶(hù)或銀行卡。若買(mǎi)賣(mài)雙方在開(kāi)立支付賬戶(hù)，則通過(guò)資金交易的觸發(fā)，產(chǎn)生賬戶(hù)之間資金及權(quán)益所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，在不發(fā)生充值和提現(xiàn)、退款的情況下，在備付金銀行賬戶(hù)的資金不發(fā)生轉(zhuǎn)移；若為銀行賬戶(hù)支付模式，則通過(guò)網(wǎng)關(guān)將買(mǎi)方

4、通過(guò)備付金銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)移至，由根據(jù)約定的交易指令或交易周期將資金轉(zhuǎn)移至賣(mài)方銀行賬戶(hù)。買(mǎi)方可以用其管理的銀行卡向其支付賬戶(hù)進(jìn)行充值；也可以將充值的金額從其支付賬戶(hù)返回到其關(guān)聯(lián)的銀行卡。買(mǎi)方可以用其支付賬戶(hù)完成代收付資金的支付，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從買(mǎi)方支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到賣(mài)方的支付賬戶(hù)；買(mǎi)方也可以申請(qǐng)退款，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從賣(mài)方的支付賬戶(hù)返回到買(mǎi)方支付賬戶(hù)。買(mǎi)方可以用其銀行卡通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付完成代收付資金的支付，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從買(mǎi)方銀行卡轉(zhuǎn)移到賣(mài)方的支付賬戶(hù)(zhn h)；買(mǎi)方也可以申請(qǐng)退款，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從賣(mài)方的支付賬戶(hù)返回到買(mǎi)方銀行卡。同一(tngy)客戶(hù)名下的不同支付賬戶(hù)之間可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)

5、賬資金從轉(zhuǎn)出支付賬戶(hù)流出，流入轉(zhuǎn)入方支付賬戶(hù)。通過(guò)結(jié)算業(yè)務(wù)，將賣(mài)方支付賬戶(hù)中的需結(jié)算資金轉(zhuǎn)入其關(guān)聯(lián)(gunlin)銀行賬戶(hù)。根據(jù)與入金方簽訂的協(xié)議及使用場(chǎng)景，支持以下兩種資金流轉(zhuǎn)：買(mǎi)方通過(guò)銀行賬戶(hù)進(jìn)行支付；買(mǎi)方通過(guò)支付賬戶(hù)進(jìn)行支付。對(duì)于買(mǎi)方通過(guò)支付賬戶(hù)支付，買(mǎi)方為其支付賬戶(hù)關(guān)聯(lián)同一客戶(hù)名稱(chēng)的銀行賬戶(hù)，以銀行賬戶(hù)資金對(duì)支付賬戶(hù)進(jìn)行充值；待提交訂單確認(rèn)支付，買(mǎi)方發(fā)起支付指令時(shí)，將買(mǎi)方支付賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)移至賣(mài)方支付賬戶(hù)資金，根據(jù)與賣(mài)方協(xié)議約定的結(jié)算方式進(jìn)行結(jié)算。具體業(yè)務(wù)流程與資金流轉(zhuǎn)客戶(hù)開(kāi)通流程客戶(hù)開(kāi)通時(shí)，需要選擇合同約定的業(yè)務(wù)類(lèi)型；客戶(hù)在開(kāi)戶(hù)時(shí)將相關(guān)信息填寫(xiě)完成，并接受客戶(hù)開(kāi)戶(hù)相關(guān)協(xié)議后，客戶(hù)開(kāi)戶(hù)狀態(tài)

6、為待審核狀態(tài)，經(jīng)審核通過(guò)后，客戶(hù)開(kāi)戶(hù)才算正式完成?？蛻?hù)開(kāi)戶(hù)信息同時(shí)保存為個(gè)人客戶(hù)信息和機(jī)構(gòu)客戶(hù)信息。若收款方為企業(yè)客戶(hù)，開(kāi)通時(shí)需要參與技術(shù)聯(lián)調(diào)測(cè)試環(huán)節(jié)，即我司提供標(biāo)準(zhǔn)接入接口給企業(yè)客戶(hù)收款方，企業(yè)客戶(hù)按接口開(kāi)發(fā)接入支付平臺(tái)模塊后進(jìn)行聯(lián)調(diào)測(cè)試包括企業(yè)客戶(hù)申請(qǐng)、資質(zhì)審核、關(guān)聯(lián)銀行卡、開(kāi)通業(yè)務(wù)等主要操作。目前客戶(hù)開(kāi)通主要是線(xiàn)下后臺(tái)錄入的方式，該流程說(shuō)明如下：客戶(hù)申請(qǐng)注冊(cè)，填寫(xiě)基本信息，提交資質(zhì)證明；反洗錢(qián)實(shí)名認(rèn)證(rnzhng)，支付平臺(tái)相關(guān)人員錄入資質(zhì)等基本信息，并做出風(fēng)險(xiǎn)審核；支付平臺(tái)(pngti)相關(guān)人員錄入客戶(hù)(k h)關(guān)聯(lián)銀行信息；支付平臺(tái)申請(qǐng)銀行賬戶(hù)驗(yàn)證；銀行處理驗(yàn)證并將結(jié)果反饋給支付平

7、臺(tái)；支付平臺(tái)做銀行關(guān)聯(lián)處理、銀行賬戶(hù)實(shí)名認(rèn)證處理；支付平臺(tái)開(kāi)通支付賬戶(hù)并通知給客戶(hù)；支付平臺(tái)相關(guān)人員將客戶(hù)協(xié)議歸檔。充值流程客戶(hù)充值以POS刷卡、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、銀行代扣三種不同方式。以網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬為例，基本流程如下：該流程說(shuō)明如下：客戶(hù)提交充值請(qǐng)求；選擇付款銀行(ynhng)和充值金額；平臺(tái)創(chuàng)建充值訂單，對(duì)是否風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行判斷(pndun)，若為風(fēng)險(xiǎn)交易且滿(mǎn)足交易拒絕條件，則通知客戶(hù)交易被拒絕，提示客戶(hù)聯(lián)系客服人員，否則進(jìn)行下一步；客戶(hù)被引導(dǎo)到對(duì)應(yīng)銀行的網(wǎng)關(guān)頁(yè)面(y min)，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)流程完成支付；銀行向平臺(tái)發(fā)送處理結(jié)果，同時(shí)向客戶(hù)展示支付結(jié)果頁(yè)面；若支付成功，則平臺(tái)提交充值入賬請(qǐng)求，進(jìn)行入賬處理

8、，通知客戶(hù)充值成功。資金變化發(fā)生節(jié)點(diǎn)如下：客戶(hù)在銀行系統(tǒng)完成支付，交易資金從客戶(hù)的銀行賬戶(hù)中扣減，轉(zhuǎn)入在銀行的結(jié)算賬戶(hù)中；銀行向平臺(tái)發(fā)送支付成功通知，支付賬戶(hù)完成充值入賬處理，客戶(hù)的支付賬戶(hù)余額增加。支付流程銀行賬戶(hù)支付流程支付流程如下：流程圖說(shuō)明如下：非注冊(cè)客戶(hù)且客戶(hù)類(lèi)型支持網(wǎng)銀支付，客戶(hù)通過(guò)客戶(hù)交易系統(tǒng)發(fā)起支付請(qǐng)求；客戶(hù)在客戶(hù)系統(tǒng)選擇付款銀行；平臺(tái)創(chuàng)建支付訂單，對(duì)是否風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行判斷，若為風(fēng)險(xiǎn)交易且滿(mǎn)足交易拒絕條件，則通知客戶(hù)交易被拒絕，提示客戶(hù)聯(lián)系客服人員，否則進(jìn)行下一步；客戶(hù)在銀行網(wǎng)銀頁(yè)面(y min)填寫(xiě)支付信息并完成支付；銀行(ynhng)完成扣款，通知平臺(tái)扣款成功；平臺(tái)(pngt

9、i)進(jìn)行賬務(wù)處理，并通知客戶(hù)支付結(jié)果；客戶(hù)系統(tǒng)記錄支付成功，并在頁(yè)面通知客戶(hù)支付成功。資金變化發(fā)生節(jié)點(diǎn)如下：客戶(hù)在銀行系統(tǒng)完成支付，交易資金從買(mǎi)方的銀行賬戶(hù)扣減，轉(zhuǎn)入公司在銀行的結(jié)算賬戶(hù)；銀行通知扣款成功，進(jìn)行支付完成后的入賬處理，增加客戶(hù)支付賬戶(hù)余額。支付賬戶(hù)支付流程支付流程如下：流程圖說(shuō)明如下：客戶(hù)類(lèi)型支持支付賬戶(hù)支付，客戶(hù)通過(guò)客戶(hù)交易系統(tǒng)發(fā)起支付請(qǐng)求；平臺(tái)創(chuàng)建支付訂單，對(duì)是否風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行判斷，若為風(fēng)險(xiǎn)交易且滿(mǎn)足交易拒絕條件，則通知客戶(hù)交易被拒絕，提示客戶(hù)聯(lián)系客服人員，否則進(jìn)行下一步；判斷余額信息，完成支付賬戶(hù)扣款；平臺(tái)進(jìn)行賬務(wù)處理，并通知客戶(hù)支付結(jié)果；客戶(hù)系統(tǒng)記錄支付成功，并在頁(yè)面通知客

10、戶(hù)支付成功。資金變化發(fā)生節(jié)點(diǎn)如下：客戶(hù)在系統(tǒng)完成支付，交易資金從買(mǎi)方的支付賬戶(hù)扣減，轉(zhuǎn)入賣(mài)方的支付賬戶(hù)；如果賣(mài)方在符合條件(tiojin)的情況下提出提現(xiàn)請(qǐng)求或滿(mǎn)足賣(mài)方結(jié)算條件，則資金劃轉(zhuǎn)至賣(mài)方在銀行(ynhng)的結(jié)算賬戶(hù)；非實(shí)時(shí)(sh sh)清分業(yè)務(wù)流程非實(shí)時(shí)清分是在聯(lián)機(jī)交易完成后，日終時(shí)根據(jù)客戶(hù)的交易記錄，按照支付工具和資金通道進(jìn)行匯總、分類(lèi)、軋差后生成結(jié)算金額的過(guò)程。結(jié)算業(yè)務(wù)流程客戶(hù)結(jié)算數(shù)據(jù)應(yīng)來(lái)源于客戶(hù)的清分記錄，根據(jù)客戶(hù)結(jié)算周期，系統(tǒng)生成打款批次，財(cái)務(wù)依據(jù)打款批次，為客戶(hù)結(jié)算出款；并生成客戶(hù)外收手續(xù)費(fèi)報(bào)表。結(jié)算流程為如下幾個(gè)步驟：獲取客戶(hù)結(jié)算信息 ；根據(jù)結(jié)算周期和上次結(jié)算信息取得本次

11、結(jié)算的起止時(shí)間 ；統(tǒng)計(jì)客戶(hù)在結(jié)算區(qū)間內(nèi)的未結(jié)算狀態(tài)可結(jié)算的帳務(wù)歷史 ；匯總交易總筆數(shù)，總交易金額,總手續(xù)費(fèi)，總實(shí)際發(fā)生額 根據(jù)賬務(wù)歷史類(lèi)型進(jìn)行分類(lèi)匯總 ；判斷結(jié)算金額是否滿(mǎn)足最低結(jié)算金額 ；將結(jié)算信息及匯總數(shù)據(jù)存入結(jié)算記錄表。退款(tu kun)業(yè)務(wù)流程(lichng)退款(tu kun)的前提條件是客戶(hù)已簽約成功、賬戶(hù)狀態(tài)正常，且交易完成（清算日期）三個(gè)月以后不允許發(fā)起退款。流程(lichng)說(shuō)明如下：客戶(hù)提出退款申請(qǐng)(shnqng)，同意退款；平臺(tái)收到請(qǐng)求后與原支付(zhf)訂單匹配，創(chuàng)建退款訂單；平臺(tái)對(duì)是否風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行判斷，若為風(fēng)險(xiǎn)交易且滿(mǎn)足交易拒絕條件，則通知客戶(hù)交易被拒絕，提示客戶(hù)

12、聯(lián)系客服人員，否則進(jìn)行下一步；平臺(tái)修改原交易狀態(tài)(zhungti)，向銀行提交退款請(qǐng)求；銀行處理退款(tu kun)請(qǐng)求；平臺(tái)進(jìn)行資金退款(tu kun)處理；系統(tǒng)記錄退款結(jié)果，通知客戶(hù)退款成功。資金變化發(fā)生節(jié)點(diǎn)如下：銀行處理退款請(qǐng)求，扣減結(jié)算賬戶(hù)金額，退回到客戶(hù)的銀行賬戶(hù)中；處理退款請(qǐng)求，扣減客戶(hù)的支付賬戶(hù)。資金通道差錯(cuò)退款流程資金通道是銀行及其他支付機(jī)構(gòu)，包括與合作的第三方支付機(jī)構(gòu)，他們所提供的支付結(jié)算方式和通道，如：B2C支付、快捷支付、信用卡支付、儲(chǔ)值卡支付等。支付平臺(tái)與銀行的差錯(cuò)類(lèi)型主要是長(zhǎng)款和短款：長(zhǎng)款即對(duì)賬過(guò)程中，支付交易產(chǎn)生銀行多賬，即我方交易關(guān)閉，交易狀態(tài)為失敗，銀行成功；短

13、款即對(duì)賬過(guò)程中，支付交易產(chǎn)生銀行少賬，即我方成功，銀行失敗。因短款可能會(huì)對(duì)支付公司造成損失，因此針對(duì)每一筆交易都要做防短款處理，讓短款出現(xiàn)的概率降到最低。長(zhǎng)款產(chǎn)生的原因主要是網(wǎng)絡(luò)故障導(dǎo)致交易未返回或在測(cè)試環(huán)境對(duì)賬出現(xiàn)異常；短款產(chǎn)生的原因主要是正常支付銀行未返回，系統(tǒng)認(rèn)為銀行支付成功，屬于程序BUG問(wèn)題，或退款業(yè)務(wù)在支付系統(tǒng)未處理，發(fā)送銀行退款成功。通過(guò)退款和補(bǔ)單處理長(zhǎng)款問(wèn)題，通過(guò)人工追款、調(diào)賬、認(rèn)損處理短款問(wèn)題。系統(tǒng)對(duì)賬后，訂單已關(guān)閉，系統(tǒng)自動(dòng)生成退款單，結(jié)算審批通過(guò)后進(jìn)行退款操作。對(duì)賬后，銀行成功，我方訂單交易已關(guān)閉，則系統(tǒng)生成退款單，退款類(lèi)型為“銀行多賬差錯(cuò)退款”，由于用戶(hù)交易未成功，客戶(hù)

14、也未做清算，未增加賬戶(hù)余額，創(chuàng)建訂單時(shí)，不需要判斷賬戶(hù)余額是否足夠，也不需要凍結(jié)清分賬戶(hù)余額，退款成功也不需要解凍。結(jié)算審批通過(guò)后，進(jìn)入退款批次生成列表，等待結(jié)算退款操作。若退款成功，則出具退款憑證；若退款失敗，客戶(hù)部門(mén)核實(shí)退款信息。技術(shù)(jsh)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)(xtng)建設(shè)目標(biāo)支付業(yè)務(wù)(yw)系統(tǒng)，主要處理互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)的用戶(hù)管理、商戶(hù)管理、商戶(hù)接入、消費(fèi)、充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、結(jié)算以及風(fēng)險(xiǎn)控制等一系列支付相關(guān)功能。系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo)如下：創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)支付品牌，吸引客戶(hù)嘗試產(chǎn)品并長(zhǎng)期使用；建立強(qiáng)大的支付平臺(tái)，使支付成為支付行業(yè)重要成員；建立專(zhuān)業(yè)的運(yùn)營(yíng)支撐，提供一流的客戶(hù)服務(wù)；通過(guò)豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，提升支付的

15、盈利水平。系統(tǒng)總體架構(gòu)應(yīng)用架構(gòu)物理(wl)架構(gòu)系統(tǒng)功能(gngnng)概述系統(tǒng)(xtng)分為7個(gè)模塊：支付網(wǎng)關(guān)本系統(tǒng)為個(gè)人/企業(yè)用戶(hù)提供支付工具,根據(jù)客戶(hù)設(shè)置提供銀行選擇,協(xié)同合作銀行網(wǎng)銀、商戶(hù)商城、支付系統(tǒng)完成用戶(hù)在網(wǎng)上商城上商品的購(gòu)買(mǎi)。支付網(wǎng)關(guān)提供接口標(biāo)準(zhǔn)，使用CFCA證書(shū)進(jìn)行安全認(rèn)證，保證業(yè)務(wù)的安全性。支付網(wǎng)關(guān)與各商業(yè)銀行、銀聯(lián)或其他資金通道進(jìn)行接口，按資金通道要求的接入方式開(kāi)發(fā)接口。交易前置包括交易網(wǎng)關(guān)和交易路由。交易網(wǎng)關(guān)連接的系統(tǒng)包括：支付網(wǎng)關(guān)、客戶(hù)門(mén)戶(hù)、支付核心系統(tǒng)和賬務(wù)核心系統(tǒng)；交易網(wǎng)關(guān)連接內(nèi)部的各個(gè)系統(tǒng)，使用內(nèi)部的通訊格式，并使用內(nèi)部的通訊加密算法，保證交易信息的安全性。交易

16、路由是對(duì)交易各參與方的交易流程進(jìn)行調(diào)度，協(xié)同各系統(tǒng)完成支付交易。交易路由具有沖正的功能，以保證各系統(tǒng)交易的一致性。門(mén)戶(hù)系統(tǒng)為客戶(hù)提供互聯(lián)網(wǎng)方式管理其自身信息,查詢(xún)支付業(yè)務(wù)情況，包括支付訂單查詢(xún)、結(jié)算信息查詢(xún)等業(yè)務(wù)相關(guān)查詢(xún)?？蛻?hù)還可以通過(guò)門(mén)戶(hù)系統(tǒng)提交退款申請(qǐng)。門(mén)戶(hù)系統(tǒng)通過(guò)交易前置調(diào)用支付核心的交易，獲得實(shí)時(shí)的支付交易信息。支付處理(chl)核心系統(tǒng)支付處理系統(tǒng)為交易(jioy)的處理核心,接收各類(lèi)前置以及(yj)各類(lèi)門(mén)戶(hù)交易請(qǐng)求,執(zhí)行交易處理邏輯。支付處理核心系統(tǒng)分為：支付、清分、結(jié)算和對(duì)賬的功能。支付功能包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)遠(yuǎn)程支付，在支付過(guò)程中有風(fēng)險(xiǎn)控制的相應(yīng)功能。清分功能是對(duì)客戶(hù)支付交易

17、日志中記錄的成功交易，逐筆計(jì)算交易本金及交易費(fèi)用（手續(xù)費(fèi)、分潤(rùn)等），然后按清算對(duì)象匯總軋差或外收形成應(yīng)收或應(yīng)付金額。結(jié)算功能是根據(jù)客戶(hù)的結(jié)算周期，進(jìn)行應(yīng)收應(yīng)付款的匯總，生成相應(yīng)的結(jié)算憑證、單據(jù)。結(jié)算打款是將結(jié)算賬戶(hù)資金通過(guò)銀行銀企直連接口或網(wǎng)銀劃轉(zhuǎn)到客戶(hù)的銀行賬戶(hù)。對(duì)賬功能是和外部機(jī)構(gòu)就各種交易進(jìn)行雙邊數(shù)據(jù)核對(duì)并進(jìn)行相應(yīng)處理的過(guò)程，包括收款對(duì)賬、提現(xiàn)對(duì)賬、清算流水對(duì)賬、結(jié)算對(duì)賬、簽約對(duì)賬等。業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)系統(tǒng)為業(yè)務(wù)管理部門(mén)提供對(duì)支付平臺(tái)的全面管理，包括客戶(hù)管理、支付業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、統(tǒng)計(jì)報(bào)表等功能?？蛻?hù)管理包括客戶(hù)的新增、審核和黑名單管理功能。支付業(yè)務(wù)管理包括：對(duì)賬管理、退款管理、結(jié)算管理和日

18、終運(yùn)行處理。風(fēng)險(xiǎn)控制包括：交易監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則管理、黑名單和反洗錢(qián)管理。統(tǒng)計(jì)報(bào)表分為業(yè)務(wù)類(lèi)報(bào)表和運(yùn)營(yíng)管理類(lèi)報(bào)表；業(yè)務(wù)類(lèi)報(bào)表包括：結(jié)算單報(bào)表、交易量報(bào)表、退款報(bào)表等。運(yùn)營(yíng)管理類(lèi)報(bào)表包括：交易監(jiān)控記錄表、黑名單報(bào)表、反洗錢(qián)報(bào)表、銀行差異報(bào)表等。賬務(wù)核心(hxn)系統(tǒng)賬務(wù)核心系統(tǒng)(xtng)為支付系統(tǒng)的賬務(wù)處理(chl)的核心,負(fù)責(zé)各類(lèi)賬戶(hù)的管理,處理實(shí)時(shí)交易，完成支付業(yè)務(wù)對(duì)賬戶(hù)的處理請(qǐng)求。賬戶(hù)管理功能包括：賬戶(hù)開(kāi)銷(xiāo)戶(hù)、賬戶(hù)凍結(jié)和解凍。賬務(wù)核心系統(tǒng)接收支付處理系統(tǒng)發(fā)起的下列支付類(lèi)處理，通過(guò)接口實(shí)現(xiàn)下列交易：即時(shí)支付、結(jié)算打款、交易沖正、交易撤銷(xiāo)等。技術(shù)安全保障系統(tǒng)安全1.傳輸層安全控制該層次主要解決在

19、通信過(guò)程中的傳輸層安全，并在傳輸層上提供實(shí)現(xiàn)保密、認(rèn)證和完整性的方法。系統(tǒng)使用SSL加密傳輸協(xié)議、MAC地址綁定訪(fǎng)問(wèn)等技術(shù)來(lái)解決安全問(wèn)題。2.數(shù)據(jù)層安全控制該層次主要解決在通信過(guò)程中數(shù)據(jù)的加解密、身份認(rèn)證、抗否認(rèn)性和唯一性等安全通信問(wèn)題，系統(tǒng)支持PIN校驗(yàn)、關(guān)鍵域加密、報(bào)文加密、數(shù)字簽名技術(shù)來(lái)解決安全問(wèn)題。訪(fǎng)問(wèn)控制層安全控制該層次主要解決外部系統(tǒng)訪(fǎng)問(wèn)系統(tǒng)服務(wù)的安全問(wèn)題。系統(tǒng)支持CA認(rèn)證、數(shù)字證書(shū)、訪(fǎng)問(wèn)控制、口令認(rèn)證等技術(shù)來(lái)解決安全問(wèn)題。3. 核心數(shù)據(jù)系統(tǒng)支撐核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)備采用冗余方式，如雙機(jī)熱備方式或集群方式部署，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性，同時(shí)數(shù)據(jù)中心與應(yīng)用系統(tǒng)均有災(zāi)備系統(tǒng)支撐。4.防火墻采用防火墻

20、（firewall）過(guò)濾、限制信息交換，防止外部非法入侵和內(nèi)部信息外泄。平臺(tái)的主要部分（子集合）以防火墻分隔為若干個(gè)邏輯分區(qū)，兩層防火墻之間是所謂“非軍事區(qū)”（DMZ）。根據(jù)以下原則選擇防火墻產(chǎn)品：穩(wěn)定可靠、技術(shù)領(lǐng)先、效率高；不同廠(chǎng)家不同產(chǎn)品可以混合使用。5.入侵偵測(cè)系統(tǒng)為防止(fngzh)網(wǎng)絡(luò)攻擊，支付業(yè)務(wù)(yw)系統(tǒng)將安裝切實(shí)有效的入侵(rqn)偵測(cè)系統(tǒng)（Intrusion Detection System，簡(jiǎn)稱(chēng)IDS）。6.完善的監(jiān)控和審計(jì)除采用安全技術(shù)確保網(wǎng)絡(luò)安全外，支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)還采用了其他行政、制度、審計(jì)等方式保證網(wǎng)絡(luò)安全。實(shí)踐表明，良好的安全審計(jì)功能，可以大幅度提高系統(tǒng)的整體安全性

21、，及早發(fā)現(xiàn)、排除安全隱患。在支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，審計(jì)內(nèi)容將分為兩部分：交易服務(wù)器等主機(jī)系統(tǒng)提供的針對(duì)應(yīng)用訪(fǎng)問(wèn)情況的審計(jì)日志。用于了解有哪些人訪(fǎng)問(wèn)了系統(tǒng)，使用了哪些服務(wù)，有沒(méi)有人試圖攻擊系統(tǒng)或違反系統(tǒng)限制條件等（由系統(tǒng)自動(dòng)生成）。針對(duì)交易內(nèi)容的應(yīng)用程序所記的審計(jì)日志。用于了解用戶(hù)交易不成功的原因、交易金額的總量、有無(wú)頻繁大量轉(zhuǎn)賬的情況等。由后臺(tái)管理功能模塊生成，包括重點(diǎn)交易的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，如UID、交易日期、時(shí)間、交易代碼、幣別、交易金額等。應(yīng)用安全網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)應(yīng)用層的安全包括應(yīng)用服務(wù)器產(chǎn)品與應(yīng)用本身的安全。公司的應(yīng)用框架建立在Java應(yīng)用服務(wù)器之上，充分地利用該應(yīng)用服務(wù)器的安全特性。1）Java應(yīng)用服

22、務(wù)器目前主流的應(yīng)用服務(wù)器產(chǎn)品比如Tomcat、 WebSphere和 WebLogic都提供了以下應(yīng)用級(jí)安全措施：SSL支持：提供.ssl軟件包支持SSL協(xié)議；認(rèn)證策略：提供驗(yàn)證試圖訪(fǎng)問(wèn)網(wǎng)絡(luò)資源的用戶(hù)身份的一組策略；權(quán)限策略：提供了對(duì)用戶(hù)或用戶(hù)組訪(fǎng)問(wèn)網(wǎng)絡(luò)資源的范圍及權(quán)限的定義；授權(quán)策略：提供授權(quán)策略，使用戶(hù)在經(jīng)過(guò)授權(quán)后臨時(shí)訪(fǎng)問(wèn)特定的網(wǎng)絡(luò)資源；安全API：為所有安全特性提供了統(tǒng)一的基于Java接口的API。2）應(yīng)用框架的安全策略我們根據(jù)主流應(yīng)用服務(wù)器的安全特點(diǎn)及網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的特點(diǎn)，在應(yīng)用框架以其為核心的支付業(yè)務(wù)框架產(chǎn)品中提供了加強(qiáng)的、有針對(duì)性的安全保證機(jī)制：記錄客戶(hù)訪(fǎng)問(wèn)系統(tǒng)(xtng)的次數(shù)。檢

23、測(cè)(jin c)證書(shū)UID并核對(duì)(h du)登錄密碼。用戶(hù)登錄系統(tǒng)時(shí)須輸入用戶(hù)名和密碼，為防止惡意攻擊，采用了特殊的策略：若客戶(hù)在短時(shí)間內(nèi)連續(xù)若干次登錄不成功，則強(qiáng)制該用戶(hù)隔一段時(shí)間后（由支付平臺(tái)運(yùn)維人員設(shè)置）才可重新登錄。系統(tǒng)亦對(duì)客戶(hù)選擇的密碼進(jìn)行檢查，避免用戶(hù)采用過(guò)于簡(jiǎn)單的密碼，也可以要求用戶(hù)定期更改密碼。首次登錄強(qiáng)制性要求用戶(hù)修改密碼。關(guān)鍵信息以加密方式存貯，如密碼采用單向散列算法的散列值存入數(shù)據(jù)庫(kù)，防止操作員讀取密碼明文。會(huì)話(huà)（Session）管理：我們的方案是應(yīng)用服務(wù)器自身的會(huì)話(huà)管理及應(yīng)用框架的會(huì)話(huà)管理的結(jié)合。該機(jī)制使得在應(yīng)用層不具備持續(xù)性（connectionless）的HTTP/

24、HTTPS協(xié)議，能夠支持需要連續(xù)性的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)用戶(hù)登錄后在新的狀態(tài)下從事交易、超時(shí)斷路等功能。3）先進(jìn)的加密技術(shù)保護(hù)您的隱私門(mén)戶(hù)網(wǎng)站采用了先進(jìn)的128位SSL加密技術(shù)（參照國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)站的普遍做法），確保頁(yè)面上輸入的任何信息可以安全傳送，而不用擔(dān)心有人會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)竊取敏感信息。網(wǎng)絡(luò)安全內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)根據(jù)功能分成不同的子網(wǎng)域；業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)專(zhuān)網(wǎng)與公網(wǎng)的完全意義上的隔離；網(wǎng)絡(luò)傳輸設(shè)備的硬件加密；網(wǎng)絡(luò)防火墻的對(duì)外部網(wǎng)絡(luò)與內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)隔開(kāi)的屏障與使用；對(duì)通訊運(yùn)營(yíng)商提供設(shè)備及技術(shù)方式的安全考慮周全，后備通訊線(xiàn)路的保障以及后備線(xiàn)路狀態(tài)所能支撐的業(yè)務(wù)種類(lèi)。風(fēng)險(xiǎn)分析及管理(gunl)措施風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)類(lèi)型(lixng

25、)與風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)支付機(jī)構(gòu)作為在收付款人之間提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與安全管理是其核心競(jìng)爭(zhēng)力，一方面支撐支付公司的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，避免大的風(fēng)險(xiǎn)和安全事件帶來(lái)資金和聲譽(yù)方面的損失，另一方面，以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益平衡業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理成本、IT投入、風(fēng)險(xiǎn)容忍、品牌形象等，站在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而不是被動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)的角度，將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和安全管理發(fā)展成收益要素而不是成本。支付業(yè)務(wù)覆蓋如下風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型：戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)（包括政策風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)自有資金財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（籌資風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)）客戶(hù)備付金財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（清結(jié)算操作風(fēng)險(xiǎn)、備付金銀行風(fēng)險(xiǎn)、資金組合與流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、備付金監(jiān)管合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)）財(cái)務(wù)共

26、有風(fēng)險(xiǎn)（重要空白憑證、會(huì)計(jì)檔案、財(cái)務(wù)人員準(zhǔn)入與管理、基本制度與操作規(guī)范）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)銀行通道價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)交易風(fēng)險(xiǎn)賣(mài)方欺詐買(mǎi)方欺詐交易本身（銀行賬戶(hù)盜用、惡意交易、投訴與紛爭(zhēng)）產(chǎn)品(chnpn)/營(yíng)銷(xiāo)(yn xio)套利賬戶(hù)安全(nqun)風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)信息風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)資金風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)洗錢(qián)與恐怖融資金融產(chǎn)品套現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)合作伙伴信用風(fēng)險(xiǎn)IT系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律訴訟支付的風(fēng)險(xiǎn)管理覆蓋以上風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，致力于基于社區(qū)電子商務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與反欺詐，負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)和阻止系統(tǒng)內(nèi)的可疑危險(xiǎn)行為，向公司和用戶(hù)提供支付安全保障。支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

27、管理的目標(biāo)如下圖所示：風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)管理制度體系風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)管理制度文件(wnjin)體系為了保證支付業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展，規(guī)范公司風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)事宜，公司擬定了風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系（詳見(jiàn)補(bǔ)充材料風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理制度文件），如下：一級(jí)制度名稱(chēng)二級(jí)制度名稱(chēng)反洗錢(qián)管理辦法客戶(hù)身份識(shí)別制度與措施客戶(hù)身份資料、交易記錄保存制度與措施可疑交易識(shí)別、分析查詢(xún)、報(bào)告程序與措施反洗錢(qián)協(xié)查、現(xiàn)場(chǎng)檢查、協(xié)助調(diào)查管理實(shí)施細(xì)則反洗錢(qián)監(jiān)督檢查和獎(jiǎng)懲反洗錢(qián)和反恐怖融資培訓(xùn)與宣傳反洗錢(qián)內(nèi)部審計(jì)制度反洗錢(qián)和反恐怖融資工作保密措施客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法合同檔案管理制度準(zhǔn)入、整改、強(qiáng)制解約制度及流程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度重大事件管理辦法

28、重大突發(fā)事件應(yīng)急處理預(yù)案重大操作風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告管理制度重大突發(fā)事件處理管理制度案件防控工作管理辦法風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究與評(píng)價(jià)辦法風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督檢查管理制度風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)、責(zé)任追究規(guī)定內(nèi)部審計(jì)管理規(guī)定工作人員違規(guī)違紀(jì)行為處罰規(guī)定法律工作管理辦法合同管理辦法合同銷(xiāo)毀制度及流程糾紛案件管理制度協(xié)助執(zhí)行工作管理制度招標(biāo)管理制度合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估管理制度合規(guī)檢查與報(bào)告管理制度規(guī)章制度管理制度員工合規(guī)文化管理規(guī)范公司(n s)加大對(duì)支付行業(yè)的研究力度，遵守各項(xiàng)法律法規(guī)，規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)，以依法運(yùn)營(yíng)為基本原則，以部門(mén)及人員建設(shè)為基石，以完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系為可持續(xù)發(fā)展方向(fngxing)，穩(wěn)步開(kāi)展支付服務(wù)工作。

29、風(fēng)險(xiǎn)管理組織(zzh)架構(gòu)與崗位職責(zé)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)中心是風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行部門(mén)，下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理部和反洗錢(qián)合規(guī)部。公司深刻認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理需要建立“高層基調(diào)”，設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線(xiàn)：在此基礎(chǔ)上，公司規(guī)劃(guhu)了風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)崗位職責(zé)：交易(jioy)監(jiān)控相關(guān)崗位職責(zé)：內(nèi)外部欺詐(qzh)：制定客戶(hù)準(zhǔn)入政策，審核客戶(hù)開(kāi)通申請(qǐng)，客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)控制培訓(xùn)，交易反欺詐監(jiān)控，欺詐交易和拒付交易的善后處理防釣魚(yú)：釣魚(yú)案件的善后處理，防釣魚(yú)規(guī)則設(shè)定和調(diào)整賬戶(hù)安全：確保賬戶(hù)資金安全，監(jiān)控賬戶(hù)的行為和資金流，實(shí)時(shí)阻截盜用行為，盜用案件善后處理監(jiān)控策略與報(bào)告：制訂交易風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和程序；跟蹤國(guó)內(nèi)外交易風(fēng)險(xiǎn)管理的最新動(dòng)態(tài)，

30、及時(shí)分析研究；搜集支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件，對(duì)比分析公司相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事件狀況，進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告內(nèi)部控制：以資金管理為基礎(chǔ)建立全面內(nèi)控體系，包括內(nèi)部環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)控活動(dòng)、信息與溝通、監(jiān)督等方面，組織開(kāi)展內(nèi)控體系建設(shè)方案論證，溝通協(xié)調(diào)內(nèi)控工作，組織內(nèi)控相關(guān)培訓(xùn)資金管理稽核：對(duì)客戶(hù)備付金管理進(jìn)行稽核，防控資金管理過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析管理備付金流動(dòng)性，確?？蛻?hù)權(quán)益反洗錢(qián)與合規(guī)相關(guān)崗位職責(zé)：合規(guī)崗，負(fù)責(zé)對(duì)外聯(lián)絡(luò)與響應(yīng)，牽頭制定內(nèi)部合規(guī)文件體系，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)、流程、制度進(jìn)行合規(guī)檢查收集、整理、編撰支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)，結(jié)合公司業(yè)務(wù)進(jìn)行解讀，開(kāi)展重點(diǎn)法律法規(guī)、法律審查工作的培訓(xùn)負(fù)責(zé)公司規(guī)章制度歸口管理，主導(dǎo)

31、擬定公司合規(guī)內(nèi)控體系文件。組織制訂規(guī)章制度體系建設(shè)規(guī)劃和管理規(guī)范，編制規(guī)章制度年度制定、修訂計(jì)劃，對(duì)全公司規(guī)章制度管理工作進(jìn)行指導(dǎo)、督促和協(xié)調(diào)，組織或參與重要規(guī)章制度的論證和起草工作，負(fù)責(zé)規(guī)章制度清理、廢止和匯總工作，負(fù)責(zé)規(guī)章制度的編纂和統(tǒng)計(jì)工作，負(fù)責(zé)規(guī)章制度數(shù)據(jù)庫(kù)的定期更新，負(fù)責(zé)監(jiān)督檢查全公司規(guī)章制度的制定和執(zhí)行情況。指導(dǎo)和管理(gunl)公司合規(guī)管理工作，負(fù)責(zé)組織或參與公司重大項(xiàng)目的法律論證，開(kāi)展合規(guī)檢查、違規(guī)事項(xiàng)責(zé)任認(rèn)定工作，促進(jìn)公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)合規(guī)開(kāi)展，確保支付業(yè)務(wù)的合規(guī)性，對(duì)業(yè)務(wù)、流程、產(chǎn)品進(jìn)行合規(guī)性審查新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)管理報(bào)告的撰寫(xiě)、修改及報(bào)審；新產(chǎn)品業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的量化及風(fēng)險(xiǎn)

32、評(píng)估模型的完善；新產(chǎn)品業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控；新產(chǎn)品(chnpn)風(fēng)險(xiǎn)管理框架不斷完善及定期檢視；產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理信息的溝通、收集，風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)應(yīng)用的完善；與其它相關(guān)職能部門(mén)之間的溝通及合作。組織風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)文件匯編和培訓(xùn)教材的編寫(xiě)工作，完善部門(mén)的各項(xiàng)規(guī)范化管理。反洗錢(qián)崗，在反洗錢(qián)管理委員會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下具體履行反洗錢(qián)各項(xiàng)義務(wù)，包括反洗錢(qián)內(nèi)控體系、身份識(shí)別措施、可疑交易標(biāo)準(zhǔn)和分析報(bào)告、反洗錢(qián)內(nèi)部審計(jì)、培訓(xùn)等。履行反洗錢(qián)各項(xiàng)義務(wù)，防控支付案件風(fēng)險(xiǎn)，負(fù)責(zé)組織開(kāi)展反洗錢(qián)內(nèi)控建設(shè)，建立健全反洗錢(qián)、案件防控、監(jiān)管聯(lián)絡(luò)制度反洗錢(qián)身份識(shí)別與客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)審核、匯總報(bào)送反洗錢(qián)可疑交易報(bào)告負(fù)責(zé)組織開(kāi)展案件防控風(fēng)險(xiǎn)排查和專(zhuān)項(xiàng)檢查工作

33、，定期報(bào)送監(jiān)管部門(mén)案件防控工作材料(cilio)，負(fù)責(zé)監(jiān)管聯(lián)絡(luò)工作的牽頭和督促工作，及時(shí)報(bào)送反洗錢(qián)工作報(bào)表、報(bào)告和案件防控工作資料負(fù)責(zé)反洗錢(qián)宣傳與內(nèi)部培訓(xùn)(pixn)、反洗錢(qián)審計(jì)配合反洗錢(qián)檢查(jinch)與調(diào)查完善反洗錢(qián)系統(tǒng)功能需求備付金風(fēng)險(xiǎn)及管理措施如上圖所示，備付金涉及到如上風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)是支付的資金后臺(tái)，存在備付金銀行資金挪用、資金清算、賬戶(hù)管理的風(fēng)險(xiǎn)；從支付機(jī)構(gòu)自身而言，在交易核算、交易結(jié)算、監(jiān)管數(shù)據(jù)方面因業(yè)務(wù)流程或系統(tǒng)設(shè)計(jì)等問(wèn)題存在風(fēng)險(xiǎn)；從客戶(hù)的角度，資金盜用也會(huì)帶來(lái)客戶(hù)權(quán)益的損失。備付金銀行與備付金賬戶(hù)加強(qiáng)客戶(hù)備付金管理，維護(hù)用戶(hù)合法權(quán)益，是防范支付風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，必須引起足夠重

34、視，用于未來(lái)支付需要的客戶(hù)備付金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，公司不得挪用、擠占。有如下防范措施：積極響應(yīng)支付機(jī)構(gòu)備付金管理辦法在商業(yè)銀行開(kāi)立備付金專(zhuān)用存款賬戶(hù)存放客戶(hù)備付金，并與銀行簽訂存管協(xié)議，接受銀行對(duì)備付金使用情況的監(jiān)督。健全支付收費(fèi)、投訴、保密、贖回、清退等業(yè)務(wù)管理制度，全面維護(hù)(wih)用戶(hù)合法權(quán)益。開(kāi)通免費(fèi)客服熱線(xiàn)，成立專(zhuān)業(yè)的客戶(hù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，包括客服代表團(tuán)隊(duì)和客服支撐團(tuán)隊(duì)；制定完善的客戶(hù)投訴協(xié)調(diào)處理、客服資訊流轉(zhuǎn)(lizhun)、風(fēng)險(xiǎn)事件處理等標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)作流程，建立客服處理時(shí)限制度(zhd)，及時(shí)、準(zhǔn)確的受理和處理客戶(hù)咨詢(xún)或投訴；開(kāi)通專(zhuān)業(yè)受理熱線(xiàn)，配備專(zhuān)員處理客戶(hù)投訴、建議、咨詢(xún)，保證客

35、服處理的接通及時(shí)率、處理及時(shí)率等。公司堅(jiān)持“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)原則，著力打造一流服務(wù)水平，持續(xù)提高服務(wù)質(zhì)量和效率，切實(shí)保障客戶(hù)權(quán)益。內(nèi)部核算與結(jié)算對(duì)于內(nèi)部核算與結(jié)算相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，首先確定不相容崗位，包括：參數(shù)配置與收付款崗位分離；收款和付款崗位分離；收付款操作與后督稽核崗位分離；收付款查詢(xún)與調(diào)帳崗位分離。內(nèi)部核算與結(jié)算流程與控制詳細(xì)要求如下：流程工作要求主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制措施生成結(jié)算單1、按加系統(tǒng)生成結(jié)算單和付款申請(qǐng)單2、審核結(jié)算單列明的交易明細(xì)，檢查有無(wú)特別、可疑交易。3、審核結(jié)算單和付款申請(qǐng)單中列明的交易金額、手續(xù)費(fèi)、實(shí)際付款金額是否一致，計(jì)算是否正確。1、客戶(hù)信息未及時(shí)更新（手續(xù)費(fèi)率、賬號(hào)）導(dǎo)致付款失敗或支付金額出錯(cuò)。2、大量非活躍的客戶(hù)長(zhǎng)期未及時(shí)結(jié)算。1、及時(shí)獲取最新的信息2