商業(yè)銀行的職能與組織制度ppt課件

1、第六講 商業(yè)銀行的職能與組織制度3308教室2021年5月.本章學(xué)習(xí)目的與重點(diǎn)掌握商業(yè)銀行產(chǎn)生的條件；商業(yè)銀行的職能；把握世界上銀行開(kāi)展的幾個(gè)里程碑時(shí)間；了解銀行信譽(yù)發(fā)明的前提條件；紙幣流通條件下信譽(yù)發(fā)明的計(jì)算；商業(yè)銀行的組織制度。2022/7/202.一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生的條件 商業(yè)銀行的產(chǎn)生與貨幣的保管、兌換、借貸、支付是分不開(kāi)的。公元前2000年的巴比倫、古代的希臘、羅馬。兌換保管2022/7/203.一商業(yè)銀行的產(chǎn)生 Banco: 坐在長(zhǎng)板凳上的人；世界上的第一家銀行1580年，威尼斯銀行；世界上的第一家股份銀行1694年，英格蘭銀行。2022/7/204.我國(guó)最早的銀行1845年，英國(guó)

2、麗如銀行開(kāi)設(shè)第一家分行廣州；1897年，我國(guó)自辦第一家銀行中國(guó)通商銀行上海；1904年，官商合辦第一家中央銀行戶部銀行北京。2022/7/205.二、商業(yè)銀行的職能具有信譽(yù)中介的職能；具有支付中介的職能；具有信譽(yù)發(fā)明的職能；具有金融效力的功能。2022/7/206.問(wèn)題：商業(yè)銀行的信譽(yù)中介作用表如今哪些方面？ 信譽(yù)中介是指商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)把社會(huì)上的各種閑散貨幣資本集中到銀行，再經(jīng)過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)把貨幣資本投向社會(huì)各部門(mén)。 信譽(yù)中介的作用表如今：商業(yè)銀行可以把資金從盈余單位轉(zhuǎn)給赤字單位，在不改動(dòng)社會(huì)的貨幣供應(yīng)的前提下，提供了擴(kuò)展消費(fèi)和就業(yè)的時(shí)機(jī)；小額貨幣可以轉(zhuǎn)化為巨額資本，把貨幣從消費(fèi)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到消

3、費(fèi)領(lǐng)域，從而擴(kuò)展投資，加速社會(huì)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展；短期資本可以轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期資本，在價(jià)錢(qián)規(guī)律的作用下，資本由低效率的部門(mén)轉(zhuǎn)移到高效率的部門(mén)，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)構(gòu)造的優(yōu)化。.商業(yè)銀行信譽(yù)發(fā)明的前提條件存款預(yù)備金制度；非現(xiàn)金結(jié)算制度。2022/7/208.5月10日上調(diào)存款預(yù)備金率中國(guó)人民銀行5月2日決議，從2021年5月10日起，上調(diào)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款預(yù)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。鄉(xiāng)村信譽(yù)社、村鎮(zhèn)銀行暫不上調(diào)。這為今年以來(lái)的第三次上調(diào)。存款預(yù)備金率上調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)，將凍結(jié)商業(yè)銀行約2000億元信貸資金，一季度的天量信貸能夠會(huì)掉下來(lái)。假設(shè)央行繼續(xù)實(shí)施收緊政策，那么全年的信貸也會(huì)較去年同期大幅回落。2022/7/2

4、09.什么是存款預(yù)備金？存款預(yù)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需求而預(yù)備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款預(yù)備金占其存款總額的比例就是存款預(yù)備金率。2022/7/2010.存款預(yù)備金運(yùn)作原理存款預(yù)備金，是限制金融機(jī)構(gòu)信貸擴(kuò)張和保證客戶提取存款和資金清算需求而預(yù)備的資金。法定存款預(yù)備金率，是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定向中央銀行交納的存款預(yù)備金占其存款的總額的比率。這一部分是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金，是不可以用于發(fā)放貸款的。這個(gè)比例越高，執(zhí)行的緊縮政策力度越大。存款預(yù)備金率變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行的作用過(guò)程如下：當(dāng)中央銀行提高法定預(yù)備金率時(shí)，商業(yè)銀行可提供放款及發(fā)明信譽(yù)的才干就下降。由于預(yù)備金率提高，貨幣乘數(shù)就變

5、小，從而降低了整個(gè)商業(yè)銀行體系發(fā)明信譽(yù)、擴(kuò)展信譽(yù)規(guī)模的才干，其結(jié)果是社會(huì)的銀根偏緊，貨幣供應(yīng)量減少，利息率提高，投資及社會(huì)支出都相應(yīng)縮減。反之，亦然。 2022/7/2011.近年來(lái)調(diào)整情況公布日實(shí)施日次數(shù)調(diào)整后公布時(shí)間滬指表現(xiàn)實(shí)施時(shí)間滬指表現(xiàn)1217%2010年5月2日2010年5月10日1116.50%2010年2月12日1.09%2010年2月25日1.27%1016%2010年1月12日3.09%2010年1月18日0.30%915.50%2008年12月22日1.52%2008年12月25日0.61%816%2008年11月26日0.49%2008年12月5日0.86%717%200

6、8年10月8日3.04%2008年10月15日1.12%617.50%2008年9月15日4.47%2008年9月25日3.64%517.50%2008年6月7日7.73%2008年6月25日3.64%416.50%2008年5月12日1.84%2008年6月15日0.18%316%2008年4月16日2.09%2008年4月25日0.71%215.50%2008年3月18日2.53%2008年3月25日0.63%115%2008年1月16日2.63%2008年1月25日2.63%2022/7/2012.案例：海南開(kāi)展銀行的倒閉誰(shuí)也不曾料到，中國(guó)首例銀行被封鎖事件，會(huì)在中國(guó)最南端的海南省發(fā)生。

7、 海南開(kāi)展銀行于1995年8月18日開(kāi)業(yè)，它是經(jīng)過(guò)向全國(guó)募集股本，并兼并了5家信托投資公司而設(shè)立的海南股份制銀行，注冊(cè)資金16.77億元人民幣。股東有43個(gè)，主要股東為海南省政府、中國(guó)北方工業(yè)總公司、中國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)公司、北京首都國(guó)際機(jī)場(chǎng)等，由海南省政府控股。 一開(kāi)場(chǎng)，海發(fā)行的開(kāi)展勢(shì)頭確實(shí)讓人稱(chēng)羨。據(jù)1997年稱(chēng)，該銀行收息率為90%，未發(fā)生一筆凝滯貸款，與境外36家銀行及共403家分支行建立了代理關(guān)系，外匯資產(chǎn)規(guī)模1.7億美圓應(yīng)該說(shuō)，在海南整個(gè)金融界延續(xù)30多個(gè)月存款下降的情況下，海發(fā)行的成果確實(shí)引人注目。 .不久，一項(xiàng)賦予海南開(kāi)展銀行歷史重?fù)?dān)的大事發(fā)生了。 1997年12月16日，中國(guó)人民

8、銀行同意，中國(guó)人民銀行海南省分行發(fā)布公告，宣布封鎖?？谑腥嗣癯鞘行抛u(yù)社等5家違法違規(guī)運(yùn)營(yíng)、嚴(yán)重資不抵債、已不能支付到期債務(wù)的城市信譽(yù)社。其債務(wù)債務(wù)由海發(fā)行托管。全省其他29家信譽(yù)社除一家仍獨(dú)立運(yùn)營(yíng)外，全部并入海發(fā)行。 兼并之后，海發(fā)行的股本金已由最初的16.77億元增長(zhǎng)為106億元，存款余額為40億元，債務(wù)為50億元，實(shí)力大為加強(qiáng)。但與此同時(shí)，人們也在擔(dān)憂：海發(fā)行能不能把城市信譽(yù)社這個(gè)繁重的包袱背起來(lái)，會(huì)不會(huì)救人不成反被所救的人拖下深淵。別的不說(shuō)，光是兼并后銀行職員就成倍增長(zhǎng)，達(dá)3000多人?，F(xiàn)實(shí)證明，人們的擔(dān)憂不無(wú)道理。 .1998年春節(jié)過(guò)后，不穩(wěn)定的要素開(kāi)場(chǎng)出現(xiàn)了。一大早，在海發(fā)行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)

9、點(diǎn)排生長(zhǎng)隊(duì)的取款人便成為一個(gè)話題，而且傳聞越來(lái)越多、越傳越玄有鼻子有眼的傳聞加劇了人們心思的恐慌，恐慌的心思又反過(guò)來(lái)添加了儲(chǔ)戶的取款。于是，金融界非常避諱、社會(huì)非常擔(dān)憂的景象擠兌，開(kāi)場(chǎng)在海發(fā)行出現(xiàn)了。 呵斥擠兌的緣由很簡(jiǎn)單，海發(fā)行的信譽(yù)度降低了。最初是到期的儲(chǔ)戶將存款取款，不在海發(fā)行續(xù)存。然后甩下一句話：“當(dāng)初是簽了合同的，利息一下子由22%降到7%，少了10多個(gè)百分點(diǎn)，這樣的銀行誰(shuí)還置信。出來(lái)的多，進(jìn)去的少，市民存款本息源源不斷地提款使海發(fā)行有些捉襟見(jiàn)肘了。 .未到期的儲(chǔ)戶也開(kāi)場(chǎng)提早取款。某公司的一職員，為提早兌現(xiàn)存款，將定期變?yōu)榛钇冢瑺奚?萬(wàn)多元，還連稱(chēng)“勝利大逃亡。類(lèi)似情況不在少數(shù)。

10、海發(fā)行有的營(yíng)業(yè)部，光是定期變?yōu)榛钇?，三四個(gè)月節(jié)省的利息就接近100萬(wàn)元。 越往后，取存款就越難，海發(fā)行規(guī)定的每次取款數(shù)額越小，上個(gè)月還是每周可取3次，每次限額2000元，下個(gè)月就是每周取兩次，每次限額500元，甚至是200元。每次去取錢(qián)所需等待的時(shí)間與數(shù)額之比成了反比例。取款人自然就在海發(fā)行的營(yíng)業(yè)部鬧開(kāi)了，指著銀行里寫(xiě)的“存款自愿，取款自在的承諾罵起來(lái)。最慘的是那些以單位名義存款的機(jī)構(gòu)，指點(diǎn)一個(gè)勁兒地催財(cái)務(wù)人員要錢(qián)。而銀行內(nèi)部規(guī)定，首先保證老百姓私人存款的兌付 于是海發(fā)行的存貸業(yè)務(wù)，似乎只剩支付部分儲(chǔ)戶的本金和利息了。1998年6月21日，海南開(kāi)展銀行宣布倒閉。.三、商業(yè)銀行與信譽(yù)發(fā)明問(wèn)題：存

11、款預(yù)備金比率存在的緣由是什么？客戶把存款存入銀行后，普通只提取其中一小部分供日常運(yùn)用；獲得貸款的客戶普通是把貸款計(jì)入本人的存款賬戶，不要求支付現(xiàn)金；債務(wù)人獲得支票后，委托銀行代收計(jì)入本人的存款賬戶，不會(huì)提取較多現(xiàn)金；客戶有較大的應(yīng)收和應(yīng)付業(yè)務(wù)，其差額普通很小，不需求動(dòng)用現(xiàn)金支付。.一金屬貨幣流通條件下的派生存款例：A銀行在某一時(shí)點(diǎn)吸收到客戶甲的存款1000元鑄幣，假設(shè)該銀行保管10%的鑄幣即可以滿足日常對(duì)鑄幣的需求，那么A銀行就可以把900元鑄幣貸給別的客戶。假設(shè)貸給客戶乙，而乙用900元的貸款向丙支付了原料貸款。2022/7/2018.900元鑄幣支出后，A銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況資產(chǎn)負(fù)債貨幣庫(kù)存

12、 100存款 1000貸款 900. 假設(shè)丙企業(yè)把900元鑄幣存到本人的開(kāi)戶銀行B，B銀行依然留10%作預(yù)備金，而將90%即810元貸給客戶，那么B銀行的資產(chǎn)負(fù)債表如下資產(chǎn)負(fù)債貨幣庫(kù)存 90存款 900貸款 810.以此類(lèi)推銀行存款庫(kù)存鑄幣貸款A(yù)1000100900B90090810C81081729D72972.9656.1E656.165.61590.49合計(jì)1000010009000.金屬貨幣流通派生存款的計(jì)算公式 .二紙幣流通與派生存款預(yù)備金存款：各銀行在中央銀行的存款，稱(chēng)為預(yù)備金存款，數(shù)量由中央銀行一致規(guī)定。法定預(yù)備率：中央銀行規(guī)定商業(yè)銀行在中央銀行的預(yù)備金存款占該銀行存款總額的比率

13、，稱(chēng)為法定預(yù)備金率。派生倍數(shù)：商業(yè)銀行的信譽(yù)發(fā)明所決議的存款總額相對(duì)于原始存款的最大倍數(shù)稱(chēng)為派生倍數(shù)。.三影響派生存款的其他要素現(xiàn)金漏出率超額預(yù)備金不同的存款構(gòu)造存款派生次數(shù)2022/7/2024.1. 現(xiàn)金漏出率 假定現(xiàn)金提取量相對(duì)于商業(yè)銀行最初的存款有一個(gè)穩(wěn)定的比率，這一比率被稱(chēng)為現(xiàn)金漏出率。 法定預(yù)備金率為r，現(xiàn)金漏出率為c，原始存款為A，那么發(fā)明存款為2022/7/2025.2. 超額預(yù)備金 超額預(yù)備金率定義：銀行超越法定要求保管的預(yù)備金與吸收存款額的比率。q代表超額預(yù)備金率 2022/7/2026.超額預(yù)備金存在的緣由商業(yè)銀行思索存款人的提現(xiàn)；商業(yè)銀行與其他銀行結(jié)算的需求；商業(yè)銀行一

14、時(shí)找不到適宜的投資方向；商業(yè)銀行有流動(dòng)性偏好。2022/7/2027.3. 不同存款構(gòu)造活期存款高、定期存款中、儲(chǔ)蓄存款低。當(dāng)法定存款預(yù)備金率低的存款種類(lèi)的比重較大時(shí)，派生存款后的存款總額較大；相反，當(dāng)法定存款預(yù)備金率較高的存款種類(lèi)的比重較大時(shí)，派生存款后的存款總額就較小。2022/7/2028.4. 存款派生次數(shù) 存款派生次數(shù)越多，存款擴(kuò)張總數(shù)越大；反之，那么越小。2022/7/2029.四、商業(yè)銀行建立的原那么 運(yùn)營(yíng)的平安性；運(yùn)營(yíng)的有效性；運(yùn)營(yíng)的規(guī)模性。2022/7/2030.五、商業(yè)銀行的組織制度單一銀行制：指銀行業(yè)務(wù)由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行來(lái)運(yùn)營(yíng)，不設(shè)立或不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。分支銀行制：指法律允許在總行之下，在國(guó)內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，銀行總行統(tǒng)管下面眾多分行。分支銀行制分為總行制和總管理處制?？毓晒局疲菏侵附?jīng)過(guò)控制和收買(mǎi)兩家以上銀行股票所組成的公司。銀行控股公司制的缺陷：構(gòu)成壟斷，不利于競(jìng)爭(zhēng)。2022/7/2031.分支銀行制總行制：總行除了管理控制各分行外，本身也對(duì)外營(yíng)業(yè)；總管理處制：總行雖然理控制各分行，本身不對(duì)外營(yíng)業(yè)。2022/7/2032.思索題分支銀行制的優(yōu)缺陷是什么？P1792022/7/2033.六、商業(yè)銀行的分類(lèi) 1. 按注冊(cè)地劃分國(guó)民銀