新常態(tài)下商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的研究

1、.WD.WD.WD.新常態(tài)下商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)研究一、小微企業(yè)金融服務(wù)成效顯著目前，很多銀行已將小微企業(yè)金融服務(wù)作為中長期開展戰(zhàn)略的重要支撐點(diǎn)，建設(shè)健全了專營的組織體系、專門的制度機(jī)制、專屬的產(chǎn)品服務(wù)、專業(yè)的人才隊(duì)伍，初步探索了適合我國國情、契合銀行自身特點(diǎn)的小微企業(yè)金融服務(wù)模式，小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)和量、深度和廣度都有了明顯提升。一確立了以服務(wù)小微促轉(zhuǎn)型開展的戰(zhàn)略銀行業(yè)普遍認(rèn)識到，服務(wù)小微企業(yè)是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要途徑，是統(tǒng)籌兼顧經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的必然選擇。大多數(shù)銀行已建設(shè)起國家政策、監(jiān)管要求和開展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的小微企業(yè)金融服務(wù)治理體系。大型銀行樹立了“大銀行也能做好小生意的理念，構(gòu)建了相

2、對獨(dú)立的專營機(jī)制，成為小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍。各銀行在這方面也都積極進(jìn)展了探索。中型銀行普遍將小微企業(yè)作為市場競爭的“藍(lán)海，優(yōu)先配置資源，打造了一批服務(wù)小微企業(yè)的特色品牌。許多小型銀行明確了做小微企業(yè)專屬銀行的戰(zhàn)略定位，探索了差異化的開展道路。截至9月末，全國小微企業(yè)貸款余額22.5萬億元，占全部貸款的比重達(dá)23.1%。二建設(shè)了市場化的專營體制機(jī)制針對小微企業(yè)融資“期限短、額度小、需求急、頻率高的 基本特點(diǎn)，銀行業(yè)優(yōu)化機(jī)構(gòu)設(shè)置，改革機(jī)制體制，已初見成效。從組織架構(gòu)上看，已經(jīng)初步建設(shè)起包括專業(yè)部門、專營機(jī)構(gòu)、專職網(wǎng)點(diǎn)在內(nèi)的多層次、專業(yè)化組織體系。截至目前，小微支行、社區(qū)支行已超過5000家，有

3、效強(qiáng)化了小微企業(yè)金融服務(wù)能力。從運(yùn)行機(jī)制上看，許多銀行構(gòu)建了契合開展戰(zhàn)略、符合經(jīng)營實(shí)際的利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效審批機(jī)制、鼓勵約束機(jī)制、人員培訓(xùn)和違約信息通報(bào)機(jī)制，提高了小微企業(yè)金融服務(wù)的專營效率。從資源保障上看，設(shè)立專營機(jī)構(gòu)的銀行，堅(jiān)持單列信貸方案、單獨(dú)配置人力資源與財(cái)務(wù)資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸評審、單獨(dú)會計(jì)核算，對小微企業(yè)的專屬服務(wù)能力明顯增強(qiáng)。三構(gòu)建了特色化的服務(wù)模式銀行業(yè)緊緊扭住小微企業(yè)“融資難、“融資貴這個(gè)重點(diǎn)，持續(xù)拓寬渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程，取得了積極進(jìn)展。在服務(wù)載體方面，推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)下沉、網(wǎng)絡(luò)體系延伸、營業(yè)時(shí)間錯(cuò)峰、服務(wù)人員上門，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的便捷度；借助商

4、圈、園區(qū)、產(chǎn)業(yè)鏈、專業(yè)市場等載體，對小微企業(yè)集群提供批量化、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，針對小微企業(yè)普遍“輕資產(chǎn)的情況，開發(fā)了知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、倉單、政府采購合同等新型抵質(zhì)押方式；針對小微企業(yè)不同開展階段的多元化金融需求，整合信貸、結(jié)算、理財(cái)、財(cái)務(wù)參謀等業(yè)務(wù)，開展股權(quán)、債權(quán)融資合作。在優(yōu)化流程方面，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，集成電商、物流、第三方支付等商務(wù)信息，整合工商、稅務(wù)、海關(guān)等公共服務(wù)信息；運(yùn)用評分卡等方式，建設(shè)基于大數(shù)據(jù)的授信評審模型，嚴(yán)格設(shè)定放款時(shí)間上限，大大提升了小微企業(yè)金融服務(wù)的可獲得性和滿足度。四形成了多方聯(lián)動配套的政策“組合拳在黨中央、國務(wù)院統(tǒng)一部署下，各有關(guān)部門注重協(xié)同聯(lián)動，政策合力不

5、斷增強(qiáng)。在信貸支持方面，人民銀行、銀監(jiān)會實(shí)施差異化的貨幣信貸政策和監(jiān)管要求，支持銀行拓寬信貸投放空間；財(cái)政部門出臺了貼息、增量獎勵等政策，稅務(wù)部門加大了稅收優(yōu)惠力度，調(diào)動了投放小微貸款的積極性。在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，銀監(jiān)會明確要求提高小微企業(yè)不良貸款容忍度，財(cái)政部門放寬了核銷要求，稅務(wù)部門提高了稅前扣除額度標(biāo)準(zhǔn)，減輕了“懼貸壓力。在信息共享方面，開展了“銀稅互動助力小微企業(yè)活動，多地建設(shè)了小微企業(yè)融資信息網(wǎng)等平臺，暢通了銀行與小微企業(yè)的信息對接渠道。同時(shí)，開展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、商務(wù)部、工商總局等相關(guān)部門也都出臺了多項(xiàng)配套政策措施，促進(jìn)小微企業(yè)安康開展。這些成績的取得，離不開黨中央、國務(wù)

6、院的正確領(lǐng)導(dǎo)，離不開有關(guān)部門、各地黨政的鼎力支持，也離不開廣闊銀行業(yè)員工和監(jiān)管干部的努力付出。在此，我代表銀監(jiān)會，向所有在小微企業(yè)金融服務(wù)戰(zhàn)線腳踏實(shí)地、默默奉獻(xiàn)的干部員工表示衷心的感謝！二、推動小微企業(yè)金融服務(wù)開創(chuàng)新局面當(dāng)前，我國小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)入攻堅(jiān)階段，出現(xiàn)了一些新情況、新問題，銀行業(yè)面臨的壓力明顯加大。一方面，在經(jīng)濟(jì)開展進(jìn)入構(gòu)造調(diào)整、動能轉(zhuǎn)換、增速放緩的新常態(tài)下，黨中央國務(wù)院和廣闊小微企業(yè)對金融支持小微企業(yè)有很高的期待。另一方面，雖然銀行業(yè)機(jī)構(gòu)為服務(wù)小微企業(yè)已經(jīng)做了大量的工作，但由于小微企業(yè)經(jīng)營困難加重、銀行機(jī)制建設(shè)和專業(yè)化水平參差不齊、配套政策制度還不完善，小微企業(yè)融資難、融資貴問題

7、依然較為突出，風(fēng)險(xiǎn)暴露也在加速。面對新形勢帶來的新任務(wù)和新挑戰(zhàn)，銀行業(yè)要按照黨中央國務(wù)院的政策精神，堅(jiān)決扎根小微的決心，增強(qiáng)銀企雙贏的信心，強(qiáng)化“雪中送炭的責(zé)任心，堅(jiān)持問題導(dǎo)向、未雨綢繆、求新求變，著力開創(chuàng)小微企業(yè)金融服務(wù)的新局面。一始終保持好服務(wù)小微的戰(zhàn)略定力實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行最 基本的根基。實(shí)體經(jīng)濟(jì)開展好了，銀行業(yè)才可能開展好。小微企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動的重要局部，做好小微企業(yè)金融服務(wù)是銀行業(yè)必須承擔(dān)的重要使命。銀行業(yè)要結(jié)實(shí)樹立和踐行金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)、與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共榮共損的理念，將服務(wù)小微企業(yè)作為長期戰(zhàn)略任務(wù)，矢志不渝地抓下去。在開展戰(zhàn)略中，各類型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持差異化開展的同時(shí)，都要為

8、小微企業(yè)金融服務(wù)留出足夠的空間；在日常經(jīng)營中，將破解小微企業(yè)融資難題提到重要地位，不斷提高服務(wù)小微企業(yè)的動力、能力和可持續(xù)性。大型銀行要勇挑重?fù)?dān)、作出表率，小微企業(yè)金融服務(wù)的資源投入、專業(yè)水平和實(shí)際成效要與自身在金融體系中的地位相匹配。中小銀行要將服務(wù)小微企業(yè)作為持續(xù)開展的戰(zhàn)略支柱和百年基業(yè)，走出做強(qiáng)、做深、做精小微企業(yè)金融服務(wù)的康莊大道。二加大資源傾斜力度，緩解“融資難緩解小微企業(yè)“融資難，主要是從資源配置上解決好有錢可放和精準(zhǔn)投放這兩個(gè)問題，重點(diǎn)在于增加金融的有效供給，把好鋼用在刀刃上。在渠道布設(shè)方面，要突出服務(wù)小微企業(yè)導(dǎo)向，具備市場根基的既有網(wǎng)點(diǎn)，要加強(qiáng)對人員配備、功能劃分、業(yè)務(wù)定位等的

9、改造優(yōu)化；新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)要繼續(xù)向城郊、縣域、集鎮(zhèn)、園區(qū)等小微企業(yè)集中區(qū)域扎根；線上要大力推廣手機(jī)銀行、電子銀行等新型終端，豐富小微企業(yè)金融服務(wù)的“毛細(xì)血管。在信貸資源方面，要在存量構(gòu)造優(yōu)化中騰挪出更多信貸資源，在增量分配中賦予小微企業(yè)更高比重，確保今年“三個(gè)不低于目標(biāo)要求如期實(shí)現(xiàn)。在授信管理方面，要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合理設(shè)定授信準(zhǔn)入門檻和評審流程，改進(jìn)申貸條件，改造信用評價(jià)模型，用好履約能力和用電用水用工情況等“軟信息，積極總結(jié)借鑒行業(yè)先進(jìn)經(jīng)歷，形成自己一套有特色的信貸評審和管理技術(shù)，提高信貸投放的精準(zhǔn)度。要主動引入擔(dān)保、保險(xiǎn)等增信手段，普及金融知識，助推小微企業(yè)提高獲得貸款的意識和能力。三改進(jìn)運(yùn)

10、營管理機(jī)制，緩解“融資貴緩解小微企業(yè)“融資貴，關(guān)鍵要降低銀行服務(wù)小微企業(yè)的運(yùn)營成本，還要有科學(xué)統(tǒng)籌的定價(jià)策略。一是要通盤考慮經(jīng)濟(jì)賬和社會賬，主動向小微企業(yè)讓利。服務(wù)小微企業(yè)，要算好企業(yè)開展壯大、綜合化經(jīng)營、集群化客戶開發(fā)的經(jīng)濟(jì)大賬，更要算好實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動開展戰(zhàn)略、促進(jìn)增加就業(yè)、助推改善民生的全局層面社會大賬。在此根基上，按照商業(yè)可持續(xù)原那么合理確定服務(wù)價(jià)格，既要讓小微企業(yè)“貸得起，也讓銀行“放得起，實(shí)現(xiàn)相互促進(jìn)、共同開展的良性循環(huán)。二是運(yùn)用新技術(shù)手段降低成本。要深化小微企業(yè)金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+的融合，推動建設(shè)跨部門、跨領(lǐng)域信息平臺，健全信息共享機(jī)制，降低信息采集成本。這方面，廣東中山等地推進(jìn)“信

11、用信息一體化系統(tǒng)建設(shè)，整合共享40多個(gè)部門和單位的信用信息，取得了很好成效，值得借鑒。要運(yùn)用信息技術(shù)改造銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和管理系統(tǒng)，以大數(shù)據(jù)分析代替?zhèn)€體人員經(jīng)歷判斷，以智能化操作代替手工作業(yè)，降低業(yè)務(wù)運(yùn)作成本。三是通過加強(qiáng)管理控制成本。要合理壓縮管理流程，精簡審查程序，簡化申請要件，控制銀行運(yùn)營成本，節(jié)約客戶交易成本。要嚴(yán)守標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營的“紅線，嚴(yán)肅處理違規(guī)收費(fèi)和借“過橋抬高融資成本等亂象。四健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，確保風(fēng)險(xiǎn)可控小微企業(yè)金融服務(wù)要實(shí)現(xiàn)長期、安康、穩(wěn)定開展，守住風(fēng)險(xiǎn)底線是 基本前提。銀行要承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)管控的第一責(zé)任，相關(guān)各方要共同出力建好風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。一是銀行要不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力建設(shè)。要把

12、握好防風(fēng)險(xiǎn)和助小微的平衡，事前扎牢防控風(fēng)險(xiǎn)的“籬笆，事中加強(qiáng)監(jiān)測預(yù)警，事后理性應(yīng)對、審慎處置，防止風(fēng)險(xiǎn)積累、傳染和放大，防止處置不當(dāng)引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要落實(shí)對小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度和盡職免責(zé)制度。二是多方協(xié)作，加強(qiáng)外部環(huán)境建設(shè)。要推動地方政府出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和政府主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)和打擊惡意逃廢債，引導(dǎo)小微企業(yè)誠信合法經(jīng)營。天津市設(shè)立60億元的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，帶動了6000多億元小微企業(yè)貸款投放，安徽等地政府主導(dǎo)設(shè)立融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，形成“政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，也取得了較好效果，可以考慮復(fù)制推廣。要運(yùn)用市場手段，積極聯(lián)動保險(xiǎn)，合理分擔(dān)和化解風(fēng)險(xiǎn)。近年來試點(diǎn)小額貸款保證保險(xiǎn)

13、的“寧波經(jīng)歷已推向多個(gè)省市，可進(jìn)一步加大力度。三、大力催促各項(xiàng)政策落地生根一分部署，九分落實(shí)。當(dāng)前，黨中央國務(wù)院對小微企業(yè)金融服務(wù)高度重視，從中央到地方，在不同層面都對小微企業(yè)金融服務(wù)出臺了一系列政策制度。下一步推開工作再上臺階，關(guān)鍵要在抓落實(shí)上下功夫。一消除傳導(dǎo)梗阻，抓好政策落實(shí)黨中央國務(wù)院高度重視小微企業(yè)扶持政策落實(shí)問題，今年已經(jīng)組織開展了三輪督查。大家要深刻領(lǐng)會中央精神，專門組織研究學(xué)習(xí)貫徹工作，及時(shí)完善政策制度落地的實(shí)施細(xì)則和工作進(jìn)度表，及時(shí)進(jìn)展落實(shí)情況“回頭看，確保落實(shí)到位。對于大家反映突出的“無還本續(xù)貸、提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度、從業(yè)人員盡職免責(zé)等落實(shí)不到位的問題，要抓緊采取有效措施，盡快扭轉(zhuǎn)局面。二加強(qiáng)催促檢查，及時(shí)整改糾偏局部銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面存在產(chǎn)品銷售和服務(wù)收費(fèi)不標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)部考核和鼓勵制度不到位、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不實(shí)等