最新-小企業(yè)授信業(yè)務(wù)培訓(xùn)教程之四：創(chuàng)新課件-PPT

1、浙商銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)培訓(xùn)教程之四小企業(yè)授信業(yè)務(wù)創(chuàng)新 主講：葛立新助理：朱建軍Tuesday, July 19, 2022目錄創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新產(chǎn)品要素創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制創(chuàng)新房地產(chǎn)抵押評(píng)價(jià)方式 創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程 目標(biāo)客戶篩選 受理 調(diào)查 審查 審議 審批 抵押 登記 放款 核準(zhǔn) 放款增加了“目標(biāo)客戶篩選”環(huán)節(jié) 在細(xì)化調(diào)查的基礎(chǔ)上簡(jiǎn)化審查審批流程 對(duì)部分業(yè)務(wù)流程實(shí)行專業(yè)固化操作 簡(jiǎn)化單筆業(yè)務(wù)操作流程 內(nèi)容提要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)流程 目標(biāo)客戶篩選 受理 調(diào)查 審查 審議 審批 抵押 登記 放款 核準(zhǔn) 放款增加了“目標(biāo)客戶篩選”環(huán)節(jié) 小企業(yè)目標(biāo)客戶篩選是指為提高小企業(yè)營(yíng)銷的針對(duì)性和成功率，節(jié)省我行管理成本，在進(jìn)行正式實(shí)地

2、調(diào)查前，對(duì)意向性的小企業(yè)客戶進(jìn)行的初步挑選。小企業(yè)目標(biāo)客戶篩選由支行負(fù)責(zé)人、營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理及其他相關(guān)人員共同完成。 目標(biāo)客戶篩選創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程 目標(biāo)客戶篩選 受理 調(diào)查 審查 審議 審批 抵押 登記 放款 核準(zhǔn) 放款增加了“目標(biāo)客戶篩選”環(huán)節(jié) 在細(xì)化調(diào)查的基礎(chǔ)上簡(jiǎn)化審查審批流程 這一項(xiàng)創(chuàng)新主要體現(xiàn)在操作表單上。 簡(jiǎn)化審批流程創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程 目標(biāo)客戶篩選 受理 調(diào)查 審查 審議 審批 抵押 登記 放款 核準(zhǔn) 放款增加了“目標(biāo)客戶篩選”環(huán)節(jié) 在細(xì)化調(diào)查的基礎(chǔ)上簡(jiǎn)化審查審批流程 對(duì)部分業(yè)務(wù)流程實(shí)行專業(yè)固化操作 傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)專業(yè)固化的操作流程一般為審查和審批環(huán)節(jié)；小企業(yè)授信業(yè)務(wù)專業(yè)固化操作環(huán)節(jié)擴(kuò)

3、大至受理、簽約核保、抵質(zhì)押登記等；通過(guò)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)專業(yè)固化操作，把相關(guān)環(huán)節(jié)從客戶經(jīng)理工作中撥離出來(lái)，提高客戶經(jīng)理的有效工作時(shí)間；客戶經(jīng)理的主要工作就是調(diào)查和后續(xù)管理。部分流程專業(yè)固化操作創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程 目標(biāo)客戶篩選 受理 調(diào)查 審查 審議 審批 抵押 登記 放款 核準(zhǔn) 放款增加了“目標(biāo)客戶篩選”環(huán)節(jié) 在細(xì)化調(diào)查的基礎(chǔ)上簡(jiǎn)化審查審批流程 對(duì)部分業(yè)務(wù)流程實(shí)行專業(yè)固化操作 簡(jiǎn)化單筆業(yè)務(wù)操作流程 主辦調(diào)查人調(diào)查 營(yíng)銷部 門負(fù)責(zé) 人復(fù)核主審 查人審查有權(quán) 審批人審批 放款 核準(zhǔn) 放款簡(jiǎn)化單筆業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新產(chǎn)品要素產(chǎn)品 價(jià)格渠道促銷產(chǎn)品渠道 價(jià)格促銷產(chǎn)品在營(yíng)銷組合中的重要作用創(chuàng)新產(chǎn)品要素 授信產(chǎn)品要素授信金額授信

4、期限產(chǎn)品價(jià)格及計(jì)算方式借款方式還款方式擔(dān)保方式文件與操作表單最高額.借款方式“定貸零還”還款計(jì)劃設(shè)計(jì) “超級(jí)”分期還款法 分期還款法的“寬限期”設(shè)置 增值服務(wù)“聯(lián)合保證”擔(dān)保方式 “抵押物周轉(zhuǎn)”貸款 贈(zèng)送保險(xiǎn) 附加條件內(nèi)容提要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品要素 ”最高額“借款方式“最高額借款”方式，即借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的期限和最高額度內(nèi)，允許他隨時(shí)來(lái)借款，隨時(shí)來(lái)還貸款，還可以循環(huán)使用，真正實(shí)現(xiàn)了“一次抵押，多次借款，隨時(shí)還款”。而且借款時(shí)只填寫借據(jù)，不再逐筆簽訂借款合同，也不要逐筆辦理?yè)?dān)保手續(xù)?！白罡哳~借款”一次還款金額起點(diǎn)為10萬(wàn)元，且為1萬(wàn)元的整數(shù)倍。傳統(tǒng)的銀行借款方式，往往是簽訂合同的同時(shí)一

5、次提款或訂立提款計(jì)劃，借款使用的靈活性較小。采用“最高額”借款合同后，借款人可以根據(jù)資金需求，自行決定在什么時(shí)間提款和每次的提款金額，自行決定在階段性資金先行歸還貸款，而待有資金需求時(shí)再次提款，而不受借款提款、還款次數(shù)的限止，可以最大限度地節(jié)約資金使用成本。 創(chuàng)新產(chǎn)品要素 某借款人在傳統(tǒng)借款方式和“最高額”借款方式下，200萬(wàn)流動(dòng)資金借款應(yīng)付的利息比較（期限1年，利率6%）： ”最高額“借款方式最高額借款方式傳統(tǒng)方式日期提款金額還款金額余額應(yīng)付利息提款日期：1月1日1001001月1日1月15日1002002333.33 提款金額：6月1日5015045333.33 2008月15日50200

6、18500.00 還款日期：9月1日150505333.33 12月31日10月20日1001504083.33 11月20日502007500.00 12月31日200013666.67 合計(jì)96750.00 120000.00創(chuàng)新產(chǎn)品要素 ”定貸零還”還款計(jì)劃設(shè)計(jì) ”定貸零還”還款計(jì)劃“定貸零還”是根據(jù)小企業(yè)營(yíng)業(yè)收入的回籠特點(diǎn)（現(xiàn)金流特點(diǎn)）設(shè)定的，有多個(gè)貸款到期時(shí)間的還款方式。貸款額度可循環(huán)使用。原來(lái)銀行發(fā)放貸款，通常采取半年或一年到期，一次性收回的方式，為此，借款人往往需要在貸款到期前，籌集大筆資金用于歸還貸款?！岸ㄙJ零還”的好處在于，借款人可以用正?；鼗\的營(yíng)業(yè)收入按期歸還銀行借款，而不

7、需要專門籌款來(lái)歸還貸款，既克服了臨時(shí)資金調(diào)頭的困難，又少了“人情債”，還可以節(jié)約利息支出。創(chuàng)新產(chǎn)品要素 例：某客戶的授信額度為1000萬(wàn)元，期限一年。根據(jù)測(cè)算，其每月現(xiàn)金流入為200萬(wàn)元，規(guī)劃如下：借款日期借款金額到期日備注2019-8-212002019-9-212019-8-212002019-10-212019-8-212002019-11-212019-8-212002019-12-212019-8-212002019-1-212019-9-212002019-2-21”定貸零還”還款計(jì)劃設(shè)計(jì) 創(chuàng)新產(chǎn)品要素 本行對(duì)借款期限在一年以上的貸款可以實(shí)行分期歸還法，分期還款方式僅限于等本分期還

8、款，分期還貸款的周期可以是一個(gè)月，也可以是二個(gè)月、三個(gè)月。 “超級(jí)”分期還款法 1243提前還款 借款人在資金富裕時(shí)，可以隨時(shí)申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，歸還以后還款期的貸款，以節(jié)約利息支出。 提前還款金額應(yīng)不小于當(dāng)期計(jì)劃還款額，提前還款后，后續(xù)還款計(jì)劃不作調(diào)整。 借款人提前還款額超過(guò)當(dāng)期還款計(jì)劃額的部分，計(jì)入借款人超計(jì)劃還款額。超計(jì)劃還款額可以充抵以后任何還款期還款計(jì)劃。充抵額度應(yīng)從超計(jì)劃還款額中扣除。 每期還款時(shí)，首先按還款計(jì)劃規(guī)定金額從借款人約定的還款賬戶中扣款。當(dāng)還款賬戶余額不足時(shí)先按存款余額全額扣劃，不足部分以超計(jì)劃還款額充抵，但充抵仍不足以清償當(dāng)期還款計(jì)劃規(guī)定金額時(shí)，不足部分按逾期貸款處理。 創(chuàng)

9、新產(chǎn)品要素 如：某借款人向浙商銀行申請(qǐng)貸款120萬(wàn)元，期限2年，按月等本還款，每月應(yīng)歸還本金5萬(wàn)元，第一、二個(gè)月按期還款，第三個(gè)月資金相對(duì)寬裕，向銀行提出提前還款20萬(wàn)元，第四、五個(gè)月正常還款，如第六個(gè)月開(kāi)始資金相對(duì)緊張，可以連續(xù)三個(gè)月不還款，到第九個(gè)月又開(kāi)始正常還款 “超級(jí)”分期還款法 創(chuàng)新產(chǎn)品要素 借款人取得貸款后，在還款前期資金相對(duì)緊張，我行小企業(yè)貸款寬限期還款法，允許一年期以上采用分期還款方式的貸款，設(shè)定6個(gè)月以內(nèi)的寬限期。寬限期內(nèi)只付利息、不還本金，可以大大減輕借款初期的還款壓力。寬限期付息周期與約定還款周期相同。當(dāng)寬限期不是約定還款周期的整數(shù)倍時(shí)，寬限期結(jié)束時(shí)，必須結(jié)清寬限期的應(yīng)付

10、利息。分期還款法的“寬限期”設(shè)置 創(chuàng)新產(chǎn)品要素 小企業(yè)貸款難，擔(dān)保是主要的一個(gè)方面。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行普遍采取了抵押貸款的形式。但由于多數(shù)小企業(yè)固定資產(chǎn)少，達(dá)不到抵押貸款的要求，從而不能獲得貸款。浙商銀行的小企業(yè)貸款辦法，推出了“聯(lián)合保證擔(dān)?！狈绞剑簿褪嵌鄠€(gè)借款人聯(lián)合保證的貸款擔(dān)保方式，借款人可以通過(guò)參加互助的聯(lián)合擔(dān)保小組，以提供一定保證金的方式，得到銀行貸款。我行目前推出聯(lián)保貸款的保證金與貸款額度比例為1：3，即三人聯(lián)保方式。舉例如下： “聯(lián)合保證”擔(dān)保方式 借款人擔(dān)保保證金可貸款額度甲100300乙100300丙100300合計(jì)300900即單個(gè)借款人最高貸款額不超過(guò)300萬(wàn)，敞口不超

11、過(guò)200萬(wàn)，保證金不低于100萬(wàn)元，聯(lián)保人數(shù)一般不超過(guò)3人，貸款期限不超過(guò)1年。 創(chuàng)新產(chǎn)品要素 “抵押物周轉(zhuǎn)”貸款 為充分利用已抵押的抵押物的擔(dān)保效率，加強(qiáng)抵押物周轉(zhuǎn)，我行的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)中，對(duì)已釋放的抵押擔(dān)保額度，可以在原借款合同貸款期限和金額內(nèi)，對(duì)其他貸款業(yè)務(wù)另行設(shè)定擔(dān)保。如某借款人按分期還款的方式貸款300萬(wàn)元，期限3年，一年后該借款人已歸還貸款100萬(wàn)元，此時(shí)，本行可以將相當(dāng)于100萬(wàn)元貸款的抵押物先行釋放，作為借款人在本行另一筆貸款的抵押物。 創(chuàng)新產(chǎn)品要素 贈(zèng)送保險(xiǎn) 為充分保障借款人利益，減少借款人意外傷害對(duì)家庭生活的影響，我行對(duì)以個(gè)人名義申請(qǐng)貸款的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、微型企業(yè)貸款的借款人

12、，贈(zèng)送借款人意外傷害保險(xiǎn)，最高為100萬(wàn)元 。借款人意外傷害的保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)意外事故致殘或身故。最高或累計(jì)賠付額為保險(xiǎn)金額。本保險(xiǎn)的第一受益人為本行。 創(chuàng)新產(chǎn)品要素 對(duì)比表 創(chuàng)新要素適用借款人好處本行好處最高額借款方式現(xiàn)金流量大、周期不定的微型企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者方便、降低利息支出降低操作成本，增加產(chǎn)品吸引力定貸零還設(shè)計(jì)現(xiàn)金流量穩(wěn)定、均勻的小企業(yè)節(jié)約成本、減少人情債及時(shí)跟蹤借款人經(jīng)營(yíng)情況、降低風(fēng)險(xiǎn)分期還款法現(xiàn)金流量穩(wěn)定、均勻，且借款期限在1年以上節(jié)約成本，加強(qiáng)計(jì)劃性及時(shí)跟蹤借款人經(jīng)營(yíng)情況、降低風(fēng)險(xiǎn)寬限期設(shè)置現(xiàn)金流量穩(wěn)定、均勻，且借款期限在1年以上減輕借款初期的還款壓力在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提

13、下增加本行收入聯(lián)合保證擔(dān)保資產(chǎn)實(shí)力相當(dāng)?shù)男∑髽I(yè)解決擔(dān)保問(wèn)題存款、在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下擴(kuò)大業(yè)務(wù)抵押物周轉(zhuǎn)已在我行辦理抵押擔(dān)保貸款，并已部分釋放抵押的借款人充分利用可抵押資源在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下擴(kuò)大業(yè)務(wù)贈(zèng)送保險(xiǎn)以個(gè)人名義申請(qǐng)借款的微型企業(yè)或個(gè)人經(jīng)營(yíng)者減少意外傷害對(duì)家庭的影響提高產(chǎn)品吸引力、降低授信風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制 在法律法規(guī)和人民銀行政策允許的范圍內(nèi)，根據(jù)市場(chǎng)利率狀況、籌資成本、貸款期限、貸款目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求、小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，以及貸款擔(dān)保方式和客戶貢獻(xiàn)度等因素，綜合確定。 根據(jù)不同的擔(dān)保方式等級(jí)確定 根據(jù)分支機(jī)構(gòu)所在地市場(chǎng)利率狀況等情況和業(yè)務(wù)實(shí)際逐筆確定 指根據(jù)客戶貢獻(xiàn)度確定 基本 浮

14、動(dòng)比例法定利率客戶貢獻(xiàn)度浮動(dòng)比例擔(dān)保 方式 浮動(dòng) 比例內(nèi)容提要?jiǎng)?chuàng)新定價(jià)機(jī)制 小企業(yè)貸款利率是指除票據(jù)貼現(xiàn)外的所有貸款品種的利率，包括低風(fēng)險(xiǎn)、次低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保項(xiàng)下的貸款利率。小企業(yè)貸款實(shí)際執(zhí)行計(jì)算公式：執(zhí)行利率=法定利率（1+基本浮動(dòng)比例+擔(dān)保方式浮動(dòng)比例+客戶貢獻(xiàn)度浮動(dòng)比例）小企業(yè)貸款的客戶基本浮動(dòng)比例、擔(dān)保方式浮動(dòng)比例、客戶貢獻(xiàn)度浮動(dòng)比例之和應(yīng)不小于-10%。即基本浮動(dòng)比例、擔(dān)保方式浮動(dòng)比例、客戶貢獻(xiàn)度浮動(dòng)比例之和小于-10%時(shí)，一律取-10%?；疽?guī)定創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制 客戶基本浮動(dòng)比例區(qū)域基本浮動(dòng)比例客戶基本浮動(dòng)比例由總行根據(jù)分支機(jī)構(gòu)所在市場(chǎng)利率狀況等情況確定，定期公布，區(qū)域基本浮動(dòng)比例為客戶基本

15、浮動(dòng)比例的下限?？蛻艋靖?dòng)比例由經(jīng)營(yíng)單位根據(jù)總行公布的區(qū)域基本浮動(dòng)比例和業(yè)務(wù)實(shí)際逐筆確定，客戶基本浮動(dòng)比例可以高于或等于區(qū)域基本浮動(dòng)比例，但不得低于區(qū)域基本浮動(dòng)比例。例如：總行確定杭州市的小企業(yè)貸款區(qū)域基本浮動(dòng)比例為上浮15%，小企業(yè)支行在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，可以確定某客戶的基本浮動(dòng)比例為20%，或者其他高于15%的任何比例，但不得低于15%。創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制 擔(dān)保方式分級(jí)和浮動(dòng)比例確定。在小企業(yè)貸款定價(jià)辦法中，根據(jù)我行本關(guān)制度規(guī)定的擔(dān)保方式系數(shù)，將擔(dān)保方式劃分為五級(jí)，并確定相應(yīng)的浮動(dòng)比例：擔(dān)保方式浮動(dòng)比例擔(dān)保等級(jí)擔(dān)保等級(jí)劃分依據(jù)浮動(dòng)比例一級(jí)擔(dān)保擔(dān)保方式系數(shù)為0的擔(dān)保方式下浮30%二級(jí)擔(dān)保擔(dān)保方式系

16、數(shù)為0.1的擔(dān)保方式下浮15%三級(jí)擔(dān)保擔(dān)保方式系數(shù)為0.11的擔(dān)保方式0四級(jí)擔(dān)保擔(dān)保方式系數(shù)等于1的擔(dān)保方式上浮15%五級(jí)擔(dān)保擔(dān)保方式系數(shù)大于1的擔(dān)保方式上浮30%創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制 主要擔(dān)保方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)表 擔(dān)保方式浮動(dòng)比例創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制 采用兩種以上擔(dān)保方式授信業(yè)務(wù)擔(dān)保方式浮動(dòng)比例的確定。對(duì)于采用兩種以上擔(dān)保方式的貸款業(yè)務(wù)，按從一級(jí)擔(dān)保到五級(jí)擔(dān)保的順序，以及本行規(guī)定的抵質(zhì)押比例逐級(jí)履蓋的原則，加權(quán)計(jì)算確定擔(dān)保方式浮動(dòng)比例。如某貸款1200萬(wàn)元，擔(dān)保方式為500萬(wàn)元定期存單質(zhì)押+500萬(wàn)元商品房抵押+AA級(jí)非本行客戶保證，則擔(dān)保方式浮動(dòng)比例為：50090%（-30%）+50070%0+（1200-50

17、090%-50070%）15%1200=-6.25%即下浮6.25%。擔(dān)保方式浮動(dòng)比例創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制 客戶貢獻(xiàn)度浮動(dòng)比例客戶積分小企業(yè)對(duì)本行業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)情況客戶貢獻(xiàn)度浮動(dòng)比例客戶貢獻(xiàn)度根據(jù)客戶貢獻(xiàn)度確定的貸款利率浮動(dòng)比例累計(jì)客戶積分與客戶應(yīng)計(jì)息貸款積數(shù)的比例創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制 客戶貢獻(xiàn)度浮動(dòng)比例?？蛻糌暙I(xiàn)度最高上浮比例及浮動(dòng)幅度均由總行確定公布，各分支機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)調(diào)整。具體標(biāo)準(zhǔn)如下：客戶貢獻(xiàn)度浮動(dòng)比例=最高上浮比例-浮動(dòng)幅度客戶貢獻(xiàn)度目前我行客戶貢獻(xiàn)度最高上浮比例為20%，客戶貢獻(xiàn)度浮動(dòng)幅度為40%，即根據(jù)客戶貢獻(xiàn)不同，在下浮20%到上浮20%間浮動(dòng)。按此計(jì)算不同貢獻(xiàn)度下的利率浮動(dòng)比例如下：客戶貢獻(xiàn)度浮

18、動(dòng)比例創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制 客戶貢獻(xiàn)度浮動(dòng)比例客戶貢獻(xiàn)度?？蛻糌暙I(xiàn)度取值范圍為0，100%。對(duì)于當(dāng)期客戶貢獻(xiàn)度超過(guò)100%的，其超過(guò)部分積分可以延續(xù)到下次使用，已計(jì)算過(guò)客戶貢獻(xiàn)度的積分直接從累計(jì)客戶積分中扣除。 客戶積分。折算標(biāo)準(zhǔn)如下：客戶活期存款日積數(shù)按1：1折算為積分?？蛻羝渌婵钊辗e數(shù)按下列公式折算積分：積分=其他存款日積數(shù)貸款積息日活期存款利率約定利率客戶創(chuàng)造的中間業(yè)務(wù)收入按1：100折算為積分（此項(xiàng)積分目前因技術(shù)原因暫不實(shí)行）?？蛻魠f(xié)助營(yíng)銷積分?？蛻魠f(xié)助本行營(yíng)銷的，相關(guān)業(yè)務(wù)按上述折算標(biāo)準(zhǔn)的60%以內(nèi)計(jì)算客戶積分。協(xié)助本行營(yíng)銷客戶貢獻(xiàn)積分的具體計(jì)算比例，應(yīng)經(jīng)有統(tǒng)一授信審批權(quán)的經(jīng)營(yíng)單位主要負(fù)責(zé)人

19、審批。 創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制 小企業(yè)貸款利率確定舉例某貸款1000萬(wàn)元，期限半年，法定利率5.22%，放款日期為9月25日，按月結(jié)息；該貸款由X支行發(fā)放，總行確定該支行的區(qū)域基本浮動(dòng)比例為20%；該貸款由第三人提供價(jià)值500萬(wàn)元的商品房抵押和保證擔(dān)保，第三人為非我行授信客戶，信用等級(jí)為AA級(jí)；貸款結(jié)息日，借款人在本行的活期存款積數(shù)為10000，一年期定期存款積數(shù)為10000，支付本行各類手續(xù)費(fèi)1000元，協(xié)助本行營(yíng)銷的一年期定期存款積數(shù)20000。創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制 小企業(yè)貸款利率確定舉例項(xiàng)目值浮動(dòng)比例法定利率5.22%0客戶基本浮動(dòng)比例25%區(qū)域基本浮動(dòng)比例20%擔(dān)保方式浮動(dòng)比例1000萬(wàn)9.75%抵押方

20、式350萬(wàn)0保證方式650萬(wàn)15%客戶貢獻(xiàn)度浮動(dòng)比例-7.28%客戶積分17050萬(wàn)客戶貢獻(xiàn)度68.2%最終執(zhí)行利率=5.22%(1+25%+9.75%-7.28%)=6.628%創(chuàng)新房地產(chǎn)抵押評(píng)價(jià)方式自行評(píng)估與專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估相結(jié)合，不強(qiáng)調(diào)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，并在條件成熟后逐步過(guò)渡到以自行評(píng)估為主。 對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的抵押房地產(chǎn)價(jià)值和本行自行評(píng)估價(jià)值和評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)值，按孰低原則最終確定抵押物價(jià)值。 實(shí)地調(diào)查 資料收集 價(jià)值確定現(xiàn)行市場(chǎng)法重置成本法收益現(xiàn)值法清算價(jià)格法內(nèi)容提要?jiǎng)?chuàng)新房地產(chǎn)抵押評(píng)價(jià)方式自行評(píng)估折好處房地產(chǎn)抵押物自行評(píng)估的好處減輕客戶負(fù)擔(dān)減少環(huán)節(jié)，提高效率提高客戶經(jīng)理能力增加收益（利率

21、等）創(chuàng)新房地產(chǎn)抵押評(píng)價(jià)方式現(xiàn)行市場(chǎng)法收集當(dāng)?shù)赝凉懿块T已公布的基準(zhǔn)出讓地價(jià)材料；收集抵押土地周邊地塊的出讓或轉(zhuǎn)讓價(jià)格案例；以當(dāng)?shù)赝粎^(qū)塊的最高出讓價(jià)格確定相應(yīng)地塊的土地中間價(jià)；最高評(píng)估價(jià)值原則上應(yīng)控制在中間價(jià)以內(nèi)。收集同一區(qū)域、同一類型、相同年限的房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓價(jià)，作為確定實(shí)際價(jià)值的基礎(chǔ)；抵押物附近有可比性的房地產(chǎn)成交資料； 擬抵押房地產(chǎn)已有的評(píng)估報(bào)告。創(chuàng)新房地產(chǎn)抵押評(píng)價(jià)方式收益現(xiàn)值法已出租房產(chǎn)抵押的，應(yīng)提供房產(chǎn)租賃協(xié)議 收集擬抵押房屋附近同類房屋的租賃成交案例對(duì)上述收集到的租賃價(jià)格，按孰低原則確定抵押租賃價(jià)格以實(shí)際租金的一定倍數(shù)確定實(shí)際價(jià)值,其中住宅的評(píng)估價(jià)值不超過(guò)實(shí)際租金的30倍,商鋪、寫字樓的評(píng)估價(jià)值不超過(guò)實(shí)際租金的18倍。 創(chuàng)新房地產(chǎn)抵押評(píng)價(jià)方式接受一套房產(chǎn)抵押 對(duì)以個(gè)人名義申請(qǐng)房產(chǎn)抵押授信業(yè)務(wù)的，原則上，應(yīng)同時(shí)抵押抵押人所擁有的二套房產(chǎn)作為授信業(yè)務(wù)抵押物。但對(duì)部分收入穩(wěn)定、信用狀況良好的客戶，在嚴(yán)格按下列條件控制的前提下，可以接受一套房產(chǎn)作為授信業(yè)務(wù)抵押物。