建行業(yè)務個人存單和憑證式國債質押貸款

1、PAGE 建行業(yè)務-個人存單和憑證式國債質押貸款1201 第二十一章 個人存單和憑證式國債質押貸款21.1 概述21.1.1 定義個人存單和憑證式國債質押貸款（以下簡稱質押貸款），是指以建設銀行系統(tǒng)開戶存款的儲戶未到期的定期儲蓄存款存單、憑證式國債作質押，按質押存單和憑證式國債面額的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。存單僅指個人定期儲蓄存款存單，包括整存整取、存本取息和外幣定期儲蓄存單；憑證式國債僅指年（含年）后財政部發(fā)行的由建設銀行承銷的允許質押的未到期憑證式國債。零存整取、整存零取定期儲蓄等不辦理質押貸款。凡所有權有爭議、已掛失、已被依法止付或已作擔保的存單和憑證式國債均不得作為質押品。2

2、1.1.2 對象質押貸款的對象是具有完全民事行為能力的中國自然人以及在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的境外自然人。21.1.3 條件借款人必須同時具備下列條件：1. 能夠提供建設銀行開具的足以抵償借款本息的本人或他人名下的存單和憑證式國債原件作為質押權利。2. 能夠提供借款人、存單和憑證式國債所有人的有效身份證件原件及復印件。如存單和憑證式國債所有人系未成年人，則須提供該未成年人戶籍證明及其監(jiān)護人的身份證明原件及復印件和能夠證明監(jiān)護關系的法律文書（如戶籍證明、出生證、收養(yǎng)協(xié)議或指定監(jiān)護文書等，下同）。一般不宜接受未成年人名下存單和憑證式國債質押。3. 以憑預留印鑒支取的存單和憑證式國債

3、作為質押申請借款時，存單和憑證式國債所有人應向建設銀行提供預留印鑒樣本；以憑密碼支取的存單和憑證式國債作為質押申請借款時，存單和憑證式國債所有人應協(xié)助建設銀行驗證密碼、核對存單和憑證式國債權屬。否則，建設銀行有權拒絕辦理質押貸款。21.1.4 期限質押貸款的期限不能超過存單和憑證式國債的到期日，用多張存單和憑證式國債作質押的，貸款到期日不能超過最早到期的存單和憑證式國債的到期日。21.1.5 金額貸款期限在一年以內的，貸款額度最高不超過質押存單和憑證式國債面額的；貸款期限超過一年的，貸款額度最高不超過質押存單和憑證式國債面額的8（外幣存款按當日公布的外匯買入價折人民幣計算）。質押貸款的起點為1

4、元人民幣。21.1.6 用途個人臨時周轉、生產經營或消費。21.1.7 利率質押貸款利率，按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，貸款行可在權限范圍內實行浮動利率。21.2 操作程序操作流程基本按照本手冊第一篇第二章個人貸款業(yè)務基本操作流程規(guī)定，一般包括受理、調查與止付、審批、發(fā)放、貸后管理等五個階段。21.2.1 受理 受理程序 1. 提供咨詢經辦人員向借款人介紹質押貸款對象、條件、額度、期限、利率、還款方式、貸款程序和違約處理等情況，同時宣傳建設銀行質押貸款特點和服務特色等。 2. 資格、條件初審經辦人員對借款人進行初審，若借款人具備借款資格和基本符合貸款條件，可就借款金額、期限和借款方式進

5、行磋商。對不具備借款資格和條件的，拒絕提供貸款，并做好宣傳、解釋工作。 3. 接受申請經磋商明確貸款意向后，經辦人員要求借款人填寫中國建設銀行個人存單和憑證式國債質押借款申請表（見附件2-21-1），同時提供下列證明材料：（1）借款人以本人名下的存單和憑證式國債作質押申請借款的，需提供本人名下的存單、憑證式國債原件和本人的有效身份證件。（2）借款人以非本人名下的存單和憑證式國債作質押申請借款的，應與存單、憑證式國債所有人或存單、憑證式國債所有人的監(jiān)護人一同到經辦貸款的營業(yè)網點辦理，并按下列要求提供證明材料： 借款人以其他具有完全民事行為能力的自然人的存單和憑證式國債作質押申請借款的，需提供存單

6、和憑證式國債原件及借款人本人和存單及憑證式國債所有人的有效身份證件； 借款人以未成年人的存單和憑證式國債作質押申請借款的，如借款人系未成年人的監(jiān)護人，則需提供存單和憑證式國債原件、借款人本人的有效身份證件和未成年人本人的戶籍證明及能夠證明監(jiān)護關系的法律文書；如借款人不是未成年人的監(jiān)護人，則需提供存單和憑證式國債原件、借款人本人的有效身份證件、未成年人本人的戶籍證明、監(jiān)護人的有效身份證件和能夠證明監(jiān)護關系的法律文書。一般不宜接受未成年人名下存單和憑證式國債質押。 存單或憑證式國債所有人同意質押的證明。（3）對預留印鑒或密碼的存單或憑證式國債，還應提供印鑒或密碼原件及復印件。經辦人員確認借款申請書

7、填寫內容無誤后，應收取借款人提供的存單或憑證式國債，開具中國建設銀行個存單和憑證式國債質押收據(jù)(見附件2-21-2)一式兩份，一份交借款人，一份交信貸經營部門保管。21.2.2 調查核實與止付 1. 調查核實貸款受理后，經辦人員應即著手進行調查核實，調查的內容和方法如下： （1）申請資料是否完整；（2）申請借款金額和期限與所提供存單或憑證式國債金額和期限是否相匹配； （3）存單或憑證式國債要素與居民身份證（戶口簿）等有效身份證件是否一致；（4）借款人居民身份證復印件與原件是否一致；其原件是否合法、有效； （5）存單或憑證式國債所有人提供的同意質押的證明意思表達是否明確，質押證明中列示的存單或憑

8、證式國債金額、期限與提供的存單或憑證式國債是否一致；（6）存單或憑證式國債是否真實、有效。經辦人員應驗證存單或憑證式國債真?zhèn)?，確認存單或憑證式國債真實性，認定存單或憑證式國債是否已被質押、是否掛失、是否失效、是否被依法止付、所提供的印鑒或密碼與預留的是否一致等；（7）如出質人是存單和憑證式國債所有人的監(jiān)護人，應審查能夠證明監(jiān)護關系的法律文書，核實其監(jiān)護關系是否屬實。 2. 止付對存單或憑證式國債調查核實無誤后，信貸經辦人員開具中國建設銀行個人存單和憑證式國債質押貸款止付通知書(見附件2-21-3)一式兩聯(lián)，經負責人簽名后，送相關經辦網點辦理止付手續(xù)，進行有效止付后，信貸經辦人員應取回止付通知書

9、回執(zhí)（見附件2-21-4）。質押存單或憑證式國債的保管參見本手冊第三篇第三章信貸擔保的有關要求。 3. 填寫審批表經辦人員調查后，對擬同意的貸款填寫中國建設銀行個人存單和憑證式國債貸款審批表（附件2-21-5），連同借款人申請材料送交審批部門審批。21.2.3 審批 合規(guī)性審查審查人員應對如下內容進行合規(guī)性審查： 1. 借款人資格和條件是否具備；2. 借款人提供的材料是否真實、完整、合規(guī)；3. 貸款金額和期限與質押存單或憑證式國債金額和期限是否相匹配；4. 對質押存單或憑證式國債是否已作有效止付； 5其他需要審查的事項。 審批 審批的主要依據(jù)為：1. 建設銀行轉授權和再轉授權的有關要求。 2.

10、 借款資料及信貸經營部門審查意見。 對審批同意貸款的，通知借款人簽訂借款合同。對經審批不同意貸款的，經辦人員及時將存單或憑證式國債作解除止付并連同借款資料退還借款人，收回個人存單和憑證式國債質押貸款收據(jù)并加蓋“作廢”章，同時做好解釋工作。21.2.4 發(fā)放 簽訂借款合同和質押合同貸款審批后，經辦人員及時與借款人簽訂中國建設銀行個人存單和憑證式國債質押借款合同（一式三份）（見附件2-21-6）。合同的填寫、簽訂、公證要求參見第三篇第四章信貸法律文書。合同簽訂后，交借款人一份，送會計部門一份，其余材料交信貸部門歸檔。 落實放款條件在貸款發(fā)放前，貸款行已取得質押權利憑證，并已辦妥有效止付手續(xù)；需要不

11、拿里登記的，已辦妥質押登記手續(xù)。 貸款發(fā)放貸款發(fā)放時，信貸經辦人員填寫開立貸款帳戶通知書、貸款轉存憑證，經信貸經營部門簽章后交會計部門。會計部門憑借款合同和開立貸款帳戶通知書為借款人開立貸款戶和存款戶，憑借款人出示的本人有效身份證件和貸款轉存憑證將貸款按合同約定的方式轉存借款人存款賬戶。貸款轉存憑證記賬后，兩聯(lián)交會計部門留存，一聯(lián)交借款人，一聯(lián)交信貸經營部門作臺賬登記的依據(jù)。 臺賬登記貸款支用后，信貸經營部門及時登記臺賬。從借款人提出申請到貸款發(fā)放全過程，應在1個工作日內完成。21.2.5 質押存單和憑證式國債的監(jiān)管在存單和憑證式國債質押期間，開戶行不得為該存單和憑證式國債辦理掛失或解除止付；

12、如出質人申請掛失，經辦行有權終止借款合同，并要求借款人償還貸款本息。如經辦行未獲清償，則應依法行使質權。21.2.6 回收借款人應按質押借款合同約定的還款計劃償還質押貸款，亦可在征得建設銀行同意后提前償還。借款人提前或按合同約定時間償還貸款時，填寫貸款還款憑證，到貸款經辦營業(yè)網點柜臺辦理還款手續(xù)。借款人也可委托銀行直接通過個人賬戶扣款。信貸經辦人員確認借款人按期全部歸還貸款本息后，及時收回個人存單和憑證式國債質押收據(jù)，在收據(jù)上加蓋“作廢”章，通知保管人取出借款人質押存單和憑證式國債，在質押存單登記簿上載明貸款已歸還事項，經借款人簽收后，將質押存單和憑證式國債退還。同時，經辦人員填寫中國建設銀行

13、個人質押和憑證式國債貸款解除止付通知書(見附件2-21-7)一式二份，經信貸經營部門審查，加蓋經辦行行章后，一份留存，一份送交相關經辦網點，并取得回執(zhí)（見附件2-21-8）。21.2.7 展期質押貸款經建設銀行同意后可辦理展期一次，但展期期限不能超過質押存單和憑證式國債的到期日，且展期期限不能超過原貸款期限的一半。展期后的貸款利率按展期期限加原貸款期限確定，展期前的貸款利息仍按原借貸雙方簽定的質押借款合同約定的利率計收。借款人需要展期的，應于貸款到期日前1個月向貸款行提出貸款展期償還書面申請，經審查同意后，借款人、出質人應與貸款行及時簽訂展期還款協(xié)議書（附件2-21-9）。貸款行不同意展期的，

14、按原合同期限執(zhí)行。21.2.8 逾期處理質押貸款發(fā)生逾期時，逾期部分自逾期之日起個月以內（含個月），貸款行可不處理質押的存單和憑證式國債，但應按國家法定罰息利率向借款人計收罰息。 質押貸款逾期超過個月，貸款行有權依法處理質押的存單和憑證式國債，用于抵償貸款本息。質押存單和憑證式國債未到期而用于抵償貸款本息時，按提前支取處理，其中：以憑證式國債抵償?shù)?，貸款行應按票面值收取規(guī)定的手續(xù)費，手續(xù)費由借款人承擔。抵償后存單和憑證式國債剩余金額，貸款行應退還出質人或給出質人換開新的存單。21.2.9 資料管理參照本手冊第三篇第八章信貸檔案管理有關規(guī)定辦理。21.2.10 其他事項質押存單和憑證式國債，在質

15、押期內正常計息，提前支?。▋陡叮┗蛴馄谥。▋陡叮┑?，按儲蓄管理條例和有關規(guī)定處理。存本取息定期儲蓄存單用于質押后，停止取息。若出質人不慎將個人存單和憑證式國債質押收據(jù)丟失，可向原貸款行申請掛失補辦。中國建設銀行個人存單和憑證式國債質押借款申請表中國建設銀行個人存單和憑證式國債質押收據(jù)編號（ 年）第 號（出質人）：現(xiàn)收到您（ ）名下，賬號為 的定期儲蓄存單 份，賬號為 的憑證式國債 份，總金額為 元。該存單和憑證式國債作為（借款人）申請貸款的質押權利交由我行審查、占管。此收據(jù)不是存款證明或資信證明，不能流通，也不能代替存單或憑證式國債作為提款的憑證。請妥善保管此收據(jù)，貸款本息全部歸還后，以此收

16、據(jù)換取您的質押存單和憑證式國債，復印件無效。負責人（簽字） 貸款經辦行（公章） 年 月 日金額單位：人民幣元中國建設銀行個人存單和憑證式國債質押貸款止付通知書編號： （年）第 號_行（處、所）：下列存單（憑證式國債）所有人聲明自愿對其名下的存款進行止付，并將存單（憑證式國債）作為我行（部）個人質押貸款質押的權利憑證。請你行（處、所）接此通知后，對以存單（憑證式國債）辦理止付手續(xù)，在未接到我行（部）解除止付的書面通知之前，以下存單（憑證式國債）不得掛失和支取任何本息。行（部）簽章 年 月 日 附：止付存單（憑證式國債）一覽表中國建設銀行個人存單（憑證式國債）質押貸款止付通知書（回執(zhí)）編號：（ 年

17、）第 號_行（部）：根據(jù)你行（部）編號為（ 年）第 號的通知要求，我行（處、所）已對下列存單（憑證式國債）進行了止付，我行（處、所）聲明在未接到你行解除止付的書面通知之前，我行（處、所）不對下列存單（憑證式國債）進行掛失和支取本息。行（處、所）蓋章：年 月 日附：已止付存單（憑證式國債）一覽表中國建設銀行個人存單和憑證式國債質押貸款審批表附件2-21-6中國建設銀行個人存單和憑證式國債質押借款合同合同編號： 借款人(以下簡稱甲方）： 住所： 電話： 郵政編碼：有效身份證件名稱及證件號碼：貸款人（以下簡稱乙方）：中國建設銀行 行 地址： 授權代理人： 電話： 郵政編碼：出質人（以下簡稱丙方）：

18、住所： 電話： 郵政編碼：有效身份證件名稱及證件號碼：甲方向乙方申請借款，乙方經審查并根據(jù)中國建設銀行個人存單和憑證式國債質押貸款辦法同意發(fā)放貸款。為明確各自的權利、義務，甲方、乙方、丙方遵照有關法律規(guī)定，經協(xié)商一致，訂立本合同，以便共同遵守執(zhí)行。 第一條 借款金額甲方向乙方借款（幣種、大寫） 元 第二條 借款期限甲方借款期限為：自 年 月 日起至 年 月 日。 第三條 貸款利率和利息貸款利率按年利率 %計算，利隨本清。在借款期限內，如遇貸款利率調整，按中國人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。 第四條 還款方式 甲方的還款方式為：甲方如提前歸還貸款應提前15個營業(yè)日通知乙方，乙方有權決定是否同意。 第五條

19、借款的擔保對于本借款合同項下的借款，丙方愿意以其有所有權的個人存單和憑證式國債（清單附后）所列之存單和憑證式國債作質押，乙方同意接受此種質押：1.質押的存單和憑證式國債不存在所有權有爭議、已作質押、已作掛失或已被支付等權利瑕疵情況。如發(fā)生上述情況而給乙方造成損失的，由丙方承擔連帶賠償責任。 2.質押擔保的范圍為貸款本金、利息（含罰息）及乙方實現(xiàn)債權和質權的有關費用；113.以憑印鑒或密碼兌取的存單和憑證式國債作質押，甲方或丙方必須乙方驗證印鑒或密碼；4.存本取息定期儲蓄存單用于質押后，丙方自愿停止取息，銀行仍將計息。第六條 質押期間，質押的存單和憑證式國債的掛失權利自動轉移至乙方，乙方負有妥善

20、保管的義務。因乙方的過錯導致質押品滅失的，由乙方負責存單和憑證式國債的掛失，補發(fā)的存單和憑證式國債仍作為質押品。 第七條 借款的償還1.甲方應按合同約定的還款方式償還借款本息。還清本息后，甲方或丙方憑還款憑證并在5日內交回存單和憑證式國債質押貸款收據(jù)，換取質押的存單和憑證式國債。2.借款逾期1個月以內（含1個月）不還的，乙方將對逾期部分按日利率萬分之計收罰息。超過1個月仍不歸還借款本息，不論質押的存單和憑證式國債到期與否，乙方有權依法處分質押權利，優(yōu)先用于清償貸款本息、罰息、逾期利息及產生的相關費用。3. 乙方處理尚未到期的質押權利，按提前支?。▋陡叮┨幚恚灰曳教幚砩形吹狡诘膽{證式國債，按提前

21、兌付的正常程序辦理，并按國債票面值收取 的手續(xù)費，手續(xù)費由甲方承擔；4.乙方處分質押存單和憑證式國債，在抵償了貸款本息、罰息及相關費用后，剩余款項退還丙方或直接轉存以丙方為存款人的活期存款。 第八條 合同的變更和解除1.本合同生效后，甲方、乙方、丙方任何一方不得擅自變更和解除合同，否則應承擔由此產生的法律責任。2.本合同可辦理展期一次，但展期后貸款到期日不得超過質押存單和憑證式國債的到期日，并且展期期限不能超過原貸款期限的一半。.甲方應征得丙方同意后，于借款到期日前1個月向乙方提出借款展期書面申請，經乙方審查同意后，與甲方、丙方簽訂展期還款協(xié)議書。 4.丙方同意在質押期間甲方提前還款。 第九條

22、 本合同爭議解決方式履行本合同過程中發(fā)生的糾紛，可以通過協(xié)商解決，也可直接向貸款行（乙方）所在地的人民法院起訴。在協(xié)商或訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，各方仍須履行。 第十條 甲、乙、丙三方約定的其他事項.第十一條 本合同未盡事宜，甲方、乙方、丙方按國家有關法律、法規(guī)和金融規(guī)章執(zhí)行。 第十二條 本合同滿足以下條件后生效，至本合同項下貸款本息及費用全部還清后終止：1. 甲方、出質人簽名、乙方負責人或授權代理人簽名并加蓋公章； 2. 質押的存單和憑證式國債交付乙方占有。第十三條 本合同正本 份，甲方、乙方、丙方各執(zhí)一份；副本 份。借款人（甲方）：（簽名） 貸款人（乙方）： （公章）12出質人（丙方）：（簽名） 授權代理人（簽名）年 月 日 年 月 日附：質押權利清單質押權利清單出質人：（簽名） 質權人：中國建設銀行 行（公章） 授權代理人：（簽名）13中國建設銀行個人存單和憑證式國債質押貸款解除止付通知書編號：（ 年）第 號_行（處、所）：以下列質押存單作為擔保的我行（部）個人存單和憑證式國債