保險(xiǎn)學(xué)復(fù)習(xí)(共16頁(yè))

1、1.風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)的基本要素探討和分析(fnx)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失這三個(gè)與風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)的概念，可以加深對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義及其本質(zhì)的認(rèn)識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)因素風(fēng)險(xiǎn)因素，也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。因此，風(fēng)險(xiǎn)因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率與損失程度的情況來(lái)說(shuō)的。風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以致引起損失的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因素要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介物。損失損失作為風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要概念，是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

2、以上三者之間的關(guān)系，即風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。2.保險(xiǎn)的定義（保險(xiǎn)法）中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法)第2條明確了保險(xiǎn)的定義：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”根據(jù)以上定義可知，首先商業(yè)保險(xiǎn)行為是一種以保險(xiǎn)合同為形式、以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為內(nèi)容的民事法律行為，不同于以國(guó)家立法為基礎(chǔ)的社會(huì)保險(xiǎn)；其次投保人必須根據(jù)合同約定，履行交費(fèi)義務(wù)，才可享有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的索賠權(quán)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不同于以單方

3、給予為基礎(chǔ)的社會(huì)救濟(jì)；第三，保險(xiǎn)人的賠償給付義務(wù)的履行(人壽保險(xiǎn)除外)是不確定的，有賴于合同約定的事故(人身保險(xiǎn)也稱事件)的發(fā)生與否，不同于以確定的受益權(quán)為基礎(chǔ)的儲(chǔ)蓄制度。3.保險(xiǎn)合同的主體與客體（一）保險(xiǎn)合同的主體。保險(xiǎn)合同的主體一般包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人通常是投保人和保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人主要是被保險(xiǎn)人和受益人。保險(xiǎn)合同的主體含義應(yīng)當(dāng)具備的條件投保人投保人又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人具有完全的權(quán)利能力和行為能力。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人又稱承保人，依照我國(guó)第十條第三款的規(guī)

4、定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！北ｋU(xiǎn)人須具備法定資格。保險(xiǎn)人須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人須依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。含義應(yīng)當(dāng)具備的條件被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人必須是約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人。必須是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人受益人依照我國(guó)保險(xiǎn)法）第二十二條第三款的規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！北仨毥?jīng)投保人或被保險(xiǎn)人指定。必須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人（二）保險(xiǎn)合同的客體(kt)。保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身(bnshn

5、)，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益?？杀＠媸峭侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人(bi bo xin rn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。這主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同保障的不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身的安全，而是保險(xiǎn)標(biāo)的受損后投保人或被保險(xiǎn)人、收益人的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的只是可保利益的載體。（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方依法約定的權(quán)利和義務(wù)，通常以條文形式表現(xiàn)。1保險(xiǎn)合同的主要條款：保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款?；緱l款是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系*利和義務(wù)的規(guī)定，以及按照

6、其他法律一定要記載的事項(xiàng)；附加條款是指保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。保險(xiǎn)合同的基本條款包括：(1)當(dāng)事人的姓名和住所：保險(xiǎn)人名稱和住所；投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；(2)保險(xiǎn)標(biāo)的；(3)保險(xiǎn)金額；(4)保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；(5)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；(6)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；(7)保險(xiǎn)價(jià)值；(8)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；(9)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；(10)訂立合同的年、月、日。2保險(xiǎn)合同的特約條款。在保險(xiǎn)合同中，廣義的特約條款包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款三種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。3保險(xiǎn)合同的解釋：（1）附加條款優(yōu)于標(biāo)準(zhǔn)合同條款原

7、則；書寫的內(nèi)容效力優(yōu)于打字的內(nèi)容、打字的內(nèi)容優(yōu)于貼上的附加條款；貼上的附加條款優(yōu)于保險(xiǎn)單上原來(lái)印就的條款。（2）文字解釋原則(yunz)；（3）當(dāng)事人真實(shí)意圖解釋原則；（4）專業(yè)解釋原則；（5）“疑義(yy)的利益”的解釋原則：當(dāng)保險(xiǎn)合同條款的用詞發(fā)生疑義或含義(hny)不明確時(shí)應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。4.保險(xiǎn)的基本職能（一）保險(xiǎn)的基本功能（1）分散危險(xiǎn)功能：為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致的經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能。（2）補(bǔ)償損失功能：保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)

8、償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能。分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說(shuō)明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。因此，它們是保險(xiǎn)的兩個(gè)基本功能。（二）保險(xiǎn)的派生功能保險(xiǎn)的派生功能是在保險(xiǎn)固有的基本功能基礎(chǔ)上發(fā)展的，歸根到底，是伴隨著保險(xiǎn)分配關(guān)系的發(fā)展而產(chǎn)生的。(1)防災(zāi)防損職能防災(zāi)防損是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，由于保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)對(duì)象就是 HYPERLINK /view/156901.htm t _blank 風(fēng)險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)本身也是風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要措施。保險(xiǎn)企業(yè)為了穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)和評(píng)估，看哪些風(fēng)

9、險(xiǎn)可作為承保風(fēng)險(xiǎn)，哪些風(fēng)險(xiǎn)可以進(jìn)行時(shí)空上的分散等。而人為的因素與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為實(shí)現(xiàn)損失的發(fā)生概率具有相關(guān)性，因此，通過(guò)人為的事前預(yù)防，可以減少損失。由此，保險(xiǎn)又派生了防災(zāi)防損的職能。而且，防災(zāi)防損作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)之一，始終貫穿在整個(gè)保險(xiǎn)工作之中。(2)融資職能保險(xiǎn)的融資職能，就是保險(xiǎn)融通資金的職能或保險(xiǎn)資金運(yùn)用的職能。保險(xiǎn)的補(bǔ)償與給付的發(fā)塵具有一定的時(shí)差性，這就為保險(xiǎn)人進(jìn)行資金運(yùn)用提供了可能。同時(shí)，保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，必須壯大保險(xiǎn)基金，這也要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用。因此，保險(xiǎn)又派生了融資的職能。而且，資金運(yùn)用業(yè)務(wù)與承保業(yè)務(wù)并稱為保險(xiǎn)企業(yè)的兩大支柱。保險(xiǎn)融資的來(lái)源主要包括：資本金、總

10、準(zhǔn)備金或公積金、各項(xiàng)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金以及未分配的盈余。保險(xiǎn)融資的內(nèi)容主要包括：銀行存款、購(gòu)買有價(jià)證券、購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)、各種貸款、委托信托公司投資、經(jīng)管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的項(xiàng)目投資及公共投資、各種票據(jù)貼現(xiàn)等。5、保險(xiǎn)的四大原則 HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E5%88%A9%E7%9B%8A%E5%8E%9F%E5%88%99&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則 HYPERLINK /search?word=%E8%BF%91%E5%9B%A0%E5%8E%9F%E5%88%99&fr=qb_sear

11、ch_exp&ie=utf8 t _blank 近因原則 損失補(bǔ)償及其派生原則保險(xiǎn)利益(ly)原則：是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程(guchng)中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀(sn hu)、傷害而受損。保險(xiǎn)利益是建立在保險(xiǎn)標(biāo)的之上的，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的前提。在保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人給予保障的，是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的經(jīng)濟(jì)利益。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)合同的客體是可保利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。因此，在保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故造成損

12、害或滅失時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付的并不是保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)物，而是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的中所具有的金錢上的利益?？杀＠鏄?gòu)成的條件： 1. 必須是確定的或可實(shí)現(xiàn)的；2. 必須具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值且可以估計(jì)；3. 必須是合法的?？杀＠嬖瓌t的主要內(nèi)容：1.表現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的在遭受危險(xiǎn)事故時(shí)會(huì)對(duì)投保人造成經(jīng)濟(jì)損失；2.表現(xiàn)在人身保險(xiǎn)中，投保的人身標(biāo)的在遭受意外事故或喪失勞動(dòng)能力時(shí)會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人或其家屬帶來(lái)經(jīng)濟(jì)困難，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)標(biāo)的遭到事故而導(dǎo)致投保人在經(jīng)濟(jì)上有所損失。 堅(jiān)持可保利益原則的意義：（1）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度，為保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付提供科學(xué)依據(jù)；（2）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生：使投保人促使保險(xiǎn)事故發(fā)生變

13、得無(wú)利可圖；（3）使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博：維護(hù)社會(huì)公共利益和社會(huì)秩序?？杀＠嬖瓌t的作用：可保利益原則的作用是保障了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。最大誠(chéng)信的含義是指保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠(chéng)意,雙方都應(yīng)恪守信用，互不欺騙和隱瞞。最大誠(chéng)信原則的含義可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立地約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。最大誠(chéng)信原則最早起源于海上保險(xiǎn)。最大誠(chéng)信原則的基

14、本內(nèi)容有：1、告知 告知是指在訂立保險(xiǎn)合同過(guò)程中，投保人對(duì)已知和應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn)程度有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事項(xiàng)如實(shí)向保險(xiǎn)人所做的口頭或書面陳述。由于保險(xiǎn)標(biāo)的種類繁多，告知的內(nèi)容各有不同，范圍極其廣泛，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生了兩種告知方式：（1）無(wú)限告知。要求投保人將已知和應(yīng)知的所有情況盡量告知保險(xiǎn)人，不得保留。（2）詢問(wèn)告知，即有限告知，指如實(shí)填報(bào)保險(xiǎn)單證上的有關(guān)項(xiàng)目與補(bǔ)充回答相結(jié)合。 2、保證 保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人保證做或保證不做某事，或者保證某種事態(tài)存在或不存在。（1）明示保證。以條款形式在合同內(nèi)載明，這種條款作為保險(xiǎn)單的一部分，被保險(xiǎn)人必須遵守，否則保險(xiǎn)人可以宣布合同無(wú)效。（2）默示保證

15、。在保險(xiǎn)單上雖然沒(méi)有文字記載，但從習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的角度看應(yīng)該遵守的保證，如有違背或破壞，保險(xiǎn)人可以宣布合同無(wú)效。3、棄權(quán)(q qun)與禁止反言 棄權(quán)是指合同一方出于某種目的以明示或默示表示放棄其在保險(xiǎn)合同可以主張的某種權(quán)利(qunl)；禁止反言是指放棄權(quán)利的一方日后不得再向?qū)Ψ街匦轮鲝堖@種權(quán)利。最大誠(chéng)信(chn xn)原則存在的意義主要是為了維護(hù)保險(xiǎn)人的權(quán)益。堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則的意義 ：其一，在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中將最大誠(chéng)信原則作為重要原則加以強(qiáng)調(diào)，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的告知與陳述決定是否承保，如何承保及以何種費(fèi)率承保等重大問(wèn)頭。 其二，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是由保險(xiǎn)人單方面制定的，投保人或被保險(xiǎn)人

16、難以了解并掌握條款的內(nèi)容以及費(fèi)率的合理性。因此，要求保險(xiǎn)人基于最大誠(chéng)信，履行其義務(wù)與責(zé)任。 其三，保險(xiǎn)合同具有射幸性的特征，合同雙方當(dāng)事人中任何一方不誠(chéng)實(shí)，不守信的行為，都將導(dǎo)致合同無(wú)效。 最大誠(chéng)信原則的作用：保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，也是經(jīng)營(yíng)信用的行業(yè)。若沒(méi)有這一原則，就會(huì)不斷出現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)和信用危機(jī)。由于保險(xiǎn)合同履行上的繼續(xù)性，合同交易的結(jié)果不能立時(shí)顯現(xiàn)；保險(xiǎn)合同是射幸合同，在合同對(duì)價(jià)方面，投保人所支付的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金存在著數(shù)額不對(duì)稱的特點(diǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)強(qiáng)，一般社會(huì)公眾很難窺其堂奧；在保險(xiǎn)行業(yè)中，保險(xiǎn)人須依賴大量的中介機(jī)構(gòu)才得以維持正常營(yíng)業(yè)。上述保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，都顯示了誠(chéng)信對(duì)

17、于保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性。 總之，最大誠(chéng)信原則是保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)健康開展，并調(diào)整保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方利益得以實(shí)現(xiàn)的重要原則。損失賠償原則損失賠償原則的含義是在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償被保險(xiǎn)人遭受的損失，或者以實(shí)物賠償，或修復(fù)原標(biāo)的。損失賠償原則主要內(nèi)容（1）賠償被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失。（2）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式。（3）賠償限度（4）被保險(xiǎn)人不得通過(guò)賠償而額外獲利。 損失賠償原則的意義1、對(duì)當(dāng)事人雙方均有約束力；2、是保險(xiǎn)的本質(zhì)和職能的體現(xiàn)(txin)；3、有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)贏利，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。4主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其它補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。損

18、失(snsh)補(bǔ)償原則派生出代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t。1.代位(di wi)追償原則含義保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分履行賠償義務(wù)后，有權(quán)取得被保險(xiǎn)人的地位，向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償。依據(jù)任何損害補(bǔ)償合同，被保險(xiǎn)人所得的賠償不得超過(guò)其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益。為什么要堅(jiān)持代位追償原則？防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得賠償而額外獲利；為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。使致害人無(wú)論如何都應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。代位求償?shù)某闪l件（1）被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)第三者有損失賠償?shù)恼?qǐng)示權(quán)。（2）代位求

19、償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后。代位追償原則的主要內(nèi)容：權(quán)利代位和物上代位。權(quán)利代位即追償權(quán)的代位。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。物上代位是保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位權(quán)的取得為委付，是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。2、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)

20、際損失而獲得額外的利益。近因原則近因原則是保險(xiǎn)當(dāng)事人處理保險(xiǎn)案件，或法庭審理有關(guān)保險(xiǎn)賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責(zé)任的歸屬時(shí)所遵循的原則。按照近因原則， 當(dāng)保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)事故是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償 ( 給付 ) 責(zé)任。近因原則的內(nèi)容在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。只有當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)人賠付的條件。近因(jnyn)原則的意義近因原則意味著

21、保險(xiǎn)公司只承擔(dān)歸因于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失賠付。因此正確判斷(pndun)近因關(guān)系到保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的經(jīng)濟(jì)利益，意義十分重大。近因原則(yunz)的判定方法1. 單一原因造成的損失，致?lián)p原因就是近因。2. 多個(gè)原因造成的損失，（1）同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失，多個(gè)原因原則上都為近因；（2）連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失，視最先原因?yàn)榻?；?）間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失，視新介入的原因?yàn)榻颉?、風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果五個(gè)環(huán)節(jié)。1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，它是指對(duì)企業(yè)家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類

22、和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。即對(duì)尚未發(fā)生的、潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)地連續(xù)地進(jìn)行識(shí)別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故的原因。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)在一定時(shí)期和某一特定條件下是否客觀存在，存在的條件是什么，以及損害發(fā)生的可能性等都是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別階段應(yīng)予以解決的問(wèn)題。2、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè) 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量資料進(jìn)行分，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)有僅使風(fēng)險(xiǎn)管理建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上，而且使風(fēng)險(xiǎn)分析定量化，為風(fēng)險(xiǎn)管理者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策、選擇最佳管理技術(shù)提供了科學(xué) 依據(jù)。3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)

23、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。處理風(fēng)險(xiǎn)，需要一定費(fèi)用，費(fèi)用與風(fēng)險(xiǎn)損失之間的比例關(guān)系直接影響風(fēng)險(xiǎn)管理的效益。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定性、定量分析和比較處理風(fēng)險(xiǎn)所支出的費(fèi)用，來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理和處理程度，以判定為處理風(fēng)險(xiǎn)所支出的費(fèi)用是否有效益。4、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩類。前者的目的是降低損失頻率和縮小損失范圍，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件；后者的

24、目的是以提供基金的方式，對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)做財(cái)務(wù)上的安排。5、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理的效果是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小，取是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障，同時(shí)，在實(shí)務(wù)中還要考慮風(fēng)險(xiǎn)管理與整體管理目標(biāo)是否一致，是否具有具體實(shí)施的可行性、可操作性和有效性。風(fēng)險(xiǎn)處理對(duì)策是否最佳，可通過(guò)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理的效益來(lái)判斷。7、定值保險(xiǎn)和不定(bdng)值保險(xiǎn)的區(qū)別定值保險(xiǎn)：合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)就已經(jīng)確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并將其記載于合同當(dāng)中的保險(xiǎn)合同。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，雙方在合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值就成為保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償數(shù)額(sh )的計(jì)算依據(jù)。

25、不定值保險(xiǎn)：不定值保險(xiǎn)合同不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為最高的賠償額度。保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生(fshng)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值為準(zhǔn)，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比例進(jìn)行賠償。區(qū)別：定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)最大的區(qū)別在于，訂立合同時(shí)，前者預(yù)先確定保險(xiǎn)價(jià)值，后者并不確定保險(xiǎn)價(jià)值，僅僅約定保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在確定賠償金額時(shí)，定值保險(xiǎn)合同只需要確定損失比例，而不定值保險(xiǎn)合同要確定損失比例和事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，以實(shí)際價(jià)值作為賠償?shù)挠?jì)算依據(jù)。8、人身保險(xiǎn)合同中，變更主體（投保人、受益人、被保險(xiǎn)人）的條件 （1）投保人的變更，只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益，無(wú)需

26、經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意，但應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人；（2）受益人的變更，投保人變更受益人的，必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意；若是投保人和被保險(xiǎn)人共同指定變更，無(wú)須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意，但必須書面通知保險(xiǎn)人，并辦理變更手續(xù)；（3）人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人變更屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的變更，是保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的一部分，一般導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止，用新的保險(xiǎn)合同加以替代。尤其是在人壽保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人不允許變更。9、人身保險(xiǎn)(rn shn bo xin)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別（1）人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的(bio de)不同。（2）人身保險(xiǎn)是定值保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(ci chn bo xin)是不定值保險(xiǎn)。（3）人身保險(xiǎn)是長(zhǎng)期的；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是短期的。（4）人身保險(xiǎn)是

27、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保障型保險(xiǎn)。（4）人身保險(xiǎn)具有穩(wěn)定性，更能分散風(fēng)險(xiǎn)。（5）人身保險(xiǎn)是約定給付性原則，不具有代位求償權(quán)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性原則，具備代位求償權(quán)。10、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別（保險(xiǎn)合同方面）（一） HYPERLINK /search?word=%E8%A2%AB%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%BA%BA&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 被保險(xiǎn)人不同。 HYPERLINK /search?word=%E4%BA%BA%E8%BA%AB%E4%BF%9D%E9%99%A9&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _bl

28、ank 人身保險(xiǎn)合同的 HYPERLINK /search?word=%E8%A2%AB%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%BA%BA&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 被保險(xiǎn)人為自然人，符合年齡和身體條件的要求，且 HYPERLINK /search?word=%E6%8A%95%E4%BF%9D%E4%BA%BA&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 投保人必須經(jīng)過(guò) HYPERLINK /search?word=%E8%A2%AB%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%BA%BA&fr=qb_search_exp&

29、ie=utf8 t _blank 被保險(xiǎn)人的同意。 HYPERLINK /search?word=%E8%B4%A2%E4%BA%A7%E4%BF%9D%E9%99%A9&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被 HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%BA%BA&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)人可以是自然人也可以是法人等組。（二） HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E6%A0%87%E7%9A%84&fr=q

30、b_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)標(biāo)的不同。 HYPERLINK /search?word=%E4%BA%BA%E8%BA%AB%E4%BF%9D%E9%99%A9&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 人身保險(xiǎn)合同的 HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E6%A0%87%E7%9A%84&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)標(biāo)的為被 HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%BA%BA&fr=qb_se

31、arch_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)人的壽命和身體。 HYPERLINK /search?word=%E8%B4%A2%E4%BA%A7%E4%BF%9D%E9%99%A9&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的 HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E6%A0%87%E7%9A%84&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)標(biāo)的為物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其利益。（三） HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E9%87%9

32、1%E9%A2%9D&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)金額和 HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%BB%B7%E5%80%BC&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)價(jià)值不同。 a、 HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%BB%B7%E5%80%BC&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)價(jià)值： HYPERLINK /search?word=%E4%BA%BA%E8%BA%AB%E4

33、%BF%9D%E9%99%A9&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 人身保險(xiǎn)無(wú)價(jià)值概念，可就同一標(biāo)的重復(fù)投保。 HYPERLINK /search?word=%E8%B4%A2%E4%BA%A7%E4%BF%9D%E9%99%A9&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的 HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E9%87%91%E9%A2%9D&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)金額不得超過(guò) HYPERLINK /search?word=%E

34、4%BF%9D%E9%99%A9%E4%BB%B7%E5%80%BC&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)價(jià)值。 b、 HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E9%87%91%E9%A2%9D&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)金額：人身 HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E5%90%88%E5%90%8C&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)合同為定額合同， HYPERLINK /sear

35、ch?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E9%87%91&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)金額由 HYPERLINK /search?word=%E6%8A%95%E4%BF%9D%E4%BA%BA&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 投保人和 HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%BA%BA&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)人協(xié)商確定，按約定給付 HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9

36、%99%A9%E9%87%91&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)金額。財(cái)產(chǎn) HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E5%90%88%E5%90%8C&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)合同的 HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E9%87%91&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)金額有保險(xiǎn)價(jià)值確定。（四）保障職能不同。人身 HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D

37、%E9%99%A9%E5%90%88%E5%90%8C&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)合同為給付性合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同為補(bǔ)償性合同。（五） HYPERLINK /search?word=%E4%BB%A3%E4%BD%8D%E6%B1%82%E5%81%BF%E6%9D%83&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 代位求償權(quán)不同。人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人不享有 HYPERLINK /search?word=%E4%BB%A3%E4%BD%8D%E6%B1%82%E5%81%BF%E6%9D%83&fr=qb_search_exp&

38、ie=utf8 t _blank 代位求償權(quán)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人有 HYPERLINK /search?word=%E4%BB%A3%E4%BD%8D%E6%B1%82%E5%81%BF%E6%9D%83&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 代位求償權(quán)。（六）功能不同。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人將以各種形式將保險(xiǎn)費(fèi)返還給被保險(xiǎn)人或 HYPERLINK /search?word=%E5%8F%97%E7%9B%8A%E4%BA%BA&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 受益人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是為保障財(cái)產(chǎn)的安全。（七）期限不同。人身保險(xiǎn)合同具

39、有長(zhǎng)期性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般為短期合同，往往按一個(gè)工期及其航程約定保險(xiǎn)期限，最長(zhǎng)不超過(guò)一年。（八） HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E5%88%A9%E7%9B%8A&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)利益要求不同。財(cái)產(chǎn) HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E5%88%A9%E7%9B%8A&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn) HYPERLINK /search?word=%E5%90%88%E5%90%8C%E

40、8%AE%A2%E7%AB%8B&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 合同訂立時(shí)不一定嚴(yán)格要求 HYPERLINK /search?word=%E6%8A%95%E4%BF%9D%E4%BA%BA&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 投保人必須具有，但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有 HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E5%88%A9%E7%9B%8A&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)著重強(qiáng)調(diào)簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保

41、險(xiǎn)利益，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在，并不影響保險(xiǎn)金的給付。（九）經(jīng)營(yíng)主體不同。根據(jù)我國(guó) HYPERLINK /search?word=%E4%BF%9D%E9%99%A9%E6%B3%95&fr=qb_search_exp&ie=utf8 t _blank 保險(xiǎn)法的規(guī)定，人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的公司不能受理人身保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)的公司也不能受理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。11、人壽保險(xiǎn)(rn shu bo xin)的基本特征（一）人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存、死亡(swng)兩種形態(tài)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的事故或合同約定的條件滿足時(shí)，保

42、險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任。（二）人壽保險(xiǎn)的基本特征1.保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)人壽保險(xiǎn)的主要目的是為家庭、子女或個(gè)人提供經(jīng)濟(jì)保障，消除(xioch)人們心理憂慮，增加安全感。由于人的死亡和生存具有不確定性，所以對(duì)這種保障也是長(zhǎng)期的。人壽保險(xiǎn)的保單，短則三、五年，長(zhǎng)則十幾年、幾十年乃至人的一生。投保期限的長(zhǎng)短是由投保人根據(jù)自身需求與條件自行決定的。2.使用均衡費(fèi)率人的死亡風(fēng)險(xiǎn)隨著年齡的增加而相應(yīng)增大，風(fēng)險(xiǎn)越大，所付的保費(fèi)也就相應(yīng)增多，這樣老年人就會(huì)因?yàn)楸ＹM(fèi)過(guò)重而放棄投保。因此，人壽保險(xiǎn)多采用長(zhǎng)期繳費(fèi)和均衡費(fèi)率的作法，也就是投保人在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)費(fèi)率不變。3.不存在超額投保、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償問(wèn)題人的生

43、命是無(wú)價(jià)的，不能用貨幣來(lái)衡量，所以 HYPERLINK /info/baoxian/bxgs/ t _blank 保險(xiǎn)公司允許被保險(xiǎn)人投保幾種人壽保險(xiǎn)或取得幾份保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)公司也可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和收入水平加以控制，使總計(jì)的保險(xiǎn)金額不高得過(guò)分。如果被保險(xiǎn)人傷亡是由于第三者造成的，被保險(xiǎn)人或其受益人既能從保險(xiǎn)公司取得保險(xiǎn)金，又能向肇事方提出損害賠償要求，保險(xiǎn)公司不能行使代位求償權(quán)。4.人壽保險(xiǎn)兼有儲(chǔ)蓄和投資性投保人壽保險(xiǎn)，除可以獲得保障外，同時(shí)亦是一種投資和儲(chǔ)蓄，投保人可以從保險(xiǎn)公司得到投資收益紅利和儲(chǔ)蓄收益利息。而且保險(xiǎn)單所有人還可以享有諸如保單抵押貸款、退保、選擇保險(xiǎn)金給付方式等權(quán)利。

44、12、損失補(bǔ)償原則和代位(di wi)追償原則的關(guān)系一、現(xiàn)實(shí)生活中個(gè)人和家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)是各種各樣( zhn yn)的，主要的人身風(fēng)險(xiǎn)有：意外傷害、疾病、傷殘、死亡、老無(wú)所養(yǎng)的風(fēng)險(xiǎn)、沒(méi)有生活來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)等。主要的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)有：自然災(zāi)害和意外事故造成家庭財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。主要的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)有：家庭成員的行為或者家庭財(cái)產(chǎn)導(dǎo)致第三方人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。其它的風(fēng)險(xiǎn)還包括：信用風(fēng)險(xiǎn)等。 二、損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)最基本的一個(gè)原則，就是指保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行賠償，從理論上講，補(bǔ)償應(yīng)該以被保險(xiǎn)人所受損失為限，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲利。而代位求償權(quán)則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人依照合同約定向被保

45、險(xiǎn)人支付了賠償，但同時(shí)對(duì)于被保險(xiǎn)標(biāo)的損失是應(yīng)該由第三方承擔(dān)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)賠款同時(shí)，應(yīng)該同時(shí)取得向第三方責(zé)任人追償?shù)臋?quán)利。損害(snhi)補(bǔ)償原則和代位求償原則同為保險(xiǎn)的兩個(gè)基本原則，但損害補(bǔ)償原則是代位求償?shù)那疤岷突A(chǔ)，沒(méi)有損失賠償，就不能取得代位求償。但同時(shí)，有保險(xiǎn)賠償，卻不一定存在代位求償。13、什么是成數(shù)和溢額混合分保合同?有何優(yōu)缺點(diǎn)?(1)成數(shù)和溢額混合分保合同是將成數(shù)分保和溢額分保合二而一，以合同方式予以安排的再保險(xiǎn)。其中成數(shù)部分視作溢額分保的自留額，然后再以成數(shù)分保合同限額的若干倍數(shù)，即線數(shù)組成溢額分保合同的最高限額。(2)優(yōu)點(diǎn)：成數(shù)和溢額混合分保合同實(shí)際上是保險(xiǎn)人在

46、溢額分保合同自留額的基礎(chǔ)上，又以成數(shù)分保方式安排了再保險(xiǎn)，這樣就彌補(bǔ)了成數(shù)分保合同和溢額分保合同各自的不足之處；這樣可將一部分質(zhì)量好的業(yè)務(wù)分給再保險(xiǎn)人，使雙方的經(jīng)營(yíng)結(jié)果更趨一致。 (3)缺點(diǎn)：這種分保方式計(jì)算程序過(guò)多，帳務(wù)復(fù)雜。14、對(duì)保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的相關(guān)處理方式按照我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式主要有以下幾種：一）協(xié)商協(xié)商是指合同雙方在自愿、互諒、實(shí)事求是的基礎(chǔ)之上，對(duì)出現(xiàn)爭(zhēng)議直接溝通，友好磋商，消除糾紛，求大同存小異，對(duì)所爭(zhēng)議問(wèn)題達(dá)成一致意見(jiàn)，自行解決爭(zhēng)議的辦法。協(xié)商解決爭(zhēng)議不公可以節(jié)約時(shí)間、節(jié)約費(fèi)用，更重要的是可以在協(xié)商過(guò)程中，增進(jìn)彼此了解，強(qiáng)化雙方互相信任，有利于圓滿解決糾紛

47、，并繼續(xù)執(zhí)行合同。（二）調(diào)解調(diào)解是指在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過(guò)說(shuō)服教育，使雙方自愿達(dá)成協(xié)議、平息爭(zhēng)端。調(diào)解必須遵循法律、政策與平等自愿原則。只有(zhyu)依法調(diào)解，才能保證調(diào)解工作的順利進(jìn)行。如果一方當(dāng)事人不愿意調(diào)解，就不能進(jìn)行調(diào)解。（三）仲裁(zhngci)仲裁是指由仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生的爭(zhēng)執(zhí)、糾紛進(jìn)行居中調(diào)解，并作出裁決。仲裁作出的裁決，由國(guó)家規(guī)定的合同管理機(jī)關(guān)制作仲裁決定書。申請(qǐng)仲裁必須以雙方自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的仲裁協(xié)議為前提(qint)。仲裁協(xié)議可以是訂立保險(xiǎn)合同時(shí)列明的仲裁條款，也可以是在爭(zhēng)議發(fā)生前或發(fā)生時(shí)或發(fā)生后達(dá)成的仲裁協(xié)議。（四）訴訟訴訟是指 HYPERLIN

48、K /shuyu/hetong.html 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的任何一方按法律程序，通過(guò)法院對(duì)另一方當(dāng)事人提出權(quán)益主張，由人民法院依法定程序解決爭(zhēng)議，進(jìn)行裁決的一種方式。這是解決爭(zhēng)議最激烈的方式。當(dāng)事人雙方因保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛時(shí)，有權(quán)以自己的名義直接請(qǐng)求法院通過(guò)審判給予法律上的保護(hù)。當(dāng)事人提起訴訟應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的時(shí)效以內(nèi)。15.保險(xiǎn)公司為什么提取準(zhǔn)備金？（人壽保險(xiǎn)為主）所謂保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，是指保險(xiǎn)公司為了承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠款而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存的一種資金準(zhǔn)備。保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金不是保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)收入，而是保險(xiǎn)公司的負(fù)債，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)有與保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金等值的資產(chǎn)作為后盾，隨時(shí)準(zhǔn)備履行其保險(xiǎn)責(zé)任。在

49、會(huì)計(jì)科目中，提取保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金只用于保險(xiǎn)行業(yè)。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分類，保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和人身保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金兩大類。1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金根據(jù)其用途可分為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金和總準(zhǔn)備金。（1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金又稱未滿期保險(xiǎn)費(fèi)準(zhǔn)備金，或未到期風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，是指當(dāng)年承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)單中，在下一會(huì)計(jì)年度有效保單的保險(xiǎn)費(fèi)。之所以會(huì)產(chǎn)生未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，其原因在于，保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任期限與企業(yè)會(huì)計(jì)年度在時(shí)間上不可能完全吻合，因?yàn)槠髽I(yè)會(huì)計(jì)年度總是自公歷1月1日起至同年12月31日止，而保險(xiǎn)責(zé)任期限卻可以發(fā)生在任何一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上。因此，在會(huì)計(jì)年度結(jié)算時(shí)，必須有期限未屆滿或雖已收取

50、但應(yīng)屬下一個(gè)年度收取的保險(xiǎn)費(fèi)，這一部分保險(xiǎn)費(fèi)即稱為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。（2）未決賠款準(zhǔn)備金，是指保險(xiǎn)公司在會(huì)計(jì)年度決算以前發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任而未賠償或未給付保險(xiǎn)金，在當(dāng)年收入的保險(xiǎn)費(fèi)中提取的資金。關(guān)于未決賠款準(zhǔn)備金的提取及標(biāo)準(zhǔn)，在本法第九十五條的條文釋義中有詳細(xì)說(shuō)明，這里不再贅述。（3）總準(zhǔn)備金，是指保險(xiǎn)公司為發(fā)生周期較長(zhǎng)、后果難以預(yù)料的巨災(zāi)或巨額危險(xiǎn)而提留的資金準(zhǔn)備。總準(zhǔn)備金應(yīng)在公司每年決算后的利潤(rùn)中提取(tq)，經(jīng)較長(zhǎng)時(shí)期的積累形成一定的規(guī)模。（4）廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括責(zé)任保險(xiǎn)和信用(xnyng)保險(xiǎn)，因此，責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)也需要提存以上三種保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。2、人身保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金也稱人壽保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)

51、備金，是指保險(xiǎn)公司為履行今后保險(xiǎn)給付的資金準(zhǔn)備。人壽保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金適用(shyng)于長(zhǎng)期性人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它來(lái)源于當(dāng)年收入純保險(xiǎn)費(fèi)及利息與當(dāng)年給付保險(xiǎn)金的差數(shù)。人壽保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金可分為理論責(zé)任準(zhǔn)備金與實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金。（1）理論責(zé)任準(zhǔn)備金，是指根據(jù)純保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算積累的用于給付保險(xiǎn)金的資金，其計(jì)算并不考慮保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際條件，即附加費(fèi)用及其在時(shí)間上的不平均。（2）實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金，是指人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中實(shí)際提存的責(zé)任準(zhǔn)備金，它是考慮了各年間附加費(fèi)用的不同開支情況，并以理論責(zé)任準(zhǔn)備金為基礎(chǔ)加以修訂而計(jì)算的。人壽保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是投保人存放在保險(xiǎn)公司處的資金，投保人在保險(xiǎn)期內(nèi)退?；蜃兏ｋU(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)當(dāng)

52、時(shí)實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金的數(shù)額確定投保人應(yīng)享有的權(quán)利。由于人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)技術(shù)上的不同，人身保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金必須單獨(dú)留存。提取責(zé)任準(zhǔn)備金的原則有兩個(gè)：1、保障 HYPERLINK /wiki/%E8%A2%AB%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%BA%BA o 被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人利益的原則。保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，是保險(xiǎn)法的立法宗旨，同時(shí)也是保險(xiǎn)法的重要立法原則之一。被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的重要一方，保障其合法利益是無(wú)可爭(zhēng)議的。而保障被保險(xiǎn)人的利益，最終要體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司及時(shí)、準(zhǔn)備地履行其賠付責(zé)任。如果保險(xiǎn)公司置被保險(xiǎn)人的利益不顧，片面強(qiáng)調(diào)公司業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，不真實(shí)、足額地提取各

53、項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金，一旦發(fā)生賠付責(zé)任，保險(xiǎn)公司將陷于被動(dòng)，甚至出現(xiàn)無(wú)法履行 HYPERLINK /wiki/%E4%BF%9D%E9%99%A9%E5%90%88%E5%90%8C o 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同的局面，對(duì)被保險(xiǎn)人的利益將是極大的損害。從另一個(gè)角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司要求得發(fā)展，必須以被保險(xiǎn)人的信任為基礎(chǔ)，爭(zhēng)取足夠多的 HYPERLINK /wiki/%E6%8A%95%E4%BF%9D%E4%BA%BA o 投保人 投保人，為此保險(xiǎn)公司就要有良好的信譽(yù)，切實(shí)起到減少被保險(xiǎn)人面臨的 HYPERLINK /wiki/%E9%A3%8E%E9%99%A9%E6%8D%9F%E5%A4%B1 o 風(fēng)險(xiǎn)損

54、失 風(fēng)險(xiǎn)損失的作用，如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有充足的各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金作為后盾，就很難以及時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行賠付。所以，保險(xiǎn)公司必須以保障被保險(xiǎn)人利益為原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。2、保證償付能力的原則。從實(shí)質(zhì)上來(lái)講，這一原則的最終目的也是為了切實(shí)保障被保險(xiǎn)人的利益。因?yàn)橐氡Ｕ媳槐ｋU(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)公司必須要有基本的 HYPERLINK /wiki/%E5%81%BF%E4%BB%98%E8%83%BD%E5%8A%9B o 償付能力 償付能力，而保險(xiǎn)公司要擁有一定的 HYPERLINK /wiki/%E5%81%BF%E4%BB%98%E8%83%BD%E5%8A%9B o 償付能力 償付能力，就必須提

55、取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金，以備不時(shí)之需，否則保障被保險(xiǎn)人的利益也就無(wú)從談起了。除本條關(guān)于保險(xiǎn)公司提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)定以外，本法第七十九條、第九十五條、第九十六條、第九十七條、第九十八條關(guān)于保證金、 HYPERLINK /wiki/%E6%9C%AA%E5%86%B3%E8%B5%94%E6%AC%BE%E5%87%86%E5%A4%87%E9%87%91 o 未決賠款準(zhǔn)備金 未決賠款準(zhǔn)備金、 HYPERLINK /wiki/%E5%85%AC%E7%A7%AF%E9%87%91 o 公積金 公積金、 HYPERLINK /wiki/%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%BF%9D%E9%9A

56、%9C%E5%9F%BA%E9%87%91 o 保險(xiǎn)保障基金 保險(xiǎn)保障基金、最低償付能力的規(guī)定，都是為了保證保險(xiǎn)公司具有償付能力作出的非常有針對(duì)性的規(guī)定。另：長(zhǎng)期(chngq) HYPERLINK /view/858476.htm t _blank 壽險(xiǎn)(shu xin)中，為了(wi le)適應(yīng) HYPERLINK /view/100461.htm t _blank 被保險(xiǎn)人的需要， HYPERLINK /view/100474.htm t _blank 保險(xiǎn)費(fèi)往往不按 HYPERLINK /view/2165764.htm t _blank 自然費(fèi)率而按躉 HYPERLINK /view/

57、3473726.htm t _blank 繳費(fèi)率一次繳清，或用均衡費(fèi)率按年繳付，而保險(xiǎn)賠償則因人們死亡率的規(guī)律，隨著年齡的增高而增大，于是產(chǎn)生了開頭年份 HYPERLINK /view/321234.htm t _blank 保費(fèi)溢收而末后年份保費(fèi)歉收的現(xiàn)象。溢收的 HYPERLINK /view/321234.htm t _blank 保費(fèi)雖歸保險(xiǎn)公司掌握，卻是保險(xiǎn)公司的 HYPERLINK /view/42570.htm t _blank 負(fù)債，必須嚴(yán)格核算積存，以便補(bǔ)足歉收年份中應(yīng)賠 HYPERLINK /view/1578919.htm t _blank 金額的缺損。因?yàn)樗劳雎屎蛻?yīng)收的

58、各種 HYPERLINK /view/2143156.htm t _blank 純費(fèi)率都是科學(xué)計(jì)算的結(jié)果，互相間存在著配合，開頭年份中溢收的 HYPERLINK /view/321234.htm t _blank 保費(fèi)加上規(guī)定的 HYPERLINK /view/3657.htm t _blank 利息，正好等于末后年份中短虧之?dāng)?shù)。保險(xiǎn)公司為了履行契約 HYPERLINK /view/13792.htm t _blank 責(zé)任，對(duì)于被保險(xiǎn)方提前繳付的 HYPERLINK /view/321234.htm t _blank 保費(fèi)部分有 HYPERLINK /view/13792.htm t _blank 責(zé)任進(jìn)行積存。為了使保險(xiǎn)公司能夠切實(shí)履行其各種給付義務(wù)和保障 HYPERLINK /view/1050812.htm t _blank 保單所有人的利益，各國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)都明確規(guī)定了保險(xiǎn)公司必須 HYPERLINK /v