人身保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)ppt課件

1、人身保險(xiǎn)學(xué)根底要目 認(rèn) 識(shí) 保 險(xiǎn) 人 身 保 險(xiǎn) 從風(fēng)險(xiǎn)到保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的定義 風(fēng)險(xiǎn)是指損失發(fā)生的不可確定性，風(fēng)險(xiǎn)的程度表如今：在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)某一事件的預(yù)期結(jié)果與實(shí)踐結(jié)果之間的差別程度，差別程度越大風(fēng)險(xiǎn)越大。 風(fēng)險(xiǎn)是獨(dú)立于人類認(rèn)識(shí)的客觀存在，即風(fēng)險(xiǎn)的存在是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的?？陀^性 風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)不在，無處不有，科學(xué)技術(shù)的開展使消費(fèi)力程度得到了空前的提高，但人類所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并未減少。普遍性風(fēng)險(xiǎn)的種類風(fēng)險(xiǎn)分類按性質(zhì)分按潛在損失形狀分按產(chǎn)生緣由分純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 所謂風(fēng)險(xiǎn)管理，就是面臨風(fēng)險(xiǎn)者進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制以減少風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面

2、影響的決策及行動(dòng)過程。風(fēng)險(xiǎn)管理一條總的原那么是：以最小的本錢獲得最大的保證。 自動(dòng)逃避損失發(fā)生的能夠性，從而從根本上消除特定風(fēng)險(xiǎn)的措施。逃避風(fēng)險(xiǎn) 在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前采取預(yù)防措施，以減小損失發(fā)生的能夠性及損失程度。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn) 自留風(fēng)險(xiǎn)即本人非理性或理性地自動(dòng)承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。自留風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)過某種安排，把本人面臨的風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方，比如保險(xiǎn)。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提。 風(fēng)險(xiǎn)的開展是保險(xiǎn)開展的客觀根據(jù)； 保險(xiǎn)是一種有效、傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施； 保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的； 對(duì)個(gè)別標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶爾性； 對(duì)大量的標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

3、具有必然性； 風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失較大?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件 從風(fēng)險(xiǎn)到保險(xiǎn) 認(rèn) 識(shí) 保 險(xiǎn) 人 身 保 險(xiǎn) 認(rèn) 識(shí) 保 險(xiǎn)要目風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制 在損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司只是起到了組織分?jǐn)倱p失的作用，并且因有效的組織風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偒@得了相應(yīng)的報(bào)酬例如。 保險(xiǎn)人要保證兌現(xiàn)它的承諾就必需對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率有準(zhǔn)確的估計(jì)。假設(shè)估計(jì)發(fā)生的頻率低于實(shí)踐發(fā)生的頻率，保險(xiǎn)人就能夠因入不敷出而無力履行本人的諾言。 保險(xiǎn)人經(jīng)過大數(shù)法那么估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率，為此要盡能夠擴(kuò)展風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)，并且風(fēng)險(xiǎn)事件必需是隨機(jī)事件，滿足大數(shù)法那么的要求條件，未來該事件的發(fā)生條件與以往的條件根本一致。風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偫?假設(shè)某一地域有1000幢住房，每幢住房的價(jià)值

4、為100000元。根據(jù)以往的資料，每年火災(zāi)的發(fā)生頻率為0.1，且皆為全損。對(duì)此，保險(xiǎn)公司提出的保險(xiǎn)條件是：假設(shè)每幢住房的房主每年交納110元，那么由保險(xiǎn)公司承當(dāng)火災(zāi)發(fā)生所致的全部損失。 假設(shè)一切房主都贊同并按要求交納了110元，我們經(jīng)過簡(jiǎn)單的計(jì)算就可以知道保險(xiǎn)公司是怎樣兌現(xiàn)本人的承諾了。 所收金額1000110110000元 估計(jì)賠款金額10000.1100000100000元 賠后余額110000-10000010000元 從上述計(jì)算中，我們發(fā)現(xiàn)：保險(xiǎn)公司不僅經(jīng)過每個(gè)房主交納的110元共11萬元承當(dāng)起了每年應(yīng)賠償火災(zāi)損失10萬元的責(zé)任，還結(jié)余了1萬元。這1萬元可以用于保險(xiǎn)公司提供此項(xiàng)效力的運(yùn)

5、營(yíng)費(fèi)用開支。保險(xiǎn)的構(gòu)成要素 并非一切的風(fēng)險(xiǎn)都可以以保險(xiǎn)的方式進(jìn)展處置，保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)必需是可保風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制為根底的，而這一機(jī)制的勝利運(yùn)作需求集合相當(dāng)數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。集合眾多經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人要獲得保險(xiǎn)保證就必需交納必要的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)基金 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制的勝利運(yùn)作要求專門的組織機(jī)構(gòu)來進(jìn)展操作和營(yíng)運(yùn)管理。營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制的組織機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)的定義 我國(guó)將保險(xiǎn)定義為“投保人根據(jù)合同商定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同商定的能夠發(fā)生的事故因其發(fā)生所呵斥的財(cái)富損失承當(dāng)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者到達(dá)合同商定的年齡

6、、期限時(shí)承當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。保險(xiǎn)的特征經(jīng)濟(jì)性 從個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的角度出發(fā)，保險(xiǎn)是處置風(fēng)險(xiǎn)的一種經(jīng)濟(jì)方法，它具有使本人所承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)損失最低的特點(diǎn)?；ブ?保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)互助機(jī)制，一旦個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人蒙受風(fēng)險(xiǎn)損失，那么其他經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)可以用來為其提供補(bǔ)償。契約性 從法律的角度看，投保過程即是投保人和保險(xiǎn)人雙方簽定了保險(xiǎn)合同，表達(dá)的是雙方當(dāng)事人的一種交換關(guān)系?？茖W(xué)性 風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制得以實(shí)現(xiàn)是建立在有效測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率的根底之上的，其所運(yùn)用的數(shù)理統(tǒng)計(jì)工具具有較準(zhǔn)確的科學(xué)性。保險(xiǎn)的功能 保險(xiǎn)經(jīng)過將投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)集中起來建立保險(xiǎn)基金，并有效地運(yùn)作基金來實(shí)現(xiàn)對(duì)蒙受風(fēng)險(xiǎn)損

7、失的被保險(xiǎn)人或受害人提供經(jīng)濟(jì)保證。；保險(xiǎn)人利用風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保證并沒有減少損失，而只是把損失平均化了。風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?保險(xiǎn)基金的根本用途就是根據(jù)投保人和保險(xiǎn)人的商定，在特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人所蒙受的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)展經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償； 對(duì)蒙受風(fēng)險(xiǎn)損失的單位和個(gè)人進(jìn)展經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的目的，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失只是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N手段，兩者是相輔相成的。補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失由于保險(xiǎn)補(bǔ)償給付的發(fā)生與保費(fèi)的收取之間有一定的時(shí)間差，這就為保險(xiǎn)人進(jìn)展投資活動(dòng)提供了能夠； 保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)并滿足本人的利潤(rùn)要求必需壯大保險(xiǎn)基金，這也要求保險(xiǎn)人從事投資活動(dòng)。派生的投資職能保險(xiǎn)的作用微觀經(jīng)濟(jì)作用宏觀經(jīng)濟(jì)作用保

8、證家庭生活穩(wěn)定穩(wěn)定企業(yè)運(yùn)營(yíng)提高經(jīng)濟(jì)單位信譽(yù)保證社會(huì)消費(fèi)和再消費(fèi)的順利進(jìn)展穩(wěn)定社會(huì)次序，安定社會(huì)生活有利于科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用和推行影響金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)保險(xiǎn)的來源 根據(jù)古史文稿的記載，遠(yuǎn)自奴隸社會(huì)起就曾經(jīng)有群體內(nèi)部互助救援的方法和活動(dòng)。 真正意義上的保險(xiǎn)來源于14世紀(jì)的海上保險(xiǎn)。 1762年，英國(guó)人辛普森和道森成立了世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司人壽及遺言公平保險(xiǎn)社，該保險(xiǎn)社根據(jù)生命表收取保險(xiǎn)費(fèi)，其成立標(biāo)志者現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開場(chǎng)。保險(xiǎn)的類別財(cái)富損失險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信譽(yù)保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)財(cái)富保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)不測(cè)保險(xiǎn)安康保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)年金保險(xiǎn) 從風(fēng)險(xiǎn)到保險(xiǎn) 認(rèn) 識(shí) 保 險(xiǎn) 人 身 保 險(xiǎn) 人 身 保 險(xiǎn)要目人身保險(xiǎn)的特征 人身保

9、險(xiǎn)保險(xiǎn)金額無法以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值來確定 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付屬商定給付 人身保險(xiǎn)只需求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間普通較長(zhǎng)且具有儲(chǔ)蓄性人身保險(xiǎn)的類別人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)按保險(xiǎn)責(zé)任分 人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)期間分按客戶對(duì)象分人意險(xiǎn)安康保險(xiǎn)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)短期業(yè)務(wù)團(tuán)體保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。 是以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)事故的一種人壽保險(xiǎn)；其主要目的是防止由于被保險(xiǎn)人死亡而使其家屬或依賴其收入生活的人陷于姿態(tài)。 包括

10、終生壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人在一定保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)依然生存那么保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，假設(shè)在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡那么不承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任，且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。生存保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)又稱為生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同商定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同均承當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)，如金玉滿堂。兩全保險(xiǎn)人身不測(cè)損傷保險(xiǎn) 人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人蒙受不測(cè)損傷而致殘廢或死亡時(shí)，按照保險(xiǎn)合同商定承當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。概 念 普通不測(cè)險(xiǎn)： 以被保險(xiǎn)人日常生活中能夠蒙受的不測(cè)損傷為保險(xiǎn)事故，其保險(xiǎn)期限普通較短，以一年

11、或不到一年為期。 特種不測(cè)險(xiǎn)： 保險(xiǎn)責(zé)任范圍那么僅限于某種特殊緣由呵斥的不測(cè)損傷，或以人的某一器官某一部位為保險(xiǎn)標(biāo)的，如游覽不測(cè)損傷保險(xiǎn)、眼科手術(shù)不測(cè)損傷保險(xiǎn)等。分 類 不測(cè)損傷的對(duì)象必需是被保險(xiǎn)人的身體；發(fā)生不測(cè)損傷不是被保險(xiǎn)人的本意。 不測(cè)損傷應(yīng)屬外來的致害物所致； 非疾病的； 不測(cè)損傷的發(fā)生是忽然的。條件安康保險(xiǎn) 安康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人疾病、分娩及因疾病、分娩致殘疾、死亡時(shí)承當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。艱苦疾病保險(xiǎn)住院醫(yī)療保險(xiǎn)手術(shù)保險(xiǎn)不測(cè)損傷醫(yī)療保險(xiǎn)收入損失保險(xiǎn) 安康保險(xiǎn)分類人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成保費(fèi) 純保費(fèi) 附加保費(fèi) 純保費(fèi)用于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金的給付，包括根據(jù)人口的死亡概率計(jì)算

12、確定的保險(xiǎn)費(fèi)，以及由投保人所交保費(fèi)的利息構(gòu)成的保險(xiǎn)費(fèi)。 附加保費(fèi)主要用于各項(xiàng)管理費(fèi)用，如傭金個(gè)人業(yè)務(wù)或手續(xù)費(fèi)團(tuán)體業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支出，還包括應(yīng)付精算統(tǒng)計(jì)及計(jì)算等方面偏向的平安費(fèi)和預(yù)定利潤(rùn)。保險(xiǎn)費(fèi)率和公司運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率預(yù)定死亡率預(yù)定利率預(yù)定費(fèi)用率生命表死差益損支付利息利差益損所需費(fèi)用費(fèi)差益損 客體保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)合同要素 主體合同當(dāng)事人、關(guān)系人能否具有可保利益可保利益的額度當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受害人人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)人的稱號(hào)和住所投保人和被保險(xiǎn)人的稱號(hào)和住所及受害人的稱號(hào)和住所保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法其他內(nèi)容 保險(xiǎn)人的稱號(hào)和住所 投保人和被保險(xiǎn)人的稱號(hào)和住所及受害人的稱號(hào)和住所 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法 其他內(nèi)容人身保險(xiǎn)合同的主要條款自殺條款解除合同的處置寬限期條款不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款年齡誤告條款復(fù)效條款保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除保險(xiǎn)金額與費(fèi)率特別商定人身保險(xiǎn)合同的構(gòu)成投保單保險(xiǎn)單核保報(bào)告書保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)批單 投保單也稱要保書、投保