個(gè)人房屋抵押貸款管理辦法(定稿)(共15頁)

1、陜西聚華金融控股(kn )股份有限公司（籌）個(gè)人(grn)房屋抵押貸款管理辦法第一條 為規(guī)范陜西聚華金融控股股份有限公司（籌）各子公司的個(gè)人房屋抵押貸款業(yè)務(wù)操作(cozu)與管理，依照我國商業(yè)銀行法、物權(quán)法、擔(dān)保法等法律法規(guī)及我公司相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱“個(gè)人房屋抵押貸款”是指借款人以本人名下的房產(chǎn)抵押，向我公司申請用于個(gè)人合法合規(guī)用途的人民幣擔(dān)保貸款。借款人須具備的基本條件：（一）擁有中華人民共和國國籍，具備完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）-65（不含）周歲之間；（二）具有合法有效的身份證明、戶籍證明及婚姻狀況證明（或單身證明）；（三）具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)

2、足額償還貸款本息的能力，借款人每月的總負(fù)債（借款人名下全部貸款的合計(jì)還本付息額）最高不得超過其月均收入的50%;還款方式為分期還款的，借款人貸款期間本息合計(jì)不得超過其同期累計(jì)收入的50%，或具有足以覆蓋到期還款本息個(gè)人金融資產(chǎn)；（四）有明確的貸款(di kun)用途，且貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)(yugun)規(guī)定；（五）能夠(nnggu)提供我公司認(rèn)可的合法、有效、可靠的房屋抵押；（六）在我公司指定的業(yè)務(wù)合作銀行開立結(jié)算賬戶(銀行卡)；（七）我公司規(guī)定的其他條件。第四條 個(gè)人房屋抵押貸款可用于個(gè)人購房、購車、消費(fèi)、房屋裝修、留學(xué)、經(jīng)營及其他合法合規(guī)用途。第五條 個(gè)人房屋抵押貸款的擔(dān)保方式

3、為房產(chǎn)抵押， 須為借款人本人（含配偶）名下的住房、商用房或商住兩用房，并已取得房屋所有權(quán)證。 第六條 抵押房產(chǎn)須產(chǎn)權(quán)明晰、易變現(xiàn)，并滿足下條件：（一）抵押房產(chǎn)與貸款受理公司位于同一城市，且同一抵押房產(chǎn)只能為一個(gè)借款人（共同借款人）提供擔(dān)保；（二）抵押房產(chǎn)已取得完整產(chǎn)權(quán)，未設(shè)定抵押，無產(chǎn)權(quán)爭議，易于變現(xiàn)；（三）抵押房產(chǎn)具有共有人的，須提供房屋(fngw)共有人同意抵押的書面證明；（四）已出租房產(chǎn)抵押的，承租人須出具因借款人違約(wi yu)導(dǎo)致房產(chǎn)處置時(shí)同意無條件解除租賃合同的書面承諾；（五）不得接受大型商場的分割銷售攤位、產(chǎn)權(quán)(chn qun)式公寓、產(chǎn)權(quán)式酒店（指只轉(zhuǎn)讓使用權(quán)、不轉(zhuǎn)讓所有權(quán)或

4、采取售后返租等形式銷售的房屋）及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛、不易變現(xiàn)的房產(chǎn)用于抵押；（六）不得接受地市級(jí)以下城市（全國經(jīng)濟(jì)百強(qiáng)縣除外）辦公用房（寫字樓）用于抵押。（七）原則上商用房空置半年以上的不得受理；不接受抵押人名下唯一一套房產(chǎn)抵押。第七條 抵押房產(chǎn)應(yīng)由聚華金控（籌）確定的信貸合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入名單內(nèi)的專業(yè)評估公司進(jìn)行評估定價(jià)。抵押房產(chǎn)價(jià)值的確定應(yīng)按照客觀、公正、公平的原則進(jìn)行，并充分考慮抵押房產(chǎn)變現(xiàn)能力及變現(xiàn)難易程度。 貸款金額（一）住宅類：房齡在20年（含）以內(nèi)的，貸款金額不得超過評估值的80；房齡在20年（不含）以上的，貸款金額不得超過評估值的70； （二）商業(yè)類：房齡在20年（含）以內(nèi)(y ni)

5、的，貸款金額不得超過(chogu)評估值的70；房房齡在20年（不）以上的，貸款金額不得超過(chogu)評估值的60； （三）公寓類：房齡在20年（含）以內(nèi)的，貸款金額不得超過評估值的70；房齡在20年（不含）以上的，貸款金額不得超過評估值的60； （四）別墅類：房齡在20年（含）以內(nèi)的，貸款金額不得超過評估值的70；房齡在20年（不含）以上的，貸款金額不得超過評估值的60； （五）貸款額度原則上不超過200萬元，超過200萬元的需按照中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)查審批。第九條 應(yīng)在房產(chǎn)所在地房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記，取得房屋他項(xiàng)權(quán)證。如果抵押房產(chǎn)以單獨(dú)辦理土地使用權(quán)證的，應(yīng)同時(shí)辦理土地使用權(quán)抵押登

6、記。第十條 個(gè)人房屋抵押貸款期限最長1年。第十一條 個(gè)人住房抵押貸款利率不超過中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的四倍。 第十二條 個(gè)人房屋抵押貸款還款方式個(gè)人房屋抵押貸款可采用(ciyng)按月等額本息還款法、按月等額本金還款法及按月付息、到期一次性還本的還款方式,亦可采用靈活(ln hu)還款方式。第十三條 申請(shnqng)個(gè)人房屋抵押貸款需提供的資料個(gè)人房屋抵押貸款申請表；申請人身份證明材料（身份證、戶口簿）；婚姻狀況證明材料（單身證明、結(jié)婚證、離婚證）；抵押物權(quán)屬證明（房產(chǎn)證、土地證）；收入證明；申請人及配偶個(gè)人征信報(bào)告；抵質(zhì)押物評估報(bào)告；我公司規(guī)定應(yīng)提供的其他資料。如為個(gè)人經(jīng)營性貸

7、款的，還應(yīng)提供經(jīng)營實(shí)體的相關(guān)資料：營業(yè)執(zhí)照及工商登記機(jī)關(guān)打印的企業(yè)基本信息；法定代表人身份證明；公司章程；公司近一年年度財(cái)務(wù)報(bào)表及最新一期月度報(bào)表；企業(yè)征信報(bào)告；公司簡介；我公司規(guī)定應(yīng)提供的其他材料。第十四條 個(gè)人房屋抵押貸款操作流程借款人提出貸款申請，經(jīng)初步審查(shnch)符合貸款條件后，準(zhǔn)備所需資料，并填寫個(gè)人房屋(fngw)抵押貸款申請表；客戶經(jīng)理收到資料并調(diào)查核實(shí)、落實(shí)后，填寫個(gè)人(grn)房屋抵押貸款調(diào)查審查審批表（經(jīng)營類或消費(fèi)類）；【注：該階段應(yīng)由聚華金控（籌）確定入圍的合作評估機(jī)構(gòu)對抵押房屋進(jìn)行價(jià)值預(yù)評，并出具預(yù)評報(bào)告】經(jīng)調(diào)查、審查、審批同意后，借款人在我公司指定合作銀行開立銀

8、行卡，評估機(jī)構(gòu)出具評估報(bào)告；與借款人簽訂貸款合同及抵押合同，并辦理抵押登記手續(xù)；貸款條件全部落實(shí)后，在取得他項(xiàng)權(quán)證或遞件取得回執(zhí)后，財(cái)務(wù)部門放款至借款人銀行卡上；客戶經(jīng)理按照貸后管理辦法進(jìn)行貸后管理，并及時(shí)提醒借款人按照約定的方式還本付息；貸款本息全部償還后，協(xié)助客戶注銷抵押物。第十五條 個(gè)人房屋抵押貸款審批權(quán)限嚴(yán)格按照授權(quán)權(quán)限進(jìn)行審批。第十六條 本辦法由陜西聚華金融控股股份有限公司（籌）信貸管理部負(fù)責(zé)制定、修訂和解釋。第十七(sh q)條 本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施(shsh)，現(xiàn)行管理規(guī)定中如有與本辦法不一致的地方，以本辦法為準(zhǔn)。附件(fjin)：個(gè)人房屋抵押貸款申請表；個(gè)人房屋抵押貸款調(diào)查審

9、查審批表（消費(fèi)類）個(gè)人房屋抵押貸款調(diào)查審查審批表（經(jīng)營類）附件(fjin)：1陜西聚華金融控股股份(gfn)有限公司（籌）個(gè)人房屋抵押(dy)貸款申請表姓名證件類型證件號(hào)碼民族年齡婚姻狀況配偶姓名證件類型證件號(hào)碼戶籍性質(zhì)本地住戶 非本地住戶居住情況常住戶 非常住戶子女情況家庭成員持有綠卡情況家庭地址聯(lián)系方式工作單位年收入申請金額申請期限貸款品種貸款用途擔(dān)保方式 申請人聲明：1.本人自愿向貴行提出借款申請，保證向貴公司提供的所有資料都是真實(shí)有效的，并愿意承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。2.本人保證合法合規(guī)地按借款用途使用借款資金，保證借款資金不挪用。申請人： 年 月 日附件：2 陜西聚華金融(jnrng)控

10、股股份有限公司（籌）個(gè)人房屋抵押(dy)貸款調(diào)查審查審批表（適用(shyng)于消費(fèi)類貸款）本表是基于： （業(yè)務(wù)部門）于 年 月 日提供的 調(diào)查資料； （業(yè)務(wù)部門）于 年 月 日提供的調(diào)查資料補(bǔ)充說明； （業(yè)務(wù)部門）于 年 月 日提供的落實(shí)情況反饋?？蛻艚?jīng)理： 聯(lián)系電話：一、授信申請方案概述申請人 證件類型 證件號(hào)碼 申請金額期 限利 率申請用途擔(dān)保方式還款方式二、授信調(diào)查審查審批貸款材料準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)調(diào)查意見審查意見備注身份證明材料身份證證件信息是否與借款申請人一致。是否是否證件是否在有效期內(nèi)。是否申請人是否年滿18周歲。是否貸款期限加申請人年齡是否不超過70。是否戶口簿戶口簿信息與申請人、身份證

11、信息是否一致。是否戶口簿信息與婚姻證明信息是否一致。是否婚姻證明婚姻證明信息與戶口簿、身份證是否一致。是否征信證明材料個(gè)人征信報(bào)告借款人信用報(bào)告是否當(dāng)前無逾期，是否無連續(xù)三次及以上的逾期，是否無累計(jì)六次及以上逾期。是否是否借款人配偶信用報(bào)告是否當(dāng)前無逾期，是否無連續(xù)三次及以上的逾期，是否無累計(jì)六次及以上逾期。是否法院被執(zhí)行人信息查詢平臺(tái)申請人及其配偶是否存在法院被執(zhí)行信息，如存在須在備注進(jìn)行說明。是否其他征信證明材料申請人及其配偶是否涉及民間借貸，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、法院訴訟，是否涉及黃賭毒等行為。是否貸款用途證明材料裝修合同、購車合同、教育醫(yī)療等證明材料貸款用途是否合法合規(guī)，相關(guān)證明材料是否合

12、法有效。是否是否貸款用途證明材料是否能夠覆蓋貸款金額。是否還款能力證明材料收入證明根據(jù)申請人銀行賬戶流水，判斷收入證明是否合理、有效。是否是否申請人最近6個(gè)月銀行對帳單根據(jù)申請人提供的還款能力證明材料等，判斷申請人是否具備還款能力。是否申請人家庭資產(chǎn)證明擔(dān)保能力證明材料房 產(chǎn)抵押類抵押房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)是否明晰。是否是否房產(chǎn)評估價(jià)值是否與市場價(jià)相符。是否抵押率是否符合我公司政策 是否其他證明材料業(yè)務(wù)部門調(diào)查結(jié)論擬同意向 發(fā)放 貸款 萬元，期限為 個(gè)月，貸款利率為 %，還款方式為 ，擔(dān)保方式 。風(fēng)險(xiǎn)防范措施： 。 業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人： 年 月 日 風(fēng)險(xiǎn)部門審查結(jié)論擬同意向 發(fā)放 貸款 萬元，期限為 個(gè)月，貸款

13、利率為 %，還款方式為 ，擔(dān)保方式 。風(fēng)險(xiǎn)防范措施： 。 評審經(jīng)理: 年 月 日 公司有權(quán)審批人審批意見 總經(jīng)理(或授權(quán)審批人)： 年 月 日 注：1、本表適用于個(gè)人房屋抵押貸款（消費(fèi)類）的調(diào)查審查審批(shnp)，無需另附調(diào)查、審查報(bào)告及審批表。2、原則上調(diào)查(dio ch)意見、審查意見應(yīng)均為“是”，如審查(shnch)意見選擇“否”，須在“備注”注明原因，并采取拒絕授信、提高貸款定價(jià)或縮減授信額度等措施。 附件(fjin)：3 陜西聚華金融控股股份(gfn)有限公司（籌） 個(gè)人(grn)房屋抵押貸款調(diào)查審查審批表（適用于經(jīng)營類200萬元及以下）本表是基于： （業(yè)務(wù)部門）于 年 月 日提供

14、的 調(diào)查資料； （業(yè)務(wù)部門）于 年 月 日提供的調(diào)查資料補(bǔ)充說明； （業(yè)務(wù)部門）于 年 月 日提供的落實(shí)情況反饋。客戶經(jīng)理： 聯(lián)系電話：一、授信申請方案概述申請人證件類型證件號(hào)碼申請金額期 限利 率申請用途擔(dān)保方式還款方式二、授信調(diào)查審查審批貸款材料準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)調(diào)查意見審查意見備注身份證明材料身份證證件信息是否與借款申請人一致。是否是否證件是否在有效期內(nèi)。是否申請人是否年滿18周歲。是否貸款期限加申請人年齡是否不超過70。是否戶口簿戶口簿信息與申請人、身份證信息是否一致。是否戶口簿信息與婚姻證明信息是否一致。是否婚姻證明婚姻證明信息與戶口簿、身份證是否一致。是否征信證明材料個(gè)人征信報(bào)告借款人信用報(bào)

15、告是否當(dāng)前無逾期，是否無連續(xù)三次及以上的逾期，是否無累計(jì)六次及以上逾期。是否是否借款人配偶信用報(bào)告是否當(dāng)前無逾期，是否無連續(xù)三次及以上的逾期，是否無累計(jì)六次及以上逾期。是否企業(yè)征信報(bào)告借款人經(jīng)營實(shí)體的信用報(bào)告是否當(dāng)前無逾期，是否無連續(xù)二次及以上的逾期，是否無累計(jì)三次及以上逾期。是否借款人經(jīng)營企業(yè)及借款人實(shí)際控制的企業(yè)在我公司是否有貸款。 是否法院被執(zhí)行人信息查詢平臺(tái)申請人及其配偶、申請人經(jīng)營實(shí)體是否存在法院被執(zhí)行信息，如存在須在備注進(jìn)行說明。是否其他征信證明材料申請人及其配偶、申請人經(jīng)營實(shí)體是否涉及民間借貸，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、法院訴訟，是否涉及黃賭毒等行為。是否生產(chǎn)經(jīng)營證明材料經(jīng)營實(shí)體納稅證明

16、借款人經(jīng)營實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，客戶提供的材料與其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模是否匹配。是否是否水電費(fèi)賬單、工資表、涉外企業(yè)提供關(guān)稅證明貸款用途證明材料購銷合同、采購訂單、發(fā)票等貸款用途是否符合國家行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，是否符合國家節(jié)能、環(huán)保等要求。是否是否貸款用途是否合法合規(guī)，是否與營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍一致。是否貸款用途證明材料是否能夠覆蓋貸款金額。是否還款能力證明材料準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)最近6個(gè)月申請人家庭及經(jīng)營實(shí)體銀行現(xiàn)金流入總額折算成年化現(xiàn)金流入量；現(xiàn)金流貸款覆蓋倍數(shù)（申請人家庭年化現(xiàn)金流+經(jīng)營實(shí)體年化收入類現(xiàn)金流入總額申請人持股比例/本筆貸款授信總額）不小于2。是否是否按比例折算申請人家庭的凈資產(chǎn)，計(jì)算公式：定期存款國債、

17、債券95股票、基金市值50理財(cái)產(chǎn)品金額房產(chǎn)價(jià)值（含本次擬抵押房產(chǎn)）車輛價(jià)值20家庭負(fù)債總額，家庭凈資產(chǎn)不低于授信申請金額。是否收入證明根據(jù)申請人銀行賬戶流水，判斷收入證明是否合理、有效。是否申請人最近6個(gè)月銀行對帳單根據(jù)申請人提供的還款能力證明材料等，判斷申請人是否具備還款能力。是否申請人家庭資產(chǎn)證明申請人經(jīng)營實(shí)體最近6個(gè)月銀行對帳單申請人經(jīng)營實(shí)體資產(chǎn)證明擔(dān)保能力證明材料房產(chǎn)抵押類抵押房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)是否明晰。是否是否房產(chǎn)評估價(jià)值是否與市場價(jià)相符。是否抵押率是否符合我行政策（住房、商用房不超過評估現(xiàn)值的65%，廠房不超過評估現(xiàn)值50%）。是否擔(dān)保公司是否經(jīng)我行進(jìn)行資格準(zhǔn)入，超過抵押率的授信額度是否在可擔(dān)保額度之內(nèi)。是否其他證明材料業(yè)務(wù)部門調(diào)查結(jié)論擬同意向 發(fā)放 貸款/授信額度 萬元，期限為 個(gè)月，貸款利率為 %，還款方式為 ，擔(dān)保方式 。風(fēng)險(xiǎn)防范措施： 。 業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人： 年 月 日 風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查結(jié)論擬同意向 發(fā)放 貸款/授信額度 萬元，期限為 個(gè)月，貸款利率為 %，還款方式為 ，擔(dān)保方式 。風(fēng)險(xiǎn)防范措施： 。 評審經(jīng)理: 年 月 日 有權(quán)審批人