保險原理與實務(wù)ppt課件(全)

1、 保險原理與實務(wù)（第二版）“十二五”職業(yè)教育國家規(guī)劃教材 經(jīng)全國職業(yè)教育教材審定委員會審定 于明霞 鄭祎華 主編第二版前言本教材特點：1 教材內(nèi)容的主要載體是“項目和任務(wù)”。根據(jù)保險業(yè)崗位職業(yè)能力需要設(shè)置“項目和內(nèi)容”。2 教材貫穿突出“能力目標”訓(xùn)練這一主線。3 兼顧“保險職業(yè)資格考試”，做到“課證融合”，加強職業(yè)技能訓(xùn)練。4 更新知識。本教材全面反映保險行業(yè)新理念和新知識。5 教材由系列內(nèi)容“學(xué)習包”組成。CONTENTS全面認知風險與風險管理1全面認知保險2保險合同3保險基本原則4財產(chǎn)保險實務(wù)5運輸保險實務(wù)67891011保險市場與保險監(jiān)管保險業(yè)務(wù)經(jīng)營再保險實務(wù)人身保險實務(wù)責任和信用保證

2、保險實務(wù)項目一全面認知風險與風險管理任務(wù)一：全面認知風險 任務(wù)訓(xùn)練1 全面認知風險 任務(wù)訓(xùn)練2 學(xué)會區(qū)分不同類別的風險1 風險的定義 2 風險的基本特征3 風險的構(gòu)成要素1 按風險產(chǎn)生的原因分類2 按風險標的分類3 按風險的性質(zhì)分類4 按風險的環(huán)境分類5 按風險的行為分類1全面認知風險與風險管理任務(wù)二：全面認知風險管理 任務(wù)訓(xùn)練1 區(qū)分風險管理程序與風險管理的方法 任務(wù)訓(xùn)練2 熟悉風險管理與保險的關(guān)系1 風險管理的含義與演變2 風險管理的程序3 風險管理的目標4 風險管理的方式5 風險管理的意義1 風險管理與保險的聯(lián)系2 風險管理與保險的區(qū)別職業(yè)技能訓(xùn)練保險的定義A保險的要素B保險的特征C保險

3、與相似制度的比較D項目二 全面認識保險 任務(wù)一 初識保險任務(wù)訓(xùn)練一熟悉保險的定義和保險要素任務(wù)訓(xùn)練二 區(qū)分保險的分類：按性質(zhì)、實施方式、保險標的、承保方式、承保的風險不同、保障的主體不同、按國外保險法規(guī)定任務(wù)訓(xùn)練三 保險的職能和作用項目二 全面認識保險 任務(wù)二 了解保險的產(chǎn)生與發(fā)展舊中國的保險業(yè)A建國后到改革開放前B改革開放以來的發(fā)展C海上保險的起源與發(fā)展A火災(zāi)保險的產(chǎn)生和發(fā)展B責任保險的產(chǎn)生與發(fā)展D保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展E人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展C任務(wù)訓(xùn)練1 熟悉保險的產(chǎn)生和發(fā)展任務(wù)訓(xùn)練2 熟悉我國保險業(yè) 的創(chuàng)立和發(fā)展任務(wù)訓(xùn)練3 認知保險業(yè)發(fā)展趨勢上升3保險合同任務(wù)訓(xùn)練1 認識保險合同保險法第十條

4、：“保險合同是指投保人與保險人約定保險權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。其中“保險權(quán)利與義務(wù)關(guān)系”主要是指投保人為取得保險保障，與保險人協(xié)商約定的在保險合同保障期間雙方相互之間權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系。保險合同 任務(wù)一 全面認識保險合同 最大誠信合同A有條件的雙務(wù)合同B射幸合同C附和合同D有償合同E要式合同F(xiàn)保險合同 任務(wù)一 全面認識保險合同 保險合同種類按當事人訂立合同的意愿劃分強制性保險合同自愿性保險合同按照保險標的不同劃分財產(chǎn)保險合同人身保險合同按照保險合同保障性質(zhì)劃分補償性保險合同給付性保險合同按照保險金額與保險價值的關(guān)系劃分足額保險合同不足額保險合同超額保險合同按照保險標的價值是否在合同中事先約定定值

5、保險合同不定值保險合同按照合同承擔風險的方式單一風險合同綜合風險合同一切險合同按照承保方式劃分原保險合同再保險合同保險合同 任務(wù)訓(xùn)練2 區(qū)分保險合同要素保險合同合同客體合同主體保險標的保險利益關(guān)系人當事人保險合同的內(nèi)容保險條款：保險合同基本事項1 按性質(zhì)不同可分為基 本條款和附加條款兩大類2 按對當事人約束程度可分為法定條款與任一條款1 保險人名稱和住所2 投保人、被保險人受益人的名稱和住所3 保險標的4 保險責任和責任免除（一）要約要約是指一方當事人向另一方當事人提出訂立合同的法律行為1要約須明確表示訂約愿望；2要約須具備合同主要內(nèi)容；3要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力A（二）承諾承諾是指

6、受約人在收到要約后，對要約的全部內(nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。1承諾必須由受約人本人或其代理人作出；2承諾不需附帶任何條件；3承諾需要在要約的有效期內(nèi)作出B保險合同 任務(wù)二 保險合同業(yè)務(wù)處理保險合同的訂立：保險單A暫保單B保險合同 任務(wù)二 保險合同業(yè)務(wù)處理保險合同的構(gòu)成：保險憑證C其他書面形式D保險合同 任務(wù)二 保險合同業(yè)務(wù)處理保險合同的成立生、效與無效：保險合同成立：指合同當事人就保險合同的主要條款達成一致協(xié)議。保險合同生效：指合同條款對當事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險合同無效1.保險合同的當事人不具備法定資格2.保險合同的內(nèi)容違

7、反國家法律、行政法規(guī)3.保險合同的當事人意思表示不真實4.保險合同違反國家利益和社會公共利益保險合同 任務(wù)二 保險合同業(yè)務(wù)處理任務(wù)訓(xùn)練2 保險合同的履行一、投保人應(yīng)履行的義務(wù)（一）繳納保險費義務(wù) （二）如實告知義務(wù) （三）維護保險標的的安全義務(wù) （四）及時通知義務(wù) （五）出險施救的義務(wù) （六）提供單證義務(wù)（七）協(xié)助追償?shù)牧x務(wù)二、保險人義務(wù)的履行（一）條款解釋說明義務(wù) （二）賠償或給付保險金的義務(wù) （三）及時簽發(fā)保險單證的義務(wù)（四）為投保人、被保險人或者再保險人分出人保密的義務(wù)保險合同 任務(wù)三 保險合同的變更、中止、終止與爭議處理一、保險合同的變更（一）保險合同主題的變更 （二）保險合同內(nèi)容的變

8、更二、保險合同的中止三、保險合同的終止（一）自然終止 （二）保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止（三）因保險標的全部滅失而終止 （四）因合同主體行使合同終止權(quán)而終止四、保險合同爭議的處理（一）保險合同的解釋原則 （二）保險合同爭議的處理方式4保險基本原則任務(wù)一 運用最大誠信原則一、最大誠信原則的含義：保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾；否則，受到損害的一方按民事立法規(guī)定，可以以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責任，甚至對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。項目四 保險

9、基本原則規(guī)定最大誠信原則的原因保險經(jīng)營中信息的不對稱性保險合同的附和性與射幸性內(nèi)容告知保證棄權(quán)與禁止反言違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式項目四 保險基本原則投保人或被保險人違反最大誠信原則的情況漏報保險人違反最大誠信原則的情況對責任免除條款未進行明確說明隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人，或者拒不履行保險賠付義務(wù)阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)誤告隱瞞欺詐違反最大誠信原則的法律后果項目四 保險基本原則違反告知的法律后果1.投保人（包括投保人、被保險人和受益人）違反告知的法律后果2.保險人未盡告知義務(wù)的法律后果違反保證的法律后果1.保險人不承擔賠償或給付保險金責任2.保險

10、人有權(quán)解除合同案例引入：能為中華世紀壇投保嗎？某一外地游客到北京旅游，在游覽了中華世紀壇后，處于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為中華世紀壇投保。該游客的投保是否可行？為什么？任務(wù)二 認識保險利益原則保險利益的概念與構(gòu)成條件（一）保險利益的概念：保險利益，又稱可保利益，是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間的經(jīng)濟上的利害關(guān)系。保險利益必須是合法的利益1保險利益必須是經(jīng)濟上的利益2保險利益必須是能確定的利益3（二）保險利益的確定條件任務(wù)訓(xùn)練1 區(qū)分保險利益原則的構(gòu)成條件保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義（一）保險利益原則的含義：保險利益原則

11、是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益。如果投保人以不具有保險利益的標的投保，保險人可單方面宣布保險合同無效；保險標的發(fā)生保險責任事故，被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內(nèi)的額外利益。從根本上劃清保險與賭博的界限1防止道德風險的產(chǎn)生2界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額3（二）確定保險利益原則的意義任務(wù)訓(xùn)練2 區(qū)分不同險種的保險利益財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益1）財產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益2)財產(chǎn)的保管人、貨物的承運人、各種承包人、承租人等對其保管、占有、使用的財產(chǎn)，在負有經(jīng)濟責任的條件下具有保險利益3)

12、（一）保險利益原則在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用1.財產(chǎn)保險的保險利益確定4)經(jīng)營者對其合法的預(yù)期利益具有保險利益。任務(wù)訓(xùn)練2 區(qū)分不同險種的保險利益2.財產(chǎn)保險的保險利益時效一般情況下，財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立到損失發(fā)生時的全過程中存在。當保險合同生效時，如果投保人無保險利益，那么，該合同就是自始無效合同。如果損失發(fā)生時，被保險人的保險利益已經(jīng)終止或轉(zhuǎn)移出去，也不能得到保險人的賠償。3.財產(chǎn)保險的保險利益變動保險法第四十九條規(guī)定：“保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人繼承被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外?！比蝿?wù)訓(xùn)練

13、2 區(qū)分不同險種的保險利益各種固定場所的所有人或經(jīng)營人，諸如飯店、商店、影院等，對其顧客、觀眾等人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益，可投保公眾責任險。1）各類專業(yè)人員，如醫(yī)師、律師、設(shè)計師等，由于工作上的疏忽或過失致使他人遭受損害而依法應(yīng)承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益，可投保職業(yè)責任險。2)制造商、銷售商等，因商品質(zhì)量或其他問題給消費者造成人身傷害或財產(chǎn)損失，依法承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益，投保產(chǎn)品責任保險。3)（二）保險利益原則在責任保險中的應(yīng)用4)雇主對雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷殘、死亡等依法應(yīng)負擔醫(yī)藥費、工傷補貼、家屬撫恤等而具有保

14、險利益，可投保雇主責任險。任務(wù)訓(xùn)練2 區(qū)分不同險種的保險利益權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益，可以以義務(wù)人的信用為標的購買信用保險1）權(quán)利人可以要求義務(wù)人以自己的信用為標的購買保證保險。2)（三）信用保險、保證保險的保險利益確定在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間基于各類經(jīng)濟合同而存在經(jīng)濟上的利益關(guān)系。任務(wù)訓(xùn)練2 區(qū)分不同險種的保險利益投保人對自己具有保險利益1）投保人對與其具有親密血緣關(guān)系的人具有保險利益2)（四）保險利益原則在人身保險中的應(yīng)用1.人身保險的保險利益確定3)投保人對與其具有法律利害關(guān)系的人具有保險利益4)投保人對與其具有經(jīng)濟利益關(guān)系的人具有保險利益任務(wù)訓(xùn)練2 區(qū)分不同險種的保險利

15、益2.人身保險利益的時效性與財產(chǎn)保險不同，人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不影響合同效力。3.人身保險的保險利益變動在人身保險中，投保人對被保險人的保險利益分為兩種情況，即被保險人的保險利益專屬專屬投保人和非專屬投保人。如果人身保險合同為債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立，這時被保險人的保險利益專屬于投保人（債權(quán)人），當投保人死亡時，保險利益由投保人的合法繼承人繼承；如果人身保險合同為特定的人身關(guān)系而訂立，如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等，這時被保險人的保險利益非專屬于投保人，保險利益一般的不得轉(zhuǎn)移。任務(wù)三 運用近因原則案例引入：一英國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從

16、樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。此時保險人是否承擔給付責任？案情分析：本案例中，導(dǎo)致被保險人的死亡有兩個原因：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責任；后者是疾病，屬除外責任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非疾病，保險人應(yīng)負賠付責任。近因原則概念：近因原則是判斷保險事故與保險標的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責任的一項基本原則。在實踐中，對保險標的損害是否進行賠償是由損害事故發(fā)生的原因是否屬于保險責任來判斷的。近因：近因是指在風險和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間

17、上最近的原因。近因原則的應(yīng)用（一）近因的認定方法：認定近因的關(guān)鍵是確定風險因素與損害之間的關(guān)系，確定這種因果關(guān)系的方法有兩種從最初事件出發(fā)1從損害開始2（二）近因的認定與保險責任的確定1 單一原因2 多種原因同時并存發(fā)生3 多種原因連續(xù)發(fā)生4 多種原因間斷發(fā)生任務(wù)四 了解損失補償原則任務(wù)訓(xùn)練一 ：區(qū)分損失補償原則的應(yīng)用一、損失補償原則及其意義（一）含義：損失補償原則含義包含兩層： 一是只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔損失補償?shù)呢熑?，否則即使在保險期限內(nèi)發(fā)生了保險事故，但被保險人沒有遭受損失，就無權(quán)要求保險人賠償。 二是被保險人可獲得的補償量僅以其保險標的遭

18、受的實際損失為限，即保險人的補償恰好能使保險標的在經(jīng)濟上恢復(fù)到保險事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使保險人獲得多于或者少于損失的補償，尤其是不能讓保險人通過保險獲得額外的利益。二、堅持損失補償?shù)囊饬x（一）堅持損失補償原則有利于實現(xiàn)保險的基本職能。（二）堅持損失補償原則有利于防止被保險人通過保險賠償獲得額外利益，減少道德風險。區(qū)分損失補償原則的應(yīng)用影響保險補償?shù)囊蛩兀海ㄒ唬嶋H損失 （二）保險金額 （三）保險利益損失補償原則的例外（一）人身保險 （二）定值保險 （三）重置價值保險任務(wù)訓(xùn)練2 損失補償?shù)呐缮瓌t一、代位原則的含義：代位原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由

19、于第三者責任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權(quán)或者對保險標的的損失負有責任的第三者追償權(quán)。規(guī)定代為求償原則的意義：1.防止被保險人因同一損失獲取不當利益 2.維護社會公共安全，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害 3.有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活任務(wù)訓(xùn)練2 損失補償?shù)呐缮瓌t二、保險代位求償原則的內(nèi)容：1.代位求償權(quán)代為求償權(quán)是指當保險標的因遭受保險事故而造成損失，依法應(yīng)當由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負有責任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。行使代為求償權(quán)的前提條件：1）保險標的

20、損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的原因所致。2）被保險人未放棄向第三者的賠償請求權(quán)。3）保險人取得取得代為求償權(quán)是在按照合同履行了賠償責任之后。任務(wù)訓(xùn)練2 損失補償?shù)呐缮瓌t代為求償權(quán)的實施對保險雙方的要求：1）行使代為求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)。2）保險人不得干預(yù)被保險人就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。3）保險人為滿足被保險人的特殊需要或者在法律上的費用超過可能獲得的賠償時，也會放棄代位求償權(quán)。任務(wù)訓(xùn)練2 損失補償?shù)呐缮瓌t2.物上代位物上代位含義：物上代位是指當保險標的發(fā)生保險事故，保險人賠付被保險人全部財產(chǎn)損失以后，依法取得該項保險標的的所有權(quán)，即代位取得受損

21、標的物上的一切權(quán)利。（1）物上代位權(quán)的取得一般是通過委付實現(xiàn)的。（2）物上代位是一種所有權(quán)代位。任務(wù)訓(xùn)練2 損失補償?shù)呐缮瓌t二、重復(fù)保險分攤原則（一）重復(fù)保險分攤原則的意義：1有利于確保保險補償原則的順利實現(xiàn)2有利于維護社會公開、公平和公正原則（二）重復(fù)保險的分攤方法1比例責任分攤方式各保險人承擔的賠款=損失金額（該保險人的保險金額/各保險人的保險金額之和）2限額責任分攤方式各保險人承擔的賠款=損失金額（該保險人的賠償限額/各保險人的賠償限額之和）3順序責任分攤方式5財產(chǎn)保險實務(wù)任務(wù)一 認識財產(chǎn)保險一、財產(chǎn)保險含義：財產(chǎn)保險是指保險人對于投保人或者被保險人的財產(chǎn)，以及與財產(chǎn)相關(guān)的利益，在發(fā)生

22、保險責任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，而遭受經(jīng)濟損失時給予補償?shù)囊环N保險。分類：按實施方式分為自愿保險和強制保險按保險價值的確定方式分為定值保險和不定值保險按保險標的的形態(tài)分為有形財產(chǎn)保險和無形財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險的特征財產(chǎn)保險承保范圍廣泛性1財產(chǎn)保險經(jīng)營內(nèi)容的復(fù)雜性2財產(chǎn)保險保險標的的衡量性3財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)性質(zhì)的補償性4財產(chǎn)保險單獨保險關(guān)系的不平等性5財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)運行的商業(yè)性61 投保主題復(fù)雜2 保險保底復(fù)雜3 保障過程復(fù)雜4 風險管理復(fù)雜5 經(jīng)營及復(fù)雜財產(chǎn)保險體系財 產(chǎn) 保 險 體 系財產(chǎn)損失保險責任保險信用保證保險火災(zāi)保險運輸工具保險貨物運輸保險工程保險農(nóng)業(yè)保險企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、利潤損失保險機動

23、車輛保險、船舶保險、飛機保險國內(nèi)水路、航空、海上貨物運輸保險建筑工程保險、安裝工程保險、機器損壞保險種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品責任保險公眾責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險信用保險保證保險出口信用保險、國內(nèi)信用保險合同保證保險、產(chǎn)品保證保險、忠誠保證保險任務(wù)二 熟悉企業(yè)財產(chǎn)保險實務(wù)一、企業(yè)財產(chǎn)保險的定義二、企業(yè)財產(chǎn)保險的主要特征三、企業(yè)財產(chǎn)保險的適用范圍保險標的是陸地上處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)A承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動B承包的風險范圍不斷擴大D企業(yè)財產(chǎn)保險強調(diào)的是保險客戶的法人資格C投保人范圍不可作為投保人范圍企業(yè)財產(chǎn)保險是以企業(yè)和機關(guān)團體為保險對象，以其擁有的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)等作為保險標的的

24、一種財產(chǎn)保險。熟練掌握企業(yè)財產(chǎn)保險基本條款一、保險標的選擇 可保財產(chǎn)：房屋及其附屬設(shè)備和室內(nèi)裝修材料，機器及設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)工具，管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品、特種儲備商品，賬外及已攤銷的財產(chǎn)。二、特約可保財產(chǎn) 市場價格變化大、保險金額難以確定的財產(chǎn)；價值高、危險較特別的財產(chǎn)；危險大，需要提高費率的財產(chǎn)。三、不保財產(chǎn) （1） 土地、礦藏、森林、水產(chǎn)資源等。 （2）貨幣、有價證券、票證、文件、賬冊、技術(shù)資料、圖標等難以堅定其價值的財產(chǎn)。 （3）違章建筑、非法占有的財產(chǎn)以及正處于緊急狀態(tài)的財產(chǎn)。 （4）未經(jīng)收割的農(nóng)作物及家禽、家畜以及其他家養(yǎng)動物熟練掌握企業(yè)

25、財產(chǎn)保險基本條款保險金額的確定固定資產(chǎn)保險金額的確定流動資產(chǎn)保險金額的確定1按賬面原值投保2按重置重建價值投保按投保時實際價值協(xié)商投保1按被保險人流動資產(chǎn)最近12個月的平均賬面余額投保2按被保險人物化流動資產(chǎn)最近賬面余額投保保險費率的選用工業(yè)險費率：分為六級倉儲險費率：分為五級普通險費率熟練掌握企業(yè)財產(chǎn)保險基本條款（一）企業(yè)財產(chǎn)保險基本險的保險責任（1）火災(zāi)（2）雷擊（3）爆炸（4）飛行物體及其他空中運行物體墜落（5）被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失。（6）在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災(zāi)害蔓延，采取合

26、理的、必要的措施而造成保險標的的損失。（7）保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。保險責任確定熟練掌握企業(yè)財產(chǎn)保險基本條款（二）企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的保險責任（1）暴雨（2）洪水（3）臺風（4）暴風（5）龍卷風（6）雪災(zāi)（7）雹災(zāi)（8）冰凌熟練掌握企業(yè)財產(chǎn)保險基本條款（三）企業(yè)財產(chǎn)保險基本險的責任免除（1）戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動。（2）被保險人及其代表的故意行為或縱容所致。（3）核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。（4）地震、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。（5）保

27、險標的遭受保險事故引起的各種間接損失。（6）保險標的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損失，保險標的得變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失。（7）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失、（8）其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。熟練掌握企業(yè)財產(chǎn)保險基本條款（四）企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責任免除與基本險的責任免除相比較，綜合險除了把基本險第四條除外責任列為保險責任外，還增加了兩條除外責任：一是地震所造成的一切損失；二是堆放在露天或罩棚下的標的以及罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失。其余與基本險相同。熟練掌握企業(yè)財產(chǎn)保險基本條款01020403固定資產(chǎn)的賠償計算流動資產(chǎn)的賠償計算賠償處理賬外財產(chǎn)和代

28、保管財產(chǎn)的賠償計算施救費用和殘值得處理任務(wù)三 熟悉家庭財產(chǎn)保險實務(wù)家庭財產(chǎn)保險的概念：家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的家庭財產(chǎn)為對象的保險。家庭財產(chǎn)保險的基本特征：1業(yè)務(wù)分散，額小量大2危險結(jié)構(gòu)有特色3保險賠償有特色4險種設(shè)計更具靈活性熟悉家庭財產(chǎn)保險實務(wù)家庭財產(chǎn)保險條款的基本內(nèi)容一 保險標的的選擇1 可保財產(chǎn)2 特約可保財產(chǎn)3不保財產(chǎn)二 保險責任和除外責任1 保險責任2 除外責任三 保險期限四 保險金額五 保險費率六 賠償處理熟悉家庭財產(chǎn)保險實務(wù)010203060504普通家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)兩全保險家庭財產(chǎn)長效還本保險創(chuàng)新型家庭財產(chǎn)保險個人貸款抵押房屋保險家庭財產(chǎn)附加險熟悉工程保險實務(wù)工程保險的

29、概念：工程保險是對于進行中的工程項目及各種運行中的機器設(shè)備本身所面臨的各種風險提供的保險服務(wù)。工程保險的保險范圍不僅包括工程本身的物質(zhì)財產(chǎn)的損失，還包括由于運行過程中的工程項目對于第三者所造成的損害賠償責任。工程保險本身不僅包括了火災(zāi)保險的風險責任，還包括了責任保險風險責任。特點：1工程保險承保的風險具有特殊性 2工程保險的保障具有綜合性 3工程保險的被保險人具有廣泛性 4工程保險的保險期限具有不確定性 5工程保險的保險金額具有變動性熟悉工程保險實務(wù)一、建筑工程保險（一）建筑工程保險的含義：建筑工程保險簡稱“建工險”，主要承保各項土木工程建筑在整個建筑期間，由于發(fā)生保險事故造成被保險工程項目物

30、質(zhì)損失、列明費用損失以及被保險人對第三者人身傷害或財產(chǎn)損失引起的經(jīng)濟賠償責任。隱刺建筑工程保險是一種包括財產(chǎn)損失和責任保險在內(nèi)的綜合性保險。熟悉工程保險實務(wù)（二）建筑工程保險的保險責任和除外責任1.保險責任（1）物質(zhì)損失部分。在保險期間內(nèi)，保險財產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，由于保險大列明的責任免除項目以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失，保險人均負責賠償。（2）第三者責任部分。第三者責任險的保險責任是指在保險期限內(nèi)，因發(fā)生與保險單所承保的工程直接相關(guān)的意外事故，并且引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的民事賠償責任，保險人可以按照保險條款的規(guī)定予以賠償。熟

31、悉工程保險實務(wù)（二）建筑工程保險的保險責任和除外責任2.除外責任（1）物質(zhì)損失部分。（2）第三者責任部分。（3）物質(zhì)損失部分和第三者責任部分的總責任免除。熟悉工程保險實務(wù)（三）建筑工程保險的保險項目及保險金額的確定1.物質(zhì)損失部分（1）建筑工程。（2）施工機具設(shè)備。（3）業(yè)主提供的物料及項目。（4）清楚殘骸費用（5）工程所有人或承包人在工地上現(xiàn)成的建筑物及其財產(chǎn)。熟悉工程保險實務(wù)（三）建筑工程保險的保險項目及保險金額的確定2.第三者責任部分工程施工中可能發(fā)生的對第三者人身或財產(chǎn)造成的傷害或損失的賠償責任難以預(yù)料，所以對第三者賠償責任沒有設(shè)保險金額，只確定賠償限額，由保險雙方根據(jù)工程風險的情況協(xié)

32、商確定，一般包括人身傷亡的每人賠償限額、人身傷亡的總限額、財產(chǎn)損失賠償限額及總賠償限額。熟悉工程保險實務(wù)（四）建工險額費率1.業(yè)主提供的物料及項目、場地清理費、工地內(nèi)已有的建筑物，所有人或承包人在工地的其他財產(chǎn)等，為一個總的費率，整個工期實行一次性費率；2.建筑用機器、裝置及設(shè)備為單獨的年度費率，如保險不足一年，則按照短期費率計收保險費；3.第三者責任險，實行整個工期的一次性費率；4.保證期費率，實行整個保證期的一次性費率。熟悉工程保險實務(wù)（五）建工險的賠償處理1.物質(zhì)損失的賠償處理（1）可以修復(fù)的部分損失。（2）全部損失或推定全損。（3）施救費用。2.第三者責任的賠償處理建工險的第三者是指除

33、保險人和所有被保險人以外的單位及人員，不包括被保險人和其他承包人所雇用的在現(xiàn)場從事施工的人員。熟悉工程保險實務(wù)安裝工程保險1.含義安裝工程保險簡稱安“安工險”，專門承保新建、擴建或改造的工礦企業(yè)的機器設(shè)備或鋼結(jié)構(gòu)建筑在整個安裝、調(diào)試期間由于保險責任內(nèi)的風險造成保險財產(chǎn)的物質(zhì)損失、列明費用損失及安裝期間造成的第三者財產(chǎn)損失或人身傷亡引起的經(jīng)濟賠償責任的保險。熟悉工程保險實務(wù)2.安裝工程保險的保險責任與除外責任我國安裝工程保險的保險責任與建工險的保險責任完全相同。安裝工程保險的責任免除比建工險的責任免除增加了一項，由于超荷、超電壓、碰線、電弧、短路、大氣放電及其他電氣原因造成電氣用具本身的損失。熟

34、悉工程保險實務(wù)3.安裝工程保險的保險項目（1）安裝項目（2）土木建筑工程項目（3）安裝施工機具設(shè)備（4）工地內(nèi)現(xiàn)成財產(chǎn)（5）清除殘骸費用6運輸保險實務(wù)認識機動車保險機動車保險的概念：機動車輛保險是承保以動力裝置驅(qū)動或牽引，上道行駛的供人員乘用或者用于運送物品及進行工程專項作業(yè)的輪式車輛因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成車輛本身的損失，以及車輛在使用過程中因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損失依法應(yīng)負擔的經(jīng)濟賠償責任的保險。機動車輛保險在國外稱為汽車保險，產(chǎn)生于19世紀末，世界上最早的汽車保險單1895年在英國誕生。第二次世界大戰(zhàn)后，由于汽車的普及，道路交通事故已成為普遍性的社會危險，促使各國將

35、包括汽車在內(nèi)的各種責任列入強制保險的范圍，使得汽車保險在全球迅速發(fā)展。運輸保險實務(wù)機動車輛保險的特點：不確定性與難測性A賠償方式以修復(fù)為主B保險費采取無賠款優(yōu)待方式C保險單屬于不定值保險形式D保險賠償采用按責免賠方式E保險期內(nèi)可多次獲得賠償F運輸保險實務(wù)碰撞責任1非碰撞責任2合理的施救、保護費用3車輛損失險的責任免除4機動車輛保險的保險責任和責任免除車輛損失險的保險責任和責任免除機動車第三者責任險的保險責任和責任免除1 保險責任2 責任免除運輸保險實務(wù)機動車輛保險的保險金額確定一 、車輛損失險的保險金額1 按投保時保險車輛的實際價群確定2 按投保時保險車輛新車購置價確定3 按投保時保險車輛新車

36、購置價由保險人和投保人協(xié)商確定二 、第三者責任保險的賠償限額：機動車輛第三者責任保險的賠償限額為每次事故的最高賠償金額，根據(jù)不同的車輛種類設(shè)不同的檔次，投保人可以自愿選擇，掛車投保后與車主視為一體。運輸保險實務(wù)機動車輛保險的賠償處理（一）機動車輛保險的賠款計算（1）發(fā)生全部損失足額投?；虺~投保：保險賠款=（實際價值殘值）事故責任比例（1事故責任免賠率）（1絕對免賠率）絕對免賠額不足額投保：保險賠款=（保險金額殘值）事故責任比例（1事故責任免賠率）（1絕對免賠率）絕對免賠額運輸保險實務(wù)機動車輛保險的賠償處理（一）機動車輛保險的賠款計算（2）發(fā)生部分損失足額投保：保險賠款=（實際修復(fù)費用殘值）事

37、故責任比例（1事故責任免賠率）（1絕對免賠率）絕對免賠額不足額投保：保險賠款=（實際修復(fù)費用殘值）保險金額/新車購置價事故責任比例（1事故責任免賠率）（1絕對免賠率）絕對免賠額運輸保險實務(wù)機動車輛保險的賠償處理（二）第三者責任保險1.賠償計算公式保險賠款=賠償限額事故責任比例（1事故責任免賠率）2.賠償后保單的處理方法機動車輛第三者責任保險實行的是連續(xù)責任制，所以，第三者責任事故賠償后，保險責任繼續(xù)有效，直至保險期滿。如一保險車輛在保險期限內(nèi)發(fā)生了三次保險事故，每次的賠償金額都等于責任限額，保險合同仍然按原來的賠償限額有效至保險合同期限屆滿。（三）施救費用的分攤運輸保險實務(wù)四、機動車輛保險的保

38、險期限機動車輛保險的保險期限通常為一年，自保險單載明之日起，到保險期滿日24時止，對于當天投保的車輛，起保時間應(yīng)為次日零時，期滿續(xù)保許另辦手續(xù)。此外，允許短期保險。五、機動車輛保險費率（一）車輛損失保險費1.從車因素2.從人因素3.其他因素運輸保險實務(wù)（二）第三者責任險的保險費1.第三者責任保險的保險費是根據(jù)車輛種類、使用性質(zhì)按投保人選擇的賠償限額檔次從費率表中查出其保險費收取標準，它是一種固定保險費。2.機動車輛第三者責任險的固定保費是指按不同車輛和使用性質(zhì)對應(yīng)的第三者責任險。每次最高賠償限額為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元時的保險費。3.第三者責任險的保險費按投保時確定的

39、每次事故最高賠償限額對應(yīng)的固定保費收取。運輸保險實務(wù)區(qū)分機動車輛保險合同險種險別一、機動車輛保險險種車輛損失險第三者責任險基本險附加險全車盜搶險車上責任險無過失責任險車載貨物掉落責任險玻璃單獨破碎險車輛停駛損失險自燃損失險新增加設(shè)備損失險不計免賠特約險運輸保險實務(wù)交強險的突出特點1.突出以人為本2.體現(xiàn)獎優(yōu)罰劣3.堅持社會效益4.實行商業(yè)化運作交強險的主要內(nèi)容1.合同主體2.保障對象3.賠償項目與責任限額4.除外責任5.保險費率6.保險期間7.保險賠償處理8.墊付與追償運輸保險實務(wù)機動車交通事故責任強制保險與第三方責任保險的區(qū)別：1.保險屬性不同 2.賠償原則不同 3.賠償范圍不同 4.賠償限

40、額不同 5.經(jīng)營性質(zhì)不同運輸保險實務(wù)認識船舶保險和飛機保險運輸保險實務(wù)一、船舶保險概念：船舶保險是以各種類型船舶為保險標的的保險。船舶保險的特點1.保險周期長2.補償范圍廣3.危險集中4.風險控制尤為重要船舶保險的險種1.遠洋船舶保險2.沿海內(nèi)河船舶保險3.船舶建造保險運輸保險實務(wù)二、飛機保險概念：飛機保險是以飛機及其有關(guān)的法律責任等為保險標的的一種保險。飛機保險的特點1.危險分布具有時效性2.保險標的的價值高，損失風險大飛機保險的險種1.基本險2.附加險飛機機身險飛機第三者責任險旅客責任保險飛機承運貨物責任險飛機戰(zhàn)爭、搶劫險貨物運輸保險實務(wù)一、貨物運輸保險貨物運輸保險是指以各種運輸工具承運的

41、貨物作為保險標的的一種保險，承保貨物因自然災(zāi)害或意外事故而遭受的損失的一種財產(chǎn)保險。貨物運輸保險的特點1.承保的標的具有流動性2.保險合同可以背書轉(zhuǎn)讓3.保險期限具有航程性4.保險保障范圍具有廣泛性貨物運輸保險實務(wù)二、海洋運輸貨物保險海洋運輸貨物保險的種類1.海上運輸貨物保險2.海上運輸冷藏貨物保險3.海上運輸散裝桐油保險海洋運輸貨物保險的責任期限：海洋運輸貨物保險責任期限，是指保險人承擔保險責任的起訖期限。在我國海洋運輸保險的基本險中，保險期限均采用“倉至倉條款”，規(guī)定了保險人對被保險貨物所承擔責任的空間范圍，即從貨物運離保險單載明起運港發(fā)貨人的最后一個倉庫或存儲地到貨物運抵保險單所載明的目

42、的地剛收貨人的第一個倉庫或是儲存地為止。根據(jù)我國海上運輸貨物保險條款的規(guī)定，保險人的保險責任起訖分為正常運輸和非正常運輸兩種。貨物運輸保險實務(wù)海洋運輸貨物保險的保險金額：海洋運輸貨物保險一般為定值保險，以當事人所持有的“保險利益”為限，以“約定保險價值”作為保險金額。通常“約定保險價值”是由貨物價值、預(yù)付運費、保險費、其他費用以及預(yù)期利潤的全部加和作為計算的標準。國際貿(mào)易中常見的保險金額價格條件1.保險金額CIF價格條件下的計算2.保險金額在CFR條件下的計算3.保險金額在FOB條件下的計算貨物運輸保險實務(wù)我國海上運輸貨物保險的保險費率組成1.基本險費率2.附加險費率3.逾齡運輸工具的加費海洋

43、運輸貨物保險賠償金額計算：1.全部損失賠償金額的計算2.部分損失賠償金額的計算3.費用損失賠償金額的計算4.受損貨物殘值的計算貨物運輸保險實務(wù)國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險的保險責任范圍及除外責任：保險責任1.基本險的保險責任2.綜合險的保險責任除外責任1.戰(zhàn)爭或軍事行為2.核事件或核爆炸3.被保險貨物本身缺陷或自然損耗以及 由于包裝不善所致的損失4.被保險人的故意行為或過失5.其他不屬于保險責任范圍的損失貨物運輸保險實務(wù)國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險的保險金額和保險費率：保險費率1.按運輸方式劃分2.按運輸工具劃分3.按貨物性質(zhì)劃分4.按運輸途程劃分5.按保險險別劃分國內(nèi)貨物運輸保險為了避開運輸貨物

44、的流動性的出險地點的不確定性造成的貨物價值變動，在確定保險金額的時候通常采用“定值保險”的辦法。即確定保險賠償?shù)淖罡呦揞~，在發(fā)生實際損失的時候，按照實際損失的程度進行比例賠償。國內(nèi)運輸貨物保險的賠償處理1.足額投保2.不足額投保3.施救費用7責任和信用保證保險實務(wù)責任和信用保證保險實務(wù)責任保險的概念：責任保險是指以被保險人依法對第三者應(yīng)承擔的民事?lián)p害賠償責任作為保險標的的保險。賠償責任是指公民或法人因疏忽行為或過失行為損害他人而依法應(yīng)對受害人承擔的民事?lián)p害賠償責任。產(chǎn)生于發(fā)展基礎(chǔ)的特征A承保標的特征B責任保險的特征：承保方式特征C補償對象特征D賠償范圍及賠償處理特征E責任和信用保證保險實務(wù)責任

45、保險險種1. 公眾責任保險2.產(chǎn)品責任保險3.雇主責任保險4.職業(yè)責任保險醫(yī)療職業(yè)責任保險律師職業(yè)責任保險會計師職業(yè)責任保險建筑工程設(shè)計責任保險保險經(jīng)紀人職業(yè)責任保險認知信用保險和保證保險一、信用保險的概念信用保險是權(quán)利人投保義務(wù)人的信用，對義務(wù)人不守信用給權(quán)利人造成的經(jīng)濟損失由保險人承擔賠償責任的保險。信用保險的特征1.信用保險的保險標的具有特殊性2.信用保險必須以代位追償原則作為賠償?shù)幕A(chǔ)3.信用保險業(yè)務(wù)中第三者及其行為必須事先列明認知信用保險和保證保險信用保險的種類（一）一般商業(yè)信用保險（二）投資保險（三）出口信用保險1.賒銷信用保險2.貸款信用保險3.個人貸款信用保險1.匯兌風險2.征

46、用風險3.戰(zhàn)爭風險1.短期出口信用保險2.中長期出口信用保險認知信用保險和保證保險二、保證保險保證保險是指被保證人（債務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)人）的要求，請求保險人擔保自己信用的保險。保證保險的保險人代被保證人向權(quán)利人提供擔保，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或者有犯罪行為，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失，由保險人負責賠償。保證保險一般由商業(yè)保險公司經(jīng)營，但有些國家規(guī)定必須是政府批準的具有可靠償付能力的專門保險公司經(jīng)營。保證保險的特征1.保證保險的當事人涉及三方2.保證保險中的被保證人對保證人（保險人）給予權(quán)利的補償，有償還的義務(wù)3.保證保險合同是保險人對另一方的債務(wù)償付、違約或失誤承擔附屬性責任的書面承

47、諾4.保險人必須嚴格審查保證人的資信5.保險費實質(zhì)上是一種手續(xù)費認知信用保險和保證保險保證保險的種類（一）確實保證保險（二）忠誠保證保險1.合同保證保險2.產(chǎn)品質(zhì)量保證保險3.住房抵押貸款保證保險1.個人保險保險2.姓名表保證保險3.職位保證保險4.總括保證保險認知信用保險和保證保險三、保證保險與信用保險的區(qū)別：第一，保證保險是通過出立保證書來承保的，該保證書同財產(chǎn)保險單有著本質(zhì)區(qū)別，其內(nèi)容通常很簡單，只規(guī)定擔保事宜；而信用保險是通過保險單來承保的，其保險單同其他財產(chǎn)險保險單并無大的差別，同樣規(guī)定責任范圍、責任免除、保險金額或責任限額、保險費、損失賠償。被保險人的權(quán)利義務(wù)等條款。第二，保證保險

48、是義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求投保自己的信用風險，義務(wù)人是被保證人，由保險公司出立保證書擔保，保險公司實際上是保證人，保險公司為了減少風險往往要求義務(wù)人提供反擔保（即由其他人或單位向保險公司保證義務(wù)人履行義務(wù)）,這樣除保險公司外，保證保險中還涉及義務(wù)人、反擔保人和權(quán)利人三方；信用保險的被保險人是權(quán)利人，承保人是被保證人（義務(wù)人）的信用風險，除保險人外，保險合同中只涉及權(quán)利人和義務(wù)人兩方。第三，在保證保險中，義務(wù)人繳納保費是為了獲得權(quán)利人保證履行義務(wù)的憑證。在信用保險中，被保險人繳納保費是為了把可能因義務(wù)人不履行義務(wù)而使自己受到損失風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，保險人承擔著實實在在的風險。8人身保險實務(wù)人身保險實務(wù)

49、人身保險的概念和特點概念：人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的一種保險。人身保險的投保人按照保險合同約定向保險人繳納保險費，當被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達到合同約定年齡、期限時，由保險人依照合同約定承擔給付保險金責任。特點：1 保險標的的特殊性2 人身風險的特殊性3 保險利益的特殊性4 保險金額確定的特殊性5 保險合同性質(zhì)的特殊性人身保險實務(wù)人身保險分類按照保險保障的范圍劃分按人身保險的投保方式不同劃分按人身保險的投保人數(shù)不同劃分按照保險期限劃分按照保單能否參與分紅劃分按照風險程度劃分人壽保險人身意外傷害保險健康保險自愿保險強制保險個人人身保險聯(lián)合保險團體人身保險短

50、期保險一年期保險長期保險分紅保險不分紅保險標準體保險弱體保險熟悉人壽保險人壽保險分類普通型人壽保險年金保險簡易人壽保險團體人壽保險創(chuàng)新型人壽保險我國創(chuàng)新型人壽保險主要險種死亡保險生存保險兩全保險按照繳付保險費的方式分類按照被保險人人數(shù)分類按給付金額是否變動分類按照給付開始日期分類按照給付方式分類團體人壽保險的定義團體人身保險的特征變額收入保險萬能人壽保險分紅保險投資連接保險壽險條款基本條款：一 不可抗辯條款二 年齡誤告條款三 寬限期條款四 終止、復(fù)效條款五 自動墊繳保費條款六 不喪失價值條款七 保單貨款條款八 自殺條款九 受益人條款十 紅利任選條款十一 共同災(zāi)難條款附加條款一 保證可保性附加條

51、款二 免繳保費條款三 意外死亡給付附加條款四 配偶及子女保險條款五 生活費用調(diào)整條款認識人身意外傷害保險 意外傷害保險含義：意外傷害保險是指以被保險人在保險期限內(nèi)因遭受意外傷害造成死亡或殘疾為給付保險金條件的一種人身保險。特征：1 人身意外傷害別的保險責任2 人身意外傷害保險的保險費率厘定3 人身意外傷害保險的承保條件4 人身意外傷害保險的保險期限相對較短5 人身意外傷害保險金的給付6 人身意外傷害責任準備金的計算意外傷害保險的種類意外傷害保險的種類按保險危險分類普通意外傷害保險特定意外傷害保險按保險期限分類一年期意外傷害保險極短期意外傷害保險多年期意外傷害保險按承保方式分類個人意外傷害保險團

52、體意外傷害保險認識健康保險健康保險概念條件：1必須是由于明顯非外來原因造成的 2必須是非先天的原因造成的 3必須是由于非長存的原因造成的特征：1保險的承保標準比較復(fù)雜 2保險的性質(zhì)具有雙重性 3保險人具有代位求償權(quán) 4別人通常要與被保險人共同承擔風險健康保險的特別規(guī)定等待期或觀望期條款A(yù)免賠額條款B給付限額條款D續(xù)保條款E比例給付條款，或稱共保比例條款C健康保險的種類健康保險的種類醫(yī)療保險普通醫(yī)療保險住院保險手術(shù)保險綜合醫(yī)療保險疾病保險殘疾收入補償保險護理保險重大疾病保險特種疾病保險9再保險實務(wù)再保險實務(wù)一、再保險的概念我國保險法的二十八條規(guī)定：“保險人將其承擔的保險業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險?！痹俦ｋU又稱第二次保險或者分保，是指保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過訂立合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。再保險就是保險的保險。再保險與原保險的關(guān)系原保險是再保險的基礎(chǔ)，再保險是原保險派生的再保險是對原保險的保險，再保險