銀行業(yè)IT信息化發(fā)展歷程研究報告

1、銀行業(yè)IT信息化發(fā)展歷程研究報告技術創(chuàng)新，變革未來銀行IT研究要點2計算機行業(yè)很多時候研究的是行業(yè)信息化問題。而研究每個細分領域的主要落腳點，是要集中 在供給和需求。因此需求研究是我們研究每個細分領域的核心點。而對于計算機行業(yè)而言，不 同的細分領域，其需求屬性有著較大的區(qū)別。并不是每個細分領域的IT需求，都是有下游客戶 的盈利能力決定的（雖然這個因素很重要）。理解一個細分領域的IT需求，我們需要理解這個行業(yè)的業(yè)務屬性。通過業(yè)務屬性來分析該細分 領域的IT特點。我們認為，可以從以下幾個方面來理解：業(yè)務屬性、業(yè)務主體、IT定位、產業(yè) 趨勢。銀行業(yè)的特點產業(yè)趨勢業(yè)務屬性業(yè)務主體IT定位業(yè)務是否經常變

2、化？ 業(yè)務變化的主導變 量是什么？2B or 2C?成本中心？利潤中心？決定客戶愿意為IT支付的程度業(yè)務創(chuàng)新與IT創(chuàng) 新的結合業(yè)務內容IT系統(tǒng)在研究每個細分領域之前，我們都要分析這個細分領域的下游客戶是哪些群體？IT一直作 為企業(yè)的成本中心，客戶的盈利能力、規(guī)模體量直接決定了其愿意為IT所付出的規(guī)模（當 然決定一個垂直領域IT規(guī)模的因素有很多）。因此，我們在研究銀行IT之前，我們需要對銀行這樣的下游客戶群體進行分析。分析目的： 第一，幫助我們理解銀行IT下游客戶的屬性，以及客戶對IT的定位。第二，我們知道，核心業(yè)務系統(tǒng)（業(yè)務IT系統(tǒng)）與業(yè)務內容（業(yè)務屬性）的關系非常緊密。 業(yè)務系統(tǒng)是業(yè)務內容實

3、現(xiàn)的工具，業(yè)務內容是業(yè)務系統(tǒng)的構建的母體。只有深刻理解業(yè)務，才能開發(fā)適用于客戶需求的IT系統(tǒng)。工具4目的完全匹配 一一對應銀行業(yè)務與銀行IT系統(tǒng)銀行業(yè)是一個比較特殊的企業(yè)群體。1）不同類型的銀行，其業(yè)務開展的種類差異較大。比如 國有大行VS農商行。2）銀行對接的客戶比較復雜，基本涉及到了所有行業(yè)、所有個體。既有 2C業(yè)務，也有2B業(yè)務。3）銀行業(yè)務的開展，是在一系列政策準則下進行。從IT角度理解銀行業(yè)41產業(yè)趨勢業(yè)務屬性業(yè)務主體IT定位235業(yè)務雖成熟，但仍在不斷變化，不斷創(chuàng)新 變化，即IT需求既有2B客戶，也有2C客戶從成本中心，到利潤中心業(yè)務與IT技術融合，數(shù)據(jù)資產或將剛剛開始目 錄Con

4、tents6銀行IT：信息化發(fā)展歷程1、手工時代2、PC單機3、聯(lián)網聯(lián)機4、數(shù)據(jù)大集中5、“以客戶為中心”隨著銀行業(yè)務的發(fā)展，銀行IT系統(tǒng)也隨之更新迭代。為了更好的理解銀行IT系統(tǒng)是如何演進的，我們以銀行核心系統(tǒng)為例，來說明銀行IT系統(tǒng)發(fā)展的路徑。銀行核心系統(tǒng)，是銀行最重要的前端業(yè)務系統(tǒng)。核心銀行系統(tǒng)是銀行信息系統(tǒng)中實現(xiàn)客戶關系 管理、產品與服務、業(yè)務流程、財務核算與管理、風險管控、輔助管理與決策等銀行業(yè)務最核 心功能的系統(tǒng)，是銀行信息系統(tǒng)的基礎和核心。核心銀行系統(tǒng)的英文名字 CORE Banking System，其中CORE是Centralized Online Real-time Exc

5、hange “集中式在線實時交互”銀行系統(tǒng)的縮寫，所以，并不是字面意思的“核心”這么簡 單。7數(shù)據(jù) 大集中手工時代PC時代聯(lián)網聯(lián)機客戶 為中心手工處理賬務 人工對賬核算PC單機處理登 記簿、原始憑證 電算化等過程開始建設網絡基 礎設施，實現(xiàn)省 級互通互聯(lián)各銀行根據(jù)自身 情況進行不同程 度的集中處理數(shù) 據(jù)和業(yè)務從傳統(tǒng)的以“面 向賬戶”為主轉 變?yōu)橐浴懊嫦蚩?戶為中心”的核 心系統(tǒng)銀行IT系統(tǒng)演化銀行IT系統(tǒng)演化第一階段：手工時代沒有計算機作為輔助工具，所有的業(yè)務流程都是人工操作，手工處理賬務、人工對賬核算。無論計息結 賬、內部往來對賬等都靠人工處理。從收錢、點錢、登折，到另一個人的復核、簽字、蓋

6、章、記賬，最 快也要二三十分鐘。這一段的銀行業(yè)務流程也并不復雜，手工操作還能夠應對，但效率較低，容易出錯。第二階段：PC單機20世紀80年代開始，計算機出現(xiàn)，手工處理的工作進行電子化，這就是核心的第一個階段。這一段階段， 以PC單機建設為核心，主要是一些登記簿、原始憑證電算化的過程，使得手工操作大大地得到優(yōu)化和釋放。主要解決的問題是效率問題，即記賬速度和核算效率。由于沒有網絡進行互聯(lián)互通，單機時代的 核心系統(tǒng)，就如同手工時代每個網點單獨一本帳，核心也是每個網點單獨一個“電子的賬本”。此時的 核心系統(tǒng)包括了柜面與核心，基本是由同一家廠商提供，柜面只用于輸入和輸出顯示。主要設計思想是 以“賬戶為中

7、心”的金融服務體系，因此賬戶在核心系統(tǒng)中是唯一索引，出現(xiàn)了一個個信息孤島。8銀行IT系統(tǒng)演化第三階段：聯(lián)網聯(lián)機國內開始建設網絡基礎設施，從在中心城市安裝大型機，將各網點連接起來實現(xiàn)業(yè)務聯(lián)網區(qū)域 的通存通兌，到以省市級主機為中心，向省外擴張實現(xiàn)省級互通互聯(lián)。第四階段：數(shù)據(jù)大集中數(shù)據(jù)大集中是各銀行根據(jù)自身情況進行不同程度的集中處理數(shù)據(jù)和業(yè)務。例如，將省級數(shù)據(jù)中 心的數(shù)據(jù)和業(yè)務集中到國家級的大數(shù)據(jù)中心，實現(xiàn)系統(tǒng)基礎架構、物理服務器、數(shù)據(jù)和應用的 集中。隨后，銀行業(yè)開始高速擴張物理網點和開始新一代渠道的建設，在代銷基金、保險、代收代繳 等業(yè)務開拓方面加大投入力度。在網絡銀行、電話銀行、自助銀行、移動銀

8、行等方面也形成新 突破。9銀行IT系統(tǒng)演化10第五階段：客戶為中心2008 年以后，以業(yè)務轉型為契機，對內以會計核算為中心，面向管理，對外進行業(yè)務轉型，從 傳統(tǒng)的以“面向賬戶”為主轉變?yōu)橐浴懊嫦蚩蛻魹橹行摹钡暮诵南到y(tǒng)?？蛻絷P聯(lián)關系客戶與賬戶關聯(lián)關系賬戶關聯(lián)關系關聯(lián)操作和簽約集團關系合作關系家族關系抵質押關系支持交叉定義支持交叉關聯(lián).自有賬戶共管賬戶聯(lián)名賬戶擔保賬戶一號通一本通一卡通.關聯(lián)賬戶主從賬戶組合賬戶集團賬戶存貸合一理財劃轉約定轉賬關聯(lián)保護透支轉賬資金歸集資金下?lián)茴^寸管理客戶關系類型參數(shù)表客戶與客戶關系信息 表客戶賬號對照表一號通賬號等級簿客戶賬號序號表客戶賬號合一登記簿負債組定義賬號-

9、客戶號關系貸款賬戶聯(lián)名信息表貸款賬戶保證信息表以存抵貸抵款登記簿賬戶保護關系簽約登 記表集團客戶賬戶資金設置登記簿個人定期賬戶匯款登 記簿約定轉賬登記簿賬戶保護登記簿理財賬戶簽約登記簿約定轉賬簽約/撤銷登記簿銀行IT系統(tǒng)演化11功能目標要求范圍產品創(chuàng)建可以按照業(yè)務條線從可復用的業(yè)務組件中創(chuàng)建并管理產品與服務的機制產品與服務組合依業(yè)務處理流程及定價創(chuàng)建并銷售產品與服務組合個性化服務具備提供跨客戶分類、群組、區(qū)隔、渠道等個性化的服務與收費方式實時決策支持提供業(yè)務決策或管理報表實時的估值、關系、頭寸部位等業(yè)務流程一致性提供跨渠道業(yè)務流程的復用能力多地域支持支持多語言、多幣種、多機構處理、多經營方式的

10、支持模型驅動設計基于流程、物件、數(shù)據(jù)模型的設計，以利于更高層級業(yè)務組件復用開放技術標準基于開放源代碼或工具實施，確?？缙脚_的可移植性SOA架構定義顆粒度適中的業(yè)務服務，便于整合入SOA環(huán)境中采用銀行業(yè)標準使用業(yè)界標準進行信息流定義，比如ISO流程自動化提供業(yè)務配置工具進行服務的編排增強的協(xié)作能力提供高階協(xié)作和已有IT資產重用的軟件開發(fā)平臺7*24全面銀行服務批處理作業(yè)運行的同時，可在同一個數(shù)據(jù)庫上進行直通式聯(lián)機交易處理參數(shù)化高度參數(shù)化，增加業(yè)務配置功能，減少IT的介入業(yè)務組件組合能力可與第三方的軟件包集成組合為更大的業(yè)務組件：如客戶信息、貸款申請等強化的安全與隱私多種認證模式，以及基于角色的訪

11、問和授權服務銀行IT系統(tǒng)演化12銀行IT系統(tǒng)基于業(yè)務與管理相分離的設計思想，通過綜合前置實現(xiàn)“小核心、大外圍”設計目標。第五階段中，核心系統(tǒng)除了從“面向賬戶”轉變?yōu)椤懊嫦蚩蛻魹橹行摹蓖猓€從包羅萬象的胖核心向以 簡約為主要特色的瘦核心轉變?！笆莺诵摹眲冸x了大部分管理功能如信貸管理、風險管理、財務管理等業(yè)務中的流程管理功能，只是完 成人民銀行或中國金融市場規(guī)定的支付業(yè)務、結算業(yè)務、存款業(yè)務、貸款業(yè)務中的賬務處理和會計處理。 內容相對單一，在定位上就是一個單純的交易處理系統(tǒng)。特點一：高度的參數(shù)化、單元機構的模塊化，這種架構可以提供標準化的交易處理，從而滿足各種銀行賬務處理要求；特點二：與其他管理系

12、統(tǒng)配合，能夠快速適應不同業(yè)務場景，迅速開發(fā)并轉化成新產品，投放到市場， 滿足市場要求和客戶需求；特點三：提供全方位的、完整的數(shù)據(jù)管理及監(jiān)管報表支持；特點四：開放而靈活的系統(tǒng)，易于與其他系統(tǒng)接口，有效控制成本。銀行IT系統(tǒng)演化13在銀行核心系統(tǒng)方面，中國國有大型銀行都進行了自身的研發(fā)和探索。時間段銀行項目名稱項目內容2003-2011年中國銀行“IT”藍圖項目推進之前，中行核心系統(tǒng)有6個版本，如果在全行范圍內 推廣一個新產品，就要開發(fā)6個不同的版本，周期較長。2003 年，中國銀行決定加大IT建設力度，建設中國銀行IT藍圖，實 現(xiàn)全行信息系統(tǒng)轉型和版本統(tǒng)一、數(shù)據(jù)集中。并且同步實施數(shù) 據(jù)集中上收與

13、核心系統(tǒng)向“以客戶為中心”轉型2012-2018年農業(yè)銀行“藍海工程”按照基礎架構-內部管理-對公業(yè)務-個人業(yè)務的順序，分為四期 投產，實現(xiàn)了從“以賬戶為中心”向“以客戶為中心”的轉變2010-2013年招商銀行“分布式核心”招商銀行一方面倚重AS400的高可用性和易維護性，發(fā)揮自身 在AS400管理、開發(fā)、運維方面的知識積累優(yōu)勢；另一方面通 過以AS400主機系統(tǒng)為基礎的集群獲得了足夠的可擴展性，并 保障了分布式架構下的數(shù)據(jù)一致性。2012-2017年建設銀行“新一代核心 系統(tǒng)”“新一代”架構的基本特征是企業(yè)級、組件化和面向服務，在 架構分層的基礎上，建設12個應用平臺，承接業(yè)務架構建模成 果，將115個業(yè)務組件所對應的應用組件部署在平臺上，組件 之間通過標準化的服務和事件