銀行業(yè)IT信息化發(fā)展歷程研究報告

1、銀行業(yè)IT信息化發(fā)展歷程研究報告技術(shù)創(chuàng)新，變革未來銀行IT研究要點2計算機行業(yè)很多時候研究的是行業(yè)信息化問題。而研究每個細分領(lǐng)域的主要落腳點，是要集中 在供給和需求。因此需求研究是我們研究每個細分領(lǐng)域的核心點。而對于計算機行業(yè)而言，不 同的細分領(lǐng)域，其需求屬性有著較大的區(qū)別。并不是每個細分領(lǐng)域的IT需求，都是有下游客戶 的盈利能力決定的（雖然這個因素很重要）。理解一個細分領(lǐng)域的IT需求，我們需要理解這個行業(yè)的業(yè)務(wù)屬性。通過業(yè)務(wù)屬性來分析該細分 領(lǐng)域的IT特點。我們認為，可以從以下幾個方面來理解：業(yè)務(wù)屬性、業(yè)務(wù)主體、IT定位、產(chǎn)業(yè) 趨勢。銀行業(yè)的特點產(chǎn)業(yè)趨勢業(yè)務(wù)屬性業(yè)務(wù)主體IT定位業(yè)務(wù)是否經(jīng)常變

2、化？ 業(yè)務(wù)變化的主導(dǎo)變 量是什么？2B or 2C?成本中心？利潤中心？決定客戶愿意為IT支付的程度業(yè)務(wù)創(chuàng)新與IT創(chuàng) 新的結(jié)合業(yè)務(wù)內(nèi)容IT系統(tǒng)在研究每個細分領(lǐng)域之前，我們都要分析這個細分領(lǐng)域的下游客戶是哪些群體？IT一直作 為企業(yè)的成本中心，客戶的盈利能力、規(guī)模體量直接決定了其愿意為IT所付出的規(guī)模（當(dāng) 然決定一個垂直領(lǐng)域IT規(guī)模的因素有很多）。因此，我們在研究銀行IT之前，我們需要對銀行這樣的下游客戶群體進行分析。分析目的： 第一，幫助我們理解銀行IT下游客戶的屬性，以及客戶對IT的定位。第二，我們知道，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)）與業(yè)務(wù)內(nèi)容（業(yè)務(wù)屬性）的關(guān)系非常緊密。 業(yè)務(wù)系統(tǒng)是業(yè)務(wù)內(nèi)容實

3、現(xiàn)的工具，業(yè)務(wù)內(nèi)容是業(yè)務(wù)系統(tǒng)的構(gòu)建的母體。只有深刻理解業(yè)務(wù)，才能開發(fā)適用于客戶需求的IT系統(tǒng)。工具4目的完全匹配 一一對應(yīng)銀行業(yè)務(wù)與銀行IT系統(tǒng)銀行業(yè)是一個比較特殊的企業(yè)群體。1）不同類型的銀行，其業(yè)務(wù)開展的種類差異較大。比如 國有大行VS農(nóng)商行。2）銀行對接的客戶比較復(fù)雜，基本涉及到了所有行業(yè)、所有個體。既有 2C業(yè)務(wù)，也有2B業(yè)務(wù)。3）銀行業(yè)務(wù)的開展，是在一系列政策準則下進行。從IT角度理解銀行業(yè)41產(chǎn)業(yè)趨勢業(yè)務(wù)屬性業(yè)務(wù)主體IT定位235業(yè)務(wù)雖成熟，但仍在不斷變化，不斷創(chuàng)新 變化，即IT需求既有2B客戶，也有2C客戶從成本中心，到利潤中心業(yè)務(wù)與IT技術(shù)融合，數(shù)據(jù)資產(chǎn)或?qū)倓傞_始目 錄Con

4、tents6銀行IT：信息化發(fā)展歷程1、手工時代2、PC單機3、聯(lián)網(wǎng)聯(lián)機4、數(shù)據(jù)大集中5、“以客戶為中心”隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行IT系統(tǒng)也隨之更新迭代。為了更好的理解銀行IT系統(tǒng)是如何演進的，我們以銀行核心系統(tǒng)為例，來說明銀行IT系統(tǒng)發(fā)展的路徑。銀行核心系統(tǒng)，是銀行最重要的前端業(yè)務(wù)系統(tǒng)。核心銀行系統(tǒng)是銀行信息系統(tǒng)中實現(xiàn)客戶關(guān)系 管理、產(chǎn)品與服務(wù)、業(yè)務(wù)流程、財務(wù)核算與管理、風(fēng)險管控、輔助管理與決策等銀行業(yè)務(wù)最核 心功能的系統(tǒng)，是銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)和核心。核心銀行系統(tǒng)的英文名字 CORE Banking System，其中CORE是Centralized Online Real-time Exc

5、hange “集中式在線實時交互”銀行系統(tǒng)的縮寫，所以，并不是字面意思的“核心”這么簡 單。7數(shù)據(jù) 大集中手工時代PC時代聯(lián)網(wǎng)聯(lián)機客戶 為中心手工處理賬務(wù) 人工對賬核算PC單機處理登 記簿、原始憑證 電算化等過程開始建設(shè)網(wǎng)絡(luò)基 礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)省 級互通互聯(lián)各銀行根據(jù)自身 情況進行不同程 度的集中處理數(shù) 據(jù)和業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的以“面 向賬戶”為主轉(zhuǎn) 變?yōu)橐浴懊嫦蚩?戶為中心”的核 心系統(tǒng)銀行IT系統(tǒng)演化銀行IT系統(tǒng)演化第一階段：手工時代沒有計算機作為輔助工具，所有的業(yè)務(wù)流程都是人工操作，手工處理賬務(wù)、人工對賬核算。無論計息結(jié) 賬、內(nèi)部往來對賬等都靠人工處理。從收錢、點錢、登折，到另一個人的復(fù)核、簽字、蓋

6、章、記賬，最 快也要二三十分鐘。這一段的銀行業(yè)務(wù)流程也并不復(fù)雜，手工操作還能夠應(yīng)對，但效率較低，容易出錯。第二階段：PC單機20世紀80年代開始，計算機出現(xiàn)，手工處理的工作進行電子化，這就是核心的第一個階段。這一段階段， 以PC單機建設(shè)為核心，主要是一些登記簿、原始憑證電算化的過程，使得手工操作大大地得到優(yōu)化和釋放。主要解決的問題是效率問題，即記賬速度和核算效率。由于沒有網(wǎng)絡(luò)進行互聯(lián)互通，單機時代的 核心系統(tǒng)，就如同手工時代每個網(wǎng)點單獨一本帳，核心也是每個網(wǎng)點單獨一個“電子的賬本”。此時的 核心系統(tǒng)包括了柜面與核心，基本是由同一家廠商提供，柜面只用于輸入和輸出顯示。主要設(shè)計思想是 以“賬戶為中

7、心”的金融服務(wù)體系，因此賬戶在核心系統(tǒng)中是唯一索引，出現(xiàn)了一個個信息孤島。8銀行IT系統(tǒng)演化第三階段：聯(lián)網(wǎng)聯(lián)機國內(nèi)開始建設(shè)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，從在中心城市安裝大型機，將各網(wǎng)點連接起來實現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)區(qū)域 的通存通兌，到以省市級主機為中心，向省外擴張實現(xiàn)省級互通互聯(lián)。第四階段：數(shù)據(jù)大集中數(shù)據(jù)大集中是各銀行根據(jù)自身情況進行不同程度的集中處理數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)。例如，將省級數(shù)據(jù)中 心的數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)集中到國家級的大數(shù)據(jù)中心，實現(xiàn)系統(tǒng)基礎(chǔ)架構(gòu)、物理服務(wù)器、數(shù)據(jù)和應(yīng)用的 集中。隨后，銀行業(yè)開始高速擴張物理網(wǎng)點和開始新一代渠道的建設(shè)，在代銷基金、保險、代收代繳 等業(yè)務(wù)開拓方面加大投入力度。在網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、自助銀行、移動銀

8、行等方面也形成新 突破。9銀行IT系統(tǒng)演化10第五階段：客戶為中心2008 年以后，以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為契機，對內(nèi)以會計核算為中心，面向管理，對外進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，從 傳統(tǒng)的以“面向賬戶”為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐浴懊嫦蚩蛻魹橹行摹钡暮诵南到y(tǒng)?？蛻絷P(guān)聯(lián)關(guān)系客戶與賬戶關(guān)聯(lián)關(guān)系賬戶關(guān)聯(lián)關(guān)系關(guān)聯(lián)操作和簽約集團關(guān)系合作關(guān)系家族關(guān)系抵質(zhì)押關(guān)系支持交叉定義支持交叉關(guān)聯(lián).自有賬戶共管賬戶聯(lián)名賬戶擔(dān)保賬戶一號通一本通一卡通.關(guān)聯(lián)賬戶主從賬戶組合賬戶集團賬戶存貸合一理財劃轉(zhuǎn)約定轉(zhuǎn)賬關(guān)聯(lián)保護透支轉(zhuǎn)賬資金歸集資金下?lián)茴^寸管理客戶關(guān)系類型參數(shù)表客戶與客戶關(guān)系信息 表客戶賬號對照表一號通賬號等級簿客戶賬號序號表客戶賬號合一登記簿負債組定義賬號-

9、客戶號關(guān)系貸款賬戶聯(lián)名信息表貸款賬戶保證信息表以存抵貸抵款登記簿賬戶保護關(guān)系簽約登 記表集團客戶賬戶資金設(shè)置登記簿個人定期賬戶匯款登 記簿約定轉(zhuǎn)賬登記簿賬戶保護登記簿理財賬戶簽約登記簿約定轉(zhuǎn)賬簽約/撤銷登記簿銀行IT系統(tǒng)演化11功能目標要求范圍產(chǎn)品創(chuàng)建可以按照業(yè)務(wù)條線從可復(fù)用的業(yè)務(wù)組件中創(chuàng)建并管理產(chǎn)品與服務(wù)的機制產(chǎn)品與服務(wù)組合依業(yè)務(wù)處理流程及定價創(chuàng)建并銷售產(chǎn)品與服務(wù)組合個性化服務(wù)具備提供跨客戶分類、群組、區(qū)隔、渠道等個性化的服務(wù)與收費方式實時決策支持提供業(yè)務(wù)決策或管理報表實時的估值、關(guān)系、頭寸部位等業(yè)務(wù)流程一致性提供跨渠道業(yè)務(wù)流程的復(fù)用能力多地域支持支持多語言、多幣種、多機構(gòu)處理、多經(jīng)營方式的

10、支持模型驅(qū)動設(shè)計基于流程、物件、數(shù)據(jù)模型的設(shè)計，以利于更高層級業(yè)務(wù)組件復(fù)用開放技術(shù)標準基于開放源代碼或工具實施，確?？缙脚_的可移植性SOA架構(gòu)定義顆粒度適中的業(yè)務(wù)服務(wù)，便于整合入SOA環(huán)境中采用銀行業(yè)標準使用業(yè)界標準進行信息流定義，比如ISO流程自動化提供業(yè)務(wù)配置工具進行服務(wù)的編排增強的協(xié)作能力提供高階協(xié)作和已有IT資產(chǎn)重用的軟件開發(fā)平臺7*24全面銀行服務(wù)批處理作業(yè)運行的同時，可在同一個數(shù)據(jù)庫上進行直通式聯(lián)機交易處理參數(shù)化高度參數(shù)化，增加業(yè)務(wù)配置功能，減少IT的介入業(yè)務(wù)組件組合能力可與第三方的軟件包集成組合為更大的業(yè)務(wù)組件：如客戶信息、貸款申請等強化的安全與隱私多種認證模式，以及基于角色的訪

11、問和授權(quán)服務(wù)銀行IT系統(tǒng)演化12銀行IT系統(tǒng)基于業(yè)務(wù)與管理相分離的設(shè)計思想，通過綜合前置實現(xiàn)“小核心、大外圍”設(shè)計目標。第五階段中，核心系統(tǒng)除了從“面向賬戶”轉(zhuǎn)變?yōu)椤懊嫦蚩蛻魹橹行摹蓖?，還從包羅萬象的胖核心向以 簡約為主要特色的瘦核心轉(zhuǎn)變?！笆莺诵摹眲冸x了大部分管理功能如信貸管理、風(fēng)險管理、財務(wù)管理等業(yè)務(wù)中的流程管理功能，只是完 成人民銀行或中國金融市場規(guī)定的支付業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)中的賬務(wù)處理和會計處理。 內(nèi)容相對單一，在定位上就是一個單純的交易處理系統(tǒng)。特點一：高度的參數(shù)化、單元機構(gòu)的模塊化，這種架構(gòu)可以提供標準化的交易處理，從而滿足各種銀行賬務(wù)處理要求；特點二：與其他管理系

12、統(tǒng)配合，能夠快速適應(yīng)不同業(yè)務(wù)場景，迅速開發(fā)并轉(zhuǎn)化成新產(chǎn)品，投放到市場， 滿足市場要求和客戶需求；特點三：提供全方位的、完整的數(shù)據(jù)管理及監(jiān)管報表支持；特點四：開放而靈活的系統(tǒng)，易于與其他系統(tǒng)接口，有效控制成本。銀行IT系統(tǒng)演化13在銀行核心系統(tǒng)方面，中國國有大型銀行都進行了自身的研發(fā)和探索。時間段銀行項目名稱項目內(nèi)容2003-2011年中國銀行“IT”藍圖項目推進之前，中行核心系統(tǒng)有6個版本，如果在全行范圍內(nèi) 推廣一個新產(chǎn)品，就要開發(fā)6個不同的版本，周期較長。2003 年，中國銀行決定加大IT建設(shè)力度，建設(shè)中國銀行IT藍圖，實 現(xiàn)全行信息系統(tǒng)轉(zhuǎn)型和版本統(tǒng)一、數(shù)據(jù)集中。并且同步實施數(shù) 據(jù)集中上收與

13、核心系統(tǒng)向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型2012-2018年農(nóng)業(yè)銀行“藍海工程”按照基礎(chǔ)架構(gòu)-內(nèi)部管理-對公業(yè)務(wù)-個人業(yè)務(wù)的順序，分為四期 投產(chǎn)，實現(xiàn)了從“以賬戶為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變2010-2013年招商銀行“分布式核心”招商銀行一方面倚重AS400的高可用性和易維護性，發(fā)揮自身 在AS400管理、開發(fā)、運維方面的知識積累優(yōu)勢；另一方面通 過以AS400主機系統(tǒng)為基礎(chǔ)的集群獲得了足夠的可擴展性，并 保障了分布式架構(gòu)下的數(shù)據(jù)一致性。2012-2017年建設(shè)銀行“新一代核心 系統(tǒng)”“新一代”架構(gòu)的基本特征是企業(yè)級、組件化和面向服務(wù)，在 架構(gòu)分層的基礎(chǔ)上，建設(shè)12個應(yīng)用平臺，承接業(yè)務(wù)架構(gòu)建模成 果，將115個業(yè)務(wù)組件所對應(yīng)的應(yīng)用組件部署在平臺上，組件 之間通過標準化的服務(wù)和事件