銀行業(yè)IT信息化發(fā)展歷程研究報(bào)告

1、銀行業(yè)IT信息化發(fā)展歷程研究報(bào)告技術(shù)創(chuàng)新，變革未來(lái)銀行IT研究要點(diǎn)2計(jì)算機(jī)行業(yè)很多時(shí)候研究的是行業(yè)信息化問(wèn)題。而研究每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的主要落腳點(diǎn)，是要集中 在供給和需求。因此需求研究是我們研究每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的核心點(diǎn)。而對(duì)于計(jì)算機(jī)行業(yè)而言，不 同的細(xì)分領(lǐng)域，其需求屬性有著較大的區(qū)別。并不是每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的IT需求，都是有下游客戶 的盈利能力決定的（雖然這個(gè)因素很重要）。理解一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的IT需求，我們需要理解這個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)屬性。通過(guò)業(yè)務(wù)屬性來(lái)分析該細(xì)分 領(lǐng)域的IT特點(diǎn)。我們認(rèn)為，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)理解：業(yè)務(wù)屬性、業(yè)務(wù)主體、IT定位、產(chǎn)業(yè) 趨勢(shì)。銀行業(yè)的特點(diǎn)產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)業(yè)務(wù)屬性業(yè)務(wù)主體IT定位業(yè)務(wù)是否經(jīng)常變

2、化？ 業(yè)務(wù)變化的主導(dǎo)變 量是什么？2B or 2C?成本中心？利潤(rùn)中心？決定客戶愿意為IT支付的程度業(yè)務(wù)創(chuàng)新與IT創(chuàng) 新的結(jié)合業(yè)務(wù)內(nèi)容IT系統(tǒng)在研究每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域之前，我們都要分析這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的下游客戶是哪些群體？IT一直作 為企業(yè)的成本中心，客戶的盈利能力、規(guī)模體量直接決定了其愿意為IT所付出的規(guī)模（當(dāng) 然決定一個(gè)垂直領(lǐng)域IT規(guī)模的因素有很多）。因此，我們?cè)谘芯裤y行IT之前，我們需要對(duì)銀行這樣的下游客戶群體進(jìn)行分析。分析目的： 第一，幫助我們理解銀行IT下游客戶的屬性，以及客戶對(duì)IT的定位。第二，我們知道，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)）與業(yè)務(wù)內(nèi)容（業(yè)務(wù)屬性）的關(guān)系非常緊密。 業(yè)務(wù)系統(tǒng)是業(yè)務(wù)內(nèi)容實(shí)

3、現(xiàn)的工具，業(yè)務(wù)內(nèi)容是業(yè)務(wù)系統(tǒng)的構(gòu)建的母體。只有深刻理解業(yè)務(wù)，才能開發(fā)適用于客戶需求的IT系統(tǒng)。工具4目的完全匹配 一一對(duì)應(yīng)銀行業(yè)務(wù)與銀行IT系統(tǒng)銀行業(yè)是一個(gè)比較特殊的企業(yè)群體。1）不同類型的銀行，其業(yè)務(wù)開展的種類差異較大。比如 國(guó)有大行VS農(nóng)商行。2）銀行對(duì)接的客戶比較復(fù)雜，基本涉及到了所有行業(yè)、所有個(gè)體。既有 2C業(yè)務(wù)，也有2B業(yè)務(wù)。3）銀行業(yè)務(wù)的開展，是在一系列政策準(zhǔn)則下進(jìn)行。從IT角度理解銀行業(yè)41產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)業(yè)務(wù)屬性業(yè)務(wù)主體IT定位235業(yè)務(wù)雖成熟，但仍在不斷變化，不斷創(chuàng)新 變化，即IT需求既有2B客戶，也有2C客戶從成本中心，到利潤(rùn)中心業(yè)務(wù)與IT技術(shù)融合，數(shù)據(jù)資產(chǎn)或?qū)倓傞_始目 錄Con

4、tents6銀行IT：信息化發(fā)展歷程1、手工時(shí)代2、PC單機(jī)3、聯(lián)網(wǎng)聯(lián)機(jī)4、數(shù)據(jù)大集中5、“以客戶為中心”隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行IT系統(tǒng)也隨之更新迭代。為了更好的理解銀行IT系統(tǒng)是如何演進(jìn)的，我們以銀行核心系統(tǒng)為例，來(lái)說(shuō)明銀行IT系統(tǒng)發(fā)展的路徑。銀行核心系統(tǒng)，是銀行最重要的前端業(yè)務(wù)系統(tǒng)。核心銀行系統(tǒng)是銀行信息系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系 管理、產(chǎn)品與服務(wù)、業(yè)務(wù)流程、財(cái)務(wù)核算與管理、風(fēng)險(xiǎn)管控、輔助管理與決策等銀行業(yè)務(wù)最核 心功能的系統(tǒng)，是銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)和核心。核心銀行系統(tǒng)的英文名字 CORE Banking System，其中CORE是Centralized Online Real-time Exc

5、hange “集中式在線實(shí)時(shí)交互”銀行系統(tǒng)的縮寫，所以，并不是字面意思的“核心”這么簡(jiǎn) 單。7數(shù)據(jù) 大集中手工時(shí)代PC時(shí)代聯(lián)網(wǎng)聯(lián)機(jī)客戶 為中心手工處理賬務(wù) 人工對(duì)賬核算PC單機(jī)處理登 記簿、原始憑證 電算化等過(guò)程開始建設(shè)網(wǎng)絡(luò)基 礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)省 級(jí)互通互聯(lián)各銀行根據(jù)自身 情況進(jìn)行不同程 度的集中處理數(shù) 據(jù)和業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的以“面 向賬戶”為主轉(zhuǎn) 變?yōu)橐浴懊嫦蚩?戶為中心”的核 心系統(tǒng)銀行IT系統(tǒng)演化銀行IT系統(tǒng)演化第一階段：手工時(shí)代沒(méi)有計(jì)算機(jī)作為輔助工具，所有的業(yè)務(wù)流程都是人工操作，手工處理賬務(wù)、人工對(duì)賬核算。無(wú)論計(jì)息結(jié) 賬、內(nèi)部往來(lái)對(duì)賬等都靠人工處理。從收錢、點(diǎn)錢、登折，到另一個(gè)人的復(fù)核、簽字、蓋

6、章、記賬，最 快也要二三十分鐘。這一段的銀行業(yè)務(wù)流程也并不復(fù)雜，手工操作還能夠應(yīng)對(duì)，但效率較低，容易出錯(cuò)。第二階段：PC單機(jī)20世紀(jì)80年代開始，計(jì)算機(jī)出現(xiàn)，手工處理的工作進(jìn)行電子化，這就是核心的第一個(gè)階段。這一段階段， 以PC單機(jī)建設(shè)為核心，主要是一些登記簿、原始憑證電算化的過(guò)程，使得手工操作大大地得到優(yōu)化和釋放。主要解決的問(wèn)題是效率問(wèn)題，即記賬速度和核算效率。由于沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行互聯(lián)互通，單機(jī)時(shí)代的 核心系統(tǒng)，就如同手工時(shí)代每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)單獨(dú)一本帳，核心也是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)單獨(dú)一個(gè)“電子的賬本”。此時(shí)的 核心系統(tǒng)包括了柜面與核心，基本是由同一家廠商提供，柜面只用于輸入和輸出顯示。主要設(shè)計(jì)思想是 以“賬戶為中

7、心”的金融服務(wù)體系，因此賬戶在核心系統(tǒng)中是唯一索引，出現(xiàn)了一個(gè)個(gè)信息孤島。8銀行IT系統(tǒng)演化第三階段：聯(lián)網(wǎng)聯(lián)機(jī)國(guó)內(nèi)開始建設(shè)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，從在中心城市安裝大型機(jī)，將各網(wǎng)點(diǎn)連接起來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)區(qū)域 的通存通兌，到以省市級(jí)主機(jī)為中心，向省外擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)省級(jí)互通互聯(lián)。第四階段：數(shù)據(jù)大集中數(shù)據(jù)大集中是各銀行根據(jù)自身情況進(jìn)行不同程度的集中處理數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)。例如，將省級(jí)數(shù)據(jù)中 心的數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)集中到國(guó)家級(jí)的大數(shù)據(jù)中心，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)基礎(chǔ)架構(gòu)、物理服務(wù)器、數(shù)據(jù)和應(yīng)用的 集中。隨后，銀行業(yè)開始高速擴(kuò)張物理網(wǎng)點(diǎn)和開始新一代渠道的建設(shè)，在代銷基金、保險(xiǎn)、代收代繳 等業(yè)務(wù)開拓方面加大投入力度。在網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、自助銀行、移動(dòng)銀

8、行等方面也形成新 突破。9銀行IT系統(tǒng)演化10第五階段：客戶為中心2008 年以后，以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為契機(jī)，對(duì)內(nèi)以會(huì)計(jì)核算為中心，面向管理，對(duì)外進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，從 傳統(tǒng)的以“面向賬戶”為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐浴懊嫦蚩蛻魹橹行摹钡暮诵南到y(tǒng)。客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系客戶與賬戶關(guān)聯(lián)關(guān)系賬戶關(guān)聯(lián)關(guān)系關(guān)聯(lián)操作和簽約集團(tuán)關(guān)系合作關(guān)系家族關(guān)系抵質(zhì)押關(guān)系支持交叉定義支持交叉關(guān)聯(lián).自有賬戶共管賬戶聯(lián)名賬戶擔(dān)保賬戶一號(hào)通一本通一卡通.關(guān)聯(lián)賬戶主從賬戶組合賬戶集團(tuán)賬戶存貸合一理財(cái)劃轉(zhuǎn)約定轉(zhuǎn)賬關(guān)聯(lián)保護(hù)透支轉(zhuǎn)賬資金歸集資金下?lián)茴^寸管理客戶關(guān)系類型參數(shù)表客戶與客戶關(guān)系信息 表客戶賬號(hào)對(duì)照表一號(hào)通賬號(hào)等級(jí)簿客戶賬號(hào)序號(hào)表客戶賬號(hào)合一登記簿負(fù)債組定義賬號(hào)-

9、客戶號(hào)關(guān)系貸款賬戶聯(lián)名信息表貸款賬戶保證信息表以存抵貸抵款登記簿賬戶保護(hù)關(guān)系簽約登 記表集團(tuán)客戶賬戶資金設(shè)置登記簿個(gè)人定期賬戶匯款登 記簿約定轉(zhuǎn)賬登記簿賬戶保護(hù)登記簿理財(cái)賬戶簽約登記簿約定轉(zhuǎn)賬簽約/撤銷登記簿銀行IT系統(tǒng)演化11功能目標(biāo)要求范圍產(chǎn)品創(chuàng)建可以按照業(yè)務(wù)條線從可復(fù)用的業(yè)務(wù)組件中創(chuàng)建并管理產(chǎn)品與服務(wù)的機(jī)制產(chǎn)品與服務(wù)組合依業(yè)務(wù)處理流程及定價(jià)創(chuàng)建并銷售產(chǎn)品與服務(wù)組合個(gè)性化服務(wù)具備提供跨客戶分類、群組、區(qū)隔、渠道等個(gè)性化的服務(wù)與收費(fèi)方式實(shí)時(shí)決策支持提供業(yè)務(wù)決策或管理報(bào)表實(shí)時(shí)的估值、關(guān)系、頭寸部位等業(yè)務(wù)流程一致性提供跨渠道業(yè)務(wù)流程的復(fù)用能力多地域支持支持多語(yǔ)言、多幣種、多機(jī)構(gòu)處理、多經(jīng)營(yíng)方式的

10、支持模型驅(qū)動(dòng)設(shè)計(jì)基于流程、物件、數(shù)據(jù)模型的設(shè)計(jì)，以利于更高層級(jí)業(yè)務(wù)組件復(fù)用開放技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)基于開放源代碼或工具實(shí)施，確?？缙脚_(tái)的可移植性SOA架構(gòu)定義顆粒度適中的業(yè)務(wù)服務(wù)，便于整合入SOA環(huán)境中采用銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)使用業(yè)界標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信息流定義，比如ISO流程自動(dòng)化提供業(yè)務(wù)配置工具進(jìn)行服務(wù)的編排增強(qiáng)的協(xié)作能力提供高階協(xié)作和已有IT資產(chǎn)重用的軟件開發(fā)平臺(tái)7*24全面銀行服務(wù)批處理作業(yè)運(yùn)行的同時(shí)，可在同一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)上進(jìn)行直通式聯(lián)機(jī)交易處理參數(shù)化高度參數(shù)化，增加業(yè)務(wù)配置功能，減少IT的介入業(yè)務(wù)組件組合能力可與第三方的軟件包集成組合為更大的業(yè)務(wù)組件：如客戶信息、貸款申請(qǐng)等強(qiáng)化的安全與隱私多種認(rèn)證模式，以及基于角色的訪

11、問(wèn)和授權(quán)服務(wù)銀行IT系統(tǒng)演化12銀行IT系統(tǒng)基于業(yè)務(wù)與管理相分離的設(shè)計(jì)思想，通過(guò)綜合前置實(shí)現(xiàn)“小核心、大外圍”設(shè)計(jì)目標(biāo)。第五階段中，核心系統(tǒng)除了從“面向賬戶”轉(zhuǎn)變?yōu)椤懊嫦蚩蛻魹橹行摹蓖?，還從包羅萬(wàn)象的胖核心向以 簡(jiǎn)約為主要特色的瘦核心轉(zhuǎn)變?！笆莺诵摹眲冸x了大部分管理功能如信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理等業(yè)務(wù)中的流程管理功能，只是完 成人民銀行或中國(guó)金融市場(chǎng)規(guī)定的支付業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)中的賬務(wù)處理和會(huì)計(jì)處理。 內(nèi)容相對(duì)單一，在定位上就是一個(gè)單純的交易處理系統(tǒng)。特點(diǎn)一：高度的參數(shù)化、單元機(jī)構(gòu)的模塊化，這種架構(gòu)可以提供標(biāo)準(zhǔn)化的交易處理，從而滿足各種銀行賬務(wù)處理要求；特點(diǎn)二：與其他管理系

12、統(tǒng)配合，能夠快速適應(yīng)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景，迅速開發(fā)并轉(zhuǎn)化成新產(chǎn)品，投放到市場(chǎng)， 滿足市場(chǎng)要求和客戶需求；特點(diǎn)三：提供全方位的、完整的數(shù)據(jù)管理及監(jiān)管報(bào)表支持；特點(diǎn)四：開放而靈活的系統(tǒng)，易于與其他系統(tǒng)接口，有效控制成本。銀行IT系統(tǒng)演化13在銀行核心系統(tǒng)方面，中國(guó)國(guó)有大型銀行都進(jìn)行了自身的研發(fā)和探索。時(shí)間段銀行項(xiàng)目名稱項(xiàng)目?jī)?nèi)容2003-2011年中國(guó)銀行“IT”藍(lán)圖項(xiàng)目推進(jìn)之前，中行核心系統(tǒng)有6個(gè)版本，如果在全行范圍內(nèi) 推廣一個(gè)新產(chǎn)品，就要開發(fā)6個(gè)不同的版本，周期較長(zhǎng)。2003 年，中國(guó)銀行決定加大IT建設(shè)力度，建設(shè)中國(guó)銀行IT藍(lán)圖，實(shí) 現(xiàn)全行信息系統(tǒng)轉(zhuǎn)型和版本統(tǒng)一、數(shù)據(jù)集中。并且同步實(shí)施數(shù) 據(jù)集中上收與

13、核心系統(tǒng)向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型2012-2018年農(nóng)業(yè)銀行“藍(lán)海工程”按照基礎(chǔ)架構(gòu)-內(nèi)部管理-對(duì)公業(yè)務(wù)-個(gè)人業(yè)務(wù)的順序，分為四期 投產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)了從“以賬戶為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變2010-2013年招商銀行“分布式核心”招商銀行一方面倚重AS400的高可用性和易維護(hù)性，發(fā)揮自身 在AS400管理、開發(fā)、運(yùn)維方面的知識(shí)積累優(yōu)勢(shì)；另一方面通 過(guò)以AS400主機(jī)系統(tǒng)為基礎(chǔ)的集群獲得了足夠的可擴(kuò)展性，并 保障了分布式架構(gòu)下的數(shù)據(jù)一致性。2012-2017年建設(shè)銀行“新一代核心 系統(tǒng)”“新一代”架構(gòu)的基本特征是企業(yè)級(jí)、組件化和面向服務(wù)，在 架構(gòu)分層的基礎(chǔ)上，建設(shè)12個(gè)應(yīng)用平臺(tái)，承接業(yè)務(wù)架構(gòu)建模成 果，將115個(gè)業(yè)務(wù)組件所對(duì)應(yīng)的應(yīng)用組件部署在平臺(tái)上，組件 之間通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)和事件