金融業(yè)務(wù)場景下的新一代架構(gòu)實踐

1、 架構(gòu)轉(zhuǎn)型先行金融業(yè)務(wù)場景下的新一代架構(gòu)實踐目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc27254648 1.摘要 PAGEREF _Toc27254648 h 3 HYPERLINK l _Toc27254649 2.互聯(lián)網(wǎng)金融時代來臨，銀行業(yè)面臨各種挑戰(zhàn) PAGEREF _Toc27254649 h 3 HYPERLINK l _Toc27254650 3.擁抱Bank4.0，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為必然選擇 PAGEREF _Toc27254650 h 5 HYPERLINK l _Toc27254651 4.構(gòu)建技術(shù)中臺，打造農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心競爭力 PAGEREF

2、 _Toc27254651 h 7 HYPERLINK l _Toc27254652 5.架構(gòu)轉(zhuǎn)型，核心系統(tǒng)的落地與應(yīng)用 PAGEREF _Toc27254652 h 8摘要近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與跨業(yè)競爭，利率市場化、打破剛性兌付等行業(yè)變革的推進(jìn)，銀行業(yè)面臨的環(huán)境變得易變、不確定、復(fù)雜而模糊，這一切給銀行IT部門在快速交付和彈性運維方面提出了更高要求。同時，我們這個時代正在經(jīng)歷最激烈的技術(shù)革命，開發(fā)流程、應(yīng)用架構(gòu)、部署和打包的環(huán)境、應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施都在發(fā)生巨大的變化。在這樣的背景下，農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)建了基于容器的私有云平臺，搭建了完整的微服務(wù)技術(shù)體系，并在核心銀行、財務(wù)管理等系統(tǒng)展開了轉(zhuǎn)型實踐。農(nóng)業(yè)

3、銀行新一代技術(shù)架構(gòu)“云+微服務(wù)”模式，以及基于此架構(gòu)下的應(yīng)用轉(zhuǎn)型實踐，值得更多金融企業(yè)參考。數(shù)字化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深入到人們生活的方方面面，深入到各種應(yīng)用場景中。對銀行來說也一樣，新一代信息技術(shù)催生了金融服務(wù)業(yè)的多樣化發(fā)展，也讓銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入新一輪的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融時代來臨，銀行業(yè)面臨各種挑戰(zhàn)首先，是客戶需求的轉(zhuǎn)變。近年來，用戶在“花”、“貸”、“存”方面都在發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變，79%的用戶資金主要往互聯(lián)網(wǎng)遷移，而簡單、便捷已成為用戶選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)的首要考慮因素，同時也希望金融平臺能夠一站式滿足多方面的金融需求。另外，產(chǎn)品角度看，用戶希望能得到更貼合自己使用需求的個性化產(chǎn)品，銀行過去那種標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)

4、品模式已經(jīng)不適應(yīng)這個時代的需求。用戶對工行、建行、農(nóng)行等各種銀行產(chǎn)品的品牌，沒有太強的依賴性，對于銀行品牌的感知度只是一個比較模糊化的狀態(tài)。其次，客戶消費行為也在改變。隨著中國經(jīng)濟的崛起，消費升級和消費降級的行為同時并存。一部分消費者愿意花更多的錢，換取產(chǎn)品更多的附加價值，高端消費品、海外購物十分旺盛，18年上半年化妝品增長14.2%，運動型多用途汽車（SUV）銷售同比增長9.7%。同時，消費者在消費時更加看重“性價比”，低價銷售平臺火爆，拼多多一年銷售額2600億元，用戶數(shù)量達(dá)到3.4億人。對于金融服務(wù)來說，傳統(tǒng)金融已不能覆蓋新中產(chǎn)層面。截止2018年8月末，央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫累計收錄了9.

5、7億自然人，其中只有4.4億人有信貸記錄，征信的真實覆蓋率為35%，剩下5億自然人缺少征信數(shù)據(jù)。其三，新業(yè)態(tài)的沖擊。這幾年，支付寶、微信支付等移動化金融產(chǎn)品，如火如荼。以BATJ為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，正以其獨特的經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成直接沖擊，甚至具有一定的替代作用。其實，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是敲開了傳統(tǒng)銀行向智能銀行邁進(jìn)的大門，背后是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代銀行業(yè)商業(yè)模式、經(jīng)營模式和組織模式的深層次變革。在支付、融資、理財方面，銀行都面臨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不同場景的挑戰(zhàn)。從融資的角度看，從傳統(tǒng)銀行的融資到現(xiàn)在各種消費信貸，各種依托大數(shù)據(jù)的信貸場景深入到生活方方面面，買東西都有一系列的推薦，對

6、銀行傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)和融資業(yè)務(wù)來說，這是一個不小的顛覆。在理財這塊， 2013年以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)“寶類”理財產(chǎn)品誕生，喚醒了公眾的理財意識。從寶類產(chǎn)品被大家廣泛接受，到今天螞蟻財富、微信財富通，包括京東金融等等，一系列的理財平臺開始出現(xiàn)。大量的理財產(chǎn)品，甚至銀行很多結(jié)構(gòu)性存款，都在通過這些渠道來銷售。可以說，這些寶寶類產(chǎn)品跟銀行之間，既是合作關(guān)系也是競爭關(guān)系。其四，平臺型企業(yè)崛起。隨著金融產(chǎn)品服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，場景的豐富化，阿里和騰訊已成為行業(yè)標(biāo)桿。集合在線批發(fā)、零售電商、大文娛、交通出行、生活服務(wù)、金融科技、物流網(wǎng)絡(luò)等多板塊，阿里巴巴已經(jīng)構(gòu)建出電商、金融、物流三大生態(tài)系統(tǒng)，未來旨在發(fā)

7、展成為全球第一個基于虛擬空間的“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟體，體量或超過10萬億元，成為全球“第五大經(jīng)濟體”。騰訊也從什么都自己做，轉(zhuǎn)到專注連接使命。目前，騰訊聚焦社交平臺、數(shù)字內(nèi)容和金融的“兩個半”業(yè)務(wù)，其他垂直領(lǐng)域采取與伙伴合作模式，構(gòu)建“去中心化”的“森林型”生態(tài)體系。對銀行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的商業(yè)模式非常值得借鑒。擁抱Bank4.0，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為必然選擇Bank4.0面對上述種種挑戰(zhàn)，銀行業(yè)必須采取有效的應(yīng)對策略。一個是，要通過Bank4.0實現(xiàn)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在Bank 1.0時代，商業(yè)銀行完全以物理網(wǎng)點作為業(yè)務(wù)辦理場所。Bank4.0的關(guān)鍵在于銀行如何走出自身，從移動化無處不在，到Bank

8、4.0的服務(wù)觸點無處不在，如何將觸點遍布到客戶需要的地方，融入產(chǎn)業(yè)生態(tài)，擺脫金融脫媒的危局，重鑄銀行服務(wù)。比如：銀行要提供基于實時場景的嵌入式銀行服務(wù)，提供基于人工智能的優(yōu)質(zhì)客戶體驗，推行數(shù)據(jù)分享和開放，構(gòu)建基于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)，這是Bank 4.0時代的典型特征。另外，確定數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)后，要借助IT手段從各個方面向數(shù)字化模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。在底層，在信息與數(shù)據(jù)方面，要對數(shù)據(jù)做整合，做共享，做數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理與創(chuàng)新。在數(shù)據(jù)資產(chǎn)、數(shù)據(jù)能力基礎(chǔ)上，做風(fēng)控體系的轉(zhuǎn)變。比如：在反欺詐和風(fēng)控方面，利用大數(shù)據(jù)、人工智能模型等技術(shù)提高風(fēng)控能力。在產(chǎn)品服務(wù)上，要以數(shù)據(jù)為生產(chǎn)資料，產(chǎn)生新的產(chǎn)品和新的業(yè)務(wù)模式。在組

9、織的生產(chǎn)模式層，人、財、物的考核都在向依托數(shù)字化的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。在運營模式上，農(nóng)行還提出線上、線下、遠(yuǎn)程這種“三輪驅(qū)動”的模式。在決策經(jīng)營理念上，向智能決策、數(shù)據(jù)決策做轉(zhuǎn)型。為了支撐業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，農(nóng)行的IT架構(gòu)提出了“薄前臺、厚中臺、強后臺”的轉(zhuǎn)型理念。在前臺，主要面向渠道和貼近用戶的產(chǎn)品，形成快速、靈活交付的調(diào)整。在中臺，主要依托銀行傳統(tǒng)能力沉淀成服務(wù)，包括產(chǎn)品能力、用戶、風(fēng)控、營銷、客戶服務(wù)等，為前臺快速靈活適應(yīng)市場變化提供基礎(chǔ)。對后臺來說，主要是數(shù)據(jù)能力，依托大數(shù)據(jù)、智能分析來為中臺和前臺提供數(shù)據(jù)支撐。構(gòu)建技術(shù)中臺，打造農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心競爭力 技術(shù)中臺總體視圖數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開技術(shù)架構(gòu)的支

10、持，所以農(nóng)行的技術(shù)中臺要提供四種能力：第一種，提供企業(yè)級的開發(fā)框架和共享技術(shù)的能力，包括支持服務(wù)化、微服務(wù)化的新架構(gòu)。第二，支持靈活調(diào)度、自動化管理的應(yīng)用運行環(huán)境，能夠適應(yīng)彈性伸縮、高可用、異地災(zāi)備等等一系列的要求。第三，提供企業(yè)級的數(shù)據(jù)應(yīng)用和AI能力，能夠?qū)?shù)據(jù)作為資產(chǎn)管理和充分利用起來。第四，提供DevOps工具鏈，將應(yīng)用需求、開發(fā)、測試、部署和運營統(tǒng)一，優(yōu)化整體協(xié)作響應(yīng)。那么，滿足上述需求的技術(shù)中臺如何規(guī)劃和設(shè)計？農(nóng)行在技術(shù)架構(gòu)方面，主要分人工交互、應(yīng)用協(xié)同、應(yīng)用服務(wù)、大數(shù)據(jù)服務(wù)、公共服務(wù)、云基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)、大數(shù)據(jù)運維這幾個大的領(lǐng)域。對于人機交互領(lǐng)域，做銀行業(yè)務(wù)的人都了解，主要包括桌面端，

11、是一個面向柜員的員工渠道。還有Web端，移動設(shè)備，包括現(xiàn)在的自助設(shè)備等等。應(yīng)用協(xié)同，首先要實現(xiàn)服務(wù)集成，傳統(tǒng)解決方案是類似EBS(企業(yè)服務(wù)總線)結(jié)構(gòu)，農(nóng)行現(xiàn)在主要是在采用這種大家比較熟悉的分布式互聯(lián)模式。數(shù)據(jù)支撐這塊，主要包括準(zhǔn)實時信息的通信和文件的交互，在外聯(lián)這塊有相應(yīng)的外聯(lián)網(wǎng)關(guān)，提供負(fù)載和網(wǎng)關(guān)路由能力。在應(yīng)用服務(wù)這塊，有一個綜合應(yīng)用平臺，為各類的應(yīng)用提供基礎(chǔ)框架。公共服務(wù)，主要是基礎(chǔ)服務(wù)，包括全員檢索，規(guī)則引擎，認(rèn)證，安全等等，通過不斷地積累，提煉基礎(chǔ)技術(shù)服務(wù)，為應(yīng)用擴展去使用。關(guān)于大數(shù)據(jù)服務(wù)，農(nóng)行大數(shù)據(jù)平臺主要是基于MPP數(shù)據(jù)庫，加上一系列的組件，同時在這個基礎(chǔ)上做了原數(shù)據(jù)管理，資產(chǎn)管理

12、等等一系列管理的能力，形成大數(shù)據(jù)的能力。在云技術(shù)服務(wù)層，目前主要是PaaS管理平臺，以容器云平臺為核心，進(jìn)行部署、運行、管理。另外，研發(fā)不僅支持規(guī)劃和設(shè)計，還要解決一系列的運維問題、效能管理問題，進(jìn)行從需求到交付的全鏈路支持。架構(gòu)轉(zhuǎn)型，核心系統(tǒng)的落地與應(yīng)用在銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，最重要的是核心系統(tǒng)的構(gòu)建。核心系統(tǒng)主要承載銀行存款貸款、支付結(jié)算、銀行卡、投資理財?shù)纫粋€核心的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)系統(tǒng)，可以說是銀行業(yè)最重要的系統(tǒng)。這樣的系統(tǒng)，如何去落地？核心銀行系統(tǒng)（BoEing）對農(nóng)行來說，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)過去必須要做到高可靠。因為銀行有5億多的用戶，10億賬戶的資金往來，資金都在這個系統(tǒng)上，不容有任何差錯。另外，

13、就是高性能。農(nóng)行現(xiàn)在的核心系統(tǒng)日高峰可能處理8億筆交易，峰值TPS 1.5萬筆交易/s。同時，從技術(shù)角度看，它也是一個巨大的單體應(yīng)用，可能幾百人甚至上千人都在一個系統(tǒng)上做開發(fā)。農(nóng)行的整個技術(shù)架構(gòu)是一個專用體系，是大型機ZOS這種專用體系。相對來說，接觸的人比較少。這樣一個大型的系統(tǒng)，要做架構(gòu)轉(zhuǎn)型，從集中式架構(gòu)向服務(wù)化架構(gòu)去轉(zhuǎn)型，目的其實很簡單，就是要提升交付效率，降低整個系統(tǒng)運行成本，實現(xiàn)資源和彈性擴展。同時，技術(shù)方面也要有一定自主可控的能力。為了確保系統(tǒng)穩(wěn)定，逐步實現(xiàn)替代，農(nóng)行將核心系統(tǒng)架構(gòu)調(diào)整分為三步：第一步，大型的單體架構(gòu)要向微服務(wù)化架構(gòu)改造。通常策略是，首先做一層網(wǎng)關(guān)隔離，以盡量小的動

14、作，對外圍相關(guān)聯(lián)系統(tǒng)產(chǎn)生影響。所以，第一步其實是在底層搭建一個網(wǎng)關(guān)，屏蔽系統(tǒng)拆分對外部系統(tǒng)的影響。在數(shù)據(jù)層面，通過Qrep數(shù)據(jù)同步技術(shù)，實時將主機數(shù)據(jù)同步到開放平臺數(shù)據(jù)庫。在網(wǎng)關(guān)層，將對延時非高度敏感的查詢業(yè)務(wù)請求路由到查詢服務(wù)。其次是系統(tǒng)拆分?；谇懊婢C合應(yīng)用平臺，基于開發(fā)查詢功能，將核心系統(tǒng)的數(shù)據(jù)通過數(shù)據(jù)同步的模式將他復(fù)制到開放平臺上來。這樣，首先實現(xiàn)了查詢交易從原來單體系統(tǒng)里拆分出來。一方面，是為整個系統(tǒng)逐步的解耦積累經(jīng)驗和基礎(chǔ)；另外，也能在當(dāng)期減輕對單體系統(tǒng)業(yè)務(wù)的壓力。這是第一步做的工作，這步工作到目前為止，分擔(dān)了主機核心系統(tǒng)一半以上的業(yè)務(wù)量。第二步，在第一步的基礎(chǔ)上選擇一些基礎(chǔ)的應(yīng)用

15、模塊做拆分，為產(chǎn)品模塊下移打好基礎(chǔ)。從單體的系統(tǒng)里面把它挪出來，這塊現(xiàn)在應(yīng)用的拆分的時候，它的拆分解耦方式有很多理論，農(nóng)行其實主要還是借鑒一些成熟應(yīng)用體系的經(jīng)驗。另外，還是依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的邊界，匹配這種內(nèi)部研發(fā)的組織架構(gòu)的設(shè)置機制，實現(xiàn)組織架構(gòu)跟系統(tǒng)架構(gòu)的一致性，按照邊界來將系統(tǒng)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)產(chǎn)品以及必須依賴的模塊，在開放平臺上，在外部逐漸實現(xiàn)。包括客戶信息、一些產(chǎn)品管理和運營管理的能力，能夠在外部和在系統(tǒng)內(nèi)部都存在，為下一步業(yè)務(wù)系統(tǒng)的進(jìn)一步完善奠定基礎(chǔ)。第三步，是一個后續(xù)工作設(shè)想，整體上會基于前面的成果，把產(chǎn)品模塊拆分。包括理財、信用卡、個人負(fù)債、對公等等的產(chǎn)品，逐步按照業(yè)務(wù)邊界，從單體系統(tǒng)里面一個個的解耦出來，基于一套技術(shù)中臺的一系列組建，形成一套微服務(wù)的架構(gòu)。未來，會依次推進(jìn)過程，將服務(wù)進(jìn)行分層。從底層的基礎(chǔ)產(chǎn)品再到上面的創(chuàng)新產(chǎn)品，以及變化比較快