10第10章國際銀行間清算與支付系統(tǒng)

1、第十章 國際銀行間清算與支付體系1第一節(jié) 支付系統(tǒng)概述第二節(jié) 支付系統(tǒng)中的根本問題第三節(jié) 電子化支付清算系統(tǒng)第四節(jié) 美國的支付清算系統(tǒng)第五節(jié) 主要興旺國家的支付體系第六節(jié) 國際性清算組織2第一節(jié) 支付系統(tǒng)概述3支付系統(tǒng)的含義 支付系統(tǒng)(Payment System)是由提供支付清算效勞的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種金融安排，有時亦稱清算系統(tǒng)(Clearing System)。由于經(jīng)濟(jì)活動所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)須通過貨幣所有權(quán)的轉(zhuǎn)移加以清償，支付系統(tǒng)的任務(wù)即是快速、有序、平安地實(shí)現(xiàn)貨幣所有權(quán)在經(jīng)濟(jì)活動參與者間的轉(zhuǎn)移。支付系統(tǒng)對于一國而

2、言具有特殊的重要意義。 4支付系統(tǒng)的種類(一)按經(jīng)營者身份的不同劃分 1、中央銀行擁有并經(jīng)營 如美國聯(lián)邦儲藏體系、日本銀行、德意志聯(lián)邦銀行、瑞士國民銀行及中國人民銀行等，其通過支付系統(tǒng)運(yùn)營，干預(yù)和影響社會整體支付清算活動。 2、私營清算機(jī)構(gòu)擁有并經(jīng)營 如紐約清算所協(xié)會的CHIPS系統(tǒng)、英國的CHAPS系統(tǒng)、日本東京銀行家協(xié)會的全銀數(shù)據(jù)通訊系統(tǒng)等等。 3、各銀行擁有并運(yùn)行的行內(nèi)支付系統(tǒng) 如我國四大國有商業(yè)銀行均開通了各自的電子資金匯兌系統(tǒng)。5支付系統(tǒng)的種類(二)按支付系統(tǒng)的效勞對象及單筆業(yè)務(wù)支付金額劃分 1、大額支付(資金轉(zhuǎn)賬)系統(tǒng) 2、小額支付系統(tǒng)(零售支付系統(tǒng))6支付系統(tǒng)的種類(三)按支付系

3、統(tǒng)效勞的地區(qū)范圍劃分 1、境內(nèi)支付系統(tǒng) 2、國際性支付系統(tǒng)7第二節(jié) 支付系統(tǒng)中的根本問題8銀行轉(zhuǎn)賬的原則 1、銀行票據(jù)成為轉(zhuǎn)移資金的重要工具，即成為存款賬戶的支付憑證。無淪多么復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，對銀行而言，無非是從一個客戶的存款賬戶上付出，收進(jìn)另一個客戶的存款賬戶上。銀行結(jié)算提供的是一種收付效勞。 2、任何一筆收付，銀行總是先借后貸。 3、同一銀行的支票，內(nèi)部轉(zhuǎn)賬；不同銀行的支票，交換轉(zhuǎn)賬。 9支付系統(tǒng)的根本要素 構(gòu)成一個支付系統(tǒng)，至少要包含五個最根本的要素： 付款入；付款人的開戶行；票據(jù)交換所；收款人的開戶行；收款人。10票據(jù)交換、軋差、平衡原理 1、國際上通常把在票據(jù)交換所里形成交換報告

4、表的過程，包括計(jì)算出總交換額和總軋差額的全過程，視為清算。而把轉(zhuǎn)賬劃撥，真實(shí)的記賬視為結(jié)算。 2、在票據(jù)交換所里，交換的金額很大，而真正交割的余額卻很小。 3、在票據(jù)交換所里結(jié)算的資金稱為“當(dāng)天資金(Same Day Funds)。 4、在票據(jù)交換所里的總平衡是算統(tǒng)賬。 11國際支付體系的根本要素 1、任何外幣票據(jù)不能進(jìn)入本幣票據(jù)交換所。 2、跨國流動的票據(jù)，其出票人和收款人可以是全球任何地 方的個人或企業(yè)，但是票據(jù)的付款人或擔(dān)當(dāng)付款的人必須是所付貨幣清算中心的銀行。 3、為了遵守國際支付系統(tǒng)對付款人的嚴(yán)格要求，各國銀行紛紛將外幣存款賬戶開設(shè)在該種外幣的發(fā)行和清算中心，以便順利地完成跨國的貨幣

5、收付。 4、在國際經(jīng)濟(jì)交往中，付款貨幣不同，所涉及的要素就有所不同。有的貨幣收付，不用通過票據(jù)交換所，有的則必須通過票據(jù)交換所。12第三節(jié) 電子化支付清算系統(tǒng)13電子支付系統(tǒng) 電子支付(Electronic Payment)是通過計(jì)算機(jī)和電子通信設(shè)備進(jìn)行金融交易的系統(tǒng)，它無須任何實(shí)物形式的標(biāo)記，以純粹電子形式的貨幣，一般以許多二進(jìn)制數(shù)字的方式保存在計(jì)算機(jī)中。 目前最主要的電子支付創(chuàng)新是電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，即EFT系統(tǒng)的應(yīng)用。EFT系統(tǒng)產(chǎn)生于20世紀(jì)60年代，是銀行同客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)通信的一種電子系統(tǒng)，它是銀行之間利用自有的網(wǎng)絡(luò)來做電子資金轉(zhuǎn)換，用于傳輸同金融交易有關(guān)的電子資金和相關(guān)的數(shù)據(jù)和信息，為客

6、戶提供支付效勞。 14電子支付系統(tǒng)的開展 第一階段：銀行內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機(jī)構(gòu)的電子系統(tǒng)連接起來，如利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃、結(jié)算等業(yè)務(wù)； 第二階段：銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等； 第三階段：通過網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)自助銀行效勞，如ATM系統(tǒng)； 第四階段：利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為普通群眾在商戶消費(fèi)時提供自動的扣款效勞，如POS系統(tǒng) 第五階段：網(wǎng)上支付方式的開展，電子貨幣可隨時隨地通過Internet直接轉(zhuǎn)賬、結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。 15電子支付系統(tǒng)的種類與功能 電子支付系統(tǒng)主要包括三個子系統(tǒng)。 第一個子系統(tǒng)是銀行傳輸系統(tǒng)，包括分支行聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)(On-Line

7、 Branch System, OBS)； 第二個子系統(tǒng)是客戶直接傳輸系統(tǒng)，它包括自動出納機(jī)(Automated Teller Machine, ATM)、銀行居家系統(tǒng)(Bank-at-home System)、零售點(diǎn)系統(tǒng)(Point-of-sale System)、企業(yè)電子轉(zhuǎn)賬效勞(Corporate EFT Services, CEFTS)； 第三個子系統(tǒng)屬于銀行間傳輸系統(tǒng)，包括自動清算所(Automated Clearing House, ACS)和金融效勞網(wǎng)絡(luò)(Financial Service Network, FSN)。 16第四節(jié) 美國的支付清算系統(tǒng)17美國支付體系的主要特點(diǎn)(一

8、)“紙交換開展得較晚，“電交換出現(xiàn)得較早(二)有眾多的提供支付、清算、結(jié)算效勞的金融中介 (三)有各種各樣的支付工具和結(jié)算機(jī)制(四)美國制約支付活動的法律框架以及監(jiān)控提供支付效勞的金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)非常復(fù)雜(五)技術(shù)革新和競爭促進(jìn)了美國支付體系的現(xiàn)代(六)美國金融市場規(guī)模巨大 18FEDWIRE資金電劃系統(tǒng) FEDWIRE是美國境內(nèi)美元收付系統(tǒng)，它屬于美國聯(lián)邦儲藏委員會所有。 FEDWIRE資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)是一個實(shí)時的、全額的、貸記的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。它還包括一個獨(dú)立的電子簿記式的政府證券轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。FEDWIRE資金轉(zhuǎn)賬主要用于銀行間隔夜拆借、銀行間結(jié)算業(yè)務(wù)、公司之間付款以及證券交易結(jié)算等。FEDWIRE

9、支付信息通過連接12個聯(lián)邦儲藏銀行跨區(qū)的通信網(wǎng)絡(luò)和聯(lián)邦儲藏銀行轄區(qū)內(nèi)連接聯(lián)儲銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)?shù)赝ㄓ嵕W(wǎng)絡(luò)來傳遞。來自金融機(jī)構(gòu)的支付信息被傳送到當(dāng)?shù)芈?lián)儲銀行的主機(jī)系統(tǒng)上進(jìn)行處理。 FEDWIRE資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)70%以上的用戶(占業(yè)務(wù)量的99%)以電子方式與聯(lián)儲相連接。19清算所同業(yè)支付系統(tǒng) 清算所同業(yè)支付系統(tǒng)(Clearing House Interbank Payment System, CHIPS)是一個由紐約清算協(xié)會擁有并運(yùn)行的一個私營支付系統(tǒng)。它是作為替代紙票據(jù)清算的一個電子系統(tǒng)。與FEDWIRE類似，清算所支付系統(tǒng)是一個貸記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。然而與FEDWIRE不同的是，清算所支付系統(tǒng)要累計(jì)

10、多筆支付業(yè)務(wù)的發(fā)生額，并且在日終進(jìn)行凈額結(jié)算。清算所同業(yè)支付系統(tǒng)的參與者可以是商業(yè)銀行、國際條例公司和紐約州銀行法所定義的投資公司或者在紐約設(shè)有辦事處的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的附屬機(jī)構(gòu)。一個非參與者要想通過清算所同業(yè)支付系統(tǒng)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬必須雇用一個清算所支付系統(tǒng)參與者作為他的代理者。 20第五節(jié) 主要興旺國家的支付體系21瑞士跨行清算系統(tǒng) 瑞士跨行清算系統(tǒng)(SIC)的職能是對存放在瑞士國民銀行的資金每日24小時執(zhí)行最終的、不可取消的、以瑞士法郎為單位的跨行支付。瑞士跨行清算系統(tǒng)是瑞士惟一的、以電子方式執(zhí)行銀行間支付的系統(tǒng)。它是一個全額系統(tǒng)，即所有的支付都逐筆在參與者的賬戶上進(jìn)行結(jié)算(借記支付指令發(fā)起行的

11、賬戶，貸記接收行的賬戶)。瑞士跨行清算系統(tǒng)既是大額支付系統(tǒng)也是小額零售支付系統(tǒng)，它沒有金額的限制。 瑞士跨行清算系統(tǒng)是由TelekursAG聯(lián)合瑞士的各個銀行和瑞士國民銀行在1981年至1986年開發(fā)的，并于1987年6月10日開始運(yùn)行。啟動階段從1987年6月持續(xù)到1989年1月。22英鎊清算系統(tǒng) 交換銀行自動收付系統(tǒng)(Clearing House Automated Payment System，CHAPS)。 英國的11家清算銀行加上英格蘭銀行共12家交換銀行集中進(jìn)行票據(jù)交換，其他商業(yè)銀行則通過其往來的交換銀行交換票據(jù)。非交換銀行須在交換銀行開立賬戶，以便劃撥差額，而交換銀行之間交換的最

12、后差額則通過它們在英格蘭銀行的賬戶劃撥。23英鎊清算系統(tǒng)CHAPS訂有四條根本規(guī)定： 1、該系統(tǒng)不設(shè)中央管理機(jī)構(gòu)，各交換銀行之間只在必要時才進(jìn)行合作(指最低限度的合作)。 2、付款電傳一旦發(fā)出并經(jīng)通道認(rèn)收后，即使馬上被證實(shí)這一付款指令是錯誤的，發(fā)報行也要在當(dāng)天向?qū)Ψ浇粨Q銀行付款。 3、各交換銀行在規(guī)定的營業(yè)時間內(nèi)必須保證通道暢通，以便隨時接收其他通道發(fā)來的電傳 4、各交換銀行必須按一致通過的協(xié)議辦事。 24日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)(BOJ-NET)于1988年10月開始運(yùn)行，它是一個用于包括日本銀行在內(nèi)的、金融機(jī)構(gòu)間的、電子資金轉(zhuǎn)賬的聯(lián)機(jī)系統(tǒng)。該系統(tǒng)由日本銀行負(fù)責(zé)管理。 金融

13、機(jī)構(gòu)要想成為日銀網(wǎng)絡(luò)資金轉(zhuǎn)賬效勞的直接使用者，就必須在日本銀行開設(shè)賬戶。系統(tǒng)的參與者包括銀行、證券公司和代辦短期貸款的經(jīng)濟(jì)人，以及在日本的外國銀行和證券公司。 日銀網(wǎng)絡(luò)處理的資金轉(zhuǎn)賬一般是貸記轉(zhuǎn)賬，但如果是內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬，也可以執(zhí)行借記業(yè)務(wù)。一個發(fā)送銀行可以傳遞一條附有發(fā)送行或者商業(yè)銀行客戶信息的支付指令。為第三方進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的最低金額定為3億日元。 25日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 日本銀行提供的大多數(shù)支付業(yè)務(wù)都可由日銀網(wǎng)絡(luò)處理。該系統(tǒng)可以用于處理以下業(yè)務(wù)： 1、金融機(jī)構(gòu)間涉及行間資金市場和證券的資金轉(zhuǎn)賬。 2、同一金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的資金轉(zhuǎn)賬(內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬)。 3、由私營清算系統(tǒng)產(chǎn)生的頭寸結(jié)算。 4、金融機(jī)構(gòu)和

14、日本銀行之間的資金轉(zhuǎn)賬(包括國庫資金轉(zhuǎn)賬)。26歐元實(shí)施后的歐洲支付系統(tǒng) 歐洲跨國大批量自動實(shí)時快速清算系統(tǒng)(Trans European Automated Realtime Gross Settlement Express Transfer，TARGET) 于1999年1月1日正式啟用。該系統(tǒng)聯(lián)接各成員國中央銀行的大批量實(shí)時清算系統(tǒng)，按法蘭克福時間每日運(yùn)行11個小時(早7時至晚6時)。27歐元實(shí)施后的歐洲支付系統(tǒng) 1999年歐元實(shí)施后，除了TARGET系統(tǒng)以外，歐元區(qū)內(nèi)各商業(yè)銀行將至少有五個清算渠道與區(qū)內(nèi)及全球各往來銀行進(jìn)行資金清算劃撥。 1、通過各自的中央銀行清算中心與國內(nèi)銀行清算或在歐

15、洲跨國大批量自動實(shí)時快速清算系統(tǒng)上與其他成員國銀行清算。 2、通過歐洲銀行協(xié)會的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)清算。這個系統(tǒng)目前共有18個國家的91個銀行成員。 3、通過環(huán)球銀行電信協(xié)會(SWIFT)進(jìn)行清算。 4、通過對清算賬戶的直接借記和貸記清算。 5、通過國際銀行組織電子銀行協(xié)會(Electronic Banking Association)清算。28第六節(jié) 國際性清算組織29環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會 環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會(Society for Worldwide International Financial Telecommunications，SWIFT)是一個國際銀行間的非營利合作組織。SWIFT的

16、籌建是伴隨著歐洲經(jīng)濟(jì)與政治一體化而進(jìn)行的。 SWIFT有如下優(yōu)點(diǎn)： 直接、準(zhǔn)確、快速、平安 標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，制度嚴(yán)格 嚴(yán)密的、合理的機(jī)構(gòu)設(shè)置，采用現(xiàn)代化電腦設(shè)備與網(wǎng)絡(luò) 多樣化、群眾化的效勞30國際清算銀行 國際清算銀行(Bank for International Settlement,BIS)于1930年在瑞士的巴塞爾注冊成立，是世界上最古老的國際金融機(jī)構(gòu)。 BIS的額定股本是15億金法郎，每單位金法郎含純金0.29克，與1936年貶值前的瑞士法郎的含金量相同。參加BIS全體大會的代表機(jī)構(gòu)共29個，其中24個是歐洲國家的中央銀行，另外5個是其他洲成員，包括美國、加拿大、日本、澳大利亞和南非。到目前為止，在BIS有存款的中央銀行有80余家，我國的中央銀行(中國人民銀行)于1984年與BIS建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系，在該行存有外匯和黃金。 31BIS的主要業(yè)務(wù)(1)自行或向各國中央銀行購置或出售金幣或金塊。(2)在各國中央銀行保有自己的專項(xiàng)黃金