農(nóng)村養(yǎng)老保險論文 養(yǎng)老保險制度論文

1、. 農(nóng)村養(yǎng)老保險論文養(yǎng)老保險制度論文呼圖壁模式對中國農(nóng)村養(yǎng)老保險的啟示摘要：農(nóng)村養(yǎng)老保險證質押貸款工程是*呼圖壁縣首創(chuàng)的一種適合中國國情的特殊養(yǎng)老模式。在對“呼圖壁模式根本概念解讀的根底上，肯定了這種模式已取得的成效，同時也提出了該模式實施中的優(yōu)勢，并在此根底上就推廣該模式給出了具體的政策建議。關鍵詞：呼圖壁模式；農(nóng)村；養(yǎng)老保險養(yǎng)老保險證質押貸款1998年首創(chuàng)于*呼圖壁縣。這種貸款不但有效拓寬了農(nóng)戶的融資渠道，解決了養(yǎng)老基金增值難題，而且還同時滿足了農(nóng)戶眼前的資金需求和未來的養(yǎng)老保障需求，被稱為“呼圖壁模式。2007年4月國家發(fā)改委指出：“2006年以來，在總結完善*呼圖壁縣經(jīng)歷的根底上，農(nóng)村

2、社會養(yǎng)老保險證質押貸款工程已經(jīng)推廣到、等地區(qū)，成為農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作創(chuàng)新的重要取向。因此，深入研究養(yǎng)老證質押貸款，對促進中國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險安康開展具有重要意義。一、“呼圖壁模式簡介*呼圖壁縣養(yǎng)老證質押貸款模式：參加農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的農(nóng)民，在生產(chǎn)生活等方面需要資金時，可用自己或借用他人的社會養(yǎng)老保險繳費證作為質押物，依據(jù)一定程序到指定的銀行辦理委托貸款，保險證作為質押物交由農(nóng)村社會養(yǎng)老保險辦下文簡稱“農(nóng)保辦占有。貸款利率與銀行同期貸款利率一樣，貸款額度為個人養(yǎng)老賬戶中個人繳費金額的90%，貸款期限一般為一年。社保證質押貸款款項來自農(nóng)保辦存入銀行的農(nóng)保資金，質押貸款利息屬于農(nóng)保辦，并完全進入農(nóng)

3、民個人養(yǎng)老賬戶長期滾動儲藏。農(nóng)保辦按委托貸款利息收入的1.5%向受托銀行支付手續(xù)費。農(nóng)保辦在農(nóng)民無法歸還借款的情況下，可根據(jù)農(nóng)民的要求退?；蛴帽毁|押養(yǎng)老證的余款核銷頂賬，受托放貸銀行不承當貸款風險。2008年，*呼圖壁縣“農(nóng)保辦首創(chuàng)的一套行之有效的“呼圖壁模式入圍第四屆“中國地方政府創(chuàng)新獎，它有效地解決了這個最棘手的問題，在全國各地農(nóng)民養(yǎng)老保險普遍陷入困境、農(nóng)?；鹆魇У那疤嵯?，讓身陷囹固的農(nóng)村養(yǎng)老保險事業(yè)看到了新的希望。二、“呼圖壁模式已取得的成效1.農(nóng)戶獲益。保險證質押貸款解決了農(nóng)民缺乏貸款抵押品的問題，滿足了農(nóng)民生產(chǎn)、生活的資金需求，改善了農(nóng)民貸款難的局面。截至2005年6月末，呼圖壁縣

4、共有1 397位農(nóng)民用保險證質押取得了貸款。單筆貸款金額為1 000元30 000元不等，累計質押貸款金額697.15萬元，占農(nóng)民參保資金總量的55.3%。2.農(nóng)保基金保值增值。據(jù)*呼圖壁縣農(nóng)保辦提供的數(shù)據(jù)資料顯示，截至2007年7月7日，呼圖壁縣累計1 937戶農(nóng)民用養(yǎng)老證質押貸款，累計質押養(yǎng)老6 764本，占參保總人數(shù)8 695人的77.7%，質押貸款金額1 080.56萬元，占農(nóng)民參保1 280萬元的84.42%。從還款情況來看，2007年7月7日，99%的貸款戶均能按期息，少量延期還貸，沒有出現(xiàn)一戶因不歸還貸款導致養(yǎng)老金被扣減甚至養(yǎng)老證被核銷頂賬的情況。呼圖壁模式使農(nóng)?；饛?998年

5、起平均年收率高達8.28%，超出政府對農(nóng)民承諾的養(yǎng)老金復利5%的個人賬戶年計賬率和計發(fā)率3.28百分點。三、呼圖壁模式的優(yōu)勢一委托質押貸款具有多重成效1.拓寬了中低收入農(nóng)戶的融資渠道，緩解了他們春耕生產(chǎn)的燃眉之急。要搞好春耕生產(chǎn)，首要工作是要籌集到足夠的春種周轉資金，這對于大面積種植棉花的呼圖壁縣農(nóng)民來說，顯得尤為緊要，相對而言，貸款農(nóng)戶有較高的貸款需求，但商業(yè)貸款信用卻有限，商業(yè)融資往往難以完全滿足他們的實際需要，而養(yǎng)老保險證質押貸款的開展，為這局部人開辟了一條有效的融資渠道，大大緩解了貸款農(nóng)戶春耕生產(chǎn)的燃眉之急。2.培養(yǎng)了農(nóng)戶的資產(chǎn)意識、誠信觀念和理財能力，促進了家庭、社區(qū)的和諧。養(yǎng)老保險

6、證質押貸款的突出特征是出質人與借款人別離，即借款人既可以用自己持有的養(yǎng)老保險證質押貸款，也允許借用他人的養(yǎng)老保險證質押貸款，作為質押物的養(yǎng)老保險證，在參保農(nóng)戶之間可以相互借用，這一獨特制度設計，對增進農(nóng)戶的家庭關系、社區(qū)關系乃至促進地方經(jīng)濟的開展，均具有重要作用。3.貸款農(nóng)戶支付的利息在保障農(nóng)保基金穩(wěn)定增值的同時，也使此項制度在財務上可持續(xù)，如此實現(xiàn)的良性運行是自營質押貸款所不具有的。二符合參保農(nóng)民的切身利益和建立農(nóng)保制度的精神實質作為一種商業(yè)貸款行為，農(nóng)戶如果不能按合約歸還貸款，銀行有權用被質押養(yǎng)老保險證的余款核銷頂賬。假設果真如此，損失最大的是參保農(nóng)民。實際上，此舉也不符合農(nóng)保制度建立的初

7、衷。由于自營質押貸款，主導方是商業(yè)銀行，基于市場原則，農(nóng)戶無法歸還貸款，強制退保、實現(xiàn)債權是必然的事。而委托質押貸款則不同，作為政府職能部門的農(nóng)保機構，在農(nóng)戶確實暫時無力還款的情況下，普遍的做法是：先允許其延期還貸，假設確實還貸無望，再與農(nóng)戶協(xié)商作退保處理，多退少補。三形成了本地財富與農(nóng)戶財富利益關聯(lián)、循環(huán)積累的機制按相關規(guī)定，農(nóng)保資金只能存入銀行或購置國債，而存人銀行或購置國債都可能使本地資金外流。而社保證質押貸款制度則把取之農(nóng)民的資金返貸給農(nóng)民，讓他們有權直接參與農(nóng)保資金的支配和運營。這種獨特的自我融資方式促成了農(nóng)戶資產(chǎn)與本地財富積累的利益關聯(lián)，形成了農(nóng)村財富積累立足于本地循環(huán)的機制。這也

8、是自營質押貸款所不具備的。四、呼圖壁模式推廣中的建議“呼圖壁模式的試點雖然卓有成效，但要真正實現(xiàn)從一縣走向全國，制度層面的規(guī)不容無視。1.設立專門機構?！昂魣D壁模式所推行的養(yǎng)老保險證質押貸款工程在具體操作過程中，首先要通過經(jīng)辦機構的根本審核，包括借款人資質和借款事項，對符合條件的，依照具體程序和規(guī)定再到銀行等相關部門辦理借款手續(xù)。這些工作不同于與傳統(tǒng)社保辦的根本工作，需要專業(yè)機構和專業(yè)人員來辦理，在具體的操作上可遵循漸進原則。先是在原有的社保辦部成立專門的部門，培訓專業(yè)人員，然后根據(jù)實際需求進一步擴大規(guī)模甚至完全獨立出來。2.賦予個人養(yǎng)老金賬戶更多的開展功能。要成功實現(xiàn)上述轉換，關鍵一點是把農(nóng)

9、民的“名義賬戶實體化，即強化農(nóng)民對個人養(yǎng)老賬戶資金的控制權和選擇權。為穩(wěn)妥起見，個人賬戶的權限擴應遵循漸進原則，并輔之于教育和培訓農(nóng)民的過程。此外，對資金投資取向，政府應有所規(guī)限，如僅限于開展生產(chǎn)、子女教育、疾病治療等假設干個事關農(nóng)民生存和開展的重大事項，以確保農(nóng)民養(yǎng)老保障目標的實現(xiàn)。3.設定合理的還款期限。對于還款期限可以統(tǒng)一定為當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的3倍，比方*就可以定為三年。雖然貸款期限是三年，但假設農(nóng)戶資金充裕就可提前還貸。這樣做有兩個好處：一是減少了農(nóng)戶前往縣城農(nóng)保辦辦理延期還款手續(xù)的次數(shù)，同時也減少了農(nóng)保機構的工作量；二是貸款利率按三年期銀行貸款利率執(zhí)行，高于三個月或者是半年這樣的短期

10、利率，增加了農(nóng)戶的融資本錢，這樣就會鼓勵農(nóng)戶加快養(yǎng)老金的增值速度。4.嚴格監(jiān)管制度。在保證養(yǎng)老保險基金的專戶存儲、專款專用的前提下，建立部監(jiān)視與外部監(jiān)視相結合的全方位監(jiān)視體系，從體制上嚴防經(jīng)營的道德風險。同時，建立定期信息披露制度，定期公布養(yǎng)老保險證質押貸款的人員、貸款數(shù)額、貸款期限、貸款利率，到期貸款利息等相關信息，做到透明、公正、公平。5.完善養(yǎng)老保險證質押貸款的配套政策。目前呼圖壁縣貸款農(nóng)戶主要采取“以商業(yè)貸款為主，以質押貸款為輔的組合模式，但在意愿上，多數(shù)貸款農(nóng)戶更傾向于使用養(yǎng)老保險證質押貸款融資。造成貸款農(nóng)戶行為與意愿上存在明顯反差的重要原因是，參保農(nóng)戶持有的養(yǎng)老保險證少、面值小、所

11、貸款項不夠用。因此，重新啟動農(nóng)保業(yè)務，鼓勵更多農(nóng)戶積極參保，努力增加投保金額，是有效拓展養(yǎng)老保險證質押貸款開展空間的強有力手段。中國正在由傳統(tǒng)的方案經(jīng)濟體制向社會主義市場經(jīng)濟體制轉變，二元經(jīng)濟構造導致城鄉(xiāng)生產(chǎn)水平、收入水平差異巨大。農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)合稱的三農(nóng)問題正逐漸成為社會各種矛盾的集合體，引起社會的廣泛關注。在這樣的時代背景下，由于“呼圖壁模式一方面解決了農(nóng)戶融資無有效抵押品的難題；另一方面又極增強了農(nóng)戶對社會養(yǎng)老保險的投保積極性，并且可使養(yǎng)老基金得到穩(wěn)步快速增值，保證了中國的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的可持續(xù)開展。所以，隨著中國農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度的全面建立和農(nóng)村最低社會保障制度的完善，“呼圖壁模式必將對中國新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險事業(yè)的開展發(fā)揮巨大的推動作用。參考文獻：1呼圖壁縣人民政府.申報第四屆中國地方政府創(chuàng)新獎材料Z，2007-07-07.2曉莉，孔令英.新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險“呼圖壁模