科技賦能與信貸轉(zhuǎn)型實(shí)踐

1、擁抱新金融科技賦能與信貸轉(zhuǎn)型實(shí)踐1.金融科技1.0時(shí)代：線上化獲客，流量時(shí)代來(lái)臨支付端支付寶、微信支付等第三方支付的功能日益強(qiáng)大，成為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)流量最重要入口，銀行機(jī)構(gòu)支付結(jié)算功能日趨弱化。理財(cái)端余額寶、靈活寶、招財(cái)寶等寶寶類理財(cái)興起，豐富了金融理財(cái)供給渠道，理財(cái)也變得更加“草根”。融資端P2P的資金融通效率高、準(zhǔn)入門檻低等優(yōu)勢(shì)讓眾多個(gè)人客戶和小微企業(yè)涌向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)?；凇伴_放、共享、平等”互聯(lián)網(wǎng)精神，在資金供求者之間進(jìn)行線上撮合，未聚焦風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與風(fēng)險(xiǎn)控制。純線上平臺(tái)不良率居高不下，風(fēng)控成為集體謊言風(fēng)控規(guī)則過(guò)于簡(jiǎn)單致使助貸行業(yè)興起，風(fēng)險(xiǎn)加速累積。數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象仍然嚴(yán)重，風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)同

2、質(zhì)化嚴(yán)重。截至2019年2月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)借貸余額8000余億，不良資產(chǎn)超1000億。行業(yè)陷入低谷，內(nèi)部良莠不齊Lending Club CEO欺詐丑聞引發(fā)投資者擔(dān)憂，2017年第一季度放款量同比下跌23%，持續(xù)虧損，2016年虧損達(dá)1.46億美元，2019年上半年虧損3040萬(wàn)美元。陸金所深陷債權(quán)轉(zhuǎn)讓風(fēng)波，紅嶺創(chuàng)投宣布3年內(nèi)退出網(wǎng)貸行業(yè)。自2011年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)上線以來(lái)，國(guó)內(nèi)累計(jì)成立P2P平臺(tái)超6000家，目前僅存600多家。監(jiān)管持續(xù)發(fā)力，行業(yè)面臨洗牌2016年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案。2018年8月，網(wǎng)貸整治辦發(fā)文關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的

3、通知。2019年9月，互金、網(wǎng)貸整治辦發(fā)文關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知。1.金融科技1.0時(shí)代：熱潮褪去，互金行業(yè)持續(xù)洗牌互聯(lián)網(wǎng)巨頭逐步形成了“做大平臺(tái)，攫取流量，構(gòu)筑生態(tài)，場(chǎng)景金融”的業(yè)務(wù)模式。而諸如P2P等“弱場(chǎng)景”平臺(tái)，薄弱的風(fēng)控能力導(dǎo)致其逐漸被“強(qiáng)場(chǎng)景”的電商巨頭所超越。螞蟻金服京東金融京東自營(yíng)商城京東開放平臺(tái)供應(yīng)商：京小貝&京小貸個(gè)人消費(fèi)：京東白條阿里巴巴淘寶、天貓商城網(wǎng)商貸、旺農(nóng)貸螞蟻花唄&螞蟻借唄微眾銀行微信社交平臺(tái)小微企業(yè)貸微粒貸、微車貸專注強(qiáng)場(chǎng)景金融2.金融科技2.0時(shí)代：數(shù)據(jù)獲客，場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)，風(fēng)控為基深耕產(chǎn)業(yè)鏈金融2.金融科技2.0時(shí)代：數(shù)據(jù)獲客，場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)，風(fēng)控為

4、基某供應(yīng)鏈融資平臺(tái)以數(shù)據(jù)電文形式開具互聯(lián)網(wǎng)支付憑證。持有者可在平臺(tái)上自由轉(zhuǎn)讓、融資、質(zhì)押該憑證或進(jìn)行其他處置。模式特點(diǎn)核心企業(yè)還款清算戶供應(yīng)鏈融資平臺(tái)商業(yè)銀行供應(yīng)商轉(zhuǎn)讓（可多級(jí)流轉(zhuǎn)）持有到期融資變現(xiàn)02 簽發(fā)云信01 授信額度03 接收云信04 供應(yīng)商操作05 融資06 到期付款07 到期清算還款04 供應(yīng)商操作效率至上金融風(fēng)險(xiǎn)有滯后性，僅追求效率而犧牲風(fēng)險(xiǎn)把控，無(wú)法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)不再單純追求“效率為先、客戶至上”。風(fēng)控為基回歸本質(zhì)，追求“效率”與“風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)”的平衡，不盲目追求流量，夯實(shí)風(fēng)控基礎(chǔ)，追求商業(yè)模式的可持續(xù)發(fā)展。2.金融科技2.0時(shí)代：數(shù)據(jù)獲客，場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)，風(fēng)控為基金融

5、機(jī)構(gòu)將更多地利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，提升金融服務(wù)效率，在保證風(fēng)控的情況下，擴(kuò)大金融服務(wù)群體?；ソ鸸竞豌y行的比較優(yōu)勢(shì)決定了兩者并非“對(duì)抗-顛覆”，而是“競(jìng)爭(zhēng)-合作”關(guān)系。金融科技公司發(fā)揮其在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，輸出科技服務(wù)。金融科技企業(yè)和銀行融合共生具有相同風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)的傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)當(dāng)秉承開放共贏的態(tài)度，打破數(shù)據(jù)孤島的羈絆。利用技術(shù)提升效率、利用數(shù)據(jù)拓展市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行對(duì)峙已經(jīng)結(jié)束傳統(tǒng)銀行加速和互聯(lián)網(wǎng)融合3.金融科技3.0時(shí)代：科技與金融走向深度融合金融科技企業(yè)逐步從商業(yè)模式創(chuàng)新走向技術(shù)支持模式創(chuàng)新技術(shù)支持綜合金融消費(fèi)金融基金代銷眾籌P2P理財(cái)平臺(tái)互

6、聯(lián)網(wǎng)證券互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)Fintech+證券/基金Fintech+銀行Fintech+保險(xiǎn)Fintech+財(cái)富管理算法交易、量化交易、智能投顧生物識(shí)別、數(shù)據(jù)征信、支付結(jié)算保險(xiǎn)精算、精準(zhǔn)營(yíng)銷、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)智能投顧、產(chǎn)品搜索3.金融科技3.0時(shí)代：科技與金融走向深度融合降低準(zhǔn)入門檻大數(shù)據(jù)金融：通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，智能獲取、處理客戶數(shù)據(jù)，下沉信貸服務(wù)，發(fā)力普惠金融。產(chǎn)業(yè)金融：與核心企業(yè)合作，切入企業(yè)生產(chǎn)、交易、銷售環(huán)節(jié)，把握企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，實(shí)現(xiàn)融資模式的”N+N”。商業(yè)銀行積極擁抱金融科技3.金融科技3.0時(shí)代：科技與金融走向深度融合降低操作風(fēng)險(xiǎn)銀行通過(guò)研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)線上流程，實(shí)現(xiàn)融資智能獲客、自動(dòng)審批放

7、款、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)等功能，減少了需要人工介入的環(huán)節(jié)，降低了操作風(fēng)險(xiǎn)。提升業(yè)務(wù)效率銀行不斷改造傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)流程，信貸業(yè)務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)全流程線上化，提升客戶體驗(yàn)，提高業(yè)務(wù)辦理效率，節(jié)約人力成本投入。較好的風(fēng)險(xiǎn)防控水平較低的利率水平擴(kuò)大貸款服務(wù)覆蓋面普惠金融的三元悖論按照傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，普惠金融面臨三元悖論，即擴(kuò)大貸款服務(wù)覆蓋面、較好的風(fēng)險(xiǎn)防控水平、合理的利息收益三方面無(wú)法同時(shí)滿足，難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。5. 銀行數(shù)字普惠實(shí)踐：破解可持續(xù)發(fā)展難題多維度數(shù)據(jù)刻畫風(fēng)險(xiǎn)畫像賬戶流水交易收單經(jīng)營(yíng)信息房產(chǎn)金融資產(chǎn)資產(chǎn)信息征信、司法處罰、稅務(wù)信用信息客戶動(dòng)賬電商消費(fèi)行為信息依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景化批量獲客，并降低風(fēng)險(xiǎn)成

8、本 篩選近百萬(wàn)優(yōu)質(zhì)小微客戶 主動(dòng)授信近4000億元基于小微客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)各類場(chǎng)景批量獲取客戶，依托交易、結(jié)算、稅務(wù)、海關(guān)、用工等場(chǎng)景數(shù)據(jù)，多維度數(shù)據(jù)描繪客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像，提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平 。5. 銀行數(shù)字普惠實(shí)踐：破解可持續(xù)發(fā)展難題核心企業(yè)供應(yīng)商分銷商零售商顧客信息流信息對(duì)接防假資金流資金閉環(huán)管理物流物流監(jiān)管貿(mào)易數(shù)據(jù)全程可獲取資金用途實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)控制回款路徑模型測(cè)算、智能審批深耕產(chǎn)業(yè)鏈金融，融資服務(wù)覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈客戶，三流合一提升風(fēng)控水平銀行與信息服務(wù)商、產(chǎn)業(yè)平臺(tái)合作，打造物流、信息流、資金流“三流合一”的供應(yīng)鏈產(chǎn)品運(yùn)作新模式，基于產(chǎn)業(yè)鏈批量獲客，并全面提升風(fēng)控水平。已與超過(guò)150家核心企業(yè)建立合作關(guān)

9、系。 業(yè)務(wù)余額已突破200億元。融資服務(wù)覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈客戶5. 銀行數(shù)字普惠實(shí)踐：破解可持續(xù)發(fā)展難題線上線下融合，創(chuàng)新智慧審批模式，提升風(fēng)控質(zhì)效5. 銀行數(shù)字普惠實(shí)踐：破解可持續(xù)發(fā)展難題模型篩選小金額（50萬(wàn)元以下）中等金額（50萬(wàn)元-1000萬(wàn)元）人機(jī)結(jié)合交叉驗(yàn)證模型分析為審批官提供決策支持模型自動(dòng)審批放款智慧運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化模塊化定制個(gè)性化場(chǎng)景管理供應(yīng)鏈場(chǎng)景泛供應(yīng)鏈第三方合作工銀e信模型自學(xué)習(xí)基礎(chǔ)支持?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)一視圖數(shù)據(jù)風(fēng)控押品價(jià)值監(jiān)測(cè)貸款用途檢查經(jīng)營(yíng)情況監(jiān)測(cè)公私信息聯(lián)動(dòng)API接口服務(wù)場(chǎng)景數(shù)據(jù)開放化、標(biāo)準(zhǔn)化融資服務(wù)API管理體系用戶認(rèn)證第三方數(shù)據(jù)合作數(shù)據(jù)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)清洗數(shù)據(jù)加工數(shù)據(jù)維護(hù)模型匹配線上

10、集中運(yùn)營(yíng)平臺(tái)獲客引流場(chǎng)景對(duì)接智能審批支持線下機(jī)構(gòu)客戶運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理客戶生命周期管理動(dòng)態(tài)、智能定價(jià)行為數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)智能決策評(píng)級(jí)輔助判斷授信輔助判斷準(zhǔn)入輔助判斷存續(xù)期預(yù)警提示運(yùn)營(yíng)管理業(yè)務(wù)應(yīng)用線上線下融合，構(gòu)建線上集中運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，降低業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本5. 銀行數(shù)字普惠實(shí)踐：破解可持續(xù)發(fā)展難題有效擴(kuò)大貸款服務(wù)覆蓋面保持較為優(yōu)良的資產(chǎn)質(zhì)量服務(wù)小微企業(yè)近60萬(wàn)戶，貸款余額近5000億元。其中，新型數(shù)字普惠產(chǎn)品服務(wù)近20萬(wàn)小微企業(yè)，貸款余額超過(guò)2000萬(wàn)。新型普惠產(chǎn)品推出兩年以來(lái)，不良率維持在1%以下。銀行普惠金融發(fā)展成效5. 銀行數(shù)字普惠實(shí)踐：破解可持續(xù)發(fā)展難題海量物聯(lián)網(wǎng)通信，萬(wàn)物互聯(lián)智能水表智能電表設(shè)備監(jiān)測(cè)mMTC

11、低時(shí)延、高可靠通信工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)車聯(lián)網(wǎng)無(wú)人機(jī)uRLLC增強(qiáng)型移動(dòng)寬帶大數(shù)據(jù)云計(jì)算高清視頻監(jiān)控AR/VReMBB科技金融正當(dāng)時(shí)5G助力科技金融6. 科技金融發(fā)展展望與應(yīng)用數(shù)據(jù)獲取物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在“互聯(lián)網(wǎng)概念”的基礎(chǔ)上，將其用戶端延伸和擴(kuò)展到任何物品與物品之間，進(jìn)行信息交換和通信的技術(shù)5G時(shí)代批量化收集數(shù)據(jù)，降低數(shù)據(jù)收集成本。紅外感應(yīng)器射頻識(shí)別全球定位系統(tǒng)激光掃描器識(shí)別定位跟蹤監(jiān)控通信智能化6. 科技金融發(fā)展展望與應(yīng)用數(shù)據(jù)獲取區(qū)塊鏈技術(shù)5G時(shí)代數(shù)據(jù)傳輸?shù)脱訒r(shí)大容量，降低了區(qū)塊鏈建設(shè)成本。區(qū)塊鏈分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)共識(shí)機(jī)制加密算法點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸5G大容量高可靠性低時(shí)延共同記賬合法記賬對(duì)等通訊低成本多方共同維護(hù)，使用密碼學(xué)保證傳輸和訪問(wèn)安全，能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)一致存儲(chǔ)、難以篡改、防止抵賴的記賬技術(shù)6. 科技金融發(fā)展展望與應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以保證信息真實(shí)不可篡改，打造可多級(jí)流轉(zhuǎn)、可自由拆分的“數(shù)字信用憑據(jù)”，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈核心企業(yè)上下游授信的流動(dòng)轉(zhuǎn)移。利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)掌握物流信息，實(shí)現(xiàn)信息流、資金流、物流三流合一，形成業(yè)務(wù)閉環(huán)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以通過(guò)射頻、GPS等手段