電子商務(wù)概論第七章輔導(dǎo)

1、第七章 網(wǎng)上支付與結(jié)算教學(xué)目的與要求：通過本章的學(xué)習(xí)，掌握電子支付與電子貨幣的基本概念，重點(diǎn)掌握網(wǎng)上支付形式的基本流程，了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢(shì)。主要知識(shí)點(diǎn)：1電子貨幣與電子支付2網(wǎng)上支付與結(jié)算的形式（信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡、電子錢包）3網(wǎng)上銀行（網(wǎng)上銀行發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)、網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要問題、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的問題）教學(xué)難點(diǎn)與重點(diǎn)：電子貨幣與支付形式網(wǎng)上支付過程重點(diǎn)名詞：電子貨幣、電子支付、電子支票、電子現(xiàn)金、電子錢包、網(wǎng)上銀行教學(xué)輔導(dǎo)：一、電子貨幣電子貨幣是計(jì)算機(jī)介入貨幣流通領(lǐng)域后產(chǎn)生的，是現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展，要求資金快速流通的產(chǎn)物。其最大的問題是安全問題。二、

2、電子支付電子貨幣為電子商務(wù)的發(fā)展提供了良好的支付和結(jié)算的手段。三、電子支票電子支票是一種借鑒了紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款形式。四、智能卡 類似于信用卡，但卡上不是磁條，是計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲(chǔ)器。在智能卡上將消費(fèi)者信息和電子貨幣儲(chǔ)存起來，可以用來購(gòu)買產(chǎn)品或服務(wù)，存儲(chǔ)信息。五、電子錢包也叫儲(chǔ)值卡，是用集成電路芯片來存儲(chǔ)電子貨幣并被顧客用來作為電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)中常用的、尤其在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的一種支付工具。六、網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行（又稱為：網(wǎng)絡(luò)銀行，在線銀行，電子銀行，虛擬銀行）是指銀行利用internet技術(shù)，通過建立自己的web站點(diǎn)和網(wǎng)

3、頁，向消費(fèi)者提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)銀行的服務(wù)項(xiàng)目，使消費(fèi)者足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是建立在internet平臺(tái)上的虛擬銀行柜臺(tái)。七、網(wǎng)上銀行的驅(qū)動(dòng)因素 1、網(wǎng)上銀行是網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果 信息流、物流、資金流互相配合構(gòu)成了網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)，物的交換就必然帶來支付活動(dòng)，由此產(chǎn)生網(wǎng)上資金流。為順應(yīng)這一需求，必然產(chǎn)生網(wǎng)上銀行。 2、網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物和趨勢(shì) 商業(yè)銀行能否有效地實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化是電子交易成敗的關(guān)鍵。 3、銀行自身的發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，創(chuàng)造

4、了條件 主要表現(xiàn)在： （1）消費(fèi)者獲得銀行電子化服務(wù)的工具發(fā)展很快。 （2）面向消費(fèi)者的銀行設(shè)備在不斷更新和發(fā)展。 （3）各種現(xiàn)代化銀行金融支付工具和清算系統(tǒng)得到廣泛應(yīng)用。 （4）金融在線服務(wù)發(fā)展很快。 （5）現(xiàn)代金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)發(fā)展很快而且得到廣泛的應(yīng)用。 （6）銀行金融業(yè)的全能化和國(guó)際化發(fā)展迅速。八、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn) 1、網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易、業(yè)務(wù)和辦公的無紙化，大大提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性 （1）網(wǎng)上銀行使所有以前傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化，如電子支票、電子匯票、電子信用卡等。 （2）網(wǎng)上銀行不在使用紙幣，全面改變紙幣為電子貨幣，即電子錢包、電子信用卡、電子現(xiàn)金和安全零錢等。 （3）網(wǎng)

5、上銀行的一切銀行業(yè)務(wù)文件和辦公文件完全改為電子化文件、和電子化憑據(jù)，簽名也采用數(shù)字化簽名。 （4）網(wǎng)上銀行不再以郵寄方式進(jìn)行銀行與消費(fèi)者相互之間紙面票據(jù)和各種書面文件的傳送，而是利用計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)進(jìn)行傳送。 2、網(wǎng)上銀行降低了銀行的服務(wù)成本，提高了服務(wù)質(zhì)量 網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)更加標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。 3、網(wǎng)上銀行降低了銀行軟、硬件開發(fā)和維護(hù)費(fèi)用 4、降低了消費(fèi)者成本，消費(fèi)者操作更加生動(dòng)、友好 5、網(wǎng)上銀行逐步完善的服務(wù)特色九、影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要問題 1、網(wǎng)絡(luò)安全問題 在完善的安全架構(gòu)得以建立的前提下，網(wǎng)絡(luò)銀行可安心地提供各種多元化的服務(wù)。 2、網(wǎng)上交易的法律保護(hù)問題 目前由于缺乏電子資金轉(zhuǎn)

6、移的相關(guān)法律，也是網(wǎng)上銀行還無法跨行交易的原因之一。 3、網(wǎng)絡(luò)擁擠問題 隨著internet上的各種應(yīng)用增加，網(wǎng)絡(luò)擁擠的問題仍然存在，在這些問題獲得根本解決之前，業(yè)務(wù)量很大的銀行之間在internet上傳輸?shù)男畔⒘繉⑹艿揭欢ǖ挠绊懞椭萍s。 4、網(wǎng)上銀行的消費(fèi)群體問題 每一種商業(yè)形態(tài)都有自己的消費(fèi)群體（客戶群），為這些群體提供合適的網(wǎng)上金融產(chǎn)品也是網(wǎng)上銀行要研究的課題之一。十、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn) 1、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展取決于信息基礎(chǔ)建設(shè)的規(guī)模 2、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展取決于人員素質(zhì)的程度 3、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展取決于信息終端的普及程度 4、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要建立必要的法律框架 5、我國(guó)

7、網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要制定必要的網(wǎng)絡(luò)介入標(biāo)準(zhǔn) 6、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要政府和企業(yè)客戶的積極參與和推動(dòng) 7、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要解決安全和可靠性問題第一節(jié) 電子貨幣與電子支付一、電子支付概述（一）電子支付方式（二）相關(guān)概念1、電子支付：以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。2、網(wǎng)上支付：電子交易的當(dāng)事人使用安全電子支付手段通過因特網(wǎng)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。3、支付網(wǎng)關(guān)：銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，位于因特網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，是由銀行操作的將因特網(wǎng)上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。

8、貨幣是一種固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品。所謂一般等價(jià)物是指任何其它商品的價(jià)值都可以用它來衡量；所謂商品是指它可以用來交換。貨幣的這兩個(gè)屬性決定了它在人類社會(huì)經(jīng)貿(mào)發(fā)展中所起到的重要作用。尤其是當(dāng)今社會(huì)，隨著勞動(dòng)分工的逐步細(xì)化，生產(chǎn)越來越趨于專業(yè)化，沒有商品貿(mào)易簡(jiǎn)直是無法想象的。貨幣作為貿(mào)易的媒介物，是溝通整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行命脈。電子貨幣則是近些年才產(chǎn)生的一種新鮮事物，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展的結(jié)果。1.貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展。貨幣的產(chǎn)生是生產(chǎn)力發(fā)展的必然結(jié)果。當(dāng)生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段，人類有了剩余產(chǎn)品，就產(chǎn)生了產(chǎn)品交換。起初的產(chǎn)品交換是以物易物。這種方式有很多缺點(diǎn)，如產(chǎn)品價(jià)值不好衡量、交易雙方很難就交易品達(dá)成

9、一致等。人們需要一種可以交換任何商品的媒介物，這樣貨幣就產(chǎn)生了。此后，隨著人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，貨幣的表現(xiàn)形式經(jīng)歷了幾次大的變革: 商品貨幣。以普通商品的形式出現(xiàn)，如貝殼、獸皮、羊等都被當(dāng)作貨幣使用過。這種貨幣難保存、易損耗，不便于攜帶和流通。金屬貨幣。開始人們使用金銀等貴重金屬作為貨幣流通。但金銀的數(shù)量畢竟有限，所以后來輔以銅鐵等比較廉價(jià)的金屬共同在市面上流通。金屬貨幣的價(jià)值比較穩(wěn)定，而且經(jīng)久耐用。但鑄造工藝比較復(fù)雜，流通也不太方便，且因成色不一而造成價(jià)值偏差。紙幣?，F(xiàn)在市面上流通的貨幣通常都是紙幣。與前兩種貨幣不同，紙幣是一種貨幣符號(hào)，本身并沒有價(jià)值，因此流通帶有一種國(guó)家的強(qiáng)制性，

10、包括一般的流通紙幣、期票、匯票、支票等。紙幣的優(yōu)點(diǎn)是，使用、攜帶、流通比較方便。但是由于它沒有價(jià)值，紙幣的流通勢(shì)必造成一些經(jīng)濟(jì)問題，如假幣和通貨膨脹等。電子貨幣。電子貨幣是計(jì)算機(jī)介入貨幣流通領(lǐng)域后產(chǎn)生的，是現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展要求資金快速流通的產(chǎn)物。電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)記錄和轉(zhuǎn)移資金的，它使紙幣和金屬貨幣在整個(gè)貨幣供應(yīng)量所占的比例愈來愈小。電子貨幣的優(yōu)點(diǎn)是明顯的，它的使用和流通更方便，而且成本低，尤其是大筆的資金流動(dòng)。目前，電子貨幣已和人們的生活密切相關(guān)，銀行的存款、貸款、匯款等柜臺(tái)服務(wù)大都借助于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，代發(fā)工資、代收費(fèi)、儲(chǔ)蓄通存通兌、銀行卡、電子支票、電

11、子現(xiàn)金等多種銀行業(yè)務(wù)就是電子貨幣的各種表現(xiàn)形式。電子貨幣的出現(xiàn)徹底改變了銀行傳統(tǒng)的手工記帳、手工算帳、郵寄憑證等操作方式。同時(shí)，電子貨幣的廣泛使用也給普通消費(fèi)者在購(gòu)物、飲食、旅游和娛樂等方面的付款帶來了更多便利?？傊?，電子貨幣是貨幣史上的一次重大變革。電子貨幣最大的問題就是安全問題。電子貨幣與紙幣一樣都是沒有價(jià)值的，而且多數(shù)情況下連紙幣所具有的實(shí)物形式也沒有，一切都是憑著計(jì)算機(jī)里的記錄。那么，一旦銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)由于本身故障，或遭人惡意破壞而造成數(shù)據(jù)錯(cuò)誤，后果將是很嚴(yán)重的。而且，電子貨幣在傳輸過程中，也有被篡改的危險(xiǎn)。2.電子貨幣的特征。電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，具有如

12、下特征：傳統(tǒng)貨幣以實(shí)物的形式存在，而且形式比較單一。而電子貨幣則不同，它是一種電子符號(hào)，其存在形式隨處理的媒體而不斷變化，如在磁盤上存儲(chǔ)時(shí)是磁介質(zhì)，在網(wǎng)絡(luò)中傳播時(shí)是電磁波或光波，在cpu處理器中是電脈沖等。電子貨幣的流通以相關(guān)的設(shè)備正常運(yùn)行為前提，新的技術(shù)和設(shè)備也引發(fā)了電子貨幣新的業(yè)務(wù)形式的出現(xiàn)電子貨幣的安全性，不是依靠普通的防偽技術(shù)，而是通過用戶密碼、軟硬件加解密系統(tǒng)以及路由器等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全保護(hù)功能來實(shí)現(xiàn)的。3.電子貨幣的表現(xiàn)形式。電子貨幣的形式是多種多樣的。包括：電子資金傳輸 電子資金傳輸與電子支票是同義詞。電子支票系統(tǒng)從六十年代就開始使用了。電子支票系統(tǒng)通過剔除紙面支票，最大程度上開發(fā)

13、了現(xiàn)有銀行系統(tǒng)的潛力。電子資金傳輸是一個(gè)十分多樣的系統(tǒng)，如：通過銀行自動(dòng)提款機(jī)（atm）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行普通費(fèi)用的支付 通過跨省市的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)的資金傳輸 大額資金在海外銀行之間的資金傳輸每月從銀行帳戶中扣除電話費(fèi)，等 電子資金傳輸包含三個(gè)實(shí)體-購(gòu)買方、銷售方及金融中介。在購(gòu)買方和銷售方做完一筆交易后，銷售方要求付款。購(gòu)買方從金融中介那里獲得一個(gè)唯一憑證（相當(dāng)于一張支票），這個(gè)電子形式的付款證明表示購(gòu)買方帳戶欠金融中介錢。購(gòu)買方在購(gòu)買時(shí)把這個(gè)付款證明交給銷售方，銷售方再交給金融中介。整個(gè)事務(wù)處理過程就象傳統(tǒng)的支票查證過程。但作為電子方式，付款證明是一個(gè)由金融中介出文證明的電子流。

14、更重要的是，付款證明的傳輸及帳戶的負(fù)債和信用幾乎是同時(shí)發(fā)生的。如果購(gòu)買方和銷售方?jīng)]有使用同一家金融中介，將會(huì)使用金融中介之間的標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)交換系統(tǒng)，這通常由國(guó)家中央銀行（國(guó)內(nèi)貿(mào)易）或國(guó)際金融機(jī)構(gòu)（國(guó)際事務(wù)）協(xié)同控制。電子支票方式的付款可以脫離現(xiàn)金和紙張進(jìn)行。購(gòu)買方通過計(jì)算機(jī)或pos機(jī)獲得一個(gè)電子支票證明，而不是寄支票或直接到柜臺(tái)前付款。使用這種方式，可以減少事務(wù)的費(fèi)用，而且處理速度會(huì)大大增加。總的來說，與傳統(tǒng)的紙面支票相比，電子支票具有許多優(yōu)點(diǎn)：節(jié)省時(shí)間 減少紙張傳遞的費(fèi)用 沒有退票 靈活性強(qiáng) 電子支票系統(tǒng)目前一般是專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)通過自己的專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)

15、準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸。系統(tǒng)今后將逐步過度到公共互連網(wǎng)絡(luò)上。電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此，電子支票的一個(gè)最大的問題就是隱私問題。銀行卡 銀行卡是由銀行發(fā)行的，是銀行提供電子支付服務(wù)的一種手段。信用卡（credit card）就是一種常見的銀行卡。信用卡具有購(gòu)物消費(fèi)、信用借款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、匯兌儲(chǔ)蓄等多項(xiàng)功能。信用卡可在商場(chǎng)、飯店等許多場(chǎng)合使用。可采用刷卡記帳、pos結(jié)帳、atm提取現(xiàn)金等多種支付方式。 用戶到銀行開立一個(gè)信用卡帳戶，就可以得到一張信用卡。信用卡有一個(gè)信用卡號(hào)，用于識(shí)別持卡人信用卡帳戶。而持卡人身

16、份的識(shí)別存在兩種方式，一種是由持卡人出示身份證明如本人簽章、身份證等；另一種是通過口令來識(shí)別，口令應(yīng)該只有持卡人知道，主要用于確認(rèn)持卡人的合法身份。這里以第二種方式進(jìn)行電子購(gòu)物為例，了解一下用信用卡進(jìn)行電子支付的過程。用戶要購(gòu)買某種商品時(shí)，就把自己的信用卡號(hào)和口令提供給商家，申請(qǐng)購(gòu)物。商家得到購(gòu)物申請(qǐng)后，與開卡行取得聯(lián)系，請(qǐng)求開卡行進(jìn)行支付認(rèn)可。開卡行在確認(rèn)持卡人的身份之后，給商家返回一個(gè)確認(rèn)信息批準(zhǔn)交易。之后，商家供貨給持卡人，銀行則把相應(yīng)的貨款由持卡人的帳戶轉(zhuǎn)到商家的帳戶上。這樣就完成了一次交易。從上面的交易過程，我們可以看出，與普通現(xiàn)金相比，使用信用卡交易有不少的好處：攜帶方便，不易損壞

17、。信用卡一般用塑料制成，小巧輕薄，便于攜帶，而且不容易損壞。而普通現(xiàn)金一般由紙制成，容易污損。此外，如果所需數(shù)量較多時(shí)，攜帶也不方便。安全性好。信用卡有帳戶和口令，丟失后可以掛失，而且還有口令這層保護(hù)。而普通現(xiàn)金丟失后，就很難找回了?？梢赃M(jìn)行電子購(gòu)物。使用信用卡支付可以通過電話或網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，普通現(xiàn)金沒有這樣的功能。當(dāng)然，使用信用卡也存在著一些問題。其中最主要的就是安全問題。信用卡的安全已成為持卡人最關(guān)心的問題，很多人都擔(dān)心因口令被泄露而導(dǎo)致信用卡被盜用。這種擔(dān)心并不是多余的，事實(shí)上，信用卡被盜用的情況并不少見。這都是安全措施不得力造成的。要想順利地推進(jìn)信用卡的應(yīng)用，就一定要確實(shí)保證其安全性。安全

18、電子交易（set）協(xié)議是一種新型的安全交易模式，它的一項(xiàng)重要功能就是保證信用卡交易的安全性。現(xiàn)在，set協(xié)議正在全球范圍內(nèi)推行。其它銀行卡還有借記卡（debit card）、靈通卡、專用卡等等。其基本功能都是用于電子支付，只是存在著一些業(yè)務(wù)范圍的差異。信用卡與其它銀行卡的一個(gè)重要差別在于，信用卡不僅是一種支付工具，同時(shí)也是一種信用工具。使用信用卡可以透支消費(fèi)，給用戶帶來了方便。但這同時(shí)也給銀行帶來了惡意透支的問題。電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是紙幣現(xiàn)金的電子化。因此，數(shù)字現(xiàn)金同時(shí)擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點(diǎn)，主要表現(xiàn)在以下七個(gè)方面：匿名 這同樣也是紙幣現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)。買方用數(shù)字現(xiàn)金向賣方付款

19、，除了賣方以外，沒有人知道買方的身份或交易細(xì)節(jié)。如果買方使用了一個(gè)很復(fù)雜的假名系統(tǒng)，甚至連賣方也不知道買方的身份。不可跟蹤性 不可跟蹤性是現(xiàn)金的一個(gè)重要特性。不可跟蹤性可以保證交易的保密性，也就維護(hù)了交易雙方的隱私權(quán)。除了雙方的個(gè)人記錄之外，沒有任何關(guān)于交易已經(jīng)發(fā)生的記錄。因?yàn)闆]有正式的業(yè)務(wù)記錄，連銀行也無法沒有分析和識(shí)別資金流向。也正是因?yàn)檫@一點(diǎn)，如果電子現(xiàn)金丟失了，就會(huì)同紙幣現(xiàn)金一樣無法追回。節(jié)省交易費(fèi)用數(shù)字現(xiàn)金使交易更加便宜，因?yàn)橥ㄟ^internet傳輸數(shù)字現(xiàn)金的費(fèi)用比通過普通銀行系統(tǒng)支付要便宜得多。為了流通貨幣，普通銀行需要維持許多分支機(jī)構(gòu)、職員、自動(dòng)付款機(jī)及各種交易系統(tǒng)，這一切都增加

20、了銀行進(jìn)行資金處理的費(fèi)用。而數(shù)字現(xiàn)金是利用已有的internet網(wǎng)絡(luò)和用戶的計(jì)算機(jī)，所以消耗比較小，尤其是小額交易更加合算。節(jié)省傳輸費(fèi)用 普通現(xiàn)金的傳輸費(fèi)用比較高。這是因?yàn)槠胀ìF(xiàn)金是實(shí)物，實(shí)物的多少與現(xiàn)金金額是成正比的，金額越大實(shí)物貨幣就越多。大額現(xiàn)金的保存和移動(dòng)是比較困難和昂貴的。而且，數(shù)字現(xiàn)金流動(dòng)沒有國(guó)界。在同一個(gè)國(guó)家內(nèi)流通現(xiàn)金的費(fèi)用跟國(guó)際間流通的費(fèi)用是一樣的。這樣就可以使國(guó)際間貨幣流通的費(fèi)用比國(guó)內(nèi)流通費(fèi)用高出許多的狀況大大改觀。持有風(fēng)險(xiǎn)小普通現(xiàn)金有被搶劫的危險(xiǎn)，必須存放在指定的安全地點(diǎn)，如地下金庫(kù)。而且在存放和運(yùn)輸過程中都要由保安人員看守。保管普通現(xiàn)金越多，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，在安全保衛(wèi)方

21、面的投資也就越大。支付靈活方便 數(shù)字現(xiàn)金的使用范圍比信用卡更廣。信用卡支付僅限于被授權(quán)的商店，而數(shù)字現(xiàn)金支付卻不必有這層限制。 防偽造高性能彩色復(fù)印技術(shù)和偽造技術(shù)的發(fā)展使偽造普通現(xiàn)金變得更容易了，但并不會(huì)影響到電子現(xiàn)金。 由數(shù)字現(xiàn)金所帶來的諸多好處可以看出，使用數(shù)字現(xiàn)金可以擴(kuò)大商業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)internet上經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的增長(zhǎng)。中、小企業(yè)可以利用這個(gè)機(jī)會(huì)增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。因?yàn)橥ㄟ^internet，企業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)已不再是大型企業(yè)的專利。大企業(yè)也可以使用這種交易工具降低交易成本。數(shù)字現(xiàn)金的出現(xiàn)意味著用戶可以花更少的錢得到更好的服務(wù)。數(shù)字現(xiàn)金的表現(xiàn)形式有多種，如預(yù)付卡和純電子系統(tǒng)。預(yù)付卡 買方購(gòu)買特定銷售

22、方可以接受的預(yù)付卡支付貨款。預(yù)付卡與我們常用的電話卡有些相似，不同之處在于它們的流動(dòng)性。電話卡只能用于支付電話費(fèi)，流動(dòng)性相對(duì)小。而預(yù)付卡在許多商家的pos機(jī)上都可受理，常用于小額現(xiàn)金的支付。 純電子系統(tǒng) 這種形式的數(shù)字現(xiàn)金沒有明確的物理形式，以用戶數(shù)字號(hào)碼的形式存在，適用于買、賣雙方物理上處于不同地點(diǎn)并通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子支付的情況。支付行為表現(xiàn)為把數(shù)字現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方。在傳輸過程中，通過加密保證只有真正的賣方才可以使用這筆現(xiàn)金。當(dāng)然，數(shù)字現(xiàn)金同樣會(huì)帶給我們問題，主要表現(xiàn)為四個(gè)方面：稅收和洗錢、外匯匯率的不穩(wěn)定性、貨幣供應(yīng)的干擾、惡意破壞與盜用。 稅收與洗錢 由于數(shù)字現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交

23、易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。通過internet進(jìn)行跨國(guó)交易是否要征稅呢？如果要征稅，又如何征（如，使用哪個(gè)國(guó)家的稅率，對(duì)誰征稅,哪個(gè)國(guó)家征稅等）？現(xiàn)在，這樣的國(guó)際稅收的問題時(shí)有發(fā)生，將來會(huì)更加突出。為了解決這個(gè)問題，國(guó)際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。此外，由于數(shù)字現(xiàn)金象真實(shí)的現(xiàn)金一樣，流通不會(huì)留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來調(diào)整了國(guó)際稅收規(guī)則，收稅也不是一件容易的事。數(shù)字現(xiàn)金的這個(gè)不可跟蹤性將很可能被不法分子用以逃稅。數(shù)字現(xiàn)金使洗錢也變得很容易，因?yàn)槔脭?shù)字現(xiàn)金可以將錢送到世界上任何地方而不留下一點(diǎn)痕跡。如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，則需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)包并且破譯所有的密碼，這幾乎是

24、不可能的。外匯匯率的不穩(wěn)定性 數(shù)字現(xiàn)金將會(huì)增加外匯匯率的不穩(wěn)定性。數(shù)字現(xiàn)金也是總貨幣供應(yīng)量的一個(gè)組成部分，可以隨時(shí)兌換成普通現(xiàn)金。普通現(xiàn)金有外匯兌換的問題，數(shù)字現(xiàn)金也就應(yīng)該有。數(shù)字現(xiàn)金涉及的外匯兌換也要有匯率，這就需要internet上也設(shè)立一個(gè)外匯交易市場(chǎng)。數(shù)字現(xiàn)金的匯率與真實(shí)世界里的匯率應(yīng)該是一樣的，即使不一致，套匯交易也馬上就會(huì)使二者等同起來。在真實(shí)世界里，只有一少部分人如交易代理商、銀行家和外貿(mào)公司等能參與外匯市場(chǎng)交易。而在電腦空間里，任何人都可以參與外匯市場(chǎng)，這時(shí)因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)要低得多，而且人們不再受到國(guó)界的限制。這種大規(guī)模參與外匯市場(chǎng)的現(xiàn)象將會(huì)導(dǎo)致外匯匯率的不穩(wěn)定。電腦外匯市場(chǎng)與現(xiàn)實(shí)世

25、界里的外匯市場(chǎng)的區(qū)別在于：從一種貨幣的數(shù)字現(xiàn)金兌換成另一種貨幣的數(shù)字現(xiàn)金所需的費(fèi)用比兌換現(xiàn)金的費(fèi)用大大降低了。因?yàn)閿?shù)字現(xiàn)金的兌換只涉及到電子數(shù)據(jù)的重寫。而在現(xiàn)實(shí)世界里，貨幣兌換要涉及真實(shí)貨幣的流通費(fèi)用，所以買匯與賣匯的匯率有一定的差價(jià)。如果采用數(shù)字現(xiàn)金，就不用支付這些手續(xù)費(fèi)，兌換費(fèi)用低。兌換費(fèi)用的減少使更多的人參與外匯市場(chǎng)交易成為可能。 用數(shù)字現(xiàn)金購(gòu)物不再受到國(guó)界的限制，因?yàn)閕nternet是沒有國(guó)界的，因此人們很容易就可以進(jìn)行貨幣兌換。如果一種貨幣的數(shù)字現(xiàn)金貶值了，人們就會(huì)把它兌換成另一種貨幣的數(shù)字現(xiàn)金。由于數(shù)字現(xiàn)金的外匯匯率是與真實(shí)世界的匯率緊密聯(lián)系的，這種不穩(wěn)定反過來就會(huì)影響真實(shí)世界。貨

26、幣供應(yīng)的干擾 因?yàn)閿?shù)字現(xiàn)金可以隨時(shí)與普通貨幣兌換，所以數(shù)字現(xiàn)金量的變化也會(huì)影響真實(shí)世界的貨幣供應(yīng)量。如果銀行發(fā)放數(shù)字現(xiàn)金貸款，數(shù)字現(xiàn)金量就可能增多，產(chǎn)生新貨幣。這樣當(dāng)電子現(xiàn)金兌換成普通貨幣時(shí)，就會(huì)影響到現(xiàn)實(shí)世界的貨幣供應(yīng)。電子貨幣與普通貨幣一樣會(huì)有通貨膨脹等經(jīng)濟(jì)問題，而且因其特殊性，這些問題可能還會(huì)更加嚴(yán)重。在現(xiàn)實(shí)世界里，國(guó)家邊界和浮動(dòng)匯率的風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上抑制了資金的流動(dòng)量。而電子現(xiàn)金卻沒有這樣的障礙。而且，數(shù)字現(xiàn)金沒在國(guó)界沒有中央銀行機(jī)構(gòu)，可以由任何銀行發(fā)放，所以即使政府想控制數(shù)字現(xiàn)金的數(shù)量也做不到。這個(gè)因素將使中央銀行對(duì)貨幣量的控制更加困難。在沒有一個(gè)中央銀行對(duì)電子貨幣量進(jìn)行有效控制的情

27、況下，電腦空間發(fā)生金融危機(jī)的可能性比現(xiàn)實(shí)世界更大。惡意破壞與盜用 象其它電子產(chǎn)品一樣，電子現(xiàn)金也存在安全性的問題。電子產(chǎn)品的一大特點(diǎn)就是易復(fù)制。要想流通電子現(xiàn)金，就一定防止非法復(fù)制或重復(fù)使用電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金是存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)里的,因此也可能遭到惡意程序的破壞。另外，如果不妥善地加以保護(hù)，電子現(xiàn)金也有被人盜用的危險(xiǎn)性。所以，一定要采取某些安全措施，如加密等，保護(hù)電子現(xiàn)金的存儲(chǔ)和使用安全，否則電子現(xiàn)金就很難被用戶接受。 二、電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別1、電子支付是采用先進(jìn)的信息技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及

28、銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成資金結(jié)算的。2、電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在一個(gè)較為封閉的系統(tǒng)（金融專用網(wǎng)）運(yùn)作的。3、電子支付具有低成本性。4、電子支付具有方便、快捷、高效優(yōu)勢(shì)。5、電子支付具有較高的安全性和一致性。6、電子支付可以提高企業(yè)的資金管理水平。二、電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別1、電子支付是采用先進(jìn)的信息技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成資金結(jié)算的。2、電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支

29、付則是在一個(gè)較為封閉的系統(tǒng)（金融專用網(wǎng)）運(yùn)作的。3、電子支付具有低成本性。4、電子支付具有方便、快捷、高效優(yōu)勢(shì)。5、電子支付具有較高的安全性和一致性。6、電子支付可以提高企業(yè)的資金管理水平。三、電子支付的發(fā)展階段1、第一階段銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算。2、第二階段銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算。3、第三階段利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)自助式銀行服務(wù)。4、第四階段利用銀行銀行銷售點(diǎn)終端向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)。5、第五階段隨時(shí)通過公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，即網(wǎng)上支付階段。第二節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)算形式一、信用卡支付1、信用卡概述1915年起源于美國(guó)，其基本功能主要表現(xiàn)在：id功

30、能；結(jié)算功能；信息記錄功能。2、信用卡支付模式無安全措施的信用卡支付、通過第三方經(jīng)紀(jì)人支付、簡(jiǎn)單信用卡加密支付、set信用卡支付。3、set信用卡支付set：安全電子交易，一個(gè)為了在因特網(wǎng)上進(jìn)行在線交易而設(shè)立的一個(gè)開放的、以電子貨幣為基礎(chǔ)的電子付款協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。最初由維薩和萬事達(dá)合作開發(fā)完成的。set在保留對(duì)消費(fèi)者信用卡認(rèn)證的前提下，又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證。二、數(shù)字現(xiàn)金支付形式1、數(shù)字現(xiàn)金：電子現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家接受的、通過因特網(wǎng)購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。2、屬性貨幣價(jià)值、可交換性、可存儲(chǔ)性、不可重復(fù)性。3、流程購(gòu)買數(shù)字現(xiàn)金；用數(shù)字現(xiàn)金購(gòu)買商品或服務(wù)；資金清算；確認(rèn)

31、訂單。4、特點(diǎn)匿名性、靈活性、多功能性、協(xié)議性、對(duì)e-cash軟件的依賴性、鑒真性、經(jīng)濟(jì)性。三、電子支票支付1、電子支票：一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。2、電子支票交易流程3、電子支票的優(yōu)點(diǎn) 4、使用情況四、智能卡支付五、電子錢包支付1、電子錢包：儲(chǔ)值卡、用集成電路芯片來儲(chǔ)存電子貨幣并被顧客用來作為電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)中常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式錢包。使用電子錢包購(gòu)物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。使用電子錢包的顧客通常在銀行里都是有賬戶的。2、功能電子證書的管理、安全電子交易、交易記錄的保存。3、電子

32、錢包的購(gòu)物過程4、優(yōu)點(diǎn)四、電子支付發(fā)展歷程 第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理清算； 第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間的資金的結(jié)算； 第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)； 第四階段是利用銀行銷售終端（pos）向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)； 第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境，又稱網(wǎng)上支付。2、結(jié)算形式 信用卡支付無安全措施的信用卡支付通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付簡(jiǎn)單加密信用卡支付set信用卡支付 數(shù)字現(xiàn)金支付形式 電子支票支付形式 智能卡支付形式負(fù)債卡ebt卡 電子錢包支付形式 其它電子支付形式信用卡的基本功能 id功

33、能 結(jié)算功能 信息記錄功能 附加功能2.信用卡應(yīng)用的基本特點(diǎn) 特約商店無須太多投入即能付于使用 24小時(shí)內(nèi)無論何時(shí)均能使用 能受理信用卡的商店在全世界數(shù)量多 法律和制度方面的問題少3.信用卡的支付模式 無安全措施的信用卡支付 通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付 簡(jiǎn)單加密信用卡支付 set信用卡支付無安全措施的信用卡支付流程特點(diǎn)消費(fèi)者商家銀行 風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān) 信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳 送手段或在線傳送，無安全措施 商家完全掌握消費(fèi)者的信用卡信息電話、傳真internet(無安全措施)合法性檢查通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付流程特點(diǎn) 支付通過雙方都信任的經(jīng)紀(jì)人完成 消費(fèi)者賬號(hào)開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò) 信用卡信息不在開

34、放的網(wǎng)絡(luò)上傳送 e-mail確認(rèn)消費(fèi)者身份 商家風(fēng)險(xiǎn)小消費(fèi)者商家經(jīng)紀(jì)人銀行購(gòu)物帳戶開立帳戶支付確認(rèn)帳戶支付確認(rèn)信用卡信息簡(jiǎn)單加密信用卡支付流程特點(diǎn) 部分或全部信息加密 使用加密技術(shù) 可能使用身份驗(yàn)證證書 采用防偽數(shù)字簽名 不適合小額交易（因?yàn)樾杓用堋⒄J(rèn)證、授權(quán)，交易成本較高）發(fā)卡行消費(fèi)者商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家銀行商家服務(wù)器信用卡認(rèn)證交易信用卡加密信息加密信息認(rèn)證信息交易情況認(rèn)證信息解密信息set信用卡支付set目標(biāo) 信息的安全傳輸 電子商務(wù)參與者信息隔離 解決多方認(rèn)證問題 交易實(shí)時(shí)性 規(guī)范協(xié)議和操作格式 secure electronic transaction(安全電子交易) 電子付款協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)

35、visa card, master card合作開發(fā) 對(duì)消費(fèi)者信用卡認(rèn)證 對(duì)商家身份的認(rèn)證set信用卡支付set涉及的對(duì)象消費(fèi)者在線商店收單銀行電子貨幣發(fā)行公司及銀行認(rèn)證中心(ca)set信用卡支付set的流程消費(fèi)者在線商店收單銀行支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心發(fā)卡銀行協(xié)商訂單確認(rèn)審核確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證審核7.收單銀行將劃款數(shù)據(jù)匯整處理后，將貨款轉(zhuǎn)入商店戶頭。收單銀行與發(fā)卡銀行通過國(guó)際信用卡發(fā)卡組織進(jìn)行清算，發(fā)卡銀行累計(jì)消費(fèi)者的消費(fèi)款項(xiàng)數(shù)據(jù)，以賬單通知消費(fèi)者。 set信用卡支付set的特點(diǎn)安全措施特點(diǎn)公共密匙對(duì)稱密匙消息摘要數(shù)字簽名數(shù)字簽名商家證書技術(shù)特定協(xié)議特定消息格式數(shù)據(jù)的保密性數(shù)據(jù)的一致性完整性不同軟件的兼

36、容性對(duì)商家認(rèn)證set協(xié)議的核心技術(shù) 數(shù)字信封：在set中，使用隨機(jī)產(chǎn)生的對(duì)稱密鑰來加密，然后，將此對(duì)稱密鑰用接收者的公鑰加密，稱為消息的“數(shù)字信封”，將其和數(shù)據(jù)一起送給接收者。接收者先用他的私鑰解密數(shù)字信封，得到對(duì)稱密鑰，然后使用對(duì)稱密鑰解開數(shù)據(jù). 數(shù)字簽名：將報(bào)文與簽名同時(shí)發(fā)送作為憑證。利用公開密鑰加密技術(shù)對(duì)一定的報(bào)文摘要進(jìn)行加密成電子簽名以達(dá)到憑證作用。 安全證書：解決身份驗(yàn)證的問題。方案是采用第三方認(rèn)證ca，它在核實(shí)網(wǎng)上某一實(shí)體的真實(shí)身份后，向?qū)嶓w一份簽名文件，其中包括實(shí)體名稱和實(shí)體的公開密鑰。該文件稱為“電子證書”，以后該實(shí)體在網(wǎng)上的發(fā)文都將帶上該“電子證書”，以做驗(yàn)證.電子現(xiàn)金支付方

37、式1、含義電子現(xiàn)金(e-cash)：又稱電子貨幣（e-money）或數(shù)字貨幣（digital cash）,被看作是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，它以數(shù)字形式存在，以數(shù)據(jù)形式流通，是通過internet購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。2、發(fā)行方式 存儲(chǔ)性質(zhì)的預(yù)付卡：如銀行發(fā)行的具有數(shù)字化現(xiàn)金功能的智能卡、各種儲(chǔ)蓄卡等，在商家的pos機(jī)上都可以受理，一般用于小額交易。 純電子形式的用戶號(hào)碼數(shù)據(jù)文件，把數(shù)字現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方3、 屬性 貨幣價(jià)值電子現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持。 可交換性電子現(xiàn)金可以與紙幣、商品/服務(wù)、網(wǎng)上信用卡、銀行賬戶存儲(chǔ)金額、支票或負(fù)債等進(jìn)

38、行互換。 可存儲(chǔ)性可存儲(chǔ)性將允許用戶在家庭、辦公室、或途中對(duì)存儲(chǔ)在一個(gè)計(jì)算機(jī)的外存、ic卡，或者其他更易于傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特殊用途的數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)行存儲(chǔ)和檢索。電子現(xiàn)金的存儲(chǔ)是從銀行賬戶中提取一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，存入上述設(shè)備。 重復(fù)性必須防止電子現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用。4、屬于“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)5、具體運(yùn)行方式 購(gòu)買 用戶在e-cash發(fā)布銀行開e-cash賬號(hào)，購(gòu)買e-cash 存儲(chǔ) 使用pc e-cash終端軟件從e-cash銀行取出一定數(shù)量的e-cash存在硬盤上，通常少于100$。 購(gòu)買商品或服務(wù) 用戶從同意接收e-cash的商家訂貨，使用e-cash支付所購(gòu)商品的費(fèi)用。 資金清算 接收e-

39、cash的商家與e-cash發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，e-cash銀行將用戶購(gòu)買商品的錢支付給商家。 確認(rèn)訂單 賣方獲得付款后，向買方發(fā)送訂單確認(rèn)信息。圖 三方數(shù)字現(xiàn)金支付過程8 確認(rèn)買方銀行賣方電子現(xiàn)金庫(kù)7 核對(duì)1 請(qǐng)求開設(shè)e_cash賬戶2 賬號(hào)3 購(gòu)買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4 銀行數(shù)子簽名的隨機(jī)數(shù)5 訂單及加密的電子現(xiàn)金6 加密的電子現(xiàn)金9 確認(rèn)信息5、電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn) 銀行和賣方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系 買方、賣方和e_cash銀行都需使用e_cash軟件 因?yàn)殡娮蝇F(xiàn)金可以申請(qǐng)到非常小的面額，所以適用于小的交易量 身份驗(yàn)證是由e_cash本身完成的 e_cash銀行負(fù)責(zé)買方和賣方之間的資金的轉(zhuǎn)移

40、 具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓 安全 e_cash與普通錢一樣會(huì)丟失，如果買方的硬盤出現(xiàn)故障并且沒有備份的話，電子現(xiàn)金就會(huì)丟失，就像丟失鈔票一樣4.3.3電子支票支付方式電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款形式。 這種支票的支付是在與商家及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼(pin)代替手寫簽名。電子支票系統(tǒng)的特點(diǎn)是支付過程中操作直接針對(duì)賬戶,對(duì)賬戶的即是支付的進(jìn)行過程，是一種“即時(shí)付款”的支付辦法電子支票支付過程（1）購(gòu)買電子支票買方首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊(cè)，開具電子支票。注冊(cè)

41、時(shí)可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開設(shè)支票。電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名。（2）電子支票付款一旦注冊(cè)，買方就可以和產(chǎn)品/服務(wù)出售者取得聯(lián)系。買方用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，使用e-mail或其他傳遞手段向賣方進(jìn)行支付；只有賣方可以收到用賣方公鑰加密的電子支票，用買方的公鑰確認(rèn)買方的數(shù)字簽名后，可以向銀行進(jìn)一步認(rèn)證電子支票，之后即可發(fā)貨給買方。（3）清算賣方定期將電子支票存到銀行，支票允許轉(zhuǎn)賬。 電子支票支付的特點(diǎn)1. 電了支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受；2. 加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公

42、共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證；3. 電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與edi應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)edi基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付；4. 第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來了收益；5. 電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。4.3.4電子錢包支付形式也叫儲(chǔ)值卡，是用集成電路芯片來儲(chǔ)存電子貨幣并必被顧客用來作為電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)中常用的一種支付工具。 小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式錢包。 顧客用它進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄。 使用電子錢包

43、購(gòu)物，通常要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。 電子商務(wù)活動(dòng)中的電子錢包的軟件通暢都是免費(fèi)提供的，可以直接使用與自己銀行帳戶相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以從internet上調(diào)出來，采用各種保密方式利用internet上的電子錢包軟件。電子錢包支付形式電子錢包購(gòu)物過程通過internet查詢所需商品，輸入訂單通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)商店聯(lián)系，確認(rèn)顧客貨物信息顧客用電子錢包付錢。裝入系統(tǒng)-打開-輸入口令-取出電子信用卡付款電子商務(wù)服務(wù)器將信用卡號(hào)碼加密并發(fā)送到銀行銷售商店受到經(jīng)加密的購(gòu)貨賬單，將顧客編碼加入賬單，轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上。交貨電子錢包購(gòu)物過程電子商務(wù)服務(wù)器確認(rèn)合法顧客，

44、將其送到信用卡公司和商業(yè)銀行信用卡公司和商業(yè)銀行進(jìn)行應(yīng)收付款錢數(shù)和帳務(wù)往來的電子數(shù)據(jù)交換和結(jié)算處理商業(yè)銀行拒絕信用卡公司請(qǐng)求：換另一張信用卡商業(yè)銀行授權(quán)：銷售商店付貨，出電子收據(jù)。4.3.5智能卡支付方式20世紀(jì)70年代中期在法國(guó)問世。類似信用卡，在計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲(chǔ)器上將消費(fèi)者信息和電子貨幣存儲(chǔ)起來。用途： 購(gòu)買產(chǎn)品、服務(wù) 存儲(chǔ)信息智能卡的結(jié)構(gòu)： 建立智能卡的程序編制器 處理智能卡操作系統(tǒng)的代理： 智能卡操作系統(tǒng) 智能卡應(yīng)用程序接口的附屬部分 作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理智能卡的應(yīng)用范圍： 電子支付 電子識(shí)別 數(shù)字存儲(chǔ)智能卡支付形式在機(jī)器上(pc機(jī)，終端電話)啟動(dòng)消費(fèi)者的因特網(wǎng)瀏覽器通過安

45、裝在pc機(jī)上的讀卡機(jī)，用消費(fèi)者的智能卡登錄到為消費(fèi)者服務(wù)的銀行的web站點(diǎn)，告知銀行消費(fèi)者的賬號(hào)、密碼和加密信息消費(fèi)者從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上從銀行帳戶下載現(xiàn)金存入智能卡。智能卡系統(tǒng)工作過程智能卡支付形式智能卡標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)點(diǎn)全球pc/sc計(jì)算機(jī)與智能卡聯(lián)盟emv集成電路卡規(guī)范pcsc(個(gè)人計(jì)算機(jī)智能卡)標(biāo)準(zhǔn)java card api標(biāo)準(zhǔn)歐洲電訊工業(yè)智能卡規(guī)范中國(guó)ic卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范使電子商務(wù)中的交易簡(jiǎn)便易行具有很好的安全性和保密性第三節(jié) 網(wǎng)上銀行一、網(wǎng)上銀行概述1、網(wǎng)上銀行：網(wǎng)絡(luò)銀行，銀行利用因特網(wǎng)技術(shù)，通過建立自己的因特網(wǎng)站點(diǎn)和www主頁，向消費(fèi)者提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬等服務(wù)

46、。2、網(wǎng)上銀行發(fā)展模式一是完全依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行；二是現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行運(yùn)用公共因特網(wǎng)服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。3、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)（1）網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化，提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性（2）網(wǎng)上銀行降低了銀行服務(wù)成本，提高了服務(wù)質(zhì)量（3）降低銀行軟硬件開發(fā)與維護(hù)費(fèi)用（4）降低消費(fèi)者成本，消費(fèi)者操作更加生動(dòng)、友好4.3.1 網(wǎng)上銀行的基本概念4.3.2 網(wǎng)上銀行的功能4.3.3 網(wǎng)上銀行使用的技術(shù)方法4.3.4 網(wǎng)上銀行模式4.3.5 網(wǎng)上銀行的技術(shù)要求4.3.6 網(wǎng)上銀行的管理4.3.7 網(wǎng)上銀行發(fā)展策略4.3

47、.1 網(wǎng)上銀行的基本概念1網(wǎng)上銀行的定義 網(wǎng)上銀行利用internet和intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對(duì)私、對(duì)公的各種零售和批發(fā)的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國(guó)的支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。2網(wǎng)上銀行的主要特征（1）依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，利用滲透到全球每個(gè)角落的因特網(wǎng)。（2）突破了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作模式，把銀行的業(yè)務(wù)直接在因特網(wǎng)上推出。（3）可以通過網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)定期交納各種社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用，進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。 （4） 企業(yè)集團(tuán)用戶不僅可以查詢本公司和集團(tuán)子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，并且能夠在網(wǎng)上進(jìn)行電子貿(mào)易

48、。（5）網(wǎng)上銀行服務(wù)還提供網(wǎng)上支票報(bào)失、查詢服務(wù)，維護(hù)金融秩序，最大限度減少國(guó)家、企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。（6）網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了多種先進(jìn)技術(shù)來保證交易的安全，商業(yè)罪犯將更難以找到可乘之機(jī)。 3網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用 銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，起著連接買賣雙方的紐帶作用。網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵的因素，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展亦是必然趨勢(shì)。4、網(wǎng)上銀行發(fā)展動(dòng)因 網(wǎng)上銀行是家庭銀行發(fā)展的必然趨勢(shì) 網(wǎng)上銀行受到客戶的認(rèn)同 網(wǎng)上銀行可以降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本 開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展 網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的地位 網(wǎng)上銀行安全、認(rèn)

49、證技術(shù)的進(jìn)步4.3.2 網(wǎng)上銀行的功能（1）銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目：個(gè)人銀行服務(wù)、網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù) 、對(duì)公業(yè)務(wù)、其他付款方式、國(guó)際業(yè)務(wù)、信貸、特色服務(wù)。 （2）商務(wù)服務(wù)：投資理財(cái)、資本市場(chǎng)、政府服務(wù)。（3）信息發(fā)布：國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、兌換利率、儲(chǔ)蓄利率、匯率、國(guó)際金融信息、證券行情、銀行信息等。4.3.3 網(wǎng)上銀行使用的技術(shù)方法1 基于瀏覽器的訪問2 電子郵件3 對(duì)話區(qū)4 討論組5 web電話4.3.4 網(wǎng)上銀行模式1網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制 從網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制上講有兩種模式。一種是完全依賴于internet網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行。另一種模式是指?jìng)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)用公共internet開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，通過其

50、發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。2網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式 有三種模式：第一種模式，把網(wǎng)上銀行所針對(duì)的客戶群設(shè)定為零售客戶，把網(wǎng)上銀行作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的效果，并節(jié)省銀行的成本。第二種模式，網(wǎng)上銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，即在網(wǎng)上處理銀行間的交易和銀行間的資金往來；第三種模式，是前兩種的結(jié)合，即網(wǎng)上銀行包括零售和批發(fā)兩個(gè)方面的業(yè)務(wù)。 4.3.5 網(wǎng)上銀行的技術(shù)要求從技術(shù)的角度看，網(wǎng)上交易至少需要四個(gè)方面功能：（1）商戶系統(tǒng)（2）電子錢包（3）支付網(wǎng)關(guān)（4）安全認(rèn)證4.3.6 網(wǎng)上銀行的管理1網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（1）信息在internet上擴(kuò)散得很快，信息的迅速傳播擴(kuò)散會(huì)直接影響

51、到網(wǎng)上銀行的運(yùn)行。（2） internet讓客戶可以更快地訪問他們的賬戶。（3）對(duì)網(wǎng)上銀行方便快捷的訪問和信息通過internet可以快速擴(kuò)散，也使得網(wǎng)上銀行的運(yùn)行更容易受到外界因素的影響。（4）安全是基于internet的網(wǎng)上銀行最大的問題。（5）傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如果出現(xiàn)危機(jī)，國(guó)家一般要對(duì)其進(jìn)行一定的干預(yù)。（6）在internet 上人們不一定需要使用真名和真實(shí)的通信地址，網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上銀行之間的高度匿名性增加了銀行和儲(chǔ)戶之間相互監(jiān)督的困難。 2網(wǎng)上銀行管理的問題 對(duì)于許多類型的跨國(guó)界金融服務(wù)，現(xiàn)在還不清楚用哪個(gè)國(guó)家的管理規(guī)定。不同國(guó)家對(duì)網(wǎng)上銀行的管理規(guī)定松緊程度差別很大。 3網(wǎng)上銀行管理的

52、策略 由于internet具有國(guó)際性，因此網(wǎng)上銀行也具有國(guó)際性，但它的國(guó)際性與傳統(tǒng)的跨國(guó)銀行的國(guó)際性不同。美國(guó)對(duì)外國(guó)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理時(shí)，實(shí)行與美國(guó)銀行同等對(duì)侍的“國(guó)民侍遇”，而歐洲委員會(huì)則實(shí)行“本地國(guó)原則”。網(wǎng)上銀行與跨國(guó)銀行還有一個(gè)重要的區(qū)別：網(wǎng)上銀行并不建立分支機(jī)構(gòu)，因此對(duì)網(wǎng)上銀行的管理各國(guó)也會(huì)面臨不同的問題。 4.3.7 網(wǎng)上銀行發(fā)展策略要發(fā)展網(wǎng)上銀行，應(yīng)考慮以下幾方面的因素：1) 網(wǎng)上銀行與銀行發(fā)展總體戰(zhàn)略；2) 銀行組織的調(diào)整3) 網(wǎng)上銀行供應(yīng)鏈上的供應(yīng)商、客戶4) 網(wǎng)上銀行的客戶定位5) 網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品、價(jià)格定位6) 吸引客戶和保持客戶7) 網(wǎng)上銀行的開發(fā)模式1) 選擇商用網(wǎng)上銀行

53、軟件2) 銀行在銀行軟件公司的幫助下，合作開發(fā)8) 網(wǎng)上銀行后端的支持9) 網(wǎng)上銀行的關(guān)鍵元素安全、標(biāo)準(zhǔn)4.4 網(wǎng)上銀行實(shí)例分析4.4.1 中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行（www.bank-of-）4.4.2 招商銀行網(wǎng)上銀行（）四、影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要問題隨著電子銀行業(yè)務(wù)的全面推開，使用網(wǎng)上銀行的客戶越來越多。但是，雖然通過銀行業(yè)的大力宣傳營(yíng)銷，許多企業(yè)和個(gè)人相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)?？蓪?shí)際使用率不高，原因還是企業(yè)和個(gè)人對(duì)使用網(wǎng)上銀行的安全性抱有疑慮：他們認(rèn)為網(wǎng)上銀行雖然方便快捷，省時(shí)省費(fèi)，但是缺乏安全感、有風(fēng)險(xiǎn)性，因此，辦理業(yè)務(wù)時(shí)總是束手束腳。有的干脆抱應(yīng)付態(tài)度不肯辦理。由此，網(wǎng)上銀行的安全性風(fēng)險(xiǎn)性問題

54、已成為當(dāng)前大力拓展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的關(guān)鍵性障礙：就銀行業(yè)而言，消除客戶對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全疑慮顯得十分重要。本文筆者就網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的安全性、風(fēng)險(xiǎn)性談點(diǎn)淺見。一、當(dāng)前網(wǎng)銀業(yè)務(wù)存在的安全性問題我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間雖短，但各行推出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)后，發(fā)展速度較快，因此在網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)技術(shù)和資金投入上跟不上發(fā)展的步伐，加上對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，因此，在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)上存在著一些不容忽視的問題。1、對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)安全缺乏認(rèn)識(shí)。由于許多行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)推出時(shí)間不長(zhǎng)，由此造成對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)從領(lǐng)導(dǎo)到員工都缺乏理性認(rèn)識(shí)，有的雖然覺得網(wǎng)銀業(yè)務(wù)有危險(xiǎn)性，缺乏安全感，但危險(xiǎn)性到底有多大誰也不知道。同時(shí)，一些單位認(rèn)為，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)不能直接體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。因此，對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)重視不夠。有的只是應(yīng)付一下，僅把網(wǎng)銀業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)附帶的中間業(yè)務(wù)，更沒有在安全防范上去引起重視。從組織上、技術(shù)上、資金上都缺乏投入，這為網(wǎng)上銀行的安全性問題套上了隱患。2、對(duì)網(wǎng)上銀行缺乏技術(shù)防范。去年我國(guó)“網(wǎng)絡(luò)大盜”案件頻發(fā)。網(wǎng)絡(luò)騙子通常通過“騙得/竊