張興中-小企業(yè)信貸流程與文化

1、德潤(rùn)其身德潤(rùn)其身 泰和共隆泰和共隆小企業(yè)流程管理與文化小企業(yè)流程管理與文化 張興中張興中流程的六個(gè)環(huán)節(jié)o 一、申請(qǐng)與受理o 二、調(diào)查與評(píng)估o 三、簽訂合同o 四、審查與審批o 五、發(fā)放與支付o 六、貸后管理項(xiàng)目項(xiàng)目指標(biāo)指標(biāo)無征信歷史與銀行建立信貸關(guān)系月數(shù)征信歷史過短與銀行建立信貸關(guān)系月數(shù)過度授信現(xiàn)有貸款授信銀行數(shù)現(xiàn)有信用卡授信銀行數(shù)當(dāng)前有逾期當(dāng)前逾期賬戶數(shù)（信用卡貸款）可能逾期風(fēng)險(xiǎn)貸記卡12個(gè)月內(nèi)未最低還款額次數(shù)信用卡額度使用率信用卡使用率（張數(shù)）貸款是否集中到期最近兩個(gè)月未結(jié)清經(jīng)營性貸款到期筆數(shù)對(duì)信用追求急切最近一個(gè)月查詢次數(shù)信用產(chǎn)品數(shù)和查詢記錄數(shù)比率（3個(gè)月） 關(guān)注借款人的現(xiàn)場(chǎng)生產(chǎn)是否正常

2、，特別注意是否出現(xiàn)生產(chǎn)蕭條或生產(chǎn)秩序混亂等不良情況；o 關(guān)注借款人的近幾年的生產(chǎn)銷售有無出下降或非正常轉(zhuǎn)產(chǎn)等異常情況；o 關(guān)注借款人的產(chǎn)品組成是否合理，是否符合市場(chǎng)需求或有相應(yīng)的市場(chǎng)發(fā)展前景。6、信用狀況核實(shí)o 關(guān)注借款人和主要管理人員的個(gè)人品德、行會(huì)交往，了解有無賭博等不良嗜好o 關(guān)注借款人有無在本行、他行拖欠貸款等不良?xì)v史記錄；o 關(guān)注借款人有無偷稅、漏稅或拖欠工資等不良信用記錄； o 關(guān)注借款人的婚姻狀況及家庭關(guān)系是否和諧、正常。7、貸款用途核實(shí)o 關(guān)注借款人的借款動(dòng)機(jī)，分析申請(qǐng)貸款的原因是否與實(shí)際用途一致；o 關(guān)注借款人的貸款用途是否在國家政策允許范圍內(nèi)；o 關(guān)注借款人的貸款用途是否與

3、經(jīng)營范圍、經(jīng)營項(xiàng)目相匹配。注意行為o 不要讓客戶來接我們?。A(yù)約？）o 嚴(yán)禁調(diào)查走過場(chǎng)！o 銀行信貸員不要變成記錄員！o 調(diào)查應(yīng)匯報(bào)真實(shí)的客戶情況！o 不要與客戶走得過近?。p十禁令）預(yù)警信號(hào)1、涉及高利貸、代存積數(shù)、代存保證金、票據(jù)買賣牟利等；2、業(yè)主個(gè)人品德存在問題，或家庭關(guān)系不穩(wěn)定；3、應(yīng)收賬款拖欠過多，資金鏈過度緊繃；4、盲目投資、過度投資或多元化經(jīng)營；5、受政策影響，行業(yè)受限制或不景氣；6、以異地經(jīng)營為主，且有形資產(chǎn)不匹配的；7、在多家金融機(jī)構(gòu)融資的；8、民間集資多、對(duì)外擔(dān)保多；引資性貸款；9、其他金融機(jī)構(gòu)已進(jìn)行貸款壓縮的客戶。小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化o 主動(dòng)營銷，選優(yōu)汏劣o 定性分析，定量測(cè)評(píng)o 擔(dān)保創(chuàng)新，鎖定責(zé)任