典當(dāng)相關(guān)法律法規(guī)

1、 一、典當(dāng)?shù)姆梢罁?jù)二、典當(dāng)生效的條件三、實現(xiàn)典當(dāng)權(quán)利的程序四、典當(dāng)業(yè)務(wù)中的常見法律風(fēng)險 典當(dāng)是一個古老而年輕的行業(yè)，新中國成立后，典當(dāng)行業(yè)從被限制、改造、直至被禁止，20年前又重新起死回生，繼而進(jìn)入了目前的規(guī)范發(fā)展階段，在政策和法律、法規(guī)上面，也經(jīng)歷了行業(yè)的廢與興的坎坷歷程。為此，有必要對于典當(dāng)行業(yè)所涉及的相關(guān)法律法規(guī)和可能涉及的相關(guān)法律風(fēng)險作一歸納和提示。 目前，典當(dāng)行業(yè)從事相關(guān)業(yè)務(wù)的法律依據(jù)主要有：中華人民共和國民法通則中華人民共和國物權(quán)法中華人民共和國擔(dān)保法中華人民共和國合同法典當(dāng)管理辦法等相關(guān)法律法規(guī)。 隨著法制的逐漸完善和發(fā)展，相信與典當(dāng)有關(guān)的法律規(guī)定也會逐漸更加豐富和完善起來。

2、具體的擔(dān)保模式 構(gòu)成：物保人保金錢擔(dān)保非典型物保人保金錢擔(dān)保非典型擔(dān)保擔(dān)保 2005年2月9日經(jīng)商務(wù)部部務(wù)會議審議通過，并經(jīng)公安部同意，頒布了典當(dāng)管理辦法，自2005年4月1日起施行。該辦法從法律位階上看，屬于部門規(guī)章。由于該辦法比較詳細(xì)地規(guī)定了典當(dāng)行業(yè)的如綜合費率、月利率等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，可以說，與典當(dāng)行業(yè)具體業(yè)務(wù)的關(guān)系最為密切。 第八條 典當(dāng)行注冊資本最低限額為300萬元；從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為500萬元；從事財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為1000萬元。 典當(dāng)行的注冊資本最低限額應(yīng)當(dāng)為股東實繳的貨幣資本，不包括以實物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)作價出資的資

3、本。 第二十五條 經(jīng)批準(zhǔn)，典當(dāng)行可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)： （一）動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)； （二）財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)； （三）房地產(chǎn)（外省、自治區(qū)、直轄市的房地產(chǎn)或者未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程除外）抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)； （四）限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣； （五）鑒定評估及咨詢服務(wù)； （六）商務(wù)部依法批準(zhǔn)的其他典當(dāng)業(yè)務(wù)。 當(dāng)票在典當(dāng)行業(yè)務(wù)建設(shè)中是重要的環(huán)節(jié)，當(dāng)票好比菜單，讓人一目了然。當(dāng)票對民品如戒指、耳環(huán)等日用品典當(dāng)既方便又適用，對房地產(chǎn)融資卻無法滿足需要。 第三十條 當(dāng)票是典當(dāng)行與當(dāng)戶之間的借貸契約，是典當(dāng)行向當(dāng)戶支付當(dāng)金的付款憑證。 典當(dāng)行和當(dāng)戶就當(dāng)票以外事項進(jìn)行約定的，應(yīng)當(dāng)補充訂立書面合同，但約定的內(nèi)容不

4、得違反有關(guān)法律、法規(guī)和本辦法的規(guī)定。 1 從定義看，當(dāng)票是借款契約，契約就是合同，實際上涉及房地產(chǎn)融資因為抵押問題雙方必須另訂抵押協(xié)議，當(dāng)票無法滿足抵押合同的約定。 2 當(dāng)票是典當(dāng)行向當(dāng)戶支付當(dāng)金的當(dāng)票是典當(dāng)行向當(dāng)戶支付當(dāng)金的付款憑證不符合商業(yè)慣例。付款憑證不符合商業(yè)慣例。 3 在實踐中，建議在當(dāng)票雙方其他約定欄目加蓋制式一行說明：“見雙方簽訂的抵押典當(dāng)合同”，在抵押典當(dāng)合同單獨列出一條：“未盡事宜詳見當(dāng)票”，這樣把當(dāng)票和抵押典當(dāng)合同結(jié)合起來。如果沒有這樣的說明，很容易給當(dāng)戶在法庭上把當(dāng)票與抵押典當(dāng)合同割裂開來。 特別注意當(dāng)票時間和抵押典當(dāng)合同時間應(yīng)保持一致，不要有前后之分。 第三十七條 典當(dāng)

5、當(dāng)金利率，按中國人民銀行公布的銀行機構(gòu)6個月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。 典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)扣。 第三十八條 典當(dāng)綜合費用包括各種服務(wù)及管理費用。 動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的42。 房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的27。 財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的24。 當(dāng)期不足5日的，按5日收取有關(guān)費用。第三十九條 典當(dāng)期內(nèi)或典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次的期限最長為6個月。續(xù)當(dāng)期自典當(dāng)期限或者前一次續(xù)當(dāng)期限屆滿日起算。續(xù)當(dāng)時，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)結(jié)清前期利息和當(dāng)期費用。 第四十條 典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿后，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)贖當(dāng)或者續(xù)當(dāng)。逾期不贖當(dāng)也不續(xù)

6、當(dāng)?shù)模瑸榻^當(dāng)。 當(dāng)戶于典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿至絕當(dāng)前贖當(dāng)?shù)?，除須償還當(dāng)金本息、綜合費用外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的銀行等金融機構(gòu)逾期貸款罰息水平、典當(dāng)行制定的費用標(biāo)準(zhǔn)和逾期天數(shù)，補交當(dāng)金利息和有關(guān)費用。 第四十二條 典當(dāng)行經(jīng)營房地產(chǎn)抵押營房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)和當(dāng)戶依法到有關(guān)部門先行辦理抵押登記，再辦理抵押典當(dāng)手續(xù)。 典當(dāng)行經(jīng)營機動車機動車質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)?shù)杰囕v管理部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)。 典當(dāng)行經(jīng)營其他其他典當(dāng)業(yè)務(wù)，有關(guān)法律、法規(guī)要求登記的，應(yīng)當(dāng)依法辦理登記手續(xù)。 第三十五條 辦理出當(dāng)與贖當(dāng)，當(dāng)戶均應(yīng)當(dāng)出具本人的有效身份證件。當(dāng)戶為單位的，經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)出具單位證明和經(jīng)辦人的有效身份證

7、件；委托典當(dāng)中，被委托人應(yīng)當(dāng)出具典當(dāng)委托書、本人和委托人的有效身份證件。 除前款所列證件外，出當(dāng)時，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)如實向典當(dāng)行提供當(dāng)物的來源及相關(guān)證明材料。贖當(dāng)時，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)出示當(dāng)票。 典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)查驗當(dāng)戶出具的本條第二款所列證明文件。 如何理解上述規(guī)定？ 1 當(dāng)物所有人應(yīng)該與當(dāng)戶保持一致，這是典當(dāng)行抵押業(yè)務(wù)與銀行抵押業(yè)務(wù)的根本不同。 2 家庭成員、夫妻雙方以及集團公司子公司之間應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分。法律上主體有三種法律形態(tài)自然人、法人及其他組織。 3 對于法人或其他組織的收款及還款如通過銀行轉(zhuǎn)賬必須審查收款帳戶是否與當(dāng)戶名稱一致。 對于當(dāng)戶還款也是一樣，如果還款人銀行轉(zhuǎn)賬名稱與當(dāng)戶名稱不一致，必須由當(dāng)戶及轉(zhuǎn)款人

8、兩方出具書面說明函。一、物權(quán)法定原則。對典當(dāng)業(yè)影響最大。一、物權(quán)法定原則。對典當(dāng)業(yè)影響最大。物權(quán)法物權(quán)法第第5條規(guī)定：條規(guī)定：“物權(quán)的種類和物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定。內(nèi)容，由法律規(guī)定?！痹摋l即是關(guān)于物該條即是關(guān)于物權(quán)法定原則的規(guī)定。權(quán)法定原則的規(guī)定。 1、登記生效主義、登記生效主義 物權(quán)法物權(quán)法第第10條、第條、第188條、第條、第189條條 2登記機關(guān)的責(zé)任 【第【第 21 條】當(dāng)事人提供虛假材料申請登記，條】當(dāng)事人提供虛假材料申請登記，給他人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。給他人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 因登記錯誤，給他人造成損害的，登記機因登記錯誤，給他人造成損害的，登記機構(gòu)應(yīng)當(dāng)

9、承擔(dān)賠償責(zé)任。登記機構(gòu)賠償后，構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。登記機構(gòu)賠償后，可以向造成登記錯誤的人追償。可以向造成登記錯誤的人追償。 3異議登記（15天） 4預(yù)告登記（3個月） 這二種登記制度在我國過去的法律中是沒這二種登記制度在我國過去的法律中是沒有的。有的。 三、物權(quán)法物權(quán)法確立了不動產(chǎn)善意取得確立了不動產(chǎn)善意取得制度，解決了善意第三人利益保護(hù)問題，填度，解決了善意第三人利益保護(hù)問題，填補了我國立法上的空白。補了我國立法上的空白。 四、集合抵押、浮動抵押四、集合抵押、浮動抵押 浮動抵押：浮動抵押：物權(quán)法物權(quán)法第第181條、第條、第189條、條、第第196條條 動產(chǎn)浮動抵押權(quán)。它是指特定的抵押人以動產(chǎn)

10、浮動抵押權(quán)。它是指特定的抵押人以其現(xiàn)有的和將其現(xiàn)有的和將 來所有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、來所有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品等動產(chǎn)為債權(quán)人設(shè)定抵押權(quán)半成品、產(chǎn)品等動產(chǎn)為債權(quán)人設(shè)定抵押權(quán)擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不 履行債務(wù)時，債權(quán)人有履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)以抵押人于抵押權(quán)實現(xiàn)時尚存的財產(chǎn)優(yōu)權(quán)以抵押人于抵押權(quán)實現(xiàn)時尚存的財產(chǎn)優(yōu)先受償。先受償。 五、最高額抵押、最高額質(zhì)押五、最高額抵押、最高額質(zhì)押 六、六、物權(quán)法物權(quán)法釆用了釆用了“約定優(yōu)先原則約定優(yōu)先原則”。 1.物權(quán)法物權(quán)法與與擔(dān)保法擔(dān)保法關(guān)于抵押權(quán)優(yōu)先關(guān)于抵押權(quán)優(yōu)先受償方面，二法規(guī)定不同受償方面，二法規(guī)定不同 。 （1）當(dāng)事人可以另行約定。

11、 （2）法律另有規(guī)定的情形。 物權(quán)法： 第一百七十條擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外。 擔(dān)保法： 第三十三條本法所稱抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本法第三十四條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 法律規(guī)定的除外情形： 1、設(shè)定房地產(chǎn)抵押權(quán)的土地使用權(quán)是以劃撥方式取得的，依法拍賣后，應(yīng)當(dāng)從拍賣所得的價款中繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人方可優(yōu)先受償

12、。 2、建筑工程承包人工程款優(yōu)先于抵押權(quán)。建筑工程承包人工程款優(yōu)先于抵押權(quán)。 3、商品房買賣人的優(yōu)先權(quán)、商品房買賣人的優(yōu)先權(quán) 。 4、抵押權(quán)不能對抗破產(chǎn)程序中的破產(chǎn)費用、職破產(chǎn)費用、職工的債權(quán)工的債權(quán) 。5、抵押權(quán)不能優(yōu)先于國家稅收權(quán)。抵押權(quán)不能優(yōu)先于國家稅收權(quán)。6、抵押權(quán)不能擊破租賃權(quán)。抵押權(quán)不能擊破租賃權(quán)。 7、抵押權(quán)抵押權(quán)不得對抗正常經(jīng)營活動中已支付合理價款并取得抵押財產(chǎn)的買受人。8、船舶、航空器維修費用優(yōu)先權(quán)（保護(hù)弱者和國家公益） 9、司法費用的優(yōu)先權(quán)（維護(hù)公共利益 2. 區(qū)分債權(quán)合同和物權(quán)變動區(qū)分債權(quán)合同和物權(quán)變動 沖突來源：沖突來源： 擔(dān)保法擔(dān)保法第第41條、條、64條、條、76條

13、條 物權(quán)法物權(quán)法第第15條、條、23條、條、187條、條、212條、條、224條、條、226條、條、227條、條、228條條 物權(quán)法：第一百七十六條被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。擔(dān)保法：第二十八條同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人放棄物的擔(dān)保

14、的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。擔(dān)保法解釋：第三十八條第一款同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以請求保證人或者物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍或者物的擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明的，承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保人，可以向債務(wù)人追償，也可以要求其他擔(dān)保人清償其應(yīng)當(dāng)分擔(dān)的份額。 物權(quán)法： 第一百八十條 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押： (一)建筑物和其他土地附著物； (二)建設(shè)用地使用權(quán)； (三)以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)； (四)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品； (五)正在建造的建筑物、船舶、航空器； (六)

15、交通運輸工具； (七七)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。 抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。 物權(quán)法： 物權(quán)法物權(quán)法第二十四條規(guī)定，船舶、航船舶、航空器和機動車等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓空器和機動車等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。和消滅，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。 物權(quán)法： 第一百九十五條 債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)請求人民法院撤銷

16、該協(xié)議。 抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。 抵押財產(chǎn)折價或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場價格。 第二百二十三條規(guī)定債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的可以轉(zhuǎn)讓的基金份額，應(yīng)收賬款權(quán)利可以出質(zhì)；的可以轉(zhuǎn)讓的基金份額，應(yīng)收賬款權(quán)利可以出質(zhì)； 第二百二十八條以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)第二百二十八條以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機構(gòu)辦理出質(zhì)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。登記時設(shè)立。 第二百二十六條以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的，當(dāng)?shù)诙俣鶙l以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。以基金

17、份額、證券登記事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。以基金份額、證券登記結(jié)算機構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)結(jié)算機構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，算機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。 應(yīng)收賬款公示模式：應(yīng)收賬款公示模式：1、書面合同、書面合同+通知第通知第三債人三債人+債權(quán)證書交付債權(quán)證書交付 2、登記、登記1、應(yīng)收賬款作擔(dān)保的風(fēng)險由典當(dāng)行評估、應(yīng)收賬款作擔(dān)保的風(fēng)險由典當(dāng)行評估和避免。和避免。2、應(yīng)收賬款作擔(dān)保應(yīng)當(dāng)辦理質(zhì)押登記。、應(yīng)收賬款作擔(dān)保應(yīng)當(dāng)辦理質(zhì)押登記。3、應(yīng)收帳款出質(zhì)后，原則上出質(zhì)人不得、應(yīng)收帳款出質(zhì)后，原則上出質(zhì)人不得再行轉(zhuǎn)讓。再行轉(zhuǎn)讓。4、用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款應(yīng)沒有超過訴訟、用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款應(yīng)沒有超過訴訟時效。時效。 5、如何理解人民銀行征信系統(tǒng)登記。、如何理解人民銀行征信系統(tǒng)登記。 6、應(yīng)收賬款設(shè)質(zhì)是否需要交付債權(quán)憑證？、應(yīng)收賬款設(shè)質(zhì)是否需要交付債權(quán)憑證？ 7、 預(yù)期的應(yīng)收賬款是否可以作為質(zhì)押擔(dān)保？預(yù)期的應(yīng)收賬款是否可以作為質(zhì)押擔(dān)保？ 8、出質(zhì)人、質(zhì)權(quán)人都