六1儲(chǔ)蓄與銀行

1、基本經(jīng)濟(jì)制度基本經(jīng)濟(jì)制度生產(chǎn)生產(chǎn)生產(chǎn)力生產(chǎn)力生產(chǎn)關(guān)系生產(chǎn)關(guān)系消費(fèi)消費(fèi)企業(yè)企業(yè)公司經(jīng)營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)勞動(dòng)者勞動(dòng)者企業(yè)組織形式企業(yè)組織形式融資融資投資投資企業(yè)資金籌集方式企業(yè)資金籌集方式股票股票儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄債券債券理財(cái)理財(cái)保險(xiǎn)保險(xiǎn)第二單元第二單元 生產(chǎn)、勞動(dòng)與經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)、勞動(dòng)與經(jīng)營(yíng)第六課第六課 投資理財(cái)?shù)倪x擇投資理財(cái)?shù)倪x擇一、儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行一、儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行本節(jié)課題：本節(jié)課題：1 1、投資理財(cái)?shù)姆绞?、投資理財(cái)?shù)姆绞? 2、儲(chǔ)蓄存款的含義、分類、儲(chǔ)蓄存款的含義、分類3 3、利息的計(jì)算、利息的計(jì)算4 4、銀行的分類、銀行的分類5 5、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù) 甲現(xiàn)年甲現(xiàn)年4040歲，去年下崗

2、，有一個(gè)孩子在歲，去年下崗，有一個(gè)孩子在上小學(xué)五年級(jí)，配偶在一個(gè)私營(yíng)企業(yè)上班，上小學(xué)五年級(jí)，配偶在一個(gè)私營(yíng)企業(yè)上班，月收入為月收入為15001500元。雙方父母健在。家庭有余元。雙方父母健在。家庭有余錢錢1010萬元，住房已經(jīng)解決。請(qǐng)幫甲設(shè)計(jì)一個(gè)萬元，住房已經(jīng)解決。請(qǐng)幫甲設(shè)計(jì)一個(gè)合理的理財(cái)方式。合理的理財(cái)方式。存款儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄購買債券購買債券手持現(xiàn)金手持現(xiàn)金儲(chǔ)儲(chǔ) 蓄蓄廣義廣義儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄狹義狹義儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)(1)(1) 含義含義 個(gè)人將屬于其所有的個(gè)人將屬于其所有的人民幣人民幣或或外幣外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或存存折或存單單作為憑證，

3、個(gè)人憑存折或存單作可以作為憑證，個(gè)人憑存折或存單作可以支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款定支付存款本金和利息本金和利息的活動(dòng)。的活動(dòng)。合法擁有合法擁有1 1、便捷的投資、便捷的投資-儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款（2 2）我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)）我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu): :（依法辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)）（依法辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)）商業(yè)銀行、信用合作社、郵政企業(yè)商業(yè)銀行、信用合作社、郵政企業(yè)信用合作社信用合作社銀行銀行郵政企業(yè)郵政企業(yè)農(nóng)村信用合作社：農(nóng)村信用合作社：是農(nóng)村集體所有制性質(zhì)的非銀行是農(nóng)村集體所有制性質(zhì)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)。郵政：郵政：只存不貸，不能轉(zhuǎn)帳。只受理個(gè)人名義的定、只存不貸

4、，不能轉(zhuǎn)帳。只受理個(gè)人名義的定、活存款，不受理支票?；畲婵?，不受理支票。 它是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的它是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬報(bào)酬，是，是存款本金的存款本金的增值部分增值部分。（3 3）、利息：儲(chǔ)蓄的直接目的）、利息：儲(chǔ)蓄的直接目的* *19991999年年1111月月1 1日起對(duì)居民的儲(chǔ)蓄存款利息征收個(gè)人所日起對(duì)居民的儲(chǔ)蓄存款利息征收個(gè)人所得稅，稅率為得稅，稅率為2020。* *20072007年年8 8月月1515日利息稅降為日利息稅降為5%5%。* *20082008年年1010月月9 9日取消利息稅。日取消利息稅。利息本金利息本金利息率利息率存款期限存款期限利息計(jì)算公式

5、：利息計(jì)算公式： 利率是利息率的簡(jiǎn)稱，是一定期限內(nèi)利息與利率是利息率的簡(jiǎn)稱，是一定期限內(nèi)利息與本金的比率。本金的比率。利率利率 在我國(guó)，利率由中國(guó)人民銀行擬訂，經(jīng)國(guó)務(wù)在我國(guó)，利率由中國(guó)人民銀行擬訂，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須掛牌公告儲(chǔ)蓄存院批準(zhǔn)后公布。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須掛牌公告儲(chǔ)蓄存款利率，不得擅自變動(dòng)款利率，不得擅自變動(dòng)利率有三種表示方法：利率有三種表示方法：年利率年利率(%)(%)、月利率、月利率(）、日利率（）、日利率（oo）。）。人民幣存款利率表人民幣存款利率表 2012.112012.11利率調(diào)整有什么影響？利率調(diào)整有什么影響？ 可以增加儲(chǔ)戶的利息收入，可以增加儲(chǔ)戶的利息收入，會(huì)增加

6、貸款者的利息負(fù)擔(dān)。會(huì)增加貸款者的利息負(fù)擔(dān)。減少儲(chǔ)戶的收益，減少儲(chǔ)戶的收益，減少貸款者的負(fù)擔(dān)。減少貸款者的負(fù)擔(dān)。在其他條件不變的情況下在其他條件不變的情況下調(diào)高利率的影響：調(diào)高利率的影響：調(diào)低利率的影響：調(diào)低利率的影響：（4 4）、儲(chǔ)蓄存款的分類）、儲(chǔ)蓄存款的分類A A、活期儲(chǔ)蓄：、活期儲(chǔ)蓄： 儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存入和提取，不規(guī)定存期，儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存入和提取，不規(guī)定存期，1 1元元起存，存款的金額和次數(shù)不受限制的儲(chǔ)蓄方式。起存，存款的金額和次數(shù)不受限制的儲(chǔ)蓄方式。每年的每年的6 6月月3030日為結(jié)息日。日為結(jié)息日。B B、定期儲(chǔ)蓄：、定期儲(chǔ)蓄：存期：存期：3 3個(gè)月、個(gè)月、6 6個(gè)月、個(gè)月、1 1年

7、、年、2 2年、年、3 3年、年、5 5年。年。含義：含義：事先約定期限、存入后不到期一般不得事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取的儲(chǔ)蓄方式。提前支取的儲(chǔ)蓄方式。形式：形式：整存整?。ㄗ畛Ｓ茫?、零存整取、存本取整存整?。ㄗ畛Ｓ茫?、零存整取、存本取息、整存零取等。息、整存零取等。定期、活期存款的比較定期、活期存款的比較種類種類活期存款活期存款定期存款定期存款存取方存取方式式存期存期優(yōu)點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)缺點(diǎn)相同點(diǎn)相同點(diǎn)儲(chǔ)蓄的方式、有利息、比較安全、收益較低儲(chǔ)蓄的方式、有利息、比較安全、收益較低 作為投資對(duì)象，作為投資對(duì)象，活期儲(chǔ)蓄活期儲(chǔ)蓄流動(dòng)性強(qiáng)、靈活方便，適流動(dòng)性強(qiáng)、靈活方便，適合個(gè)人日常生活待用

8、資金的存儲(chǔ)，但收益低。合個(gè)人日常生活待用資金的存儲(chǔ)，但收益低。 定期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄流動(dòng)性較差，收益高于活期儲(chǔ)蓄，但一般流動(dòng)性較差，收益高于活期儲(chǔ)蓄，但一般低于債券和股票。低于債券和股票。（5 5）、儲(chǔ)蓄的投資特點(diǎn)：）、儲(chǔ)蓄的投資特點(diǎn)： 儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款靈活方便靈活方便，對(duì)居民生活很有利；，對(duì)居民生活很有利； 因?yàn)殂y行的信用比較高，作為投資方式比較因?yàn)殂y行的信用比較高，作為投資方式比較安全，安全，風(fēng)險(xiǎn)較低風(fēng)險(xiǎn)較低； 收益是比較低的收益是比較低的； 也存在風(fēng)險(xiǎn)，比如在通貨膨脹情況下，存款也也存在風(fēng)險(xiǎn)，比如在通貨膨脹情況下，存款也可能可能貶值貶值； 定期存款如果提前支取，有定期存款如果提前支取，有損失

9、利息損失利息的風(fēng)險(xiǎn)。的風(fēng)險(xiǎn)。銀行規(guī)定，定期存款如果提前支取，則在一定銀行規(guī)定，定期存款如果提前支取，則在一定時(shí)間內(nèi)按活期計(jì)息。時(shí)間內(nèi)按活期計(jì)息。2006201120062011年我國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款年我國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款（年底余額）（年底余額）儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)目前儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)目前最主要的投資方式最主要的投資方式居民儲(chǔ)蓄存款越多越好？居民儲(chǔ)蓄存款越多越好？一方面，一方面，儲(chǔ)蓄的增加意味著生產(chǎn)的發(fā)展，人民儲(chǔ)蓄的增加意味著生產(chǎn)的發(fā)展，人民收入增加，可支配收入增多才會(huì)使儲(chǔ)蓄猛增。收入增加，可支配收入增多才會(huì)使儲(chǔ)蓄猛增。另一方面另一方面，儲(chǔ)蓄增加反映了居民消費(fèi)萎縮，會(huì)儲(chǔ)蓄增加反映了居民消費(fèi)萎

10、縮，會(huì)影響國(guó)內(nèi)需求的擴(kuò)大，加劇通貨緊縮，不利于影響國(guó)內(nèi)需求的擴(kuò)大，加劇通貨緊縮，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也反映我國(guó)居民投資的渠道經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也反映我國(guó)居民投資的渠道單一。單一。思考：思考：1、你知道這些標(biāo)志嗎？、你知道這些標(biāo)志嗎？2、你所在的地區(qū)有沒有這、你所在的地區(qū)有沒有這些標(biāo)志？些標(biāo)志？3、它們都是商業(yè)銀行嗎、它們都是商業(yè)銀行嗎4、你能列舉銀行為企業(yè)或、你能列舉銀行為企業(yè)或居民提供的各種服務(wù)嗎？居民提供的各種服務(wù)嗎？ 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)工商銀行中國(guó)工商銀行中國(guó)銀行中國(guó)銀行廣東發(fā)展銀行廣東發(fā)展銀行深圳發(fā)展銀行深圳發(fā)展銀行是不是商業(yè)銀行？是不是商業(yè)銀行？我國(guó)

11、銀行我國(guó)銀行 的分類的分類中央銀行中央銀行商業(yè)銀行商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、是以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、貸款為主要業(yè)務(wù)，并貸款為主要業(yè)務(wù)，并以銀行利潤(rùn)為主要經(jīng)以銀行利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)法人。營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)法人。是管理全國(guó)金融是管理全國(guó)金融事業(yè)的國(guó)家機(jī)關(guān)事業(yè)的國(guó)家機(jī)關(guān)政策性銀行政策性銀行是提供國(guó)家政策性專是提供國(guó)家政策性專項(xiàng)貸款的專業(yè)銀行。項(xiàng)貸款的專業(yè)銀行。中國(guó)國(guó)家開發(fā)銀行中國(guó)國(guó)家開發(fā)銀行 中國(guó)進(jìn)出口銀行中國(guó)進(jìn)出口銀行 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 1)1)中央銀行中央銀行中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行性質(zhì)性質(zhì)中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行。中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行。它是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，管理全國(guó)金它是在

12、國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，管理全國(guó)金融事業(yè)的國(guó)家機(jī)關(guān)，是我國(guó)政府的融事業(yè)的國(guó)家機(jī)關(guān)，是我國(guó)政府的組成部分。是我國(guó)金融體系的領(lǐng)導(dǎo)組成部分。是我國(guó)金融體系的領(lǐng)導(dǎo)力量力量發(fā)行的銀行發(fā)行的銀行政府的銀行政府的銀行銀行的銀行銀行的銀行主要職能主要職能第一，第一，依法制定和實(shí)施貨幣政策，對(duì)依法制定和實(shí)施貨幣政策，對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，是國(guó)家宏觀調(diào)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，是國(guó)家宏觀調(diào)控的重要工具?？氐闹匾ぞ?。第二，第二，發(fā)行人民幣，管理人民幣流通發(fā)行人民幣，管理人民幣流通第三，第三，經(jīng)理經(jīng)理國(guó)庫國(guó)庫。第四，第四，持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備。備、黃金儲(chǔ)備。 2 2、我國(guó)的商業(yè)銀行、我國(guó)

13、的商業(yè)銀行（1 1）商業(yè)銀行的含義及組成）商業(yè)銀行的含義及組成2 2、我國(guó)的商業(yè)銀行、我國(guó)的商業(yè)銀行商業(yè)銀行是企業(yè)商業(yè)銀行是企業(yè)組成：組成：我國(guó)商業(yè)銀行以我國(guó)商業(yè)銀行以國(guó)家控股國(guó)家控股銀行銀行為主體，為主體，是我國(guó)金融體系中最重要的組成部分是我國(guó)金融體系中最重要的組成部分還包括：還包括：民營(yíng)股份制商業(yè)銀行、外資銀行民營(yíng)股份制商業(yè)銀行、外資銀行。 指經(jīng)營(yíng)指經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以等業(yè)務(wù)，并以利潤(rùn)利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)我國(guó)商業(yè)銀行我國(guó)商業(yè)銀行( (存款銀行存款銀行) )國(guó)有獨(dú)資國(guó)有獨(dú)資股份制股份制( (公有制為主

14、體公有制為主體) )民營(yíng)股份制民營(yíng)股份制外資銀行外資銀行中國(guó)進(jìn)入全球企業(yè)中國(guó)進(jìn)入全球企業(yè)500500強(qiáng)名單強(qiáng)名單 20092009年年國(guó)家電網(wǎng)、中國(guó)石油天然氣、國(guó)家電網(wǎng)、中國(guó)石油天然氣、中國(guó)石化、中國(guó)移動(dòng)通信、中國(guó)石化、中國(guó)移動(dòng)通信、中國(guó)人壽、中國(guó)人壽、中國(guó)工商銀行中國(guó)工商銀行、中國(guó)電信、中國(guó)化工進(jìn)出口總公司、中國(guó)電信、中國(guó)化工進(jìn)出口總公司、中國(guó)銀行中國(guó)銀行、上海寶鋼集團(tuán)、上海寶鋼集團(tuán)、中糧集團(tuán)、中糧集團(tuán)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、上海汽車、和記黃埔、上海汽車、和記黃埔、中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)建設(shè)銀行 它是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會(huì)吸收它是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會(huì)吸收資金，并且按規(guī)

15、定還本付息的業(yè)務(wù)。資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務(wù)。存款是銀行對(duì)存款客戶的負(fù)債。存款是銀行對(duì)存款客戶的負(fù)債。這項(xiàng)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的這項(xiàng)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。（2 2）商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)）商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù) 吸收存款的吸收存款的兩個(gè)主要來源兩個(gè)主要來源：一是企事業(yè)等單位的存款。一是企事業(yè)等單位的存款。二是城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款。二是城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款。其一，存款業(yè)務(wù)。其一，存款業(yè)務(wù)。 是指商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨是指商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為。它是我國(guó)商幣資金，并要求償還本金和利息的行為。它是我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)主體業(yè)

16、務(wù)，也是商業(yè)銀行盈利的，也是商業(yè)銀行盈利的主要來源主要來源。發(fā)放貸款的原則發(fā)放貸款的原則：真實(shí)性、謹(jǐn)慎性、安全性。：真實(shí)性、謹(jǐn)慎性、安全性。其二，貸款業(yè)務(wù)。其二，貸款業(yè)務(wù)。按照貸款用途，可劃分為按照貸款用途，可劃分為工商業(yè)貸款工商業(yè)貸款和和消費(fèi)者貸款消費(fèi)者貸款經(jīng)濟(jì)建設(shè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和和居民消費(fèi)居民消費(fèi) 是商業(yè)銀行為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的貨幣收支提供是商業(yè)銀行為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務(wù)。銀行對(duì)此收取一定的服務(wù)費(fèi)用。手段與工具的服務(wù)。銀行對(duì)此收取一定的服務(wù)費(fèi)用。結(jié)算有兩種形式：結(jié)算有兩種形式：現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)帳結(jié)算現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)帳結(jié)算 其三，結(jié)算業(yè)務(wù)。其三，結(jié)算業(yè)務(wù)。 （收費(fèi)業(yè)務(wù)收費(fèi)業(yè)務(wù)

17、） 除三大業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行還為我們提供除三大業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行還為我們提供債券債券買賣及兌付買賣及兌付、代理買賣外匯代理買賣外匯、代理保險(xiǎn)代理保險(xiǎn)、提供保提供保管箱管箱等服務(wù)。等服務(wù)。銀行的銀行的基本業(yè)務(wù)基本業(yè)務(wù)(1)(1)吸收存款吸收存款 （兩個(gè)主要來源）（兩個(gè)主要來源）(2)(2)發(fā)放貸款發(fā)放貸款 （兩個(gè)主要用途）（兩個(gè)主要用途）(3)(3)轉(zhuǎn)帳結(jié)算轉(zhuǎn)帳結(jié)算( (兩種結(jié)算方式兩種結(jié)算方式) )企業(yè)事業(yè)單位企業(yè)事業(yè)單位城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄銀行利潤(rùn)來源銀行利潤(rùn)來源支援國(guó)家建設(shè)支援國(guó)家建設(shè)現(xiàn)金結(jié)算現(xiàn)金結(jié)算轉(zhuǎn)帳結(jié)算轉(zhuǎn)帳結(jié)算商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來源：商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來源：利潤(rùn)利潤(rùn)= =貸款利息存款

18、利息銀行費(fèi)用貸款利息存款利息銀行費(fèi)用( (其它利潤(rùn)來源：結(jié)算服務(wù)費(fèi)及其它服務(wù)費(fèi)其它利潤(rùn)來源：結(jié)算服務(wù)費(fèi)及其它服務(wù)費(fèi)) )討論：討論：貸款業(yè)務(wù)是主要利潤(rùn)來源，銀行貸款業(yè)務(wù)是主要利潤(rùn)來源，銀行是不是放貸越多越好？是不是放貸越多越好？第一，銀行為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)第一，銀行為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集籌集和和分配分配資金，是再生資金，是再生產(chǎn)順利進(jìn)行的產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶紐帶。第二，銀行能夠掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的第二，銀行能夠掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息信息，為，為企業(yè)和國(guó)家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的企業(yè)和國(guó)家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)依據(jù)。第三，銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)第三，銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各

19、部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行進(jìn)行監(jiān)督和管理監(jiān)督和管理，以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟(jì)效益，以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟(jì)效益聚寶盆聚寶盆氣象站氣象站調(diào)節(jié)器調(diào)節(jié)器（3 3）商業(yè)銀行在我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展中商業(yè)銀行在我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著巨大的作用：發(fā)揮著巨大的作用：某時(shí)期國(guó)家的某時(shí)期國(guó)家的信貸規(guī)模過大信貸規(guī)模過大某時(shí)期國(guó)家的某時(shí)期國(guó)家的信貸規(guī)模過小信貸規(guī)模過小某時(shí)期國(guó)家的某時(shí)期國(guó)家的信貸資金集中信貸資金集中投向某部門投向某部門經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢此部門是重復(fù)建設(shè)，此部門是重復(fù)建設(shè)，國(guó)家應(yīng)注意產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)國(guó)家應(yīng)注意產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整的調(diào)整經(jīng)濟(jì)過熱經(jīng)濟(jì)過熱 國(guó)家大幅度下調(diào)銀行存貸款利率，有利于搞國(guó)家大幅度

20、下調(diào)銀行存貸款利率，有利于搞活企業(yè)，但會(huì)影響居民儲(chǔ)蓄存款的實(shí)際收益?；钇髽I(yè)，但會(huì)影響居民儲(chǔ)蓄存款的實(shí)際收益。（1 1）貸款利率下調(diào)有利于降低企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)）貸款利率下調(diào)有利于降低企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，從而增強(qiáng)其活力。成本，從而增強(qiáng)其活力。（2 2）存款利率下調(diào)并不一定使存款者的實(shí)際）存款利率下調(diào)并不一定使存款者的實(shí)際收益減少。當(dāng)利率下調(diào)但利率水平仍高于同期收益減少。當(dāng)利率下調(diào)但利率水平仍高于同期物價(jià)漲幅時(shí)，存款者的實(shí)際收益仍然存在，甚物價(jià)漲幅時(shí)，存款者的實(shí)際收益仍然存在，甚至可能增加。至可能增加。（3 3）只有當(dāng)物價(jià)漲幅等于或高于存款利率水）只有當(dāng)物價(jià)漲幅等于或高于存款利率水平時(shí)，存款者的實(shí)際收益才

21、不復(fù)存在。平時(shí)，存款者的實(shí)際收益才不復(fù)存在。 1994 1994年年, ,我國(guó)的物價(jià)上漲幅度超過了我國(guó)的物價(jià)上漲幅度超過了20%,20%,國(guó)國(guó)家為什么先后兩次提高存款和貸款利率？家為什么先后兩次提高存款和貸款利率？ 1996 1996年以來，我國(guó)物價(jià)穩(wěn)中有降年以來，我國(guó)物價(jià)穩(wěn)中有降, ,銀行為什銀行為什么先后多次下調(diào)存款和貸款利率么先后多次下調(diào)存款和貸款利率? ? （1） “信貸消費(fèi)信貸消費(fèi)”是國(guó)家根據(jù)我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)面臨的市是國(guó)家根據(jù)我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)面臨的市場(chǎng)消費(fèi)需求不足問題，而提出的消費(fèi)政策。銀行降低利率場(chǎng)消費(fèi)需求不足問題，而提出的消費(fèi)政策。銀行降低利率在于鼓勵(lì)投資和居民消費(fèi)，目的是擴(kuò)大需求。這體

22、現(xiàn)了國(guó)在于鼓勵(lì)投資和居民消費(fèi)，目的是擴(kuò)大需求。這體現(xiàn)了國(guó)家通過利用經(jīng)濟(jì)政策對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控。家通過利用經(jīng)濟(jì)政策對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控。 （2）生產(chǎn)決定消費(fèi)，同時(shí)消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)有反作用，消費(fèi)）生產(chǎn)決定消費(fèi)，同時(shí)消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)有反作用，消費(fèi)可以為生產(chǎn)提供動(dòng)力。可以為生產(chǎn)提供動(dòng)力。 （3） “信貸消費(fèi)信貸消費(fèi)”以及銀行利率的調(diào)整，并不否定公以及銀行利率的調(diào)整，并不否定公民存款的重要性。作為一種投資方式，公民存款既可以為民存款的重要性。作為一種投資方式，公民存款既可以為國(guó)家積累資金，又可以合理安排個(gè)人家庭消費(fèi)。因此，認(rèn)國(guó)家積累資金，又可以合理安排個(gè)人家庭消費(fèi)。因此，認(rèn)為提倡信貸消費(fèi)意味著公民存款為提倡信貸消費(fèi)意

23、味著公民存款“利國(guó)利民利國(guó)利民”和看法是不和看法是不正確的。正確的。 （4）作為公民個(gè)人應(yīng)該合理安排消費(fèi)，同時(shí)，個(gè)人投）作為公民個(gè)人應(yīng)該合理安排消費(fèi)，同時(shí)，個(gè)人投資方式應(yīng)該多樣化。這既有利于個(gè)人家庭生活，也有利于資方式應(yīng)該多樣化。這既有利于個(gè)人家庭生活，也有利于促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)發(fā)展。促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)發(fā)展。-9.864.66198819915101520名義利率物價(jià)上漲率 存款利率下調(diào)并不一定使存款者的實(shí)際收益存款利率下調(diào)并不一定使存款者的實(shí)際收益減少。當(dāng)利率下調(diào)但利率水平仍高于同期物價(jià)減少。當(dāng)利率下調(diào)但利率水平仍高于同期物價(jià)水平時(shí)，存款者的實(shí)際收益仍然存在，甚至可水平時(shí)，存款者的實(shí)際收益仍然存在，甚至可能增加。能增加。019961996年以來我國(guó)連續(xù)年以來我國(guó)連續(xù)8 8次降低存貸利率，次降低存貸利率，利率降低是否存款的實(shí)際收益一定降低？利率降低是否存款的實(shí)際收益一定降低？這對(duì)我們的投資有何指導(dǎo)意義？這對(duì)我們的投資有何指導(dǎo)意義？ （1 1）反映了改革開放以來我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄余）反映了改革開放以來我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄余額迅速增長(zhǎng)。額迅速增長(zhǎng)。 （2 2）這一方面說明我國(guó)改革開放以來經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定）這一方面說明我國(guó)改革開放以來經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)