核保手冊08版WORD版-給地市

1、使 用 說 明一、 四月一日起全面執(zhí)行核保手冊2008版二、 各分公司原有核保單證允許使用至二八年三月三十一日止，二八年四月一日起必須使用本手冊新版單證。三、 既往核保業(yè)務處理規(guī)則與本手冊沖突者，以本手冊規(guī)定為準。柜 架 介 紹第一部分 總論第二部分 個險核保規(guī)則第四章 非健康風險評估第五章 財務風險評估第六章 健康風險評估第七章 承保條件及方法第八章 特殊人群承保規(guī)定第九章 生存調查第十章 體檢規(guī)則第十一章 個險投保細則第十二章 非新單核保第三部分 團險核保規(guī)則第十三章 團險核保審核要點第十四章 團險核保細則第四部分 管理制度第十五章 黑名單管理第十六章 上報審批制度第十七章 職業(yè)分類表、相

2、關表格、單證及問卷備注第一部分 總論空第二部分 個險核保規(guī)則第四章 非健康風險因素的評估第一節(jié) 保險利益一、保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益?？梢岳斫鉃?，被保險人身故或傷殘等事故的發(fā)生會給投保人帶來實際的經濟損失。根據(jù)保險法第五十三條的規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：1. 本人；2. 配偶、子女、父母；3. 前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定以外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。（見手冊最后頁備注二）在核保操作中，關于被保險人同意的規(guī)定的應用范圍相對嚴格，必須要求投保人與被保險人之間存在一定的經濟

3、利益關系。主要包括以下關系類型：1. 雇傭關系：企業(yè)對于具有合法雇傭關系的人員具有保險利益；2. 債權債務人關系：債權人對其債務人具有保險利益（私人之間的借貸除外）；3. 其他合法、合理的經濟利益關系。二、受益人與被保險人之間應具有保險利益關系。在核保中應嚴格參照上條有關保險利益的規(guī)定。三、核保提示：1. 投保高額意外險、定期死亡險時，除審核投保人與被保險人之間是否存在保險利益外，還應著重審核受益人與被保險人的關系。對于投保人與被保險人之間沒有直接保險利益的，或者受益人指定不合理的應通過生存調查，確認無不良投保動機且被保險人同意投保并親自簽名時，可考慮給予承保；否則核保人員應不予承保。2. 社

4、會福利機構為一些未成年人及殘疾人投保，在征得被保險人或法定監(jiān)護人的同意后，應視為具有保險利益，但僅限于投保非風險型險種。3. 企業(yè)為關鍵雇員投保以及債權債務關系投保的情況參見特殊人群核保規(guī)定。第三節(jié) 職業(yè)一、職業(yè)釋義核保中所指的職業(yè)是指從業(yè)人員為獲取主要生活來源所從事的社會工作。職業(yè)必須具備下列特征：1. 目的性，即以獲得現(xiàn)金或實物等報償為目的的職業(yè)活動；2. 穩(wěn)定性，即在一定時期內比較穩(wěn)定的職業(yè)活動形式；3. 規(guī)范性，即職業(yè)活動必須符合國家法律和社會道德規(guī)范。二、職業(yè)風險被保險人從事的職業(yè)與其死亡率、傷殘率及發(fā)病率有很大的關系：核保提示1. 從事兩種以上危險職業(yè)者，應以危險程度較高的職業(yè)確定

5、其職業(yè)風險；從告知或生調中發(fā)現(xiàn)有兼職者，且所兼職業(yè)風險高于其主要職業(yè)時，應以其兼職職業(yè)確定職業(yè)費率。2. 凡投保單中告知被保險人或投保有投保人責任險種的投保人從事危險職業(yè)（意外傷害職業(yè)類別在5 級以上）且風險型險種累計凈風險保額在30 萬元以上的應填寫高風險職業(yè)問卷，核保人員認為有必要的情況也要填寫此問卷。3危險職業(yè)承保累計凈風險保額限額規(guī)定 單位：萬元 保額 職業(yè)類別 壽險意外傷害險醫(yī)療費用補償類保險定額給付類保險附加殘疾五類3020140元30六類20200.530元20特別費率101000104駕駛 對于大中城市中以私家車作為日常代步工具或者持有機動車駕駛執(zhí)照但不經常駕駛的人群，壽險及意

6、外險均可以標準費率承保，無需填寫機動車駕駛者問卷； 從事長途客貨運輸?shù)娜藛T，投保時均需填寫機動車駕駛者問卷。7職業(yè)分類表特別費率適用于風險超過6 級的職業(yè)風險，應該特別厘定費率，一般特別費率不得低于6 級費率的1.5 倍。 “咨詢總公司”適用于風險過高的職業(yè)，應向總公司咨詢可否承保。三、壽險、重疾險的職業(yè)風險加費計算公式每期加費金額風險保額（+？）加費期數(shù)min（交費期，退休年齡投保年齡）具體解釋如下：（一）min 的含義是取二者之間的小值。男性退休年齡為55 周歲，女性退休年齡為50 周歲（二）（+？）指職業(yè)分類表中列明的每千元風險保額每年加費數(shù)額（三）加費期數(shù)（年）：加費期數(shù)為交費期和剩余

7、工作年數(shù)的取小值，不再按原公式職業(yè)風險期間除以交費期，以保證每年都收取當年應該收的職業(yè)風險加費。對于交費期以外的職業(yè)風險加費免收。若投保年齡大于等于退休年齡，則不進行職業(yè)加費。躉交的加費期數(shù)固定為3。第五節(jié) 業(yè)余愛好和運動核保提示1. 被保險人在投保單中告知經?；蛴媱潊⑴c一些刺激、冒險性較強的娛樂或運動項目，應填寫特殊業(yè)余愛好及運動問卷。2. 如被保險人參加上述高風險業(yè)余愛好或運動，應在承保時加入特約，將被保險人參加高風險業(yè)余愛好或運動期間發(fā)生的保險事故予以除外（條款中已有此項除外責任的不必另行特約）。根據(jù)險種責任的不同，特約有以下幾種： 含有身故、殘疾責任的險種在保險有效期間內，被保險人在參

8、加（此處填入被保險人從事的高風險業(yè)余愛好或運動）期間所發(fā)生的身故、殘疾等情形，本公司不承擔保險責任。 含有醫(yī)療保險金給付責任的險種在保險有效期間內，被保險人在參加（此處填入被保險人從事的高風險業(yè)余愛好或運動）期間發(fā)生意外事故導致住院治療或發(fā)生醫(yī)療費用等情形，本公司不承擔保險責任。第七節(jié) 環(huán)境核保提示某些疾病高發(fā)區(qū)或者政局動蕩地區(qū)，風險程度會相應增加。具體承保規(guī)則如下：（參見國壽人險發(fā)2007289 號關于調整高風險國家和地區(qū)承保規(guī)則有關事項的通知）一、國家及地區(qū)風險等級劃分：所有國家和地區(qū)的壽險業(yè)務和意外險業(yè)務分為以下五類：一類是無額外風險加費，保額根據(jù)年收入及投保情況決定；二類是最低額外風險

9、加費不低于1，保額根據(jù)年收入及投保情況決定，最高死亡賠付額不超過50 萬元；三類是最低額外風險加費不低于3，保額根據(jù)年收入及投保情況決定，最高死亡賠付額不超過30 萬元；四類是咨詢總公司，將根據(jù)具體國家、具體地區(qū)及當時的國際局勢做出承保決定；五類是拒保國家，這部分國家風險極高。原則上不予承保。對于允許承保境外住院醫(yī)療費用的險種，在表定費率的基礎上增加壽險或意外險額外風險加費的高值；對于允許承保境外意外醫(yī)療費用的險種，在表定費率的基礎上增加意外險額外風險加費。具體分類詳見下表：高風險國家及地區(qū)承保條件一覽表國家壽險意外險國家壽險意外險阿爾巴尼亞（巴爾干半島） 55* 盧旺達22* 阿爾及利亞（西

10、北非）44羅馬尼亞 11阿富汗44馬達加斯加22阿根廷11馬得拉島（葡萄牙）11阿拉伯聯(lián)合酋長國11馬爾代夫11阿魯巴島（拉丁美洲）11馬耳他（地中海島國）11阿曼（中東）11馬拉維（非洲）22* 阿塞拜疆22馬來西亞11埃及11馬里（非洲）22埃塞阿比亞55* 馬其頓23愛爾蘭11馬紹爾群島(西太平洋島國)11愛沙尼亞12馬提尼克島（加勒比海）11安道爾共和國（歐洲）11馬約特島（非洲）44安哥拉54毛里求斯（非洲島國）11安圭拉島（西印度群島）11毛里塔尼亞(非洲撒哈拉西部)22安提瓜島和巴布達島（南美）11美國11奧地利11美屬薩摩亞群島11澳大利亞11蒙古12澳門11蒙特塞拉特島（加勒

11、比海）21巴巴多斯島（南美）11* 孟加拉44巴布亞新幾內亞（大洋洲）55* 秘魯44巴哈馬群島（加勒比海）21密克羅尼西亞聯(lián)邦（大洋洲）11巴基斯坦44* 緬甸22巴拉圭11摩爾多瓦11巴勒斯坦55摩洛哥（非洲）11巴林 11摩納哥(西歐)11巴拿馬城11* 莫桑比克（非洲）23巴拿馬其他地區(qū)11墨西哥11巴西11納米比亞22* 白俄羅斯22南非34百慕大群島（北大西洋西部群島）11* 南極洲44保加利亞11南喬治亞和南桑威奇海島(南美洲)44北馬里亞納群島(大洋洲)11瑙魯（大洋洲）11* 貝寧（非洲）22* 尼泊爾22比利時11* 加拉瓜（中美洲）23冰島11* 日爾（非洲）22波多黎各

12、11尼日利亞55波蘭11挪威11波利西亞(塔希提島)(南太平洋)11諾?？藣u(大洋洲)11波斯尼亞和黑塞哥維那33帕勞（大洋洲）11玻利維亞11皮特凱恩島(大洋洲)11博茨瓦納（南非共和國北鄰）22葡萄牙11不丹11日本11布基納法索22瑞典 11布隆迪(非洲)55瑞士11布維島（南極洲）44* 薩爾瓦多（中美洲）32* 朝鮮11薩摩亞群島（大洋洲）11赤道幾內亞21塞爾維亞和黑山共和國(南斯拉夫)非科索沃地區(qū)21丹麥11塞爾維亞和黑山共和國(南斯拉夫)科索沃地區(qū) 55德國11* 塞拉里昂（非洲）33東帝汶(亞洲)55塞內加爾22多哥（非洲）33塞浦路斯11多米尼加（加勒比海）11塞舌爾（非洲

13、）11多米尼克（加勒比海）11*沙特阿拉伯22俄羅斯（車臣）55圣誕島(大洋洲)11俄羅斯（車臣以外）22圣赫勒那(非洲)11厄瓜多爾（南美）11圣基茨和尼維斯（加勒比海）11厄立特里亞（非洲）33圣盧西亞島（加勒比海）11法國11圣馬丁11法羅克群島（西歐）11圣馬力諾(西歐)11法屬玻利尼西亞11圣皮埃爾和密克隆群島(北美洲)44法屬圭亞那11圣普23梵蒂岡11圣文森特和格林納丁斯(加勒比海)11* 菲律賓33* 斯里蘭卡34斐濟22斯洛伐克 11芬蘭11斯洛文尼亞 11佛得角（塞內加爾西部）11斯瓦爾巴特群島(西歐)44?？颂m群島（南美洲）11斯威士蘭（非洲）23岡比亞（非洲）33* 蘇

14、丹43剛果（布）44蘇里南（南美洲）55剛果民主共和國(金）55所羅門群島（大洋洲）33崗撒芒斯33* 索馬里44* 哥倫比亞33* 塔吉克斯坦33哥斯達黎加11臺灣地區(qū)11格林納達（加勒比海）11泰國11格陵蘭（北美洲）11坦桑尼亞22格魯吉亞55湯加（大洋洲）22古巴11特克斯和凱科斯群島（加勒比海）22瓜德羅普島（加勒比海）11特立尼達和多巴哥（加勒比海）44關島11* 突尼斯11* 圭亞那（南美洲）22圖瓦盧（大洋洲）11*哈薩克斯坦44土耳其11* 海地（加勒比海）33* 土庫曼斯坦 11韓國11托客勞群島（大洋洲）22荷蘭11瓦利斯和富圖納(大洋洲)22荷屬安的列斯群島11瓦努阿圖

15、（大洋洲）33荷屬安的列斯群島(加勒比海)11* 危地馬拉22赫德與麥克唐納群島（大洋洲）44維京群島（美屬加勒比海）11*洪都拉斯22維京群島(英屬）11基里巴斯（大洋洲）12委內瑞拉23吉布提22文萊11* 吉爾吉斯坦44* 烏干達（非洲）33* 幾內亞（非洲）44* 烏克蘭 22幾內亞比紹（非洲）55烏拉圭11加拿大11* 烏茲別克斯坦22加那利群島（西班牙）11西班牙11加納22西撒哈拉44* 加蓬33希臘11柬埔寨22香港11捷克11新加坡11* 津巴布韋33新喀里多尼亞11* 喀麥隆44新西蘭11卡塔爾11新屬紐約島（大洋洲）11開曼群島（加勒比海）11匈牙利11科科斯（基林）群島

16、(大洋洲)44* 敘利亞（中東）21科摩羅（非洲）21牙買加11科特迪瓦 (非洲)55* 亞美尼亞21科威特23* 也門33* 克羅地亞11伊拉克55* 肯尼亞44* 伊朗44庫克群島 (大洋洲)11* 以色列33拉脫維亞11意大利11萊索托（非洲）32印度（克什米爾地區(qū)）55* 老撾21印度（孟買、加爾各答、新德里）11* 黎巴嫩44* 印度（其他地區(qū)）22立陶宛11* 印度尼西亞44* 利比里亞（非洲）33英國11* 利比亞11* 約旦21列支敦士登的（中歐國家）11越南11流尼汪11* 贊比亞34盧森堡11* 乍得55中非共和國55直布羅陀11* 扎伊爾55智利11注：國家名稱前帶“*”

17、號的為重新修訂。二、承保業(yè)務范圍此類業(yè)務要充分了解投保信息，出國目的地、時間、工作性質、是否有安全措施等詳細資料，客戶應填寫個人或團體的出國人員問卷，在保險合同中應根據(jù)客戶的告知將保險責任以特約形式限定在盡可能小的境外區(qū)域內。（一）個人業(yè)務僅承保一、二類國家地區(qū)的個人保險業(yè)務，并根據(jù)相應風險分類加收額外風險保費。（二）團體業(yè)務對于符合保監(jiān)會規(guī)定的團險業(yè)務，分為以下幾種方式承保：1 出國旅游，可承保三類以下國家和地區(qū)，并根據(jù)相應風險分類加收額外風險保費；2 合法的、有組織的出國工作、商務團體，可承保四類以下國家和地區(qū)，并根據(jù)相應風險分類加收額外風險保費。（三）分保辦法對于需分保的保單，個險業(yè)務按

18、照溢額分保辦法執(zhí)行；團險業(yè)務根據(jù)情況以臨分方式安排分保。（四）其他規(guī)定1 短期額外加費比例按下表操作，不足月的按整月計算。例如二類國家1 個月以內應增加額外風險保費0.5。保險期間1個月2個月3個月4個月5個月6個月7個月8個月9個月10個月11個月12個月百分比(%)50%50%60%60%70%70%80%80%90%90%100%100%2 航空意外責任如客戶要求增加航空意外身故責任的，各分公司可以自行決定是否增加額外風險保費，對不含航空意外責任的應該在保險合同中給以特約明確。3 若客戶在保險期間內出訪多個國家的，應以其中風險最高的國家做為計算額外加費的標準。對于合同生效后，客戶變更出國

19、目的地的，應及時向我公司告知，核保人員應根據(jù)以上規(guī)則做出加收額外風險保費或不承擔新目的地保險責任的決定。第五章 財務風險評估第一節(jié) 審核資料一、投保單收入告知二、財務問卷：被保險人風險型險種累計壽險及意外險凈風險保額在50 萬元以上的，填寫高保額財務問卷。三、生存調查資料中包含的財務資料四、其他收入證明資料（或復印件）（一）薪金收入證明，如每月工資單；（二）交稅證明，如交納個人所得稅證明；（三）被保險人如擁有企業(yè)，需提供以下證明：1企業(yè)注冊證明，如營業(yè)執(zhí)照，稅務登記證；2個人股權證明、企業(yè)審計報告、驗資報告；3企業(yè)最近3 年的財務報表，如資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表；4企業(yè)納稅申報表和稅收證

20、明文件等。（四）其它收入及資產擁有權的證明，如房產證、購買汽車證明、股票交割單等；（五）其他客觀性的可幫助評估被保險人經濟價值的資料。核保提示1 無法提供資產負債表、損益表、繳稅證明等財務資料來證明其收入的客戶，如果能夠提供房產、汽車等資產證明資料，在評估其合理保額時依然要保持謹慎態(tài)度，并要在生存調查中對有關情況進行充分的了解與確認。2可通過媒體、側面生調等渠道了解客戶的財務狀況。3對于擁有企業(yè)的被保險人，可從互聯(lián)網(wǎng)絡中搜索該企業(yè)相關資料以輔助調查。投保高額保單所需財務資料累計壽險及意外險凈風險保額（萬元）非企業(yè)法人代表投保企業(yè)法人代表投保50財務問卷、個人收入證明財務問卷、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照100

21、財務問卷、個人收入證明、個人資產證明財務問卷、個人資產證明、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照200財務問卷、個人收入證明、個人資產證明財務問卷、個人資產證明、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、個人股權證明、現(xiàn)金流量表、企業(yè)完稅證明300財務問卷、個人收入證明、個人資產證明財務問卷、個人資產證明、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、驗資報告、個人股權證明、公司三年的資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、企業(yè)完稅證明500財務問卷、個人收入證明、個人資產證明財務問卷、個人資產證明、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、驗資報告、個人股權證明、公司三年的資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、企業(yè)完稅證明、上一年的審計報告、貸款抵押證明第二節(jié) 審核內容一、投保非風險型險種，應該根據(jù)其交費能力確定保

22、險金額；二、風險型險種，期交方式年交保費一般應控制在本人年均收入的30%;三、被保險人的合理累計凈風險保額由被保險人的經濟價值確定，即由其本人的收入能力決定，核保中一般根據(jù)其本人年均收入的倍數(shù)確定。 險種年齡壽險重疾 壽險+重疾 意外險壽險意外險壽險重疾意外險重疾意外險16-2515101510201526-4520102010251546-501581510201351-55108105151356-608585101061以上535568第六章 健康風險評估第一節(jié) 資料來源第二節(jié) 健康風險因素評估一、年齡二、性別三、體格體格及體形通過身高、體重、胸圍和腹圍等因素體現(xiàn)，體格與死亡率之間有一定

23、關系。體格偏離正常身高、體重范圍越遠，死亡率（評點）越高。目前常用的評價體格的指標是體質指數(shù)BMI，即體重(公斤)身高的平方（米2），適合中國成人的標準如下：BMIBMI18.5體重過低18.5BMI24體重正常24BMI29 按照不低于體檢2 的標準體檢，如果體檢結果正常，參照瑞士再保險核保評點指引；如果體檢結果有異常，根據(jù)體檢結果綜合評點。四、血壓1 核保的高血壓標準是：成年人收縮壓140mmHg 且或舒張壓90mmHg，以連續(xù)三次非藥物控制時測量的平均值為準。2兒童高血壓標準：3-7 周歲 舒張壓80mmHg8-14 周歲 舒張壓85mmHg五、脈搏六、既往病史七、現(xiàn)病史第七章 承保條件

24、及方法第八章 特殊人群承保規(guī)定一、無正常穩(wěn)定職業(yè)/無穩(wěn)定收入者（一）無勞動收入/無工作者（如家庭主婦）1. 有收入的一方已經或同時投保 投保非風險型險種，根據(jù)家庭共同收入確定合理投保額度； 投保風險型險種，累計最高凈風險保額不應超過有收入的一方。2. 有收入的一方沒有投保 投保非風險型險種，根據(jù)家庭共同收入確定合理投保額度； 投保風險型險種，累計最高凈風險保額不得超過30 萬元。（二）18 周歲以上的全日制在校學生1. 投保非風險型險種，根據(jù)家庭共同收入確定合理投保額度；2. 投保風險型險種，累計最高凈風險保額不得超過被保險人所學專業(yè)畢業(yè)后預期平均年收入的45 倍，或者不超過50 萬元，如果所

25、有家庭成員全部投保，且投保額度均不低于此在校學生時，可以放寬至100 萬元。（三）自由職業(yè)者：獨立工作，不隸屬于任何組織，不向任何雇主做長期承諾而從事某種職業(yè)的人。1. 投保非風險型險種，根據(jù)交費能力確定合理投保額度；2. 投保風險型險種,累計最高凈風險保額根據(jù)個人收入情況、潛在的收入能力確定。如果投保累計凈風險保額超過30 萬元，需提供相關財務證明，必要時進行生存調查確定其投保額度是否合理。二、60 周歲以上者（一）主要包括3 種情況1. 已退休，有穩(wěn)定的退休金；2. 繼續(xù)工作，有穩(wěn)定工作和收入；3. 基本無收入，主要靠他人供養(yǎng)。（二）承保要求1. 壽險、意外傷害險 上述“已退休，有穩(wěn)定的退

26、休金”及“繼續(xù)工作，有穩(wěn)定工作和收入”的60周歲以上人群，根據(jù)個人收入確定合理額度； 上述“基本無收入，主要靠他人供養(yǎng)”的60 周歲以上人群，累計最高凈風險保額以10 萬元為限，尤其對于定期死亡類壽險、重大疾病類保險和意外險，應從嚴核保。2. 對于非風險型險種的投保應主要根據(jù)投保人的交費能力和該險種的投保規(guī)定確定。三、未成年人（一）中華人民共和國未成年人保護法第二條規(guī)定：未成年人是指年齡未滿18 周歲的公民。（二）中華人民共和國保險法第五十五條規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給

27、付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的限額。（三）（四）為未成年人投保含死亡責任的保險，如該未成年人不滿10 歲（10 歲），投保人僅限于被保險人的父母；如該未成年人已滿10 歲（10 歲），投保人應為被保險人的父母或其法定監(jiān)護人。每次投保均按照所投保險種要求填寫未成年人投保特別約定聲明書。對于含投保人責任的險種應根據(jù)情況將該責任除外。（五）在未成年人的父母或法定監(jiān)護人簽字認可且受益人為未成年人父母或法定監(jiān)護人的情況下，允許未成年人的親屬為其投保，但該未成年人不滿10 歲且投保險種以死亡為給付保險金責任的除外。按照險種規(guī)定填寫未成年人投保特別約定聲明書。（六）已滿16 周歲但不滿18 周

28、歲且以自己的勞動收入為主要生活來源的未成年人，可以自己作為投保人投保，投保額度根據(jù)其收入能力確定，可以不填寫未成年人投保特別約定聲明書-但需提供收入證明。（七）（八）（九）父母或其法定監(jiān)護人為未成年人投保含死亡責任的保險，除風險保額超過保監(jiān)會規(guī)定需加入上述特約外，累計最高凈風險保額以50 萬元為限，如果家庭成員全部投保，且投保額度均不低于此未成年人時，可以放寬至100 萬元。（十）（十一）（十二）其他特殊情況的處理：如果被保險人戶口本和出生證上登記的名字不同時，以戶籍登記為準。但需投保人提供相應聲明，戶口本與出生證上是同一人。四、孕、產婦（一）孕期婦女投保風險型險種，如果能夠提供其所有產前檢查

29、結果（必須由當?shù)蒯t(yī)療衛(wèi)生行政機構認可的醫(yī)療機構做出）的可以投保，核保員應根據(jù)產前檢查結果進行綜合評點；對于不能提供產前檢查證明的，則延期處理。（二）婦女自懷孕至產后1 個月期間內不予新保醫(yī)療費用類和津貼類險種。注：“月”指“孕月”（28 個自然日）。五、殘疾人（一）軀體殘疾1. 投保條件： 肢體缺失或失去正常功能1 年以上，投保時部位缺失以及功能喪失程度固定，無其他相關疾病或后遺癥； 殘疾人作為投保人時要求有穩(wěn)定工作和收入； 填寫殘疾問卷，盡可能提供完整的殘疾證明資料； 為殘疾人投保風險型險種，特別是單純死亡責任險種，核保人員或生調人員必須面見被保險人，根據(jù)情況決定是否需要額外體檢和相應體檢項

30、目；投保其他險種，核保人員應根據(jù)告知情況和所提供的資料決定是否面見被保險人及是否進行額外體檢； 從事意外傷害職業(yè)類別5 類以上者拒保。2. 投保限制：參見軀體殘疾限額及加費表軀體殘疾限額及加費表殘疾程度累計風險型壽險凈風險保額累計風險型意外險凈風險保額醫(yī)療、津貼險失明雙眼10萬不受理30%單眼20萬10萬20%聾啞聾且啞10萬5萬20%聾或啞20萬10萬標準費率肢體 殘障一上肢缺失或 功能喪失10萬5萬20%一下肢缺失或 功能喪失10萬5萬20%兩肢以上缺失或 功能喪失不受理不受理小兒麻痹或跛行有輔助 器材單側30萬10萬除外責任雙側5萬5萬不受理無輔助器材50萬10萬除外責任明顯脊柱畸形10

31、萬5萬不受理注：1. “+X”代表加收標準保費的X；2. 殘疾人員投保附加險盡可能采用特約除外方法，如無法除外則使用加費法。（二）弱智及精神異常者投保，投保人僅限于被保險人的父母或其法定監(jiān)護人，投保險種僅限于非風險型險種。六、投保時告知將要出國者（一）填寫出國人員問卷（二）投保應根據(jù)高風險國家及地區(qū)承保條件一覽表進行審核，承保條件為加費或除外境外身故責任。“+X”每千元風險保額每年加費X 元。加費公式：躉交加費金額風險保額（X）異國高風險時間（年）其中異國高風險時間為被保險人在保險有效期間內在異國工作及生活的實際時間，單位為年，我公司認定異國高風險時間最長為20 年。對于旅居國外時間不能確定的

32、，結合保險期間和剩余交費次數(shù)可以采用 每年加費風險保額（X）元，被保險人回國后告知保險公司，確認被保險人回國后保險公司可以取消高風險地區(qū)加費。對于出國務工及國際勞務輸出人員，除根據(jù)上表做高風險國家及地區(qū)加費外，還應同時考慮被保險人的職業(yè)風險。（三）投保健康類保險，應除外境外（含港澳臺地區(qū)）的醫(yī)療費用責任。（四）出國留學人員如果到高風險國家及地區(qū)承保條件一覽表中以標準費率承保的國家或地區(qū)，保額規(guī)定如下：1. 有收入：根據(jù)實際收入情況確定承保額度。2. 無收入：最高累計凈風險保額應以50 萬元為限。如果出國留學人員家庭成員全部投保，且投保額度不低于出國留學人員時，可以放寬至100 萬元。七、非本地

33、居民（本地指本省內）（一）被保險人在本地，投保人在外地1. 根據(jù)投保人的交費能力和被保險人的年收入情況，決定其合理的投保計劃和投保額度；2. 對于條款中包含有投保人保障責任的險種，審核應從嚴。（二）被保險人在外地（不包括因參軍、求學等短期居住外地的情況）根據(jù)投保人交費能力和被保險人所在地情況、工作情況及年收入決定其合理的投保計劃和投保額度，審核應從嚴。（三）本地居民指戶籍在本省內、或者戶籍在外省但已在當?shù)毓ぷ骰蛏顫M1年以上。八、華僑、外籍、港澳臺人士（一）投保時需提供身份證明（如護照、居留證明、工作證明）復印件。(二) 投保風險型險種時，另需提供資產證明復印件（如：投資證明、地產證明、企業(yè)財

34、務證明等）。（二）外國企業(yè)駐大陸代表、高級管理顧問、工程技術人員等短期居留或短期工作人員，核保可以根據(jù)客戶提供的居留證明、勞務合同、收入證明等了解其居留期間和工作期間，從而確定相應的定期險種或短期險種。（三）已在大陸購置住宅及其它不動產、每年在大陸居留時間較長、與當?shù)鼐用窠Y婚等在大陸具有長期居留傾向的人員，如果能提供相應證明資料，可以申請長期險種，投保額度根據(jù)收入情況確定。（四）華僑、外籍、港澳臺人士投保醫(yī)療費用和津貼（包括主險和附加險）類險種，應特約除外境外（含港澳臺地區(qū)）責任。九、涉及訴訟、觸犯法律且喪失人身自由者1. 涉及訴訟未完結人員，延緩承保；2. 觸犯法律且喪失人身自由者只可投保非

35、風險型險種，風險型險種不得承保。十、可保利益較特殊的人群（一）給收養(yǎng)子女投保保險1. 有合法收養(yǎng)證明，且收養(yǎng)子女有戶口的，可以承保。2. 無合法收養(yǎng)證明的，僅限于投保非風險型險種。（二）給計劃外生育子女、非婚生子女投保保險1. 有戶口的，可以承保。2. 無戶口的，僅限于投保非風險型險種。如果投保人能提供出生醫(yī)學證明等證明投保人與被保險人具有保險利益關系，并且簽署未成年被保險人戶籍事項特約聲明書的可以投保風險型險種。未成年被保險人戶籍事項特約聲明書投保單號碼業(yè)務員姓名投保人姓名被保險人姓名中國人壽保險股份有限公司XX分公司：本人為未成年子女向貴公司投保 保險，被保險人 因故尚未辦理入戶手續(xù)，故暫

36、不能提供戶口簿。貴公司已經向本人說明了提供戶口簿的意義在于：今后在辦理保險合同的索賠、生存金領取、被保險人資料變更、補/換發(fā)保險合同、退保等有關事項時，為維護被保險人的合法權益，需要提供被保險人的戶口簿等法律認可的身份證明材料，否則貴公司將不予辦理上述事項。本人已經理解上述意義，并將盡快為被保險人辦理入戶手續(xù)。同時承諾：今后申請辦理上述保險業(yè)務事項時，若出現(xiàn)不能提供被保險人戶口簿等身份證明而引起的法律糾紛，本人將承擔一切責任。投保人簽名： 被保險人簽名： （法定監(jiān)護人）日期： 年 月 日本聲明書作為保險合同的組成部分。（三）企業(yè)給關鍵雇員投保含死亡責任的保險1. 關鍵雇員：指公司的重要技術人員

37、、管理人員、銷售人員等關鍵職員，他們的技術和才能是公司贏利的關鍵。如果他們死亡、殘疾或罹患重大疾病，企業(yè)可能會失去客戶、銷售額銳減甚至面臨倒閉。因此，經被保險人書面同意，企業(yè)可以為關鍵雇員投保，指定企業(yè)或雇主為受益人。2. 提供資料： 工作及職務證明，證明被保險人為關鍵雇員； 所在企業(yè)或所負責項目的財務情況，包括企業(yè)的資產負債表、利潤表和所負責項目的證明材料等； 關鍵雇員的財務狀況問卷，過去三年的收入證明； 必須經被保險人本人同意并親筆簽字。3. 最高累計凈風險保額為關鍵雇員年收入的510 倍。4. 有以下情形的，不予承保： 企業(yè)經營狀況不良； 所有重要雇員保額差別無合理依據(jù)； 所投保重要雇員

38、即將退休。（四）債務關系人之間投保含死亡責任的保險債權人和債務人之間具有經濟利益，在貸款尚未完全償還之前，債務人的身故將給貸款的償還帶來影響，因此，為了保障貸款償還的可靠性，就產生了債務關系人之間的保險需求，以債務人作為被保險人投保含死亡責任的保險，以債權人或債務人指定的其它有關人員作為受益人。1提供貸款合同；2投保限制： 被保險人：貸款合同中的債務人； 貸款方：必須是銀行等依法有權發(fā)放貸款的國家金融機構，私人借貸產生的債權債務關系不予承保； 保障額度：結合債務人的具體財務情況確定合理額度，但最高以債務額度為限； 保障期限：不得超過貸款合同中的償債期限。（五）其他具有特殊保險利益關系的1. 必

39、須生調，了解投保雙方是否明確保險責任等內容、被保險人是否同意投保人為其投保，并明確受益人的指定后，才可以承保。2. 投保額度根據(jù)個人收入情況確定，最高累計凈風險保額以50 萬元為限。第九章 生存調查三、生存調查的范圍生存調查的范圍由各分公司業(yè)務管理中心根據(jù)當?shù)貙嶋H情況在總公司規(guī)定基礎上確定。生存調查件分為新單必查件、新單問題件、新單抽查件、保全件四類。（一）新單必查件：指必須進行生存調查的投保件1. 風險型壽險被保險人累計凈風險保額在50 萬元以上的需要生存調查；2. 風險型意外險累計凈風險保額100 萬元以上的需要生存調查（可不含卡折式業(yè)務）；3. 風險型壽險和意外險累計凈風險保額達100

40、萬元以上的需要生存調查（可不含卡折式業(yè)務）；4. 非風險型凈風險保額達300萬元以上（省公司確定）（二）新單問題件：指未達到必查件標準，但被保險人有以下問題，核保人員認為需要通過生存調查進一步明確的投保件。1. 健康告知異常；2. 殘疾人員投保；3. 異地投保；4. 父母為其已到工作年齡但無固定職業(yè)的成年子女投保（在校學生除外）；5. 子女為高齡父母投保與被保險人年收入不符的高額死亡保險；6. 為家庭主婦投保高額死亡責任保險，而本人并無投保；7. 為成年兄弟姐妹投保，尤其是僅為其中一個投保；8. 為非直系親屬投保；9. 雇主為雇員投保；10. 收入不支持保額；11. 被保險人社會關系較復雜；1

41、2. 短期內連續(xù)投保；13. 主動投保，特別是投保保費低廉但死亡保障很高的險種；14. 高危險職業(yè)或職業(yè)風險不明確；15. 某些調病歷件；16. 投保團體職業(yè)類別4 類以上；17. 被保險人身故受益人是非直系親屬、單位或者單位法定代表人的；18. 核保人員認為需要生存調查的其他情況；19. 本手冊其它章節(jié)規(guī)定的需要生存調查的情況。第十章 體檢規(guī)則二、體檢醫(yī)師及陪檢人員要求（一） 體檢醫(yī)師：定點體檢醫(yī)院應確定一名或數(shù)名主治及主治以上專業(yè)技術職務的醫(yī)務工作者擔任主檢醫(yī)師，并明確體檢醫(yī)師的工作職責（主要包括：被體檢人身份的核對、健康詢問以及安排體檢、協(xié)調體檢有關事務和最終審核體檢結果等）。（二）陪檢

42、人員必須為公司的內勤人員，負責與醫(yī)院協(xié)調有關事務、合理安排體檢項目和時間分配，確認被體檢人身份并協(xié)助客戶順利完成體檢。三、體檢流程及注意事項（一）核保體檢的基本流程按以下步驟進行：1. 由核保部門根據(jù)累計凈風險保額、客戶告知、系統(tǒng)中保全或理賠信息提示等具體情況確定體檢項目，下發(fā)體檢通知書。2. 柜面收到體檢通知書后，應及時通知業(yè)務員或客戶安排時間在規(guī)定時限內到定點醫(yī)院參加體檢，同時提醒客戶按體檢通知書上的具體要求做好體檢準備。3. 如需委托異地分公司代為安排體檢的，應及時與異地分公司聯(lián)系，委托其代為安排。4. 體檢過程中由公司陪檢人員陪同，業(yè)務員不得在場。5. 體檢醫(yī)師、陪檢人員核對被體檢人的

43、身份、照片，確認是被體檢人本人參加體檢。若發(fā)現(xiàn)有身份異常，體檢醫(yī)師可以拒絕體檢并把情況及時通知公司。6. 體檢報告書第一部分（健康告知）由被保險人自行填寫或由體檢醫(yī)師逐項詳細詢問并如實記錄。體檢醫(yī)師需在此健康告知上簽名確認，被保險人審核無誤后簽名。7. 在被保險人填寫健康聲明時應再次向其強調該聲明為保險合同的一部分，須如實告知，若有意隱瞞或不如實聲明，會對將來的理賠產生不利的影響。8. 體檢醫(yī)師按體檢通知書上確定的體檢項目進行檢查。體檢過程中應注意為客戶嚴守秘密，不得有體檢無關人員在場。9. 體檢醫(yī)師仔細審核各項目的檢查結果，并在體檢報告書第二部分體檢醫(yī)師報告上如實記錄異常發(fā)現(xiàn)，作出體檢結論后

44、簽字確認，加蓋醫(yī)務專用章（公司自建體檢中心免蓋章）。10. 陪檢人員需在體檢報告書上簽名確認。11. 體檢醫(yī)師應將被體檢人的體檢報告書和原始檢驗單證密封，由公司專人取回并及時交至公司。12. 內勤人員應將體檢資料進行整理，核保員審核體檢報告，判斷是否需要補充體檢并作出核保建議。（二）體檢流程中的注意事項1. 核保部門確定體檢項目要盡量一次性決定。除確實需要補查或復查外，不得要求客戶多次體檢，對于一些不可治愈性疾病的檢查指標不允許復查。2必須復查時應盡可能選取靈敏度和特異性更高的項目進行，為避免多次打擾客戶，建議與定點醫(yī)院簽約時注明該情況的解決方案，如本次體檢血糖異常，應自動加查糖化血紅蛋白等。

45、2. 凡不在我司體檢中心體檢的客戶都應由陪檢人員陪同體檢。3. 各分公司可以使用總公司統(tǒng)一格式的體檢報告書，也可以使用定點體檢醫(yī)院的體檢報告書，但使用后者時必須包括有第一部分健康告知部分內容。4. 體檢報告書第二部分體檢醫(yī)師報告是保險公司與體檢醫(yī)師之間的保密問卷，不得向他人透露。5. 所有體檢資料以及客戶提供的相關病情資料都是公司的保密文件，嚴禁向無關人員泄露。6客戶或其親友在指定體檢醫(yī)院工作的，應注意回避原則。四、體檢標準及體檢項目（一）核保人員應嚴格按照體檢項目規(guī)定表進行體檢，但對于各地的地方性疾病，分公司可以增加相應檢查項目。（二）若被保險人、投保人健康告知異常，核保人員要根據(jù)具體情況決

46、定是否體檢以及相應體檢項目。（三）45 周歲以上被保險人初次或間斷1 年以上投保短期健康險時，以不低于體檢4 的標準進行體檢。若與其它險種同時投保，體檢標準不同時，應按兩者之間較高的的標準進行體檢。（四）投保意外險累計凈風險保額300 萬元者，應以不低于體檢4 的標準體檢。（五）投保儲蓄型險種，本類險種累計凈風險保額大于100 萬應進行不低于體檢2 標準體檢；（六）同時投保多個險種，滿足壽險風險保額、意外風險保額或儲蓄型凈風險保額體檢標準任一者應進行體檢,體檢項目就高不就低。（七）對于通過自動核保的投保件，各分公司可根據(jù)業(yè)務情況自行決定抽查體檢的比例和標準，體檢標準不低于體檢2，抽檢比例不低于

47、1。（八）對于不同意抽體檢或超過規(guī)定期限未進行體檢的客戶，如再次投保時仍應安排相應的體檢。（九）投保有投保人責任險種時，投保人的體檢保額按投保人風險型壽險凈風險保額計算。（十）本公司個人投保體檢結果6 個月內有效。（十一）由被保險人提供的投保前六個月內單位或學校組織的健康體檢資料，經本公司認可，視為有效。（十二）高額投保單不得預收保費。必須要在核保通過后方能按要求收取保費。各分公司可根據(jù)實際情況確定此額度。（十三）團體投保體檢要求參照團體保險核保規(guī)則。五、體檢費用（一）若核保同意以標準體承保，但投保人提出撤銷投保申請或猶豫期內撤單的，本公司不承擔體檢費用；（二）若客戶因復效、補充告知、變更投保

48、人、失效保單減額交清、理賠勘查結果反饋需要體檢的，本公司不承擔體檢費用；（三）單獨投保醫(yī)療費用、津貼型險種，無論核保結果如何，本公司均不承擔體檢費用；（四）客戶擅自增加體檢項目所產生的體檢費用，本公司不承擔體檢費用；（五）客戶自行提供的體檢報告所產生的體檢費用，本公司不承擔體檢費用；（六）若被保險人同時投保我公司負擔體檢費用的險種與我公司不負擔體檢費用的險種，體檢費用統(tǒng)一由我公司承擔；（七）其余情況體檢費用均由我公司承擔。六、體檢項目表體檢項目規(guī)定表表一：體檢項目規(guī)定表（表中風險保額為各險種累計壽險凈風險保額） 年齡（歲）風險保額（元）16-3536-4041-4546-5051-55 56-5000-50,000免體檢免體檢免體檢免體檢免體檢體檢250,001-100,000免體檢免體檢免體檢免體檢免體檢體檢2胸透100,001-200,000免體檢免體檢免體檢免體檢體檢3胸透體檢3胸透200,001-300,000免體檢免體檢免體檢體檢3胸透體檢3胸