健康保險(xiǎn)合同(新)

1、張 曉第三章第三章 健康保險(xiǎn)合同健康保險(xiǎn)合同1通過本章學(xué)習(xí)，應(yīng)該能夠：通過本章學(xué)習(xí)，應(yīng)該能夠：1明確健康保險(xiǎn)合同的概念和特征；明確健康保險(xiǎn)合同的概念和特征；2了解健康保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素；了解健康保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素；3掌握健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和常見的條款；掌握健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和常見的條款；4掌握健康保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人的主要義務(wù)；掌握健康保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人的主要義務(wù)；5掌握健康保險(xiǎn)合同的成立、生效和履行及變更和終止。掌握健康保險(xiǎn)合同的成立、生效和履行及變更和終止。學(xué)習(xí)目的2 法律不能使人人平等，但是在法律面前人人是平等的。 弗雷德里克波洛克31定義定義2有效訂立有效訂立3合同主體合同主

2、體 合同當(dāng)事人合同當(dāng)事人 合同關(guān)系人合同關(guān)系人 合同輔助人合同輔助人 4合同客體合同客體5合同成立合同成立 含義含義 成立的要件成立的要件 6合同內(nèi)容合同內(nèi)容7合同的效力合同的效力 合同生效合同生效 合同無效合同無效 保險(xiǎn)合同8保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的特征 有償合同有償合同 雙務(wù)合同雙務(wù)合同 射幸合同射幸合同 附和合同附和合同 誠(chéng)信合同誠(chéng)信合同 9形式形式10分類分類11法律規(guī)定法律規(guī)定12財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)14人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同15常見條款常見條款16注意事項(xiàng)注意事項(xiàng)17注意問題注意問題18人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)19償付能償付能4第一節(jié) 健康保險(xiǎn)合同的特征第二節(jié)

3、 健康保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素第三節(jié) 健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容構(gòu)成第四節(jié) 健康保險(xiǎn)合同的效力第五節(jié) 健康保險(xiǎn)合同的履行、變更和終止主要內(nèi)容5一、合同的概念、形式和分類（一）合同的概念 保險(xiǎn)法第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 保險(xiǎn)合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更或終止時(shí)具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系。因此，保險(xiǎn)合同不僅適用保險(xiǎn)法，也是用合同法和民法通則等。第一

4、節(jié) 健康保險(xiǎn)合同的特征6合同法合同法第第10 條規(guī)定：條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其它形式。式和其它形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。1書面形式：書面形式：合同法合同法第第11 條規(guī)定：條規(guī)定：“書面形式是指合同書、書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。”現(xiàn)實(shí)生活中，對(duì)重要的和合同標(biāo)的較大的合同均采

5、用書面形式?，F(xiàn)實(shí)生活中，對(duì)重要的和合同標(biāo)的較大的合同均采用書面形式。2口頭形式：口頭形式是指采用口頭語(yǔ)言表達(dá)的形式，由于以口口頭形式：口頭形式是指采用口頭語(yǔ)言表達(dá)的形式，由于以口頭形式簽訂的合同在發(fā)生糾紛時(shí)無以為憑，所以一般只適用于簡(jiǎn)單、標(biāo)頭形式簽訂的合同在發(fā)生糾紛時(shí)無以為憑，所以一般只適用于簡(jiǎn)單、標(biāo)的不大的即時(shí)清結(jié)合同。的不大的即時(shí)清結(jié)合同。3其它形式：如默示形式等。所謂默示形式是指一方做出某種行其它形式：如默示形式等。所謂默示形式是指一方做出某種行為，而另一方對(duì)此表示接受或認(rèn)可。為，而另一方對(duì)此表示接受或認(rèn)可。合同法合同法第第37 條也規(guī)定：條也規(guī)定：“采用采用合同書形式訂立合同，在簽字或

6、者蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要合同書形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立。義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立?！保ǘ┖贤男问?（三）合同分類 有償合同有償合同：有償合同是指因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對(duì)價(jià)的合同。 雙務(wù)合同雙務(wù)合同：雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。 射幸合同射幸合同：射幸合同是指合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行。 附和合同附和合同：附和合同是指內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬定，而是由乙方當(dāng)事人先擬就，另一方當(dāng)

7、事人只是做出是否同意的意思表示的一種合同。 誠(chéng)信合同誠(chéng)信合同：由于保險(xiǎn)雙方信息的不對(duì)稱性，保險(xiǎn)合同對(duì)誠(chéng)信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他合同。8二、保險(xiǎn)合同的概念和特征（一）概念根據(jù)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法）第10 條的規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！保ǘ┨卣鞅ｋU(xiǎn)合同作為一種特殊的合同，它具有如下特征：1保險(xiǎn)合同是射幸合同“射幸”是僥幸、不確定的意思，由于保險(xiǎn)所保障的是未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性和不確定性，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的偶然性和不確定性特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)合同的射幸性特征。因此投保人與保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)不能確定保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)發(fā)生，投保人按保險(xiǎn)合同的約

8、定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)是為了獲得在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)得到賠償?shù)臋C(jī)會(huì)，一旦保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了，保險(xiǎn)公司將會(huì)支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的賠償金額；相反，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)沒有發(fā)生約定的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則無義務(wù)支付保險(xiǎn)金。92保險(xiǎn)合同是格式合同保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容都是由保險(xiǎn)公司單方事先擬定，投保人對(duì)條款的內(nèi)容只能表示接受或不接受，而不能進(jìn)行改變。3保險(xiǎn)合同是要式合同保險(xiǎn)合同必須采用法律規(guī)定的特定形式，保險(xiǎn)法第13 條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其它保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其它保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和

9、保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其它書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！?104保險(xiǎn)合同是有名合同保險(xiǎn)合同是法律直接賦予了特定名稱的合同，并由保險(xiǎn)法進(jìn)行調(diào)整。5保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人互有義務(wù)，并且其權(quán)利的取得都需支付相應(yīng)的對(duì)價(jià)。投保人負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，從而獲取風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)得到賠償?shù)臋?quán)利；保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，從而負(fù)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。6保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同11（一）大多數(shù)商業(yè)健康保險(xiǎn)合同具有補(bǔ)償性質(zhì)（二）商業(yè)健康保險(xiǎn)合同較傳統(tǒng)的人身保險(xiǎn)合同復(fù)雜（三）商業(yè)健康保險(xiǎn)合同多為短期合同三、健康保險(xiǎn)合同的特征12李某是被告幼兒園的入園兒童，1999年9月7日在

10、園里被大風(fēng)吹刮的教室門夾傷右手中指，導(dǎo)致末節(jié)裂傷、指甲脫落、末節(jié)端皮膚缺損0.5cm0.3cm，由其母陪護(hù)住院治療67天，醫(yī)療費(fèi)7445.30元及其母的誤工工資2110.71元，全部由幼兒園支付。幼兒園憑醫(yī)療費(fèi)單據(jù)向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司按學(xué)生、幼兒團(tuán)體平安保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)合同的規(guī)定支付了保險(xiǎn)金5510元。這兩項(xiàng)保險(xiǎn)都是由李某家長(zhǎng)支付保險(xiǎn)費(fèi)，以李某為被保險(xiǎn)人和受益人的保險(xiǎn)。李某的家長(zhǎng)知悉幼兒園領(lǐng)取了保險(xiǎn)金后，認(rèn)為“誰(shuí)投保，誰(shuí)受益”， 這筆保險(xiǎn)金應(yīng)歸其所有，為此向蒙自縣人民法院提起要求返還保險(xiǎn)金的訴訟，幼兒園則認(rèn)為保險(xiǎn)金是對(duì)已支出的醫(yī)療費(fèi)的補(bǔ)償，不應(yīng)當(dāng)返還。案件在審理

11、中，對(duì)事實(shí)無爭(zhēng)議，但圍繞保險(xiǎn)金應(yīng)不應(yīng)當(dāng)返還的抗辯十分激烈，一、二審法院的認(rèn)識(shí)完全不同，因此形成了兩份截然相反的判決。蒙自縣人民法院于2000年12月14日以(2000)蒙民初字第604號(hào)民事判決書作出一審判決，認(rèn)為本案中被保險(xiǎn)人、受益人是原告屬實(shí)。但原告受傷后，被告憑其支付原告全部住院醫(yī)療費(fèi)的單據(jù)向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)的保險(xiǎn)金5510元，已用作原告的住院醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償，保險(xiǎn)金原告實(shí)際已受益，原告認(rèn)為未受益的理由不能成立。故原告要求被告返還已申領(lǐng)的保險(xiǎn)金5510元的訴訟請(qǐng)求本院不予支持。據(jù)此，判決駁回原告李某的訴訟請(qǐng)求。李某對(duì)一審判決不服，提起上訴，紅河州中級(jí)人民法院進(jìn)行了二審。紅河州中級(jí)人民法院于2001

12、年4月10日以(2001)紅中民終字第225號(hào)民事判決書作出終審判決認(rèn)為李某在幼兒園受傷，屬于幼兒園教師疏忽、管理不善造成的，對(duì)造成之后果幼兒園應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，李某屬被保險(xiǎn)人、受益人，因此，保險(xiǎn)金應(yīng)歸李某受益。幼兒園憑支付李某的醫(yī)療單據(jù)向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)的保險(xiǎn)金5510元?dú)w單位所有不合法。故李某要求幼兒園返還其保險(xiǎn)金理由成立，本院予以支持。原審法院判決駁回李某訴訟請(qǐng)求屬錯(cuò)，應(yīng)予改判。依據(jù)中華人民共和國(guó)民法通則第119條及民事訴訟法第153條第一款(三)項(xiàng)之規(guī)定，判決撤銷蒙自縣人民法院的上述判決，判令蒙自縣機(jī)關(guān)幼兒園返還保險(xiǎn)金5510元給李某。健康保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性13任何法律關(guān)系都包括

13、主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素。保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系也是由這三個(gè)要素所組成的。保險(xiǎn)合同的主體為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。保險(xiǎn)合同的客體為可保利益，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容為確立保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)。第二節(jié) 健康保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素14保險(xiǎn)合同的主體分為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同關(guān)系人和保險(xiǎn)合同輔助人三類。保險(xiǎn)合同的主體是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人，保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同關(guān)系人在保險(xiǎn)合同中各自享有一定的權(quán)利并承擔(dān)一定的義務(wù)，兩者的主要區(qū)別在于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人直接參與保險(xiǎn)合同的簽訂，而保險(xiǎn)合同關(guān)系人則不直接參與保險(xiǎn)合同的簽訂。

14、與保險(xiǎn)合同一樣，商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的主體也包括商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。一、健康保險(xiǎn)合同的主體15 1、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人也稱承保人，是指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保費(fèi)，組織保險(xiǎn)基金，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保險(xiǎn)合同屆滿后，對(duì)被保險(xiǎn)人賠償損失或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人具有以下特征：（1）保險(xiǎn)人僅指從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，其資格的取得只能是符合法律的嚴(yán)格規(guī)定；（2）保險(xiǎn)人有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)；（3）保險(xiǎn)人有履行承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 2、投保人投保人投保人也稱“要保人”，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。在人身保險(xiǎn)合同中，投

15、保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要具有保險(xiǎn)利益。投保人必須具備以下兩個(gè)條件：（1）具備民事權(quán)利能力和民事行為能力；（2）承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。合同當(dāng)事人合同當(dāng)事人16 1、被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人俗稱“保戶”，是指受保險(xiǎn)合同保障并享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人具有以下特征：（1）被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是其生命或健康因危險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受直接損失的人；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人必須是財(cái)產(chǎn)的所有人或其它權(quán)利人；（2）被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人；（3）被保險(xiǎn)人的資格一般不受限制，被保險(xiǎn)人可以是投保人自己，也可以是投保人以外的第三

16、人；被保險(xiǎn)人也可以是無民事行為能力人，但是在人身保險(xiǎn)中，只有父母才可以為無民事行為能力人投保以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。 2、受益人受益人受益人是指在人身保險(xiǎn)合同中有被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人或者第三人都可以成為受益人。受益人具有以下特征：（1）受益人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；（2）受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定；（3）受益人的資格一般沒有資格限制，受益人無需受民事行為能力或保險(xiǎn)利益的限制；但是若投保者為與其由勞動(dòng)關(guān)系的人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。合同關(guān)系人合同關(guān)系人171、保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人即保險(xiǎn)人的代理人，

17、指依保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書向保險(xiǎn)人收取報(bào)酬、并在規(guī)定范圍內(nèi)，以保險(xiǎn)人名義獨(dú)立經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。保險(xiǎn)代理是一種特殊的代理制度，表現(xiàn)在：（1）保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人在法律上視為一人；（2）保險(xiǎn)代理人所知道的事情，都假定為保險(xiǎn)人所知的；（3）保險(xiǎn)代理必須采用書面形式。保險(xiǎn)代理人既可以是單位也可以是個(gè)人，但須經(jīng)國(guó)家主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)具有代理人資格。2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù)，收取勞務(wù)報(bào)酬的人。3、保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的之評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)的單位。合同輔助人合同輔助人18健康保險(xiǎn)合同的客體是

18、可保利益。可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的則是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的身體和健康。在健康保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的就是健康，對(duì)投保人來說，就是肯定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的范圍；對(duì)保險(xiǎn)人來說，則是指明了它對(duì)哪些健康承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身。換句話說，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的投保后并不能保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身不發(fā)生損失，而是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后，他們能夠從經(jīng)濟(jì)上得到補(bǔ)償，如因恢復(fù)健康狀況而帶來的經(jīng)濟(jì)損失。因此，保險(xiǎn)合同實(shí)際上保障的是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益。

19、所以說，保險(xiǎn)合同的客體是可保利益而不是保險(xiǎn)標(biāo)的。二、健康保險(xiǎn)合同的客體19 保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)條款：基本條款和附加條款。 投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂的保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，主要包括投保人的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期限違約責(zé)任與爭(zhēng)議處理以及雙方當(dāng)事人的應(yīng)盡義務(wù)與享受的權(quán)利。三 健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容20保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同主體享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的依據(jù)，保險(xiǎn)法第19 條規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（1）保險(xiǎn)人名稱和住所；（2）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；（3）保險(xiǎn)標(biāo)的；（4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間； （

20、6）保險(xiǎn)價(jià)值；（7）保險(xiǎn)金額；（8）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（9）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（10）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（11）訂立合同的年、月、日。三 健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容211、投保人的姓名與住所：明確投保人姓名與住所，是簽訂保險(xiǎn)合同的前提。這里需說明幾點(diǎn)：被保險(xiǎn)人不是一人時(shí)，需在保險(xiǎn)合同中一一列明，經(jīng)保險(xiǎn)人核定承保后簽發(fā)保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)合同中除載明投保人外，若另有被保險(xiǎn)人或受益人，還需要加以說明；在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，有特別約定：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同有指示式和不記名兩種。在指示式合同中，除記載投保人的姓名外，還有“其他指定人”字樣，則可由投保人背書而轉(zhuǎn)讓第三人，在無記名式保險(xiǎn)合同中，無須記明投保人的姓名，而

21、隨保險(xiǎn)標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移而同時(shí)轉(zhuǎn)讓第三人。2、 保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利與義務(wù)所指的對(duì)象，是保險(xiǎn)作用的對(duì)象，也是可保利益的物質(zhì)形式。3、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人對(duì)投保人承擔(dān)損失賠償責(zé)任或保險(xiǎn)金給付的風(fēng)險(xiǎn)因素，也必須在合同中一一列明。4、 保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)價(jià)值是指投保人在投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的用貨幣計(jì)量的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的的承保金額或訂入保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)價(jià)值，它是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)和承擔(dān)補(bǔ)償或給付責(zé)任的最大限額。5、保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率：6、 保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金的給付：7、保險(xiǎn)期限：8、違約責(zé)任與爭(zhēng)議處理：違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因其過錯(cuò)致使保險(xiǎn)合同不能完全履行，或違反

22、保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)而需承擔(dān)的法律責(zé)任。9、 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)。三 健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容22商業(yè)健康保險(xiǎn)合同由投保單、體檢報(bào)告、健康問卷、健康狀況聲明書、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、批單或批注、其他協(xié)議等構(gòu)成。第三節(jié) 健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容構(gòu)成23投保單是投保人提出的投保要約，是健康保險(xiǎn)合同的重要組成部分，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中，一般都由保險(xiǎn)公司提供已經(jīng)印制好的統(tǒng)一格式的投保單給客戶填寫。商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的投保單的內(nèi)容一般由如下幾個(gè)部分構(gòu)成：1投保須知2投保人資料3被保險(xiǎn)人資料4保險(xiǎn)計(jì)劃和繳費(fèi)方式5健康告知書6財(cái)務(wù)及保險(xiǎn)經(jīng)歷告知7投保人、被保險(xiǎn)人聲明及授權(quán)8核保作業(yè)欄（一）投保單24并非所有投保健

23、康保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人都必須進(jìn)行體檢，一般來說，需要進(jìn)行體檢的情況有：被保險(xiǎn)人年齡較大、投保的保險(xiǎn)金額較高、被保險(xiǎn)人的健康告知中有可能會(huì)影響核保結(jié)論內(nèi)容。另外，保險(xiǎn)公司要求被保險(xiǎn)人體檢的項(xiàng)目因投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的健康狀況等的不同而不同。（二）體檢報(bào)告25健康問卷作為申請(qǐng)投保健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充資料，主要是對(duì)被保險(xiǎn)人某一方面的健康問題（如血壓、呼吸道疾病、身體某部位的疼痛或不適等等）而對(duì)被保險(xiǎn)人和投保人進(jìn)行的詢問，以幫助保險(xiǎn)人做出合理的核保結(jié)論。健康狀況聲明書是投保人和被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的要求，對(duì)保險(xiǎn)人提出的有關(guān)被保險(xiǎn)人的身體健康問題而作的告知。健康狀況聲明書一般用于投保人申請(qǐng)?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)金額或保障項(xiàng)

24、目，以及申請(qǐng)恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力時(shí)，目的主要是為了防止被保險(xiǎn)人已經(jīng)發(fā)生某種疾病或癥狀時(shí)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)?jiān)黾颖Ｕ匣驈?fù)效。（三）健康問卷、健康狀況聲明書26保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是保險(xiǎn)合同成立的重要依據(jù)。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單應(yīng)載明的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)合同編號(hào)，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的基本信息，保障內(nèi)容、保險(xiǎn)費(fèi)及繳付方式，保險(xiǎn)合同雙方的特別約定。保險(xiǎn)單須由保險(xiǎn)公司的法定代表人（或授權(quán)代表）簽字并加蓋公司印章方為有效。（四）保險(xiǎn)單27批單或批注主要用于當(dāng)保險(xiǎn)人同意投保人對(duì)原保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更申請(qǐng)，或雙方就保險(xiǎn)合同達(dá)成新的補(bǔ)充內(nèi)容時(shí)，由保險(xiǎn)人就雙方變更或

25、新約定的內(nèi)容簽發(fā)一份單證或在原保險(xiǎn)合同上簽字予以注明。（五）批單或批注28 保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人就合同有關(guān)事項(xiàng)所達(dá)成的協(xié)議，如賠付協(xié)議書等等。（六）其他協(xié)議29健康保險(xiǎn)合同的條款說明了有關(guān)健康保險(xiǎn)計(jì)劃的保障、保費(fèi)、理賠以及被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的各項(xiàng)法律權(quán)利，是健康保險(xiǎn)合同中最重要的組成部分。在我國(guó)，雖然健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)歷史不長(zhǎng)，但保險(xiǎn)公司還是能夠按照監(jiān)管部門規(guī)定的人身保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款設(shè)計(jì)符合自身特點(diǎn)和產(chǎn)品特色的健康保險(xiǎn)條款。下面我們就簡(jiǎn)單地介紹一下健康保險(xiǎn)合同中的區(qū)別于一般壽險(xiǎn)合同的條款及其基本內(nèi)容。二、健康保險(xiǎn)合同條款301保險(xiǎn)責(zé)任條款（1）免賠額條款（2）比例給付條款（3）給付限額條款2責(zé)任免除條

26、款（1）艾滋病或感染艾滋病病毒、性病、各種精神疾患；（2）不孕或不育的治療、避孕和節(jié)育(含絕育)、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、流產(chǎn)、墮胎或分娩(含難產(chǎn))、人工生殖以及由以上原因引起的并發(fā)癥；（3）療養(yǎng)、康復(fù)治療、美容、矯形、非意外事故所致的整形手術(shù)、變形手術(shù)及由以上原因引起的并發(fā)癥；（4）法定傳染病和職業(yè)病。3既往癥除外條款4保險(xiǎn)金額條款（一）與保險(xiǎn)責(zé)任有關(guān)的條款31健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限多為一年。一般的健康保險(xiǎn)合同會(huì)在續(xù)保條款中規(guī)定保單在什么條件下可以續(xù)保，保險(xiǎn)人可以在什么情況下拒絕續(xù)保或解除保險(xiǎn)合同等有關(guān)事項(xiàng)。個(gè)人健康保險(xiǎn)根據(jù)續(xù)保權(quán)可以分為不可解除的健康保險(xiǎn)合同、保證續(xù)保的健康保險(xiǎn)合同、有條件續(xù)保的健康保險(xiǎn)

27、合同和可解除的健康保險(xiǎn)合同四種。1不可解除條款2保證續(xù)保條款3有條件續(xù)保條款4可解除條款（二）續(xù)保條款321觀察期條款2保費(fèi)繳納的寬限期條款3合同的失效和復(fù)效條款（三）與保險(xiǎn)期限有關(guān)的條款33 1損失證明條款 2保險(xiǎn)金給付的協(xié)調(diào)條款（四）與保險(xiǎn)金支付有關(guān)的條款341如實(shí)告知條款2抗辯時(shí)效條款（五）如實(shí)告知和抗辯時(shí)效條款351職業(yè)變更條款2體格檢査與尸體解剖條款3名詞釋義條款（六）其他條款36合法有效的民事行為即民事法律行為，是公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。我國(guó)民法通則第55 條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（1）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（2）意思表示真

28、實(shí)；（3）不違反法律或者社會(huì)公共利益?！币虼?，要使合同具備法律效力，合同各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)受法律保護(hù)，所簽訂的合同必須首先具備上述條件。第四節(jié) 健康保險(xiǎn)合同的效力37商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致協(xié)議的過程，這個(gè)過程也分為要約和承諾兩個(gè)階段。（一）要約即投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)申請(qǐng)。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人通常以填寫好保險(xiǎn)人事先印制好的投保單來完成要約行為。（二）承諾即保險(xiǎn)人表示完全同意接受投保人的保險(xiǎn)申請(qǐng)。保險(xiǎn)合同的承諾就是承保，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的投保申請(qǐng)經(jīng)審核后，一旦做出承保的決定，保險(xiǎn)合同即告成立，并產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)法第13 條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人

29、同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！币弧⒔】当ｋU(xiǎn)合同的成立38合同生效，是指當(dāng)事人約定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系開始發(fā)生效力，通常的情況下，依據(jù)合同法第44條的規(guī)定“依法成立的合同，自成立時(shí)生效。”，但在有些情況下合同生效的時(shí)間與合同成立的時(shí)間并不一致。（一）須依法辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的合同（二）附條件的合同（三）附期間的合同二、健康保險(xiǎn)合同的生效39無效合同是指不能產(chǎn)生當(dāng)事人預(yù)期的法律后果，不具有法律約束力的合同。合同法第52 條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無效：（1）一方以欺詐、

30、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（2）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會(huì)公共利益；（5）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?！笨沙蜂N的合同是指基于某種法定原因，合同當(dāng)事人有權(quán)請(qǐng)求人民法院或仲裁機(jī)關(guān)予以撤銷的合同。合同法第54 條規(guī)定：“下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：（1）因重大誤解訂立的；（2）在訂立合同時(shí)顯失公平的?！贝送?，合同法在此條中還規(guī)定：“一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。”根據(jù)上述規(guī)定，可撤銷合同的法定原因是重大

31、誤解、顯失公平、欺詐、脅迫、乘人之危。對(duì)于可撤銷合同，當(dāng)事人請(qǐng)求變更的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)不得撤銷。三、無效的和可撤銷的健康保險(xiǎn)合同40 一、健康保險(xiǎn)合同的履行 商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的履行是投保人和保險(xiǎn)人依法全面執(zhí)行雙方在保險(xiǎn)合同中所約定的義務(wù)以使對(duì)方權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)的過程。第五節(jié) 健康保險(xiǎn)合同的履行、變更和終止41在商業(yè)健康保險(xiǎn)合同中，投保人必須先履行約定的義務(wù)后才能獲取相應(yīng)的權(quán)利。投保人應(yīng)履行的主要義務(wù)包括：1如實(shí)告知的義務(wù)。2繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。3及時(shí)通知的義務(wù)。4提供有關(guān)證明和資料的義務(wù)（一）投保人義務(wù)的履行42 1保險(xiǎn)合同內(nèi)容的說明義務(wù)。 2保密義務(wù)。 3給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的

32、履行43合同依法成立后，當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商一致，可以變更合同內(nèi)容，合同變更的內(nèi)容必須明確，“當(dāng)事人對(duì)合同變更的內(nèi)容約定不明確的，推定為未變更?！保ê贤ǖ?8 條）。變更合同內(nèi)容也須符合有效合同所具備的要件。合同變更后，未變更的部分繼續(xù)有效，而且合同變更不影響已經(jīng)履行部分的效力。保險(xiǎn)法第21 條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。”保險(xiǎn)合同的變更包括合同主體的變更、合同內(nèi)容的變更及合同效力的變更。二、健康保險(xiǎn)合同的變更44保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，其中保險(xiǎn)合同當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）的變更又稱保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。合同轉(zhuǎn)讓，指合同的中

33、享受權(quán)利或履行義務(wù)的主體發(fā)生了變更，新的債權(quán)人取代了原合同中的債權(quán)人，或新的債務(wù)人取代了原合同中的債務(wù)人，而新的債權(quán)人或新的債務(wù)人成為合同的一方當(dāng)事人。（一）合同主體的變更45商業(yè)健康保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要包括保障項(xiàng)目、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)方式等內(nèi)容的變更，變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的必須由投保人和保險(xiǎn)人達(dá)成一致意見，一般由投保人提出變更的要求，經(jīng)保險(xiǎn)人審核同意后變更。“變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議?！保ūｋU(xiǎn)法第21 條第2 款）（二）合同內(nèi)容的變更46合同效力的變更涉及合同中止、合同復(fù)效。保險(xiǎn)法第58 條規(guī)定：“合

34、同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！保ㄈ┖贤ЯΦ淖兏?7合同終止，指合同中所確立的權(quán)利義務(wù)歸于消滅，合同終止后，合同的各方當(dāng)事人還必須履行合同終止后的義務(wù)，合同法第92 條規(guī)定：“合同的權(quán)利義務(wù)終止后，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。”與其他人身保險(xiǎn)合同相同，商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的終止指當(dāng)法定或約定的事由發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)合同所確定的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。商業(yè)健康保險(xiǎn)合同終止的原因可以歸納為兩類，一是因保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使合同解除權(quán)而終止

35、，二是保險(xiǎn)合同自然終止。三、健康保險(xiǎn)合同的終止48由于保險(xiǎn)合同的特性，投保人解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)越于保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)法第15 條和16條分別規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。”“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同?！保ㄒ唬┖贤蚪獬K止49保險(xiǎn)合同可因下列情況的發(fā)生自然終止：1保險(xiǎn)合同期滿；2保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人已賠償或給付全部保險(xiǎn)金額；3保險(xiǎn)合同約定的解除事項(xiàng)發(fā)生；4被保險(xiǎn)人死亡；5違約失效。（二）合同自然終止50商業(yè)健康保險(xiǎn)合同是投保人與經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人之間已被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的而

36、約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。與其它的人身保險(xiǎn)合同相比，商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)為：1.商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的身體；2.商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的受益人是被保險(xiǎn)人本人；3.商業(yè)健康保險(xiǎn)合同更為復(fù)雜。小結(jié)51商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)部分。商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的主體包括合同的當(dāng)事人和合同的關(guān)系人，商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人和投保人，商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的關(guān)系人為被保險(xiǎn)人。商業(yè)保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。商業(yè)健康保險(xiǎn)合同經(jīng)投保人提出投保申請(qǐng)，保險(xiǎn)人審核后同意承保而成立。商業(yè)健康保險(xiǎn)合同自投保人和保險(xiǎn)人雙方約定的時(shí)間開始生效。小結(jié)52商業(yè)健康保險(xiǎn)合同因合同主體全面履行合同義務(wù)而

37、得以履行。在商業(yè)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人依據(jù)法律規(guī)定或合同約定，可以變更合同內(nèi)容。商業(yè)健康保險(xiǎn)合同因法定或約定的事由發(fā)生時(shí)而終止。投保申請(qǐng)、保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)單是商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的必要組成部分。商業(yè)健康保險(xiǎn)合同條款可以分為基本條款和特別條款，基本條款是指所有健康保險(xiǎn)合同都可適用的條款，特別條款是其內(nèi)容要根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同而具有特殊性的條款。小結(jié)531商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的特征是什么？2商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的客體是什么？3商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的投保單包括哪些內(nèi)容？4常見的健康保險(xiǎn)合同條款有哪些？5商業(yè)健康保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人的主要義務(wù)是什么？6商業(yè)健康保險(xiǎn)合同終止的原因有哪些?思考題54第五單元 保

38、險(xiǎn)法本單元主要內(nèi)容提示：本單元主要內(nèi)容提示：保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)合同的構(gòu)成保險(xiǎn)合同的構(gòu)成保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司55一、保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)法概述（一）保險(xiǎn)的概念（一）保險(xiǎn)的概念 是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)支付保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。（二）保險(xiǎn)法的概念（二）保險(xiǎn)法的概念保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人之間法律關(guān)系的重要商事法律，也是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)事實(shí)監(jiān)督管理的法律?？蓪⒈ｋU(xiǎn)法分為三個(gè)部分，第一是保險(xiǎn)業(yè)法，第二部分是保險(xiǎn)合同

39、法，第三部分是保險(xiǎn)特別法。56二、保險(xiǎn)合同法律規(guī)定二、保險(xiǎn)合同法律規(guī)定（一）保險(xiǎn)合同的概念和內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的概念和內(nèi)容保險(xiǎn)合同的概念。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其中投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的單位或個(gè)人；保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人的主要義務(wù)。包括：（）保險(xiǎn)公司中保險(xiǎn)事故發(fā)生后或在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的事項(xiàng)發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人的損失按約定的金額予以賠償，或向受益人支付約定的保險(xiǎn)金；（）保險(xiǎn)人須承擔(dān)投保人或被保險(xiǎn)人為減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失而付出的施救費(fèi)用、訴訟費(fèi)用和理賠費(fèi)用；（）檢查保險(xiǎn)標(biāo)的安全狀況，以及

40、災(zāi)害預(yù)防的費(fèi)用支出。57投保人（被保險(xiǎn)人和受益人）的主要義務(wù)。包括：（）交付保險(xiǎn)費(fèi)；（）在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)通知保險(xiǎn)人；（）危險(xiǎn)事故的補(bǔ)救和通知義務(wù)。如果投保人沒有采取措施防止損失的擴(kuò)大，無權(quán)就擴(kuò)大的部分請(qǐng)求賠償。訂立保險(xiǎn)合同的條件。（）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件。主要有：須為法律上承認(rèn)的利益；須為金錢利益；須為確定利益。（）人身保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件。主要有：投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的之間須有利害關(guān)系，包括經(jīng)濟(jì)上和人身上的利害關(guān)系；須為適法利益，即投保人與被保險(xiǎn)人之間的利害關(guān)系必須符合法律的規(guī)定。58（二）保險(xiǎn)合同的變更和解除（二）保險(xiǎn)合同的變更和解除合同的變更。在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意

41、，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。合同的變更包括：主體的變更；客體的變更；內(nèi)容的變更；期限的變更。合同的解除（1）投保人和保險(xiǎn)人不得解除的合同： 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具的保險(xiǎn)合同。（2）保險(xiǎn)人可以解除合同的情況投保人故意或過失違反告知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同。投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同。投保人或被保險(xiǎn)人不盡維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同或視情況要求增加保費(fèi)。59保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人不及時(shí)通知保險(xiǎn)人時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同，也可以視情況要求增加保費(fèi)。人身保險(xiǎn)中投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，且被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡不符合合同約定的，保險(xiǎn)人可以解除合同

42、。但是自合同成立起超過兩年的除外。人身保險(xiǎn)合同因投保人欠交保費(fèi)引起合同效力中止后2年內(nèi)，雙方未就合同效力的恢復(fù)達(dá)成協(xié)議的。即合同效力中止之日2年后保險(xiǎn)人才有解除合同的權(quán)利。60案例分析：案例分析：在下列哪些情況下，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人可以行使解除在下列哪些情況下，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人可以行使解除合同的權(quán)利？合同的權(quán)利？A.吳某曾在吳某曾在5年前患過癌癥，近年前患過癌癥，近2年來已如常人般工作、生活，年來已如常人般工作、生活，吳某自認(rèn)為已經(jīng)治愈，在投保人身險(xiǎn)時(shí)，未向保險(xiǎn)公司說吳某自認(rèn)為已經(jīng)治愈，在投保人身險(xiǎn)時(shí)，未向保險(xiǎn)公司說明該情況明該情況B.甲公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)后，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度有所增

43、中，甲公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)后，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度有所增中，及時(shí)電話通知了保險(xiǎn)公司及時(shí)電話通知了保險(xiǎn)公司C.鄭某支付首期保費(fèi)后，無力支付此后的保費(fèi)已達(dá)鄭某支付首期保費(fèi)后，無力支付此后的保費(fèi)已達(dá)1年年D.高某為自身投保時(shí)，申報(bào)年齡不真實(shí)，并且高某的真實(shí)年高某為自身投保時(shí)，申報(bào)年齡不真實(shí)，并且高某的真實(shí)年齡已超出了投保險(xiǎn)種的年齡限制，但保險(xiǎn)公司齡已超出了投保險(xiǎn)種的年齡限制，但保險(xiǎn)公司3年后才發(fā)年后才發(fā)現(xiàn)?，F(xiàn)。61（三）索賠和理賠（三）索賠和理賠事故發(fā)生事故發(fā)生通知保險(xiǎn)人通知保險(xiǎn)人提出索賠請(qǐng)求提出索賠請(qǐng)求保險(xiǎn)人作出核定保險(xiǎn)人作出核定屬于保險(xiǎn)責(zé)任的屬于保險(xiǎn)責(zé)任的理賠理賠不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的拒賠

44、拒賠62（四）保險(xiǎn)欺詐及其法律后果（四）保險(xiǎn)欺詐及其法律后果謊稱保險(xiǎn)事故。被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。故意制造保險(xiǎn)事故。投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退回保險(xiǎn)費(fèi)。但是，在投保人已交足年以上的保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)中，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人應(yīng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。虛報(bào)損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原

45、因或夸大損失的程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。63案例分析：案例分析： 某企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂某企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂1份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的為企業(yè)份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的為企業(yè)的廠房及設(shè)備，保險(xiǎn)費(fèi)的廠房及設(shè)備，保險(xiǎn)費(fèi)2萬(wàn)元。投保后的第二年，該企業(yè)萬(wàn)元。投保后的第二年，該企業(yè)謊稱其廠房?jī)?nèi)的設(shè)備被盜，向保險(xiǎn)公司提出賠償請(qǐng)求。依謊稱其廠房?jī)?nèi)的設(shè)備被盜，向保險(xiǎn)公司提出賠償請(qǐng)求。依照法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，其對(duì)照法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，其對(duì)2萬(wàn)元保萬(wàn)元保費(fèi)應(yīng)如何處理？費(fèi)應(yīng)如何處理？A.不退還不退還2萬(wàn)元保費(fèi)萬(wàn)元保費(fèi)B.應(yīng)退還應(yīng)退還2萬(wàn)元保費(fèi)萬(wàn)元保費(fèi)C.只退

46、還只退還2萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值D.應(yīng)退還應(yīng)退還2萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)及其利息萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)及其利息64三、保險(xiǎn)公司的法律規(guī)定三、保險(xiǎn)公司的法律規(guī)定（一）保險(xiǎn)公司的概念（一）保險(xiǎn)公司的概念 保險(xiǎn)公司是依照我國(guó)保險(xiǎn)法和公司法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。（二）設(shè)立保險(xiǎn)公司須符合特定的條件（二）設(shè)立保險(xiǎn)公司須符合特定的條件1、可以采用股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司的組織形式；2、有符合保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的章程；3、不低于保險(xiǎn)法規(guī)定的最低限額億元人民幣的注冊(cè)資本；4、有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員；5、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；6、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。6

47、5（三）保險(xiǎn)公司的清算（三）保險(xiǎn)公司的清算 保險(xiǎn)公司因分立、合并或公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)中央銀行批準(zhǔn)后解散。保險(xiǎn)公司依法成立清算組，進(jìn)行清算。 破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先支付破產(chǎn)費(fèi)用后，按下列順序清償：破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先支付破產(chǎn)費(fèi)用后，按下列順序清償： 所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用； 賠償或給付保險(xiǎn)金； 所欠稅款； 清償公司債務(wù)。 破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。 經(jīng)營(yíng)有人壽業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或依法破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由金融監(jiān)督管理部門指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。66（四）保

48、險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則（四）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則1、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍 國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、進(jìn)口貨物保險(xiǎn)、國(guó)際運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、涉外保險(xiǎn)。2、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分 同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。3、保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用67案例分析（了解）案例分析（了解）12000年年1月月2日，王某向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并附加日，王某向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并附加盜竊險(xiǎn)，期限一年。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司擬定的盜竊險(xiǎn)，期限一年。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司擬定的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊條款條款中已規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的盜竊損失中已規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的盜

49、竊損失后應(yīng)保存現(xiàn)場(chǎng)，向當(dāng)?shù)毓膊块T如實(shí)報(bào)案，并在后應(yīng)保存現(xiàn)場(chǎng)，向當(dāng)?shù)毓膊块T如實(shí)報(bào)案，并在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。當(dāng)年否則，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。當(dāng)年10月月6日下午，王某下班回家時(shí)發(fā)現(xiàn)日下午，王某下班回家時(shí)發(fā)現(xiàn)家中被盜，當(dāng)即向派出所報(bào)案。經(jīng)派出所現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)，王某家中被盜財(cái)產(chǎn)家中被盜，當(dāng)即向派出所報(bào)案。經(jīng)派出所現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)，王某家中被盜財(cái)產(chǎn)價(jià)值價(jià)值8000元。元。5天后，王某持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。請(qǐng)分析：保險(xiǎn)公天后，王某持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。請(qǐng)分析：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)理賠？司是否應(yīng)理賠？22000年年1月月1日王某為自已的一輛出租汽車向保險(xiǎn)公司投了保，保險(xiǎn)期為日王某為自已的一輛出租汽車向保險(xiǎn)公司投了保，保險(xiǎn)期為一年，保險(xiǎn)金額為一年，保險(xiǎn)金額為4萬(wàn)。萬(wàn)。2000年年5月月1日王某將此出租車賣與張某，當(dāng)時(shí)日王某將此出租車賣與張某，當(dāng)時(shí)雙方均沒有到保險(xiǎn)公司辦理該車的保險(xiǎn)合同過戶手續(xù)，雙方均沒有到保險(xiǎn)公司辦理該車的保險(xiǎn)合同過戶手續(xù)，6月中旬，張某發(fā)月中旬，張某發(fā)生交通事故，給對(duì)方車輛造成嚴(yán)重?fù)p壞。張某知道此車曾投過保，遂向生交通事故，給對(duì)方車輛造成嚴(yán)重?fù)p壞。張某知道此車曾投過