公司授信基礎(chǔ)授課講義(超級(jí)棒)

1、銀行貸款規(guī)則公司授信管理的基本框架公司授信管理的基本框架（一）全流程管理根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，對(duì)銀行貸款（含流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資）都要實(shí)行全流程管理。要求全面了解客戶、及其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息或項(xiàng)目情況，全面了解具體資金需求額度的合理性，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。（二）三位一體審批機(jī)制三位一體是指獨(dú)立的盡責(zé)審查、民主的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、嚴(yán)格的決策紀(jì)律制約下的以問(wèn)責(zé)審批制為核心內(nèi)容的三位授信決策機(jī)制，并輔之以后評(píng)價(jià)機(jī)制。盡責(zé)審查，是在具體授信業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和審查，為授信決策提供專業(yè)意見(jiàn)。民

2、主的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審，是由授信評(píng)審委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)起部門項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告和盡責(zé)審查小組報(bào)告進(jìn)行民主審議，為授信決策提供專家意見(jiàn)。問(wèn)責(zé)審批，是指有權(quán)審批人根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)起報(bào)告、盡責(zé)審查報(bào)告和評(píng)審委員會(huì)決議，按照“YES-NO”原則，最終決策是否批準(zhǔn)該筆授信業(yè)務(wù)。 按照全流程管理，貸款業(yè)務(wù)分為貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理三個(gè)階段公司授信管理的基本框架公司授信管理的基本框架 貸 前 調(diào) 查 開(kāi)展客戶調(diào)查開(kāi)展客戶調(diào)查 參照國(guó)際通行的信用“6C”標(biāo)準(zhǔn)原則（即品德Character、能力Capacity、現(xiàn)金Cash、擔(dān)保Collateral、環(huán)境Condition和控制Control），進(jìn)行面談。從獲取以下方面的信息

3、： 客戶狀況：主體資格、歷史背景、股東背景、資本結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、產(chǎn)品情況、經(jīng)營(yíng)情況等 客戶貸款需求狀況：貸款背景、貸款用途、貸款規(guī)模、貸款條件等 客戶還貸能力：現(xiàn)金流量構(gòu)成、經(jīng)營(yíng)效益、還貸來(lái)源、擔(dān)保實(shí)力等 抵押品可接受性：抵押品種類、權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)能力等 客戶與銀行的關(guān)系：與銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)情況、信用履約記錄等基礎(chǔ)資料 已在工商管理部門辦理年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件 法人代碼證復(fù)印件 稅務(wù)登記證復(fù)印件 公司章程 驗(yàn)資報(bào)告 貸款卡 連續(xù)三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和最近期的財(cái)務(wù)月報(bào)表 稅務(wù)憑證 可能附加的資料 工資發(fā)放憑證 用電、用水等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)憑證 抵質(zhì)押物清單、價(jià)值評(píng)估報(bào)告、權(quán)屬證明文件 購(gòu)銷合同

4、 固定場(chǎng)所文件等 客戶提交資料客戶提交資料 凡申請(qǐng)或正在使用銀行貸款的企業(yè)法人，須由銀行進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并核定債務(wù)承受額。擔(dān)保企業(yè)應(yīng)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，但不需核定債務(wù)承受額。客戶信用評(píng)級(jí)是銀行對(duì)貸款客戶和擔(dān)?？蛻糍Y信的評(píng)價(jià)確認(rèn)?？蛻舭葱庞玫燃?jí)劃分為A、B、C、D四大類，分為AAA、AA、A、BBB+、BBB、BBB-、BB+、BB、BB-、B+、B-、CCC、CC、C、D十五個(gè)檔次，用于客戶準(zhǔn)入、信用審批、貸款定價(jià)等。 信用評(píng)級(jí)信用評(píng)級(jí) 準(zhǔn)入客戶審查是對(duì)新授信客戶準(zhǔn)入資格進(jìn)行審查，而非對(duì)授信業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)性審查。新客戶符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，方可進(jìn)行授信業(yè)務(wù)的申辦審批。各家銀行對(duì)于不同類別行業(yè)，都有自己的差

5、別化客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。 客戶準(zhǔn)入審查客戶準(zhǔn)入審查 貸款評(píng)估（以流貸為例）貸款評(píng)估（以流貸為例） 借款人概況 借款人成立日期、歷史沿革、主管部門或股東情況；借款人注冊(cè)資本、實(shí)收資本；借款人企業(yè)規(guī)模、生產(chǎn)能力、生產(chǎn)規(guī)模、主要產(chǎn)品、上年銷售收入和利潤(rùn)、各產(chǎn)品利潤(rùn)占比 情況等；借款人所屬行業(yè)；借款人是否存在轉(zhuǎn)制、合資、分立、重大訴訟等事項(xiàng)；借款人資信狀況，包括信用評(píng)級(jí)、在金融機(jī)構(gòu)授信及履約情況等； 非財(cái)務(wù)因素分析 借款人公司治理機(jī)制；借款人管理層經(jīng)驗(yàn)、能力、穩(wěn)定性及高管人員的信用記錄等；借款人內(nèi)控與管理；借款人發(fā)展戰(zhàn)略，是否明確、清晰；借款人還款意愿；借款人行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，包括但不限于：行業(yè)狀況、行業(yè)地位、

6、產(chǎn)品依賴性、產(chǎn)品可替代性、 行業(yè)政策、法律政策等；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，包括：主導(dǎo)產(chǎn)品情況、營(yíng)銷策略、技術(shù)水平及可持續(xù)發(fā)展能力；企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力；借款人重大事項(xiàng)； 財(cái)務(wù)分析 主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)變化原因分析；償債能力分析，結(jié)合資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金比率、利息保障倍數(shù)等分析評(píng)價(jià)企業(yè)短期和長(zhǎng)期償債能力；獲利能力分析；營(yíng)運(yùn)能力分析；發(fā)展?jié)摿Ψ治?；其他影響償債能力的因素分析，如或有?fù)債、資產(chǎn)抵質(zhì)押情況等；通過(guò)上述財(cái)務(wù)分析，對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，作出結(jié)論性判斷。資金缺口測(cè)算根據(jù)流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法流動(dòng)資金需求測(cè)算方法公式： （1）營(yíng)運(yùn)資金量=上年度銷售收入X（1-上年度銷售利潤(rùn)率）X（1+預(yù)計(jì)銷售收

7、入年增長(zhǎng)率）/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù) （2）新增流動(dòng)資金貸款額度=營(yíng)運(yùn)資金量-借款人自有資金-現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款-其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金 該預(yù)測(cè)方法已在商業(yè)銀行全面推行。要調(diào)整相關(guān)參數(shù)，必須要有合理的理由。 貸款評(píng)估（以流貸為例）貸款評(píng)估（以流貸為例）貸款效益評(píng)估根據(jù)內(nèi)部貸款定價(jià)要求測(cè)算貸款利率，主要考慮因素：信用評(píng)級(jí)、行業(yè)、授信類別、期限、基準(zhǔn)利率、擔(dān)保方式、銀行資金成本和營(yíng)運(yùn)成本等等。估算因此筆貸款而產(chǎn)生的存款效益、貸款效益、結(jié)算業(yè)務(wù)效益及其他業(yè)務(wù)效益，并與營(yíng)銷費(fèi)用、資金成本比較，對(duì)貸款效益進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。第二還款來(lái)源分析保證評(píng)估，評(píng)估內(nèi)容同借款人評(píng)估；抵質(zhì)押評(píng)估，分析抵質(zhì)押物權(quán)屬狀況，審查抵押人、

8、出質(zhì)人對(duì)抵質(zhì)押物是否享有所有權(quán)或處分權(quán)，抵質(zhì)押是否符合法律法規(guī)規(guī)定，評(píng)估價(jià)值是否合理，是否能夠覆蓋貸款本息，是否符合銀行的其他有關(guān)規(guī)定；其他擔(dān)保方式評(píng)估，如對(duì)票據(jù)、備用信用證、安慰函等形式的擔(dān)?；蛐庞觅J款進(jìn)行的評(píng)估；風(fēng)險(xiǎn)分析及管理措施主要分析借款人在當(dāng)前及未來(lái)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中受內(nèi)外部環(huán)境變化而給企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的不利影響，并有針對(duì)性的設(shè)定管理控制措施。固定資產(chǎn)貸款還需要對(duì)項(xiàng)目審批、資金籌措、使用計(jì)劃、產(chǎn)品市場(chǎng)、項(xiàng)目效益進(jìn)行評(píng)估。通過(guò)以上分析，形成綜合性的結(jié)論。 貸款評(píng)估（以流貸為例）貸款評(píng)估（以流貸為例） 授信擔(dān)保方式授信擔(dān)保方式 抵押：房屋、土地等質(zhì)押：存款、理財(cái)產(chǎn)品、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等 擔(dān)保：上級(jí)機(jī)

9、構(gòu)、擔(dān)保公司等 信用 貸 中 審 批風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)由風(fēng)險(xiǎn)管理部門盡責(zé)審查人員完成。盡責(zé)審查的內(nèi)容與評(píng)估環(huán)節(jié)的內(nèi)容原則上是一致的，但盡責(zé)人員應(yīng)重點(diǎn)把握“四眼”原則，即從不同于業(yè)務(wù)發(fā)起部門的視角，獨(dú)立地對(duì)借款人情況和項(xiàng)目可行性、流貸需求合理性作出判斷，深入分析授信風(fēng)險(xiǎn)，完善控制措施，在此基礎(chǔ)上形成盡責(zé)審查結(jié)論，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審和問(wèn)責(zé)審批提供重要依據(jù)。盡責(zé)審查完善意見(jiàn)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查（視情況而定）審批批復(fù)核批 風(fēng)險(xiǎn)審批流程風(fēng)險(xiǎn)審批流程貸款的發(fā)放與支付（以流貸為例）貸款的發(fā)放與支付（以流貸為例）（一）落實(shí)批復(fù)條件批復(fù)條件的種類前提條件：是指簽訂借款合同或額度協(xié)議或其他法律文本的前提條件，是必須先落

10、實(shí)后方可使用授信的條件；以及借款合同簽署后的用款條件。約束性條件：包括授信投放后不允許借款人發(fā)生某些行為的限制性條件，以及在授信投放中同步落實(shí)或投放后必須落實(shí)的條件。落實(shí)批復(fù)條件的要求流動(dòng)資金貸款批復(fù)后，客戶經(jīng)理要嚴(yán)格落實(shí)授信前提條件和授信投放中必須同步落實(shí)的授信約束條件。（二）發(fā)放與支付流程準(zhǔn)備合同文本根據(jù)批復(fù)要求，選擇使用統(tǒng)一的規(guī)范合同文本，填寫借款合同、擔(dān)保合同等文件。合同文本預(yù)審合同文本準(zhǔn)備好后，要報(bào)送授信執(zhí)行部門進(jìn)行預(yù)審，取得預(yù)審合同通知書(shū)后，方能與客戶進(jìn)行簽署。合同簽署時(shí)注意事項(xiàng)單位客戶應(yīng)使用單位公章或合同專用章法定代表人或授權(quán)人應(yīng)當(dāng)面簽署多頁(yè)合同應(yīng)蓋騎縫章合同文本確定后，如需涂改

11、合同，各方應(yīng)在涂改處簽章合同簽署后及時(shí)辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并配合授信執(zhí)行部門進(jìn)行押品事前核查，在登記機(jī)關(guān)現(xiàn)場(chǎng)辦理權(quán)證移交手續(xù)。 貸款的發(fā)放與支付（以流貸為例）貸款的發(fā)放與支付（以流貸為例）發(fā)放和支付審核發(fā)放和支付審核由公司業(yè)務(wù)部門發(fā)起，授信執(zhí)行部門審查。需要提交的資料：授信批復(fù)文件、銀行核準(zhǔn)通知書(shū)借款人和擔(dān)保人資格和權(quán)限證明文件借款合同及補(bǔ)充協(xié)議本筆貸款用途的證明資料，如購(gòu)貨合同、服務(wù)協(xié)議等交易資料，提款申請(qǐng)書(shū)、付款清單等擔(dān)保類文件其他需要提供的資料支付方式審核具有以下情形之一的，應(yīng)采用受托支付： （1）單筆支付金額超過(guò)3000萬(wàn)元人民幣，且提款審核時(shí)交易對(duì)象明確的資金支付； （2）從未在

12、銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，且信用評(píng)級(jí)在BB-以下的，不分金額大小，一律采取受托支付； （3）銀行規(guī)定的其他情形的，如特定產(chǎn)品辦法規(guī)定貸款資金應(yīng)該實(shí)行封閉運(yùn)轉(zhuǎn)、有銀行直接支付交易對(duì)手的情形等。借款人支付方式或受托支付對(duì)象自主支付貸款資金部分對(duì)外付款發(fā)生變化，單筆支付金額超過(guò)受托金額起點(diǎn)的，借款人應(yīng)向業(yè)務(wù)發(fā)起部門提出變更申請(qǐng)，補(bǔ)齊受托支付所需相關(guān)交易背景證明資料。系統(tǒng)放款操作貸款的發(fā)放與支付（以流貸為例）貸款的發(fā)放與支付（以流貸為例） 貸 后 管 理 貸后管理貸后管理客戶分級(jí)：根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)、行業(yè)投向、資產(chǎn)分類等確定客戶貸后管理頻次和內(nèi)容制定貸后管理策略：正常維護(hù)策略、密切關(guān)注策略、優(yōu)化緊縮策略和清戶退

13、出策略銀行關(guān)注重點(diǎn)主要有： （1）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) （2）管理狀況 （3）財(cái)務(wù)狀況 （4）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn) （5）銀行往來(lái)?yè)?dān)保管理 （1）保證擔(dān)保重點(diǎn)關(guān)注：保證人資格、保證人能力、保證人保證意愿、訴訟時(shí)效等。 （2）抵質(zhì)押管理：銀行客戶經(jīng)理應(yīng)采用現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式對(duì)抵質(zhì)押物進(jìn)行貸后管理，重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容：貸款期內(nèi)地質(zhì)押物形態(tài)、品質(zhì)、法律效力、和權(quán)屬變化。 貸后管理貸后管理 固定資產(chǎn)貸款貸后管理重點(diǎn) （1）項(xiàng)目分階段管理 （2）資金流向監(jiān)控 （3）自籌資金管理流動(dòng)資金貸款貸后管理重點(diǎn) （1）資金流向監(jiān)控 （2）資金使用情況貸款到期通知書(shū)。公司業(yè)務(wù)人員在短期貸款到期日前1個(gè)星期、中長(zhǎng)期貸款到期日前1個(gè)月向借款人發(fā)送貸款到

14、期通知書(shū)，督促借款人籌集資金按時(shí)還款。付息通知。公司業(yè)務(wù)人員在貸款付息日前10個(gè)工作日以電話、書(shū)面、現(xiàn)場(chǎng)提示等方式督促借款人按時(shí)償還利息，并關(guān)注借款人帳戶變動(dòng)情況。建立本息違約報(bào)告制度。為準(zhǔn)確了解借款人還本、付息、付費(fèi)的情況，銀行建立了本息違約報(bào)告制度，由專人負(fù)責(zé)監(jiān)控借款人還本、付息、付費(fèi)情況，一旦出現(xiàn)違約，立即報(bào)告管理層。 還本付息還本付息貸款展期：貸款展期是指借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，未來(lái)現(xiàn)金流充足，但由于貸款期限與實(shí)際不符等客觀原因，借款人不能按照借款合同規(guī)定的還款計(jì)劃償還貸款，在借款人提出申請(qǐng)并經(jīng)貸款人審查同意后，延長(zhǎng)還款期限的行為。 （1）操作程序：收到借款人展期申請(qǐng)及原擔(dān)保人同意繼續(xù)擔(dān)保

15、的書(shū)面證明公司業(yè)務(wù)人員按照程序報(bào)批簽訂展期協(xié)議辦理抵押或擔(dān)保的續(xù)期手續(xù) （2）展期期限，短期貸款展期的期限累計(jì)不超過(guò)原期限，中期貸款展期的期限累計(jì)不超過(guò)原期限的一半，長(zhǎng)期貸款展期的期限累計(jì)不超過(guò)3年。提前還款 借款人提前還款須提出書(shū)面申請(qǐng)，并經(jīng)貸款人同意后方可提前還款。擔(dān)保變更：借款人對(duì)擔(dān)保方式的變更必須提出書(shū)面申請(qǐng)，并經(jīng)銀行原審批部門審查同意后方可變更。利率變更：經(jīng)借貸雙方協(xié)商一致，可以進(jìn)行借款利率的變更。調(diào)低利率必須經(jīng)原審批機(jī)構(gòu)審批后方可變更，調(diào)高利率無(wú)需報(bào)原審批機(jī)構(gòu)審批。名稱變更：借款人或擔(dān)保人名稱發(fā)生變更，但主體資格及股東、股權(quán)結(jié)構(gòu)未發(fā)生改變，貸款人應(yīng)在1個(gè)月內(nèi)與借款人和擔(dān)保人簽訂補(bǔ)充

16、合同或要求借款人、擔(dān)保人在1個(gè)月內(nèi)出具聲明，并及時(shí)辦理相關(guān)的抵質(zhì)押變更手續(xù)，或履行符合法律規(guī)定的其他手續(xù)。 貸款條件變更貸款條件變更 借款人歸還全部貸款本息及費(fèi)用，貸款人釋放抵質(zhì)押物，與借款人之間相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系結(jié)束。貸款結(jié)清。 貸款結(jié)清貸款結(jié)清貸款風(fēng)險(xiǎn)分類（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類（一） 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和回收的可能性對(duì)信貸資產(chǎn)的劃分，目前銀監(jiān)會(huì)要求的五級(jí)分類包括：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類（二） 1、正常類貸款：指借款人能夠正常履行合同，有充分把握償還貸款本息。 2、關(guān)注類貸款：指盡管目前貸款人沒(méi)有違約，但存在一些可能對(duì)其財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生不利影響的主

17、觀因素。如果這些因素繼續(xù)存在，可能對(duì)借款人的還款能力產(chǎn)生影響。 3、次級(jí)類貸款：指借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯問(wèn)題，依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法保證足額償還貸款本息，本金和利息逾期90天以上。 4、可疑類貸款：指本金和利息逾期180天以上，借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要發(fā)生一定損失。 5、損失類貸款：指本金、利息或本息逾期1年以上，采取所有可能的措施和一切必要的程序之后，貸款仍然無(wú)法收回。貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行和客戶經(jīng)營(yíng)的影響貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行和客戶經(jīng)營(yíng)的影響 對(duì)銀行的影響： 銀行計(jì)提貸款準(zhǔn)備金： 對(duì)正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失類貸款按照1%、 2%、25%、50%、100%計(jì)提貸款準(zhǔn)

18、備金。 對(duì)客戶的影響： 所有銀行授信情況將計(jì)入人民銀行征信系統(tǒng)。 集團(tuán)內(nèi)部分子公司與集團(tuán)公司內(nèi)部關(guān)聯(lián)交集團(tuán)內(nèi)部分子公司與集團(tuán)公司內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易頻繁度，集團(tuán)整體融資量易頻繁度，集團(tuán)整體融資量法院對(duì)貸款企業(yè)及連帶擔(dān)保人查、劃、凍法院對(duì)貸款企業(yè)及連帶擔(dān)保人查、劃、凍資金賬戶資金賬戶企業(yè)股權(quán)糾紛企業(yè)股權(quán)糾紛企業(yè)回款及經(jīng)營(yíng)情況企業(yè)回款及經(jīng)營(yíng)情況銀行貸銀行貸后案例后案例銀行公司貸款業(yè)務(wù)品種 授信品種授信品種 - - 流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款 流動(dòng)資金貸款：指銀行向企業(yè)發(fā)放的用于借款人日 常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款，不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途，不

19、得挪用。期限分為一年以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款和一年至三年的中期流動(dòng)資金貸款。 固定資產(chǎn)：指銀行向企業(yè)發(fā)放的用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。 銀行承兌匯票：指企業(yè)法人簽發(fā)，委托銀行作為承兌行，在指定期限無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。委托貸款：委托企業(yè)委托銀行將款項(xiàng)貸給借款企業(yè)，將企業(yè)借貸行為合法化。 貸款品種貸款品種 針對(duì)民營(yíng)醫(yī)院的貸款出口收信用證項(xiàng)下的質(zhì)押融資，組織采購(gòu)生產(chǎn)貸款合同能源管理貸款高新技術(shù)支持貸款教育行業(yè)貸款新三板上市客戶自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)客戶（融資、引入戰(zhàn)投、IPO商貿(mào)類企業(yè)（沒(méi)有抵押物）循環(huán)貸款出租車針對(duì)在銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)信用快捷貸款民營(yíng)醫(yī)院貸款棉花貿(mào)易融資 授信品種授

20、信品種-供應(yīng)鏈融資供應(yīng)鏈融資 在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，供應(yīng)鏈管理已經(jīng)成為現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的核心部分。企業(yè)所關(guān)注的已不再是單純的資金結(jié)算和融資，而是對(duì)加快資金周轉(zhuǎn)、降低融資成本、防范各類風(fēng)險(xiǎn)及優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表等方面的綜合需求。針對(duì)上述需求，在供應(yīng)鏈中尋找出核心企業(yè)，并以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，為供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)中買方、賣方、貨物、單據(jù)、應(yīng)收應(yīng)付賬款等基于供應(yīng)鏈流程的貿(mào)易融資服務(wù)。33上游供應(yīng)商下游經(jīng)銷商核心企業(yè)資金流方向物流方向應(yīng)收賬款形成銷售合同簽訂訂單確立貨押類融資關(guān)注供應(yīng)鏈交易中最優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)之一應(yīng)收帳款相關(guān)產(chǎn)品：國(guó)內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、國(guó)內(nèi)綜合保理等應(yīng)收賬款類融資供應(yīng)鏈融業(yè)務(wù)的基本框架以真實(shí)付款為基礎(chǔ)，以未來(lái)收入為還

21、款來(lái)源,關(guān)注供應(yīng)鏈交易中的訂單/合同相關(guān)產(chǎn)品：國(guó)內(nèi)應(yīng)付賬款融資等應(yīng)付賬款類融資應(yīng)付賬款形成 供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的基本框架供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的基本框架34交易商A交易商B交易商C交易商N(yùn)需求：1、擴(kuò)大銷售規(guī)模，加速資金回籠，解決經(jīng)銷商融資難問(wèn)題2、只與一家銀行合作就能為遍布各地的經(jīng)銷商提供融資解決方法：1、出借自身信用額度為下游經(jīng)銷商提供融資便利2、采用供應(yīng)鏈融資模式，為遍布全國(guó)的下游經(jīng)銷商提供融資，全盤解決供應(yīng)鏈條上各方企業(yè) 的融資需要針對(duì)賣方客戶需求的綜合運(yùn)用 需求：獲取銀行融資，減少資金占?jí)盒枨螅韩@取銀行融資，減少資金占?jí)?解決辦法：解決辦法： 應(yīng)收賬款類融資產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、銷售應(yīng)收賬款等

22、可使賣方獲取應(yīng)收賬款類融資產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、銷售應(yīng)收賬款等可使賣方獲取銀行融資，減少資金占?jí)恒y行融資，減少資金占?jí)?需求：減少需求：減少應(yīng)收賬款，美化財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)收賬款，美化財(cái)務(wù)報(bào)表 解決辦法：解決辦法： 無(wú)追索權(quán)國(guó)內(nèi)綜合保理（賣方）：對(duì)于買賣雙方資信狀況較好和歷史交易無(wú)追索權(quán)國(guó)內(nèi)綜合保理（賣方）：對(duì)于買賣雙方資信狀況較好和歷史交易情況良好的企業(yè)，可以為其敘做無(wú)追索權(quán)產(chǎn)品，美化財(cái)務(wù)報(bào)表情況良好的企業(yè)，可以為其敘做無(wú)追索權(quán)產(chǎn)品，美化財(cái)務(wù)報(bào)表 針對(duì)賣方客戶的綜合運(yùn)用針對(duì)賣方客戶的綜合運(yùn)用 針對(duì)賣方的綜合運(yùn)用針對(duì)賣方的綜合運(yùn)用需求：融資資金可自主安排需求：融資資金可自主安排 解決辦法：解決辦法：

23、 應(yīng)收賬款類融資產(chǎn)品不受傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)受托支付的要求，融資應(yīng)收賬款類融資產(chǎn)品不受傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)受托支付的要求，融資資金可自主使用資金可自主使用需求：需求：與一家銀行合作就能為遍布各地的經(jīng)銷商提供融資與一家銀行合作就能為遍布各地的經(jīng)銷商提供融資 解決辦法：解決辦法： 通過(guò)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，賣方只通過(guò)與一家銀行合作，就可為遍通過(guò)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，賣方只通過(guò)與一家銀行合作，就可為遍布全國(guó)的下游經(jīng)銷商提供融資布全國(guó)的下游經(jīng)銷商提供融資37鋼材供應(yīng)商 額度a1水泥供應(yīng)商 額度a2供應(yīng)商3 額度a3需求：1、穩(wěn)定上游供應(yīng)商群體，提升自身行業(yè)地位2、實(shí)現(xiàn)對(duì)供應(yīng)商的延遲付款，減少自身資金占用解決方法：1、出借自身信用

24、額度為上游供應(yīng)商提供融資便利2、采用貿(mào)易融資模式，為遍布全國(guó)的上游供應(yīng)商提供融資3、建工企業(yè)代理上游供應(yīng)商提交融資申請(qǐng)，簡(jiǎn)化了操作手續(xù)針對(duì)買方客戶需求的綜合運(yùn)用延長(zhǎng)付款時(shí)間：延長(zhǎng)付款時(shí)間： 通過(guò)銀行給供應(yīng)商融資，延后付款時(shí)間，緩解企業(yè)資金壓力，幫企業(yè)通過(guò)銀行給供應(yīng)商融資，延后付款時(shí)間，緩解企業(yè)資金壓力，幫企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)擴(kuò)大再生產(chǎn)維護(hù)合作關(guān)系，穩(wěn)定上游供貨渠道維護(hù)合作關(guān)系，穩(wěn)定上游供貨渠道： 通過(guò)貿(mào)易融資產(chǎn)品，買方出借自身額度為上游供應(yīng)商融資，緩解了供通過(guò)貿(mào)易融資產(chǎn)品，買方出借自身額度為上游供應(yīng)商融資，緩解了供應(yīng)商的資金壓力，維護(hù)雙方良好的關(guān)系，穩(wěn)定上游供貨渠道。應(yīng)商的資金壓力，維護(hù)雙方良好的關(guān)

25、系，穩(wěn)定上游供貨渠道。擴(kuò)大銷售規(guī)模擴(kuò)大銷售規(guī)模： 通過(guò)訂單融資，買方在獲得下游企業(yè)提交的訂單后，通過(guò)銀行融資的通過(guò)訂單融資，買方在獲得下游企業(yè)提交的訂單后，通過(guò)銀行融資的方式向上游支付原材料采購(gòu)款，不必占?jí)鹤杂匈Y金方式向上游支付原材料采購(gòu)款，不必占?jí)鹤杂匈Y金針對(duì)買方的綜合運(yùn)用針對(duì)買方的綜合運(yùn)用 中小微企業(yè)貸款的特殊性 簡(jiǎn)化貸款流程，模板化簡(jiǎn)化貸款流程，模板化針對(duì)集群類企業(yè)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，降低授信條件、快速審批、增加額度針對(duì)集群類企業(yè)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，降低授信條件、快速審批、增加額度對(duì)中關(guān)村高新技術(shù)證等資格類企業(yè)加大支持力度，如價(jià)格、額度等對(duì)中關(guān)村高新技術(shù)證等資格類企業(yè)加大支持力度，如價(jià)格、額度等對(duì)市場(chǎng)支持類

26、行業(yè)加大支持力度對(duì)市場(chǎng)支持類行業(yè)加大支持力度對(duì)園區(qū)類企業(yè)、鏈條上企業(yè)加大支持力度對(duì)園區(qū)類企業(yè)、鏈條上企業(yè)加大支持力度創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種：如信用貸款、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種：如信用貸款、POSPOS貸款等貸款等近期國(guó)務(wù)院政策：要求改善小微企業(yè)貸款到期后要繼續(xù)貸款，過(guò)橋資近期國(guó)務(wù)院政策：要求改善小微企業(yè)貸款到期后要繼續(xù)貸款，過(guò)橋資金成本高的問(wèn)題。各家銀行正在積極落實(shí)。金成本高的問(wèn)題。各家銀行正在積極落實(shí)。近期中小民營(yíng)銀行成立定位為為小微企業(yè)提供融資服務(wù)近期中小民營(yíng)銀行成立定位為為小微企業(yè)提供融資服務(wù)銀行對(duì)中小微銀行對(duì)中小微企業(yè)企業(yè)支持支持的的關(guān)注點(diǎn)關(guān)注點(diǎn)純信用（含流水貸、純信用（含流水貸、POSPOS貸等）貸等）實(shí)際控制人連帶擔(dān)保實(shí)際控制人連帶擔(dān)保房產(chǎn)抵押房產(chǎn)抵押擔(dān)保公司擔(dān)保公司股權(quán)質(zhì)押股權(quán)質(zhì)押知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)公司增信保險(xiǎn)公司增信集合風(fēng)險(xiǎn)金等集合風(fēng)險(xiǎn)金等 中小微企業(yè)貸款擔(dān)保形式多樣化中小微企業(yè)貸款擔(dān)保形式多樣化對(duì)于貸款業(yè)務(wù)客戶及銀行通常關(guān)注的問(wèn)題企業(yè)是否具備授信主體資格，