中小企業(yè)融資過程中存在的問題以及對策研究

1、中小企業(yè)融資過程中存在的問題以及對策研究摘 要中小企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中做出了巨大的貢獻，例如吸納就業(yè)人口，降低失業(yè)率，增加人民平均收入等。在如今兇殘的市場競爭環(huán)境中，中小公司的生存十分被動，前有大型公司的吞食，后有新型公司的虎視眈眈，尤其是在我國跟國際接軌之后，隨著外資公司的涌入，我國的消費者被外資公司先進的管理方式和眼花繚亂的產(chǎn)品吸引，更是放棄了對我國中小公司的支持，讓這些中小公司的發(fā)展變得更加艱難。而融資困難也是中小公司面臨的主要困難，融資難的成因包括國家體制，銀行、金融業(yè)等經(jīng)濟支持以及中小企業(yè)自身的完善和革新。解決對策也應(yīng)是政府政策扶持和信貸機構(gòu)完善規(guī)范與中小企業(yè)提高自身核心競爭力共

2、同合作發(fā)展，最終促進市場經(jīng)濟的和諧與穩(wěn)定。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)、融資、銀行AbstractSmall and medium-sized enterprises in China's economic development process has made tremendous contributions, such as to absorb the employment population, reduce unemployment, increase the average income of the people. In today's ferocious market co

3、mpetition environment, the survival of small and medium-sized companies is very passive, before the large companies swallowed, after a new company's eyeing, especially in China with international standards, with the influx of foreign companies, China's consumption Foreign companies are advan

4、ced management methods and dazzling products to attract, but also to give up the support of small and medium companies in China, so that the development of these small and medium companies become more difficult. The financing difficulties are also the main difficulties faced by small and medium-size

5、d companies. The causes of financing include economic support such as state system, bank, financial industry and the improvement and innovation of small and medium-sized enterprises themselves. The solution should also be the government policy support and credit institutions to improve the norms and

6、 small and medium enterprises to improve their core competitiveness of the joint development and cooperation, and ultimately promote the market economy harmony and stability.Key words: small and medium-sized enterprises, financing, bank目 錄TOC o "1-3" h z u HYPERLINK l "_Toc481566055&q

7、uot; 摘 要IHYPERLINK l "_Toc481566056" AbstractIIHYPERLINK l "_Toc481566057" 目 錄IIIHYPERLINK l "_Toc481566058" 一、緒論1HYPERLINK l "_Toc481566059" （一）研究背景和意義1HYPERLINK l "_Toc481566060" 1.研究背景1HYPERLINK l "_Toc481566061" 2.研究意義1HYPERLINK l "

8、;_Toc481566062" （二）研究綜述1HYPERLINK l "_Toc481566063" （三）研究方法1HYPERLINK l "_Toc481566064" （四）相關(guān)概念界定2HYPERLINK l "_Toc481566065" 1.融資2HYPERLINK l "_Toc481566066" 2.中小企業(yè)2HYPERLINK l "_Toc481566067" 二、中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀2HYPERLINK l "_Toc481566068" （

9、一）我國中小企業(yè)渠道狹窄2HYPERLINK l "_Toc481566069" （二）中小企業(yè)通過銀行貸款融資難度很大3HYPERLINK l "_Toc481566070" （三）非正規(guī)金融組織占比重較大3HYPERLINK l "_Toc481566071" （四）資產(chǎn)規(guī)模對銀行貸款融資起決定性作用3HYPERLINK l "_Toc481566072" 三 中小企業(yè)融資問題分析3HYPERLINK l "_Toc481566073" (一)我國固有的制度體制和融資環(huán)境約束3HYPERLI

10、NK l "_Toc481566074" 1.中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模與銀行審批放款的矛盾3HYPERLINK l "_Toc481566075" 2.融資形式局限和融資渠道狹窄3HYPERLINK l "_Toc481566076" 3.征信體制及信用環(huán)境混亂4HYPERLINK l "_Toc481566077" (二)銀行貸款的風(fēng)險管理不完善4HYPERLINK l "_Toc481566078" (三)中小企業(yè)自身的劣勢4HYPERLINK l "_Toc481566079"

11、 四 解決中小企業(yè)融資難問題的策略4HYPERLINK l "_Toc481566080" （一）政府方面4HYPERLINK l "_Toc481566081" 1.積極扶持中小企業(yè)發(fā)展4HYPERLINK l "_Toc481566082" 2.完善征信體系4HYPERLINK l "_Toc481566083" 3.加強對非法融資和集資的打壓5HYPERLINK l "_Toc481566084" （二）銀行方面5HYPERLINK l "_Toc481566085"

12、1.完善貸款的風(fēng)險管理機制5HYPERLINK l "_Toc481566086" 2.中小企業(yè)信用擔(dān)保體系5HYPERLINK l "_Toc481566087" （三）企業(yè)方面6HYPERLINK l "_Toc481566088" 1.中小企業(yè)提升核心技術(shù)，改革創(chuàng)新6HYPERLINK l "_Toc481566089" 2.加強自我監(jiān)督建設(shè)，提高信息真實度6HYPERLINK l "_Toc481566090" 3.樹立誠信經(jīng)營觀念，建立密切的銀企關(guān)系6HYPERLINK l "

13、;_Toc481566091" 結(jié) 論7HYPERLINK l "_Toc481566092" 參考文獻8HYPERLINK l "_Toc481566093" 謝 辭10一、緒論（一）研究背景和意義1.研究背景中小公司在我國企業(yè)中占據(jù)一片天地，因為維持企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)需要浪費的成本較少，再加上企業(yè)數(shù)量多，能夠緩解當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)問題等優(yōu)勢，讓中小公司在我國企業(yè)中的話語權(quán)變得越來越重要。現(xiàn)在的局面可以看到，中小公司在我國市場中的法人比重能夠達到99%以上的比例，它源源不斷的給我國市場輸出服務(wù)和產(chǎn)品，其比例要比大公司還要多，占據(jù)整個市場的60%的比例。在我

14、國的探索過程中，越來越發(fā)現(xiàn)了中小公司的重要性，其不僅具備較強的發(fā)展?jié)摿?，還能夠給我國解決就業(yè)問題，因此，鼓勵中小公司的發(fā)展，對我國現(xiàn)在的國情來看非常重要。而通過對中小公司的分析我們看出，是否能夠融到足夠的資金，是中小公司生死存亡的關(guān)鍵，也是企業(yè)提高競爭力的本質(zhì)。1當(dāng)前，我國銀行主要為大企業(yè)提供服務(wù)，很少會顧忌到這些小企業(yè)的感受。2中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的驅(qū)動力之一，而融資困難導(dǎo)致流動資金不足，無法擴大規(guī)模、擴大經(jīng)濟效益卻是最主要最根本的問題。本文深入研究了這一現(xiàn)象，并對這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因進行了分析，視圖找到阻礙中小公司發(fā)展壯大成為大型公司的力量，并對融資對中小公司的重要性進行了展望，提出了合理

15、的解決方式，鼓勵中小企業(yè)在今后工作中更加努力，促進自身的發(fā)展。2.研究意義(1)促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展，就業(yè)人口的增多。(2)有助于為中小企業(yè)融資創(chuàng)造健康的環(huán)境，立足于我國社會經(jīng)濟現(xiàn)狀提出更貼切的融資解決方案是必要的。（二）研究綜述對中小企業(yè)融資難問題，學(xué)者們已經(jīng)進行了很多研究。3張建認為(2004)，應(yīng)該加強融資管理，重視風(fēng)險問題和效益問題，這樣有利于企業(yè)內(nèi)部資金循環(huán)。4汪小勤認為融資困難的原因是因為信息不對稱導(dǎo)致的。5張捷 (2002) 提出應(yīng)該建立一個民營商業(yè)銀行，當(dāng)企業(yè)需要資金的時候，可以轉(zhuǎn)向民營商業(yè)銀行求助，這將會是一個不錯的選擇。6（三）研究方法使用文獻研究法，閱覽大量有關(guān)中小企業(yè)

16、融資的相關(guān)資料、文獻后，積累了一些了解，加深了認知，歸納并做出系統(tǒng)性的總結(jié)。（四）相關(guān)概念界定1.融資融資是指為取得資產(chǎn)而采用的貨幣手段。7從狹義上講，融資是企業(yè)獲取資金的行為，也就是企業(yè)按照自身需求，向投資人獲得資金，等到到了一定的時期之后，會償還給投資人利息和本金的一種理財行為。8從廣義上講，融資也叫金融，就是貨幣資金的融通，當(dāng)事人通過各種方式到金融市場上籌措或貸放資金的行為。9企業(yè)沒有了金融機構(gòu)的支持，就像是魚沒有了水源，將會大大降低中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?0-112.中小企業(yè)中小企業(yè)(Small and Medium Sized Enterprises)，又稱中小型企業(yè)或中小企，跟大企業(yè)

17、相比，這些企業(yè)的規(guī)模小、資產(chǎn)少，不如大企業(yè)發(fā)展能力強。12中小型企業(yè)經(jīng)濟地位高，而且是驅(qū)動創(chuàng)業(yè)的主體，對發(fā)展國家經(jīng)濟起到的作用也是很明顯的。13二、中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀（一）我國中小企業(yè)渠道狹窄我國中小企業(yè)資金來源單一。14且目前總結(jié)來看，我國中小企業(yè)對國民經(jīng)濟發(fā)展所做出的貢獻，例如增加就業(yè)、活躍市場氛圍等和能運用的金融資源極不平等。國有銀行貸款會首先偏向于滿足國有企業(yè)的資金需求，以及來自金融市場的忽視甚至歧視待遇使中小企業(yè)融資渠道不暢，無法健康發(fā)展。（二）中小企業(yè)通過銀行貸款融資難度很大首先，企業(yè)類型與模式類似較多，缺乏核心競爭力，抵抗市場變幻的能力也比較低，因此經(jīng)營風(fēng)險比較大。銀行為了防止風(fēng)

18、險，很少給這些企業(yè)批準貸款。 15最后，我國中小企業(yè)不注重信譽的培養(yǎng)也加劇了融資困難。企業(yè)信用是企業(yè)生存的根本，必須要引起重視。16（三）非正規(guī)金融在融資中比重很大在企業(yè)進行融資活動的時候，一般優(yōu)先選用非正規(guī)金融融資的方式進行融資。非正規(guī)金融融資具有成本低、還款時間不緊迫、資金質(zhì)量高等諸多優(yōu)點17，當(dāng)企業(yè)想要融資的時候，先從親朋好友、員工等內(nèi)部成員處獲取融資，當(dāng)這部分資金不足以支持公司運行的時候，再考慮其他融資方式，而股權(quán)融資因為成本高，一般是企業(yè)最后的選擇，當(dāng)企業(yè)通過內(nèi)部融資、債券融資等方式無法滿足需要的時候，會考慮股權(quán)融資的形式。18由于銀行體系由大型國有銀行主導(dǎo)，正規(guī)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)類型、

19、規(guī)模、名額等都存在覆蓋和競爭不足的情形，這在產(chǎn)生金融抑制的同時缺乏業(yè)務(wù)擴展和創(chuàng)新激勵，所以非正規(guī)金融已越來越重要。北方中小企業(yè)應(yīng)注意把握機遇,提升競爭力，盡快實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和轉(zhuǎn)型，吸引非正式金融的合作。（四）資產(chǎn)規(guī)模對銀行貸款融資起決定性作用資產(chǎn)規(guī)模決定了融資是否得到支持。19銀行在審批貸款過程中，會提前了解中小企業(yè)的信用度，以觀察是否符合銀行放款要求，能否得到經(jīng)濟投資效益，規(guī)避道德風(fēng)險。總體來看，大型公司的優(yōu)勢很明顯，比如說技術(shù)先進、資金實力充沛、有足夠優(yōu)秀的員工，因此在發(fā)展中幾乎不需要擔(dān)憂，而且這些大公司也比較容易獲得貸款。相比之下，中小公司就比較被動了，它們的處境簡直可以說是用內(nèi)憂外

20、患來形容，不僅面臨著強大的對手，而且內(nèi)部管理也不夠科學(xué)，再加上生產(chǎn)設(shè)備落后、技術(shù)含量低，他們獲得貸款的概率是很小的。因次銀行在審批過程中會傾向于國家大企業(yè)，忽略中小企業(yè)的申請，對中小企業(yè)的融資需求不夠重視，甚至存在歧視，這使中小企業(yè)的融資過程舉步維艱。三 中小企業(yè)融資問題成因分析(一)我國固有的制度體制和融資環(huán)境約束1.中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模與銀行審批放款的矛盾很多需要資金進行融資的中小企業(yè)無法從銀行獲得理想的數(shù)額，而符合銀行規(guī)定的可貸資金總額的企業(yè)已經(jīng)擁有了正常運轉(zhuǎn)的資金鏈和足夠的現(xiàn)金流。這樣的問題一方面歸結(jié)于制度，另外也受融資環(huán)境的“信用額度”不高所影響。2.融資形式局限和融資渠道狹窄我國目前正

21、規(guī)的主要融資渠道包括：國家及政府發(fā)行的債券、四大證券交易市場、銀行貸款、以及融資租賃。20國債和政府債券一般很少或少量發(fā)行；能在證券交易市場進行股票交易也必須要達到國家上市要求才能進行融資；銀行貸款也有各項條例限制造成中小企業(yè)貸款困難或者貸款額度不高的現(xiàn)象；融資租賃在實際操作過程中，所租設(shè)備或固定資產(chǎn)也是要和企業(yè)自身需求一致才可以繼續(xù)經(jīng)營。3.征信體制及信用環(huán)境混亂出現(xiàn)企業(yè)財務(wù)信息作假，或者是資產(chǎn)謊報的情況，而銀行所擁有的信息無法查詢或者核實。企業(yè)基礎(chǔ)信息采集審查不到位、更新過慢，導(dǎo)致企業(yè)征信信息不完全，這樣的現(xiàn)象層出不窮。(二)銀行貸款的風(fēng)險管理不完善在銀行對企業(yè)進行征信調(diào)查時，審查措施不夠

22、完善與具體，有部分企業(yè)會使用虛假信息，致使之后出現(xiàn)嚴重漏洞與信任危機。銀行的審批手續(xù)和過程也是繁瑣和漫長的，而企業(yè)周轉(zhuǎn)是在一定的周期內(nèi)，受時間限制，審批的通過率不高，因此部分企業(yè)無意向提交申請。銀行之間沒有完全共享征信信息資源，或者是征信信息更新和構(gòu)建不完善，導(dǎo)致很多不法分子有機可乘。銀行與中小企業(yè)之間沒有足夠的互相信任。(三)中小企業(yè)自身的劣勢中小企業(yè)沒有雄厚的資金實力與技術(shù)支持和資源供給，在實際運營過程中存在著核心競爭力不足，傳統(tǒng)的制造業(yè)、勞動密集型產(chǎn)業(yè)居多，缺乏技術(shù)革新和能力創(chuàng)新、優(yōu)秀人才等問題。目前，大部分企業(yè)的負債在70%左右。21銀行不會選擇投資缺乏競爭力，落后和還未完善技術(shù)創(chuàng)新、

23、機構(gòu)革新的企業(yè)。四 解決中小企業(yè)融資問題的策略在我國的探索過程中，越來越發(fā)現(xiàn)了中小公司的重要性，其不僅具備較強的發(fā)展?jié)摿?，還能夠給我國解決就業(yè)問題，因此，鼓勵中小公司的發(fā)展，對我國現(xiàn)在的國情來看非常重要。而通過對中小公司的分析我們看出，是否能夠獲得到足夠優(yōu)秀的資金，是中小公司生死存亡的關(guān)鍵，也是企業(yè)提高競爭力的本質(zhì)。22中小企業(yè)資金缺口該如何彌補，融資渠道的多元化發(fā)展等等問題都是需要我們共同努力的。政府的大力扶持、銀行類金融機構(gòu)融資渠道的簡化和快捷、大型企業(yè)的帶領(lǐng)和指導(dǎo)、中小型企業(yè)自身的改革都是缺一不可的。（一）政府方面1.積極扶持中小企業(yè)發(fā)展我國雖然已經(jīng)有了很多法律，并且明確了政府在這個環(huán)節(jié)

24、中的作用，提高了對企業(yè)的保護力度。23但其中仍存在問題很多不明確的問題，還有待補充完善。我國政府還采用了一些保護企業(yè)發(fā)展的措施，比如說給這些企業(yè)提供貸款補貼，讓他們免受于過重的貸款利息壓力，還給他們提供減免稅收服務(wù)，讓他們減少所需要繳納的稅收，這樣能有利于企業(yè)在較輕的負擔(dān)下自由發(fā)展。242.完善征信體系這類龐大的征信信息資源應(yīng)該利用云操作來實現(xiàn)方便快捷的查詢，綠色環(huán)保。信息采集過程應(yīng)該核實信息的真實性和可靠性，對有歧義的內(nèi)容要進行反復(fù)核實。后續(xù)的信息更改和更新應(yīng)該及時，也要認真核實。建立便捷窗口，使這些繁瑣的手續(xù)一次辦理。就目前來說，我國的法律還有待完善，在基礎(chǔ)的擔(dān)保法中也要根據(jù)社會的變化，以

25、及出現(xiàn)的新情況繼續(xù)出臺或更改。也要針對與其相關(guān)連的活動出臺新的法律法規(guī)。用法律來扶持為社會誠信制度體系創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境。3.加強對非法融資和集資的打壓現(xiàn)在越來越多的金融機構(gòu)出現(xiàn)，也有的掛著公益的頭銜，實際上在進行違法犯罪行為。非法集資和融資行為，沒有任何保障和擔(dān)保，一旦資金籌集后，其很有可能會卷走這些資金逃跑。這樣的事情屢禁不止，而在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代，這些非法集資融資形式也變得越來越難以查詢和追蹤，他們利用互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性很好的躲藏和掩蓋了犯罪事實。對于目前出現(xiàn)的數(shù)字貨幣也都各說紛紜，有的國家已經(jīng)把數(shù)字貨幣合法化，而我國還沒有正式的發(fā)布，然而網(wǎng)絡(luò)交易市場上已經(jīng)出現(xiàn)這樣模式相同，但是沒有任何保

26、障的虛擬貨幣。17年央行也開始試行數(shù)字貨幣。（二）銀行方面1.完善貸款的風(fēng)險管理機制我們的重點應(yīng)該放在打造一支品質(zhì)硬的信貸隊伍上。25嚴格按照貸款的程序辦理，中小企業(yè)在申請過程中要提供相關(guān)的真實的財務(wù)報表。對中小企業(yè)貸款后仍然需要監(jiān)督，規(guī)避道德風(fēng)險的出現(xiàn)。2.中小企業(yè)信用擔(dān)保體系如何建立中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系是一個難題，一方面要處理龐大的數(shù)據(jù)資料進行核實。這樣的操作，就要交給技術(shù)人員開發(fā)出適用的軟件。如今都是一卡通，每一個人的身份證信息的獲取，就能知道很多的詳細資料。將電話號碼實名制也是一項創(chuàng)舉，這樣的形式就把本來和復(fù)雜的事情做到了簡單便捷。信用擔(dān)保系統(tǒng)并非單靠銀行說了算，這也是要靠大家共同努

27、力。（1）因為國家政府的不重視，導(dǎo)致中小企業(yè)的發(fā)展質(zhì)量不容樂觀，很多中小企業(yè)的核心競爭力薄弱，再加上企業(yè)的規(guī)模有限、發(fā)展水平不高且增速緩慢,同時綜合競爭能力較弱；另一方面使用惡性競爭手段，對市場平衡造成破壞，不僅給其他公司的發(fā)展造成了阻礙，也影響了自己的盈利能力。因此，必須要加強政府的重視程度，讓政府作為企業(yè)的信用擔(dān)保體系建立的負責(zé)人，這樣有利于提高中小企業(yè)的受信賴程度，更有利于這些企業(yè)獲得資金。26（2）建立擔(dān)保資金補償制度，政府方面在建立擔(dān)保資金補償制度中發(fā)揮了重要作用，他們要撥款一部分資金用來建立擔(dān)擔(dān)保資金，還需要劃出一部分貸款貼息，用來補償一些盈利能力差，但是對國家發(fā)展很重要的高新技術(shù)

28、企業(yè)，這些企業(yè)穩(wěn)定的存在于市場中，對于提高我國綜合國力很重要。27（3）確定擔(dān)保比例，合理分配風(fēng)險，防止風(fēng)險過于集中于銀行手中，威脅到了銀行的盈利。28（三）企業(yè)方面1.中小企業(yè)提生核心競爭力，與時俱進在中小企業(yè)轉(zhuǎn)型和擴大規(guī)模的選擇中，要根據(jù)企業(yè)發(fā)展階段和各方面資源情況來決定。積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)目標消費群體的特征來綜合考慮，或者是經(jīng)營模式的創(chuàng)新，這也可以為中小型企業(yè)帶來一筆不少的收入。2.加強內(nèi)控建設(shè)，提高信息可信度隨著企業(yè)規(guī)模的提高，繼續(xù)使用原有的內(nèi)部控制管理制度已經(jīng)無法保障企業(yè)的需求，必須要改革企業(yè)的內(nèi)部控制制度，才能夠讓其促進企業(yè)集團的發(fā)展。但是現(xiàn)狀來看，我國企業(yè)的內(nèi)部控制制度還很不

29、理想，一旦發(fā)生問題，不同部門之間相互推卸責(zé)任，不愿意承擔(dān)義務(wù)。再加上企業(yè)每天任務(wù)量是很大的，若是一旦出現(xiàn)了問題，很容易導(dǎo)致企業(yè)陷入到運營僵局中，因此，內(nèi)部控制制度工作的落實勢在必行。企業(yè)需要立足于實際情況，每隔一段時間給銀行提交一份發(fā)展報告，中間要詳細描述企業(yè)的資金運營情況，企業(yè)的財務(wù)報表資料等信息，銀行若是受到了企業(yè)定期提交的報告，將會更加信賴這些小企業(yè)，也更加愿意給他們提供貸款服務(wù)，這樣將會形成一個可喜的良性循環(huán)29。3.樹立誠信經(jīng)營觀念，建立密切的銀企關(guān)系目前，出現(xiàn)很多中小企業(yè)的誠信觀念不足，惡意拖欠債務(wù)。中小企業(yè)必須遵守誠信體制，經(jīng)營自己的信用額度。以誠為本，維護良好的企業(yè)形象，給予銀

30、行信任的條件，獲得銀行支持。結(jié) 論隨著“十三五”的規(guī)劃，新經(jīng)濟政策的改革，法律法規(guī)的不斷完善，必定會推動中小企業(yè)融資難狀況問題的解決。即需要政府部門調(diào)整法律法規(guī)，宏觀調(diào)控國家金融市場，使融資過程合理合法規(guī)范進行。需要通過銀行等金融機構(gòu)開辟新的融資途徑，擴大中小企業(yè)融資渠道，提高融資行為的成功率，幫助中小企業(yè)解決實際困難。需要中小企業(yè)樹立良好的企業(yè)形象與口碑，提升核心技術(shù)，注重與銀行維持互相信任關(guān)系?？傊?，融資過程存在的問題需要政府、金融機構(gòu)和中小企業(yè)三方參與，實現(xiàn)多元化的治理參考文獻1代禮正.我國中小企業(yè)融資難題的成因與對策研究（D）四川：西南財經(jīng)大學(xué)，20062魏凌云.我國中小企業(yè)融資的困境與出路（D）貴州：貴州大學(xué)，20073時明生.“二重經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”下欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)融資問題研究以山東棗莊為例（D）山東：山東大學(xué)，20094唐曉旺. 中小企業(yè)融資問題研究（D）鄭州：鄭州大學(xué)，20065林璇華. 中小企業(yè)融資方案研究（D）廣東：華南理工大學(xué)，20116張捷. 社區(qū)信用制度創(chuàng)新