保險學(xué)題庫講解

1、風(fēng)險管理決策避避 免免 12自自 留留 3預(yù)預(yù) 防防 4控控 制制 5轉(zhuǎn)轉(zhuǎn) 移移 如何選擇？如何選擇？ 避免： 當(dāng)某種風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度很高或者處理風(fēng)險的成本大于其產(chǎn)生的效益時，人們往往選擇避免這種方法來處理風(fēng)險。 避免是一種消極的風(fēng)險處理方式 一些風(fēng)險是無法絕對避免的 避免了某些風(fēng)險又會面臨新的風(fēng)險 避免風(fēng)險的同時會損失收益 自留 主動自留 被動自留 預(yù)防 減少風(fēng)險事故發(fā)生的概率。 屬于事前處理方式。 控制 在損失發(fā)生時或發(fā)生以后，減少損失程度。 屬于事后處理方式。 補(bǔ)充：可保風(fēng)險的要件補(bǔ)充：可保風(fēng)險的要件 風(fēng)險是大量的風(fēng)險是大量的 風(fēng)險是可測的風(fēng)險是可測的 風(fēng)險是意外和偶然的風(fēng)險是意

2、外和偶然的 巨災(zāi)一般不會發(fā)生巨災(zāi)一般不會發(fā)生 經(jīng)濟(jì)上是可行的經(jīng)濟(jì)上是可行的 風(fēng)險是純粹的風(fēng)險是純粹的 風(fēng)險風(fēng)險損失頻率（損失頻率（P P）高高低低損失損失幅度幅度（L L）高高避免避免控制、轉(zhuǎn)移控制、轉(zhuǎn)移（保險）（保險）低低預(yù)防、自留預(yù)防、自留自留自留風(fēng)險管理決策的一般模式風(fēng)險管理決策的一般模式 第二節(jié) 保險的職能一、保險的基本職能一、保險的基本職能 分擔(dān)風(fēng)險分擔(dān)風(fēng)險 補(bǔ)償損失補(bǔ)償損失 二、保險的派生職能二、保險的派生職能 風(fēng)險管理職能風(fēng)險管理職能 投資職能投資職能 社會管理職能社會管理職能 （二）根據(jù)是否在合同中載明保險價值分類 定值保險定值保險 不定值保險不定值保險 事先確定保險價值事先確

3、定保險價值 事先不確定保險價值，只事先不確定保險價值，只載明保險金額載明保險金額 保險價值保險價值 損失賠償損失賠償 適用險種適用險種 按約定的保險價值賠償按約定的保險價值賠償 按比例賠償方式計(jì)算賠款按比例賠償方式計(jì)算賠款海上保險海上保險/特約保險特約保險 普通財產(chǎn)保險普通財產(chǎn)保險 （三）根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系分類 足額保險足額保險 不足額保險不足額保險 超額保險超額保險 P = V PV PV （四）根據(jù)保險人承擔(dān)的責(zé)任分類 補(bǔ)償性保險合同補(bǔ)償性保險合同 給付性保險合同給付性保險合同 （定額保險合同）（定額保險合同） 根據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行賠償根據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行賠償 大多數(shù)財產(chǎn)保險是補(bǔ)償性的大

4、多數(shù)財產(chǎn)保險是補(bǔ)償性的 根據(jù)約定保險金額進(jìn)行給付根據(jù)約定保險金額進(jìn)行給付 大多數(shù)人壽保險是定額的大多數(shù)人壽保險是定額的第二節(jié) 保險合同的民事法律關(guān)系一、保險合同的主體當(dāng)事人保險人投保人關(guān)系人被保險人受益人中介人保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人保險公估人（三）根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系分類 足額保險足額保險 不足額保險不足額保險 超額保險超額保險 P = V PV PV （四）根據(jù)保險人承擔(dān)的責(zé)任分類 補(bǔ)償性保險合同補(bǔ)償性保險合同 給付性保險合同給付性保險合同 （定額保險合同）（定額保險合同） 根據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行賠償根據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行賠償 大多數(shù)財產(chǎn)保險是補(bǔ)償性的大多數(shù)財產(chǎn)保險是補(bǔ)償性的 根據(jù)約定保險金額進(jìn)行

5、給付根據(jù)約定保險金額進(jìn)行給付 大多數(shù)人壽保險是定額的大多數(shù)人壽保險是定額的（一）保險合同的當(dāng)事人 保險人： 應(yīng)具有法人資格， 并在規(guī)定的范圍內(nèi)營業(yè)。 投保人： 具有完全民事行為能力； 對保險標(biāo)的具有可保利益； 承擔(dān)繳納保險費(fèi)的義務(wù)。四、保險合同的中止和復(fù)效 保險合同的中止和復(fù)效主要發(fā)生在人壽保險業(yè)務(wù)中。 引起保險合同中止的原因是投保人未如期繳納續(xù)期保險費(fèi)。 在投保人提出復(fù)效申請，經(jīng)保險人同意，并補(bǔ)繳拖欠的保費(fèi)后，保險合同恢復(fù)效力。保險合同中止與復(fù)效的時間規(guī)定 寬限期寬限期 60日日 兩年兩年 復(fù)效期限復(fù)效期限 三、保險利益的來源（一）財產(chǎn)保險的保險利益來源 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 所有權(quán)所有權(quán) 經(jīng)營

6、權(quán)使用權(quán)經(jīng)營權(quán)使用權(quán) 承運(yùn)權(quán)保管權(quán)承運(yùn)權(quán)保管權(quán) 抵押權(quán)留置權(quán)抵押權(quán)留置權(quán) （二）人身保險的保險利益來源 人身保險人身保險 人身關(guān)系人身關(guān)系 親屬關(guān)系親屬關(guān)系 雇傭關(guān)系雇傭關(guān)系 債權(quán)債務(wù)關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系 三、損失補(bǔ)償?shù)姆绞剑ㄙr款計(jì)算方式）（一）比例賠償方式 適用于不定值保險。,L PVAPLPVV（二）定值保險賠償方式 適用于定值保險。 按約定保險價值及損失程度賠償。LAPV（三）第一損失賠償方式 通常適用于家庭財產(chǎn)保險。 損失在保險金額內(nèi)可獲得全額賠償。,L LPAP LP0P第一損失第一損失 第二損失第二損失 （四）限額賠償方式1.超限額賠償方式（免賠額賠償方式） 設(shè)免賠額是d，則： 絕對免

7、賠： 相對免賠：0,LdALd Ld0,LdAL Ld2.不足限額賠償方式 主要適用于農(nóng)業(yè)保險。 僅對小于規(guī)定限額的差額進(jìn)行賠償。賠款賠款= =不足限額不足限額- -實(shí)際收成實(shí)際收成 四、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）代位原則1.委付物上代位2.代位求償權(quán)利代位 委付的條件： 保險標(biāo)的發(fā)生推定全損； 經(jīng)保險人同意； 保險人支付全額賠款取得保險標(biāo)的所有權(quán)。 代位求償?shù)臈l件： 保險標(biāo)的遭遇第三者責(zé)任損失； 損失屬于保險責(zé)任； 保險人已支付賠款。 代位求償?shù)淖⒁馐马?xiàng)： 保險人借位求償所得以其賠款為限，超過部分返還被保險人。 被保險人不得放棄對第三者的求償權(quán)。（四）企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額 固定資產(chǎn) 按賬

8、面原值投保 按賬面原值加成數(shù)投保 按重置重建價值投保 流動資產(chǎn) 按最近12個月平均賬面原值投保 按最近賬面原值投保 賬外財產(chǎn) 由被保險人和保險人協(xié)商確定 視同足額投保視同足額投保 思考：人身保險長期性的特點(diǎn)引發(fā)的風(fēng)險？v利率風(fēng)險 利差益/利差損v附加保費(fèi)變化 費(fèi)差益/費(fèi)差損v死亡率變化 死差益/死差損v通貨膨脹風(fēng)險 保險利益貶值（三）醫(yī)療保險道德風(fēng)險的防范 免賠額 賠償限額 比例賠付 觀察期 體檢:劃分標(biāo)準(zhǔn)體與次標(biāo)準(zhǔn)體三、再保險與原保險的比較（一）再保險與原保險的相同點(diǎn) 兩者的保險原理是相同的。- 兩者的理論基礎(chǔ)及保險基金收支原理相同。 兩者都是對風(fēng)險的承擔(dān)與分散；- 原保險人承擔(dān)被保險人的風(fēng)

9、險；再保險人承擔(dān)原保險人的風(fēng)險- 原保險屬于第一層次風(fēng)險分散；再保險屬于第二層次風(fēng)險分散。 風(fēng)險的二次分散示意圖 風(fēng)險風(fēng)險 原保險：原保險：第一次風(fēng)險分散第一次風(fēng)險分散 再保險：再保險：第二次風(fēng)險分散第二次風(fēng)險分散 （二）再保險與原保險的不同點(diǎn) 兩者的主體不同- 原保險的主體包括投保人、被保險人和保險人；再保險的主體均為保險人。 兩者的保險標(biāo)的不同- 原保險的保險標(biāo)的可以是財產(chǎn)、責(zé)任、信用，也可以是人的生命或身體；而再保險的保險標(biāo)的是原保險人的保險責(zé)任。 兩者合同的性質(zhì)不同- 原保險合同可以是補(bǔ)償性合同，也可以是給付性合同；而再保險合同只能是補(bǔ)償性合同。第二節(jié) 比例再保險與非比例再保險 比例再

10、保險 成數(shù)再保險 溢額再保險 成數(shù)與溢額混合再保險 非比例再保險 險位超賠再保險 事故超賠再保險 賠付率超賠再保險一、比例再保險（一）成數(shù)再保險（一）成數(shù)再保險 成數(shù)再保險是指原保險人將每一風(fēng)險單位的保險成數(shù)再保險是指原保險人將每一風(fēng)險單位的保險金額，按照金額，按照約定的比例約定的比例分配給再保險人。并且，分配給再保險人。并且，保費(fèi)、賠款均按這一約定比例進(jìn)行分配的一種再保費(fèi)、賠款均按這一約定比例進(jìn)行分配的一種再保險方式。保險方式。 優(yōu)點(diǎn)：簡便易行；充分體現(xiàn)雙方共命運(yùn)。優(yōu)點(diǎn)：簡便易行；充分體現(xiàn)雙方共命運(yùn)。 缺點(diǎn)：分出公司缺乏自主權(quán)；不能均衡風(fēng)險責(zé)任缺點(diǎn)：分出公司缺乏自主權(quán)；不能均衡風(fēng)險責(zé)任（二）

11、溢額再保險 溢額再保險是指首先確定原保險人的自留額，保險金額超出自留額的部分（溢額）分給再保險人承擔(dān)的一種再保險方式。 辦理溢額再保險的關(guān)鍵是確定自留額及“線數(shù)” 在必要的時候，還可以設(shè)置分層溢額再保險，作為對第一溢額的補(bǔ)充。 優(yōu)點(diǎn)：自由靈活 缺點(diǎn)：手續(xù)繁瑣（三）成數(shù)和溢額混合再保險 混合再保險是將成數(shù)和溢額二種再保險組織在一個合同里，以成數(shù)再保險的限額作為溢額再保險的起點(diǎn)，再確定溢額再保險限額的再保險方式。 如：某一混合再保險責(zé)任分配如下： 1.成數(shù)再保險的限額為100萬：原保險人和再保險人A分別承擔(dān)30%和70%； 2.溢額再保險的線數(shù)為3線，即300萬，由再保險人B承擔(dān)。二、非比例再保險（一）險位超賠再保險：如果某一危險單位總賠款不超過自負(fù)責(zé)任額，全部損失由分出公司賠償；如果總賠款超過自負(fù)責(zé)任額，超過部分由接受公司賠付。（二）事故超賠再保險：一次事故引起的賠款總和若超過自負(fù)責(zé)任額，超出部分由接受公司承擔(dān)。要特別注意一次事故的劃分標(biāo)準(zhǔn)。如：暴風(fēng)、臺風(fēng)、颶風(fēng)：48小時為一次事故 地震、洪水：72小時為一次事故（三）賠付率超賠再保險：以某一年度賠付率的高低來確定自負(fù)責(zé)任和再