擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查

1、擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查2010年8月?lián)I(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 開展業(yè)務基本程序開展業(yè)務基本程序 ： （一）申請與受理； （二）項目調(diào)查； （三）項目評審； （四）合同簽定； （五）保后檢查； （六）項目解責。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查一、擔保業(yè)務受理一、擔保業(yè)務受理 三種情況三種情況 （一）銀行推薦 （二）本公司開發(fā)（公司向銀行推薦） （三）企業(yè)申請擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 客戶受理條件客戶受理條件 （一）依法注冊登記，具有獨立法人資格； （二）重合同、守信用，有較高的資信等級，有好的領導班子和較高的經(jīng)營管理水平； （三）原則上連續(xù)經(jīng)營二年以上，并能依法經(jīng)營，無重大民事和經(jīng)濟糾紛；擔保

2、業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 （四）項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策； （五）單一客戶累計在保額不超相關規(guī)定。 （六）擔保業(yè)務金額不超過該客戶有效凈資產(chǎn)的70%； （七）無重大不良信用記錄，提供的資料真實、有效； （八）反擔保措施合法、有效、安全； （九）公司認為必備的其他條件。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查五個基本問題五個基本問題（一）借款主體（二）借款金額及期限（三）資金用途、還款來源（四）基本經(jīng)營情況（五）反擔保措施擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 申保書及資料清單申保書及資料清單 項目經(jīng)理請客戶按要求填寫企業(yè)申保書，提供包括但不限于資料清單中的資料擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 二、項目調(diào)查二、項目調(diào)查項目調(diào)查的主要

3、對象包括：項目調(diào)查的主要對象包括： （一）客戶生產(chǎn)、經(jīng)營現(xiàn)場；（二）客戶主要控制人及財務、基建、生產(chǎn)、供銷等部門的負責同志；(內(nèi)部）（三）客戶財務報表及其他有關材料；（四）客戶關聯(lián)單位、人員等方面情況；（五）客戶的相關開戶銀行、轄區(qū)工商機關、稅務機關等。（外部、客觀）擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 項目調(diào)查的方式：項目調(diào)查的方式：（一）項目調(diào)查方式以實地調(diào)查為主，查看客戶賬務和有關證明材料，并輔以訪談、發(fā)詢證函，及其他有效調(diào)查方式。（二）相關情況調(diào)查：從客戶提供的有關資料、國家有關政策以及公眾媒介等渠道獲得相關情況，并對此進行調(diào)研。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查調(diào)查前的準備調(diào)查前的準備 （一）電子版的

4、企業(yè)經(jīng)營情況介紹 （二）紙質(zhì)基礎資料 （三）通過網(wǎng)絡、股票系統(tǒng)等方式或渠道對需調(diào)查企業(yè)的行業(yè)相關知識有所了解，記錄一些重要的基本數(shù)據(jù)，以備在調(diào)查中和調(diào)查后對比分析。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查現(xiàn)場實地考察注意事項：現(xiàn)場實地考察注意事項： 安排好時間，提前與企業(yè)溝通好本次考察需要約見的有哪些部門及個人 需要帶走的資料（前期未提供齊全的） 現(xiàn)場拍照、問題記錄合理分工 準備好的問題要提出 、對企業(yè)提供的紙質(zhì)資料中的重要數(shù)據(jù)或內(nèi)容現(xiàn)場進行詢問核對 擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查擔

5、保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況的調(diào)查客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況的調(diào)查 （一）客戶的總體特征： 1、客戶所處的經(jīng)營發(fā)展階段； 2、生產(chǎn)、經(jīng)營運行狀況。 （二）產(chǎn)品與市場情況： 1、產(chǎn)品的市場供求狀況； 2、產(chǎn)品參與市場競爭的能力，是否具有獨創(chuàng)性、先進性；擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 3、顧客的集中程度等。 （三）客戶采購環(huán)節(jié)情況： 1、客戶受原料供給影響情況； 2、客戶原料采購的經(jīng)濟合理性等。 （四）客戶生產(chǎn)情況： 1、客戶生產(chǎn)的連續(xù)性、技術水平； 2、是否有生產(chǎn)季節(jié)性

6、，及對其影響程度。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 （五）主營業(yè)務情況： 1、主導產(chǎn)品的銷售區(qū)域、市場占有率、產(chǎn)品銷售率、客戶的促銷能力、客戶銷售的靈活性及與同行業(yè)的比較； 2、客戶主營業(yè)務在總體業(yè)務中的重要性等。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 （六）其他情況，主要包括： 1、客戶“三廢”排放是否達標； 2、職業(yè)安全、衛(wèi)生及消防是否達標； 3、生產(chǎn)定員和人員培訓情況等； 4、行業(yè)準入資格證書。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查客戶管理情況的調(diào)查：客戶管理情況的調(diào)查：（一）組織、管理結(jié)構(gòu)及決策程序；（二）職工工資及各種保險的支付情況；（三）產(chǎn)品質(zhì)量保證體系的建設、執(zhí)行情況及與同行業(yè)的比較；（四）是否有比較完善的財

7、務成本核算、費用控制和財務分析制度；（五）以往經(jīng)營目標的完成情況等。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查客戶融資能力的調(diào)查：客戶融資能力的調(diào)查：（一）貸款銀行、貸款金額及歷史信貸記錄；（二）融資的主要手段；（三）最近三年的借款增長情況等。 或有負債情況：審查客戶對外擔保，接受的商業(yè)承兌匯票、內(nèi)部集資、其他擔保公司借款等情況。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查還款能力的調(diào)查還款能力的調(diào)查: 現(xiàn)金流量調(diào)查分析：分析企業(yè)現(xiàn)金流量表，對經(jīng)營性現(xiàn)金流入及非經(jīng)營性現(xiàn)金流出進行重點分析。（重點內(nèi)容）擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 對同意申報的項目，項目經(jīng)理在項目審批表上簽署同意意見后，提交擔保業(yè)務部經(jīng)理審核并簽署意見。 擔保業(yè)務

8、部同意的項目，風險控制部對項目合法、合規(guī)性和具體方案的合法、有效性進行調(diào)查。經(jīng)調(diào)查同意的項目，風險控制部法務人員、經(jīng)理在項目審批表上簽署同意意見。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 三、業(yè)務評審三、業(yè)務評審 提交評審委員會審議的項目，風險控制部將有關材料交評審委員會主任，根據(jù)評審委員會主任的安排，將項目資料至少于會議前一天（或前幾天）交給各位委員。 評審委員會遵循集體評審原則。評審委員會評審通過的項目，由評審委員會主任在項目審批表上簽字，報公司領導審批。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 項目最終審批后，項目經(jīng)理根據(jù)最終審批意見，準備相應的合同及相關手續(xù)，經(jīng)公司法務人員審核后，報有權(quán)人簽批。 一般情況下，最高

9、審批權(quán)人只有一票否定權(quán)，沒有一票贊同權(quán)。 項目經(jīng)理根據(jù)批準的反擔保方案，認真落實各項措施及核保工作。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 四、簽定合同四、簽定合同 合同填寫合同填寫 合同應在核保人員落實（反）擔保措施前依照要求填寫。 合同填寫應用黑色鋼筆或簽字筆書寫，不得使用圓珠筆或鉛筆書寫。 合同填寫應字跡清楚、端正、不得草書和涂改，不得簡寫、縮寫。（合同的嚴肅性）擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 名稱或姓名填寫：自然人的姓名和法人的名稱填寫須完整、準確。自然人姓名以身份證為準，法人名稱以核準登記的營業(yè)執(zhí)照為準。 日期填寫：與銀行授信期限一致。 金額填寫：金額應大寫，且頂格填寫。擔保合同按照主債權(quán)金額填寫。

10、 合同中有空白的地方一律打“”，不得留有空白。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 在公司正式對外簽署業(yè)務合同之前，必須按公司擔保審批通知書中的要求先辦理、落實反擔保措施，否則不得對外簽約。特殊情況下需要先對外簽署合同才能辦理反擔保措施的，則按照公司出具放款通知書的程序辦理。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 合同簽訂合同簽訂 對于合同對方為自然人的，應工整簽名。簽名后加蓋右手食指指印。 合同應由對方的法定代表人簽章并加蓋 單位公章后才能生效，其他任何人的簽章和除單位公章之外的任何章都無效。若是授權(quán)代理人簽字，要有授權(quán)委托書（必須經(jīng)過公證），還要核實授權(quán)委托書中授權(quán)范圍、權(quán)限和時限等。 擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)

11、查 蓋章單位的印章應與單位名稱一致。所有的簽字或蓋章都必須清晰可辨。（不能重疊、覆蓋） 涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、 保證人（自然人）簽字蓋章的情況，應當由二人當面現(xiàn)場進行。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 核保核保 核保實行雙人核保制度，由項目經(jīng)理和風險控制部核保人員共同核保。核保目的是確保合同對方及相關人員身份、簽名的真實性；核保的范圍包括公司所有的擔保文書； 擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 風險控制部核保人員應按照本辦法要求核保，項目經(jīng)理應完成核保準備工作。風險控制部核保人員承擔核保任務的主要責任，項目經(jīng)理承擔核保任務的次要責任。 核保無誤后，客戶按收費辦法和標準交費，簽訂相關合同。 銀

12、行項目經(jīng)理核保，簽訂相關合同。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 落實反擔保措施：落實反擔保措施： 項目實施過程中如需對原有反擔保措施進行變更的，由項目經(jīng)理另行提出變更申請報風險控制部，并由風險控制部上報項目評審會主任，經(jīng)批準后實施。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 檔案管理檔案管理 相關合同、文件簽署完畢后，項目經(jīng)理登記業(yè)務臺帳。 辦理完擔保簽約手續(xù)后，項目資料按檔案管理辦法進行整理，十五日內(nèi)由風險管理部移交綜合部，雙方辦理交接手續(xù)。擔保項目進入擔保監(jiān)管階段。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 五、保后檢查（事中監(jiān)管）五、保后檢查（事中監(jiān)管） 按公司事中監(jiān)管辦法，做好事中監(jiān)管工作。 撰寫簡單的事中監(jiān)管報告，主要以企業(yè)變化為主。擔保業(yè)務流程及項目盡職調(diào)查 具有下列情形之一的，擔保業(yè)務部將其列入預警項目：（一）資金實際使用未按業(yè)務申報時的用途使用；（二）項目或企業(yè)技術競爭水平下降；（三）連續(xù)二年，該項目未能達到工作預測目標。（四）項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具有欺詐行為；（五）公司認定項目承擔企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務狀況等方