保險(xiǎn)法案例分析及答案

1、1. 2001 年 3 月 ,某廠45 歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因怕其情緒波動(dòng),未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療手術(shù)后出院,并正常參加工作.8 月 24日 ,龔某經(jīng)吳某推薦,與之一同到保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn),辦妥有關(guān)手續(xù).填寫(xiě)投保單時(shí)沒(méi)有申報(bào)身患癌癥的事實(shí).?2002 年 5 月 ,龔某舊病復(fù)發(fā),經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡.龔某的妻子以指定受益人的身份,到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金.保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)的證明時(shí),發(fā)現(xiàn)龔某的病史上,載明其曾患癌癥并動(dòng)過(guò)手術(shù),于是拒絕給付保險(xiǎn)金.龔妻以丈夫不知自己患何種病,未違反告知義務(wù)為由抗辯,雙方因此發(fā)生糾紛.?保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理?答：在本案中,龔某不知自己已患有胃癌

2、.僅從其沒(méi)有聲明自己患胃癌的角度看,并不算違反告知義務(wù).但是,龔某對(duì)自己幾個(gè)月前住過(guò)院,動(dòng)過(guò)手術(shù)的事實(shí)（這一事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是很重要的）是不可能不知道的,他卻沒(méi)有加以說(shuō)明,問(wèn)題的關(guān)鍵恰恰在這里.?因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)法的一般理論,告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對(duì)事實(shí)的陳述,而非準(zhǔn)確地闡明觀點(diǎn).它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無(wú)誤,只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)他盡最大可能地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可.也就是說(shuō),在被保險(xiǎn)人確不清楚自己到底患何種病的情況下,倘若他對(duì)病情作了感知性陳述,盡管這種陳述不一定與事實(shí)相符（如患有胃癌,家屬等善意地告訴他得的是胃病,他申報(bào)患過(guò)胃?。┧诹x務(wù)履行上是絕無(wú)瑕疵的,但是如果他隱瞞或虛假陳

3、述了就醫(yī)或治療等方面的事實(shí),則犯有未適當(dāng)告知重要事實(shí)的過(guò)錯(cuò),應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果.?保險(xiǎn)人是有正當(dāng)理由拒絕賠償?shù)? 保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán),拒絕給付保險(xiǎn)金2. 衡陽(yáng)市某公司職工熊某, 通過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員陳某為其59 歲母親王某投保8 份重大疾病終身險(xiǎn).陳某未對(duì)王某的身體狀況進(jìn)行詢問(wèn)就填寫(xiě)了保單.事后陳某也未要求王某做身體檢查.2002 年 7 月 ,王某不幸病逝,熊某要求保險(xiǎn)公司理賠.保險(xiǎn)公司以投保時(shí)未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人在投保前因帕金森綜合癥住院治療的事實(shí)為由,拒絕理賠 .熊某遂上訴法院,要求給付保險(xiǎn)金24 萬(wàn)元.?判決結(jié)果如何?答：根據(jù)保險(xiǎn)法第16 條的規(guī)定:投保人故意隱瞞事實(shí),不履行

4、如實(shí)告知義務(wù)的,或因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的, 保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同. 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi).?但同樣是該條規(guī)定:訂立保險(xiǎn)合同, 保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容,并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn),投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知.?分析上述條文可以認(rèn)為:如實(shí)告知并不是主動(dòng)告知.本案中業(yè)務(wù)員陳某未對(duì)被保險(xiǎn)人,投保人進(jìn)行任何詢問(wèn),就填寫(xiě)了保單中有關(guān)被保險(xiǎn)人病史內(nèi)容. 事后陳某也未要求被保險(xiǎn)人王某做身體檢查. 不能認(rèn)定被保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí) ,不履行如實(shí)告知義務(wù)

5、.所以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付.?投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù), 關(guān)系到保險(xiǎn)公司的理賠決定.盡管本案中保險(xiǎn)公司最后賠付了保險(xiǎn)金,但對(duì)廣大投保人來(lái)講,投保時(shí),千萬(wàn)不要抱僥幸心理.應(yīng)盡量如實(shí)告知.當(dāng)然如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有詢問(wèn),也沒(méi)有必要主動(dòng)告知.?3. 某年春節(jié),李某為其剛滿8 歲的兒子買(mǎi)了價(jià)值200 元的煙花爆竹.某日,李某與其妻出門(mén)訪客.其子獨(dú)自在家感覺(jué)無(wú)聊,遂將李某藏的煙花爆竹翻出,在屋內(nèi)玩耍,不慎引起火災(zāi),造成衣服,被褥,家點(diǎn),家具等均有有不同程度的損壞 .損失約為30000 元 .所幸,李某投保了家財(cái)險(xiǎn),遂向保險(xiǎn)公司索賠.?保險(xiǎn)公司是否賠付?對(duì)于這樣一起火災(zāi),保險(xiǎn)公司認(rèn)為,火災(zāi)是李某之子故意行為造成的

6、,而根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定,被保險(xiǎn)人及其家庭成員的故意行為引起的財(cái)產(chǎn)損失,屬于除外責(zé)任.保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠付.而李某認(rèn)為,其子并非故意縱火,不應(yīng)視為被保險(xiǎn)人家庭成員的故意行為,保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付.?本案的爭(zhēng)論焦點(diǎn)在于對(duì)故意行為的認(rèn)定 .?根據(jù)法理解釋,故意 是指行為人預(yù)見(jiàn)到自己的行為會(huì)引起一定的損害結(jié)果,仍然希望該結(jié)果發(fā)生或者放任結(jié)果發(fā)生的心理狀態(tài).顯然 ,故意總是與行為人的明知和 有意 有關(guān) .?本案中行為人是剛8 歲的兒童,按中華人民共和國(guó)民法通則的規(guī)定:不滿 10 歲的未成年人是無(wú)民事行為能力的人 .8 歲的兒童應(yīng)認(rèn)定為無(wú)民事行為能力人.根本談不上故意或非故意的問(wèn)題,對(duì)其行為后果不負(fù)民事責(zé)任

7、.?根據(jù)中華人民共和國(guó)民法通則的規(guī)定:無(wú)民事行為能力的人,限制民事行為能力的人造成他人損害的,由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)民事責(zé)任,監(jiān)護(hù)人盡了民事責(zé)任的,可以適當(dāng)減輕他的民事責(zé)任.李某及其妻在出門(mén)之前將煙花爆竹藏起來(lái),說(shuō)明他已盡了責(zé)任,但將未成年的孩子單獨(dú)留在家中,將有可能產(chǎn)生一些難以預(yù)料的不良后果,對(duì)此,李某及其妻應(yīng)該想到,但卻因疏忽而未想到.即便如此,也只能說(shuō)李某及妻子有過(guò)錯(cuò),但決不是故意 .結(jié)論:既然本案的財(cái)產(chǎn)損失不是被保險(xiǎn)人及其家屬的故意行為造成的,保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任4.2003 年 4月 ,某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn).保險(xiǎn)費(fèi)為每戶7.5 元 ,保額為每戶2500元 ,并

8、且保險(xiǎn)雙方特別約定:保費(fèi)分兩次交付,11 月份交清.保險(xiǎn)公司遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章.后來(lái),保險(xiǎn)公司曾多次向鄉(xiāng)政府催討保費(fèi)未果.當(dāng)年7 月 ,一場(chǎng)歷史罕見(jiàn)的特大洪災(zāi)沖垮了該鄉(xiāng)的防洪大堤,淹沒(méi)了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋,農(nóng)戶損失慘重.災(zāi)情發(fā)生后,鄉(xiāng)政府迅速向保險(xiǎn)公司索賠,而保險(xiǎn)公司則以該鄉(xiāng)未交保費(fèi)為由予以拒賠.由于事關(guān)重大,鄉(xiāng)政府上訴到法院,法院最終該如何判決.?本案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)在于,投保人按約定交納保費(fèi)是否為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件.財(cái)險(xiǎn)合同屬于承諾性合同 ,只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)一致并達(dá)成書(shū)面協(xié)議,保險(xiǎn)合同即告成立,保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.但如果法律有明確規(guī)定或者合同有特別約定的,則必

9、須依照法律規(guī)定或合同的特別約定執(zhí)行. 在通常情況下,保險(xiǎn)合同一經(jīng)訂立 , 合同雙方就產(chǎn)生了特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系,其中最主要的是投保人負(fù)有支付保費(fèi)的義務(wù),保險(xiǎn)人負(fù)有承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害補(bǔ)償?shù)牧x務(wù). 保險(xiǎn)法第13 條規(guī)定 :保險(xiǎn)合同成立后,投保人按照約定交納保費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.?本案中 , 保險(xiǎn)公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單,保險(xiǎn)合同即告成立,合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù),鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費(fèi),對(duì)投保人拖欠保費(fèi)的,保險(xiǎn)人可通過(guò)索討或訴訟的方式追討.但是,本案雙方當(dāng)事人并沒(méi)有對(duì)合同何時(shí)生效,即保險(xiǎn)人何時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任作出特別約定,只是在保單中注明,保費(fèi)分兩次交付,11 月份

10、交清.故鄉(xiāng)政府是否按約定交付保費(fèi)不是保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件,除非在保單上特別約定:保單自交費(fèi)之日起生效 . 這樣,即使投保人分文未交,保險(xiǎn)人也必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.因此,本案保險(xiǎn)合同成立時(shí),應(yīng)視為合同簽訂時(shí)開(kāi)始生效,保險(xiǎn)人便開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任例 ?田某為其妻子錢(qián)某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10 萬(wàn)元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢(qián)某意外死亡，死亡前未變更受益人。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的10 萬(wàn)元保險(xiǎn)金，錢(qián)某的父母提出，田某已與錢(qián)某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說(shuō)法正確嗎？為什么？?答:人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益

11、，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。原因在于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，同時(shí)人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。保險(xiǎn)金應(yīng)為受益人田某。?第 3 例 ?王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？答 : 根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人

12、即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。第 4 例 ?某車(chē)主投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，保額為40 萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車(chē)輛受損15萬(wàn)元，第二次受損20 萬(wàn)元，第三次受損8 萬(wàn)元，第四次受損45 萬(wàn)元，第五次受損6 萬(wàn)元。在前三次保險(xiǎn)事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補(bǔ)充到了40 萬(wàn)元的保額。問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？?答 : 因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。在本案中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬(wàn)元，在第二次事故后賠償20萬(wàn)元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8 萬(wàn)元。但第四次保險(xiǎn)事故損失45 萬(wàn)元，超出了保

13、險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償40 萬(wàn)元后保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人對(duì)第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。?第 5 例 ?某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車(chē)向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車(chē)以國(guó)產(chǎn)車(chē)計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482 元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無(wú)奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我司按比例賠償。”合同有效期內(nèi)，該車(chē)出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。此案該如何賠償呢?答 : 保險(xiǎn)代理人誤以國(guó)產(chǎn)車(chē)收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車(chē)為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，

14、違背了最大誠(chéng)信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能保險(xiǎn)成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯(cuò)誤推御全額賠付責(zé)任。法 規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全 額賠償。第 6 例 ?趙某投保了一份終身壽險(xiǎn)險(xiǎn)合同，2001 年 1 月 5 日趙某應(yīng)繳費(fèi)而未繳費(fèi)，問(wèn)：趙某的合同在2002 年1 月還有效嗎？如果已無(wú)效，還能恢復(fù)合同嗎？答 :?已無(wú)效，因?yàn)橐呀?jīng)過(guò)了寬限期。還能恢復(fù)，須填寫(xiě)復(fù)效申請(qǐng)書(shū)，提供可保證明書(shū)，付清欠繳保費(fèi)及利息，付清保單

15、貸款本金及利息。第 7 例 ?李某投保了一份普通終身壽險(xiǎn)，受益人指定為他的兒子。采取的是分期繳費(fèi)的形式，2001 年 6 月 13日，李某應(yīng)繳費(fèi)而未繳費(fèi)，7 月 5 日，李某遇車(chē)禍不幸身亡，請(qǐng)問(wèn)李某的兒子還能得到保險(xiǎn)公司的賠償金嗎？理由是什么？?答 :? 能。根據(jù)寬限期條款和保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款，保險(xiǎn)合同仍然有效，因?yàn)閷捪奁跒?0 天。第 8 例 ?某汽車(chē)投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年，責(zé)任限額為15 萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期間先后發(fā)生兩次保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任分別為9 萬(wàn)元、 23 萬(wàn)元。保險(xiǎn)人按保單約定第一次賠償9 萬(wàn)元后，應(yīng)對(duì)第二次責(zé)任事故賠償多少，此險(xiǎn)種是否還有效？答 : 應(yīng)對(duì)第二

16、次責(zé)任事故賠償15 萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期間第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效。第 9 例 ?某個(gè)體戶經(jīng)批準(zhǔn)合資經(jīng)營(yíng)了一個(gè)小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時(shí)，由礦方給付喪葬費(fèi)、撫恤金1 萬(wàn)元。考慮到工人意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，礦方與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險(xiǎn)責(zé)任，每人保險(xiǎn)限額為1 萬(wàn)元，投保人與被保險(xiǎn)人均為礦方。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而致5 名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險(xiǎn)公司提出索賠。根據(jù)案情，回答下列問(wèn)題：?（ 1 ）本案的險(xiǎn)種屬于什么險(xiǎn)種？?（ 2）保險(xiǎn)合同關(guān)系存在于哪兩個(gè)當(dāng)事人之間？?（ 3）受害人家屬對(duì)

17、被保險(xiǎn)人的索賠是否有效？?（ 4）受害人家屬是否能向向保險(xiǎn)人索賠？?（ 5）各受害人家屬最終可以獲得的保險(xiǎn)賠償額為多少？?答 :（ 1 ）本案的險(xiǎn)種屬于雇主責(zé)任保險(xiǎn)（2 ）保險(xiǎn)合同關(guān)系存在于雇主與保險(xiǎn)人之間（3）受害人家屬對(duì)被保險(xiǎn)人的索賠完全有效?（ 4） 完全不可以（5） 因?yàn)榈V方與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險(xiǎn)責(zé)任，每人保險(xiǎn)限額為1 萬(wàn)元，所以各受害人家屬最終可以獲得的保險(xiǎn)賠償額為1 萬(wàn)元。第 10 例 ?一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰(shuí)知離婚次日老張意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的2 萬(wàn)元保險(xiǎn)金，企

18、業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問(wèn)企業(yè)如此處理是否正確？?答 :? 根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無(wú)權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時(shí)，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險(xiǎn)金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險(xiǎn)金。所以企業(yè)的處理方式是錯(cuò)誤的，應(yīng)予以糾正，將扣留的1 萬(wàn)元退還給張妻。?第 11 例 ?用戶張某在2000 年 8 月購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)N 公司價(jià)值2?500 元的電熱水器。該用戶按照說(shuō)明書(shū)的要求使用不到兩個(gè)月，一次因熱水器漏電造成戴某在洗

19、澡中意外身亡，熱水器損失2000 元，事后修理熱水器花去500 元。 N 公司曾向H 保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000 年 1 月 1 日至 2000 年 12 月 31 日止。此外，張某所在單位曾集體向Z 人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000 年 6 月 1 日至 2001年 5 月 31 日止，每人保險(xiǎn)金額為100?000 元。分析此案例，并回答下列問(wèn)題：?（ 1）張某的損失屬于上述哪個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任？?（ 2）對(duì)于修理熱水器的損失，張某的家人可以索賠的對(duì)象有哪些？?（ 3） H 保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)張某的損失賠償，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？?（ 4）承保意外傷害保險(xiǎn)的

20、保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？?（ 5）如該熱水器廠家，在向H 保險(xiǎn)公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的同時(shí)又投保了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)裁定，人身死亡給付 150?000 元，則保險(xiǎn)人H 應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？?（ 6）張某的受益人總共可向H 和 Z 保險(xiǎn)公司索賠多少元？?答 :?（ 1）意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍?（ 3）因?yàn)殡姛崴鲀r(jià)值2?500 元，所以應(yīng)賠?（ 2） H 保險(xiǎn)公司?、 ?Z 人壽保險(xiǎn)公司?、 ?生產(chǎn)熱水器的廠家。償 2?500 元。 ?（ 4）張某所在單位曾集體向Z 人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000 年 6 月 1 日至 2001 年 5月 31 日止，每人保險(xiǎn)金額為1

21、00?000 元。所以應(yīng)賠償100?000 元 ?。 ?（ 5）因?yàn)槭潞笮蘩頍崴骰ㄈ?00 元，所以共賠付150?500 元。 ?（ 6）張某的受益人總共可向H 和 Z 保險(xiǎn)公司索賠?100000+15500=250?500 元。 ?第 12 例 ?2000 年 3 月，劉某向一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為3 萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間為五年。同年7 月，因連降暴雨，劉某住房進(jìn)水約1 米深，財(cái)產(chǎn)損失1 萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司勘查定損后，根據(jù)合同約定賠償了劉某1 萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。2001 年 3 月，劉某又續(xù)保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，后來(lái)，保險(xiǎn)公司在例行的夏季防洪檢查中發(fā)現(xiàn)，劉某住房進(jìn)水的直接原因是其住房地

22、勢(shì)太低，于是及時(shí)向劉某發(fā)出了在住房周?chē)鷺?gòu)筑防洪墻的通知，但劉某對(duì)此并沒(méi)有理會(huì)。2001 年夏天，在連降了幾天暴雨后，劉某的住房又進(jìn)水1 米多深，財(cái)產(chǎn)損失達(dá) 1 2 萬(wàn)元。劉某又象上次一樣，向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，保險(xiǎn)公司的理賠人員勘查現(xiàn)場(chǎng)后，作出了拒賠的決定。請(qǐng)根據(jù)案情，回答如下問(wèn)題：？迎保險(xiǎn)公司拒賠的理由是什么？保險(xiǎn)公司拒賠的法律依據(jù)是什么？?答:劉某沒(méi)有履行防災(zāi)防損義務(wù)。保險(xiǎn)法第 13 例 ？小學(xué)生張某，男，11 歲。 2000 年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3 月 1 日至次年2 月28 日。當(dāng)年10 月 5 日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭

23、上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說(shuō)法對(duì)嗎？為什么？本案該如何處理？?答 :這種說(shuō)法錯(cuò)誤。人身保險(xiǎn)合同不適用代位求償原則。在本案中，張某的繼承人可向保險(xiǎn)公司索賠，同時(shí)還可向施工責(zé)任方索賠。?第 14 例 ?某企業(yè)于2001 年 9 月 28 日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年10 月 1 日起到第二年9 月 31 日止。投保后兩天即9 月30 日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚(yú)，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？?答 :不負(fù)賠付保

24、險(xiǎn)金責(zé)任。保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)，因保險(xiǎn)責(zé)任尚未開(kāi)始（或保險(xiǎn)合同尚未生效）。第 15 例 ?某企業(yè)在一次寒流襲擊下，由于施工人員的疏忽，導(dǎo)致該企業(yè)一套剛安裝完畢己試通水的進(jìn)口凈水設(shè)備受損，通水管道凍裂，損失金額分別為38000 美元和 22000 美元。保險(xiǎn)單規(guī)定的自然災(zāi)害每次事故免賠額為 5000 美元，其他風(fēng)險(xiǎn)每次事故免賠額為500 美元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少美元？?答 :? 保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?38000+22000-5000=55000 美元 ?第 16 例 ?王某投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10 萬(wàn)元。他在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一

25、目失明，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金5 萬(wàn)元；第二次事故中，他被折斷一指，保險(xiǎn)公司又按合同約定支付保險(xiǎn)金1 萬(wàn)元；第三次事故中，他喪失左腿。則保險(xiǎn)人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？?答 : 被保險(xiǎn)人王某在第三次事故中喪失左腿。如無(wú)前面兩次事故則保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金5 萬(wàn)元。但在本案中，保險(xiǎn)人總共已支付保險(xiǎn)金6 萬(wàn)元，而保險(xiǎn)金額為10 萬(wàn)元。根據(jù)“無(wú)論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終止。”的原則，保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險(xiǎn)金 4 萬(wàn)元保險(xiǎn)合同就終止。因此，保險(xiǎn)人只給付 4 萬(wàn)元保險(xiǎn)金，而且保險(xiǎn)合同終止

26、。第 17 例 ?1996 年 2 月 30 日，某中外合資石化公司向某保險(xiǎn)公司投保平安福壽險(xiǎn)。徐女士是該公司的職工，受益人為徐女士的丈夫。1998 年 5 月 1 日晚上，徐女士與丈夫發(fā)生爭(zhēng)吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，無(wú)子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。問(wèn)徐女士的繼承人能否領(lǐng)取保險(xiǎn)金及如何分配？?答 :根據(jù) 保險(xiǎn)法規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2 年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。

27、”從這個(gè)規(guī)定可以看出，只要投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此在本案中，徐女士的丈夫作為受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任，徐女士的丈夫喪失受益權(quán)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)向被保險(xiǎn)人的繼承人，也就是被保險(xiǎn)人的父母退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。第 18 例 ?王某，男，24 歲。 2000 年 12 月 1 日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了5 份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30 年，保險(xiǎn)金額為3950 元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單中被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫(xiě)“健康”二字，投保后，王艷每月按時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年 10 月曾經(jīng)

28、在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入某腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？?答 :投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。第 19 例 ?A 國(guó)外貿(mào)公司甲為B 國(guó)進(jìn)口商乙申請(qǐng)了10 萬(wàn)美元的信用限額。但該公司向甲方出口了20 萬(wàn)美元的貨物，由于A 國(guó)與 C 國(guó)發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致甲公司損失15 萬(wàn)美元。則保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)最多能賠多少？?答 :由于出口信用保險(xiǎn)賠償時(shí)，以信用現(xiàn)額為準(zhǔn)，所以保險(xiǎn)公司最多能賠10 萬(wàn)美元。?第 20 例 ?某公司總資產(chǎn)為4000 萬(wàn)元，該公司僅將價(jià)值1200 萬(wàn)元的房屋投保了火災(zāi)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該公司遭受了一場(chǎng)大火，災(zāi)害

29、造成的損失達(dá)200 萬(wàn)元，其中房屋損失186 萬(wàn)元，其他財(cái)產(chǎn)損失14 萬(wàn)元。在救火搶險(xiǎn)過(guò)程中發(fā)生施救費(fèi)用1 萬(wàn)元。分析此案例，并回答下列問(wèn)題：?（ 1）保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)該有哪些?（ 2）保險(xiǎn)人采取什么賠償方式？?（ 3）保險(xiǎn)人應(yīng)該支付的保險(xiǎn)賠款是多少？?（ 4）某公司應(yīng)該自負(fù)的財(cái)產(chǎn)損失是多少？?答 :（ 1）保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)該是房屋損失與部分施救費(fèi)。（2）比例賠償方式?（ 3）保險(xiǎn)人應(yīng)該支付的保險(xiǎn)賠款是186 萬(wàn)元。 ?（ 4）因?yàn)槠渌?cái)產(chǎn)損失14 萬(wàn)元，所以某公司應(yīng)該自負(fù)的財(cái)產(chǎn)損失是14 萬(wàn)元。第 21 例 ?于某投保了一份保額10 萬(wàn)元的意外傷害

30、保險(xiǎn)。一天，于某到某名山旅游時(shí)不幸被車(chē)撞死。事后肇事司機(jī)賠償8 萬(wàn)元，有人認(rèn)為根據(jù)代位原則，這筆賠款應(yīng)該歸保險(xiǎn)公司，您認(rèn)為這種說(shuō)法正確嗎？為什么？?答 :不正確。人身保險(xiǎn)合同不適用代位求償原則。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力與保險(xiǎn)人雙方約定的，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)根據(jù)約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。其保險(xiǎn)價(jià)值無(wú)法衡量，只存在保險(xiǎn)金的給付。第 22 例 ?某毛織廠女工朱某，因戀愛(ài)受刺激兩次自殺未遂被及時(shí)發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無(wú)異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買(mǎi)菜時(shí)，懸梁自盡了。3 年前朱謀投保了20 年期簡(jiǎn)易

31、人身保險(xiǎn)10 份，保險(xiǎn)金額4000 元，其間并無(wú)欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的記錄。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付4000 元的死亡保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否給付保險(xiǎn)金，說(shuō)明理由。?答 :?自殺屬于一般除外責(zé)任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于“不可保風(fēng)險(xiǎn)”。但也有例外。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。朱某的死亡不是為謀取保險(xiǎn)金而故意自殺，且保單生效已超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)這樣的案件給付賠償。第 23 例 ?某企業(yè)在阿富汗投資100 萬(wàn)美元，向某保險(xiǎn)公司投保投資保險(xiǎn)，保額為投資額的90%。

32、在保險(xiǎn)期間，因美國(guó)轟炸阿富汗導(dǎo)致該企業(yè)損失80 萬(wàn)美元，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠并提供了財(cái)產(chǎn)證明。6 個(gè)月后，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償該被保險(xiǎn)人多少？?答 :保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償該被保險(xiǎn)人?80*90%=72 萬(wàn)美元 ?第 24 例 ?1998 年 11 月 5 日，王某通過(guò)某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人黃某，投保了養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)方式為年繳。1999 年 1 月 4 日，由于繳費(fèi)時(shí)間快超過(guò)了條款規(guī)定的寬限期，王某第二天又要到外地出差，就將保險(xiǎn)費(fèi)交給了黃某，委托他代繳。不巧的是，黃某的父親病危，他必須立即回老家，繳費(fèi)時(shí)間耽誤了兩天，王某的保單剛好過(guò)了規(guī)定的寬限期，處于失效的狀態(tài)。黃

33、某想等王某出差回來(lái)，向王某解釋一下，由自己墊付保費(fèi)利息，再辦理保單復(fù)效手續(xù)。真是“天有不測(cè)風(fēng)云”，王某出差返回途中遭遇車(chē)禍，經(jīng)搶救治療，王某痊愈出院，但住院期間，王某花費(fèi)了2 萬(wàn)多元醫(yī)療費(fèi)用，遂向保險(xiǎn)公司索賠。請(qǐng)根據(jù)案情，回答如下問(wèn)題：?1、王某主要依據(jù)所投保的什么險(xiǎn)種進(jìn)行索賠。?2、如果你是保險(xiǎn)公司理賠人員，你對(duì)該案如何處理。?答 :1.?意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。?2.先按條款規(guī)定，承擔(dān)對(duì)王某的保險(xiǎn)賠償責(zé)任；再依據(jù)保險(xiǎn)代理合同，追究對(duì)代理人黃某的賠償責(zé)任?第 26 例 ?某企業(yè)于1999 年 5 月 28 日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列

34、明，保險(xiǎn)期限自同年6 月 1 日起到第二年5 月 31 日止。投保后兩天即5 月30 日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚(yú)，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么?答 : 保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同成立的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間并不是一回事，保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期限而定。保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失負(fù)給付責(zé)任的時(shí)間段。保險(xiǎn)事故在此期限內(nèi)發(fā)生，保險(xiǎn)人負(fù)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；反之，則不負(fù)義務(wù)。雖然保險(xiǎn)合同成立于1999 年 5 月 28 日，但保險(xiǎn)責(zé)任卻始于6 月 1 日，所以5 月 30 日發(fā)生的事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。第 27 例 ?

35、某建筑公司在承建某工業(yè)局主管的工廠進(jìn)行技術(shù)改造時(shí)，對(duì)擴(kuò)建的四車(chē)間投保建筑工程一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 560 萬(wàn)元，按工程概算總造價(jià)投保金額應(yīng)為800 萬(wàn)元。在施工過(guò)程中，由于天氣變化，連續(xù)3 天降大雨，致使擴(kuò)建工程的地基下陷，廠房倒塌損失金額為200 萬(wàn)元，機(jī)器損失100 萬(wàn)元。請(qǐng)分析該案例，并回答下列問(wèn)題:?（ 1）根據(jù)建筑工程一切險(xiǎn)條款規(guī)定，地基下陷應(yīng)屬于意外事故還是自然災(zāi)害？?（ 2）該建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以為誰(shuí)？?（ 3）在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的方式有哪些？?（ 4）若按專(zhuān)家在查勘后得出的結(jié)論，地陷原因?yàn)樵摰貐^(qū)地質(zhì)構(gòu)造形成巖溶坍塌所致。若免賠率為2，則保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的損失是多少？?

36、（ 5）如果損失原因?yàn)樵搹S抽用地下水過(guò)量，致使沙土流失嚴(yán)重，再加上連降大雨導(dǎo)致地基下陷，你認(rèn)為保險(xiǎn)人應(yīng)的責(zé)任是什么？?答 ?:（? 1 ）地基下陷應(yīng)屬于自然災(zāi)害。?（ 2）該建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以為建筑公司、工廠。?（ 3） 在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的方式有修復(fù)重置?、現(xiàn)金。?（ 4） 保險(xiǎn)公司的賠償金額=（ 200+100）*560/800* （ 1-2%） =205.8 萬(wàn)元?（ 5）兩者均不負(fù)責(zé)賠償?shù)?28 例 ?1998年 5月，投保人王某向保險(xiǎn)公司為自己投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10000元。在受益人的項(xiàng)目?jī)?nèi)，王某填寫(xiě)的受益人為“法定”。 1999 年 5 月，其妻

37、張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險(xiǎn)公司提起索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見(jiàn)：第一種意見(jiàn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說(shuō)，即使是意外傷害，也屬于免責(zé)的范疇。第二種意見(jiàn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人被其妻故意殺害，是違法行為，但對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)屬于意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。你認(rèn)為哪種意見(jiàn)正確，說(shuō)明理由。?答：第二種意見(jiàn)是正確的。因?yàn)橐馔鈧κ侵竿鈦?lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。本案中，對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，完全是一種外來(lái)的、突然的、不能預(yù)料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。同時(shí)，保險(xiǎn)法規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2 年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！币虼耍ｋU(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，需要確定其妻張某是否為受益人。在 保險(xiǎn)法中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，應(yīng)認(rèn)定