《保險學(xué)》01綜述

1、保 險 學(xué)2022-5-10Page 21、教材、教材 趙苑達(dá)，保險學(xué)（第二版），立信會計(jì)出版社2、參考書、參考書 許崇苗、李利，最新保險法適用與案例精解，法律出版社，2009年6月 王衛(wèi)國、馬穎、王仰光，保險法，清華大學(xué)出版社、北京交通大學(xué)出版社，2010年11月教學(xué)資料教學(xué)資料2022-5-10Page 3 3、網(wǎng)站、網(wǎng)站 http:/ http:/ http:/www.e- http:/www.china- 4授課內(nèi)容授課內(nèi)容第一篇第一篇 保險基礎(chǔ)保險基礎(chǔ) 風(fēng)險與風(fēng)險管理、保險制度、保險合同 補(bǔ)充：保險原則第二篇第二篇 保險市場保險市場 市場概述、保險公司和消費(fèi)者、保險中介、保險監(jiān)管第三

2、篇第三篇 人身保險人身保險 人壽保險、年金保險、健康保險2022-5-10Page 5第四篇第四篇 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險第五篇第五篇 保險公司的經(jīng)營管理保險公司的經(jīng)營管理 再保險第六篇第六篇 社會保險（待定）社會保險（待定） 養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、疾病保險、生育保險、工傷保險2022-5-10Page 6第一篇第一篇 保險基礎(chǔ)保險基礎(chǔ)2022-5-10Page 7 2006年6月26日，正式發(fā)布的國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見中明確指出，保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理功能，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要組成部分，在社會主義和諧社會

3、建設(shè)中具有重要作用。2022-5-10Page 8 2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了新修訂的保險法。新修訂的保險法更強(qiáng)調(diào)保護(hù)投保人、被保險人的合法權(quán)益，已于2009年10月1日起正式實(shí)施。 新保險法最核心的三大變化是突出了保護(hù)被保險人，突出了加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險，突出了拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，對保險業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求。 2022-5-10Page 9第一章第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理風(fēng)險與風(fēng)險管理一、風(fēng)險概述一、風(fēng)險概述 （一）風(fēng)險的本質(zhì) 1、含義 保險領(lǐng)域中，風(fēng)險定義為一種“損失的發(fā)生具有不確定性”的客觀狀態(tài)。 三種性質(zhì)：客觀性、損失性、不確定性2022-5-1

4、0Page 10 2、風(fēng)險的組成要素 三者關(guān)系：風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失結(jié)果。 風(fēng)險因素：有形和無形 有形的風(fēng)險因素：物質(zhì)性方面的因素，如材質(zhì)、結(jié)構(gòu)、用途 無形的風(fēng)險因素：文化、習(xí)俗、生活態(tài)度等非物質(zhì)性方面 區(qū)分：道德風(fēng)險moral hazard、行為風(fēng)險morale hazard 風(fēng)險事故 損失的直接原因，風(fēng)險因素的載體。它使得風(fēng)險可能性變?yōu)槭聦?shí)。 損失 2022-5-10Page 11 （二）風(fēng)險的分類 1、按損害對象 人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險 2、按起源與影響（規(guī)?；蚍懂牐?基本風(fēng)險、特定風(fēng)險 思考： 因持有的股票價格下降導(dǎo)致的損失，屬于哪類風(fēng)險？ 3、按導(dǎo)致的后果：有

5、無獲利的可能 純粹風(fēng)險、投機(jī)風(fēng)險2022-5-10Page 12 （三）風(fēng)險的度量 A商店造價1000萬元，B房屋造價10萬元，兩者損失概率均為10%，則可對A、B所面臨的風(fēng)險進(jìn)行描述。損失發(fā)生的概率（不確定性）和損失程度，這兩者都與風(fēng)險呈正比。 當(dāng)損失出現(xiàn)的可能性的概率分布為已知或可以估算時，可以計(jì)算預(yù)期損失額。 常用標(biāo)準(zhǔn)差和離散系數(shù)來描述風(fēng)險程度。2022-5-10Page 13案例案例1.1：風(fēng)險與保險：風(fēng)險與保險 一場工業(yè)意外事故造成死百余人、傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購買了某保險公司的“分期支付儲蓄終身壽險”和“綜合個人意外保險”，其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險賠償

6、和給付。 而其他不幸者因?yàn)闆]買過任何保險，只能得到有關(guān)部門有限的撫恤金。 案例分析： 當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生時，保險公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰，但在經(jīng)濟(jì)上卻是一種恰逢其時的幫助。相比之下，沒有購買保險的死難者家屬不得不承受精神與經(jīng)濟(jì)上的雙重打擊。2022-5-10Page 14 啟示： 任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至災(zāi)難，其后果可能是輕微的，也可能是嚴(yán)重的，嚴(yán)重時，不但引起傷害，也可能喪失生命，并使依靠其生活的家人失去生活來源。這種經(jīng)濟(jì)上的不穩(wěn)定性需要得到保障。保險就是一種有效的保障方式。保險雖然不能事先化解風(fēng)險，但是卻能在較大程度上減輕或消除風(fēng)險事故的損害。2022-5-

7、10Page 15二二、風(fēng)險管理、風(fēng)險管理 （一）發(fā)展歷程：（簡要） 風(fēng)險管理源于美國1929年經(jīng)濟(jì)大危機(jī)后。20世紀(jì)60年代后，隨著科技的飛速發(fā)展，使得風(fēng)險高度集中、潛在風(fēng)險增加，而有些風(fēng)險又屬于保險條款中的除外責(zé)任，因而，對風(fēng)險的管理從單純轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的保險管理轉(zhuǎn)向經(jīng)營管理為中心的全面風(fēng)險管理。 1983年美國風(fēng)險與保險管理協(xié)會年會上，通過了“101條風(fēng)險管理準(zhǔn)則”作為各國風(fēng)險管理的一般原則。2022-5-10Page 16 （二）基本方法 1、風(fēng)險回避：將損失發(fā)生概率降低為零。 有時不可行、可能帶來另一類風(fēng)險、可能造成利益受損 2、損失控制：將損失減少到最低程度。 防損和減損 例如：一幢教學(xué)樓，需要應(yīng)對火災(zāi)風(fēng)險。 A、門口設(shè)檢驗(yàn)器材，可查出火柴及打火機(jī)。 B、門口設(shè)指示牌：禁止攜帶火柴及打火機(jī)入內(nèi)。 C、樓道內(nèi)設(shè)置滅火器。 2022-5-10 3、損失融資 風(fēng)險自留：損失預(yù)測的準(zhǔn)確性和損失補(bǔ)償?shù)倪m當(dāng)安排； 風(fēng)險轉(zhuǎn)移 公司組織、合同安排、委托保管、擔(dān)保合同、套期保值、 購買保險2022-5-10Page 18（三）風(fēng)險管理的主要環(huán)節(jié)（簡要） 建立目標(biāo)風(fēng)險識別風(fēng)險估算選擇對付風(fēng)險的方式（控制法和財務(wù)法）計(jì)劃實(shí)施檢查和評估（四）風(fēng)險管理與保險的關(guān)系 1、風(fēng)險是保險存在的前提； 2、都以概率、統(tǒng)計(jì)學(xué)原理為其分析的基礎(chǔ)和方法； 3、保險是風(fēng)險管理最有效的