保險學之保險和保險的發(fā)展

1、教學目的和要求教學目的和要求本章主要圍繞保險的基本原理和基本知識進行相應(yīng)的介紹。通過這部分的學習，要求掌握保險的基本含義、特征、職能和作用；商業(yè)保險與相關(guān)類似制度的區(qū)別與聯(lián)系；保險產(chǎn)生的條件和發(fā)展歷程等，以便為更好地學習有關(guān)保險的實物打下基礎(chǔ)。教學重點概念：保險、保險標的、補償職能、商業(yè)保險、社會保險、政策保險、法定保險、責任保險、信用保證保險、再保險、復(fù)合保險、重復(fù)保險、共同保險、人身保險、財產(chǎn)保險。理論：保險的損失說、非損失說、保險功能論。應(yīng)用：在掌握保險相關(guān)的基礎(chǔ)性概念基礎(chǔ)上，重點掌握保險的基本定義、保險的基本職能、保險形態(tài)分類和保險業(yè)務(wù)種類、保險與相關(guān)制度的區(qū)別與聯(lián)系和保險產(chǎn)生的基本條

2、件等內(nèi)容。教學難點對保險基本概念的認識與理解； 對保險功能的認識與理解； 保險與儲蓄、保證、救濟、賭博等類似制 度的區(qū)別于聯(lián)系； 保險發(fā)展的前提條件。教學內(nèi)容保險的含義、特征、職能和作用保險形態(tài)及業(yè)務(wù)種類商業(yè)保險與類似制度的比較保險的產(chǎn)生與發(fā)展第一節(jié)保險的含義、特征及職能作用一、保險的含義1、保險是一種經(jīng)濟補償制度經(jīng)濟補償制度（經(jīng)濟學定義） 前提：自然基礎(chǔ)自然災(zāi)害、意外事故 經(jīng)濟基礎(chǔ)有剩余產(chǎn)品 機制保險公司運作 目的：損失補償、經(jīng)濟保障保險公司經(jīng)營運作的基本過程投保人投保人保險費保險費保險基金保險基金補償出險補償出險人損失人損失概率概率2、保險是一種合同行為合同行為（民事法律） 保險定義： 保

3、險是以法令或合同形式，集合多數(shù)經(jīng)濟單位和個人的資金，根據(jù)概率或大數(shù)法則合理計收保費，建立保險基金，利用“分散危險、分攤損失”的辦法，對特定危險事故所造成的損失或約定事件的發(fā)生，給予經(jīng)濟補償或給付的一種社會互助性質(zhì)的經(jīng)濟補償制度。保險定義揭示了保險的科學內(nèi)涵l 保險是為人們的物質(zhì)財產(chǎn)、經(jīng)濟利益或壽命 身體提供商業(yè)經(jīng)濟保障；l 經(jīng)濟保障的基礎(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系；l 經(jīng)濟保障的費用來自投保人繳納的保險費形成的保險基金；l 經(jīng)濟保障的結(jié)果是風險的轉(zhuǎn)移和損失的共同承擔；l 經(jīng)濟保障的結(jié)果體現(xiàn)了人們的經(jīng)濟互助共濟。二、保險的對象（一）物質(zhì)標的物 有形標的物：如房屋、設(shè)備、貨物、車輛、船舶、飛機、家具、農(nóng)

4、作物和各種牲畜等； 無形標的物：如信用、責任、債權(quán)和預(yù)期利潤等（二）人身標的物兩類標的物的區(qū)別：兩類標的物的區(qū)別：有價損失可以恢復(fù)在原狀可轉(zhuǎn)讓、出售無價人身傷殘、死亡無法恢復(fù)不能轉(zhuǎn)讓、出售物質(zhì)標的物物質(zhì)標的物人身標的物人身標的物三、保險的基本特征經(jīng)濟性科學性法律性商品性互助性四、保險的職能和作用（一）保險的地位 保險基金在社會后備基金中的地位 保險基金是社會后備基金的一種特征形態(tài)它體現(xiàn)著保險人與投保人之間的以等價交換為原則的商品經(jīng)濟關(guān)系。其本質(zhì)屬性是以商品交換的等價有償原則建立的一種后備基金。社會后備的組成關(guān)系社會后社會后備基金備基金互助式互助式后備基金后備基金集中式集中式后備基金后備基金保險

5、式保險式后備基金后備基金自保式自保式后備基金后備基金社保式社保式后備基金后備基金 保險基金在社會后備基金中起著重要的補充作用。主要體現(xiàn)在對物質(zhì)財產(chǎn)和人身提供風險保障上。保險式保險式后備基金后備基金社保式、社保式、后備基金后備基金集中式集中式后備基金后備基金互助式互助式后備基金后備基金自保式自保式后備基金后備基金承擔國有企業(yè)財產(chǎn)、巨災(zāi)、巨損一次性或暫時性補助只承擔互助成員和自己的財產(chǎn)風險保障不介入財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)為所有投保的財產(chǎn)提供風險保障就人身保障而言，一般分為三種類型社會福利與救濟業(yè)務(wù)： 集中型和社會保障型的后備基金承擔。商業(yè)保險不介入2.基本保障型業(yè)務(wù)： 社會保障型后備基金承擔，商業(yè)保險和互助

6、保險基金 介入，其中的非強制性部分業(yè)務(wù)，作為基本保障的補充3.人身保險、意外傷害公共責任、投資與儲蓄等業(yè)務(wù)： 商業(yè)保險基金承擔保險在國民經(jīng)濟中的地位國民經(jīng)濟的四個環(huán)節(jié)國民經(jīng)濟的四個環(huán)節(jié)保險保險生產(chǎn)生產(chǎn)流通流通分配分配消費消費保險在金融體系中的作用保險為金融服務(wù)提供配套性的保障服務(wù)保險為金融服務(wù)提供配套性的保障服務(wù)為消為消費者費者提供提供多元多元化的化的金融金融服務(wù)服務(wù)為貸為貸款業(yè)款業(yè)務(wù)提務(wù)提供人供人身、身、財產(chǎn)財產(chǎn)保險保險業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)為資為資金市金市場提場提供融供融資服資服務(wù)務(wù)為金為金融機融機構(gòu)的構(gòu)的安全安全運行運行提供提供風險風險保障保障（二）保險的職能 單一職能論經(jīng)濟補償 基本職能論分散風險、

7、經(jīng)濟補償 多元職能論分散風險、經(jīng)濟補償、給付保險金、積累資金、融通資金、儲蓄、防災(zāi)防損 等。 二元職能論補償職能、給付職能1、基本職能u 分散危險（手段）u 補償損失（目的）2、派生職能u 財政性分散職能被保險人繳納保費建立保險基金履行賠償或給付義（對社會部分總產(chǎn)品初次分配）閑置資金用于投資（對社會總產(chǎn)品進行再次分配）(基金籌備)(基金使用)u金融性融資職能 -以信貸方式融資資金 -直接投資u風險管理性防災(zāi)防損職能 -參與社會、企業(yè)、家庭的風險管理 -提供防災(zāi)、防損、咨詢和技術(shù)服務(wù)（三）保險的作用l 發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用、保障社會經(jīng)濟生活安定l 發(fā)揮社會助動器作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護航

8、。 具體表現(xiàn)為： 微觀經(jīng)濟：有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)，企業(yè)加強經(jīng)濟 核算，危險管理，安定人民生活，民事賠償責 任的履行。 宏觀經(jīng)濟：保障社會再生產(chǎn)的正常進行，推動商品的流通 與消費，推動科技想現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化，保證財 政和信貸收支平衡，增加外匯收入， 增強國際 收支能力，動員國際范圍內(nèi)的保險基金。第二節(jié) 保險形態(tài)的分類及其業(yè)務(wù)種類 一、保險形態(tài)的分類以保險經(jīng)營主體為標準分類保險私營保險公營保險個人保險（勞合社）合作保險公司保險政府保險（地方自治團體、國家保險）國有保險公司保險相互保險合作保險交互合作保險合資、股份、相互以保險經(jīng)營性質(zhì)為標準分類保險公司保險股份公司合資公司個人保險（勞合社保險）非

9、營利性保險社會保險政策保險相互保險 合作保險交互保險營利保險保險技術(shù)1、計算基數(shù) 人壽保險 非人壽保險 3、業(yè)務(wù)承保方式 原保險 再保險 復(fù)合保險 重復(fù)保險 共同保險2、風險轉(zhuǎn)嫁方式 足額保險 不足額保險 超額保險 4、給付形式 定額保險與損失保險 定額保險與利益保險 現(xiàn)金保險與實務(wù)保險 共同保險政策保險政策保險自愿保險與法定保險商業(yè)保險與社會保險普通保險與政策保險立法形式 財產(chǎn)保險與人身保險（中國大陸） 損失保險與人身保險（法、德、臺灣） 損害保險與人壽保險（德、日） 財產(chǎn)、意外傷害保險與人壽、健康保險（美）經(jīng)濟因素 企業(yè)保險與個人保險 團體保險與個人保險 收入保險、財產(chǎn)保險、費用保險二、保

10、險業(yè)務(wù)的種類（一）財產(chǎn)保險 廣義財產(chǎn)保險 狹義財產(chǎn)保險 財產(chǎn)損失保險 火災(zāi)保險 責任保險 海上保險 信用保證保險 汽車保險 航空保險 工程保險 利潤損失保險 農(nóng)業(yè)保險（二）人身保險 人壽保險 死亡保險 生存合險 生死合險 （兩全保險） 意外傷害保險 普通意外傷害險 特種意外傷害險 健康保險 被保險人由于疾病、分娩所致殘、死亡 醫(yī)療費用保險 工作能力喪失收入保險（三）責任保險 公眾責任保險 產(chǎn)品責任保險 職業(yè)保險 雇主責任保險（四）信用保證保險 信用保險 保證保險 商業(yè)信用保險 履行保證保險 銀行信用保險 忠誠保證保險 國家信用 貸款信用保險 賒賬信用保險 預(yù)付信用保險 個人貸款信用保險 出口信

11、用保險第三節(jié) 商業(yè)保險與類似制度的比較一、保險與儲蓄一、保險與儲蓄共同點：共同點：經(jīng)濟上的準備，滿足將來經(jīng)濟上某種需要而進行積存資金的一種方式。不同點：不同點：二、保險與保證二、保險與保證共同點共同點：契約行為；對未來事件造成的經(jīng)濟損失進行補償不同點：不同點：三、保險與自保三、保險與自保共同點共同點：對風險損失進行補償不同點：不同點：四、保險與救濟四、保險與救濟共同點共同點：經(jīng)濟救助行為不同點：不同點：五、保險與賭博五、保險與賭博相同點：相同點：綜合均等關(guān)系不同點：不同點：第四節(jié) 保險的產(chǎn)生和發(fā)展 一、保險產(chǎn)生的基本條件一、保險產(chǎn)生的基本條件 自然災(zāi)害、意外事故的客觀存在是保險產(chǎn)生和自然災(zāi)害、

12、意外事故的客觀存在是保險產(chǎn)生和 發(fā)展的自然前提。發(fā)展的自然前提。商品經(jīng)濟形式是保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)。商品經(jīng)濟形式是保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)。互助共濟意識的普及是確立保險關(guān)系的社會條件?；ブ矟庾R的普及是確立保險關(guān)系的社會條件。科學計算技術(shù)是保險運行的數(shù)理基礎(chǔ)科學計算技術(shù)是保險運行的數(shù)理基礎(chǔ)二、世界保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展二、世界保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展險種：海上保險火災(zāi)保險責任保險人身保險經(jīng)營：分業(yè)經(jīng)營混業(yè)經(jīng)營未來保險業(yè)的發(fā)展將呈現(xiàn)以下趨勢未來保險業(yè)的發(fā)展將呈現(xiàn)以下趨勢個人養(yǎng)老成為下一個發(fā)展亮點品牌的優(yōu)化與擴充 保險公司將使用新方法控制風險和管理資金 保險公司將使用新方法控制風險和管理資金 傳統(tǒng)的價值鏈將被打破，很多公司的關(guān)注點集中于價值鏈中的某一部分，從小而全轉(zhuǎn)向針對特定領(lǐng)域發(fā)展模式 更多的綜合性保險產(chǎn)品將應(yīng)運而生 三、中國保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展三、中國保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展我國古代的保險思想和原始保險形態(tài)舊中國的保險業(yè)新中國的保險業(yè)新中國保險業(yè)的發(fā)展趨勢我國對保險商品說的理論有哪些不同的學術(shù)觀點，我國對保險商品說的理論有哪些不同的學術(shù)觀點，你支持哪種觀點，為