第六章,個人消費信貸

1、本章目錄n 學(xué)習(xí)指引學(xué)習(xí)指引n6.1個人消費貸款的種類及特點個人消費貸款的種類及特點n6.2住房抵押貸款管理住房抵押貸款管理n6.3汽車消費貸款管理汽車消費貸款管理n6.4其他消費貸款管理其他消費貸款管理n6.5案例分析案例分析n 復(fù)習(xí)思考題復(fù)習(xí)思考題學(xué)習(xí)指引主要內(nèi)容：主要內(nèi)容：個人消費貸款個人消費貸款的種類、特點和作用；住房抵的種類、特點和作用；住房抵押消費貸款的種類、對象、市押消費貸款的種類、對象、市場運作、償還方式及利率；汽場運作、償還方式及利率；汽車消費貸款的相關(guān)規(guī)定及償還車消費貸款的相關(guān)規(guī)定及償還；其它消費貸款管理。；其它消費貸款管理。學(xué)習(xí)重點：學(xué)習(xí)重點：住房抵押貸款住房抵押貸款的申

2、請條件及市場運作；住房的申請條件及市場運作；住房抵押貸款擔(dān)保證券與證券化；抵押貸款擔(dān)保證券與證券化；住房抵押貸款的償還方式；汽住房抵押貸款的償還方式；汽車消費貸款的償還。車消費貸款的償還。6.1 個人消費貸款種類及特點本節(jié)主要知識點：n個人消費貸款的產(chǎn)生與發(fā)展個人消費貸款的產(chǎn)生與發(fā)展n個人消費貸款的種類個人消費貸款的種類n個人消費貸款的特點個人消費貸款的特點n 個人消費貸款的作用個人消費貸款的作用一、個人消費貸款的產(chǎn)生與發(fā)展 產(chǎn)生 20世紀(jì)初，美國摩利斯計劃銀行通常被認為是最早提供消費貸款的銀行。 發(fā)展 二次大戰(zhàn)以后的經(jīng)濟發(fā)展模式為消費貸款的快速發(fā)展提供了基礎(chǔ) 我國的消費貸款 起步與20世紀(jì)8

3、0年代，快速發(fā)展于20世紀(jì)末二、個人消費貸款的種類 按提供貸款期限的長短 短期消費貸款 中期消費貸款 長期消費貸款 按信用方式和信用工具 分期付款貸款 按揭貸款 信用卡貸款 支票信貸 反抵押貸款 按貸款用途 個人住房貸款 汽車消費貸款 個人耐用消費品貸款 個人助學(xué)貸款 旅游消費貸款三、個人消費貸款的特點 廣泛性 目的性和層次性 利率“粘性” 周期敏感性 貸款方式多樣性四、個人消費貸款的作用 提高消費者生活水平，提前滿足享受高質(zhì)量生活的愿望。 調(diào)整商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高資產(chǎn)質(zhì)量，培育新的利潤增長點。 促進國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展。 6.2 住房抵押貸款管理本節(jié)主要知識點：n住房

4、抵押貸款的種類住房抵押貸款的種類n住房抵押貸款的對象及申請條件住房抵押貸款的對象及申請條件n住房抵押貸款的市場運作住房抵押貸款的市場運作n住房抵押貸款擔(dān)保證券與證券化住房抵押貸款擔(dān)保證券與證券化n住房抵押貸款的償還及其方式住房抵押貸款的償還及其方式n住房抵押貸款的利率住房抵押貸款的利率一、住房抵押貸款的種類 標(biāo)準(zhǔn)的固定利率住房抵押貸款 可調(diào)整利率住房抵押貸款 分級支付住房抵押貸款 買下住房抵押貸款 較短期限的住房抵押貸款 可轉(zhuǎn)換住房抵押貸款 兩步式住房抵押貸款 反向年金抵押貸款二、住房抵押貸款的對象及申請條件 對象 具有完全民事行為能力的自然人。 條件 具備城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份 有固定的

5、職業(yè)和收入，信用良好 有合法有效的購買、建造、大修普通住房的合同協(xié)議 有不低于所購住房全部價款的30作為首期付款 有貸款人認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或有足夠還款能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人 貸款人要求提供的其他證明文件或規(guī)定的其他條款三、住房抵押貸款的市場運作 一級市場運作 接受申請（貸款啟動）：借款人與售房者簽訂合同后向貸款人申請 向申請人提供貸款信息：利率及相關(guān)費用、約束條款等 貸款的調(diào)查與評估：資信調(diào)查 完成貸款手續(xù)：簽合同、收費、辦理抵押登記、放貸 二級市場運作 出售 資產(chǎn)證券化四、住房抵押貸款擔(dān)保證券與證券化 住房抵押貸款擔(dān)保證券 住房抵押貸款證券化作用 提高資產(chǎn)流動性

6、；有效配置住房信貸資金；擴大投資渠道，分散風(fēng)險 住房抵押貸款證券化參與者 政府機構(gòu)、商業(yè)銀行、存款機構(gòu)、投資銀行等。 住房抵押貸款證券化 住房抵押貸款證券化概念 將銀行、存款機構(gòu)和其他中介機構(gòu)通常不流動的資產(chǎn)以證券的形式包裝出售的過程。五、住房抵押貸款的償還及其方式 等額本息還款法 等額本金還款法 等比還款法 比例還本法 1)1()1(-+=nniiiPR-nnIPR+=PN+P(n-1)Pn i11)1(-+=ttDMMnnniDiDiPM)1()1()()1)(12/(1+-+-+=12iPMnPPAnn-+-+=)1()1(12nIPR+=n12六、住房抵押貸款的利率 公積金貸款利率 按

7、揭貸款利率 用信貸資金發(fā)放的個人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動）減檔執(zhí)行。 即貸款期限為1年期以下（含1年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為13年（含3年）的，執(zhí)行6個月1年期（含1年）法定貸款利率；其余的依次類推 。4.504.053.603.453.15月利率（月利率（）5.404.864.324.143.78年利率（年利率（%）152010155103513期限（年）期限（年）6.3 汽車消費貸款管理本節(jié)主要知識點：n我國發(fā)展汽車消費貸款的一般分析我國發(fā)展汽車消費貸款的一般分析n汽車消費貸款的相關(guān)規(guī)定汽車消費貸款的相關(guān)規(guī)定n汽車消費貸款的償還汽車消費貸款的償還n汽車消

8、費貸款的發(fā)展前景汽車消費貸款的發(fā)展前景一、我國發(fā)展汽車消費貸款的一般分析 我國已具備了開展汽車消費貸款的現(xiàn)實條件。 已具備相當(dāng)規(guī)模汽車市場需求和資金環(huán)境 法律保障得到健全 已積累了汽車消費貸款經(jīng)驗 汽車消費貸款是消費貸款的最主要品種之一，也是我國目前最具發(fā)展?jié)摿Φ南M貸款品種。二、汽車消費貸款的相關(guān)規(guī)定 汽車消費貸款的對象與條件 貸款期限、利率和金額的規(guī)定 申請汽車消費貸款的程序 汽車消費貸款的擔(dān)保三、汽車消費貸款的償還 貸款期不到一年的，采用一次還本付息方式。 到期一次還本付息額=貸款本金（1+年利率（%） （貸款期為一年） 到期一次還本付息額=貸款本金（1+月利率（）貸款期（月） （貸款期

9、不到一年） 貸款期一年以上，采用月均還款方式。 每月等額還本付息額還款期限還款期限還款期限還款期限貸款本金貸款本金月利率月利率（1 1月利率月利率）（1 1月利率月利率 ）- -1 1= =三、汽車消費貸款的償還（續(xù)） 案例 某品牌轎車銷售價18.75萬元，首付款10萬元，余款8.75萬元向銀行借款，并規(guī)定分兩年（24個月）付清，月利率為0.495，試問按等額還本付息法計算每月還款應(yīng)為多少？=每月還款額)(43.66831)495. 01 ()495. 01 (495. 0500872400024000000元=-+也可以用普通年金現(xiàn)值的計算公式求年金：也可以用普通年金現(xiàn)值的計算公式求年金：%

10、0495. 0%)0495. 01 (15008724-+-= A6.4 其他消費貸款管理本節(jié)主要知識點：n個人耐用消費品貸款個人耐用消費品貸款 n個人助學(xué)貸款個人助學(xué)貸款 n 旅游消費貸款旅游消費貸款n個人住房裝修貸款個人住房裝修貸款3一、個人耐用消費品貸款 個人耐用消費品貸款的對象和條件 貸款期限、利率和金額 辦理個人耐用消費品貸款的程序 3二、個人助學(xué)貸款 申請個人助學(xué)貸款的條件 個人助學(xué)貸款的額度、期限與利率 申請個人助學(xué)貸款的程序 3三、旅游消費貸款 個人旅游消費貸款的對象與條件 旅游消費貸款的貸款方式 旅游消費貸款的貸款額度、貸款期限、貸款利率與還款方式3四、個人住房裝修貸款 申請

11、個人住房裝修貸款的條件 。 個人住房裝修貸款的額度、期限與利率 。6.5 案例分析(1) 分析 40 000元公積金貸款的每月還款額：1)1 ()1 (-+=還款月數(shù)還款月數(shù)月利率月利率月利率貸款本金每月還款額 個人住房組合貸款案例 情況介紹)(19.7391)45. 31 ()45. 31 (45. 3400006000060000000元=-+=案例分析(1)（續(xù)） 問題 該案例所求等額本息還款法的月還款額，除上述計算方法外，是否還有其他方法？如果采用等額本金還款法計算月還款額與前述方法計算的月還款額有多大差異？你認為張力應(yīng)選擇上述兩種方法中的哪種還款方式更好？為什么？張力每月共需償還借款本息總額為張力每月共需償還借款本息總額為2 108.17元（即元（即39.19+1 368.98）。）。 72000元按揭貸款的每月還款額：（元）每月還款額98.36811)12%31. 51 ()12%31. 51 (12%31. 5000726060=-+=案例分析(2) 汽車消費貸款案例 情況介紹與貸款過程 問題 根據(jù)所給計算公式，試分別計算貸款期限為1年、2年、3年等不同情況下肖強夫婦的月還本付息額。 根據(jù)肖強夫婦目前的收入及債務(wù)情況，你認為選擇還款期限多長為好？為什么？ 如果肖強夫婦目前沒有任何積累，