風險與保險概論

1、1 公共基礎(chǔ)類課程公共基礎(chǔ)類課程風險與保險概論風險與保險概論運營人員資格認證課程體系教材庫運營人員資格認證課程體系教材庫壽險運營部部門壽險運營部部門編制人：郝晟冰編制人：郝晟冰審閱人：金審閱人：金 明明課程編碼：課程編碼：2目錄目錄 第一章第一章 風險概論風險概論 1.1 1.1 風險的概念、特征及分類風險的概念、特征及分類 1.2 1.2 風險的處理方法風險的處理方法第二章第二章 保險概論保險概論3風險概念、特征及分類-1高空墜物砸到行人高空墜物砸到行人投資股市股價下跌投資股市股價下跌什么是風險？什么是風險？知道會發(fā)生這件事嗎？知道會發(fā)生這件事嗎？ 不不知道發(fā)生這件事的后果嗎？知道發(fā)生這件事

2、的后果嗎？ 不不知道這件事什么時候會發(fā)生嗎？知道這件事什么時候會發(fā)生嗎？ 不不知道這件事會在哪發(fā)生嗎？知道這件事會在哪發(fā)生嗎？ 不不狹義上：風險是損失發(fā)生的不確定性狹義上：風險是損失發(fā)生的不確定性純粹風險！純粹風險！發(fā)生這件事會獲利嗎？發(fā)生這件事會獲利嗎？ 不不4風險概念、特征及分類-2投機風險投機風險股市有風險股市有風險! !廣義上：風險就是不確定性廣義上：風險就是不確定性投資股市可能會損失、可能會獲利、投資股市可能會損失、可能會獲利、也可能無損失也無獲利也可能無損失也無獲利5風險概念、特征及分類-3損失損失風險事故風險事故風險組成三要素風險組成三要素風險因素風險因素風險是由風險因素、風險事

3、故風險因素、風險事故和損失損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，風險因素引起或增加風險事故，風險事故發(fā)生可能造成損失。6風險概念、特征及分類-4t風險概念：風險概念：損失發(fā)生的不確定性t風險特征風險特征：發(fā)生與否不可預料，如意外傷害事件；明知其會發(fā)生，但發(fā)生時間不可預料 ，如人的死亡；事件發(fā)生的原因和結(jié)果不可預料 t風險分類：風險分類：純粹風險：不可能獲利；投機風險：可能獲利t風險組成三要素：風險組成三要素：風險因素；風險事故；損失7風險概念、特征及分類-5有了風險有了風險 怎么辦？怎么辦？8風險的處理方法-1繞道而行繞道而行佩戴頭盔佩戴頭盔自己承擔損失自己承擔損失1.1.規(guī)避風險規(guī)避風險2.2.控制風險控制

4、風險3.3.自留風險自留風險還有什么更好的辦還有什么更好的辦法來處理風險嗎？法來處理風險嗎？只能減輕損失只能減輕損失無所作為無所作為不可能做到萬無一失不可能做到萬無一失9風險的處理方法-24.4.轉(zhuǎn)移風險轉(zhuǎn)移風險購買保險！購買保險！將風險轉(zhuǎn)移出去是最佳的處理方法將風險轉(zhuǎn)移出去是最佳的處理方法10風險的處理方法-3小結(jié)：風險處理的四個方法小結(jié)：風險處理的四個方法風險風險規(guī)避規(guī)避控制控制自留自留轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移保保 險險11風險的處理方法-412目錄目錄 第一章第一章 風險概論風險概論 1.1 1.1 風險的概念、特征及分類風險的概念、特征及分類 1.2 1.2 風險的處理方法風險的處理方法第二章第二章

5、保險概論保險概論 2.1 2.1 保險基本概念保險基本概念 2.2 2.2 保險基本原理保險基本原理 2.3 2.3 保險經(jīng)營基本原理保險經(jīng)營基本原理 2.4 2.4 可保風險特征可保風險特征 2.5 2.5 保險基本原則保險基本原則 2.6 2.6 保險的職能保險的職能 2.7 2.7 保險的作用保險的作用 2.8 2.8 保險產(chǎn)品的分類保險產(chǎn)品的分類 2.9 2.9 保險的營業(yè)劃分保險的營業(yè)劃分1.保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，收取合理保費，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險所致經(jīng)濟損失的補償行為。2.保險是為某種經(jīng)濟損失提供保障。3.保險的實質(zhì)是一種風險轉(zhuǎn)移。13保險的基本概念-1保險的實

6、質(zhì)是一種風險轉(zhuǎn)移投保人向保險公司支付保險費購買保險的同時，風險也轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。從投保人的角度來看：從投保人的角度來看：14保險的基本概念-210000個房屋所有人每人保險費保險公司損失賠償10個房屋所有人保險資金保險資金2222萬元萬元123123101010,00010,00022元22元22元22元22000元22000元22000元22000元保險的實質(zhì)是一種風險分攤1萬個人繳納的保險費承擔了10個人的損失從保險公司的角度來看：從保險公司的角度來看：15保險的基本概念-3概率論概率論大數(shù)法則大數(shù)法則研究和揭示隨機現(xiàn)象的統(tǒng)計規(guī)律性的科學。 隨機現(xiàn)象的大量重復中往往出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，稱

7、為大數(shù)法則。保險人據(jù)此可以比較精確的預測危險，合理的厘定保險費率，使在保險期限內(nèi)收取的保險費和損失賠償及其它費用開支相平衡。大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。 16保險的基本原理-1死亡率死亡率預期死亡率預期死亡率經(jīng)驗死亡率經(jīng)驗死亡率一國或一地區(qū)在一定時期(通常為一年)內(nèi)死亡人數(shù)與同期平均人口數(shù)的比值。一般按每千人平均計算。 以標準人口死亡率計算而來。指一組人群在給定年齡的預計死亡人數(shù)比例。指一組人群在給定年齡的實際死亡人數(shù)比例。17保險的基本原理-2(1)(2)(3)(4)(5)年齡x生存人數(shù)lx死亡人數(shù)dx生存率px死亡率qx(2)(5)1-(5)012310000099200989

8、02985068002983964430.99200.99700.99600.99550.0080.0030.0040.0045生命表生命表國民生命表國民生命表經(jīng)驗生命表經(jīng)驗生命表以全體國民為對象編制的生命表。 又稱“死亡率表”，反映的是社會平均年齡及不同年齡人群的生存概率和死亡概率。 以壽險公司的全體被保險人為對象編制的生命表。反映壽險行業(yè)的經(jīng)驗死亡率。生命表的編制為經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)奠定了科學的數(shù)理基礎(chǔ)，是計算人身保險的保生命表的編制為經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)奠定了科學的數(shù)理基礎(chǔ)，是計算人身保險的保險費、責任準備金、退保金的主要依據(jù)。壽險公司應(yīng)用經(jīng)驗生命表。險費、責任準備金、退保金的主要依據(jù)。壽險公

9、司應(yīng)用經(jīng)驗生命表。18保險的基本原理-31 1、大量的、同質(zhì)風險、大量的、同質(zhì)風險同質(zhì)風險：同質(zhì)風險：風險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近。風險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近。 一、保險公司接受風險的條件一、保險公司接受風險的條件19保險經(jīng)營的基本原理-12 2、可保風險、可保風險可保風險是符合保險人承保條件的特定風險可保風險是符合保險人承保條件的特定風險 一、保險公司接受風險的條件一、保險公司接受風險的條件20保險經(jīng)營的基本原理-2二、保險公司盈利的基礎(chǔ)二、保險公司盈利的基礎(chǔ) 死差-實際死亡率與預期死亡率的差距 費差-實際費用率與預期費用率的差距 利差-實際投資回報率與

10、預期的差距 收集、分析數(shù)據(jù)、定價-精算師識別、分類、報價-核保師精算師采用合理的預期死亡率、費用率、投資回報率等計算保險費率，核保師使保險公司承保的被保險人的實際死亡率低于精算部門的預期死亡率，產(chǎn)生死差益，帶來盈利。21保險經(jīng)營的基本原理-3三、保險合同三要素三、保險合同三要素 保險人保險人被保險人被保險人 合同合同22保險經(jīng)營的基本原理-4風險的發(fā)生概率必須可以預測風險的發(fā)生概率必須可以預測精算師精算師概概 率率計算保費計算保費在保險經(jīng)營中，精算師必須制定出合適的保險費率，而保險費在保險經(jīng)營中，精算師必須制定出合適的保險費率，而保險費率的計算依據(jù)是風險發(fā)生的概率及其所致保險標的損失的概率。率

11、的計算依據(jù)是風險發(fā)生的概率及其所致保險標的損失的概率。這就要求風險具有可測性。這就要求風險具有可測性。 23可保風險的特征-1風險必須是純粹風險風險必須是純粹風險 即風險一旦發(fā)生成為現(xiàn)實的風險事故，只有損失的機會，即風險一旦發(fā)生成為現(xiàn)實的風險事故，只有損失的機會，而無獲利的可能。而無獲利的可能。 24可保風險的特征-2風險的發(fā)生必須是隨機的風險的發(fā)生必須是隨機的是指風險的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何行為無是指風險的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何行為無關(guān)。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會引關(guān)。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將

12、會引起道德風險因素的大量增加，違背了保險的初衷。此外，要求風險發(fā)起道德風險因素的大量增加，違背了保險的初衷。此外，要求風險發(fā)生具有偶然性（或稱為隨機性）也是生具有偶然性（或稱為隨機性）也是“大數(shù)法則大數(shù)法則”得以應(yīng)用的前提。得以應(yīng)用的前提。 25可保風險的特征-3風險的損失是可以確定和測量的風險的損失是可以確定和測量的 損失發(fā)生的原因、時間、地點都可被確定以及損失金額可以測定。因損失發(fā)生的原因、時間、地點都可被確定以及損失金額可以測定。因為在保險合同中，對保險責任、保險期限等都作了明確規(guī)定，只有在為在保險合同中，對保險責任、保險期限等都作了明確規(guī)定，只有在保險期限內(nèi)發(fā)生的、保險責任范圍內(nèi)的損失

13、，保險人才負責賠償，且保險期限內(nèi)發(fā)生的、保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人才負責賠償，且賠償額以實際損失金額為限，所以，損失的確定性和可測性十分重要。賠償額以實際損失金額為限，所以，損失的確定性和可測性十分重要。 = =26可保風險的特征-4風險應(yīng)當使大量標的均有遭受損失的可能性風險應(yīng)當使大量標的均有遭受損失的可能性 有大量的性質(zhì)相近、價值相近的風險單位面臨同樣的風險。一方面有大量的性質(zhì)相近、價值相近的風險單位面臨同樣的風險。一方面可積累足夠的保險基金，使受險單位能獲得十足的保障；另一方面可積累足夠的保險基金，使受險單位能獲得十足的保障；另一方面根據(jù)根據(jù)“大數(shù)法則大數(shù)法則”，可使風險發(fā)生次數(shù)及損失值

14、在預期值周圍能有，可使風險發(fā)生次數(shù)及損失值在預期值周圍能有一個較小的波動范圍。一個較小的波動范圍。 N N27可保風險的特征-5風險應(yīng)當有導致重大損失的可能風險應(yīng)當有導致重大損失的可能 一方面，如果損失很輕微，則無參加保險的必要；另一方面，一方面，如果損失很輕微，則無參加保險的必要；另一方面，保險公司承攬過低保額的保單，收取的保費不足以負擔營業(yè)費保險公司承攬過低保額的保單，收取的保費不足以負擔營業(yè)費用，導致成本過高。用，導致成本過高。28可保風險的特征-6風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失 原理：多數(shù)人分原理：多數(shù)人分攤少數(shù)人的損失攤少數(shù)人的損失損失的

15、發(fā)生應(yīng)具有分散性。因為保險的目的，是以大多數(shù)人支付損失的發(fā)生應(yīng)具有分散性。因為保險的目的，是以大多數(shù)人支付的小額保費，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。如果大多數(shù)的保險標的小額保費，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。如果大多數(shù)的保險標的同時遭受損失，保險人通過向被保險人收取保險費所建立起的的同時遭受損失，保險人通過向被保險人收取保險費所建立起的保險資金根本無法抵消損失，從而影響保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。保險資金根本無法抵消損失，從而影響保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。 29可保風險的特征-7小結(jié)：可保風險的特征保險公司可以接受的風險小結(jié)：可保風險的特征保險公司可以接受的風險損失的概率必須可以預測損失的概率必須可以預測損失必

16、須是可以確定和測量的損失必須是可以確定和測量的 損失的發(fā)生必須是隨機的損失的發(fā)生必須是隨機的損失程度必須足夠大損失程度必須足夠大保險對象的大多數(shù)不能同時遭受損失保險對象的大多數(shù)不能同時遭受損失必須是純粹風險必須是純粹風險大量標的均有遭受損失的可能性大量標的均有遭受損失的可能性30可保風險的特征-81.1.保險利益原則保險利益原則風險發(fā)生，投保人遭受損失或傷害。風險發(fā)生，投保人遭受損失或傷害。31保險的基本原則-12.2.最大誠信原則最大誠信原則 道德風險道德風險逆選擇逆選擇被保人企圖有意識的隱瞞或不實告知某些內(nèi)容，誘導核保人做出錯誤的判定 。認為自己身體狀況較差或危險性較大的人，積極投保，而身

17、體狀況健康或危險性較小的人，較不急著投保，這種傾向，稱為逆選擇 。32保險的基本原則-23.3.損失補償原則損失補償原則獲得的補償與損失相當，不得獲利。獲得的補償與損失相當，不得獲利。YESNO ！33保險的基本原則-34.4.近因原則近因原則近因，不是指在時間和空間上與損失結(jié)果最為接近的近因，不是指在時間和空間上與損失結(jié)果最為接近的 原因，而是原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。舉例：舉例：張三投保了人身意外傷害保險(疾病是除外責任)，外出打獵時不慎摔傷無法行走，在樹林里等待救援，結(jié)果受涼感冒引發(fā)肺炎，最后因肺炎死亡。 本例那個是近因？保險公司應(yīng)該承擔賠償責任嗎?雖然張三死于肺炎，但是肺炎是摔傷的合理延續(xù)，因此摔傷為近因，保雖然張三死于肺炎，但是肺炎是摔傷的合理延續(xù)，因此摔傷為近因，保險公司應(yīng)該賠償。險公司應(yīng)該賠償。34保險的基本原則-4小結(jié)：保險基本原則小結(jié)：保險基本原則保險利益原則保險利益原則損失補償原則損失補償原則 最大誠信原則最大誠信原則近因原則近因原則35保險的基本原則-5一、保險的基本職能一、保險的基本職能1. 分攤風險2. 損失補償3.