理財規(guī)劃方案完整版

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上2011-2012第二學(xué)期投資與理財課期末考試規(guī)劃方案家庭綜合理財規(guī)劃小組成員： 2012-5-30一、客戶資料介紹萬先生36歲，家住深圳南山區(qū)，目前在一家國有企業(yè)從事行政工作，月收入8000元。太太34歲，是一名事業(yè)單位職工，月收入4000元。女兒5歲，正在上幼兒園。目前，他和岳母住在一個小區(qū)，兩家離得不遠，而且岳父岳母都已經(jīng)退休在家，生活悠閑，孩子也是岳母幫著照顧，因此他們夫妻倆基本是在岳母家混吃。不過，每個月他都會給岳母2000元錢，算是入伙費吧。除此外，家里購買基本生活用品等支出約1000元。女兒學(xué)英語、鋼琴等興趣班每月支出大概要1000元，包括岳父母在內(nèi)的全

2、家娛樂、休閑每月估算要1500元，加上養(yǎng)車費用1500元。每月結(jié)余5000元。萬先生家庭的年度收入主要是年終獎金，夫妻倆總共有6萬元左右。年度開銷則是逢年過節(jié)的走親訪友、購物消費等，約在1萬元。家庭資產(chǎn)方面，萬先生介紹，現(xiàn)在他們有活期存款5萬元，定期存款30萬元，基金市值10萬元。一輛經(jīng)濟型轎車市值5萬元左右，一套單位集資房市值約240萬元，當初向親戚朋友借的錢均早已還清。二、萬先生個人理財目標1.在未來兩年的安排中，萬先生說家中一個比較重大的計劃就是，他們夫妻準備再要一個孩子。不過，他和夫人都是獨生子女，根據(jù)的生育政策，可以再要一個孩子。2.萬先生很擔心經(jīng)濟方面的壓力。一方面，現(xiàn)在養(yǎng)孩子成本

3、高，另一方面家里這兩年支出項目的確不少，而且愛人的工作還可能有變動。比如，女兒今年就升入幼兒園大班了，明年將面臨入學(xué)問題，這是個大問題。岳母早有交待，她有朋友關(guān)系，能幫著孩子上個名校，他準備好擇校費就行了，估計要5萬元。并在未來的幾年中希望能夠為大女兒準備好中學(xué)和大學(xué)一切費用。3.今明兩年，萬先生還有個換車計劃。一家三口加上岳父岳母一起出游，明顯地覺著有點擠，舒適性也欠佳，如果第二個孩子出生，那更不夠用了.萬先生打算換輛比較寬敞、價格在20萬元左右的車。4.萬先生愛人的單位馬上要進行改革，把事業(yè)單位改制成企業(yè)，工資收入以及未來的養(yǎng)老都會受到影響。他表示，目前唯一能做的就是盡早開始準備養(yǎng)老金，購

4、買一份對自己有保障的保險，而且自己年齡較大女兒上學(xué)費用昂貴，想為女兒購買一份子女教育險。育兒、女兒入學(xué)、換車以及太太工作變動、盡早開始準備養(yǎng)老，一系列理財問題，萬先生該如何合理籌劃安排？三、客戶家庭情況分析（1）家庭成員基本情況，如表：萬先生家庭情況分析家庭成員年齡職業(yè)收入狀況/月萬先生36歲國有企業(yè)行政人員8000元 萬太太34歲單位職工4000元女兒5歲上幼兒園無岳父60歲左右退休人員岳母60歲左右退休人員（2）萬先生家庭財務(wù)狀況分析，資產(chǎn)負債表。如表：萬先生家庭資產(chǎn)負債表（單位：元）日期：2012年5月30日 姓名：萬xx資產(chǎn)金額負債金額活期存款50000定期存款基金經(jīng)濟型轎車50000

5、集資房資產(chǎn)總計負債總計0凈資產(chǎn)=總資產(chǎn)-總負債 從萬先生的資產(chǎn)負債表中可以看出，他們得儲蓄意識比較強。（3）家庭收支表。如表：萬先生家庭月收支表（單位：元）日期：2012年5月30日 姓名：萬xx收入金額支出金額工資收入12000入伙費2000獎金5000基本生活用品1000女兒興趣班1000養(yǎng)車費1500全家娛樂消費1500收入總計17000支出總計7000每月現(xiàn)金結(jié)余=月總收入-月總支出=10000元萬先生家庭年收支表（單位：元）日期：2012年5月30日 姓名：萬xx收入金額支出金額萬先生96000入伙費24000妻子48000基本生活用品12000年終獎60000女兒興趣班12000養(yǎng)

6、車費18000全家娛樂消費18000過年走親訪友10000收入總計支出總計94000年現(xiàn)金結(jié)余=總收入-總支出= 從萬先生的家庭收入與支出分析。該家庭的收入主要來源于萬先生和妻子的工資收入，相對而言比較單一，這樣的收入結(jié)構(gòu)對于分先的抵抗能力較差，如果家庭支柱成員發(fā)生事業(yè)和意外，對家庭會產(chǎn)生不良影響，在家庭中儲蓄量意思很強。（4）家庭財務(wù)比率分析 萬先生家庭財務(wù)比率分析表項目財務(wù)比率計算公式實際值參考值分析結(jié)論結(jié)余比率年結(jié)余/年總收入53.92%10%儲蓄意識較強。投資與凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)34.5%50%投資意識較弱。清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)100%50%家庭財務(wù)安全度高。因為清償比率加上

7、負債比率等于1。但是可以適當?shù)恼{(diào)整兩者的比率，以便于更好的利用杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。負責(zé)比率負債總額/總資產(chǎn)無負債50%流動性比率流動資產(chǎn)/每月支出7.14倍3-6倍流動資產(chǎn)偏多些。由表可知，萬先生的家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，結(jié)余比率偏高，并且缺少保險費用方面的支出。投資意識較弱，應(yīng)適當?shù)脑黾油顿Y。而萬先生沒有負債，就造成財務(wù)杠桿沒有發(fā)揮效力，雖然有足夠的償債能力，但是與此同時也體現(xiàn)出在投資方面的保守性和理財規(guī)劃的欠缺，這就直接影響了現(xiàn)有財產(chǎn)和未來現(xiàn)金流的保值和增值?？傮w看來，萬先生家庭的結(jié)余比例較高，財務(wù)狀況較好，但是定期存款占總資產(chǎn)的比例過高，流動性不強，家庭資產(chǎn)和消費應(yīng)進一步改善。四

8、.分析客戶風(fēng)險偏好 萬先生的風(fēng)險評估：1：風(fēng)險承受能力分析（客觀因素） 年齡10分8分6分4分2分得分38歲總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少一分，75歲以上0分37分就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個體失業(yè)8家庭負擔已婚雙薪有子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不東動產(chǎn)自宅無房貸房貸50房貸50無自宅8投資經(jīng)驗10年以上6-10年2-5年1年以內(nèi)無4投資知識專業(yè)人士財經(jīng)類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分67從測算結(jié)果來看萬先生風(fēng)險承受能力中等以上。2：風(fēng)險偏好分析從投資組合來看：萬先生已有一定的理財意識和資產(chǎn)配置組合管理的意識，風(fēng)險偏好屬于中度偏高的范圍。終上所述,萬先生無

9、論是從財力和心理上還是完全可以承擔中等以上的風(fēng)險，應(yīng)采取較為積極的投資規(guī)劃，早日達到財務(wù)自由。根據(jù)目前中國經(jīng)濟發(fā)展狀況，建議萬先生的投資組合重點以基金為主。五、理財目標規(guī)劃、保險規(guī)劃：1.保險標的及保障順序： 首先是萬先生，因為他是家里的主要經(jīng)濟收入來源之一，如果他出事了，家里的生活質(zhì)量就會嚴重受到影響，這將必然影響這個家庭生活質(zhì)量，所以我選擇了萬先生作為第一個被保險人。其次是萬先生的太太，因為她的收入在家里占了一定的比重，也是家里經(jīng)濟收入來源之一。而她和萬先生構(gòu)成了這個家庭的主要收入。如果她出事，雖然對家庭構(gòu)不成重大威脅，但是也會受到一定程度的影響。所以我選擇了萬太太作為第二個被保險人。再次

10、就是他們5歲的女兒了，因為她開始上學(xué)了，而教育費用也是一筆重大的支出。在家庭理財比率分析表中，我們可以看出結(jié)余比率占了很大的比重，而萬先生則可以用多出來的錢為他們的女兒購買少兒保險或者購買教育保險，這就可以減少他們對女兒教育費用的支出，也減輕了他們的負擔。最后，建議他們?yōu)榧彝ヘ敭a(chǎn)購買一份保險，即使出現(xiàn)意外，也可以得到一定的賠償，這就減少他們的損失，而得到的賠償則對恢復(fù)家庭起到一定的作用。2.建議購買的保險品種以及投保順序：（一）萬先生則面臨意外傷害，重大疾病導(dǎo)致的殘疾死亡等風(fēng)險。 意外保險一份，保額150萬元，費2250元。確定保額的依據(jù)則是他的年收入乘以17年，因為在17年后他們的女兒大學(xué)畢

11、業(yè)工作了，而這時她就會有自己的收入來源。而選擇保額為150萬元，即使萬先生出現(xiàn)意外，則可以保證他女兒能順利的上完大學(xué)，而在17年內(nèi)家庭的生活質(zhì)量也不會改變。 重大疾病保險一份，20年期，費率假設(shè)為9.33，保額10萬，保費1886元/年。即使得了大病，保險公司可以給付他10萬元。 定期壽險一份，20年期，15年繳費，保額100萬，保險費2500元作為他們的養(yǎng)老資金。讓他們在退休之后生活質(zhì)量沒有改變。（二）萬太太面臨的風(fēng)險和萬先生相同。所以意外傷害保險一份，保額100萬元，保費1500元。原因同上。重大疾病保險一份，保額10萬，保費1886元。原因同上。定期保險一份：保險期間20年，15年繳費，

12、保額100萬元，保費2500元。因同上。（三）他們的女兒則給她購買少兒保險新華人壽660成長快樂少兒兩全保險，在這份保險中有壓歲金、大學(xué)教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金、還有可選生存保險金、高中教育金、深造金、立業(yè)金。身故保險金、可以分紅.、子女教育規(guī)劃 孩子從小到大的教育費用作為一項重大工程，孩子的教育投資規(guī)劃也不單單只是“攢錢”就可以解決的。父母可以計算一下自己的家庭到底需要積累多少教育金，對孩子的教育投資做出合理規(guī)劃，找到最適合，對孩子的教育投資做出合理規(guī)劃，找到最適合的投資方式。以目前國內(nèi)形式看，教育費用不斷上漲，且越來越趨于個人負擔，從幼兒園開始就出現(xiàn)雙語教學(xué)，小學(xué)、初中、高中、大學(xué)等一條龍貴

13、族學(xué)校亦變得越來越為人們所青睞，教育費用近年節(jié)節(jié)攀高，由于萬先生的女兒今年5歲，假定萬先生的女兒從現(xiàn)在到順利考上國內(nèi)大學(xué)來做一份教育規(guī)劃。以目前小學(xué)和初中實行義務(wù)教育，免學(xué)費，只交雜費、書本費等，但算上生活費、擇校費、各種興趣班及家教，大中城市小學(xué)和初中平均每月教育開支不低于1000元。高中開始要交學(xué)費，重點中學(xué)費用比普通中學(xué)要貴500元左右，算上其他費用，一般高中的教育金開支每月不低于1500元。大學(xué)教育金的費用比較昂貴。公立大學(xué)本科每年的學(xué)費大致在50006000元，算上生活、住宿、雜費及學(xué)生寒暑假交通費，教育金開支至少每年2萬元左右。如果是民辦大學(xué)，學(xué)費要更多，按照2008年民辦大學(xué)學(xué)費

14、統(tǒng)計，理科為1.1萬元，文科為1.05萬元（引自2008中國民辦高校評價研究報告），再加上生活費，估計總教育金開支在每年3萬元左右。女兒今年就升入幼兒園大班了，明年將面臨入學(xué)問題，這是個大問題。岳母早有交待，她有朋友關(guān)系，能幫著孩子上個名校，他準備好擇校費就行了，估計要5萬元。理財規(guī)劃的幾點假設(shè)（根據(jù)深圳市南山區(qū)目前市場平均教育水平得出）幼兒園、小學(xué)、初中不考慮時間價值、投資收益率10%、通貨膨脹率3%、學(xué)費增長率=5%、當前高中學(xué)費水平為2000元/年、當前大學(xué)學(xué)費水平為10000元/年理財目標優(yōu)先順序幾年后開始預(yù)估每年費用持續(xù)費用需求現(xiàn)值總和子女幼兒教育1012000112000子女小學(xué)初

15、中教育10175569子女高中教育1025971377915子女大學(xué)教育10335414需求值總和（1） 按照當前高中學(xué)費用每人每年2000元/年、生活費4000元/年、其它500，學(xué)費成長率5% 通貨膨脹率3%計算，10年后高中3年費用女兒在3年后需要的高中費用為77915元（2）按照當前大學(xué)費用每人每年1萬、生活費8000、其它2000，學(xué)費成長率5% 通貨膨脹率3%計算，13年后大學(xué)4年費用為：女兒在4年后需要的大學(xué)費用為萬元、所以萬先生女兒從幼兒園到大學(xué)的費用為：計算：12萬（幼兒大班）+5萬（擇校費）+（小學(xué)初中）+77915（高中）+（大學(xué)）=元 分析： 由于子女教育在時間上沒有彈

16、性,且教育費用不能承受較大投資風(fēng)險，建議將現(xiàn)有資產(chǎn)進行整筆投資,投資于債券型基金投資收益率10%,所需要的投資金額為: PV(FV,N 13,I/Y 10%)=97120萬元目前孩子5歲，若投資于債券型基金 ，投資于債券型基金投資報酬率10%計算，從現(xiàn)在開始每年需要投資10 萬元。雖然女兒在學(xué)校買有意外傷害等保險，但是考慮到女兒的健康成長更有保障還可以購買一份兩全分紅型保險，如（平安世紀星光少兒兩全保險 ）此保險為客戶提供更全面的保障防止意外如 預(yù)防重大疾病的有教育消費的同時世紀星光還附加高中教育年金 、附加大學(xué)教育年金 和附加開心果重大疾病等為少兒教育、創(chuàng)業(yè)、重疾、意外等方面提供了周全的保障

17、。關(guān)于萬先生夫婦未來兩年再生一個小孩的計劃，養(yǎng)育孩子的錢可多可少，經(jīng)濟實力好就多花點，經(jīng)濟實力一般我們就把錢花在刀刃上。利用好每一錢，如果是在未來兩年要小孩的話，萬太太的工資收入將減少，家庭收入也將減少，而且未來兩年也有通貨膨脹，所以在未來兩年生小孩的費用要比現(xiàn)在要高。 萬太太現(xiàn)在年齡為34歲，未來兩年再要一個小孩的話，就已經(jīng)36歲了，在這個階段生育小孩的話，就屬于高齡產(chǎn)婦，最起碼要1萬元的打底費用，由于年紀偏大，為了保證更充分的營養(yǎng)，她要補鈣、鐵和各種維生素?，F(xiàn)在的市場上有專門針對孕婦的營養(yǎng)品，一般要一兩千，好一點的要三四千。 從懷孕到孩子出生一般要3萬塊左右的費用。從懷孕三個月開始，就要開

18、始體檢，每次的體檢費用在100元左右，懷孕四五個月時，檢查一 次費用為30元，懷孕七至八個月后，她每周都要到醫(yī)院檢查一次，一次要將近100元。臨到分娩，各種手術(shù)費，醫(yī)藥費，護理費等要花費5000元左右，準媽媽花費清單：營養(yǎng)：不可不備之基本套餐（約花費2000元）各種新鮮水果、蔬菜、海產(chǎn)品、各種堅果、動物蛋白、粗糧、乳制品、鈣片等嬰兒用品花費清單：不可不備之基本套餐（約花費元4800）浴盆、 毛巾、嬰兒浴液、護膚用品、紙尿褲、嬰兒搖籃、嬰兒坐倚、童車等衣著：各種嬰兒服裝（大約花費1500元）零歲工程：懷孕后往往意味著要放棄一些收入高但強度大的職位，這樣算下來，生孩子實在是筆不小的投資，大多數(shù)中等

19、收入家庭花在從準備懷孕到孩子滿6個月前的錢差不多，大概是5-6萬元，其中大的花費主要體現(xiàn)在：孕前、孕期哺乳期的營養(yǎng)費，產(chǎn)前的檢查費和住院生產(chǎn)費，嬰兒的奶粉、尿布衣物等用品費。奶粉工程：一個月大概要1000塊錢的奶粉費用，一罐代購的明治的奶粉大約200元左右，光是奶粉和保姆的費用就要花去2500元，寶寶稍微大一點后就要考慮孩子的早教，早教1的報名費用為1000元孩子出生后，主要費用是請保姆等哺育費用，這項費用在孩子讀幼兒園后將減少，這一期間屬于一個家庭的筑巢期，從理財?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，我們建議家庭做好三點：一是嬰兒期的家庭生活費用支出中孩子的比重不宜超過30，二是做好孩子的健康保障計劃。三是有能力的父

20、母可以考慮早點為孩子教育基金做打算。以上的規(guī)劃方案是基于目前的市場情況作出的一些假設(shè)而制定出來的，這些假設(shè)會隨著經(jīng)濟的變換而發(fā)生變化。 、投資規(guī)劃 消費建議從萬先生的家庭的支出項目來看各項的費用分配的較好，只是每月的結(jié)余過多，他的家庭屬于保守型的家庭，建議他增加消費。而現(xiàn)在他們的孩子還在小，負擔相對小些，可以增加一點旅游支出，等孩子大些，花的錢就要多些，也沒有機會出去旅游了，也沒有那個心思了。從他的理財目標看，他們計劃購買一輛車，所以建議他們減少不必要的消費。2.應(yīng)急備用金緊急預(yù)備金是為了應(yīng)對家庭出現(xiàn)額意外的不時之需，一般需準備3-6個月的家庭固定開支。按現(xiàn)在每月的支出7000元計算，家庭應(yīng)急

21、備用金應(yīng)該是21000-42000元，而這些錢則從他們加的存款中提取。這應(yīng)該是比較合理的。鑒于萬先生的家庭每月支出7000元的情況看，建議他們辦理一張額度為兩萬左右的信用卡。這樣每月的生活消費可以通過信用卡來調(diào)節(jié)，可以享受20天到60天不等的免息期基本上可以滿足其臨時資金的需求。而自己的資金可以投資短期的理財產(chǎn)品，從中得到相應(yīng)的收益。3.資產(chǎn)的投資 從萬先生的資產(chǎn)負債表中可以看到他的家庭的固定資產(chǎn)占得比重偏高，很大程度上占用了資金、使資金缺少了必要的流動性。資產(chǎn)空置時間較長就會存在資產(chǎn)資源的浪費，而萬先生則可以考慮固定資產(chǎn)投資的額度，減少固定資產(chǎn)，把多出來的資產(chǎn)投入到其他的領(lǐng)域，使資產(chǎn)得到最大

22、化得利用，得到更多的收益。比如房產(chǎn)投資方面，萬先生的固定資產(chǎn)占比過一般，收益可觀的情況，可是萬先生在買房的想法上不愿意貸款。雖然萬先生不動產(chǎn)和收入穩(wěn)定，不過房產(chǎn)投資不是很適合?？墒沁h期的話還是可以買的。也就是用住房公基金和公司凈利率的合計。4基金投資基金是將募集的資金，由富有經(jīng)驗的基金經(jīng)理投資于股市、債券市場、貨幣市場等不同渠道，以獲取資產(chǎn)的增值。相對于個人投資，風(fēng)險相對要小，適合沒有足夠的時間和精力做個人投資，缺少投資經(jīng)驗的上班族?；鹬兄饕譃楣善毙突?、配置型基金、債券型基金和貨幣型基金，總體來看，股票型基金的收益最高，但風(fēng)險也最大，出于穩(wěn)健投資考慮，投資比例不宜太高，不要超過20%,如果沒有時間投資股票,購買股票型基