保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院教案 人身保險(xiǎn)

1、第3教案教學(xué)目的與要求：明確人身保險(xiǎn)合同的概念與三個構(gòu)成要素，掌握人身保險(xiǎn)各要素的內(nèi)涵，并學(xué)會分析相關(guān)保險(xiǎn)案例。教學(xué)重點(diǎn)：人身保險(xiǎn)合同三個構(gòu)成要素的的內(nèi)涵。教學(xué)難點(diǎn)：人身保險(xiǎn)合同相關(guān)案例分析。教學(xué)方法：講授法、案例法、設(shè)疑法。教學(xué)內(nèi)容：第二章 人身保險(xiǎn)合同我國保險(xiǎn)法(2003)第十條規(guī)定：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同的一種，是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人按合同的約定向保險(xiǎn)人支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、疾病、意外傷殘或達(dá)到合同約定的年齡、期限時，保險(xiǎn)人按照約定向被保險(xiǎn)人或受益人支付約定數(shù)額的保險(xiǎn)金。第一節(jié) 人身保險(xiǎn)合同概述（構(gòu)成要素）

2、一份人身保險(xiǎn)合同由合同的主體、客體和內(nèi)容三部分組成。一、 人身保險(xiǎn)合同的主體是指對保險(xiǎn)合同享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的人，以及其他與保險(xiǎn)合同的簽訂和履行有關(guān)的人。包括當(dāng)事人、關(guān)系人、中間人。（一）人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是保險(xiǎn)合同的締結(jié)者，是與保險(xiǎn)合同有直接利害關(guān)系的人，包括保險(xiǎn)人和投保人。1、 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人又稱承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人。2、 投保人 投保人又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備的條件：（1）投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。否則，保險(xiǎn)合同無效。（2）凡對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的自然人和法人

3、，都可以向保險(xiǎn)人投保，但簽訂保險(xiǎn)合同，自然人應(yīng)當(dāng)具有完全行為能力。無行為能力和限制行為能力的人，簽訂保險(xiǎn)合同應(yīng)由其法定代理人代理。法人訂立保險(xiǎn)合同應(yīng)由法定代表人或其委托的代理人辦理。 （3）投保人履行交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的對價是收取保險(xiǎn)費(fèi)。無論保險(xiǎn)合同是為他人利益而訂立，還是為投保人自己的利益訂立，投保人都有義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。（二）人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是與保險(xiǎn)合同有間接利害關(guān)系的人，他們雖不是保險(xiǎn)合同的訂立者，但與保險(xiǎn)合同有著極為密切的關(guān)系，享受法律及保險(xiǎn)合同所規(guī)定的某些權(quán)利和義務(wù)。人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。1、 被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指

4、其人身受人身保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人限于自然人，可以為無民事行為能力人。一份保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人可以是一人，也可以是多人。 人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人或投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。 人身保險(xiǎn)中，當(dāng)投保人為他人利益投保時，投保人一般要征得被保險(xiǎn)人同意。投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，但父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不受此限制，只是死亡給付金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。

5、 （保險(xiǎn)法55條）（提問：為什么？）被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系：當(dāng)投保人為自己的利益而簽訂保險(xiǎn)合同，這時投保人就是被保險(xiǎn)人；投保人為他人利益而簽訂保險(xiǎn)，這時投保人和被保險(xiǎn)人是不同的兩個人。保險(xiǎn)人可以規(guī)定各險(xiǎn)種的被保險(xiǎn)人的條件。如：年齡、健康狀況、職業(yè)等。案例分析：1、2（見教案后所附資料）2、 受益人受益人是指在人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以兼作受益人。（1）受益人的法律資格 受益人可以是任何人，法律上沒有資格限制。自然人、法人及其他合法的經(jīng)濟(jì)組織可作為受益人。自然人中無民事行為能力人、限制民事行為能力人，甚至未出生的胎兒（須以出生后存活為必要條

6、件）均可指定為受益人。（2）受益人的產(chǎn)生 由投保人或被保險(xiǎn)人指定。投保人指定受益人時，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或限制民事行為能力人，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。（3）受益人的變更投保人或被保險(xiǎn)人可以變更受益人，變更無需保險(xiǎn)人同意，但應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人。投保人變更受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。在人身保險(xiǎn)合同中，受益人所得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。但有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)： 第一、沒有指定受益人第二、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人第三、受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。小資料：我國保險(xiǎn)法關(guān)于受益人的有關(guān)規(guī)定：見教材P.31提問：

7、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人之間關(guān)系可以如何組合？ 案例分析：4、5、6（見教案后所附資料）（三）保險(xiǎn)合同的中間人 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)中間人主要有保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。1、保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向被保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單位或個人。在我國，保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種類型。代理人的權(quán)限以及如何向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，均依代理合同或授權(quán)書而定。保險(xiǎn)代理人的特征有：（1）保險(xiǎn)代理人必須以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行保險(xiǎn)活動； （2）保險(xiǎn)代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)活動；（3）保險(xiǎn)代理人代理活動的法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)法第一百二十八條：保

8、險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)的，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與投保人是居間關(guān)系，不是投保人的代理人，保險(xiǎn)合同仍由投保人自己與保險(xiǎn)人訂立。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)過程中因其過錯而給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失時，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)由此引起的責(zé)任。 二、人身保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保

9、人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。一般只有對被保險(xiǎn)人本人有贍養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系的親屬或有其他合法關(guān)系的人，才對被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。三、人身保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容（一）保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所 （二）保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)標(biāo)的是作為保險(xiǎn)對象的人的身體與生命。（三）保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，也是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額具有自身的特點(diǎn)，原則上由投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)金額，但以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，應(yīng)由被保險(xiǎn)人認(rèn)可保險(xiǎn)金額，否則合同無效。（四）保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人所負(fù)的責(zé)任，它規(guī)定了

10、保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的范圍，是保險(xiǎn)合同的基本條款。責(zé)任免除是保險(xiǎn)合同中列明的不屬于保險(xiǎn)人賠償或給付責(zé)任的范圍。責(zé)任免除條款必須在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定，以便更好地確定雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（五）保險(xiǎn)期限（六）保險(xiǎn)費(fèi)（七）保險(xiǎn)金賠償或給付方法（八）其它有關(guān)約定 除上述內(nèi)容外，保險(xiǎn)合同的基本條款還須包括違約責(zé)任和爭議處理，同時，當(dāng)事人雙方還可以特別約定雙方同意的其它事項(xiàng)。違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人或關(guān)系人由于過錯使合同不能履行或不能完全履行時，或違反保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的法律后果。特約事項(xiàng)可以根據(jù)每個保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容，在法律允許的范圍內(nèi)特別約定。 第4、5教案教學(xué)目的與要求：學(xué)會運(yùn)用人身

11、保險(xiǎn)合同的三個構(gòu)成要素分析相關(guān)保險(xiǎn)案例，掌握人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)條款的內(nèi)容及其運(yùn)用。教學(xué)重點(diǎn)：人身保險(xiǎn)合同相關(guān)案例分析、人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)條款教學(xué)難點(diǎn)：人身保險(xiǎn)合同相關(guān)案例分析教學(xué)方法：討論法、講授法、案例法、設(shè)疑法。教學(xué)內(nèi)容：案例討論:教材P.46-47其他案例：見輔助材料第二節(jié)  保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)條款人身保險(xiǎn)合同條款是人身保險(xiǎn)合同中的核心。一、不可抗辯條款其內(nèi)容是：在被保險(xiǎn)人生存期間，從人身保險(xiǎn)合同訂立之日起滿兩年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時的誤告、漏告和隱瞞事實(shí)等為由，主張人身保險(xiǎn)合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。合同訂立的頭兩年為可抗辯期，超過兩年后就

12、變成不可抗辯期。二、年齡誤告條款如果投保人在投保時錯誤地申報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡,保險(xiǎn)金額將根據(jù)真實(shí)年齡予以調(diào)整。如果實(shí)際年齡已超過可以承保的年齡限度，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)人將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)無息退還，但需要在可爭辯期間之內(nèi)（保險(xiǎn)合同生效兩年內(nèi)）完成。三、寬限期條款這一條款規(guī)定，投保人在交納續(xù)期保費(fèi)時保險(xiǎn)人給予一定的寬限期（2個月）。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但要從保險(xiǎn)金中扣除當(dāng)期應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。如寬限期滿投保人仍未補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同自寬限期滿翌日起效力中止。四、復(fù)效條款這一條款允許投保人在壽險(xiǎn)合同因逾期繳費(fèi)失效后兩年內(nèi)向保險(xiǎn)人申請復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)人審查同意，投保人補(bǔ)繳失

13、效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保險(xiǎn)合同即恢復(fù)效力。五、保費(fèi)自動墊繳條款 此條款規(guī)定，投保人在合同有效期內(nèi)已繳足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，若以后的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)超過寬限期仍未交付，而保險(xiǎn)單當(dāng)時的保單現(xiàn)金價值足以墊繳應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息時，除投保人事先另以書面作反對聲明外，保險(xiǎn)人將自動墊繳其應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息，使保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。六、不喪失價值任選條款 不喪失價值選擇權(quán)條款又稱不沒收條款，是指當(dāng)投保人無力或不愿意繼續(xù)繳納保費(fèi)維持合同效力時，由其選擇如何處理保單項(xiàng)下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金。  七、保險(xiǎn)單貸款條款此條款規(guī)定，人壽保險(xiǎn)單經(jīng)過兩年時間后，允許投保人以保單為抵押向保險(xiǎn)人申請貸款，貸款金額以低于該保單項(xiàng)下積

14、累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金（也稱做保單的現(xiàn)金價值）為限，投保人應(yīng)按期歸還貸款本息。八、紅利任選條款此條款規(guī)定了取得紅利的任選方式：1領(lǐng)取現(xiàn)金,即保險(xiǎn)單持有人直接領(lǐng)取現(xiàn)金紅利。2抵交續(xù)期保費(fèi)。通常保險(xiǎn)人會通知保單持有人紅利金額及扣除紅利應(yīng)交保費(fèi)金額。3積累生息。即將紅利留在保險(xiǎn)公司，并由保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)的利息，常有最低利率保證，并可獲得保險(xiǎn)人所取得的超額利益。4增加保額。即以紅利作為躉繳保費(fèi)，購買日期與原保單相同的繳清保險(xiǎn)，或購買定期壽險(xiǎn)，通常是用每年的紅利來購買附加的1年定期保險(xiǎn)。5提前滿期。即在生存保險(xiǎn)中把紅利并入人壽保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金中，使被保險(xiǎn)人提前領(lǐng)取保險(xiǎn)。沒有一種紅利支付方式適合所有被保險(xiǎn)人

15、，每個被保險(xiǎn)人必須根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況和需要來加以選擇。假如你的收入有限，就應(yīng)該選擇付現(xiàn)或減少下期保費(fèi)。要是你的健康狀況欠佳，選擇購買增額保費(fèi)繳清保險(xiǎn)是有利的。如果你需要額外人壽保險(xiǎn)，則可選擇購買定期壽險(xiǎn)。九、自殺條款在保險(xiǎn)合同生效后的一定時期內(nèi)(一般為兩年),被保險(xiǎn)人因自殺死亡屬于除外責(zé)任,保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金,僅退還被保險(xiǎn)人繳納的現(xiàn)金價值.而保險(xiǎn)合同生效后的一定時期之后被保險(xiǎn)人因自殺死亡,保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,按約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。十、保險(xiǎn)金任選條款被保險(xiǎn)人或受益人在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時可以選擇的方式有：1利息收人，即將保險(xiǎn)金存放于保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按約定的利率，支付利息。支付周期可以由雙方商定

16、，約定的利率比一般存款利率高。2定期收入，即將保險(xiǎn)金存人保險(xiǎn)公司，并根據(jù)保險(xiǎn)金數(shù)額，保證給付期限或次數(shù)，計(jì)算出每次受益人可領(lǐng)取的金額。3定額收人，即將保險(xiǎn)金存放于保險(xiǎn)公司，雙方約定每月領(lǐng)取，直到將全部本息領(lǐng)完為止。4終身收人，即受益人將保險(xiǎn)金作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)投保一份終身年金保險(xiǎn)，這樣他就可以從約定的年金領(lǐng)取日開始終身得到年金收人了。十一、戰(zhàn)爭除外條款戰(zhàn)爭除外條款規(guī)定，將戰(zhàn)爭和軍事行動作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任。該條款是保險(xiǎn)人的免責(zé)條款。在戰(zhàn)爭中往往有大量的人員死亡，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常的死亡率。對于按照正常死亡率計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)而言，保險(xiǎn)人若對此也承擔(dān)給付責(zé)任，將會對保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營造成很大影響。所以，一般都將

17、戰(zhàn)爭或軍事行為作為除外責(zé)任。確定戰(zhàn)爭是否屬于除外責(zé)任時，有兩種標(biāo)準(zhǔn)：一是造成死亡的直接原因是戰(zhàn)爭的情況；一是被保險(xiǎn)人在服兵役期間的死亡，無論是否因?yàn)閼?zhàn)爭。我國按照前一種標(biāo)準(zhǔn)判斷。第6教案教學(xué)目的與要求：掌握人身保險(xiǎn)合同的保單所有人條款和附加特約條款的內(nèi)容，并學(xué)會運(yùn)用。教學(xué)重點(diǎn)：人身保險(xiǎn)合同的保單所有人條款和附加特約條款教學(xué)難點(diǎn)：保單所有人條款和附加特約條款相關(guān)規(guī)定教學(xué)方法：討論法、講授法、案例法、習(xí)題法。教學(xué)內(nèi)容：第三節(jié) 保單所有人條款和附加特約條款一、 保單所有人條款保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。主要適用于人壽保險(xiǎn)合同。擁有人壽保單的保單所有人的權(quán)利通常有：變更受益人、

18、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作抵押借款、放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利、指定新的所有人。保單所有人是在投保人和保險(xiǎn)人訂立合同時產(chǎn)生的。他可以與投保人、受益人是同一人，也可以是其他任何人，如被保險(xiǎn)人的法定繼承人。但一般來說，被保險(xiǎn)人與保單所有人為同一人的情況較為普遍。它可以是一個人，也可以是組織。在我國的人壽保險(xiǎn)合同中沒有此概念。通常保單所有人所擁有的權(quán)利由投保人、被保險(xiǎn)人或受益人單獨(dú)或分別享有。如分紅保單的被保險(xiǎn)人可領(lǐng)取保單紅利；投保人可要求退保，獲得退保金等等。二、附加特約條款保險(xiǎn)人為了滿足投保人多樣化的需求和市場競爭的需要，在保單中普遍使用附加特約條款。（一） 免繳保險(xiǎn)費(fèi)附加特約條款該

19、條款規(guī)定，如果投保人在規(guī)定的年齡或期限之前，因遭受人身傷害或患病而完全喪失工作能力，其在喪失工作能力期間可以免繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。投保人免繳保險(xiǎn)費(fèi)必須符合以下條件：P.44.案例：2002年3月王先生突患心臟病住院治療。同年10月，他取得上海市勞動能力鑒定中心簽發(fā)的“完全喪失勞動能力”結(jié)論書。他很慶幸1999年他購買的養(yǎng)老險(xiǎn)中，附加有保費(fèi)豁免條款，并使保單持續(xù)生效。今年他身體恢復(fù)，重新踏上工作崗位，保險(xiǎn)公司卻通知他繼續(xù)繳付保費(fèi)?；砻獗ＹM(fèi)條款并非終身制?；砻獗ＹM(fèi)的前提，是被保險(xiǎn)人處于完全喪失工作能力，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人每年出具的傷殘鑒定報(bào)告，核查他是否可以豁免保費(fèi)。如果投保人恢復(fù)部分工作

20、能力，保險(xiǎn)公司將要求他/她重新繳付保費(fèi)。通常按照合約規(guī)定，豁免保費(fèi)的中止條件有3個：繳費(fèi)期滿、被保險(xiǎn)人年滿65周歲、被保險(xiǎn)人恢復(fù)部分工作能力并能夠工作生活。只要投保人滿足其中任何一個條件，豁免保費(fèi)條款即自行中止，但已被保險(xiǎn)公司豁免的保費(fèi)不必補(bǔ)繳。（二） 喪失工作能力收入附加特約條款如果投保人擔(dān)心保費(fèi)豁免條款會隨時失效，不妨增加一份傷殘收入保障條款。該條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人在喪失工作能力的情況下，保險(xiǎn)人按合約每月或每年給予被保險(xiǎn)人一筆保險(xiǎn)金。一般每月為保額的1%。如同免繳保險(xiǎn)費(fèi)附加特約，被保險(xiǎn)人必須符合一些規(guī)定，如被保險(xiǎn)人必須在55歲或60歲以前完全喪失工作能力，并且有一個6個月的等待期。P.45.

21、（三） 保證加保選擇權(quán)條款該附加特約允許投保人在將來某個日期以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率增加人壽保險(xiǎn)金額，毋需提供可保性證據(jù)。被保險(xiǎn)人一般在40歲以前能行使這種選擇權(quán)。每次加保日期(一般每隔3年一次)能增加的保險(xiǎn)金額只限于原保單面額的一定比例。而且有最低和最高金額限制。（四） 意外事故死亡雙倍給付條款此條款規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人由于意外事故死亡，保險(xiǎn)人就給付雙倍保險(xiǎn)金，有些保險(xiǎn)公司甚至給付三倍保險(xiǎn)金。這項(xiàng)附加特約的費(fèi)用較低，因?yàn)橐馔馑劳龅娘L(fēng)險(xiǎn)比疾病死亡的風(fēng)險(xiǎn)小。執(zhí)行該條款時，有下列規(guī)定：1死亡的近因必須是意外傷害。2必須在意外傷害發(fā)生90天內(nèi)死亡。3必須在規(guī)定的年齡前死亡。如65歲死亡。鞏固練習(xí)：P46：名詞解釋第

22、18、19、20、25題；簡答題第3、4題課堂小結(jié)：略第7教案 教學(xué)目的與要求：掌握壽險(xiǎn)公司的幾種常見組織形式的特點(diǎn)，了解壽險(xiǎn)公司內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置；理解壽險(xiǎn)投資的可能性和必要性，明確壽險(xiǎn)投資的資金來源、投資原則、投資渠道。教學(xué)重點(diǎn)：壽險(xiǎn)公司的幾種常見組織形式的特點(diǎn)教學(xué)難點(diǎn)：壽險(xiǎn)投資的可能性和必要性，壽險(xiǎn)投資的資金來源教學(xué)方法：講授法、案例法教學(xué)內(nèi)容：第三章 壽險(xiǎn)公司運(yùn)作第一節(jié) 壽險(xiǎn)公司的組織形式 人們?yōu)閷?shí)現(xiàn)特定的目的，進(jìn)行分工和協(xié)作而形成的團(tuán)體被稱為組織。保險(xiǎn)組織是人們?yōu)榈钟松砗拓?cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)而形成的，經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織形式有很多種，我國法定的保險(xiǎn)組織形式有股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種。一

23、、保險(xiǎn)股份有限公司（一）保險(xiǎn)股份有限公司的特點(diǎn)：（布置學(xué)生看書總結(jié)）提問：股份制壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營上具有什么優(yōu)勢？（二）保險(xiǎn)股份有限公司的組織結(jié)構(gòu)：（P.49圖3-1）二、國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司（一）國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的特點(diǎn)：（布置學(xué)生看書總結(jié)）提問：股份制壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營上具有什么優(yōu)勢？（二）國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)：（P.52-53）隨著2006年中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成功改制，我國原有的中國人保、中國人壽、中國再保險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)四家國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司已全部退出歷史舞臺。三、相互保險(xiǎn)（一）相互保險(xiǎn)社1、定義：P.54 2、特點(diǎn)（二）相互保險(xiǎn)公司1、定義：P.54 2、特點(diǎn)提問：兩者有何區(qū)別？相互保險(xiǎn)公

24、司是法人組織而相互保險(xiǎn)社是集體組織；相互保險(xiǎn)公司不規(guī)定參加人的身份，不受行業(yè)限制，只要參加保險(xiǎn)持有保單就可成為會員，而相互保險(xiǎn)社的社員都是同一行業(yè)的人員。四、其他保險(xiǎn)組織（一）保險(xiǎn)合作社1、定義：P.542、保險(xiǎn)合作社與相互保險(xiǎn)社的區(qū)別：P.55-P.56 （二）美國的藍(lán)十字會和藍(lán)盾醫(yī)療保險(xiǎn)組織在美國，80%以上的國家公務(wù)員、私營企業(yè)雇員和農(nóng)民都沒有受到社會保險(xiǎn)的保護(hù)，而是參加了商業(yè)保險(xiǎn)制度。全國的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)組織有1 800多家。美國的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分為非贏利性和贏利性兩種，前者在稅收上可以享受優(yōu)惠待遇，后者不享受相關(guān)的待遇。藍(lán)十字(Blue Cross)組織和藍(lán)盾(Blue Shield)組

25、織是美國最大的兩家非贏利性的民間醫(yī)療保險(xiǎn)公司，它們創(chuàng)立于1930年，目前承保了10700萬人。藍(lán)盾由醫(yī)生組織發(fā)起，承保范圍主要為門診服務(wù)，藍(lán)十字會由醫(yī)院聯(lián)合會發(fā)起，承保范圍主要為住院醫(yī)療服務(wù)。醫(yī)療保險(xiǎn)基金主要來源于參加者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，如參加得克薩斯州的藍(lán)十字和藍(lán)盾醫(yī)療保險(xiǎn)，每人1年繳費(fèi)2600美元，由雇主和雇員共同負(fù)擔(dān)(1993年)。藍(lán)盾和藍(lán)十字的保險(xiǎn)基金可免繳2%的保險(xiǎn)稅。藍(lán)盾按常規(guī)的醫(yī)療費(fèi)用支付給醫(yī)生，但有一個上限；藍(lán)十字根據(jù)投保者的醫(yī)療情況向醫(yī)院支付住院費(fèi)用，但享有平均14%的折扣待遇。一般情況下，投保人看病不再自己支付醫(yī)療費(fèi)用。得克薩斯州的藍(lán)十字和藍(lán)盾醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的支付方式是：就診的費(fèi)

26、用，藍(lán)盾負(fù)擔(dān)80%，個人負(fù)擔(dān)20%，但個人全年最多負(fù)擔(dān)1 500美元，超過的部分由藍(lán)盾支付。住院的費(fèi)用，第一天個人負(fù)擔(dān)66美元，以后的費(fèi)用均由藍(lán)十字負(fù)擔(dān)(1993年)。美國贏利性的醫(yī)療保險(xiǎn)公司1996年承保了大約7 540萬人。它們主要通過費(fèi)用分擔(dān)的“共同保險(xiǎn)”辦法降低保險(xiǎn)金的支出，只提供費(fèi)用低廉的醫(yī)療服務(wù)。對費(fèi)用昂貴的醫(yī)療項(xiàng)目單獨(dú)設(shè)立險(xiǎn)種。（二）美國的保健團(tuán)體 是一種健康保險(xiǎn)合作組織，向成員提供綜合的醫(yī)療和保健服務(wù)。類似于我國的農(nóng)村合作醫(yī)療制度。第二節(jié) 壽險(xiǎn)公司的職能部門市場營銷部、承保部、理賠部、法律部、投資部、代理部、會計(jì)部、再保險(xiǎn)部、精算部和統(tǒng)計(jì)部、客戶服務(wù)部、市場策劃部、行政人事部。

27、第三節(jié) 壽險(xiǎn)投資保險(xiǎn)投資是人壽保險(xiǎn)公司的基本業(yè)務(wù)之一，是人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營必不可少的業(yè)務(wù)。人身保險(xiǎn)投資，又稱人身保險(xiǎn)資金運(yùn)用或人身保險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是指人壽保險(xiǎn)公司為擴(kuò)充保險(xiǎn)補(bǔ)償能力、分享社會平均利潤而將暫時閑置的保險(xiǎn)資金，包括自有資金和外來資金（主要為責(zé)任準(zhǔn)備金），在金融市場上進(jìn)行各項(xiàng)資產(chǎn)的重組、營運(yùn)以使資金增值的活動。人身保險(xiǎn)投資是由人身保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)的特征（長期性和儲蓄性）和功能（保障和融資）所決定的，是壽險(xiǎn)融資功能的具體實(shí)現(xiàn)形式。一、保險(xiǎn)資金概述（一）人身保險(xiǎn)投資的可能性人身保險(xiǎn)投資資金具有以下兩個特性：第一、負(fù)債性。壽險(xiǎn)公司通過出售保單獲取資金，其產(chǎn)品特征就決定了公司的負(fù)債特征。從人壽

28、保險(xiǎn)公司的資金結(jié)構(gòu)看，可分為所有者權(quán)益和負(fù)債兩類，其中負(fù)債是主要部分，主要形式是各種準(zhǔn)備金，通常準(zhǔn)備金要占到壽險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的80%-90%。而負(fù)債是需要公司在未來的某一時刻予以歸還的，因此不可能永遠(yuǎn)停留在公司內(nèi)部。第二、長期穩(wěn)定性。負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)取決于公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，一般來說，壽險(xiǎn)公司的發(fā)售的保單多為1030年的長期保單，由此決定了其負(fù)債主要是長期的。這比銀行等其他金融機(jī)構(gòu)的資金更具穩(wěn)定性。同時人壽保險(xiǎn)公司很少會發(fā)生如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司那樣的突發(fā)性和巨災(zāi)性的高額保險(xiǎn)金支付情況，壽險(xiǎn)合同的儲蓄性和長期性使得準(zhǔn)備金不斷得以積累增加，從而成為人身保險(xiǎn)投資資金的穩(wěn)定來源。（二）人身保險(xiǎn)投資的必要性1、是由貨

29、幣資金的本身屬性決定的：趨利性，即在運(yùn)動中獲得增值。2、是由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身性質(zhì)決定的：長期、面臨通貨膨脹壓力、保險(xiǎn)給付包含了克服通脹的條款。3、也是市場競爭的結(jié)果：激烈的市場競爭，使得保險(xiǎn)人不得不降費(fèi)，承保利潤下降，甚至發(fā)生虧損。例如，美國、英國、法國、日本等發(fā)達(dá)國家，19751992年間，美國承保收益率為-8.02%，英國為-8.72%，法國為-11.6%，日本為0.33%，而同期的保險(xiǎn)投資收益率則分別為14.44%、13.29%、13.01%和8.48%，每年稅后利潤達(dá)到5%左右，這意味著保險(xiǎn)公司是在虧損的情形下出售自己的保險(xiǎn)單，投資利潤不僅彌補(bǔ)了直接業(yè)務(wù)的虧損，而且使絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)

30、扭虧為盈。（三）人身保險(xiǎn)投資的意義1.保險(xiǎn)投資有利于控制保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高其償付能力和盈利能力，推動保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2.保險(xiǎn)投資能夠提高保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位保險(xiǎn)投資使保險(xiǎn)參與部門、地區(qū)或企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動，支援地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)事業(yè)的發(fā)展，提高保險(xiǎn)的社會效益，使社會上明顯地看到保險(xiǎn)的作用。保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)資金加以運(yùn)用，可以加快保險(xiǎn)資金的積累。投資于適當(dāng)途徑，安全及時地收回投資收益，使保險(xiǎn)資金增殖，擴(kuò)大基金規(guī)模。保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)資金的運(yùn)作，客觀上也可以減輕被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)企業(yè)通過投資而增加了收益，就有可能降低費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，從而吸引保戶，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而且投資使資金增殖，就為保戶未來索取賠付加強(qiáng)了保證。3.

31、保險(xiǎn)投資能夠推動資本市場的發(fā)展，有利于經(jīng)濟(jì)增長保險(xiǎn)投資活動的開展，實(shí)際上是在提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的規(guī)模與效率，它通過多種形式的投資活動使保險(xiǎn)公司成為資本市場的重要參與者和最具實(shí)力的機(jī)構(gòu)投資者，這種參與使保險(xiǎn)資金能夠再作用于實(shí)物生產(chǎn)部門或?qū)嶋H經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，最終促使國民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、通貨穩(wěn)定和國際收支平衡的目標(biāo)。二、壽險(xiǎn)投資資金的來源1、資本金資本金是壽險(xiǎn)公司的開業(yè)資金，也是備用資金。各國政府一般都對壽險(xiǎn)公司的開業(yè)資本金規(guī)定有一定的數(shù)額。對于保險(xiǎn)企業(yè)來說，資本金的主要功能在于確保保險(xiǎn)公司開業(yè)之初的正常運(yùn)營之需；同時作為保險(xiǎn)公司的自有資金，資本金屬于企業(yè)的所有者權(quán)益部分，因此其還可以防治公司

32、償付能力的不足，即在發(fā)生特大自然災(zāi)害或危險(xiǎn)事故后各種準(zhǔn)備金不足以支付保險(xiǎn)金時，壽險(xiǎn)公司可以動用資本金來承擔(dān)責(zé)任。但在正常狀況下，保險(xiǎn)公司的資本金，除按規(guī)定上繳部分保證金外，絕大部分處于閑置狀態(tài)，從而可以成為保險(xiǎn)投資的重要來源。2、保證金人壽保險(xiǎn)公司在成立之后，要按照其注冊資本總額的一定比例提取保證金，并存入監(jiān)管當(dāng)局指定的銀行。壽險(xiǎn)公司除用于清償債務(wù)外，不得動用該部分資金。在我國，保證金只能用作中央銀行的存款。3、各種準(zhǔn)備金人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提存的準(zhǔn)備金中占主體的是壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、長期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金四種。其中，短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提存的準(zhǔn)備金包括未決賠款準(zhǔn)備金和未到期責(zé)

33、任準(zhǔn)備金，長期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提存的準(zhǔn)備金包括壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和長期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。4、總準(zhǔn)備金總準(zhǔn)備金是壽險(xiǎn)公司在提足各項(xiàng)準(zhǔn)備金后，在向投資者分配利潤之前，經(jīng)公司董事會或主管財(cái)政機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，按一定比例從稅后利潤中提取的資金，是保險(xiǎn)公司為周期較長、后果難以預(yù)料的巨災(zāi)和巨額危險(xiǎn)而提取的準(zhǔn)備資金。5、儲金6、保險(xiǎn)保障基金保險(xiǎn)保障基金是根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)制度的規(guī)定，從當(dāng)年的自留保費(fèi)收入中按一定的比例計(jì)提，并用于防范保險(xiǎn)公司可能出現(xiàn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)而建立的基金。按照保險(xiǎn)法則的規(guī)定，從公司當(dāng)年保費(fèi)收入中提取1%作為保險(xiǎn)保障基金，該項(xiàng)基金提取金額達(dá)到保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的10%時可停止提取。保險(xiǎn)保障基金應(yīng)單獨(dú)提取，專戶存儲于中國

34、人民銀行或中國人民銀行指定的商業(yè)銀行。保險(xiǎn)保障基金集中管理，統(tǒng)籌使用。7、其他資金（1）未分配利潤：是指保險(xiǎn)公司每年用于積累的資金，屬于股東權(quán)益的一部分。這部分資金通常隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大而逐步增長，除某些年份因保險(xiǎn)費(fèi)不抵償付而用于抵補(bǔ)之用外，一般可以長期運(yùn)用。（2）結(jié)算中形成的短期負(fù)債：應(yīng)付帳款、擬派股息等。綜上所述，在所有保險(xiǎn)資金中，除保證金、保險(xiǎn)保障基金和總準(zhǔn)備金有其特定用途之外，其他所有暫時閑置的資金均可以靈活運(yùn)用于投資。三、壽險(xiǎn)資金投資的原則首先要遵循一般企業(yè)投資應(yīng)遵循的原則：安全性原則、收益性原則、流動性原則。同時要遵循壽險(xiǎn)投資的特殊原則：對稱原則、分散原則、轉(zhuǎn)移原則、平衡原則

35、四、壽險(xiǎn)投資的渠道1、銀行存款 2、同業(yè)拆借 3、票據(jù)4、債券 5、貸款 6、股票 我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的法律規(guī)定 ： 我國在1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但保險(xiǎn)公司投資則是從1984年開始的。1984年以前保險(xiǎn)資金全部存入銀行，還不能算作真正意義上的投資形式。1984年國務(wù)院批準(zhǔn)從保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)中，扣除賠償、賠款準(zhǔn)備金、費(fèi)用開支和繳納稅金后，余下的部分可自己運(yùn)用，至此保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用才真正開始。 現(xiàn)在，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道已經(jīng)有所拓寬，根據(jù)我國保險(xiǎn)法（2003年版）第一百零五條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政

36、府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。保險(xiǎn)公司運(yùn)用的資金和具體項(xiàng)目的資金占資金總額的具體比例，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定?！?但長期以來，保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益率比較低，與保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的需要不相適應(yīng)。2001年至2005年我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率分別是4.3%、3.14%、2.68%、2.9%、3.6%，說明投資收益率較低。其原因主要在于受投資環(huán)境、投資監(jiān)管和投資人才的限制。其中，拓寬投資渠道是其中一個關(guān)鍵突破口。 小資料：保險(xiǎn)資金運(yùn)用大事記 我國保險(xiǎn)資金的運(yùn)用經(jīng)歷了如下階段：1980年至1986年，為初期的無投資階段，保

37、險(xiǎn)公司的資金基本上進(jìn)入了銀行，形成銀行存款；1987年至1995年，為無序投資階段，房地產(chǎn)、有價證券、信托，甚至借貸，無所不及，從而形成大量不良資產(chǎn)；1995年至1998年，進(jìn)入逐步規(guī)范階段，形成了金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理、金融各子市場分割的嚴(yán)格分業(yè)模式；1999年至今，進(jìn)入快速發(fā)展階段，政府逐漸放開對保險(xiǎn)行業(yè)投資的限制。在此期間，下列事件如實(shí)記載了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的艱難發(fā)展歷程：1985年3月，國務(wù)院頒布保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例，從法規(guī)的角度明確了保險(xiǎn)企業(yè)可以自主運(yùn)用保險(xiǎn)資金。 1995年，保險(xiǎn)法頒布，并對保險(xiǎn)資金運(yùn)用的范圍和形式等作了嚴(yán)格的規(guī)定：即資金運(yùn)用的形式限于銀行存款、買賣政府債券、金融債

38、券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用模式，保險(xiǎn)企業(yè)的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資。此后，保險(xiǎn)資金陸續(xù)退出證券市場。  1996年9月，央行發(fā)布保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定，明確指出保險(xiǎn)資金的運(yùn)用僅限于銀行存款、買賣政府債券、買賣金融債券以及國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。 1999年10月，保監(jiān)會批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市，根據(jù)證券投資基金市場的規(guī)模，確定保險(xiǎn)資金間接進(jìn)入證券市場的規(guī)模為保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的5%。 2000年，保監(jiān)會先后批復(fù)泰康人壽、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司投資于證券投資基金的比例提高至不超過上年末總資產(chǎn)的10%。 2001年3月，保監(jiān)會將平安、新華、中宏等3家保險(xiǎn)公司的投資連接保險(xiǎn)在證

39、券投資基金上的投資比例從30%放寬至100%。 2001年8月，有關(guān)保險(xiǎn)公司申請?jiān)O(shè)立證券投資基金和基金管理公司的報(bào)告遞政府有關(guān)部門。 2001年至2002年，中國人壽、中國人保、中國再保險(xiǎn)、平安、太平洋、華泰等國內(nèi)大型保險(xiǎn)公司都建立了人、財(cái)、物相對獨(dú)立的保險(xiǎn)投資管理機(jī)構(gòu)。 2002年10月，保險(xiǎn)法修改案獲得通過。原法第104條第三款“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資”，修改為第105條第三款“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)公司以外的企業(yè)”。 2002年12月，保監(jiān)會宣布取消包括“保險(xiǎn)公司投資基金比例核定”在內(nèi)的58項(xiàng)行政審批項(xiàng)目。 2003年6月，經(jīng)

40、國務(wù)院批準(zhǔn)，保監(jiān)會公布了新的保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券管理暫行辦法。我國保險(xiǎn)業(yè)投資企業(yè)債券的范圍，由只允許投資三峽、鐵路、電力、移動通信等中央企業(yè)債券，擴(kuò)大到自主選擇購買經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)發(fā)行，且經(jīng)監(jiān)管部門認(rèn)可的信用評級在AA級以上的企業(yè)債券；保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券的比例由目前不得超過總資產(chǎn)的10%，提高到20%。 2004年4月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，保監(jiān)會制定并出臺了保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定，中國人保中國人壽分別發(fā)起設(shè)立了保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。 2005年2月，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，中再資產(chǎn)管理公司成為中國第一家有外資參股的股份制保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。 2006年3月23日，保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目試點(diǎn)管理辦法出

41、臺，允許保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。2006年6月25日，國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見出臺，保險(xiǎn)資金的投資渠道涵蓋了從金融投資到實(shí)業(yè)投資、從債權(quán)投資到股權(quán)投資、從境內(nèi)投資到境外投資等各個方面，開啟了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的新局面。泰康、太保等五家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司和友邦保險(xiǎn)資產(chǎn)管理中心相繼掛牌成立。同年，保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知，修訂了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)境外投資管理辦法。 截至2007年底，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額2.7萬億元，資金運(yùn)用收益超過前5年的總和，達(dá)到2791.7億元，投資收益率達(dá)到10.9%，為歷史最好水平。相關(guān)的投資比例是：銀行存款為24%、債券為43%、權(quán)益類投資為18%。第四節(jié)

42、人身保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)一、再保險(xiǎn)概述二、身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)的原因1、穩(wěn)定經(jīng)營成果2、減少準(zhǔn)備金提存與費(fèi)用負(fù)擔(dān)3、有利于承保次健體業(yè)務(wù)4、有利于獲得技術(shù)支持三、人身保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)處理（一）自留額 考慮以下因素：簽單年齡、保單類型、被保險(xiǎn)人身體狀況（二）再保險(xiǎn)期限（三）再保險(xiǎn)方式四、意外傷害及其健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鞏固練習(xí)：P.69實(shí)訓(xùn)題授課小結(jié)：壽險(xiǎn)公司的組織形式；壽險(xiǎn)投資。課后作業(yè)：P.69：名詞解釋第3、4題；簡答題第1、2、3、4題第8教案 教學(xué)目的與要求：熟悉人壽保險(xiǎn)的概念和分類；掌握定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)；了解定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)的作用、種類及我國壽險(xiǎn)公司相關(guān)產(chǎn)品。教學(xué)重點(diǎn)：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)的概

43、念及特點(diǎn)教學(xué)難點(diǎn)：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)的作用教學(xué)方法：講授法、舉例法教學(xué)內(nèi)容：第五章 人壽保險(xiǎn)概述一、 概念人壽保險(xiǎn)（Life Insurance），簡稱壽險(xiǎn)，也稱生命險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故，并在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時，依照保險(xiǎn)合同給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)形式。人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中最基本、最主要的組成部分，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或期滿生存，都可以作為保險(xiǎn)事故，即當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定給付死亡保險(xiǎn)金或期滿生存保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展：定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)二、種類1

44、.按保險(xiǎn)性質(zhì)分類，將傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)分為普通人壽保險(xiǎn)和特種人壽保險(xiǎn)。所謂普通人壽保險(xiǎn)，是對個人或某個家庭的保險(xiǎn)，它保障的是人的生、死等基本危險(xiǎn)。普通人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種主要是定期人壽保險(xiǎn)、終身人壽保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)等。所謂特種人壽保險(xiǎn)則是指那些從普通壽險(xiǎn)發(fā)展而來，在壽險(xiǎn)保單條款的某一或某幾方面做出特殊規(guī)定而形成的新險(xiǎn)種，主要有年金保險(xiǎn)、少兒保險(xiǎn)、簡易人壽保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)等。從總體上看，普通壽險(xiǎn)一直處于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心地位，無論是業(yè)務(wù)量還是盈利能力都居于首位。2.按保險(xiǎn)事故不同分類，人壽保險(xiǎn)可分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)及兩全保險(xiǎn)三種。（1）死亡保險(xiǎn)（Mortality Insurance）。死亡

45、保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)中最基本的組成部分。依據(jù)保險(xiǎn)期限的不同，死亡保險(xiǎn)又分定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。（2）生存保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)又分為單純的生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)兩類。（3）兩全保險(xiǎn)。它既為被保險(xiǎn)人提供死亡保障，又提供生存保障。3.按保險(xiǎn)利益分配與否分類，可分為分紅人壽保險(xiǎn)和不分紅人壽保險(xiǎn)兩種。（1）分紅人壽保險(xiǎn)（Life Insurance with Dividend），又稱為利益分配壽險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司在每個會計(jì)年度結(jié)束后，將上一會計(jì)年度該類保險(xiǎn)的可分配盈余按一定比例，以現(xiàn)金或增值紅利的方式分配給保單受益人的一種人壽保險(xiǎn)。（2）不分紅人壽保險(xiǎn)（Life Insurance without Dividend

46、），又稱無利益分配壽險(xiǎn)，是指投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)后，無營業(yè)盈余分配的一種人壽保險(xiǎn)。4按被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度分類，人壽保險(xiǎn)可分為健體保險(xiǎn)和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)兩種。（1）健體保險(xiǎn)（Standard Life Insurance）是指生命危險(xiǎn)程度可依保險(xiǎn)公司所訂標(biāo)準(zhǔn)或正常費(fèi)率來接受的人壽保險(xiǎn)，前面提及的普通人壽保險(xiǎn)一般都是健體保險(xiǎn)。（2）次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)（Sub-Standard Life Insurance），又稱為弱體保險(xiǎn)，是指危險(xiǎn)程度較高而不能按正常費(fèi)率承保，除非由保險(xiǎn)人和投保人商定以特別條件來承保的情況下的一種特殊人壽保險(xiǎn)形式，因此該險(xiǎn)種屬于特種人壽保險(xiǎn)。此外，按保險(xiǎn)金的給付方法，人壽保險(xiǎn)還可分為一次給付保

47、險(xiǎn)和分期給付保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)人年齡則可劃分為兒童保險(xiǎn)和成人保險(xiǎn)；按投保方式可劃分為個人人壽保險(xiǎn)和團(tuán)體人壽保險(xiǎn)等。需要注意的是，上述對人壽保險(xiǎn)的種類劃分都是在傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)范疇內(nèi)進(jìn)行的，隨著人壽保險(xiǎn)的發(fā)展，還出現(xiàn)了一些不同于傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)品種的創(chuàng)新型品種。創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為適應(yīng)新的需求，增加產(chǎn)品競爭力而開發(fā)的一系列新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比較，其通常具有投資功能，是投資連結(jié)產(chǎn)品，或稱為投資理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品。在保費(fèi)繳納方式、保單的現(xiàn)金價值或保險(xiǎn)金額等方面是可以單獨(dú)或共同變動的。其主要種類有變額人壽保險(xiǎn)、萬能人壽保險(xiǎn)和變額萬能人壽保險(xiǎn)。第一節(jié) 普通人壽保險(xiǎn)一、定期壽險(xiǎn)（一）定義及其特點(diǎn)定

48、期壽險(xiǎn)又叫定期死亡保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在合同約定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故、由保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間未發(fā)生死亡事故，則到期合同終止，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金。特點(diǎn)：第一，保險(xiǎn)期限一定，其保險(xiǎn)期限可以為5年、10年、15年或20年、25年不等。有的以達(dá)到特定年齡（如65歲、70歲）為保險(xiǎn)期滿，也有應(yīng)保戶要求而提供的短于一年的定期保險(xiǎn)。因此，如果被保險(xiǎn)人16歲投保，其保險(xiǎn)期限可以有多種選擇，最長可達(dá)到54年。第二，純保障性保險(xiǎn)，無儲蓄性，滿期保費(fèi)不退還。如果保險(xiǎn)期滿，被保險(xiǎn)人仍生存，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付責(zé)任，同時不退還投保人已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價值。因?yàn)樯嬲咴诒ｋU(xiǎn)期內(nèi)所交的保險(xiǎn)

49、費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)所產(chǎn)生的投資收入已作為死亡保險(xiǎn)金的一部分，由保險(xiǎn)公司支付給了死亡者的受益人。第三，保費(fèi)低廉。在相同保險(xiǎn)金額、相同投保條件下，其保險(xiǎn)費(fèi)低于任何一種人壽保險(xiǎn)。這是定期人壽險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)。（為什么？）第四，可續(xù)保、可轉(zhuǎn)換，而不必提供可保性證明。（舉例見教材P.88）第五，投保人的逆選擇傾向與保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)選擇并存。表現(xiàn)為人們在感到或已經(jīng)存在著身體不適感有某種極度危險(xiǎn)存在時，往往會投保較大金額的定期保險(xiǎn)；而在自我感覺身體健康、狀態(tài)良好的時候，往往退?；虿辉倮m(xù)保。為了使承保的風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)人掌握之中，保險(xiǎn)公司對保戶要進(jìn)行嚴(yán)格的選擇，通常采取的措施有：1）對超過一定保險(xiǎn)金額的保戶的身體做全面、細(xì)致的檢查

50、；2）對身體狀況略差或一些從事某種危險(xiǎn)工作的保戶，提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；3）對年齡較高身體又較差者拒保。第六，保障他人利益。提問：定期壽險(xiǎn)適合什么人購買？定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了它適用廣泛，如收入低而又需要較高保障的人、一家之主、有小孩的年輕夫婦、身負(fù)債務(wù)的人等。（二）定期壽險(xiǎn)的作用1、減少被保險(xiǎn)人的憂慮，提高工作效率。2、保證被保險(xiǎn)人將來的可保資格。3、作為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)的補(bǔ)充。4、作為改善信用的有效手段。（以定期壽險(xiǎn)作為信用擔(dān)保）（三）定期壽險(xiǎn)的種類1、固定保額定期壽險(xiǎn)又叫平準(zhǔn)式定期壽險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)金額在整個保險(xiǎn)期間保持不變，即不隨保險(xiǎn)期間的經(jīng)過年數(shù)而改變的保險(xiǎn)。如，中國人壽的祥和定期、祥運(yùn)定期，新

51、華人壽的定期壽險(xiǎn)A、定期壽險(xiǎn)B等。2、保額遞減定期壽險(xiǎn)是指死亡給付金額隨著時間推移而逐年遞減。這種保單主要出售給家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源者。包括抵押貸款償還保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)、家庭收入保險(xiǎn)等。3、保額遞增定期壽險(xiǎn)該險(xiǎn)種提供了一個用于抵御通貨膨脹的工具。有兩種遞增方式：固定金額遞增和基本保額的一定百分比遞增。舉例：太平洋壽險(xiǎn)的太平盛世·長安定期壽險(xiǎn)B：30歲男性，選擇保險(xiǎn)期間至60歲，繳費(fèi)期30年，保額10萬元。年繳保費(fèi)1040元，每月只需86.7元，（或躉交保費(fèi)17950元）。保障：1、疾病身故或全殘：180天內(nèi)給付1040元，180天后至保險(xiǎn)期滿前因疾病身故或全殘給付當(dāng)年度保險(xiǎn)金額。首年

52、為10萬元，以后每年遞增5000元保額，最高可獲24.5萬元保障。 2、意外身故全殘：保險(xiǎn)期間因意外身故或全殘給付當(dāng)年度保險(xiǎn)金額。首年為10萬元，以后每年遞增5000元保額，最高可獲24.5萬元保障。當(dāng)年度保險(xiǎn)金額 = 10萬*（1+0.05*(保單年度數(shù)-1)）二、終身壽險(xiǎn)（一）定義及其特點(diǎn)終身壽險(xiǎn)又叫終身死亡保險(xiǎn)，是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在投保之后無論何時死亡，保險(xiǎn)人均依合同給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。特點(diǎn)：其一，提供終身保障，給付具有必然性。沒有確定保險(xiǎn)期限，自保險(xiǎn)合同生效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡為止，無論被保險(xiǎn)人何時死亡，保險(xiǎn)人均須按照合同約定給付死亡保險(xiǎn)金。其二，年均衡保險(xiǎn)費(fèi)率較

53、低，適合中等收入者購買。幾乎所有的終身壽險(xiǎn)都基于生命表所假設(shè)的100歲為人的生命極限，因此，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算也按照最高年齡100歲確定，即終身壽險(xiǎn)相當(dāng)于是保險(xiǎn)期限截至于被保險(xiǎn)人100周歲的定期壽險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人生存至100歲，從保險(xiǎn)人的角度看相當(dāng)于定期壽險(xiǎn)到期，但被保險(xiǎn)人被視為死亡，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金。其三，保險(xiǎn)費(fèi)中含有儲蓄成分，保單具有現(xiàn)金價值，若保單所有人中途退?？色@得一定數(shù)額的退保金。其四，保單的靈活性?？赊D(zhuǎn)換為減額繳清保單、以現(xiàn)金價值作為躉繳保費(fèi)變換為定期壽險(xiǎn)保單、或退休時變換為年金保單；或可附加定期壽險(xiǎn)。（二）終身壽險(xiǎn)的種類1、終身繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（Continuous Premium Wh

54、ole Life）其特點(diǎn)是：投保人終身繳納保險(xiǎn)費(fèi)。即繳費(fèi)期等于保險(xiǎn)期。以低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲取較高的保障。一般地，終身繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)的費(fèi)率要低于限期繳費(fèi)終身保險(xiǎn)，只要保單有效，被保險(xiǎn)人不必因健康情況而擔(dān)心保險(xiǎn)公司會加收保險(xiǎn)費(fèi)?，F(xiàn)在的一般做法是當(dāng)被保險(xiǎn)人生存至生命表的最高年齡時，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同隨之宣告中止。2、限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)按繳費(fèi)的不同方式可以劃分為：躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)（Single Premium Whole Life）。投保時一次繳清全部保險(xiǎn)費(fèi)?？梢员苊馔＠U保費(fèi)保單失效的情況發(fā)生，但因?yàn)橐淮涡岳U納的金額較大，所以投保此險(xiǎn)種的人較少。限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（Limited Payment W

55、hole Life）。限定繳費(fèi)期限，或是5年、10年，或是直至60歲、65歲。在同一保險(xiǎn)金額下，繳費(fèi)期限越長，投保人每期應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)就越少，反之，投保人每期應(yīng)繳保費(fèi)就多。終身險(xiǎn)中，投保此種險(xiǎn)別的人最多。躉繳保費(fèi)和終身繳費(fèi)是限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)的兩種極端形式。躉繳保費(fèi)的保單一開始就具有現(xiàn)金價值，可以進(jìn)行保單貸款。終身繳費(fèi)是以繳費(fèi)期至被保險(xiǎn)人的最高年齡的終身壽險(xiǎn)。3、保險(xiǎn)費(fèi)可以調(diào)整的終身壽險(xiǎn)是普通終身壽險(xiǎn)的一個變種。保險(xiǎn)人設(shè)定投保人繳納保費(fèi)的上限，根據(jù)保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況調(diào)整投保人繳納的保費(fèi)。如，根據(jù)利率的變化、當(dāng)前的投資收益和死亡率的狀況，調(diào)整投保人需繳納的保費(fèi)或死亡給付金額或保單的現(xiàn)金價值。

56、60;終身壽險(xiǎn)從是否分紅的角度來看，可以分為分紅終身壽險(xiǎn)和不分紅終身壽險(xiǎn)。如，新華人壽福如東海終身壽險(xiǎn)（C款）（分紅型）  終身壽險(xiǎn)根據(jù)被保險(xiǎn)人數(shù)量的不同，可以分為個人終身壽險(xiǎn)和聯(lián)合人壽保險(xiǎn)。聯(lián)合人壽保險(xiǎn)分為聯(lián)合終身壽險(xiǎn)、最后生存者保險(xiǎn)。如，新華人壽親子同心兩全保險(xiǎn) 見教材P.90-91第9教案 教學(xué)目的與要求：掌握生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)；弄清年金保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的區(qū)別；了解兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)的作用與意義、種類及我國壽險(xiǎn)公司相關(guān)產(chǎn)品。教學(xué)重點(diǎn)：生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)教學(xué)難點(diǎn)：兩全保險(xiǎn)的作用、年金保險(xiǎn)的意義教學(xué)方法：講授法、舉例法教學(xué)內(nèi)容：三、生存保險(xiǎn)

57、 生存保險(xiǎn)，又稱定期生存保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時仍然生存為給付條件，并一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。只要被保險(xiǎn)人生存到約定的時間，保險(xiǎn)人就給付保險(xiǎn)金。若在此期間被保險(xiǎn)人死亡，則被保險(xiǎn)人不能得到保險(xiǎn)金，且所繳保費(fèi)不予以退還。通常，單純的生存保險(xiǎn)不作為獨(dú)立的保險(xiǎn)險(xiǎn)種銷售。而生存保險(xiǎn)在保障被保險(xiǎn)人年老時的生活需要時通常采取所謂的年金保險(xiǎn)形式。年金保險(xiǎn)與一般普通人壽保險(xiǎn)合同的性質(zhì)有所不同，屬于特種人壽保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要有：（1）類似定期死亡保險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡視為未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退回已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。因此，保險(xiǎn)公司依照合同給付生存者的保險(xiǎn)金。不僅包括其本人所繳納的保費(fèi)及其衍生利息，而且包括保險(xiǎn)期內(nèi)死亡者所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)及衍生利息。（2）投保生存保險(xiǎn)的主要目的，是為一定時間之后被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取一筆保