商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)流程

1、巴塞爾新資本協(xié)議巴塞爾新資本協(xié)議中中商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分類1、信用風(fēng)險(xiǎn)2、市場風(fēng)險(xiǎn)3、操作風(fēng)險(xiǎn)4、其它風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)的定義信用風(fēng)險(xiǎn)的定義市場風(fēng)險(xiǎn)： 因市場價(jià)格變動而使被用于交易的資產(chǎn)或可交易的資產(chǎn)的價(jià)值發(fā)生變化而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。 來自于市場價(jià)格波動，包含利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。來自于市場價(jià)格波動，又稱價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。 操作風(fēng)險(xiǎn)（營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)）：實(shí)例定義：銀行辦理業(yè)務(wù)或內(nèi)部管理出了差錯(cuò)，必須做出補(bǔ)償或賠償；法律文書有漏洞，被人鉆了空子；內(nèi)部人員監(jiān)守自盜，外部人員欺詐得手；電子系統(tǒng)硬件軟件發(fā)生故障，網(wǎng)絡(luò)遭到黑客侵襲；通信、電力中斷；地震、水災(zāi)、火災(zāi)、恐怖襲擊等等 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對操作風(fēng)

2、險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的正式定義是：由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件，造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。 操作風(fēng)險(xiǎn)幾乎是最主要的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)操作風(fēng)險(xiǎn)幾乎是最主要的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)是表現(xiàn)，操作風(fēng)險(xiǎn)是根源，根據(jù)統(tǒng)計(jì)險(xiǎn)是表現(xiàn)，操作風(fēng)險(xiǎn)是根源，根據(jù)統(tǒng)計(jì)89%的風(fēng)險(xiǎn)來自操作風(fēng)險(xiǎn)。的風(fēng)險(xiǎn)來自操作風(fēng)險(xiǎn)。法人治理結(jié)構(gòu)法律環(huán)境社保體系收入分配系統(tǒng)功能缺陷對一把手牽制不夠人員素質(zhì)中國銀行業(yè)最主要的風(fēng)險(xiǎn)：中國銀行業(yè)最主要的風(fēng)險(xiǎn)：6 to 531分行業(yè)區(qū)域貸款、雞蛋不放在一個(gè)籃子分行業(yè)區(qū)域貸款、雞蛋不放在一個(gè)籃子期貨、遠(yuǎn)期交易期貨、遠(yuǎn)期交易外包、保險(xiǎn)、期權(quán)、擔(dān)保外包、保險(xiǎn)、期權(quán)、擔(dān)保不進(jìn)入或退出不進(jìn)入或退出選擇流動資金貸款放棄

3、固定選擇流動資金貸款放棄固定 資產(chǎn)貸款資產(chǎn)貸款選擇硬通貨選擇硬通貨提高定價(jià)、增加中間業(yè)務(wù)收入、抵押提高定價(jià)、增加中間業(yè)務(wù)收入、抵押分散分散 對沖對沖 轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移 規(guī)避規(guī)避 補(bǔ)償補(bǔ)償 2、信用評級4、計(jì)算授信風(fēng)險(xiǎn)總量5、計(jì)算授信風(fēng)險(xiǎn)度3、核定授信風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)額6、撰寫調(diào)查報(bào)告7、填寫統(tǒng)一授信審定表1、搜集基礎(chǔ)資料1、主體資格、組織形式、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)1、主體資格、組織形式、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)1、主體資格、組織形式、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)2、經(jīng)營者素質(zhì)和資歷 3、內(nèi)部管理機(jī)制 4、資本市場表現(xiàn) 5、企業(yè)資信狀況 1、行業(yè)分析2、企業(yè)的區(qū)域和行業(yè)地位3、政策導(dǎo)向和政策資源4、主導(dǎo)產(chǎn)品5、技術(shù)水平 6、設(shè)備情況 7、研發(fā)能力 8、上下游客

4、戶9、品牌10、競爭對手11、核心競爭力要點(diǎn)：財(cái)務(wù)分析的目的：評價(jià)企業(yè)四種能力：1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析1、資產(chǎn)負(fù)債表的分析2、損益表的分析2、損益表的分析2、損益表的分析3、現(xiàn)金流量表的分析4、部分財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析4、部分財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析4、部分財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析1、借款原因（用途）1、借款原因（用途）2、借款期限與規(guī)模3、還款來源1、保證擔(dān)保2、抵押擔(dān)保3、質(zhì)押擔(dān)保審查人員查詢貸款卡信息，利用貸款卡和其他信息渠道獲得的客戶負(fù)債信息（負(fù)債總額、不良負(fù)債等），與報(bào)表數(shù)

5、據(jù)基本吻合擔(dān)保資料保證人資格國家機(jī)關(guān)不得作為保證人，地方政府提供的擔(dān)?；蜃儸F(xiàn)擔(dān)保無效學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人，也不得以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施設(shè)定抵押企業(yè)法人的職能部門不得為保證人企業(yè)客戶的分支機(jī)構(gòu)作為保證人，應(yīng)由法人提供書面授權(quán)法律、法規(guī)及保證人公司章程規(guī)定對外擔(dān)保需要股東大會或董事會同意的，應(yīng)提供股東大會或董事會決議，且要素齊全。公司章程對投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，擔(dān)保應(yīng)不得超過規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，應(yīng)提供股東會或者股東大會同意擔(dān)保的決議。上市公司及其控股子公司對外擔(dān)保必須

6、經(jīng)董事會或股東大會審議除非經(jīng)股東大會同意，子公司不得為母公司擔(dān)保評估報(bào)告出具評估報(bào)告機(jī)構(gòu)符合商業(yè)銀行規(guī)定要求土地使用權(quán)抵押提供縣級以上土地管理部門核發(fā)的國有土地使用證檢查國有土地使用證在土地使用期限內(nèi)、未設(shè)定抵押、證內(nèi)注明用途與實(shí)際用途一致房產(chǎn)抵押提供房產(chǎn)管理部門核發(fā)的房屋所有權(quán)證,縣以上土地管理部門核發(fā)的國有土地使用證檢查房屋所有權(quán)證在房屋使用期限內(nèi)、未設(shè)定抵押借款申請人至少有兩年以上經(jīng)銷或生產(chǎn)倉單標(biāo)的經(jīng)驗(yàn)，上年銷售收入超過3000萬元借款申請人的注冊地和主要經(jīng)營場所在經(jīng)辦行授信業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域內(nèi)借款申請人為貨權(quán)人，原則上不接受第三方的倉單質(zhì)押倉單標(biāo)的應(yīng)是占銷售收入30%以上的主營貨物或占銷售成

7、本30%以上的主要原料回購人固定資產(chǎn)和所有者權(quán)益均超過5000萬元；銷售渠道廣泛，能夠履行回購責(zé)任倉儲方為交易市場的指定倉儲單位固定資產(chǎn)和項(xiàng)目貸款具備經(jīng)有權(quán)審批機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)或備案的文件、可行報(bào)告、相關(guān)部門批復(fù)（土地、環(huán)保、物價(jià)、技術(shù)監(jiān)督局等）住房開發(fā)封閉貸款借款申請人原則具備房地產(chǎn)開發(fā)二級以上（含）資質(zhì)，且從事房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營3年以上，近3年房屋建筑面積累計(jì)竣工15萬平方米以上。借款申請人如為項(xiàng)目公司，則要求其實(shí)收資本不低于1500萬元；主要投資商（控股股東）原則上應(yīng)具備房地產(chǎn)開發(fā)二級以上（含）資質(zhì)，實(shí)收資本不低于5000萬元，且從事房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營3年以上，近3年房屋建筑面積累計(jì)竣工15萬平方米以上，經(jīng)營狀況良好，無不良記錄貸款項(xiàng)目已納入國家或地方住房建設(shè)開發(fā)計(jì)劃，立項(xiàng)文件完整、真實(shí)、有效，已取得土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)