家庭理財(cái)規(guī)劃書

1、 家庭理財(cái)規(guī)劃書 企業(yè) 名稱： 規(guī)劃師名稱： 陳倩暉 曾東曉 曾美怡 日 期： 2014年11月10號(hào) 指導(dǎo) 老師： 康藝之 通訊 地址： 廣東省廣州市白云區(qū)江高鎮(zhèn)學(xué)苑路1號(hào) 郵政 編碼： 510450 電 話： 電子 郵件： 前言陳先生： 您好，非常感謝你對(duì)我們的信任。為了證明你的選擇是正確的，我們將會(huì)竭盡所能為你的理財(cái)計(jì)劃出謀劃策。 為了使你的財(cái)產(chǎn)得以最大化的運(yùn)用，我們會(huì)在投資基金，股票方面給與你最大的幫助，預(yù)祝你能在我們的規(guī)劃中順利獲利，提高生活質(zhì)量，生活幸福愉快。 在提供理財(cái)意見(jiàn)之前，我們必須確認(rèn)好你的基本信息，如固定資產(chǎn)，流動(dòng)資金，不動(dòng)產(chǎn)，股票基金方面的基本情況，以及您的個(gè)人家庭情況

2、。因?yàn)檫@些基本信息會(huì)影響到我們對(duì)您財(cái)產(chǎn)的評(píng)估。否則，若出現(xiàn)因信息不妥而造成的不必要的損失，我們的努力都將前功盡棄。 在投資的過(guò)程中，我們需要時(shí)刻保持聯(lián)系，以便掌握第一手的資料。在股票基金市場(chǎng)上，信息變化風(fēng)起云涌。我們不希望因?yàn)榻涣鞑谎杆俣鼓谕顿Y市場(chǎng)上損失慘重。我們將時(shí)刻準(zhǔn)備著，對(duì)您的投資負(fù)責(zé)。為客戶賺得最大的收益是我們莫大的榮幸。 希望你能夠?qū)ξ覀兂錆M信心。因?yàn)槟愕男湃问俏覀兦斑M(jìn)的不懈動(dòng)力。希望在不久的將來(lái)，我們能夠?yàn)殛愊壬募彝ヘ?cái)富作出貢獻(xiàn)。祝您一家，生活無(wú)憂，快樂(lè)健康！ 2014年11月10日免責(zé)聲明 1、本理財(cái)報(bào)告是在理想情況下和您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估

3、計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差。且您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。作為我們尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。2、所有的理財(cái)規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和計(jì)劃、中華人民共和國(guó)目前生效的法律（含地方法規(guī)）以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。所以我們給出的理財(cái)計(jì)劃僅供參考，其不代表我們對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。3、本理財(cái)報(bào)告不保證分析過(guò)程中所采用投資產(chǎn)品的收益。我行的理財(cái)建議為參考性質(zhì)的，其不代

4、表我們對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。 定期跟蹤制度 理財(cái)規(guī)劃是每個(gè)理財(cái)規(guī)劃投資者的階段統(tǒng)籌，一份完整及可行性大的規(guī)劃書并非一勞永逸。目前只是針對(duì)陳先生的家庭狀況作出的理財(cái)建議，計(jì)劃書在實(shí)行一段時(shí)間（一般為6-12月）后，就要再次約見(jiàn)理財(cái)師，依據(jù)投資組合的表現(xiàn)及收益狀況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，配合投資者生活變化的狀況進(jìn)行合理安排。 如果陳先生有任何疑問(wèn)，歡迎隨時(shí)向理財(cái)師進(jìn)行咨詢。為了更好地落實(shí)本策劃書，我們公司將會(huì)定期跟蹤陳先生的基金股票走向與陳先生個(gè)人消費(fèi)記錄，避免高風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，以使資金的收益率達(dá)到最高。根據(jù)您的情況，建議一年定期檢討一次。暫時(shí)預(yù)約2015年11月初為下次檢討日期，屆時(shí)若家庭情況出現(xiàn)重大變

5、故，需要重新制作理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書。目錄第一部分 客戶家庭基本情況介紹7（一）家庭背景概述7（二）家庭理財(cái)目標(biāo)7第二部分 家庭財(cái)務(wù)狀況分析8（一）陳先生家庭當(dāng)前資產(chǎn)結(jié)構(gòu)81、家庭收入構(gòu)成要素82、陳先生家庭其它資產(chǎn)狀況93、陳先生家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況9（二）陳先生家庭消費(fèi)狀況分析10第三部分 陳先生家庭投資風(fēng)險(xiǎn)分析12（一）風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試及分析13（二）陳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試與定位13第四部分 理財(cái)基本假設(shè)14第五部分 家庭理財(cái)目標(biāo)分析15（一）短期理財(cái)目標(biāo)分析15（二）中期理財(cái)目標(biāo)分析151、購(gòu)房需求分析152、購(gòu)車需求分析163、孩子撫養(yǎng)及教育需求分析16（三）長(zhǎng)期目標(biāo)分析17第六部分 家庭理財(cái)

6、投資規(guī)劃18（一）現(xiàn)金規(guī)劃181、應(yīng)急資金的準(zhǔn)備182、婚姻的花費(fèi)18（二）消費(fèi)規(guī)劃19（三）家庭投資規(guī)劃191、股票投資規(guī)劃202、基金投資規(guī)劃20（四）保險(xiǎn)規(guī)劃23（五）購(gòu)房規(guī)劃24（六）購(gòu)車規(guī)劃25（七）撫養(yǎng)及教育儲(chǔ)備規(guī)劃25（八）養(yǎng)老規(guī)劃26第七部分 規(guī)劃的預(yù)期效果分析27（一）規(guī)劃、調(diào)整后的各項(xiàng)家庭財(cái)務(wù)報(bào)表271、調(diào)整后的家庭資產(chǎn)負(fù)債表272、調(diào)整后的家庭收入支出表28（二）規(guī)劃可行性分析29第八部分 歸納總結(jié)30附件一： 陳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受力測(cè)試問(wèn)卷調(diào)查31附件二: 陳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試與定位問(wèn)卷調(diào)查32 第一部分 客戶家庭基本情況介紹（一）家庭背景概述 陳先生，28歲，未婚，月

7、收入為2000元，其月收入經(jīng)開(kāi)銷后幾乎沒(méi)有多少節(jié)余。但陳先生目前的家庭資產(chǎn)不錯(cuò)，基金和股票現(xiàn)市值共58萬(wàn)，定期存款10萬(wàn)，另有投資年分紅5000元，車庫(kù)出租年收入4000元。據(jù)了解，陳先生的母親已退休，每月退險(xiǎn)金1500元，有較完善的保險(xiǎn)，而陳先生擁有基本醫(yī)療養(yǎng)老險(xiǎn)及商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)（但缺重大疾病保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)）。目前，陳先生及其母親住在老城區(qū)的120平方米房里。 陳先生介紹，其家庭母親支出主要為日常消費(fèi)支出，月工資下來(lái)結(jié)余資金不多。陳先生近幾年有做基金，也購(gòu)買了一些股票，但其對(duì)此方面的知識(shí)了解不多。陳先生預(yù)計(jì)將在未來(lái)一兩年內(nèi)結(jié)婚成家，考慮到將來(lái)結(jié)婚與撫養(yǎng)孩子，需要一大筆花費(fèi)，且有換購(gòu)房子

8、與買車的想法，但陳先生對(duì)此有些茫然，于是我們根據(jù)陳先生目前的個(gè)人家庭具體情況為其量身定做了一份個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃書，希望可以幫助他解決家庭資產(chǎn)的分配及投資方面的問(wèn)題，使其早日達(dá)到家庭理財(cái)目標(biāo)。（二）家庭理財(cái)目標(biāo)陳先生希望通過(guò)制定合理的理財(cái)規(guī)劃幫助他早日實(shí)現(xiàn)個(gè)人家庭理財(cái)目標(biāo)，經(jīng)過(guò)與陳先生詳細(xì)溝通與商議后，確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)間表如下：表一: 家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)間表目標(biāo)順序需求 具體內(nèi)容短期目標(biāo)婚姻需求舉辦婚姻及聘禮等費(fèi)用約13萬(wàn)孕育需求準(zhǔn)備孕育寶寶期間的花費(fèi)約6500元投資需求合理配置資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)個(gè)人家庭資產(chǎn)保值增值避險(xiǎn)需求購(gòu)買所需的保險(xiǎn)，增加家庭保障中期目標(biāo)購(gòu)房需求老城區(qū)居房較為陳舊，選擇在廣州近郊區(qū)購(gòu)買

9、一套約100平米的新房，改善居住生活質(zhì)量購(gòu)車需求依陳先生個(gè)人需求和居住地遠(yuǎn)近需求購(gòu)買子女教育儲(chǔ)備子女近20年的教育費(fèi)用約32萬(wàn)元長(zhǎng)期目標(biāo)養(yǎng)老需求做好相應(yīng)的養(yǎng)老安排 第二部分 家庭財(cái)務(wù)狀況分析（一）陳先生家庭當(dāng)前資產(chǎn)結(jié)構(gòu)1.家庭收入構(gòu)成要素家庭收入構(gòu)成要素表家庭成員或項(xiàng)目年齡職業(yè)身體狀況月薪（元）年薪（元）占比（%）陳先生28歲公司職員健康20002400047.1母親53歲退休健2公司投資分紅50009.8車庫(kù)出租年收入40007.9合計(jì)350042000100備注：陳先生目前身體健康，擁有基本醫(yī)療養(yǎng)老險(xiǎn)和一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)，其母親已退休，并有1500元/月的退

10、休金，加之每年公司投資年分紅5000元，車庫(kù)出租年收入4000元。由表可知：陳先生個(gè)人家庭年收入為24000元，母親退休，退險(xiǎn)金每月1500元，陳先生的年收入、母親的退險(xiǎn)金年收入、公司投資分紅和車庫(kù)出租年收入為整個(gè)家庭的年收入，分別占47.1%、35.2%、9.8%和7.9%。其中，陳先生個(gè)人的年收入約占整個(gè)家庭年收入的一半，所占比例較大。2.陳先生家庭其它資產(chǎn)狀況項(xiàng)目資金（萬(wàn)）基金50股票8固定存款10意外保險(xiǎn)基金5合計(jì) 73備注: 基金以指數(shù)型基金、偏股型基金、配置型基金為主 目前陳先生的基金投資50萬(wàn)，股票投資8萬(wàn)，固定存款10萬(wàn)，意外保險(xiǎn)基金5萬(wàn)，其投資的金融資產(chǎn)以基金和股票為主，流動(dòng)

11、資產(chǎn)比例偏低。3.陳先生家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 單位: 元 資產(chǎn)年初數(shù)年末數(shù)負(fù)債所有者權(quán)益年初數(shù)年末數(shù)流動(dòng)性資產(chǎn)負(fù)債：0現(xiàn)金及活存投資性資產(chǎn):所有者權(quán)益：875360定期存款100000103000基金500000525000股票80000107360保險(xiǎn)140000140000投資性資產(chǎn)總計(jì)820000875360資產(chǎn)合計(jì)820000875360負(fù)債及所有者權(quán)益總計(jì)875360 圖1: 家庭目前資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 備注: 定期存款、基金、股票的年末數(shù)是根據(jù)定期存款年利率3%、基金長(zhǎng)期定投年平均收益率為5%,打新股股票年平均年化收益率為20% 算出來(lái)。保險(xiǎn)費(fèi)含陳先生的基本醫(yī)療養(yǎng)老險(xiǎn)和一份商業(yè)養(yǎng)

12、老險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)5萬(wàn)和母親的女性重疾保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)中已交6萬(wàn)元。 由此表可知，陳先生個(gè)人信用良好，無(wú)任何負(fù)債，無(wú)需考慮還款期，資金流動(dòng)方便。（二）陳先生家庭消費(fèi)狀況分析1、經(jīng)了解，陳先生一家每月的消費(fèi)如下：陳先生家庭目前消費(fèi)一覽表 (單位:元/月)家庭成員食品消費(fèi)通訊費(fèi)衣服消費(fèi)交通費(fèi)水電費(fèi)應(yīng)酬費(fèi)合計(jì)陳先生4005010010050200900母親3005020010050100800合計(jì)7001003002001003001700 圖2 陳先生目前家庭消費(fèi)情況明細(xì) 以上數(shù)據(jù)得知，陳先生一家每月平均消費(fèi)為1700元。其中食品所占比例最高，為41.2%，通訊占5.9%，衣服消費(fèi)占11.7%，交通11.

13、8%，水電占5.9%，應(yīng)酬占17.7%。消費(fèi)后，家庭每月節(jié)余資金約1800元，占家庭月收入的51.4%，有較大的籌劃空間。2、經(jīng)核算，陳先生一家年收入支出如下： 家庭收入支出表 （單位：元/年）收入 支出陳先生年工資24000基本年生活支出20400母親年退休金18000保險(xiǎn)支出30000公司年分紅5000車庫(kù)年出租金4000合計(jì)51000合計(jì)50400年度結(jié)余600 圖3: 家庭當(dāng)前收入支出明細(xì) 從家庭收支情況來(lái)看，收入來(lái)源較多，除了兩人的固定月收入外，還有車庫(kù)收入與公司投資分紅。家庭年結(jié)余600元，占家庭年收入的1.2%，比例較低，這是由于陳先生月工資有限，而其消費(fèi)支出中的基本生活支出和保

14、險(xiǎn)支出是剛性的。在支出方面，基本生活支出和保險(xiǎn)支出占主要比例，這說(shuō)明了陳先生一家在消費(fèi)支出上較為節(jié)儉。從家庭構(gòu)成上看，陳先生收入不高，母親已退休。經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)落在陳先生一人身上，所以陳先生更應(yīng)該注重合理調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)，合理控制支出才能應(yīng)對(duì)未來(lái)的需要。第三部分 陳先生家庭投資風(fēng)險(xiǎn)分析凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，家庭投資亦如此。投資活動(dòng)在給投資者帶來(lái)利益的同時(shí)也伴隨著風(fēng)險(xiǎn),因此,測(cè)定投資者的不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力就顯得十分重要。家庭投資理財(cái)方案的制定將因個(gè)人、因家庭的具體需求情況而異。在家庭進(jìn)行規(guī)劃理財(cái)與投資之前，首先我們要了解每個(gè)家庭對(duì)于投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、以及家庭自身是否有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的客觀經(jīng)濟(jì)實(shí)力。根

15、據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好差異而進(jìn)行資產(chǎn)設(shè)計(jì)配置組合的風(fēng)格有：激進(jìn)型、攻守兼?zhèn)湫秃头€(wěn)健型等。風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的家庭可以選擇投資股票和股票型基金，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的家庭更多的是建議購(gòu)買銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品或者是債券基金。每個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好因家庭自身的屬性而不同。明確家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬性及可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，是一個(gè)家庭制定理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)。下面是我們了解陳先生家庭在投資時(shí)的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受力、家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性設(shè)計(jì)的測(cè)試問(wèn)卷調(diào)查以及測(cè)試的結(jié)果：（一）風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試及分析陳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試問(wèn)卷調(diào)查題目選項(xiàng)A（5分）B（4分）C（3分）D（2分） E（1分）客戶選項(xiàng)首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期利得年收益抗通膨保值保本保息C最重要特性獲利性收益

16、兼成長(zhǎng)收益性流動(dòng)性安全性B認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平D賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過(guò)日子影響較小影響較大難以入眠C避免工具無(wú)期貨股票外匯不動(dòng)產(chǎn)D投資知識(shí)專業(yè)財(cái)經(jīng)科系自修懂一點(diǎn)一片空白D注釋:具體的問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容見(jiàn)附件一 由上表分析可以看出：陳先生測(cè)評(píng)得分為：16分，屬于穩(wěn)健型投資者。承受風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱，這主要是因?yàn)殛愊壬率杖胼^低，且處于家庭形成期，家庭的主要理財(cái)目標(biāo)為中長(zhǎng)期規(guī)劃。（二）陳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試與定位問(wèn)卷調(diào)查張先生家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試表題目選項(xiàng)A（5分）B（4分）C（3分）D（2分）E（1分）客戶選項(xiàng)就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入自營(yíng)事業(yè)失業(yè)B家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪

17、有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代A置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸<50%房貸>50%自宅B投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以內(nèi)無(wú)C投資知識(shí)專業(yè)財(cái)經(jīng)科系自修懂一點(diǎn)一片空白D注釋:具體的問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容見(jiàn)附件二 由上表數(shù)據(jù)分析，陳先生風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試結(jié)果為18分，陳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中高等風(fēng)險(xiǎn)，陳先生屬于單身上班族，正處于家庭形成期，有較好的家庭資產(chǎn)且分散投資于公司股權(quán)、車庫(kù)出租、基金、理財(cái)產(chǎn)品等，并取得可觀的收益。 但是，陳先生的月工資收入偏低，為2000元，且基本用于生活支出，對(duì)投資理財(cái)知識(shí)理解不是很充分，投資經(jīng)驗(yàn)也并不豐富，這些可能會(huì)對(duì)陳先生的家庭未來(lái)消費(fèi)支出以及投資方面帶來(lái)很多風(fēng)險(xiǎn)，而

18、且，隨著婚姻、子女出生、贍養(yǎng)老人等原因，家庭支出會(huì)逐漸加大，家庭風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)升級(jí)，甚至可能會(huì)影響到家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。 第四部分 理財(cái)?shù)幕炯僭O(shè) 為了讓我們能更好地對(duì)陳先生的家庭做出詳盡的理財(cái)方案，本次理財(cái)規(guī)劃書中的相關(guān)內(nèi)容的計(jì)算均基于以下的假設(shè)和預(yù)測(cè):1、假設(shè)目前的通貨膨脹率為2.6%，建設(shè)銀行定期存款年利率存一年為3%，活期存款年利率為0.35%。2、假設(shè)廣州近郊區(qū)房?jī)r(jià)年增長(zhǎng)率為5%。3、根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，假設(shè)目前的指數(shù)型基金年平均收益率為9.14%,偏股型基金年平均收益率為8.96%,配置型基金年收益率為6%,基金長(zhǎng)期定投年平均收益率為5%，打新股年平均年化收益率為34.2%。4

19、、假設(shè)孩子的學(xué)費(fèi)平均年增長(zhǎng)率為5% 。5、陳先生今年28歲，陳先生的母親已退休，估計(jì)陳先生的母親余壽35年，贍養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)為4000元/年。第五部分 家庭理財(cái)目標(biāo)分析（一）短期理財(cái)目標(biāo)分析 由于陳先生是單身未婚，且母親的女性重疾保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)尚有兩年繳款期，所以陳先生現(xiàn)階段最迫切的需求是準(zhǔn)備婚姻的花費(fèi)及保險(xiǎn)的繳款費(fèi)用，但是對(duì)于一個(gè)家庭而言，家庭風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備也十分必要的，只有在家庭的風(fēng)險(xiǎn)得到保障之后，家庭在進(jìn)行各種規(guī)劃時(shí)才無(wú)后顧之憂。因此，陳先生首先應(yīng)為家庭準(zhǔn)備一筆應(yīng)急資金，以備家庭應(yīng)急之用。（二）中期理財(cái)目標(biāo)分析1、購(gòu)房需求分析 陳先生考慮換購(gòu)新房。需要根據(jù)家庭的實(shí)際情況來(lái)確定適合的樓盤，理性和有規(guī)劃地消

20、費(fèi)。陳先生家庭目前有母親和他二人，結(jié)婚后生一小孩，家庭成員四人，按照住房最佳舒適度計(jì)算25平米/人為最佳，建議陳先生家庭選擇100平米左右的房產(chǎn)，按照現(xiàn)在廣州郊區(qū)房?jī)r(jià)3800元/平米標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，理財(cái)目標(biāo)為38萬(wàn)元到時(shí)需支付房屋首付38 0000´30%=114000元，房屋裝修按當(dāng)前中檔裝修標(biāo)準(zhǔn)50000元?jiǎng)t需支出164000元。 由陳先生家庭目前資產(chǎn)狀況來(lái)看，家庭總資產(chǎn)68萬(wàn)元，其中有58萬(wàn)元投資于基金和股市中，短時(shí)間內(nèi)變現(xiàn)可能會(huì)遭受很大損失，并且打亂自己的投資組合，另外，陳先生的每月固定收入僅為2000元。因此，為了不影響家庭正常生活，經(jīng)過(guò)與陳先生溝通，將這一規(guī)劃定位中期規(guī)劃（3年

21、后購(gòu)買）。假設(shè)廣州郊區(qū)房?jī)r(jià)年增長(zhǎng)率5%，可 以 推 算 3年后房?jī)r(jià)增長(zhǎng)至439897.50元左右，到時(shí)應(yīng)支付房屋首付439897.50×30%=131969.25元.房屋裝修費(fèi)用按當(dāng)前中檔裝修標(biāo)準(zhǔn)定為50000元，因此本房產(chǎn)規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)為：3年后購(gòu)房首付款+所需裝修款項(xiàng)=181969.25元。2、購(gòu)車需求分析 購(gòu)車計(jì)劃按需要實(shí)行，車子一般漲幅不會(huì)很大，投資價(jià)值有限建議陳先生酌情考慮。目前，需要考慮的因素一共有三點(diǎn)：生活需要程度、資金寬裕程度、用車成本承受能力。所以陳先生需要考慮的是購(gòu)車是否為生活實(shí)際所需，故購(gòu)車計(jì)劃請(qǐng)陳先生根據(jù)自己的實(shí)際情況決定。3、孩子撫養(yǎng)及教育需求分析 陳先生考慮

22、提前準(zhǔn)備孩子以后的教育費(fèi)用。教育費(fèi)用沒(méi)有彈性且可以預(yù)知時(shí)間，故可以提前進(jìn)行規(guī)劃。由于實(shí)行九年義務(wù)教育，現(xiàn)在的教育費(fèi)用已大幅度調(diào)低，準(zhǔn)備的費(fèi)用除了必要的學(xué)校費(fèi)用外，其余大部分可用于其他教育費(fèi)用。根據(jù)目前消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為滿足孩子不同層次及不同階段的教育需求，陳先生家庭每月需要投資的教育費(fèi)用預(yù)估如下表（假設(shè)學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為4%）：每月投資教育金額分析階段幼兒園小學(xué)初中高中大學(xué)當(dāng)前費(fèi)用（元）2160036000300003000060000距離時(shí)間N（年）58141720N年后費(fèi)用（元）26279.749268.551950.358437.0131467.4每月投資額（元）438.0513.2309.2286

23、.4548.0平均每月投資額419由以上分析可以預(yù)計(jì)： 陳先生家庭從現(xiàn)在開(kāi)始平均每月需要投資的教育資金約為419.0元。理財(cái)提示：教育策劃更重視長(zhǎng)期的管理，越遲準(zhǔn)備，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)和壓力越大。（三）長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)分析 陳先生今年28歲，其母親55歲，目前兩人身體狀態(tài)良好。短期內(nèi)不考慮陳先生的養(yǎng)老問(wèn)題，著重考慮母親的養(yǎng)老需求，而陳先生的母親目前擁有較完善的保險(xiǎn)。但是，隨著我國(guó)老齡化趨勢(shì)的加重，建議除了寄希望于不斷完善的社保制度外，家庭還應(yīng)早日做好相應(yīng)的規(guī)劃。第六部分 家庭理財(cái)投資規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃1、應(yīng)急資金的準(zhǔn)備 應(yīng)急資金是為了預(yù)防家庭發(fā)生意外事件而準(zhǔn)備的資金，因此需要先準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭固定開(kāi)支，

24、而且隨著結(jié)婚費(fèi)用加大、家庭成員結(jié)構(gòu)的變化、贍養(yǎng)老人的費(fèi)用增加，家庭固定開(kāi)支也應(yīng)適當(dāng)增加。經(jīng)雙方討論后，陳先生目前每月生活支出安排在1700-2000元(基本生活消費(fèi)及其他支出)，因目前陳先生尚未結(jié)婚，且即將結(jié)婚的費(fèi)用較大，母親的女性重疾保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)也尚有兩年繳款期，但陳先生家庭資產(chǎn)有68萬(wàn)，為實(shí)現(xiàn)資金增值最大化，安排2萬(wàn)元作為應(yīng)急資金，其中1萬(wàn)可作為活期存款，1萬(wàn)作為定存款即可。2、婚姻花費(fèi) 由于陳先生是單身未婚，且近一兩年已經(jīng)有結(jié)婚的打算，所以陳先生現(xiàn)階段最迫切的需求是準(zhǔn)備婚姻的資金，依據(jù)現(xiàn)階段廣州市婚禮花費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，且與陳先生充分溝通得知，李先生的婚禮費(fèi)用預(yù)估如下表: 婚禮費(fèi)用明細(xì)情況 單位:

25、萬(wàn)元新房裝修禮金酒席(中等酒店25桌為例)自帶煙、酒、糖、禮服等度蜜月(每人以6000元為標(biāo)準(zhǔn))費(fèi)用合計(jì)1352.81.213陳先生需要支付的婚禮費(fèi)用較高，但考慮到結(jié)婚當(dāng)天到場(chǎng)的客人會(huì)支付一定的禮金，也會(huì)抵消了一部分結(jié)婚所需要的費(fèi)用。經(jīng)過(guò)與陳先生進(jìn)行充分討論后，結(jié)婚當(dāng)天共擺出25桌酒席，按每座酒席10人來(lái)算，每一位客人平均要交400元，共8萬(wàn)元，故客人禮金的一部分就會(huì)抵消陳先生結(jié)婚費(fèi)用的一部分錢。針對(duì)這一理財(cái)需求建議陳先生從銀行存款10萬(wàn)中抽出5萬(wàn)作為這次婚禮的費(fèi)用。當(dāng)然，由于未來(lái)具有很多未知因素，結(jié)婚費(fèi)用也可能會(huì)隨之增長(zhǎng)，但一般變動(dòng)不大。目前離婚禮還有一段時(shí)間，建議陳先生可以定期定時(shí)儲(chǔ)存。（

26、二）消費(fèi)規(guī)劃1、陳先生家庭目前消費(fèi)狀況陳先生家庭目前消費(fèi)狀況 消費(fèi)項(xiàng)目（月） 資金花費(fèi)（元） 所占比例（%）食品消費(fèi)70041.2通訊費(fèi)1005.9服裝消費(fèi)20011.7交通費(fèi)20011.7水電費(fèi)1005.9應(yīng)酬費(fèi)30017.6總計(jì)1700100 從陳先生家庭目前消費(fèi)狀況來(lái)看，陳先生的工資收入只有2000元且基本用于支出，而主要支出主要來(lái)源于消費(fèi)性支出和保險(xiǎn)費(fèi)用支出，而其目前的主要收入來(lái)源于投資性收入。每月的固定收入偏低，投資收入又存在不穩(wěn)定，而未來(lái)婚姻籌備、子女出生、贍養(yǎng)老人等支出又是剛性支出，沒(méi)有彈性。因此，為了應(yīng)付家庭緊急事件和額外支付需要，以及證劵市場(chǎng)不穩(wěn)定的形勢(shì)，建議陳先生提高自己的

27、固定收入，定時(shí)定額做積累，形成穩(wěn)定的每月結(jié)余。（三）家庭投資規(guī)劃從目前家庭資產(chǎn)看，陳先生已有較好的家庭資產(chǎn)，且陳先生屬于中等知識(shí)分子，有著清醒的投資意識(shí)，在投資時(shí)考慮的首先就是投資產(chǎn)品的收益兼成長(zhǎng)性，能分散投資于公司股權(quán)、基金等理財(cái)產(chǎn)品，且在投資上又特別注重投資產(chǎn)品的年收益，故陳先生取得了較好的投資收益。然而，由于陳先生的金融資產(chǎn)大部分投資放在了開(kāi)放式基金上，陳先生又有自己工作的限制無(wú)暇管理這么多的基金，導(dǎo)致一些基金因沒(méi)有及時(shí)管理而發(fā)生貶值，增加投資成本和風(fēng)險(xiǎn)。保障投資成本的安全是進(jìn)行投資的首要前提，因此，建議陳先生在投資的時(shí)候不能只是一味地追求收益，而忽略了自己是否有能力管理如此多的基金，導(dǎo)

28、致管理不善而增加了投資產(chǎn)品的成本和風(fēng)險(xiǎn)。1.股票投資規(guī)劃目前陳先生的新股票投資現(xiàn)市值約為8萬(wàn)，占總投資理財(cái)產(chǎn)品的14%，占家庭資產(chǎn)的12%，可以看出，陳先生家庭很注重投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)型，畢竟股票是一項(xiàng)投資技能及投資經(jīng)驗(yàn)要求很高的投資工具，具備高收益的同時(shí)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特性，建議保持原有的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不變，如果陳先生家庭投資經(jīng)驗(yàn)豐富，可適當(dāng)?shù)卦黾淤Y金，但不可把股票作為主要的收入來(lái)源。畢竟在目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，股市走勢(shì)還尚不明確。雖然國(guó)家一直在出臺(tái)各種救市政策，但對(duì)股市的影響并不是很大。因此，在這種情形下建議陳先生家庭對(duì)股票的投資適當(dāng)即可，建議保持原有的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不變。2.基金投資規(guī)劃 基金作為一種新

29、興的投資工具，具有組合投資、專家管理、共同投資、選擇范圍廣、流動(dòng)性好的特點(diǎn)。故在選擇基金的組合的時(shí)候就尤為重要。從陳先生的目前投資的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)可知，陳先生注重投資基金，且是以指數(shù)型基金、偏股型基金、配置型基金為主，占總投資理財(cái)產(chǎn)品的84%，占家庭資產(chǎn)的70%。陳先生雖然分散投資基金，相應(yīng)地也分散一定的投資風(fēng)險(xiǎn)，然而陳先生的工資收入只有2000元，且基本用于生活支出，家庭的主要收入來(lái)源于投資性收入，在目前證券市場(chǎng)向好的情況下，問(wèn)題不大，但如果投資性收入降低，整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)生活就會(huì)出現(xiàn)危機(jī)。因此，陳先生基金投資占金融資產(chǎn)的比例太重，風(fēng)險(xiǎn)比較高。況且基金數(shù)量過(guò)多也不便于平時(shí)的投資管理，會(huì)導(dǎo)致一些基金因

30、沒(méi)有及時(shí)管理而發(fā)生貶值，增加投資成本。再加上指數(shù)型基金本來(lái)就是屬于倉(cāng)位較高的股票型基金，是股票型基金中的一種特殊基金。一般來(lái)講指數(shù)型基金的股票倉(cāng)位要高于其他股票型基金，受股市波動(dòng)比較大，風(fēng)險(xiǎn)僅比股票低一點(diǎn)。同樣的，偏股型基金是以投資股票為主的基金，收益很大，一般年收益可達(dá)20%左右，但風(fēng)險(xiǎn)也很大。只有配置型資金的風(fēng)險(xiǎn)程度剛好在股票型基金和風(fēng)險(xiǎn)較小的債券基本中間，雖然收益沒(méi)有上訴兩種基金多，但勝在風(fēng)險(xiǎn)不大，比較穩(wěn)定。因此我們建議進(jìn)行基金調(diào)整，目前陳先生家庭資產(chǎn)中以指數(shù)型基金、偏股型基金、配置型基金為主，且占總投資理財(cái)產(chǎn)品的84%,占家庭資產(chǎn)的70%?；饠?shù)量過(guò)多不便于平時(shí)的投資管理，且風(fēng)險(xiǎn)較高，

31、一旦發(fā)生金融危機(jī)，會(huì)使得家庭資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)直線上升。對(duì)此，建議陳先生對(duì)基金結(jié)構(gòu)進(jìn)行重新分配。目前的證劵市場(chǎng)行情較好，可以先保留原有的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不變，只需對(duì)基金投資數(shù)量進(jìn)行調(diào)整。一般來(lái)講，一般對(duì)于100萬(wàn)元以內(nèi)資產(chǎn)者，建議選擇三成左右基金就可。同時(shí)也可以利用定時(shí)定額申購(gòu)基金的方式管理資金，即可從一定程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)，能有效地管理基金。當(dāng)然雖然目前陳先生的家庭資產(chǎn)基礎(chǔ)不錯(cuò)，但目前最大的問(wèn)題是每月的固定收入太低，投資收入又存在不穩(wěn)定性，而未來(lái)子女撫養(yǎng)、教育支出又是剛性支出，沒(méi)有彈性。建議陳先生在投資基金的同時(shí)，注重提高自己的工資性收入，形成穩(wěn)定的每月結(jié)余，并利用定時(shí)定額申購(gòu)基金的方式為以后做好打算

32、。經(jīng)過(guò)與陳先生充分協(xié)調(diào)后，基金投資結(jié)構(gòu)調(diào)整如下:表: 調(diào)整后的基金投資結(jié)構(gòu)基金類型調(diào)整前占比總額調(diào)整后占比總額指數(shù)型基金400000元80%500000元120000 24% 500000元配置型基金 280000 56%其他 0 0 偏股型基金100000元20%100000 20% 圖4 基金調(diào)整前后結(jié)構(gòu)對(duì)比 調(diào)整后的基金配置中側(cè)重于管理基金的數(shù)量，能加以有效地管理基金，很大程度上降低了投資的風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)再利用定時(shí)定額申購(gòu)基金，這樣的資產(chǎn)配置保障了家庭在每一個(gè)時(shí)間段都能有充足的現(xiàn)金流，防止因金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定而帶來(lái)家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，從一定程度上降低了投資的風(fēng)險(xiǎn)性，即可獲得穩(wěn)定收益和穩(wěn)健的回報(bào)，在

33、風(fēng)險(xiǎn)和資本增長(zhǎng)之間獲得了一個(gè)良好的平衡點(diǎn)。（四）保險(xiǎn)規(guī)劃 人生的三大風(fēng)險(xiǎn)包括意外、疾病和養(yǎng)老，而保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來(lái)源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)不良影響。陳先生的工資收入只有2000元，但作為今后家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，還要管理所投資理財(cái)產(chǎn)品，承擔(dān)養(yǎng)兒供樓的重任，僅靠一份意外保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。當(dāng)然，陳先生擁有一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)和基本醫(yī)療養(yǎng)老險(xiǎn)固然重要，但目前應(yīng)將重大疾病保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)作為首選，當(dāng)成基本保障齊全。目前陳先生已具有了基本醫(yī)療養(yǎng)老險(xiǎn)和一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)5萬(wàn)，可先不考慮購(gòu)買養(yǎng)老產(chǎn)品。建議陳先生將家庭年保費(fèi)支出控制在年收入的10%即可。 建議: 陳先生每一年有某公司投資年分紅5000元，車

34、庫(kù)出租年收入4000元，建議陳先生可以用這部分的資金購(gòu)買適合其家庭重大疾病保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)?？紤]到陳先生已經(jīng)具有基本醫(yī)療養(yǎng)老險(xiǎn)和一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)5萬(wàn)，為以后發(fā)生意外傷害和養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)做好充分的準(zhǔn)備，主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自重大疾病，故醫(yī)療險(xiǎn)為重大疾病保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)。推薦購(gòu)買太平的康頤金生，被保險(xiǎn)的人在投保后能得到風(fēng)險(xiǎn)保障，還可以獲得復(fù)利分紅，保額會(huì)不斷增大。保費(fèi)起點(diǎn)低、繳納期限靈活、保障范圍全面。繳納期限為20年，該保單有效期限至100周歲。若陳先生沒(méi)有發(fā)生任何意外，則可獲得一筆可觀的收益。選擇20年交費(fèi)，年交保費(fèi)8440元，此筆費(fèi)用可用投資年分紅5000元及車庫(kù)出租年收入4000元來(lái)抵消，每年可余

35、560元。 至于陳先生母親每月有退險(xiǎn)金1500元，有較完善的保險(xiǎn)，但其女性重疾保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，5年交，年繳3萬(wàn)，還有2年繳款期。因此，可用陳先生的母親在接下來(lái)兩年的每月退險(xiǎn)金來(lái)繳款2年的保險(xiǎn)費(fèi)，退險(xiǎn)金一年積累下來(lái)有1500´12=18000元，年繳為3萬(wàn)，余下的112000元可用陳先生的投資獲得的收益來(lái)抵消。（五）購(gòu)房規(guī)劃 換購(gòu)新房就目前廣東市房車形勢(shì)來(lái)看: 房地產(chǎn)市場(chǎng)供需出現(xiàn)嚴(yán)重失衡，且目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)仍然處于下行通道，對(duì)公眾的家庭收入和消費(fèi)預(yù)期會(huì)有重要影響，緊縮消費(fèi)、待幣觀望仍是目前房地產(chǎn)行業(yè)的明顯市場(chǎng)特征。隨著近幾年來(lái)的房?jī)r(jià)快速上漲，房?jī)r(jià)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出普通百姓的承受范圍之內(nèi)，故高價(jià)的房?jī)r(jià)

36、必定會(huì)壓制大量的需求，考慮到土地的不可再生性，再加之政府政策的調(diào)整，未來(lái)房?jī)r(jià)漲跌情況較模糊。而從陳先生家庭目前資產(chǎn)狀況來(lái)看，家庭總資產(chǎn)68萬(wàn)元，其中有58萬(wàn)元投資于基金和股市中，短時(shí)間內(nèi)變現(xiàn)可能會(huì)遭受很大損失，并且打亂自己的投資組合，另外，陳先生的每月固定收入僅為2000元。因此，為了不影響家庭正常生活，經(jīng)過(guò)與陳先生溝通，將這一規(guī)劃定位中期規(guī)劃（3年后購(gòu)買） 建議：目前，陳先生只有母親和他二人，結(jié)婚后生一小孩家庭成員一共有四人，按照住房最佳舒適度計(jì)算，以25平米/人為最佳。陳先生家庭選擇100平米左右的房產(chǎn)，按照現(xiàn)在廣州近郊房?jī)r(jià)3800元/平方米的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，陳先生家庭的住房理財(cái)目標(biāo)為38萬(wàn)元，

37、到時(shí)需支付房屋首付38 0000×30%=114000元，房屋裝修按當(dāng)前中檔裝修標(biāo)準(zhǔn)50000元?jiǎng)t需支出164000元。 假設(shè)廣州郊區(qū)房?jī)r(jià)年增長(zhǎng)率5%，可以推算，3年后房?jī)r(jià)增長(zhǎng)至約439897.50元，到時(shí)應(yīng)支付房屋首付439897.50×30%=131969.25元。房屋裝修費(fèi)用按當(dāng)前中檔裝修標(biāo)準(zhǔn)定為50000元，故建議陳先生選擇 3年后購(gòu)房首付款+所需裝修款項(xiàng)為181969.25元，可先緩解自己換購(gòu)房計(jì)劃，購(gòu)房首付可用股票基金等理財(cái)產(chǎn)品的收益中支取或者從當(dāng)月開(kāi)始，每月開(kāi)始儲(chǔ)存5055元，則基本可滿足3年后的購(gòu)房首付款及所需裝修需求。（六）購(gòu)車規(guī)劃 購(gòu)車計(jì)劃按需要實(shí)行，車

38、子一般漲幅不會(huì)很大，投資價(jià)值有限建議陳先生酌情考慮。目前，需要考慮的因素一共有三點(diǎn)：生活需要程度、資金寬裕程度、用車成本承受能力。所以陳先生需要考慮的是購(gòu)車是否為生活實(shí)際所需，故購(gòu)車計(jì)劃請(qǐng)陳先生根據(jù)自己的實(shí)際情況決定。（七）撫養(yǎng)及教育儲(chǔ)備規(guī)劃 子女從小到大近20年持續(xù)教育資金將近30萬(wàn)元，如果不盡早策劃準(zhǔn)備，屆時(shí)的費(fèi)用可能難以應(yīng)付。也正因?yàn)槿绱?，建議陳先生盡早籌劃，定時(shí)累計(jì)，專款專用。由于教育費(fèi)用沒(méi)有彈性，再加上實(shí)行實(shí)行九年義務(wù)教育，現(xiàn)在的教育費(fèi)用已大幅度調(diào)低，準(zhǔn)備的費(fèi)用除了必要的學(xué)校費(fèi)用外，其余大部分可用于其他教育費(fèi)用。根據(jù)上訴可知陳先生平均每月需要投資的教育資金約為419元。因此，建議陳先

39、生家庭每月在扣除生活費(fèi)、保險(xiǎn)、基金定投后，即可有所結(jié)余。其中每月儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)為419元，儲(chǔ)備孩子的生活費(fèi)為900元，建議陳先生從現(xiàn)在即可通過(guò)基金收入來(lái)儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)，每月先儲(chǔ)存1319元。假設(shè)教育費(fèi)用增長(zhǎng)率為每年4%,基金長(zhǎng)期投資回報(bào)率為每年5%，按照計(jì)劃，陳先生家庭就基本能滿足孩子的教育費(fèi)用，未來(lái)陳先生的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)和壓力就可減輕。（八）養(yǎng)老規(guī)劃 陳先生希望在退休前儲(chǔ)備夠退休后二三十年輕松生活所需的費(fèi)用及贍養(yǎng)母親的費(fèi)用，要實(shí)現(xiàn)這一理財(cái)目標(biāo)，陳先生家庭需要盡早行動(dòng)，從各類生活支出（如生活費(fèi)、房貸、教育）中分出資金用于儲(chǔ)備養(yǎng)老。由于家庭工資收入有限，建議陳先生家庭在節(jié)流的情況下，能夠積極開(kāi)源，

40、增加家庭收入，如投資方面的收入，爭(zhēng)取為家庭創(chuàng)造條件。  養(yǎng)老金的來(lái)源主要包括以下三種途徑：社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老金、退休前儲(chǔ)備的養(yǎng)老資金、商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)。要在漫長(zhǎng)的退休歲月中維持體面有尊嚴(yán)的生活品質(zhì)，需要多元化配置、努力籌措。 建議：為有效地化解子女成長(zhǎng)、還房貸期可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，建議陳先生主要考慮到到時(shí)完成養(yǎng)育子女、供房貸的任務(wù)。陳先生家庭已經(jīng)有比較完善的社會(huì)保障和醫(yī)療保障，主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自重大疾病和意外傷害，醫(yī)療險(xiǎn)建議購(gòu)買大病型和定額補(bǔ)貼型，可以作為社會(huì)醫(yī)保的補(bǔ)充。 第七部分 規(guī)劃的預(yù)期效果分析（一）規(guī)劃、調(diào)整后的各項(xiàng)家庭財(cái)務(wù)報(bào)表 據(jù)資料顯示，目前銀行定期存款為3%,指數(shù)型基金年平均收益率為9.

41、14%,偏股型基金年平均收益率為8.96%,配置型基金年收益率為6%, 則可以預(yù)計(jì)一年后陳先生家庭資產(chǎn)負(fù)債及收入支出狀況如表所示:1.調(diào)整后資產(chǎn)負(fù)債表表：調(diào)整后資產(chǎn)負(fù)債表(預(yù)期) 時(shí)間:2014年度（單位：元/年）資產(chǎn)年初數(shù)年末數(shù)負(fù)債所有者權(quán)益年初數(shù)流動(dòng)性資產(chǎn)：負(fù)債：0現(xiàn)金及活存1000010035投資性資產(chǎn)：所有者權(quán)益：877164定期存款9000092700基金500000528664股票80000107360保險(xiǎn)148440148440投資性資產(chǎn)總計(jì)818440877164資產(chǎn)合計(jì)828440877164負(fù)債及所有者權(quán)益總計(jì)877164備注: 定期存款、活期存款、基金、股票的年末數(shù)是根據(jù)

42、定期存款年利率3%、活期存款年利率0.35%、基金長(zhǎng)期定投年平均收益率為5%，打新股年平均年化收益率為34.2% 算出來(lái)。保險(xiǎn)費(fèi)含陳先生的基本醫(yī)療養(yǎng)老險(xiǎn)和一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)5萬(wàn)及新購(gòu)保險(xiǎn)中已交8440元和母親的女性重疾保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)中已交6萬(wàn)元。 因此，從家庭預(yù)期資產(chǎn)負(fù)債表中可知，調(diào)整后陳先生的家庭資產(chǎn)具備了更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，家庭資產(chǎn)負(fù)債趨于平衡，目前可以估算得知陳先生家庭總資產(chǎn)可以增加48724元，家庭生活質(zhì)量得到有效的改善。2.調(diào)整后的家庭收入支出表表:調(diào)整后的家庭收入支出表 時(shí)間: 2014年度 （單位:元/年）收入（元）支出（元）陳先生工資收入24000基本生活支出20400陳先生

43、母親退險(xiǎn)金收入18000保險(xiǎn)費(fèi)支出38440存款收入(利息)2735車庫(kù)出租收入4000公司分紅收入5000基金收入28664股票收入27360合計(jì)109759合計(jì)58840年度結(jié)余50919 圖5 調(diào)整后的家庭收入支出情況 經(jīng)過(guò)調(diào)整之后，陳先生家庭年收入上升，調(diào)整后家庭收入穩(wěn)步提高、生活質(zhì)量得到提升，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。（二）規(guī)劃可行性分析 以上規(guī)劃方案是基于目前的市場(chǎng)情況所規(guī)劃出來(lái)的，而這些假設(shè)也會(huì)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化,如經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的變化、證券市場(chǎng)的波動(dòng)、國(guó)家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等都會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生很大的影響。 而理財(cái)是一個(gè)貫穿人生各個(gè)階段的長(zhǎng)期過(guò)程，切忌操之過(guò)急，而應(yīng)該持之以恒。在未來(lái)的家庭理財(cái)安排上，陳先生家庭需要把握以下幾項(xiàng)家庭理財(cái)原則：1.關(guān)注國(guó)家通貨膨脹情況和利率變動(dòng)情況，及時(shí)調(diào)整投資組合。2.根據(jù)家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財(cái)規(guī)劃，并持之以恒地遵照?qǐng)?zhí)行。3.“開(kāi)源”是理財(cái)，“節(jié)流”也是理財(cái)，畢