對(duì)農(nóng)信社消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思考個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù).doc

1、對(duì)農(nóng)信社消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思考個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)上個(gè)世紀(jì)90年代，歷時(shí)年多的東南亞金融危機(jī)，使包括中國(guó)在內(nèi)的亞太地區(qū)國(guó)家飽受消費(fèi)不振、通貨緊縮的壓力，嚴(yán)重地阻礙了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是以往遠(yuǎn)離金融危機(jī)的亞太特別是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展遭受到的一次深刻而長(zhǎng)遠(yuǎn)的沖擊。無(wú)獨(dú)有偶，2022年下半年，受美國(guó)次貸危機(jī)影響，掀起了席卷全球的金融海嘯，中國(guó)11月份的、均創(chuàng)下年來(lái)單月最低漲幅，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)陷入低迷。為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，刺激消費(fèi)需求，國(guó)家于近期出臺(tái)了包括4萬(wàn)億投入、擴(kuò)大內(nèi)需等一系列經(jīng)濟(jì)政策，于12月8日閉幕的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出了“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的發(fā)展方針，以刺激經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，逐步穩(wěn)定資本市場(chǎng)，鼓勵(lì)個(gè)人消

2、費(fèi)。中央銀行相應(yīng)地大幅度下調(diào)了利率，為農(nóng)村信用社適時(shí)推出并加快推行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供了極佳的市場(chǎng)良機(jī)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前形勢(shì)下，盡快啟動(dòng)和刺激消費(fèi)性信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，使之成為農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，必將對(duì)農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)衰退、重振發(fā)展信心、更好地參與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生極為重要的現(xiàn)實(shí)影響。 一、 農(nóng)村信用社發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的必要性 改革開(kāi)放30年來(lái)，治理通貨膨脹一直是各級(jí)政府和經(jīng)濟(jì)管理部門的主要任務(wù)，但從東南亞金融危機(jī)爆發(fā)，直至今年下半年的全球性金融海嘯，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上一再出現(xiàn)人們并不熟悉的新名詞，那就是通貨緊縮。不論是通貨膨脹還是緊縮，都是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與貨幣流通失衡的集中表現(xiàn)，不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的

3、健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，最終都將間接地反映到對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的影響上來(lái)。 （一）形勢(shì)嚴(yán)峻，威脅穩(wěn)健發(fā)展1. 缺乏優(yōu)質(zhì)客戶群落，優(yōu)化增量舉步維艱出口形勢(shì)惡化，國(guó)內(nèi)需求不足，消費(fèi)持續(xù)疲軟，導(dǎo)致涉農(nóng)產(chǎn)品滯銷，產(chǎn)加銷龍頭企業(yè)開(kāi)工不足甚至停工停產(chǎn)，效益持續(xù)下滑，使農(nóng)村信用社新增貸款形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。受制于形勢(shì)和分工所限，農(nóng)村信用社傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)萎縮，無(wú)論是增加農(nóng)戶生產(chǎn)生活貸款還是企業(yè)流動(dòng)資金貸款的投入，都潛伏著較大的風(fēng)險(xiǎn)。 2. 資金供應(yīng)紊亂，流動(dòng)澀滯涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)為勉強(qiáng)維持正常生產(chǎn)，拖慢了信貸資金的回流速率，從而加大了農(nóng)村信用社日常的資金供應(yīng)難度。政府支出的節(jié)儉和投入減少，也對(duì)資金流入形成阻斷效應(yīng)。解決當(dāng)前需求不足的關(guān)鍵，在于農(nóng)村信用社主動(dòng)介入、盡快啟動(dòng)居民消費(fèi)信貸，以少量、畫(huà)龍點(diǎn)睛式的投入，加大對(duì)流通領(lǐng)域和消費(fèi)領(lǐng)域的信貸投入，從而拉動(dòng)內(nèi)需，獲取發(fā)展動(dòng)能。3. 通貨緊縮阻斷了商業(yè)信用鏈條，農(nóng)村信用社存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)示警涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，偏居一隅，屬于弱勢(shì)群體。需求不旺，市場(chǎng)疲軟，使農(nóng)戶和上下游企業(yè)銷售困難，有的不能如期給付貨款，從而影響到相關(guān)