銀行新版授信合同培訓(xùn)講義講課稿

1、銀行新版授信合同培訓(xùn)講義 一、新版授信合同的特點一、新版授信合同的特點1.1 1.1 合同文本體系重構(gòu)合同文本體系重構(gòu)由主從合一到主從分立由主從合一到主從分立 將原有主從合一的最高額保證擔保借款合同、保證擔保借款合同等合同廢止，除了比較特殊的住房按揭類合同外，其他授信合同均采取了分立模式，在業(yè)務(wù)實踐中，信貸員可根據(jù)需要，將基礎(chǔ)類合同（主合同，5種）與擔保類合同（從合同，6種）靈活搭配使用。1.2 1.2 合同形式及邏輯結(jié)構(gòu)更加合理合同形式及邏輯結(jié)構(gòu)更加合理 一是以合同扉頁重要提示，取代了原來的各種簽訂合同的聲明、承諾、保證書等；二是合同條款按邏輯順序排列，且每條加上標題，條理清晰、便于查閱。1

2、.3 1.3 合同內(nèi)容翔實、豐富合同內(nèi)容翔實、豐富 如幣種約定、利率條款、提款方式、還款方式、提款條件、當事人的權(quán)利義務(wù)、提前收回貸款、違約責任、公證條款等方面內(nèi)容更加充實。 1.4 1.4 合同使用靈活、方便合同使用靈活、方便 如新版授信合同中的最高額抵（質(zhì)）押合同，對于多年合作的抵（質(zhì)）押貸款客戶，可一次性辦理3-5年抵（質(zhì)）押登記，每年僅重簽借款合同即可，可避免反復(fù)辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的繁瑣。1.5 1.5 合同文本數(shù)量有精簡合同文本數(shù)量有精簡 新版授信合同文本將個人助學貸款、個人汽車貸款、城鄉(xiāng)個人消費借款、城鄉(xiāng)個人生產(chǎn)經(jīng)營授信額度借款等個人貸款業(yè)務(wù)品種進行了整合，將前幾種納入個人借款

3、合同，后一種納入最高額借款合同，減少了格式合同文本數(shù)量。 二、新版授信合同的選用和填寫二、新版授信合同的選用和填寫2.1 2.1 新版授信合同的選用技巧新版授信合同的選用技巧2.1.1 2.1.1 注意主、從合同的搭配使用注意主、從合同的搭配使用2.1.1.12.1.1.1 如果主合同為綜合授信合同或最高額借款合同，原則上使用最高額保證合同、最高額抵押合同或最高額質(zhì)押合同與其搭配；如果主合同為企業(yè)借款合同或個人借款合同，則相應(yīng)的從合同可使用最高額保證、最高額抵押或最高額質(zhì)押合同，也可使用保證合同、抵押合同或質(zhì)押合同。為了最大程度地維護我社權(quán)益，應(yīng)盡可能使用最高額度的擔保合同。 2.1.1.22

4、.1.1.2 先簽訂最高額保證合同、最高額抵押合同、最高額質(zhì)押合同 的，在擔保合同規(guī)定期限、金額范圍內(nèi)發(fā)生的主債權(quán) （包括額度合同和單筆業(yè)務(wù)合同項下債權(quán)）都是其擔保的主債權(quán)。在這幾類從合同簽訂前發(fā)生的主債權(quán)，也可以納入最高額擔保范圍內(nèi)。主合同從合同綜合授信合同企業(yè)借款合同最高額借款合同個人借款合同保證合同抵押合同質(zhì)押合同最高額保證合同最高額抵押合同最高額質(zhì)押合同 2.1.1.3 主、從合同對應(yīng)關(guān)系(見下圖)： 說明：最高額借款合同原則上要與最高額保證合同、最高額抵押合同或最高額質(zhì)押合同搭配使用；以保證合同、抵押合同或質(zhì)押合同與最高額借款合同對應(yīng)的，可能導(dǎo)致?lián)２怀浞帧?.1.2 2.1.2 注

5、意新、舊版授信合同的銜接注意新、舊版授信合同的銜接2.1.2.1 2.1.2.1 新版授信合同正式啟用前，仍使用舊版合同。2.1.2.22.1.2.2 自新版授信合同正式啟用之日起，新發(fā)生的授信業(yè)務(wù)需要使用合同的，應(yīng)當使用新版授信合同；若新版合同啟用前，貸款審批意見明確了要使用舊版的某種合同，新版合同正式啟用后，簽訂相關(guān)合同，應(yīng)注意合同的對應(yīng)性，并使用新版授信合同。2.1.2.3 2.1.2.3 新、舊版授信合同使用對照表序號序號舊版授信合同類型舊版授信合同類型 適用適用主體主體對應(yīng)的新版授信合同對應(yīng)的新版授信合同備注備注1綜合授信協(xié)議書 企業(yè)綜合授信合同 2最高額保證擔保借款合同 企業(yè)最高額

6、借款合同（或企業(yè)借款合同）最高額保證合同 個人最高額借款合同（或個人借款合同）最高額保證合同 3最高額抵押擔保借款合同 企業(yè)最高額借款合同（或企業(yè)借款合同）最高額抵押合同 個人最高額借款合同（或個人借款合同）最高額抵押合同 4最高額質(zhì)押擔保借款合同 企業(yè)最高額借款合同（或企業(yè)借款合同）最高額質(zhì)押合同 個人最高額借款合同（或個人借款合同）最高額質(zhì)押合同 5保證擔保借款合同 企業(yè)企業(yè)借款合同最高額保證合同（或保證合同）個人個人借款合同最高額保證合同（或保證合同）6抵押擔保借款合同 企業(yè)企業(yè)借款合同最高額抵押合同（或抵押合同）個人個人借款合同最高額抵押合同（或抵押合同）序序號號舊版授信合同類型舊版授

7、信合同類型 適用主體適用主體對應(yīng)的新版授信合同對應(yīng)的新版授信合同備備注注7質(zhì)押擔保借款合同 企業(yè)企業(yè)借款合同最高額質(zhì)押合同（或質(zhì)押合同）個人個人借款合同最高額質(zhì)押合同（或質(zhì)押合同）8展期合同企業(yè)、個人借款展期協(xié)議9汽車消費借款及擔保合同個人個人借款合同擔保合同 10個人助學借款及擔保合同 個人個人借款合同擔保合同 11其他消費貸款合同 個人個人借款合同12個人裝修借款及擔保合同 個人個人借款合同擔保合同 13個人授信額度借款及擔保合同 個人最高額借款合同最高額擔保合同 14個人房產(chǎn)最高額抵押擔保借款合同 個人最高額借款合同（或個人借款合同）最高額抵押合同 2.2 2.2 新版授信合同的填寫新版

8、授信合同的填寫 信貸員在具體業(yè)務(wù)中，填寫合同時，應(yīng)結(jié)合新版格式合同使用說明（一）和合同填寫范例（一）（第一批11類合同，均有填寫范例），認真填寫，盡量避免漏填和錯填。 三、新版授信合同使用注意事項三、新版授信合同使用注意事項3.1 3.1 日常業(yè)務(wù)中，使用格式合同文本，原則上應(yīng)當使用紙質(zhì)日常業(yè)務(wù)中，使用格式合同文本，原則上應(yīng)當使用紙質(zhì)印刷版。在特殊情況下，需要改變合同內(nèi)容，使用打印版印刷版。在特殊情況下，需要改變合同內(nèi)容，使用打印版合同的，應(yīng)當經(jīng)所在信用社法律崗或市聯(lián)社法律事務(wù)中心合同的，應(yīng)當經(jīng)所在信用社法律崗或市聯(lián)社法律事務(wù)中心法律審查、出具法律意見。在各方當事人簽章后，信貸員法律審查、出具

9、法律意見。在各方當事人簽章后，信貸員應(yīng)當在合同上加蓋騎縫章。應(yīng)當在合同上加蓋騎縫章。 3.2 3.2 合同的簽訂應(yīng)嚴格執(zhí)行面簽制度，保證當事人簽名的真合同的簽訂應(yīng)嚴格執(zhí)行面簽制度，保證當事人簽名的真實性。實性。3.3 3.3 簽訂合同無須加按指印，但合同當事人為不會書寫自己簽訂合同無須加按指印，但合同當事人為不會書寫自己姓名的自然人且需要以按指印代替簽名的除外。姓名的自然人且需要以按指印代替簽名的除外。3.4 3.4 對需要辦理強制執(zhí)行公證的合同，在簽訂合同后，應(yīng)辦對需要辦理強制執(zhí)行公證的合同，在簽訂合同后，應(yīng)辦理有關(guān)手續(xù)。理有關(guān)手續(xù)。3.5 3.5 如果需要在合同中加頁或粘貼附件，如增加抵（

10、質(zhì)）押如果需要在合同中加頁或粘貼附件，如增加抵（質(zhì)）押財產(chǎn)清單，則必須在加頁粘貼處加蓋騎縫章。財產(chǎn)清單，則必須在加頁粘貼處加蓋騎縫章。 抵押財產(chǎn)、質(zhì)抵押財產(chǎn)、質(zhì)押財產(chǎn)有共有人的，應(yīng)取得共有人的簽章確認。押財產(chǎn)有共有人的，應(yīng)取得共有人的簽章確認。 3.6 3.6 在使用信貸管理系統(tǒng)錄入和查詢有關(guān)合同信息時，應(yīng)注在使用信貸管理系統(tǒng)錄入和查詢有關(guān)合同信息時，應(yīng)注意新版合同和舊版合同的區(qū)別，正確選擇和填寫。意新版合同和舊版合同的區(qū)別，正確選擇和填寫。四、新版授信合同選用案例四、新版授信合同選用案例案例（一）案例（一） A集團公司下轄6個獨立企業(yè)法人：B、C、D、E、F、G公司。A公司于2008年6月3

11、0日向我社申請給予一年額度為3億元的綜合授信，涉及的業(yè)務(wù)種類包括貸款、票據(jù)承兌、開立信用證和保函。2008年7月20日，我社審批同意了A公司的申請，并與A公司簽訂合同。A公司愿意以其擁有土地使用權(quán)的兩塊評估價值合計為4億元的土地提供抵押，同時H公司愿意對A公司的債務(wù)承擔保證責任。G公司需要在半年內(nèi)，循環(huán)使用貸款，額度不超過5000萬元，并于2008年8月30日與我社簽訂合同。G公司法定代表人張某和M公司愿為G公司提供保證擔保。請根據(jù)上述情形，回答下列問題：1、2008年7月20日，我社應(yīng)與A公司簽訂什么類型的合同？2、若B、C、E、F公司需要使用A公司的授信額度，應(yīng)如何處理？分別怎樣約定合同的

12、金額和期限？3、為擔保A公司獲得的一年3億元的授信額度，A、H公司分別應(yīng)當與我社簽訂何種擔保合同？4、若G公司為A公司的轉(zhuǎn)授信對象，且有權(quán)循環(huán)使用最高額度為5000萬元，2008年8月30日，G公司與我社簽訂何種合同？5、M公司、張某為G公司提供保證擔保，與我社簽訂何種合同？【參考答案參考答案】1、綜合授信合同。2、若B、C、E、F公司需要使用A公司的授信額度，應(yīng)在A公司與我社簽訂的綜合授信合同的轉(zhuǎn)授信條款中注明，將該4家公司的名稱和具體使用轉(zhuǎn)授信金額填寫完整。3、A公司應(yīng)與我社簽訂最高額抵押合同，H公司應(yīng)與我社簽訂最高額保證合同。4、最高額借款合同。5、M公司、張某可與我社簽訂一份最高額保證

13、合同。案例（二）案例（二） 甲公司在我社有一筆存量貸款本金1000萬元，2008年8月8日到期。該筆貸款有6套房產(chǎn)抵押，評估價值合計1200萬元，抵押人為周某。另外甲公司的股東趙某、錢某、孫某為該筆貸款提供連帶保證擔保。2008年7月18日，甲公司償還貸款本金200萬元，并申請對剩余的800萬元貸款本金借新還舊。同時，甲公司和周某要求我社對一套價值約150萬元的抵押房產(chǎn)辦理涂銷手續(xù)，周某愿意繼續(xù)以其他5套房產(chǎn)提供抵押擔保，趙某、錢某和孫某不愿再承擔保證責任。我社于2008年8月5日審批同意甲公司的申請，并要求甲公司追加其他擔保。乙公司愿以其持有的某上市公司股票100萬股（現(xiàn)每股市值為6.35元

14、）為甲公司800萬元貸款提供擔保。2008年8月8日，我社與甲公司簽訂借款合同。同時，我社分別與周某、乙公司簽訂擔保合同。請根據(jù)上述情況，回答以下問題：1、2008年8月8日，我社與甲公司簽訂何種合同？2、我社可與周某簽訂何種擔保合同？3、我社可與乙公司簽訂何種擔保合同？4、若2008年8月8日，我社與乙公司簽訂了最高額質(zhì)押合同，擔保期限為一年，擔保額度為500萬元，合同簽訂后，甲公司又向我社貸款300萬元，萬某愿為此提供擔保，我社應(yīng)分別與甲公司、擔保人簽訂何種合同？【參考答案參考答案】1、企業(yè)借款合同。2、我社可與周某簽訂最高額抵押合同，也可以簽訂抵押合同。周某愿意對甲公司一定期限一定額度內(nèi)

15、的貸款債務(wù)提供抵押擔保的，應(yīng)簽訂最高額抵押合同。3、我社可與乙公司簽訂最高額質(zhì)押合同，也可以簽訂質(zhì)押合同。乙公司愿意以上述股票對甲公司一定期限一定額度內(nèi)的貸款債務(wù)提供擔保的，應(yīng)簽訂最高額質(zhì)押合同。4、我社應(yīng)與借款人即甲公司簽訂一份新的企業(yè)借款合同。我社應(yīng)與萬某簽訂最高額保證合同或保證合同，不用再與乙公司簽訂擔保合同，也無須再重新辦理股票質(zhì)押登記了。五、合同填寫范例介紹五、合同填寫范例介紹 5.1 5.1 基礎(chǔ)類合同基礎(chǔ)類合同5.1.1 5.1.1 綜合授信合同綜合授信合同5.1.1.15.1.1.1 簽訂綜合授信合同的，應(yīng)注意參考合同填寫范例（一），填寫相應(yīng)的內(nèi)容，并注意對批注內(nèi)容的理解。其他

16、10種授信合同，亦同。5.1.1.25.1.1.2綜合授信合同填寫應(yīng)著重注意的幾個問題： （1）綜合授信期限為整年整月的，按照對年對月對日的方式填寫，其他合同的期限填寫也是這樣。 （2）合同第四條“轉(zhuǎn)授信”條款在授信業(yè)務(wù)相關(guān)管理制度出臺后使用，并按照有關(guān)制度和具體情況填寫。5.1.2 5.1.2 企業(yè)借款合同企業(yè)借款合同5.1.2.15.1.2.1 第四條第2款利率條款的填寫，應(yīng)注意按照貸款審批意見的要求填寫執(zhí)行利率。5.1.2.25.1.2.2 若對借款人不收取提前還款違約金，則第八條第3款空白處不填寫，用斜線劃掉。5.1.2.35.1.2.3 若簽訂本借款合同時，從合同信息尚不確定，信貸員

17、應(yīng)在其確定后補填從合同編號等信息。5.1.3 5.1.3 最高額借款合同最高額借款合同5.1.3.15.1.3.1 合同第五條第3款的填寫應(yīng)重點注意以下幾點：（1）要收取提前還款違約金，選擇A項的，應(yīng)按照提前還款金額的一定比例計算違約金，違約金比例原則上應(yīng)在0.1%至1%區(qū)間內(nèi)選擇。 （2）若收違約金，選擇B項的，違約金的比例原則上應(yīng)在10%至80%區(qū)間內(nèi)選擇。 （3）如果不收取提前還款違約金，則應(yīng)將該款空白處用斜線劃掉。個人借款合同、企業(yè)借款合同與此相同。5.1.3.25.1.3.2 合同第十三條第1款編號的填寫應(yīng)注意以下兩點：（1）貸款人對借款人有綜合授信，且本合同生效于綜合授信期限內(nèi)的，

18、應(yīng)準確填寫綜合授信合同編號。 （2）貸款人對借款人沒有綜合授信的，此處用斜線劃掉。5.1.4 5.1.4 個人借款合同個人借款合同5.1.4.15.1.4.1 合同第一條C項中的消費性貸款是指除個人汽車貸款、個人助學貸款外的其他消費性貸款。5.1.4.25.1.4.2 合同第七條第1款還款方式的選擇，應(yīng)注意以下兩點： （1）選擇等額法的，應(yīng)注意進一步選擇還款付息方式，并填寫所選項的具體還款日。選擇C、D項的，同樣處理。 （2）選擇E項的，可在橫線上填寫“以雙方當事人簽訂的借款借據(jù)為準”或其他具體還款方式。5.1.5 5.1.5 借款展期協(xié)議借款展期協(xié)議 5.1.5.1 應(yīng)注意準確填寫本協(xié)議開頭

19、原合同的有關(guān)信息。 5.1.5.2 注意協(xié)議第六條擔保人愿意繼續(xù)承擔擔保責任的，要根據(jù)情況選擇，并準確填寫原擔保合同的編號。5.2 5.2 擔保類合同（從合同）擔保類合同（從合同）5.2.1 5.2.1 最高額保證合同最高額保證合同5.2.1.15.2.1.1 保證人對主債務(wù)提供保證擔保的，信貸員應(yīng)可能要求其提供最高額保證。最高額抵押合同、最高額質(zhì)押合同亦同。5.2.1.25.2.1.2 合同第一條第4款，填寫主債權(quán)發(fā)生期間應(yīng)注意以下兩點：（1）根據(jù)實際情況，盡可能填寫比較長的時間段。（2）起始時間一定要涵蓋主合同業(yè)務(wù)發(fā)生的時間，盡可能提前點，防止脫保5.2.2 5.2.2 最高額抵押合同最高額抵押合同