中國農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行風(fēng)險(xiǎn)客戶退出實(shí)施意見

1、江蘇宜興農(nóng)村合作銀行風(fēng)險(xiǎn)客戶退出實(shí)施意見為適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，做好風(fēng)險(xiǎn)客戶退出管理工作，促進(jìn)全行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好轉(zhuǎn)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和本行信貸管理制度，特制定本實(shí)施意見。一、風(fēng)險(xiǎn)客戶的內(nèi)涵及退出的基本原則（一）風(fēng)險(xiǎn)客戶是指使用本行信用后按風(fēng)險(xiǎn)分類方法評(píng)判產(chǎn)生事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)或潛在風(fēng)險(xiǎn)信貸資產(chǎn)的客戶。事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)客戶是指各類信用按五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)評(píng)定有次級(jí)、可疑、損失類信貸資產(chǎn)的信貸客戶；潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶是指各類信用按五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)評(píng)定有關(guān)注類信貸資產(chǎn)的信貸客戶。（二）風(fēng)險(xiǎn)客戶的退出，必須堅(jiān)持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、界定范圍，科學(xué)規(guī)劃、加快實(shí)施，區(qū)別對(duì)待、有所側(cè)重，瞻前顧后、立足長遠(yuǎn)，注重策略、把握時(shí)機(jī)，獎(jiǎng)

2、優(yōu)罰劣、績效掛鉤的原則。二、風(fēng)險(xiǎn)客戶退出的總體目標(biāo)和重點(diǎn)范圍（一）風(fēng)險(xiǎn)客戶退出的目標(biāo)。2009年度事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)客戶信用余額下降17億元，潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶信用余額下降25億元；2010年末，按四級(jí)分類不良貸款（含以資低債）占比控制在13%以內(nèi)，按五級(jí)分類不良貸款（含以資低債）占比控制在16%以內(nèi)；2011年及以后，按照五級(jí)分類不良貸款占比控制在銀監(jiān)會(huì)和總行規(guī)定比例以內(nèi)。（二）風(fēng)險(xiǎn)客戶退出的重點(diǎn)范圍。凡是符合以下情況之一的，列入近期退出的重點(diǎn)范圍：1、在貸款形態(tài)和客戶類型方面。（1）按四級(jí)分類或五級(jí)分類為不良貸款的客戶；（2）信用等級(jí)為B、C級(jí)的客戶或客戶分類為限制、淘汰類客戶；（3）按五級(jí)分類為關(guān)注類貸

3、款的客戶。2、在信用額度方面。全省單戶信用額度在lthD元以下的自然人、個(gè)人獨(dú)資和個(gè)人合伙企業(yè)貸款和信用額度10萬元以下的法人客戶貸款。3、在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)方面。（1）國家政策明令限制、禁止發(fā)展的行業(yè)、產(chǎn)品，生產(chǎn)能力及規(guī)模在國家規(guī)定要求以下的（主要包括高污染、高耗能和重復(fù)建設(shè)、技術(shù)水平低下）行業(yè)和企業(yè)；（2）逃廢銀行債務(wù)或有過不良信用記錄的客戶；（3）不遵守國家法律法規(guī)、不誠實(shí)守信的客戶；（4）現(xiàn)金流量不足，自身營運(yùn)資金不足，過于依賴銀行信用的客戶；（5）第一還款來源不足，又不能提供足額質(zhì)押或優(yōu)良客戶擔(dān)保的客戶；（6）經(jīng)營效益連年下滑，經(jīng)營狀況惡化的客戶以及償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力三項(xiàng)指標(biāo)有

4、兩項(xiàng)以上（含）低于同行業(yè)水平的客戶；（7）產(chǎn)品缺乏競爭力，發(fā)展前景不理想，資產(chǎn)負(fù)債率超過預(yù)警線的一般客戶；（8）未建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)不明晰、治理結(jié)構(gòu)不合理的客戶；（9）借款人或保證人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對(duì)銀行債權(quán)產(chǎn)生不利影響的；（10）目前經(jīng)營情況尚可，但所處行業(yè)整體開始衰退，特別是加人WTO后會(huì)受到巨大沖擊，又不能及時(shí)轉(zhuǎn)產(chǎn)的客戶。（11）地價(jià)過高，成本過高的房地產(chǎn)開發(fā)貸款和項(xiàng)目；（12）出現(xiàn)其他不利于信貸安全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶。4、在高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)退出方面，要加快風(fēng)險(xiǎn)客戶的退出。對(duì)按五級(jí)分類不良貸款占比在50%以上、優(yōu)良客戶信用占比在20%以下、信貸管理水平

5、低的高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的本行機(jī)構(gòu)，要適度加大撤并力度，上收信貸業(yè)務(wù)權(quán)限，加快退出低效、高風(fēng)險(xiǎn)市場。這些行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的定位是“集中精力清收盤活保全好不良貸款、千方百計(jì)處置好以資抵債資產(chǎn)、審時(shí)度勢(shì)維護(hù)好優(yōu)良客戶”。三、風(fēng)險(xiǎn)客戶退出的政策措施（一）加強(qiáng)授權(quán)授信管理。l、對(duì)列人省分行重點(diǎn)退出目錄的分、支行，上收信貸權(quán)限。一是優(yōu)良客戶存量信用上收至市分行審批；好的業(yè)務(wù)、項(xiàng)目、客戶需要增量信用的，一律上收至省分行審批。二是一般及以下客戶信用余額控制在2002年末水平，只降不升，存量信用在制定壓縮計(jì)劃、確保完成退出目標(biāo)的前提下由經(jīng)營行按原辦法審批辦理。市分行要逐機(jī)構(gòu)制定退出方案，建立臺(tái)賬監(jiān)控實(shí)施到位并按季向省分行

6、報(bào)告。三是低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不在上述控制之列，但必須加強(qiáng)管理，確保低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)無風(fēng)險(xiǎn)。2、嚴(yán)格銀票簽發(fā)條件。優(yōu)良客戶可以簽發(fā)非百分之百保證金的銀票，一般及以下客戶只能簽發(fā)全額保證金或全額質(zhì)押的銀票。對(duì)于非優(yōu)良客戶確需簽發(fā)非百分之百保證金銀票的，要上報(bào)省分行審批。3、實(shí)施戰(zhàn)略性主動(dòng)退出。充分發(fā)揮決策環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制作用，按照審批權(quán)限從嚴(yán)把關(guān)，嚴(yán)禁將顯性風(fēng)險(xiǎn)隱性化。在信用發(fā)放時(shí)，嚴(yán)格落實(shí)有效擔(dān)保（對(duì)抵、質(zhì)押物要充分考慮購買年份、折舊、變現(xiàn)能力等情況）。在年度授信、借新還舊、收回再貸、信用發(fā)放時(shí)考慮信用收回方案。將信用償還與企業(yè)現(xiàn)金流相結(jié)合，能收即收，對(duì)不能即時(shí)收回的，要合理制定分期還款計(jì)劃，明確還款時(shí)間、金額和

7、方法。4、對(duì)事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)客戶要嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)信貸政策，實(shí)施強(qiáng)制退出，除低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)外一律不得新增貸款。對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶，要加強(qiáng)在線監(jiān)控，調(diào)整信用等級(jí)和客戶類別，實(shí)行減量援信，采取措施及時(shí)主動(dòng)退出。5、不得以債務(wù)落實(shí)為名，新增劣質(zhì)客戶貸款；不得以拉存款、結(jié)算或其他業(yè)務(wù)為名，發(fā)放一般及以下客戶信用。（二）改進(jìn)信貸計(jì)劃管理方法。l、強(qiáng)化信貸計(jì)劃期限管理。以客戶為中心按類型逐戶配置增量計(jì)劃，到期收回。各級(jí)行信貸計(jì)劃部門要建立信貸期限臺(tái)賬，信貸部門以企業(yè)為單位建立客戶信用臺(tái)賬，計(jì)劃部門以縣級(jí)支行為單位建立計(jì)劃配置臺(tái)賬。需要對(duì)信貸計(jì)劃期限進(jìn)行調(diào)整、延期的，要向上級(jí)行報(bào)批。2、超過計(jì)劃的一般及以下客戶增量信用年末必須

8、退出，不能退出的，實(shí)行“買單期權(quán)”。3、有計(jì)劃控制自然人、個(gè)人獨(dú)資和個(gè)人合伙企業(yè)貸款。一要根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信貸資源狀況以及本行的信貸規(guī)模、信貸管理水平、信貸人員素質(zhì)等因素，對(duì)個(gè)私貸款發(fā)放確定一個(gè)總計(jì)劃，報(bào)省分行認(rèn)定后予以實(shí)施。對(duì)于列人退出目錄的分、支行，新增個(gè)私貨款只能從一般及以下客戶退出的計(jì)劃中周轉(zhuǎn)。（三）落實(shí)有效擔(dān)保，強(qiáng)化貸后管理。退出工作的前提是落實(shí)切實(shí)有效的抵押擔(dān)保及對(duì)客戶動(dòng)態(tài)跟蹤必須到位，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)做出判斷，對(duì)退出與否及時(shí)做出決策。為此，必須切實(shí)做到兩個(gè)到位：第一，前臺(tái)部門和客戶經(jīng)理對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理必須前移到切實(shí)抓好有效的抵押、擔(dān)保，在此前提下，要對(duì)客戶的貸后維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警到位

9、。各級(jí)行行長是貸后管理的主責(zé)任人，必須承擔(dān)上級(jí)行決策審批或本級(jí)行審批貸款的貸后管理責(zé)任，對(duì)貸后管理負(fù)總責(zé)。各級(jí)行客戶部門是具體負(fù)責(zé)貸后管理的主責(zé)任部門，必須全面履行客戶貸后的維護(hù)和管理職責(zé)。法人客戶（除房地產(chǎn)法人）由公司業(yè)務(wù)部門管理，房地產(chǎn)法人客戶由房地產(chǎn)信貸部門管理，自然人、個(gè)人獨(dú)資、個(gè)人合伙客戶由個(gè)人業(yè)務(wù)部門管理。第二，后臺(tái)部門對(duì)前臺(tái)和客戶經(jīng)理的監(jiān)管到位。各級(jí)行信貸管理部門在嚴(yán)格履行自律監(jiān)管職責(zé)同時(shí)，還要認(rèn)真履行后臺(tái)監(jiān)管職責(zé)。信貸管理部門要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，監(jiān)督檢查客戶部門貸后管理行為。四、風(fēng)險(xiǎn)客戶退出的組織實(shí)施（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)客戶退出的組織領(lǐng)導(dǎo)。各級(jí)行要成立由一把手任組長、主管信貸前后臺(tái)的副行

10、長任副組長的風(fēng)險(xiǎn)客戶退出工作領(lǐng)導(dǎo)小組，成員包括人事、資產(chǎn)負(fù)債管理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、審計(jì)、監(jiān)察、信貸管理、公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信貸、國際業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理等部門。領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)制定本行風(fēng)險(xiǎn)客戶退出的總體計(jì)劃，組織、協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)客戶退出工作，研究解決風(fēng)險(xiǎn)客戶退出工作中出現(xiàn)的重大問題。（二）明確部門職責(zé)。信貸管理部門負(fù)責(zé)全行總體退出計(jì)劃制定、制度落實(shí)檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控分析；客戶部門和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)客戶退出工作的具體實(shí)施，編制退出清單，制定退出方案，建立明細(xì)臺(tái)賬，監(jiān)測(cè)客戶經(jīng)營狀況和資金動(dòng)向，把握時(shí)機(jī)，及時(shí)退出；資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)和人事部門按照退出考核辦法實(shí)施考核。各部門要分工協(xié)作，緊密配合，有效推進(jìn)全

11、行風(fēng)險(xiǎn)客戶退出工作。（三）建立退出主責(zé)任人制度。各級(jí)行都要落實(shí)退出主責(zé)任人，對(duì)列人省分行重點(diǎn)退出目錄的分、支行，一把手行長為退出主責(zé)任人；蘇州、無錫分行，由行長明確一名主管信貸前后臺(tái)的副行長為退出主責(zé)任人；其他行由各市分行根據(jù)本行退出任務(wù)情況明確行長或一名主管信貸前后臺(tái)的副行長為退出主責(zé)任人，并報(bào)省分行備案。各縣級(jí)行退出主責(zé)任人由市分行行長確定，并報(bào)省分行備案。（四）風(fēng)險(xiǎn)客戶退出要講究策略和方法，因時(shí)、因地、因企制宜，采取不同方式退出。l、立即退出。對(duì)暫時(shí)還有現(xiàn)金流量，能收回信用的風(fēng)險(xiǎn)客戶，應(yīng)立即退出。2、漸進(jìn)退出。對(duì)融資渠道比較多的客戶，在其他銀行還愿意進(jìn)人，企業(yè)還能還款的時(shí)候，提前考慮風(fēng)險(xiǎn)

12、，逐步退出。3、適時(shí)退出。對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶，要加強(qiáng)跟蹤檢查和賬戶監(jiān)控等措施，抓住時(shí)機(jī)果斷退出。4、重組退出。對(duì)一些經(jīng)營陷入困境的企業(yè)，在防止逃廢銀行債務(wù)的前提下，可以通過支持企業(yè)分立改制、兼并重組等方式，先讓企業(yè)“活”起來，再逐步退出。5、強(qiáng)制退出。對(duì)經(jīng)營狀況日趨惡化，難以起死回生的客戶，要堅(jiān)決退出。對(duì)信用觀念薄弱或是借改制之機(jī)逃廢債務(wù)的客戶，堅(jiān)決采取依法收貸的手段強(qiáng)制退出。（五）風(fēng)險(xiǎn)客戶退出計(jì)劃的實(shí)施和監(jiān)測(cè)。經(jīng)營行前臺(tái)部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)客戶退出方案的具體實(shí)施。要建立明細(xì)臺(tái)賬，按照客戶退出方案，監(jiān)測(cè)客戶經(jīng)營狀況和資金動(dòng)向，落實(shí)措施、把握時(shí)機(jī)，及時(shí)退出。管理行前臺(tái)部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)客戶退出的督促和檢

13、查，要按季監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)客戶退出情況，清查、考評(píng)客戶信貸退出計(jì)劃進(jìn)度，充分利用信貸管理系統(tǒng)，跟蹤監(jiān)測(cè)客戶退出全過程。省分行前臺(tái)部門重點(diǎn)對(duì)大額風(fēng)險(xiǎn)客戶（信用余額在1億元以上）實(shí)施監(jiān)控和參與退出方案的制定、實(shí)施。市分行前臺(tái)部門重點(diǎn)監(jiān)控信用余額在1000萬元以上（具體額度可由市分行根據(jù)實(shí)際情況自行確定，并報(bào)省分行認(rèn)定）的大額風(fēng)險(xiǎn)客戶，并參與退出方案的制定、實(shí)施。市分行前臺(tái)部門將年度退出額度超過100萬元的客戶清單和事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出額度前5位的客戶基本資料報(bào)省分行前臺(tái)部門備案。（六）要做好風(fēng)險(xiǎn)客戶退出的保密工作。退出計(jì)劃及方案屬于我行內(nèi)部重要商業(yè)秘密，特別是對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶，一旦泄漏，不僅對(duì)其信譽(yù)。融資活動(dòng)產(chǎn)生較

14、大的影響，而且對(duì)本行的信貸資金安全不利，甚至可能產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。因此，各行要制定并落實(shí)客戶退出的保密制度，退出計(jì)劃、退出名單、退出方案要嚴(yán)格保密，嚴(yán)禁泄密。要從嚴(yán)控制涉密人員范圍，所有涉密人員都要嚴(yán)格執(zhí)行保密紀(jì)律。對(duì)有泄密行為的人員，要按照中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法等有關(guān)規(guī)定從嚴(yán)從重處理。五、風(fēng)險(xiǎn)客戶退出的考核（一）與效益工資掛鉤。完成退出計(jì)劃的行，退出部門視同所放貸款實(shí)現(xiàn)利息收人計(jì)算經(jīng)營收入；超額完成退出計(jì)劃的行，對(duì)超額部分，按1：12進(jìn)行計(jì)算；未完成退出計(jì)劃的行，已完成的部分只能按80%進(jìn)行兌現(xiàn)；對(duì)各級(jí)行行長、主管信貸前后臺(tái)行長等退出主責(zé)任人根據(jù)退出計(jì)劃完成情況，年末進(jìn)行績效考核。（二）與系統(tǒng)內(nèi)資金管理考核掛鉤。未按期完成退出計(jì)劃的部分視同不合理非生息資產(chǎn)增加，對(duì)虛報(bào)部分以1：5的比例視同不合理非生息資產(chǎn)增加，對(duì)這兩部分不合理非生息資產(chǎn)的30%計(jì)收罰息，由省分行直接調(diào)減相關(guān)行利潤。（三）調(diào)整經(jīng)營目標(biāo)考核內(nèi)容。對(duì)列人