第六課汽車保險風險因素

1、汽車保險風險因素一、車輛本身的風險因素1、廠牌因素（1）美國、西北歐汽 車更注重汽車安全性（2）日本汽車的綜合 性價比高，安全性差些（3）韓國車的安全性能不如以上各國（4）我國國產(chǎn)、合資生產(chǎn)的汽車與韓國相當（5）東歐汽車較差美國、西北歐車日本車韓國車國產(chǎn)車 2、車輛的種類（1）客車：座位數(shù)影響乘客責任風險大，且車體大，運行中的軌跡、方向不易掌握（須A本駕駛員駕駛）（2）貨車：噸位數(shù)與座位數(shù)的特點較為相似，一個是針對人，一個是針對貨物，因此，在承保車上貨物責任險時，要充分考慮噸位數(shù)噸位影響，噸位越大，價格高，靈活性差，對車的操縱性有影響。（3）其他車輛：n專用車-各有不同性質(zhì)的風險n摩托車-環(huán)境

2、適應性差， 安全性差n拖拉機-駕駛技術差3、排氣量n 排氣量的大小與車的級別、汽車的動力性、汽車價格有直接關系，對同一類汽車發(fā)生事故的損失不同，風險不同。特別是我國的路況。4、車齡n 車齡與車況有直接關系，而車況差，由于系統(tǒng)失效造成的車輛事故增多，火災的發(fā)生幾率增加。騙保的成本低使道德風險概率同步上升。5、行駛區(qū)域n（1）行駛區(qū)域大小不同，路況熟悉程度不同，區(qū)域大，風險大。n（2）不同區(qū)域造成的損失承擔的賠償責任不同n（3）國外重視程度大于國內(nèi)(波恩汽車保險的費用比在柏林少一半 )n省內(nèi)行駛風險國內(nèi)行駛風險出入境風險 6、使用性質(zhì)n 使用汽車的頻率和機會不同，每年行駛的里程不同，風險程度不同。

3、一般營運車輛長時間運轉(zhuǎn)，車輛磨損率及事故概率比非營運車輛高。非營運車輛風險營運車輛風險 7、所屬性質(zhì)n 主要從潛在道德風險角度考慮，n（1）公車與私車不同n（2）個人營運車輛與車隊營運車輛不同二、地理環(huán)境風險因素n1、氣候差異，主要是雨、雪的影響。n2、地形、地貌：平原地區(qū)由于地勢平緩、視野開闊，行車比較安全。山地則因地勢高低不平、道路曲折，路面狹窄而容易導致事故，而且容易導致惡性事故。n3、路面狀況：路面狀況對行車安全及車輛損耗有直接影響，路面狀況好的地段，車輛的事故率則相對要低一些，路面差的地段，車輛的事故率則明顯要高。 三、社會環(huán)境風險因素n1、法制環(huán)境車輛保險是一種高事故率、高頻度補償

4、的保險業(yè)務，同時事故的原因、補償?shù)膶ο蠹把a償?shù)囊罁?jù)均有相當大的差異。在這種情況下，如果法制比較健全，在事故發(fā)生后，責任的鑒定、補償?shù)奶幚砭蜁蟹梢溃瑥亩贡ｋU人與被保險人的利益均受到比較全面的保障。否則便會產(chǎn)生很多法律糾紛，為社會帶來許多不良影響。 車輛保險同社會治安狀況聯(lián)系最為密切。我國地域廣大，各地社會治安狀況有很大的差別，社會治安狀況好的地方，盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率就會很低， 華東地區(qū)整體而言，由于社會治安情況較好，所以車輛的盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較低； 華南地區(qū)車險的賠付率較高，主要是由于社會治安情況較差導致車輛的盜竊、搶劫或搶奪現(xiàn)象嚴重所致。 2、治安情況n 3、其他因素n（1

5、）監(jiān)管情況n（2）行業(yè)自律情況n（3）人文情況四駕駛?cè)藛T風險因素1、年齡 車輛保險的風險同駕駛員的年齡、性別有相當直接的關系。22歲以下的青年人因年輕氣盛，往往喜歡開快車，因而容易出現(xiàn)交通事故，而且容易導致惡性交通事故；50歲以上的人駕車速度相對較慢，但因為反應相對遲鈍，也容易導致交通事故；2250歲之間年齡的人駕駛則相對安全些。保險公司針對這種情況，對不同年齡組的人設定不同的系數(shù)，并按不同的系數(shù)收取保險費。 2、性別n 交通肇事記錄同性別也有密切關系，整體而言，男性駕駛員肇事率比女性高，這主要同男性駕車整體速度較快有關。國外保險公司因此根據(jù)駕駛員的性別設定不同的系數(shù)，并按不同的系數(shù)收取保險費

6、。n3、經(jīng)驗、職業(yè)、婚姻狀況n國外保險公司還根據(jù)駕駛?cè)藛T的經(jīng)驗、職業(yè)及婚姻狀況進行了詳細的分析統(tǒng)計。統(tǒng)計結(jié)果顯示，駕駛經(jīng)驗豐富、白領職業(yè)及已婚的駕駛員肇事記錄較少，而駕駛經(jīng)驗少、非白領職業(yè)及未婚的駕駛?cè)藛T的肇事記錄則增多。因此，國外保險公司又根據(jù)駕駛?cè)藛T的經(jīng)驗職業(yè)及婚姻狀況，設定不同的系數(shù)，并按不同的系數(shù)收取保險費。n4、肇事記錄、品行n國外保險公司在核保時，對駕駛?cè)藛T另外所要考慮的二個因素就是駕駛?cè)藛T的肇事記錄及品行，對有肇事記錄及品行不端者適當加費，甚至拒絕承保，以便加強風險控制。五、汽車保險費率確定模式n通常保險人在經(jīng)營汽車保險的過程中將風險因子分為兩類：n(1)與汽車相關的風險因子，主

7、要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等。n(2)與駕駛?cè)讼嚓P的風險因子，主要包括駕駛?cè)说男愿瘛⒛挲g、婚姻狀況、職業(yè)等。n由此各國汽車保險的費率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車費率模式和從人費率模式。1、從車費率模式 n 從車費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險車輛的風險因子作為影響費率確定因素的模式。目前，我國采用的汽車保險的費率模式就屬于從車費率模式，影響費率的主要因素是被保險車輛有關的風險因子。n 現(xiàn)行的汽車保險費率體系中影響費率的主要變量為車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛的種類：n(1)根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分：營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛。n(2)根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分：進口車

8、輛與國產(chǎn)車輛。n(3)根據(jù)車輛的種類劃分：車輛種類與噸位。n除了上述的3個主要的從車因素外，現(xiàn)行的汽車保險費率還將車輛行駛的區(qū)域作為汽車保險的風險因子，即按照車輛使用的不同地區(qū)，適用不同的費率，如在深圳和大連采用專門的費率n 從車費率模式具有體系簡單，易于操作的特點，同時，由于我國在一定的歷史時期被保險的車輛絕大多數(shù)是“公車”，駕駛?cè)伺c車輛不存在必然的聯(lián)系，也就不具備采用從人費率模式的條件。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車進入家庭，2003年各保險公司制定并執(zhí)行的汽車保險條款，就開始向從人費率模式過渡n 從車費率模式的缺陷是顯而易見的，因為在汽車的使用過程中對于風險的影響起到?jīng)Q定因素的

9、是與車輛駕駛?cè)擞嘘P的風險因子。尤其是將汽車保險特有的無賠償優(yōu)待與車輛聯(lián)系，而不是與駕駛?cè)寺?lián)系，顯然不利于調(diào)動駕駛?cè)说闹饔^能動性，其本身也與設立無賠償優(yōu)待制度的初衷相違背。n 由駕駛?cè)诉`法行為造成的交通事故占總事故數(shù)的90以上。尤其是醉酒駕駛、飲酒駕駛、無證駕駛、超速、客運車輛超員、闖紅燈以及肇事后逃逸等7種嚴重交通違法行為，不僅是道路交通傷亡事故的“元兇”，而且還是“頑癥”。 2、從人費率模式 n 從人費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險車輛駕駛?cè)说娘L險因子作為影響費率確定因素的模式。目前，大多數(shù)國家采用的汽車保險的費率模式均屬于從人費率模式，影響費率的主要因素是與被保險車輛駕駛?cè)擞?/p>

10、關的風險因子。各國采用的從人費率模式考慮的風險因子也不盡相同，主要有駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕駛年限和安全行駛記錄等。 n (1)根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g劃分：通常將駕駛?cè)税茨挲g劃分為三組，第一組是初學駕駛，性格不穩(wěn)定，缺乏責任感的年輕人；第二組是具有一定駕駛經(jīng)驗，生理和心理條件均較為成熟，有家庭和社會責任感的中年人；第三組是與第二組情況基本相同，但年齡較大，所以，反應較為遲鈍的老年人。通常認為第一組駕駛?cè)藶楦唢L險人群，第三組駕駛?cè)藶榇胃唢L險人群，第二組駕駛?cè)藶榈惋L險人群。至于三組人群的年齡段劃分是根據(jù)各國的不同情況確定的。 n (2)根據(jù)駕駛?cè)说男詣e劃分：男性與女性。研究表明女性群體的駕駛傾向較為謹慎，

11、為此，相對于男性她們?yōu)榈惋L險人群。n (3)根據(jù)駕駛?cè)说鸟{齡劃分：駕齡的長短可以從一個側(cè)面反映駕駛?cè)藛T的駕駛經(jīng)驗，通常認為從初次領證后的13年為事故多發(fā)期。 n (4)根據(jù)安全記錄劃分：安全記錄可以反映駕駛?cè)说鸟{駛心理素質(zhì)和對待風險的態(tài)度，經(jīng)常發(fā)生交通事故的駕駛?cè)丝赡艽嬖谀骋环矫娴娜毕?。n從以上對比和分析可以看出從人費率相對于從車費率具有更科學和合理的特征，所以，我國正在積極探索，逐步將從車費率的模式過渡到從人費率的模式。表表 3 3- -7 7 中中國國人人民民財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險股股份份有有限限公公司司單單車車風風險險修修正正系系數(shù)數(shù)表表 項項目目 內(nèi)內(nèi)容容 系系數(shù)數(shù) 適適用用范范圍圍 多多險

12、險種種同同時時投投保保 同同時時投投保保車車損損險險、三三者者險險 5 5 所所有有險險種種 銷銷售售渠渠道道 在在保保險險人人營營業(yè)業(yè)網(wǎng)網(wǎng)點點投投保保、通通過過互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)、電電話話投投保保 0 01 10 0 所所有有險險種種 提提供供詳詳細細信信息息 投投保保時時按按要要求求提提供供真真實實詳詳盡盡的的保保單單信信息息 3 3 所所有有險險種種 安安全全駕駕駛駛 上上一一保保險險年年度度無無交交通通違違法法記記錄錄 5 5 所所有有險險種種 選選擇擇汽汽車車專專修修廠廠 凡凡投投保保人人在在投投保保時時選選擇擇專專修修廠廠，根根據(jù)據(jù)本本地地區(qū)區(qū)專專修修廠廠的的修修理理工工時時費費、零零配

13、配件件價價格格差差異異，區(qū)區(qū)分分國國產(chǎn)產(chǎn)車車、進進口口車車，分分別別進進行行上上浮浮。 國國產(chǎn)產(chǎn)車車： 1 10 03 30 0 進進口口車車： 1 15 56 60 0 機機動動車車損損失失險險與與車車身身劃劃痕痕險險 1 1、平平均均年年行行駛駛里里程程1 10 00 00 00 0k km m 1 10 0 2 2、1 10 00 00 00 0k km m平平均均年年行行駛駛里里程程3 30 00 00 00 0k km m 0 05 5 3 3、3 30 00 00 00 0k km m平平均均年年行行駛駛里里程程5 50 00 00 00 0k km m 0 01 10 0 4 4

14、、平平均均年年行行駛駛里里程程5 50 00 00 00 0k km m 1 10 02 20 0 家家庭庭自自用用車車、非非營營業(yè)業(yè)用用車車所所有有險險種種 5 5、平平均均年年行行駛駛里里程程3 30 00 00 00 0k km m 1 10 00 0 平平均均年年行行駛駛里里程程 6 6、平平均均年年行行駛駛里里程程5 50 00 00 00 0k km m 0 02 20 0 營營業(yè)業(yè)用用車車所所有有險險種種 續(xù)續(xù)保保 上上一一保保險險年年度度在在本本公公司司投投保保機機動動車車保保險險 1 10 0 所所有有險險種種 駕駕齡齡1 1 1 1 1 1駕駕齡齡3 3 2 2 男男 駕駕

15、齡齡3 3 3 3 駕駕齡齡1 1 2 2 1 1駕駕齡齡3 3 3 3 指指定定駕駕駛駛?cè)巳?女女 駕駕齡齡3 3 4 4 家家庭庭自自用用車車所所有有險險種種 1 1、省省內(nèi)內(nèi)行行駛駛 5 5 約約定定行行駛駛區(qū)區(qū)域域 2 2、固固定定行行駛駛路路線線 7 7 所所有有險險種種 注注：1 1. .本本表表不不能能與與車車隊隊費費率率浮浮動動系系數(shù)數(shù)表表同同時時使使用用。 2 2. .單單車車風風險險修修正正系系數(shù)數(shù)表表中中的的浮浮動動系系數(shù)數(shù)采采用用累累加加方方式式，系系數(shù)數(shù)值值為為正正數(shù)數(shù)表表示示費費率率上上浮浮，系系數(shù)數(shù)值值為為負負數(shù)數(shù)表表示示費費率率下下浮浮。 3 3. .僅僅適適用用于于保保險險期期