XX銀行客戶經(jīng)理信貸業(yè)務(wù)入行培訓(xùn)課件

1、 一、授信的含義 授信是指向法人客戶提供的各類融資業(yè)務(wù)總稱，包括貸款、貿(mào)易融資、承兌、貼現(xiàn)、保函、擔(dān)保等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)。 二、我行開辦的授信業(yè)務(wù) 1、貸款及貸款分類： (1) 貸款按照責(zé)任承擔(dān)方式劃分為自營貸款和委托貸款。 （2）貸款按照期限劃分為短期貸款、中期貸款、長期貸款 （3）貸款按照保障程度劃分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，其中保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款又統(tǒng)稱為擔(dān)保貸款。 （4）貸款按照利率劃分為固定利率貸款、浮動利率貸款。 我行開辦的主要貸款種類有：流動資金貸款、公務(wù)員貸款、個人創(chuàng)業(yè)貸款、小額房產(chǎn)抵押貸款、自然人小額保證貸款、員工貸款、信用貸款等. 2、票據(jù)業(yè)

2、務(wù)（1）銀行承兌匯票業(yè)務(wù)（2）代理銀行承兌匯票業(yè)務(wù) （3）銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)：指我行為了取得資金和運作資金，未到期的已貼現(xiàn)銀行承兌匯票再以貼現(xiàn)方式向其他金融機構(gòu)轉(zhuǎn)讓或其他金融機構(gòu)將其持有的未到期的已貼現(xiàn)銀行承兌匯票以貼現(xiàn)方式向我行轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為。包括買入票據(jù)、買入返售票據(jù)、賣出票據(jù)、賣出回購票據(jù)。 再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)：系指我行將未到期的已貼現(xiàn)銀行承兌匯票再以貼現(xiàn)方式向人民銀行轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為 3、擔(dān)保業(yè)務(wù) （1）擔(dān)保業(yè)務(wù)：是指我行作為擔(dān)保人，應(yīng)被擔(dān)保人的申請，以擔(dān)保合同、保函等書面形式向受益人承諾，當被擔(dān)保人未按其與受益人簽訂的合同約定償還債務(wù)或履行義務(wù)時，由擔(dān)保人代其履行償付責(zé)

3、任的法律行為,本行開辦了國開行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。 （2）擔(dān)保分類：按基礎(chǔ)交易合同性質(zhì)劃分，擔(dān)保業(yè)務(wù)分為融資類擔(dān)保和非融資類擔(dān)保。 統(tǒng)一授信操作流程 一、受理 各分行（業(yè)務(wù)部）客戶經(jīng)理均可受理客戶的統(tǒng)一授信申請。 （一）申請統(tǒng)一授信企業(yè)資料清單1、營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件；2、企業(yè)代碼證、國（地）稅稅務(wù)登記證復(fù)印件；3、公司章程、驗資報告復(fù)印件；4、法定代表人身份證明書及承諾函（我行固定格式）；5、財務(wù)報表；6、貸款卡及貸款卡信息資料復(fù)印件；7、基本帳戶開戶許可證復(fù)印件；8、抵質(zhì)押物權(quán)證或清單復(fù)印件；9、同意借款決議（我行固定格式）。 （二）保證企業(yè)資料清單1、營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件；2、企業(yè)代碼證、國（地）

4、稅稅務(wù)登記證復(fù)印件；3、公司章程、驗資報告復(fù)印件；4、法定代表人身份證明書（我行固定格式）；5、上年度及最近報告期的財務(wù)報表；6、貸款卡及貸款卡信息資料復(fù)印件；7、基本帳戶開戶許可證復(fù)印件；8、同意擔(dān)保決議（我行固定格式）。 二、事前調(diào)查 （一）客戶經(jīng)理按照XXXX商業(yè)銀行統(tǒng)一授信管理辦法的要求，對申請統(tǒng)一授信的客戶進行調(diào)查； （二）客戶經(jīng)理填寫XXXX商業(yè)銀行股份有限公司生產(chǎn)經(jīng)營性客戶授信調(diào)查表； （三）若企業(yè)客戶申請統(tǒng)一授信額度在200萬元（含200萬元）以上，客戶經(jīng)理還需要撰寫申請統(tǒng)一授信客戶調(diào)查報告； （四）若申請統(tǒng)一授信客戶提供的是保證擔(dān)保，客戶經(jīng)理還需要填寫XXXX商業(yè)銀行股份有限

5、公司生產(chǎn)經(jīng)營性保證人調(diào)查表； （五）辦結(jié)上述事項后，客戶經(jīng)理將整理好的客戶資料分別錄入信貸管理系統(tǒng)后，上報各網(wǎng)點（業(yè)務(wù)部）負責(zé)人。 三、授信業(yè)務(wù)的審查、審議和審批（通過信貸管理系統(tǒng)網(wǎng)上操作）（一）各網(wǎng)點（業(yè)務(wù)部）負責(zé)人對客戶經(jīng)理上報的申請資料進行審核，審核通過并簽署意見后，提交信貸管理部信貸審查崗；（二）各網(wǎng)點（業(yè)務(wù)部）負責(zé)人為客戶經(jīng)理時，其申請資料提交到信貸管理部信貸審查崗；（三）信貸管理部信貸審查崗對各網(wǎng)點（業(yè)務(wù)部）上報的申請資料進行完整性、規(guī)范性審查，審查通過后報總行授信審查委員會審議；（四）總行授信審查委員會對申請業(yè)務(wù)進行審議，審議通過并簽署意見后，提交總行有權(quán)人審批。（五）總行有權(quán)人

6、在授權(quán)內(nèi)進行審批。 一、貸款受理 全行各網(wǎng)點（業(yè)務(wù)部）客戶經(jīng)理均可受理貸款申請；客戶填寫借款申請書并提供申請相關(guān)資料。 （一）企業(yè)類客戶資料清單同授信申請要求清單 （二）自然人消費貸款客戶資料 1、身份證、戶口本及婚姻證明復(fù)印件； 2、資產(chǎn)證明（如房產(chǎn)證、土地證、汽車行駛證、股權(quán)證明等復(fù)印件）； 3、個人職務(wù)證明、收入證明（我行提供格式）； 4、授權(quán)書（征信查詢授權(quán)）； 5、貸款用途證明（如裝修合同復(fù)印件等，10萬元以下可只提供消費清單）。 （三）自然人經(jīng)營性貸款客戶資料 1、身份證復(fù)印件； 2、資產(chǎn)證明（如房產(chǎn)證、土地證、汽車行駛證、股權(quán)證明等復(fù)印件）； 3、相關(guān)經(jīng)營證明（個體工商戶營業(yè)執(zhí)照

7、或承包合同等）； 4、授權(quán)書（征信查詢授權(quán)）； 5、用途證明。 （四）自然人作為保證人的需提供資料 1、身份證復(fù)印件； 2、相關(guān)資產(chǎn)證明（如房產(chǎn)證、土地證、汽車行駛證、股權(quán)證明等復(fù)印件）； 3、保證人為公務(wù)員需提供收入證明、職務(wù)證明（我行提供格式）； 4、授權(quán)書（征信查詢授權(quán)）。 二、貸款調(diào)查 （一）客戶經(jīng)理根據(jù)本行盡職調(diào)查的規(guī)定，對申請客戶進行貸前調(diào)查； （二）客戶經(jīng)理根據(jù)客戶性質(zhì)，在企業(yè)或個人征信系統(tǒng)中查詢、下載，并將相關(guān)信息資料，附在客戶檔案中，自然人貸款要求提供其配偶的信用報告； （三）客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況和不同客戶對象，分別填寫XXXX商業(yè)銀行借款人調(diào)查表自然人、XXXX商業(yè)銀行保證

8、人調(diào)查表自然人、XXXX商業(yè)銀行有限責(zé)任公司生產(chǎn)經(jīng)營性客戶授信調(diào)查表、XXXX商業(yè)銀行有限責(zé)任公司生產(chǎn)經(jīng)營性保證人調(diào)查表； （四）若貸款金額超過XXXX萬元（含XXXX萬元），客戶經(jīng)理還需撰寫貸款調(diào)查報告； 三、貸款的審查、審議及審批（通過信貸管理系統(tǒng)網(wǎng)上操作） （一）客戶經(jīng)理辦妥上述手續(xù)后，將客戶資料提交本部門負責(zé)人審 核。 （二）各網(wǎng)點（業(yè)務(wù)部）負責(zé)人對客戶經(jīng)理提供的貸款申請資料進行審核，審核同意的簽署審核意見后報總行信貸管理部信貸審核崗審查。 （三）信貸審核崗對上報業(yè)務(wù)申請資料的完整性、規(guī)范性進行審查，審查通過的提交授信審查委員會審議（按規(guī)定不需要報授信審查委員會審批的直接報有權(quán)人審批）

9、，審議通過的，報總行有權(quán)人審批。 （四）貸款的審批 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)進行獨立審批。 一、業(yè)務(wù)受理 （一）全行各網(wǎng)點（業(yè)務(wù)部）客戶經(jīng)理均可受理象山轄區(qū)內(nèi)客戶申請銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。 （二）辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)資料清單 1、營業(yè)執(zhí)照副本； 2、企業(yè)代碼證、貸款卡、國（地）稅稅務(wù)登記證； 3、公司章程、驗資報告； 4、法定代表人身份證明書及承諾函（我行固定格式）； 5、財務(wù)報表； 6、基本帳戶開戶許可證； 7、購銷合同、增值稅發(fā)票 注：有敞口銀行承兌匯票業(yè)務(wù)申請人及擔(dān)保人資料同授信申請要求一致。 二、承兌匯票業(yè)務(wù)調(diào)查 （一）客戶經(jīng)理根據(jù)本行盡職調(diào)查的規(guī)定，對客戶申請進行調(diào)查； （二）調(diào)查內(nèi)容 重

10、點是貿(mào)易背景真實性。非100%保證金的（也就是有風(fēng)險敞口的業(yè)務(wù)）調(diào)查要參考貸前調(diào)查 （三）調(diào)查完畢后客戶經(jīng)理在業(yè)務(wù)信貸系統(tǒng)錄入，填寫調(diào)查意見后，發(fā)起業(yè)務(wù)申請?zhí)峤槐静块T負責(zé)人。 三、承兌匯票業(yè)務(wù)審查、審批 （一）各網(wǎng)點（業(yè)務(wù)部）負責(zé)人對客戶經(jīng)理上報的業(yè)務(wù)申請進行審核，審核通過后，提交至總行信貸審查崗。 （二）信貸審查崗對業(yè)務(wù)申請進行審查，審查通過后報有權(quán)人審批。 （三）總行有權(quán)人在授權(quán)權(quán)限內(nèi)進行審批。 XXXX年新發(fā)生授信業(yè)務(wù)的客戶根據(jù)企業(yè)所在行業(yè)及其經(jīng)營情況，分為積極支持、謹慎支持、限制和禁止進入三類。 一、XXXX年授信業(yè)務(wù)積極支持對象： 1、產(chǎn)業(yè)符合國家相關(guān)政策，產(chǎn)品有較大的市場發(fā)展前景，

11、資產(chǎn)負債率在60%以下，授信額度在500萬元及以下的小企業(yè)，其中，優(yōu)先支持授信額度在200萬元及以下，能提供50%及以上抵質(zhì)押的小企業(yè)。 2、為新農(nóng)村建設(shè)提供相應(yīng)服務(wù)的農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)產(chǎn)品精加工企業(yè)； 3、XXXX金融俱樂部會員； 4、在當?shù)亟?jīng)營、信譽良好的個體經(jīng)營戶； 5、能為我行開拓業(yè)務(wù)提供幫助，符合公務(wù)員貸款條件的相關(guān)人員； 6、能提供房地產(chǎn)抵押存單后押的行區(qū)居民 二、 XXXX年授信業(yè)務(wù)謹慎支持的對象： 1、政府推動的各類園區(qū)建設(shè)、土地儲備、重點項目等企業(yè)； 2、各類以出口為導(dǎo)向的小針織、小紡織企業(yè)及其上流企業(yè)； 3、建筑工程企業(yè)； 4、船舶制造、修理、航運及入船股的企業(yè)及個人； 5

12、、小賓館、小飯店等服務(wù)行業(yè)的企業(yè)。 三、XXXX年授信業(yè)務(wù)限制和禁止支持的對象 1、對行業(yè)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策或國家產(chǎn)業(yè)政策明令禁止的高能耗、高污染的企業(yè)； 2、房地產(chǎn)開發(fā)及相關(guān)的項目貸款企業(yè)； 3、資產(chǎn)負債率商業(yè)流通企業(yè)在80%以上，工業(yè)企業(yè)在75%以上的企業(yè)； 4、歌廳等娛樂行業(yè)的企業(yè)； 5、有嚴重不良信用行為的企業(yè)和個人。第四部分我行授信業(yè)務(wù)主要管理制度第四部分我行授信業(yè)務(wù)主要管理制度 一、授信業(yè)務(wù)一、授信業(yè)務(wù) 1、XXXX商業(yè)銀行統(tǒng)一授信管理辦法 2、XXXX商業(yè)銀行授信工作盡職實施細則 3、XXXX域外客戶授信業(yè)務(wù)管理辦法 4、XXXX商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法 5、XXXX商業(yè)銀行

13、集團客戶授信管理辦法 1、XXXX商業(yè)銀行個人貸款管理辦法 2、XXXX商業(yè)銀行公務(wù)員貸款管理辦法 3、XXXX商業(yè)銀行個人信用貸款管理辦法 4、XXXX商業(yè)銀行個人循環(huán)貸款管理辦法 5、XXXX商業(yè)銀行個人創(chuàng)業(yè)貸款管理辦法 6、XXXX商業(yè)銀行小額房產(chǎn)抵押貸款管理辦法 7、XXXX商業(yè)銀行員工貸款管理辦法 8、XXXX商業(yè)銀行自然人小額保證貸款管理辦法 9、XXXX商業(yè)銀行定期存單質(zhì)押貸款管理辦法 10、XXXX商業(yè)銀行流動資金貸款暫行管理辦法三、票據(jù)業(yè)務(wù)票據(jù)業(yè)務(wù)、XXXX商業(yè)銀行代理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)試行辦法、XXXX商業(yè)銀行銀行承兌匯票業(yè)務(wù)管理辦法、XXXX商業(yè)銀行銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理（試行）辦法 四、擔(dān)保業(yè)務(wù)四、擔(dān)保業(yè)務(wù) 1、 XXXX