論銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)存問題及對策 畢業(yè)論文.doc

1、.論銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)存問題及對策目 錄1、 銀行理財產(chǎn)品的概述.1(1) 什么是商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品.1(2) 銀行理財產(chǎn)品市場五個方面的主要趨勢.1二、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r.1三、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展存在的主要問題.3四、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展對策.4五、總結(jié).5 前言：隨著個人理財產(chǎn)品的層出不窮以及交易規(guī)模發(fā)展迅速，個人理財業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行推出的一項主要業(yè)務(wù)。但總體來說個人理財業(yè)務(wù)在我國仍處在初級階段，理財產(chǎn)品市場上還存在許多問題。通過前段時間在工行實習(xí)學(xué)到的關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的專業(yè)知識，淺談我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品。 一、銀行理財產(chǎn)品的概述(1) 商業(yè)銀行個

2、人理財產(chǎn)品的定義 按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。一般根據(jù)本金與收益是否保證，我們將銀行理財產(chǎn)品分為保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動收益產(chǎn)品與非保本浮動收益產(chǎn)品三類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品（境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)獲得開辦境外代客理財業(yè)務(wù)的牌照QDII后，推出的代客境外理財產(chǎn)品稱之為QDII產(chǎn)品）、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。 （二）銀行理財產(chǎn)品市場五個方

3、面的主要趨勢 其一，同業(yè)理財產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機(jī)構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財模式。 其二，投資組合風(fēng)險策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。 其三，動態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢。然而，該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關(guān)注。 其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來滿足不同風(fēng)險承受能力投資者的投資需求。 其五，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進(jìn)入銀行

4、理財產(chǎn)品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產(chǎn)和自然資源的投資將會成為下一個熱點。 二、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r 目前我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場可以說是商業(yè)銀行新興的一個市場，它的發(fā)展速度十分迅速，是商業(yè)銀行一個不可缺少的組成部分。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品分為人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品。近年來，商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品營銷工作日漸受到重視，成為各銀行獲取市場份額，追求更大利潤的重要手段。國內(nèi)最早的個人理財業(yè)務(wù)是由中信實業(yè)銀行廣州分行于1996年推出的，而真正拉開內(nèi)地商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)競爭序幕的則是2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財業(yè)務(wù)” 。至今，商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到能夠提供

5、綜合性的一攬子個人理財服務(wù)，嘗試打造強(qiáng)勢理財品牌，構(gòu)建立體營銷網(wǎng)絡(luò)階段。商業(yè)銀行的大力營銷和創(chuàng)新理財觀念開始漸入人心，個人的理財需求開始日益高漲。 據(jù)中國社科院陸家嘴研究基地金融產(chǎn)品中心（以下簡稱“中心”）統(tǒng)計，截至到2011年12月20日，銀行理財產(chǎn)品市場共發(fā)售產(chǎn)品17463款，同比增長102，其中普通類產(chǎn)品為7450款（包括48款開放式產(chǎn)品），同比增長122；結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品為952款，同比下降19。發(fā)售產(chǎn)品的商業(yè)銀行數(shù)量由2010年的81家上升為2011年的85家。飆升的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量一方面展示出了銀行理財產(chǎn)品市場的空前繁榮，另一方面也反映出商業(yè)銀行由于吃緊的資金壓力變相的通過發(fā)售銀行理財產(chǎn)

6、品來攬儲的窘境。相較翻番的普通類產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品則是在數(shù)量激增的理財市場背景下顯得相對冷清。 從理財產(chǎn)品的投資幣種來看，2011年人民幣銀行理財產(chǎn)品共發(fā)行14902款，占到了全部產(chǎn)品數(shù)量的85，占比較2010年上升了3個百分點。而外幣類產(chǎn)品僅占15，數(shù)量為2561款。與2010年不同的是，2011年新增發(fā)售了7款新西蘭元產(chǎn)品，占比0.04，數(shù)量雖微，但卻豐富了銀行理財產(chǎn)品外幣的投資種類?？傮w而言，2011年各幣種占比較2010年變化不大，下降幅度最大的為美元產(chǎn)品，由2010年的占比7.8下降到了2011年的5.2，歐元產(chǎn)品升幅最大，但僅微幅上升0.7。 從產(chǎn)品的資產(chǎn)主類來看，利率類產(chǎn)品依舊是占

7、到了所有產(chǎn)品數(shù)量的半壁江山，共發(fā)售9244款，同比上升96.1，占比達(dá)52.9，但較2010年占比下降了1.7。混合類產(chǎn)品發(fā)售數(shù)量居次，共發(fā)售6837款，同比上升153.2，占比為39.2，較2010年上升8個百分點。2011年，信用類產(chǎn)品共發(fā)售996款，占比5.7，同比下降0.3。匯率類產(chǎn)品則發(fā)售183款，較2010年的65款，同比上升了181.5，但僅占2011年產(chǎn)品總數(shù)量的1。股票類和商品類產(chǎn)品分別發(fā)售了164款和39款，占比為0.9和0.2?？傮w而言，除匯率類產(chǎn)品和混合類產(chǎn)品之外，其余各類產(chǎn)品占比較2010年都有所下降。 從理財產(chǎn)品收益類型來看，2011年理財產(chǎn)品的收益類型分布較201

8、0年有些許變化。2011年非保本浮動收益型產(chǎn)品共發(fā)售11737款，同比上升33，占2011年產(chǎn)品總量的67，較2010年占比上升了17個百分點。而保本浮動收益型產(chǎn)品和保息浮動收益型產(chǎn)品的占比分別下降了11個和6個百分點，占比分別為21和12。 從理財產(chǎn)品的發(fā)行主體分布來看，2011年上市股份制銀行、國有控股銀行、城市商業(yè)銀行和外資銀行，分別發(fā)售7117款、6977款、2811款和558款產(chǎn)品。相比2010年而言，三類中資銀行的產(chǎn)品數(shù)量均大幅上漲，國有控股銀行和上市股份制銀行的增長動力更為強(qiáng)勁，而外資銀行的發(fā)行量大幅下滑。從占比來看，中資銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量占比上升9個百分點。 三、我國商業(yè)銀行個

9、人理財產(chǎn)品發(fā)展存在的主要問題 目前我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的宣傳和營銷力度做的不夠，客戶對理財產(chǎn)品的認(rèn)識不深，各家銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品同質(zhì)化問題仍然較嚴(yán)重，主要存在以下問題：1、 理財產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計機(jī)制不健全 部分商業(yè)銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計個人理財產(chǎn)品。在產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計時也沒能完全從資產(chǎn)配置的角度考慮。同時還有部分銀行在代理其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品時，對其該代理的產(chǎn)品的分析不夠充分，而且對其代理產(chǎn)品的風(fēng)險受益預(yù)測數(shù)據(jù)未能及時驗證。2、 客戶投訴處理能力及評估客戶能力低 部分商業(yè)銀行沒有建立完善有效的客戶投訴管理制度，對客戶投訴情況分析研究不足，對客戶的投

10、訴也不能及時有效的處理。在進(jìn)行客戶風(fēng)險偏好評估工作時，評估工作過于表面化，沒有做到準(zhǔn)確了解客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力等；沒有評估客戶是否具備購買該理財產(chǎn)品的條件，并將有關(guān)評估意見告知客戶。3、銷售理財產(chǎn)品時忽略風(fēng)險揭示甚至有不當(dāng)銷售行為。 理財產(chǎn)品銷售人員在宣傳及銷售理財產(chǎn)品時不能按照相關(guān)要如實向客戶進(jìn)行風(fēng)險提示，向客戶說明不利的投資情形和投資結(jié)果，銷售人員只重視銷售產(chǎn)品數(shù)量，更有甚者誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險認(rèn)知和承受能力不相符的理財產(chǎn)品。此外，還夸大理財產(chǎn)品的預(yù)期收益，以及不能以醒目、通俗的文字揭示其風(fēng)險，更沒有提供必要的舉例說明。當(dāng)客戶在購買某理財產(chǎn)品時，銷售人員

11、或客戶經(jīng)理代為選擇產(chǎn)品種類、填寫購買產(chǎn)品合約，帶客戶簽名確認(rèn)購買，諸如此類的行為經(jīng)常發(fā)生。4、沒有建立完善的信息披露機(jī)制。 部分商業(yè)銀行未能及時通過有效渠道和方式向客戶告知產(chǎn)品相關(guān)情況，特別是在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，未能很好地向客戶提供方便、及時、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等重要信息。在理財計劃存續(xù)期內(nèi)，部分商業(yè)銀行也未向客戶提供所有相關(guān)資產(chǎn)對賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等情況。有的客戶理財產(chǎn)品到期后去銀行才得知自己購買的理財產(chǎn)品不僅沒有達(dá)到預(yù)期收益反而本金也賠了進(jìn)去。 四、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展對策1、我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)理財產(chǎn)品的集成化、專業(yè)化發(fā)展。 各商業(yè)銀行在經(jīng)營政策導(dǎo)向上

12、繼續(xù)鼓勵個人理財業(yè)務(wù)良性發(fā)展，在戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)激勵費用等財務(wù)資源配置政策上繼續(xù)保持對個人理財業(yè)務(wù)的合理激勵，提高投資和管理效率，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。商業(yè)銀行要全面提升理財產(chǎn)品市場競爭能力，注重產(chǎn)品的設(shè)計和適銷對路，打破制約的瓶頸因素，爭取實現(xiàn)理財產(chǎn)品的專業(yè)化發(fā)展。2、加強(qiáng)理財產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計和創(chuàng)新，提升我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的品牌形象，培育個人理財產(chǎn)品競爭力。 進(jìn)一步完善產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)流程，在快速學(xué)習(xí)、吸收同業(yè)經(jīng)驗的同時，加強(qiáng)自主創(chuàng)新，從滿足客戶的需求出發(fā)，在理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、期限、流動性、安全性、收益率等方面不斷創(chuàng)新，打造個人理財產(chǎn)品低風(fēng)險、高收益、高品質(zhì)的市場形象，提升客戶對個人理財產(chǎn)品的信賴度和品牌的

13、忠誠度。3、加強(qiáng)渠道建設(shè)和營銷宣傳，細(xì)分客戶群體，重視專業(yè)理財人員的培養(yǎng)。 充分利用商業(yè)銀行網(wǎng)點資源、客戶資源、渠道資源，逐步改變目前銷售渠道單一的現(xiàn)狀，積極拓展新的銷售渠道，如電話銀行、網(wǎng)上銀行、信函等方式，逐步建立起立體的、全方位的銷售體系。在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對理財產(chǎn)品的宣傳，細(xì)分客戶群體，為客戶提供差異化的個人理財產(chǎn)品。不斷加強(qiáng)對銷售人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批熟練掌握產(chǎn)品知識、營銷技巧、業(yè)務(wù)過硬的理財專家。4、建立完善的事前、事中、事后信息披露機(jī)制。 從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在發(fā)售產(chǎn)品時，應(yīng)向投資者全面詳細(xì)告知投資計劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險；商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險狀況等信息

14、。發(fā)生重大收益波動、異常風(fēng)險事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行要及時報告銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)。各家商業(yè)銀行要真正建立起理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機(jī)制、理財業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴受理機(jī)制、人民幣理財業(yè)務(wù)的信息披露機(jī)制。 五、總結(jié) 在工行實習(xí)我真的是受益匪淺，這樣三個月下來，我不僅掌握了工行的基本業(yè)務(wù)和運作流程以及基本特點，熟悉作為工行的工作人員應(yīng)具備的素質(zhì)和技能，以及工行的工作范圍和工作職責(zé)，更多的是我對理財產(chǎn)品有了深入的認(rèn)識。 隨著我國居民財富的不斷累積，理財市場的需求日漸突顯，加之銀行的批發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展減緩和外資銀行的步步逼近，各家商業(yè)銀行迫于形勢都爭先恐后地推出了形式多樣的個人理財服務(wù)和專有品牌。個人理財業(yè)務(wù)已成為人們投資理財?shù)囊粋€很好的選擇。積極進(jìn)行理財產(chǎn)品的營銷對于銀行和客戶都有重要的意義。 隨著居民生活水平的提高和收入的增加，人們的理財觀念會得到進(jìn)一步的解放，理財意識也會逐漸增強(qiáng)，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)務(wù)必將成為居民的又一專業(yè)化、集合化得理財渠道。并且商業(yè)銀行具有證券、基金，信托不具備的優(yōu)勢，同時它又能整合各種資源平臺。由其發(fā)售的理財產(chǎn)品也將具備基金、信托等